मैं 34 वर्षीय वेतनभोगी व्यक्ति हूँ। मेरा अपना घर है। परिवार में माता, पति/पत्नी और बेटी हैं। 6000/- का MF है, जिस पर SIP चल रहा है। 2017 से MF शुरू किया, लेकिन ज़रूरत के कारण कई बार पैसे निकाले। मेरे पास कोई लोन या EMI नहीं है। मेरे पास सालाना 30000/- का LIC है, जो 2032 में मैच्योर होगा। मैं संपत्ति बनाना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें कि मेरी SIP राशि पर्याप्त है या नहीं। कृपया यह भी सलाह दें कि मैं LIC से अपनी मैच्योरिटी राशि का क्या करूँ। यह 10 लाख से ज़्यादा होगी। मेरी सैलरी 55 हज़ार प्रति महीना है।

Ans: धन सृजन एक ऐसा लक्ष्य है जिसके लिए रणनीतिक योजना और अनुशासित क्रियान्वयन की आवश्यकता होती है। 55,000 रुपये की मासिक आय वाले 34 वर्षीय वेतनभोगी व्यक्ति के रूप में, आपकी वित्तीय यात्रा म्यूचुअल फंड (MF) और बीमा पॉलिसी में चल रहे निवेश के साथ एक ठोस शुरुआत है। अपनी संपत्ति सृजन क्षमता को अधिकतम करने के लिए, आइए विभिन्न पहलुओं पर विचार करने के साथ एक विस्तृत वित्तीय योजना पर विचार करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आय और व्यय
आपका मासिक वेतन 55,000 रुपये है। अपने खर्चों पर नज़र रखने और संभावित बचत के क्षेत्रों की पहचान करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाना महत्वपूर्ण है। यह कदम आपको अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना निवेश के लिए अधिक आवंटित करने में मदद करेगा।

मौजूदा निवेश
म्यूचुअल फंड (MF): आपके पास 6,000 रुपये प्रति माह की चल रही SIP है। 2017 में शुरू किए गए, ये फंड एक अच्छी शुरुआत है लेकिन कई बार निकाले जा चुके हैं।

जीवन बीमा निगम (LIC) पॉलिसी: 500 रुपये का वार्षिक प्रीमियम 30,000, 2032 में परिपक्व होगा, जिसकी अपेक्षित परिपक्वता राशि 10 लाख रुपये से अधिक होगी।

SIP राशि की पर्याप्तता का निर्धारण
वर्तमान SIP योगदान
आपकी वर्तमान SIP राशि 6,000 रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह आपकी आयु और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए महत्वपूर्ण धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। अपने SIP योगदान को बढ़ाने से चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपके भविष्य के कोष में काफी वृद्धि हो सकती है।

अनुशंसित SIP योगदान
आपकी मासिक आय 55,000 रुपये को ध्यान में रखते हुए, अपनी आय का लगभग 20-30% निवेश के लिए आवंटित करना उचित है। इसका मतलब है कि अपने SIP को लगभग 11,000 रुपये से 16,500 रुपये प्रति माह तक बढ़ाना। यह वृद्धि आपको लंबी अवधि में पर्याप्त कोष बनाने में मदद करेगी।

भविष्य के निवेशों का रणनीतिक आवंटन
विविध निवेश पोर्टफोलियो
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए एक विविध निवेश पोर्टफोलियो महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ अनुशंसित आवंटन दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाएँ। इक्विटी फंड में अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और कम जोखिम के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा डेब्ट म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। यह आपके पोर्टफोलियो के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है।

हाइब्रिड फंड: हाइब्रिड फंड पर विचार करें जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। ये फंड एक संतुलित जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल प्रदान करते हैं और आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। वे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं, जो केवल बाजार के प्रदर्शन को दोहराते हैं। धन सृजन के आपके लक्ष्य को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

LIC परिपक्वता राशि के लिए योजना बनाना
परिपक्वता राशि का उपयोग करना
आपकी LIC पॉलिसी की परिपक्वता राशि, जो 10 लाख रुपये से अधिक होने की उम्मीद है, को धन सृजन जारी रखने के लिए रणनीतिक रूप से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें: परिपक्वता राशि का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है, इक्विटी और डेट दोनों में, ताकि आपका पोर्टफोलियो बेहतर हो सके।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। इस निधि से आपके 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च पूरे होने चाहिए।

बच्चे की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतें: परिपक्वता राशि का एक हिस्सा अपनी बेटी की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए आवंटित करें। बच्चे के लिए विशेष योजनाओं या दीर्घकालिक शिक्षा निधि में निवेश करना फ़ायदेमंद हो सकता है।

अपने बीमा पोर्टफोलियो का अनुकूलन करें
LIC पॉलिसी का मूल्यांकन करें
जबकि आपकी LIC पॉलिसी परिपक्वता लाभ प्रदान करती है, यह मूल्यांकन करना ज़रूरी है कि क्या यह आपकी बीमा ज़रूरतों को पूरा करती है। जीवन बीमा को मुख्य रूप से आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल के रूप में काम करना चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस: यदि आपके पास पहले से कोई टर्म इंश्योरेंस प्लान नहीं है, तो उसे लेने पर विचार करें। टर्म प्लान कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवरेज प्रदान करते हैं, जिससे आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य बीमा अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाता है और वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण घटक है।

कर नियोजन और दक्षता
कर-बचत निवेश
धारा 80सी के तहत कर-बचत निवेश को अधिकतम करें, जिसमें ईपीएफ, पीपीएफ, ईएलएसएस और जीवन बीमा प्रीमियम में योगदान शामिल है। कुशल कर नियोजन से पैसे की बचत हो सकती है, जिसे निवेश की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति नियोजन
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से योजना बनाना शुरू करें। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके निवेश को बढ़ने के लिए उतना ही अधिक समय मिलेगा, जिससे एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित होगी।

सेवानिवृत्ति निधि: सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) या राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) जैसे सेवानिवृत्ति-विशिष्ट निधियों में निवेश करें। ये निधि कर लाभ के साथ दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती हैं।

बच्चे की शिक्षा और विवाह
अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह व्यय के लिए योजना बनाएं। व्यवस्थित निवेश के माध्यम से आवश्यक कोष जमा करने के लिए जल्दी से शुरुआत करें।

नियमित समीक्षा और समायोजन
वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन, बाजार की स्थितियों और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

व्यावसायिक मार्गदर्शन
अपनी वित्तीय योजना को प्रबंधित करने में सहायता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को नियुक्त करें। CFP विशेषज्ञ सलाह प्रदान करता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके वित्तीय निर्णय आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हों।

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण और अनुशासित निवेश की आदतें सराहनीय हैं। बिना किसी ऋण या EMI के अपने वित्त का प्रबंधन करना मजबूत वित्तीय प्रबंधन कौशल को दर्शाता है।

भविष्य के लक्ष्यों के साथ वर्तमान वित्तीय आवश्यकताओं को संतुलित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। धन सृजन और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण वास्तव में सराहनीय है।

कार्यान्वयन के लिए व्यावहारिक कदम
SIP योगदान बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। यह अभ्यास आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप निरंतर निवेश वृद्धि सुनिश्चित करता है।

एसेट आवंटन को अनुकूलित करें
वांछित एसेट आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह रणनीति जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करती है।

विकास संपत्तियों में निवेश करें
इक्विटी और इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसी विकास संपत्तियों में निवेश को प्राथमिकता दें। ये संपत्तियाँ लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करती हैं, जो आपके धन सृजन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
महत्वपूर्ण संपत्ति सृजन को प्राप्त करने के लिए अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। अपने SIP योगदान को बढ़ाकर, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर और LIC परिपक्वता राशि के बारे में सूचित निर्णय लेकर, आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपनी अनूठी स्थिति के अनुरूप पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त हो। अपने परिवार की वित्तीय भलाई के प्रति आपका समर्पण और योजना बनाने के लिए सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। सही रणनीतियों और समर्थन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in