विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 06, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Question by Ashish on Oct 04, 2025English
प्रिय महोदय, मेरी उम्र 48 वर्ष है, फिर भी मेरे पास कोई स्वास्थ्य बीमा योजना नहीं है। मैं एक निजी फर्म में काम करता हूँ, जिसमें 2 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा शामिल है। लेकिन यह पर्याप्त नहीं है। कृपया मेरे परिवार के लिए कोई सर्वोत्तम स्वास्थ्य बीमा योजना सुझाएँ। हम तीन सदस्य हैं, मेरी पत्नी 41 वर्ष की और बेटा 5 वर्ष का है। मैंने पॉलिसी बाज़ार में सभी अलग-अलग योजनाएँ देखी हैं, लेकिन मुझे समझ नहीं आ रहा है कि मेरे परिवार के लिए कौन सी योजना उपयुक्त रहेगी। कृपया सुझाव दें। क्योंकि आजकल कुछ स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ लोगों को बेवकूफ़ बना रही हैं।
Ans: आपने अभी पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा के बारे में सोचकर एक समझदारी भरा और ज़िम्मेदाराना कदम उठाया है। 48 साल की उम्र में, कंपनी कवर से परे चिकित्सा सुरक्षा हासिल करना बेहद ज़रूरी है। भ्रामक बिक्री प्रथाओं के बारे में आपकी जानकारी भी सही है। बहुत से लोग कवरेज सीमा, प्रतीक्षा अवधि और बहिष्करणों को समझे बिना ही पॉलिसी खरीद लेते हैं। आइए हम आपकी स्थिति का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करें और आपके तीन सदस्यों वाले परिवार के लिए सही स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने के लिए आपको संपूर्ण दृष्टिकोण से मार्गदर्शन करें।
"स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा का महत्व"
कंपनी स्वास्थ्य बीमा मददगार है, लेकिन यह अस्थायी है।
नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने के बाद यह बंद हो जाता है।
एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी जीवन भर चलती है।
भारत में चिकित्सा लागत मुद्रास्फीति से भी तेज़ी से बढ़ रही है।
एक बार अस्पताल में भर्ती होने पर आसानी से 3 से 10 लाख रुपये का खर्च आ सकता है।
इसलिए, एक पारिवारिक पॉलिसी नौकरी छूटने, बदलने या सेवानिवृत्ति के बाद भी पूरी सुरक्षा सुनिश्चित करती है।
"अपने वर्तमान कवर को समझना"
आप 2 लाख रुपये की कंपनी समूह स्वास्थ्य योजना द्वारा कवर किए गए हैं।
आज तीन सदस्यों वाले परिवार के लिए यह बहुत कम है।
एक छोटी सी सर्जरी या निजी अस्पताल में भर्ती होने से यह सीमा जल्दी खत्म हो सकती है।
कंपनी कवर का इस्तेमाल करने के बाद, आपको अपनी जेब से भुगतान करना पड़ सकता है।
इसलिए, व्यक्तिगत फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
"आदर्श कवरेज राशि"
आपकी उम्र के हिसाब से, फैमिली फ्लोटर के लिए 10 लाख रुपये का बेस कवर आदर्श है।
15-20 लाख रुपये और खर्च करके टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ा जा सकता है।
कुल मिलाकर, आपको कम लागत पर 25-30 लाख रुपये की कुल सुरक्षा मिलती है।
एक बेस प्लान में रोज़ाना अस्पताल में भर्ती होने का खर्च शामिल होता है।
एक टॉप-अप प्लान में एक साल में बड़े या कई दावों का खर्च शामिल होता है।
यह संयोजन आपके प्रीमियम को उचित और कवरेज को मज़बूत बनाए रखता है।
"फैमिली फ्लोटर या व्यक्तिगत प्लान चुनना"
एक फैमिली फ्लोटर प्लान सभी सदस्यों को एक ही बीमा राशि के अंतर्गत कवर करता है।
यह एक युवा परिवार के लिए सस्ता और सुविधाजनक है।
चूँकि आपकी पत्नी 41 साल की हैं और बेटा 5 साल का है, इसलिए फ्लोटर प्लान आपके लिए उपयुक्त है।
प्रीमियम सबसे बड़े सदस्य की उम्र पर निर्भर करता है, इसलिए यह आपकी उम्र पर आधारित होगा।
व्यक्तिगत योजनाएँ तभी बेहतर होती हैं जब किसी एक व्यक्ति की उम्र में बहुत ज़्यादा अंतर हो या स्वास्थ्य समस्या हो।
आप अभी फ्लोटर से शुरुआत कर सकते हैं और ज़रूरत पड़ने पर बाद में व्यक्तिगत योजनाएँ जोड़ सकते हैं।
"एक अच्छी पॉलिसी में जाँचने योग्य मुख्य विशेषताएँ"
पॉलिसियों की तुलना करते समय, मार्केटिंग ऑफ़र के बजाय इन मुख्य विशेषताओं पर ध्यान दें:
आजीवन नवीनीकरण: सुनिश्चित करें कि पॉलिसी बिना किसी आयु सीमा के आजीवन नवीनीकृत हो।
दावा-आधारित लोडिंग नहीं: सिर्फ़ आपके दावा करने के कारण प्रीमियम नहीं बढ़ना चाहिए।
कमरे के किराए की सीमा: कमरे के किराए पर उप-सीमाओं वाली योजनाओं को प्राथमिकता दें।
अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद का कवर: अस्पताल में भर्ती होने से कम से कम 60 दिन पहले और 90 दिन बाद तक कवर होना चाहिए।
डेकेयर प्रक्रियाएँ: सभी डेकेयर उपचारों को कवर करना चाहिए, सीमित सूची को नहीं।
बीमारियों पर कोई सीमा नहीं: ऐसी पॉलिसियों से बचें जो विशिष्ट बीमारियों के खर्च को सीमित करती हैं।
पुनर्स्थापन लाभ: एक वर्ष में उपयोग किए जाने पर बीमित राशि स्वतः ही बहाल हो जानी चाहिए।
कैशलेस नेटवर्क: आपके क्षेत्र के आस-पास अस्पतालों का एक बड़ा नेटवर्क होना चाहिए।
एम्बुलेंस और घरेलू देखभाल: दोनों शामिल होने चाहिए।
ये बिंदु तुलनात्मक पोर्टल पर दिखाए गए कम प्रीमियम या कैशबैक ऑफ़र से कहीं ज़्यादा मायने रखते हैं।
"प्रतीक्षा अवधि और पहले से मौजूद बीमारियों के कवर को समझना"
हर बीमाकर्ता पहले से मौजूद बीमारियों के लिए एक प्रतीक्षा अवधि रखता है, आमतौर पर 2-4 साल।
इसका मतलब है कि ऐसी स्थितियाँ उस अवधि के बाद ही कवर की जाती हैं।
कुछ बीमाकर्ता कम प्रतीक्षा अवधि या बायबैक विकल्प प्रदान करते हैं।
न्यूनतम प्रतीक्षा अवधि वाली बीमा कंपनी चुनें।
सामान्य बीमारी के लिए 30 दिनों की शुरुआती प्रतीक्षा अवधि भी देखें।
आकस्मिक अस्पताल में भर्ती होने पर आमतौर पर पहले दिन से ही कवर किया जाता है।
"दावा प्रक्रिया और ग्राहक सेवा का मूल्यांकन"
कई लोगों को पॉलिसी खरीदते समय नहीं, बल्कि दावे के समय समस्याओं का सामना करना पड़ता है।
एक ऐसी बीमा कंपनी चुनें जिसकी कैशलेस दावा स्वीकृति प्रक्रिया सिद्ध हो।
उनके दावा निपटान अनुपात के बारे में पूछें।
एक अच्छी बीमा कंपनी के पास 90% या उससे अधिक कैशलेस दावे सफल होने चाहिए।
साथ ही, उनकी शिकायत निवारण गति की भी जाँच करें।
वास्तविक ग्राहक समीक्षाएँ (विज्ञापन नहीं) पढ़ने से वास्तविक सेवा गुणवत्ता को समझने में मदद मिल सकती है।
"योजना प्रकारों की तुलना"
बेस स्वास्थ्य बीमा योजना: सामान्य अस्पताल में भर्ती होने पर पूर्ण सुरक्षा प्रदान करती है।
सुपर टॉप-अप योजना: आधार राशि के उपयोग के बाद कम लागत पर कवरेज बढ़ाती है।
गंभीर बीमारी योजना: बड़ी बीमारियों के निदान पर एकमुश्त राशि प्रदान करती है।
आपके लिए, बेस प्लस सुपर टॉप-अप योजना अभी पर्याप्त है।
बाद में, 55 वर्ष की आयु के बाद, आप एक छोटा गंभीर बीमारी कवर जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।
"बीमा विक्रेताओं द्वारा गुमराह होने से कैसे बचें"
केवल कम प्रीमियम या उपहार प्रस्ताव के कारण कभी भी पॉलिसी न खरीदें।
पॉलिसी ब्रोशर को ध्यान से पढ़ें।
समावेश और बहिष्करण पर ध्यान दें।
उन एजेंटों से बचें जो प्रतीक्षा अवधि या उप-सीमा विवरण छिपाते हैं।
हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या पंजीकृत बीमा मध्यस्थ से खरीदें।
वे सरल भाषा में समझाते हैं और आपको आवश्यकता-आधारित कवरेज चुनने में मदद करते हैं।
ऑनलाइन तुलना साइटें केवल कीमतें दिखाती हैं, उपयुक्तता नहीं।
इसलिए, आपको स्वचालित रैंकिंग की नहीं, बल्कि पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
"आपके परिवार के लिए उपयुक्त कवरेज रणनीति"
आप अभी 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर बेस प्लान खरीद सकते हैं।
निर्बाध दावे के लिए उसी बीमाकर्ता से 20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।
यदि आप दूसरे बच्चे की योजना बना रहे हैं, तो मातृत्व और नवजात शिशु की देखभाल के लिए कवरेज शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि कवरेज में आपकी पत्नी और बेटे का अस्पताल में भर्ती होना, दंत शल्य चिकित्सा, डेकेयर और बाल चिकित्सा देखभाल शामिल हो।
वार्षिक स्वास्थ्य जांच लाभ वाली पॉलिसी चुनें।
इससे आपको नियमित स्वास्थ्य ट्रैकिंग बनाए रखने में मदद मिलेगी।
"प्रीमियम भुगतान और कर लाभ"
स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम धारा 80D के तहत कर कटौती के लिए योग्य है।
आप स्वयं, जीवनसाथी और बच्चों के लिए प्रति वर्ष 25,000 रुपये तक का दावा कर सकते हैं।
ऑनलाइन ट्रांसफ़र या कार्ड से भुगतान करने से दावे के लिए वैध प्रमाण बनाए रखने में मदद मिलती है।
मासिक प्रीमियम विकल्पों से बचें क्योंकि इनकी लागत वार्षिक भुगतान से ज़्यादा हो सकती है।
» सह-भुगतान और कटौती योग्य राशि का मूल्यांकन
सह-भुगतान का अर्थ है कि आप अस्पताल के बिल का एक हिस्सा, आमतौर पर 10-20%, साझा करते हैं।
कुछ योजनाएँ इसे एक निश्चित आयु से ऊपर या विशिष्ट उपचारों के लिए लागू करती हैं।
शून्य या न्यूनतम सह-भुगतान वाली पॉलिसियों को प्राथमिकता दें।
कटौती योग्य राशि मुख्यतः टॉप-अप योजनाओं में लागू होती है।
यदि आपकी मूल योजना 10 लाख रुपये का कवरेज देती है, तो सुपर टॉप-अप के लिए कटौती योग्य राशि समान रखें।
यह बिना किसी भ्रम के पूर्ण कवरेज निरंतरता सुनिश्चित करता है।
» स्वास्थ्य घोषणा की ईमानदारी का महत्व
आवेदन करते समय हमेशा अपना चिकित्सा इतिहास सच्चाई से घोषित करें।
उच्च रक्तचाप या शुगर जैसी छोटी बीमारियों की भी घोषणा अवश्य करें।
खुलासा न करने पर बाद में अस्वीकृति हो सकती है।
एक बार ईमानदारी से घोषणा करने के बाद, कंपनी प्रतीक्षा अवधि के बाद दावे को अस्वीकार नहीं कर सकती।
» बीमा से परे पारिवारिक स्वास्थ्य योजना
चिकित्सा जोखिमों को कम करने के लिए स्वस्थ जीवनशैली की आदतें बनाए रखें।
संतुलित भोजन करें और रोज़ाना कम से कम 30 मिनट व्यायाम करें।
धूम्रपान, शराब और तनाव से बचें।
नियमित स्वास्थ्य जाँच करवाएँ, भले ही बीमा कवर न हो।
दवाइयों या जाँच जैसे गैर-बीमित खर्चों के लिए एक छोटा स्वास्थ्य आपातकालीन कोष बनाएँ।
"जल्दी खरीदारी क्यों महत्वपूर्ण है, यह समझना"
45 वर्ष की आयु के बाद प्रीमियम तेज़ी से बढ़ता है।
अभी खरीदारी करने से आपका स्वास्थ्य इतिहास और आयु वर्ग सुरक्षित हो जाता है।
यदि आप 50 या 55 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो प्रीमियम दोगुना हो सकता है।
तब तक कुछ बीमारियाँ शुरू हो सकती हैं, जिससे कवरेज मुश्किल हो जाता है।
इसलिए, जल्दी खरीदारी करने से बिना किसी अपवाद के आजीवन सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
"पॉलिसी नवीनीकरण अनुशासन"
वार्षिक नवीनीकरण कभी न छोड़ें।
एक दिन की भी देरी से निरंतर लाभ समाप्त हो सकते हैं।
फ़ोन कैलेंडर में नवीनीकरण तिथि का रिमाइंडर रखें।
हमेशा आधिकारिक बीमाकर्ता पोर्टल या विश्वसनीय मध्यस्थ के माध्यम से सीधे भुगतान करें।
"भविष्य के लक्ष्यों के साथ स्वास्थ्य बीमा का प्रबंधन"
स्वास्थ्य बीमा कोई निवेश नहीं है। यह जोखिम सुरक्षा है।
यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी के साथ न मिलाएँ।
इसे बचत और म्यूचुअल फंड से अलग रखें।
जैसे-जैसे आय बढ़ती है, आप टॉप-अप का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में कवरेज बढ़ा सकते हैं।
साथ ही, पारिवारिक ज़रूरतों और मुद्रास्फीति के अनुसार हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।
"आम गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"
अस्पताल नेटवर्क की जाँच किए बिना सबसे सस्ता प्लान चुनना।
बीमारी की उप-सीमाओं और प्रतीक्षा अवधि की अनदेखी करना।
अपने शहर में कैशलेस गठजोड़ की जाँच करना भूल जाना।
अपवर्जन सूची को ध्यान से न पढ़ना।
गंभीर बीमारी योजना को अस्पताल में भर्ती होने की योजना के साथ गलत तरीके से मिलाना।
यह मान लेना कि कॉर्पोरेट पॉलिसी जीवन भर के लिए पर्याप्त है।
"बीमाकर्ता की विश्वसनीयता का मूल्यांकन कैसे करें"
स्वास्थ्य क्षेत्र में लंबे अनुभव वाली बीमा कंपनी चुनें।
दावा निपटान अनुपात की जाँच करें, आदर्श रूप से 95% से ऊपर।
थर्ड-पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर के बजाय उनकी इन-हाउस क्लेम टीम की समीक्षा करें।
इन-हाउस क्लेम मैनेजमेंट वाली बीमा कंपनियाँ आमतौर पर तेज़ी से अनुमोदन प्रदान करती हैं।
साथ ही, सुनिश्चित करें कि उनके पास डिजिटल क्लेम सूचना और मोबाइल सहायता उपलब्ध हो।
"पॉलिसी चयन में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके स्वास्थ्य, आयु और परिवार के आधार पर पॉलिसियों का मूल्यांकन करता है।
वे प्रीमियम वहनीयता, कवरेज की पर्याप्तता और दावा प्रक्रिया का आकलन करते हैं।
वे हर साल नवीनीकरण और बदलावों पर नज़र रखने में भी मदद करते हैं।
इससे ऑनलाइन एग्रीगेटर्स की ओर से होने वाले भ्रम से बचा जा सकता है जो केवल कीमतों की तुलना करते हैं।
इसलिए, एक सीएफपी के साथ काम करने से स्पष्टता और दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
"हर कुछ वर्षों में कवर की समीक्षा करें"
चिकित्सा लागत में मुद्रास्फीति लगभग 10-12% वार्षिक है।
आज के 10 लाख रुपये 8-10 वर्षों के बाद पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।
हर 5 साल में या वेतन वृद्धि के बाद अपना बेस कवर बढ़ाएँ।
आप पुराने प्लान को बदलने के बजाय एक और सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ सकते हैं।
यह स्तरित दृष्टिकोण स्वास्थ्य सेवा की बदलती कीमतों के साथ सुरक्षा को अद्यतित रखता है।
" सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा सुरक्षा की योजना
सेवानिवृत्ति के बाद, आय कम हो सकती है, लेकिन स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है।
एक आजीवन नवीकरणीय योजना सुनिश्चित करती है कि आप सुरक्षित रहें।
60 वर्ष की आयु में प्रीमियम अधिक होंगे, इसलिए एक स्वास्थ्य निधि बनाना शुरू करें।
2-3 वर्षों का प्रीमियम किसी लिक्विड या डेट फंड में रखें।
यह फंड आपको सक्रिय आय के बिना भी पॉलिसी बनाए रखने में मदद करेगा।
"अस्पताल नेटवर्क के महत्व को समझना"
हमेशा ऐसी बीमा कंपनी चुनें जिसके अस्पताल आपके घर और कार्यालय के पास हों।
सूची में निजी और मल्टी-स्पेशलिटी दोनों अस्पतालों की जाँच करें।
कैशलेस स्वीकृति दावे को आसान और तनाव मुक्त बनाती है।
प्रतिपूर्ति दावे लंबे होते हैं और धनवापसी में देरी कर सकते हैं।
इसलिए, व्यापक अस्पताल नेटवर्क एक महत्वपूर्ण चयन कारक है।
"संपूर्ण पारिवारिक सुरक्षा योजना बनाना"
आपके पास ये होना चाहिए:
एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना।
उच्च-मूल्य सुरक्षा के लिए एक सुपर टॉप-अप योजना।
जीवन जोखिम के लिए एक अलग टर्म बीमा योजना।
छोटे खर्चों के लिए एक आपातकालीन चिकित्सा निधि।
ये सभी मिलकर पूरे परिवार को 360-डिग्री सुरक्षा प्रदान करते हैं।
यह आपके स्वास्थ्य, आय और वित्तीय शांति को सुरक्षित रखता है।
"अपनी पॉलिसी को अंतिम रूप देने के चरण"
मज़बूत प्रतिष्ठा वाली 3-4 बीमा कंपनियों को चुनें।
केवल कीमतों की नहीं, बल्कि सुविधाओं की तुलना करें।
खरीदने से पहले अपनी शंकाओं को दूर करने के लिए प्रत्येक बीमा कंपनी को कॉल करें।
सीधे कंपनी से या सीएफपी-प्रबंधित सेवा के माध्यम से खरीदें।
रिकॉर्ड के लिए ईमेल पर सभी संचार रखें।
जारी होने के तुरंत बाद पॉलिसी दस्तावेज़ सत्यापित करें।
अपने जीवनसाथी को पॉलिसी विवरण और क्लेम हेल्पलाइन के बारे में सूचित करें।
"अंततः"
आपने 48 साल की उम्र में पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा की योजना बनाकर परिपक्वता और दूरदर्शिता का परिचय दिया है। यह एक ही निर्णय आपके परिवार को बड़े वित्तीय झटकों से बचाएगा। विज्ञापनों या कैशबैक ऑफ़र पर नहीं, बल्कि कवरेज सुविधाओं पर ध्यान दें। 10 लाख रुपये की बेस पॉलिसी और 20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप फैमिली फ्लोटर पॉलिसी एक आदर्श शुरुआत है। एक प्रतिष्ठित बीमा कंपनी से खरीदें जिसका क्लेम रिकॉर्ड सिद्ध हो और जिसका अस्पताल नेटवर्क बड़ा हो। आजीवन नवीनीकरण, बिना किसी उप-सीमा और सुचारू कैशलेस प्रक्रिया सुनिश्चित करें।
आपके परिवार की स्वास्थ्य सुरक्षा के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना ज़रूरी है। ईमानदारी से जानकारी देने, समय पर नवीनीकरण और नियमित समीक्षा के साथ, आपकी पॉलिसी दशकों तक आपकी विश्वसनीय सेवा करेगी। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप आत्मविश्वास और शांति के साथ जीवन के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
"स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा का महत्व"
कंपनी स्वास्थ्य बीमा मददगार है, लेकिन यह अस्थायी है।
नौकरी छोड़ने या सेवानिवृत्त होने के बाद यह बंद हो जाता है।
एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी जीवन भर चलती है।
भारत में चिकित्सा लागत मुद्रास्फीति से भी तेज़ी से बढ़ रही है।
एक बार अस्पताल में भर्ती होने पर आसानी से 3 से 10 लाख रुपये का खर्च आ सकता है।
इसलिए, एक पारिवारिक पॉलिसी नौकरी छूटने, बदलने या सेवानिवृत्ति के बाद भी पूरी सुरक्षा सुनिश्चित करती है।
"अपने वर्तमान कवर को समझना"
आप 2 लाख रुपये की कंपनी समूह स्वास्थ्य योजना द्वारा कवर किए गए हैं।
आज तीन सदस्यों वाले परिवार के लिए यह बहुत कम है।
एक छोटी सी सर्जरी या निजी अस्पताल में भर्ती होने से यह सीमा जल्दी खत्म हो सकती है।
कंपनी कवर का इस्तेमाल करने के बाद, आपको अपनी जेब से भुगतान करना पड़ सकता है।
इसलिए, व्यक्तिगत फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
"आदर्श कवरेज राशि"
आपकी उम्र के हिसाब से, फैमिली फ्लोटर के लिए 10 लाख रुपये का बेस कवर आदर्श है।
15-20 लाख रुपये और खर्च करके टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ा जा सकता है।
कुल मिलाकर, आपको कम लागत पर 25-30 लाख रुपये की कुल सुरक्षा मिलती है।
एक बेस प्लान में रोज़ाना अस्पताल में भर्ती होने का खर्च शामिल होता है।
एक टॉप-अप प्लान में एक साल में बड़े या कई दावों का खर्च शामिल होता है।
यह संयोजन आपके प्रीमियम को उचित और कवरेज को मज़बूत बनाए रखता है।
"फैमिली फ्लोटर या व्यक्तिगत प्लान चुनना"
एक फैमिली फ्लोटर प्लान सभी सदस्यों को एक ही बीमा राशि के अंतर्गत कवर करता है।
यह एक युवा परिवार के लिए सस्ता और सुविधाजनक है।
चूँकि आपकी पत्नी 41 साल की हैं और बेटा 5 साल का है, इसलिए फ्लोटर प्लान आपके लिए उपयुक्त है।
प्रीमियम सबसे बड़े सदस्य की उम्र पर निर्भर करता है, इसलिए यह आपकी उम्र पर आधारित होगा।
व्यक्तिगत योजनाएँ तभी बेहतर होती हैं जब किसी एक व्यक्ति की उम्र में बहुत ज़्यादा अंतर हो या स्वास्थ्य समस्या हो।
आप अभी फ्लोटर से शुरुआत कर सकते हैं और ज़रूरत पड़ने पर बाद में व्यक्तिगत योजनाएँ जोड़ सकते हैं।
"एक अच्छी पॉलिसी में जाँचने योग्य मुख्य विशेषताएँ"
पॉलिसियों की तुलना करते समय, मार्केटिंग ऑफ़र के बजाय इन मुख्य विशेषताओं पर ध्यान दें:
आजीवन नवीनीकरण: सुनिश्चित करें कि पॉलिसी बिना किसी आयु सीमा के आजीवन नवीनीकृत हो।
दावा-आधारित लोडिंग नहीं: सिर्फ़ आपके दावा करने के कारण प्रीमियम नहीं बढ़ना चाहिए।
कमरे के किराए की सीमा: कमरे के किराए पर उप-सीमाओं वाली योजनाओं को प्राथमिकता दें।
अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद का कवर: अस्पताल में भर्ती होने से कम से कम 60 दिन पहले और 90 दिन बाद तक कवर होना चाहिए।
डेकेयर प्रक्रियाएँ: सभी डेकेयर उपचारों को कवर करना चाहिए, सीमित सूची को नहीं।
बीमारियों पर कोई सीमा नहीं: ऐसी पॉलिसियों से बचें जो विशिष्ट बीमारियों के खर्च को सीमित करती हैं।
पुनर्स्थापन लाभ: एक वर्ष में उपयोग किए जाने पर बीमित राशि स्वतः ही बहाल हो जानी चाहिए।
कैशलेस नेटवर्क: आपके क्षेत्र के आस-पास अस्पतालों का एक बड़ा नेटवर्क होना चाहिए।
एम्बुलेंस और घरेलू देखभाल: दोनों शामिल होने चाहिए।
ये बिंदु तुलनात्मक पोर्टल पर दिखाए गए कम प्रीमियम या कैशबैक ऑफ़र से कहीं ज़्यादा मायने रखते हैं।
"प्रतीक्षा अवधि और पहले से मौजूद बीमारियों के कवर को समझना"
हर बीमाकर्ता पहले से मौजूद बीमारियों के लिए एक प्रतीक्षा अवधि रखता है, आमतौर पर 2-4 साल।
इसका मतलब है कि ऐसी स्थितियाँ उस अवधि के बाद ही कवर की जाती हैं।
कुछ बीमाकर्ता कम प्रतीक्षा अवधि या बायबैक विकल्प प्रदान करते हैं।
न्यूनतम प्रतीक्षा अवधि वाली बीमा कंपनी चुनें।
सामान्य बीमारी के लिए 30 दिनों की शुरुआती प्रतीक्षा अवधि भी देखें।
आकस्मिक अस्पताल में भर्ती होने पर आमतौर पर पहले दिन से ही कवर किया जाता है।
"दावा प्रक्रिया और ग्राहक सेवा का मूल्यांकन"
कई लोगों को पॉलिसी खरीदते समय नहीं, बल्कि दावे के समय समस्याओं का सामना करना पड़ता है।
एक ऐसी बीमा कंपनी चुनें जिसकी कैशलेस दावा स्वीकृति प्रक्रिया सिद्ध हो।
उनके दावा निपटान अनुपात के बारे में पूछें।
एक अच्छी बीमा कंपनी के पास 90% या उससे अधिक कैशलेस दावे सफल होने चाहिए।
साथ ही, उनकी शिकायत निवारण गति की भी जाँच करें।
वास्तविक ग्राहक समीक्षाएँ (विज्ञापन नहीं) पढ़ने से वास्तविक सेवा गुणवत्ता को समझने में मदद मिल सकती है।
"योजना प्रकारों की तुलना"
बेस स्वास्थ्य बीमा योजना: सामान्य अस्पताल में भर्ती होने पर पूर्ण सुरक्षा प्रदान करती है।
सुपर टॉप-अप योजना: आधार राशि के उपयोग के बाद कम लागत पर कवरेज बढ़ाती है।
गंभीर बीमारी योजना: बड़ी बीमारियों के निदान पर एकमुश्त राशि प्रदान करती है।
आपके लिए, बेस प्लस सुपर टॉप-अप योजना अभी पर्याप्त है।
बाद में, 55 वर्ष की आयु के बाद, आप एक छोटा गंभीर बीमारी कवर जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।
"बीमा विक्रेताओं द्वारा गुमराह होने से कैसे बचें"
केवल कम प्रीमियम या उपहार प्रस्ताव के कारण कभी भी पॉलिसी न खरीदें।
पॉलिसी ब्रोशर को ध्यान से पढ़ें।
समावेश और बहिष्करण पर ध्यान दें।
उन एजेंटों से बचें जो प्रतीक्षा अवधि या उप-सीमा विवरण छिपाते हैं।
हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या पंजीकृत बीमा मध्यस्थ से खरीदें।
वे सरल भाषा में समझाते हैं और आपको आवश्यकता-आधारित कवरेज चुनने में मदद करते हैं।
ऑनलाइन तुलना साइटें केवल कीमतें दिखाती हैं, उपयुक्तता नहीं।
इसलिए, आपको स्वचालित रैंकिंग की नहीं, बल्कि पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
"आपके परिवार के लिए उपयुक्त कवरेज रणनीति"
आप अभी 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर बेस प्लान खरीद सकते हैं।
निर्बाध दावे के लिए उसी बीमाकर्ता से 20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।
यदि आप दूसरे बच्चे की योजना बना रहे हैं, तो मातृत्व और नवजात शिशु की देखभाल के लिए कवरेज शामिल करें।
सुनिश्चित करें कि कवरेज में आपकी पत्नी और बेटे का अस्पताल में भर्ती होना, दंत शल्य चिकित्सा, डेकेयर और बाल चिकित्सा देखभाल शामिल हो।
वार्षिक स्वास्थ्य जांच लाभ वाली पॉलिसी चुनें।
इससे आपको नियमित स्वास्थ्य ट्रैकिंग बनाए रखने में मदद मिलेगी।
"प्रीमियम भुगतान और कर लाभ"
स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम धारा 80D के तहत कर कटौती के लिए योग्य है।
आप स्वयं, जीवनसाथी और बच्चों के लिए प्रति वर्ष 25,000 रुपये तक का दावा कर सकते हैं।
ऑनलाइन ट्रांसफ़र या कार्ड से भुगतान करने से दावे के लिए वैध प्रमाण बनाए रखने में मदद मिलती है।
मासिक प्रीमियम विकल्पों से बचें क्योंकि इनकी लागत वार्षिक भुगतान से ज़्यादा हो सकती है।
» सह-भुगतान और कटौती योग्य राशि का मूल्यांकन
सह-भुगतान का अर्थ है कि आप अस्पताल के बिल का एक हिस्सा, आमतौर पर 10-20%, साझा करते हैं।
कुछ योजनाएँ इसे एक निश्चित आयु से ऊपर या विशिष्ट उपचारों के लिए लागू करती हैं।
शून्य या न्यूनतम सह-भुगतान वाली पॉलिसियों को प्राथमिकता दें।
कटौती योग्य राशि मुख्यतः टॉप-अप योजनाओं में लागू होती है।
यदि आपकी मूल योजना 10 लाख रुपये का कवरेज देती है, तो सुपर टॉप-अप के लिए कटौती योग्य राशि समान रखें।
यह बिना किसी भ्रम के पूर्ण कवरेज निरंतरता सुनिश्चित करता है।
» स्वास्थ्य घोषणा की ईमानदारी का महत्व
आवेदन करते समय हमेशा अपना चिकित्सा इतिहास सच्चाई से घोषित करें।
उच्च रक्तचाप या शुगर जैसी छोटी बीमारियों की भी घोषणा अवश्य करें।
खुलासा न करने पर बाद में अस्वीकृति हो सकती है।
एक बार ईमानदारी से घोषणा करने के बाद, कंपनी प्रतीक्षा अवधि के बाद दावे को अस्वीकार नहीं कर सकती।
» बीमा से परे पारिवारिक स्वास्थ्य योजना
चिकित्सा जोखिमों को कम करने के लिए स्वस्थ जीवनशैली की आदतें बनाए रखें।
संतुलित भोजन करें और रोज़ाना कम से कम 30 मिनट व्यायाम करें।
धूम्रपान, शराब और तनाव से बचें।
नियमित स्वास्थ्य जाँच करवाएँ, भले ही बीमा कवर न हो।
दवाइयों या जाँच जैसे गैर-बीमित खर्चों के लिए एक छोटा स्वास्थ्य आपातकालीन कोष बनाएँ।
"जल्दी खरीदारी क्यों महत्वपूर्ण है, यह समझना"
45 वर्ष की आयु के बाद प्रीमियम तेज़ी से बढ़ता है।
अभी खरीदारी करने से आपका स्वास्थ्य इतिहास और आयु वर्ग सुरक्षित हो जाता है।
यदि आप 50 या 55 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं, तो प्रीमियम दोगुना हो सकता है।
तब तक कुछ बीमारियाँ शुरू हो सकती हैं, जिससे कवरेज मुश्किल हो जाता है।
इसलिए, जल्दी खरीदारी करने से बिना किसी अपवाद के आजीवन सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
"पॉलिसी नवीनीकरण अनुशासन"
वार्षिक नवीनीकरण कभी न छोड़ें।
एक दिन की भी देरी से निरंतर लाभ समाप्त हो सकते हैं।
फ़ोन कैलेंडर में नवीनीकरण तिथि का रिमाइंडर रखें।
हमेशा आधिकारिक बीमाकर्ता पोर्टल या विश्वसनीय मध्यस्थ के माध्यम से सीधे भुगतान करें।
"भविष्य के लक्ष्यों के साथ स्वास्थ्य बीमा का प्रबंधन"
स्वास्थ्य बीमा कोई निवेश नहीं है। यह जोखिम सुरक्षा है।
यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी के साथ न मिलाएँ।
इसे बचत और म्यूचुअल फंड से अलग रखें।
जैसे-जैसे आय बढ़ती है, आप टॉप-अप का उपयोग करके हर कुछ वर्षों में कवरेज बढ़ा सकते हैं।
साथ ही, पारिवारिक ज़रूरतों और मुद्रास्फीति के अनुसार हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।
"आम गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"
अस्पताल नेटवर्क की जाँच किए बिना सबसे सस्ता प्लान चुनना।
बीमारी की उप-सीमाओं और प्रतीक्षा अवधि की अनदेखी करना।
अपने शहर में कैशलेस गठजोड़ की जाँच करना भूल जाना।
अपवर्जन सूची को ध्यान से न पढ़ना।
गंभीर बीमारी योजना को अस्पताल में भर्ती होने की योजना के साथ गलत तरीके से मिलाना।
यह मान लेना कि कॉर्पोरेट पॉलिसी जीवन भर के लिए पर्याप्त है।
"बीमाकर्ता की विश्वसनीयता का मूल्यांकन कैसे करें"
स्वास्थ्य क्षेत्र में लंबे अनुभव वाली बीमा कंपनी चुनें।
दावा निपटान अनुपात की जाँच करें, आदर्श रूप से 95% से ऊपर।
थर्ड-पार्टी एडमिनिस्ट्रेटर के बजाय उनकी इन-हाउस क्लेम टीम की समीक्षा करें।
इन-हाउस क्लेम मैनेजमेंट वाली बीमा कंपनियाँ आमतौर पर तेज़ी से अनुमोदन प्रदान करती हैं।
साथ ही, सुनिश्चित करें कि उनके पास डिजिटल क्लेम सूचना और मोबाइल सहायता उपलब्ध हो।
"पॉलिसी चयन में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके स्वास्थ्य, आयु और परिवार के आधार पर पॉलिसियों का मूल्यांकन करता है।
वे प्रीमियम वहनीयता, कवरेज की पर्याप्तता और दावा प्रक्रिया का आकलन करते हैं।
वे हर साल नवीनीकरण और बदलावों पर नज़र रखने में भी मदद करते हैं।
इससे ऑनलाइन एग्रीगेटर्स की ओर से होने वाले भ्रम से बचा जा सकता है जो केवल कीमतों की तुलना करते हैं।
इसलिए, एक सीएफपी के साथ काम करने से स्पष्टता और दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
"हर कुछ वर्षों में कवर की समीक्षा करें"
चिकित्सा लागत में मुद्रास्फीति लगभग 10-12% वार्षिक है।
आज के 10 लाख रुपये 8-10 वर्षों के बाद पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।
हर 5 साल में या वेतन वृद्धि के बाद अपना बेस कवर बढ़ाएँ।
आप पुराने प्लान को बदलने के बजाय एक और सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ सकते हैं।
यह स्तरित दृष्टिकोण स्वास्थ्य सेवा की बदलती कीमतों के साथ सुरक्षा को अद्यतित रखता है।
" सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा सुरक्षा की योजना
सेवानिवृत्ति के बाद, आय कम हो सकती है, लेकिन स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है।
एक आजीवन नवीकरणीय योजना सुनिश्चित करती है कि आप सुरक्षित रहें।
60 वर्ष की आयु में प्रीमियम अधिक होंगे, इसलिए एक स्वास्थ्य निधि बनाना शुरू करें।
2-3 वर्षों का प्रीमियम किसी लिक्विड या डेट फंड में रखें।
यह फंड आपको सक्रिय आय के बिना भी पॉलिसी बनाए रखने में मदद करेगा।
"अस्पताल नेटवर्क के महत्व को समझना"
हमेशा ऐसी बीमा कंपनी चुनें जिसके अस्पताल आपके घर और कार्यालय के पास हों।
सूची में निजी और मल्टी-स्पेशलिटी दोनों अस्पतालों की जाँच करें।
कैशलेस स्वीकृति दावे को आसान और तनाव मुक्त बनाती है।
प्रतिपूर्ति दावे लंबे होते हैं और धनवापसी में देरी कर सकते हैं।
इसलिए, व्यापक अस्पताल नेटवर्क एक महत्वपूर्ण चयन कारक है।
"संपूर्ण पारिवारिक सुरक्षा योजना बनाना"
आपके पास ये होना चाहिए:
एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना।
उच्च-मूल्य सुरक्षा के लिए एक सुपर टॉप-अप योजना।
जीवन जोखिम के लिए एक अलग टर्म बीमा योजना।
छोटे खर्चों के लिए एक आपातकालीन चिकित्सा निधि।
ये सभी मिलकर पूरे परिवार को 360-डिग्री सुरक्षा प्रदान करते हैं।
यह आपके स्वास्थ्य, आय और वित्तीय शांति को सुरक्षित रखता है।
"अपनी पॉलिसी को अंतिम रूप देने के चरण"
मज़बूत प्रतिष्ठा वाली 3-4 बीमा कंपनियों को चुनें।
केवल कीमतों की नहीं, बल्कि सुविधाओं की तुलना करें।
खरीदने से पहले अपनी शंकाओं को दूर करने के लिए प्रत्येक बीमा कंपनी को कॉल करें।
सीधे कंपनी से या सीएफपी-प्रबंधित सेवा के माध्यम से खरीदें।
रिकॉर्ड के लिए ईमेल पर सभी संचार रखें।
जारी होने के तुरंत बाद पॉलिसी दस्तावेज़ सत्यापित करें।
अपने जीवनसाथी को पॉलिसी विवरण और क्लेम हेल्पलाइन के बारे में सूचित करें।
"अंततः"
आपने 48 साल की उम्र में पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा की योजना बनाकर परिपक्वता और दूरदर्शिता का परिचय दिया है। यह एक ही निर्णय आपके परिवार को बड़े वित्तीय झटकों से बचाएगा। विज्ञापनों या कैशबैक ऑफ़र पर नहीं, बल्कि कवरेज सुविधाओं पर ध्यान दें। 10 लाख रुपये की बेस पॉलिसी और 20 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप फैमिली फ्लोटर पॉलिसी एक आदर्श शुरुआत है। एक प्रतिष्ठित बीमा कंपनी से खरीदें जिसका क्लेम रिकॉर्ड सिद्ध हो और जिसका अस्पताल नेटवर्क बड़ा हो। आजीवन नवीनीकरण, बिना किसी उप-सीमा और सुचारू कैशलेस प्रक्रिया सुनिश्चित करें।
आपके परिवार की स्वास्थ्य सुरक्षा के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाना ज़रूरी है। ईमानदारी से जानकारी देने, समय पर नवीनीकरण और नियमित समीक्षा के साथ, आपकी पॉलिसी दशकों तक आपकी विश्वसनीय सेवा करेगी। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप आत्मविश्वास और शांति के साथ जीवन के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
MoneyReply
आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं
Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 06, 2024
Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024
नवीनतम प्रश्न
Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow
IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025
Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow
IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025
Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English
सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें
Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।
Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025
क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?
Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।
Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow
IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025
Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow
IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025
Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow
IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025
Anu Krishna |1746 Answers |Ask -Follow
Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 08, 2025
Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 08, 2025
Samraat Jadhav |2499 Answers |Ask -Follow
Stock Market Expert - Answered on Dec 08, 2025
Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 08, 2025
Radheshyam Zanwar |6737 Answers |Ask -Follow
MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 08, 2025
