HOW TO CHOOSE HEALTH INSURANCE

Ans: Hello;

You may shortlist health insurers based on following factors:

1. Incurred claims settlement ratio for 3 years atleast, preferable if available for 5 years.

2. List of network hospitals across the country and around the places that you generally operate. The more the better.

3. List of black listed hospitals so as to avoid them.

4. Low waiting period for pre-existing illnesses.

5. Claim settlement through TPA or directly the insurer(better). Also cashless claim settlement feature is desirable.

6. Reputation in the market.(Capital adequacy)

7. List of permanent exclusions

8. No sub limit on daily room rent.

9. Alternative therapies covered(Ayurveda, homeopathy etc).

10. Psychiatric treatments coverage.

Key is to disclose all existing conditions and conduct medical tests as requested by the insurer.

This way the chances of claim rejection are reduced.

You may also consult an insurance advisor if required, for further clarity.

Best wishes

Ans: अपने परिवार के लिए सही स्वास्थ्य बीमा योजना चुनना महत्वपूर्ण है, और विकल्पों से अभिभूत होना स्वाभाविक है। मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदने से पहले विचार करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण बिंदु इस प्रकार हैं:

1. कवरेज और लाभ:

• इनपेशेंट हॉस्पिटलाइज़ेशन: सुनिश्चित करें कि योजना में अस्पताल में भर्ती होने के खर्च शामिल हैं, जिसमें कमरे का शुल्क, डॉक्टर की फीस, सर्जरी और नर्सिंग शामिल हैं।

• प्री और पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन: अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में होने वाले चिकित्सा खर्चों के कवरेज की तलाश करें।

• डेकेयर प्रक्रियाएँ: जाँच करें कि क्या पॉलिसी में ऐसे उपचार शामिल हैं जिनके लिए 24 घंटे अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता नहीं है।

• घरेलू उपचार: सत्यापित करें कि यदि अस्पताल में भर्ती होना संभव नहीं है तो घर पर उपचार कवर किया गया है या नहीं।

• मातृत्व और नवजात लाभ: यदि प्रासंगिक हो, तो मातृत्व व्यय और नवजात शिशु की देखभाल को कवर करने वाली योजनाओं की तलाश करें।

2. नेटवर्क अस्पताल:

• कैशलेस सुविधा: सुनिश्चित करें कि बीमाकर्ता के पास कैशलेस उपचार प्रदान करने वाले अस्पतालों का एक विस्तृत नेटवर्क है। इसका मतलब है कि बीमाकर्ता अस्पताल को सीधे भुगतान करता है, जिससे आपकी जेब से होने वाले खर्च में कमी आती है। अस्पताल नेटवर्क का आकार: नेटवर्क जितना बड़ा होगा, आपके पास नेटवर्क अस्पताल मिलने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। 3. दावा निपटान अनुपात: शोध: बीमाकर्ता के दावा निपटान अनुपात की जांच करें, जो प्राप्त कुल दावों के मुकाबले निपटाए गए दावों का प्रतिशत दर्शाता है। उच्च अनुपात बेहतर है। ग्राहक समीक्षा: बीमाकर्ता की दावा निपटान प्रक्रिया के बारे में समीक्षा और प्रशंसापत्र देखें। 4. बहिष्करण और प्रतीक्षा अवधि: पहले से मौजूद बीमारियाँ: पहले से मौजूद स्थितियों के लिए प्रतीक्षा अवधि को समझें। विशिष्ट उपचार: विशिष्ट उपचार या स्थितियों से संबंधित बहिष्करण की जाँच करें। प्रतीक्षा अवधि: प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि, बीमारी-विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि और मातृत्व प्रतीक्षा अवधि के बारे में जागरूक रहें। 5. बीमा राशि और उप-सीमाएँ: पर्याप्त कवरेज: ऐसी बीमा राशि चुनें जो संभावित चिकित्सा व्यय को पर्याप्त रूप से कवर करती हो।

• उप-सीमाएँ: कमरे के किराए, विशिष्ट उपचारों या बीमारियों पर उप-सीमाओं से सावधान रहें, जो आपके दावे की राशि को सीमित कर सकती हैं।

6. प्रीमियम और कटौती:

• वहनीय प्रीमियम: सुनिश्चित करें कि कवरेज पर समझौता किए बिना प्रीमियम आपके बजट में फिट हो।

• कटौती और सह-भुगतान: किसी भी कटौती या सह-भुगतान खंड को समझें जिसके लिए आपको खर्चों का एक हिस्सा चुकाना पड़ता है।

7. अतिरिक्त लाभ:

• नो क्लेम बोनस: कुछ पॉलिसी प्रत्येक दावा-मुक्त वर्ष के लिए बोनस प्रदान करती हैं, जो आपकी बीमा राशि को बढ़ा सकती है।

• निःशुल्क स्वास्थ्य जाँच: समय-समय पर स्वास्थ्य जाँच की पेशकश करने वाली योजनाओं की तलाश करें।

• बहाली लाभ: जाँच करें कि पॉलिसी वर्ष के दौरान बीमा राशि समाप्त होने की स्थिति में बहाली प्रदान करती है या नहीं।

8. पोर्टेबिलिटी और नवीनीकरण:

• पॉलिसी पोर्टेबिलिटी: सुनिश्चित करें कि पॉलिसी पोर्टेबल हो, जिससे आप लाभ खोए बिना बीमाकर्ता बदल सकें।

लाइफटाइम रिन्यूएबिलिटी: वृद्धावस्था में कवरेज सुनिश्चित करने के लिए लाइफटाइम रिन्यूएबिलिटी की पेशकश करने वाली योजनाओं का चयन करें।

9. ग्राहक सेवा:

24/7 सहायता: जाँच करें कि बीमाकर्ता चौबीसों घंटे ग्राहक सहायता प्रदान करता है या नहीं।

प्रक्रिया की आसानी: खरीदने, नवीनीकरण और दावा करने की प्रक्रियाओं की आसानी का मूल्यांकन करें।

10. विनियामक अनुपालन:

IRDAI अनुमोदन: सुनिश्चित करें कि बीमाकर्ता और योजना भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) द्वारा अनुमोदित है।

11. कवरेज और दावों को सत्यापित करने के चरण:

पॉलिसी दस्तावेज़: विस्तृत कवरेज, बहिष्करण और शर्तों के लिए पॉलिसी दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ें।

ब्रोशर और वेबसाइट: विस्तृत जानकारी के लिए बीमाकर्ता की आधिकारिक वेबसाइट और ब्रोशर देखें।

ग्राहक सेवा: किसी भी विशिष्ट प्रश्न के लिए बीमाकर्ता की ग्राहक सेवा से संपर्क करें। स्वतंत्र समीक्षा: बीमा तुलना वेबसाइटों पर स्वतंत्र समीक्षा और रेटिंग देखें। मित्र और परिवार: बीमाकर्ता के साथ अनुभव रखने वाले मित्रों और परिवार से प्रतिक्रिया प्राप्त करें। इन कारकों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके, आप अपने परिवार के लिए सबसे अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना के बारे में एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती है और व्यापक कवरेज प्रदान करती है।

Ans: – आप सही समय पर स्वास्थ्य बीमा के बारे में सोच रहे हैं।
– बहुत से लोग इसमें देरी करते हैं और बाद में भारी चिकित्सा खर्च का सामना करते हैं।
– आपकी जागरूकता आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगी।
– जल्दी योजना बनाने से प्रीमियम की लागत भी कम होती है।
– यह कदम सराहनीय है।

» स्वास्थ्य बीमा का महत्व
– स्वास्थ्य बीमा चिकित्सा आपात स्थितियों के दौरान बचत की रक्षा करता है।
– अस्पताल में भर्ती होने का खर्च सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ सकता है।
– बीमा के बिना, इलाज दीर्घकालिक धन लक्ष्यों को प्रभावित कर सकता है।
– अपने परिवार को कवर करने से मानसिक शांति मिलती है।
– यह वित्तीय तनाव के बिना बेहतर चिकित्सा उपचार भी सुनिश्चित करता है।

» कवरेज राशि का निर्णय
– कवर शहर और जीवनशैली पर आधारित होना चाहिए।
– महानगरों में, अस्पताल का खर्च अधिक होता है।
– युवा परिवारों के लिए न्यूनतम 10 लाख रुपये का कवर उचित है।
– 20 लाख रुपये या उससे अधिक की राशि ज़्यादा मज़बूत सुरक्षा प्रदान करती है।
– जीवनसाथी और बच्चों को हमेशा एक ही फ़ैमिली फ्लोटर में शामिल करें।
– ज़्यादा उम्र और स्वास्थ्य जोखिम के कारण माता-पिता को अलग कवर की ज़रूरत होती है।

» व्यक्तिगत कवर बनाम फ़ैमिली फ्लोटर
– युवा परिवारों के लिए फ़ैमिली फ्लोटर सस्ता है।
– पूरा कवर सभी सदस्यों द्वारा साझा किया जाता है।
– व्यक्तिगत कवर प्रत्येक के लिए एक निश्चित बीमित राशि प्रदान करता है।
– फ़्लोटर तब सबसे अच्छा काम करता है जब सभी सदस्य युवा हों।
– वृद्ध माता-पिता के लिए, अलग-अलग व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदें।
– यह एक व्यक्ति द्वारा दावे की समाप्ति को रोकता है।

» सुपर टॉप-अप योजनाओं की भूमिका
– सुपर टॉप-अप पॉलिसियाँ कम लागत पर बड़ा कवर प्रदान करती हैं।
– ये बेस कवर पूरा होने के बाद काम करती हैं।
– उदाहरण: 5 लाख रुपये का बेस कवर, 20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप।
– दोनों मिलकर 25 लाख रुपये का कवरेज देते हैं।
– उच्च बेस कवर की तुलना में प्रीमियम बहुत किफ़ायती है।
– सुपर टॉप-अप दीर्घकालिक स्वास्थ्य सुरक्षा के लिए उपयोगी है।

» सही बीमाकर्ता का चयन
– व्यापक अस्पताल नेटवर्क वाली बीमाकर्ता चुनें।
– कैशलेस उपचार सुविधा बहुत महत्वपूर्ण है।
– दावा निपटान अनुपात और दावा प्रक्रिया की समीक्षा देखें।
– प्रीमियम की वहनीयता मायने रखती है, लेकिन सेवा की गुणवत्ता महत्वपूर्ण है।
– कमरे के किराए की सीमा जैसी छिपी हुई शर्तों की जाँच करें।
– पारदर्शी पॉलिसी वाली कंपनियों का चयन करें।

» देखने योग्य मुख्य विशेषताएँ
– पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि की जाँच करें।
– कुछ योजनाएँ 2 साल बाद, कुछ 4 साल बाद कवर करती हैं।
– आजीवन नवीनीकरण गारंटी देखें।
– डेकेयर प्रक्रियाओं और आधुनिक उपचारों के लिए कवरेज सुनिश्चित करें।
– परिवार नियोजन करने वाले युवा जोड़ों के लिए मातृत्व कवर महत्वपूर्ण है।
– नो-क्लेम बोनस सुविधा हर साल अतिरिक्त बीमित राशि जोड़ती है।

» माता-पिता के कवरेज पर विचार
– माता-पिता के लिए चिकित्सा लागत अधिक हो सकती है।
– बच्चों के साथ उन्हें फ्लोटर कवर नहीं मिल सकता है।
– उनके लिए अलग से व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– प्रीमियम अधिक होगा, लेकिन आवश्यक होगा।
– माता-पिता के लिए एक सुपर टॉप-अप योजना भी लागत कम करती है।

» कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा की भूमिका
– कॉर्पोरेट पॉलिसियाँ उपयोगी हैं, लेकिन दीर्घकालिक रूप से विश्वसनीय नहीं हैं।
– जब आप नौकरी छोड़ते हैं या बदलते हैं, तो कवरेज समाप्त हो जाता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद कवरेज कम हो सकता है।
– कंपनी कभी भी शर्तों में बदलाव कर सकती है।
– इसलिए, कॉर्पोरेट पॉलिसी के साथ-साथ व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी भी आवश्यक है।

» स्वास्थ्य बीमा के कर लाभ
– प्रीमियम पर धारा 80D के तहत कटौती मिलती है।
– स्वयं, जीवनसाथी और बच्चों के लिए, 25,000 रुपये तक।
– माता-पिता के लिए, अतिरिक्त 25,000 रुपये की अनुमति है।
– अगर माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, तो 50,000 रुपये की कटौती दी जाती है।
– इससे कर योग्य आय कम होती है और हर साल टैक्स की बचत होती है।

» पॉलिसी लेते समय इन गलतियों से बचें
– केवल सबसे कम प्रीमियम वाली पॉलिसी न चुनें।
– कई छिपी हुई पाबंदियों वाली पॉलिसियों से बचें।
– जब तक आपकी उम्र न हो जाए, बीमा खरीदने में देरी न करें।
– स्वास्थ्य बीमा को निवेश उत्पादों के साथ मिलाने से बचें।
– चिकित्सा इतिहास ईमानदारी से बताना न भूलें।
– तथ्य छिपाने से बाद में दावा अस्वीकार हो सकता है।

» नवीनीकरण और निरंतरता
– हमेशा समय पर पॉलिसी का नवीनीकरण करें।
– प्रीमियम भुगतान न करने से लाभ समाप्त हो सकते हैं।
– पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करने के लिए निरंतरता महत्वपूर्ण है।
– पॉलिसी समाप्त होने पर नो-क्लेम बोनस जैसे कुछ लाभ समाप्त हो जाते हैं।
– प्रीमियम भुगतान के लिए ऑटो-डेबिट या रिमाइंडर सेट करें।

"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना"
"एक प्रमाणित योजनाकार आपको सही बीमा राशि चुनने में मदद करता है।
"वह समीक्षा करता है कि कौन सा कवर आपके लक्ष्यों और पारिवारिक ज़रूरतों के अनुकूल है।
"वह आपको टॉप-अप प्लानिंग और दावा प्रक्रिया के बारे में मार्गदर्शन देता है।
"स्वास्थ्य कवर और अन्य निवेशों के बीच संतुलन बनाने में मदद करता है।
"बीमा योजना 360-डिग्री वित्तीय योजना का हिस्सा बन जाती है।

"अंततः
"स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं।
"परिवार के आकार और शहर के आधार पर कवरेज तय करें।
"परिवार के लिए फ्लोटर और माता-पिता के लिए व्यक्तिगत कवरेज का उपयोग करें।
"अधिक सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप जोड़ें।
"अच्छी सेवा और दावा अनुपात वाली बीमा कंपनी चुनें।
"केवल कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर न रहें।
"समय पर नवीनीकरण के साथ निरंतरता बनाए रखें।
"उचित स्वास्थ्य कवर के साथ, आपकी बचत और लक्ष्य सुरक्षित रहते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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