Hi Sir, I am 47 year old with 3 kids aged 11 yr dayghter and twin sons aged 6 years. I have around. I want to retire in 3 years due to health issues. After retirement me and wife will work part time and around monthly 1 lakh combined. I have...

Hi Sir, I am 47 year old with 3 kids aged 11 yr dayghter and twin sons aged 6 years. I have around. I want to retire in 3 years due to health issues. After retirement me and wife will work part time and around monthly 1 lakh combined. I have monthly expenses if around 2 lakhs now. Please advise what corpus i should have to able to retire in 3 years

Ans: You are 47 years old. You have a daughter aged 11 and twin sons aged 6. You plan to retire in 3 years due to health issues. After retirement, you and your wife will earn around Rs. 1 lakh per month from part-time work. Your current family monthly expense is around Rs. 2 lakhs.

Your situation is serious and needs careful planning. I appreciate that you are thinking well in advance. Let us look at your situation in full detail now.

Assessing Your Retirement Timeline
You want to retire at 50. That’s 3 years from now.

That gives limited time to build a full retirement corpus.

After that, you and your wife plan to earn Rs. 1 lakh per month together.

Your expenses are Rs. 2 lakh per month now. This will rise with inflation.

So, you need to fill the gap of at least Rs. 1 lakh per month post-retirement.

That gap will also grow each year due to inflation.

You also have three children. Their education and future needs must be planned.

With three young kids, your financial responsibility will last for the next 15 to 20 years.

Understanding the Expense Gap
Your expenses are Rs. 2 lakh monthly now. This is Rs. 24 lakh annually.

After retirement, part-time income will cover Rs. 1 lakh monthly.

You need Rs. 1 lakh more every month from your savings.

That’s Rs. 12 lakh per year. But this amount will grow with inflation.

In 10 years, this could easily be around Rs. 20 lakh a year or more.

In 20 years, it can be around Rs. 35 lakh or more annually.

So, your retirement corpus must be big enough to cover this rising gap.

It should also last at least 30 years, as both you and your wife may live till 80 or more.

What Should Be Your Retirement Corpus
To cover Rs. 1 lakh monthly shortfall, you need a strong investment base.

That base should grow and generate income for 30 years.

You also need to plan for children’s schooling, college, and marriage.

So, your total retirement corpus should be built with multiple goals in mind.

You may need at least Rs. 6 crore to Rs. 7 crore total corpus by age 50.

This will help you cover your lifestyle gap and also children’s future needs.

The final amount will depend on inflation, market returns, and disciplined investing.

Breaking Down Your Future Expenses
1. Lifestyle Needs

You need Rs. 2 lakh monthly today. This will rise.

After retirement, inflation will push this to Rs. 3.5 lakh to Rs. 4 lakh in 15 years.

That means higher withdrawals every year.

2. Children’s Education

Your daughter will go to college in 6 years.

Your twin sons will go to college in 11 to 12 years.

Education inflation is very high, around 8% to 10% yearly.

Private college and higher studies can cost Rs. 50 lakh to Rs. 1 crore in future.

3. Health and Medical Needs

Health issues are already a concern. Medical costs rise fast.

A single hospitalisation in the future can cost Rs. 15 lakh or more.

You must keep a separate medical emergency fund.

4. Travel, Leisure, and Emergencies

Retirement is not just about needs. It should also include wants.

You may want to travel or support family in emergencies.

Keep a buffer for these lifestyle goals.

Creating a 3-Bucket Investment Strategy
Bucket 1: Emergency and Medical Fund

Keep 12 to 18 months of expenses in this bucket.

That means Rs. 25 lakh to Rs. 30 lakh in liquid funds.

This bucket should not be touched for regular income.

Use it for medical, health, and sudden family needs.

Bucket 2: Income and Safety Bucket

This gives regular income after retirement.

Invest here in low-risk and balanced funds.

This bucket must cover 8 to 10 years of shortfall.

It must be reviewed every year and rebalanced.

Withdraw monthly through SWP (Systematic Withdrawal Plan).

Bucket 3: Growth Bucket

This is for long-term income.

It must stay invested for the next 10 to 15 years.

Use only actively managed equity mutual funds.

Don’t invest in index funds. They follow the market and offer no safety in a fall.

Actively managed funds are better for retirement. They reduce risk and give better return with guidance.

This bucket will support your income in the later years of retirement.

Additional Planning Tips for a Complete Strategy
1. Insurance Review

Check your health insurance. Buy a super top-up if possible.

If you have any traditional policies like LIC endowments or ULIPs, evaluate surrendering them.

Reinvest that money in mutual funds via Certified Financial Planner.

2. Avoid Index and Direct Funds

Index funds are unmanaged. They don’t protect you in a downturn.

Direct funds have no advisor support. You may exit at the wrong time.

Invest through regular mutual funds with Certified Financial Planner.

You get discipline, emotional support, and regular reviews.

3. Tax Planning

After retirement, plan all withdrawals smartly.

Equity mutual fund LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%.

STCG is taxed at 20%.

Debt mutual fund gains are taxed as per your income tax slab.

Plan withdrawals in phases to manage tax.

Use SWP instead of lump sum withdrawal.

4. Estate Planning

Write a clear Will. Register it if possible.

Add nominations to all financial accounts and investments.

Discuss with your wife about all assets and accounts.

Educate your children slowly about financial basics.

5. Spending Discipline

After retirement, control lifestyle inflation.

Avoid overspending in early years.

Keep budgets for kids' education, personal care, and travel.

Review expenses every quarter.

Talk to your wife and plan joint financial goals.

How to Reach Rs. 6–7 Crore in 3 Years
This is a very short time.

You must save aggressively now.

Cut all unwanted expenses.

Increase monthly investments to the maximum.

Invest only in actively managed equity mutual funds through regular route.

Don’t keep too much in savings or FDs.

Avoid real estate as it is illiquid and low-return.

Rebalance investments every year with the help of Certified Financial Planner.

Finally
You have only 3 years to build your corpus.

You also have a big responsibility of three children.

You will work part time after retirement, which gives some cash flow.

But you must plan very carefully and very thoroughly.

Create three investment buckets to manage needs properly.

Use only actively managed mutual funds, not index or direct funds.

Avoid risky shortcuts and always review plans every year.

With health concerns and young kids, long-term planning is critical.

Your retirement is not the end of income. It is the beginning of financial wisdom.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.7 लाख रुपये है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 6 साल है, और आपके पास EPF और PPF में 65 लाख रुपये, NPS में 5 लाख रुपये और आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 1 करोड़ रुपये का मौजूदा कोष है। इसके अलावा, आपके पास दो संपत्तियां हैं, जिनमें से एक का मूल्य 65 लाख रुपये (ऋण-मुक्त) है और दूसरी का मूल्य 2 करोड़ रुपये है, जिस पर 1 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये हैं, और आपने 50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP रोक दी है। आपके पास 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर और 20 लाख रुपये के कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा भी है।

आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, जिससे आपको पर्याप्त कोष बनाने के लिए लगभग नौ वर्ष मिलते हैं। आइए देखें कि अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

वर्तमान मासिक खर्च: रु. 1 लाख
सेवानिवृत्ति आयु: 55
सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति दर: प्रति वर्ष 6% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर भविष्य के लिए एक उचित अनुमान है।
निवेश की वृद्धि दर: आम तौर पर, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में लगभग 10-12% रिटर्न दिया है।
इन कारकों के आधार पर, मुद्रास्फीति के कारण आपके वर्तमान मासिक खर्च बढ़ेंगे, और आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता है जो इन बढ़ती लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। चूँकि आज आपके खर्च 1 लाख रुपये हैं, इसलिए वे समय के साथ दोगुने या तिगुने हो सकते हैं। आपका कॉर्पस समय से पहले खत्म हुए बिना इसे बनाए रखने में सक्षम होना चाहिए।

वर्तमान संपत्तियों का विवरण
ईपीएफ और पीपीएफ (65 लाख रुपये): ये स्थिर, कम जोखिम वाली परिसंपत्तियाँ हैं जो रिटायरमेंट के बाद आपकी मदद करेंगी लेकिन इनसे आपको ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा।

एनपीएस (5 लाख रुपये): कर लाभ प्रदान करता है और विशेष रूप से रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह समय के साथ बढ़ेगा लेकिन रिटायरमेंट की उम्र तक निकासी के लिए बहुत लचीला नहीं है।

म्यूचुअल फंड (1 करोड़ रुपये): यह आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक बेहतरीन आधार है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में तेज़ दर से बढ़ने और मुद्रास्फीति से निपटने की क्षमता है।

रियल एस्टेट (65 लाख रुपये + 2 करोड़ रुपये): जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, इसकी तरलता सीमित होती है। आप जिस घर में रहते हैं, वह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में तब तक योगदान नहीं देता जब तक कि आप आकार घटाने की योजना नहीं बनाते। दूसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का लोन है और इस संपत्ति की ईएमआई को आपके रिटायरमेंट से पहले के नकदी प्रवाह में शामिल किया जाना चाहिए।

जीवन बीमा (1 करोड़ रुपये): हालांकि यह आपके परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि में योगदान नहीं देता है।

अपने भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह आंकड़ा बढ़ जाएगा। मान लें कि मुद्रास्फीति दर 6% पर बनी हुई है। जब आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च संभवतः दोगुने या तिगुने हो जाएँगे, जो 1.7 लाख रुपये से लेकर 2 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच जाएँगे। आपकी सेवानिवृत्ति निधि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि आप बिना फंड खत्म हुए इस राशि को जुटा सकें।

इसके अलावा, आपको निम्न का हिसाब रखना होगा:

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। भले ही आपके पास 1.5 लाख रुपये हों। 20 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर बीमा में, बीमा द्वारा कवर न किए जाने वाले सेवानिवृत्ति के बाद के चिकित्सा खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

शैक्षणिक व्यय: आपके बच्चों की शिक्षा अगले 10 से 15 वर्षों में एक महत्वपूर्ण व्यय हो सकती है।

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष
अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता होगी जो सेवानिवृत्ति के दौरान कम से कम 2 लाख रुपये प्रति माह कमाए। 4% की निकासी दर के आधार पर, जिसका उपयोग आमतौर पर यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि कोष आपकी सेवानिवृत्ति की संपूर्ण अवधि तक चले, आपको लगभग 6 से 7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

यह कोष सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी बचत को समाप्त किए बिना अपने बढ़ते जीवन व्यय, स्वास्थ्य सेवा और अन्य अप्रत्याशित लागतों को आराम से कवर कर सकें।

कोष प्राप्त करने के लिए सिफारिशें
यहां 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है। रिटायरमेंट से पहले 6 से 7 करोड़:

1. अपने SIP निवेश को फिर से शुरू करें
50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP को तुरंत फिर से शुरू करें। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके कोष की वृद्धि को गति देगा और आपको मुद्रास्फीति से अधिक प्रभावी ढंग से लड़ने में मदद करेगा।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज (सेवानिवृत्ति तक 9 वर्ष) को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प बने हुए हैं। इन फंडों ने ऐतिहासिक रूप से उच्च रिटर्न (10-12% CAGR) प्रदान किया है, जो आपके रिटायरमेंट कोष के निर्माण के लिए आवश्यक होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित विकास और जोखिम के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण है।

3. ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास वर्तमान में 1 करोड़ रुपये का बकाया गृह ऋण है। इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाना उचित है। रिटायरमेंट में इतना बड़ा कर्ज लेकर चलना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है।

अपने लिक्विड एसेट जैसे कि म्यूचुअल फंड कॉर्पस या किसी बोनस का एक हिस्सा धीरे-धीरे लोन के बोझ को कम करने के लिए इस्तेमाल करें। इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आप अपने रिटायरमेंट फंड को बनाने पर ज़्यादा ध्यान दे पाएंगे।

4. अपने EPF और PPF योगदान को अधिकतम करें
अपने EPF और PPF खातों में योगदान करना जारी रखें। हालांकि इनसे मिलने वाला रिटर्न मामूली है, लेकिन ये कम जोखिम वाले हैं और टैक्स-फ्री रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद की स्थिरता के लिए आदर्श हैं।

जैसे-जैसे PPF परिपक्व होता है, उच्च रिटर्न पर पूंजी लगाने के लिए आय को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

5. NPS में योगदान बढ़ाएँ
आपका NPS बैलेंस वर्तमान में 5 लाख रुपये है। इसमें अपना योगदान बढ़ाएँ क्योंकि यह बेहतरीन टैक्स लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट के लिए तैयार किया गया है।

NPS भी उन कुछ उत्पादों में से एक है जहाँ निकासी आंशिक रूप से टैक्स-फ्री है। अभी योगदान बढ़ाने से आपको भविष्य में ज़्यादा बड़ा कॉर्पस मिलेगा।

6. बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अलग से योजना बनाएं। आप इसके लिए विशिष्ट बाल शिक्षा निधि या म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करना चाह सकते हैं।

शिक्षा के उद्देश्य से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से बचें। इन दो वित्तीय लक्ष्यों के बीच स्पष्ट सीमाएँ निर्धारित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
46 वर्ष की आयु में, आप वित्तीय रूप से अच्छी स्थिति में हैं, लेकिन अपने SIP निवेश को रोकना और एक बड़ा ऋण लेना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में बाधा डाल सकता है। अपने निवेश को फिर से शुरू करें और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। अनुशासन बनाए रखने और SIP, NPS और PPF में अपने योगदान को बढ़ाकर, आप आराम से 6 से 7 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, और अपने पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करना जारी रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 39 वर्ष की आयु में, आपके पास एक अच्छी तरह से स्थापित वित्तीय आधार है। आपकी मासिक आय 1.65 लाख रुपये है, और आप पहले से ही SIP के माध्यम से प्रति माह 80,000 रुपये की बचत कर रहे हैं। आपके पास PF में 43 लाख रुपये, PPF में 5 लाख रुपये, NSC में 12 लाख रुपये, म्यूचुअल फंड में 41 लाख रुपये और शेयरों में 13 लाख रुपये हैं। 1 करोड़ रुपये की टर्म प्लान और अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये के मेडिकल बीमा के साथ, आप सुरक्षा और विकास दोनों सुनिश्चित कर रहे हैं।

हालांकि, 7 साल में रिटायरमेंट और अपनी बेटियों की शिक्षा की योजना बनाने के लिए मुद्रास्फीति के दबाव और दीर्घकालिक जरूरतों को पूरा करने के लिए सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता होगी।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
46 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, अपने वर्तमान मासिक खर्च 80,000 रुपये के साथ, हमें निम्नलिखित पर विचार करने की आवश्यकता है:

मुद्रास्फीति प्रभाव: लगभग 6% की मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके खर्च अगले 7 वर्षों में लगभग दोगुने हो जाएंगे। इसका मतलब है कि रिटायरमेंट के समय आपको हर महीने करीब 1.2 लाख रुपये की जरूरत होगी।

जीवन प्रत्याशा: 85 साल की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपकी रिटायरमेंट 40 साल तक चल सकती है। इसलिए, रिटायरमेंट कॉर्पस 40 साल के लिए 1.2 लाख रुपये (बढ़े हुए खर्च) प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

मुद्रास्फीति, निकासी दरों और बाजार की वृद्धि जैसे सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए, आपको 46 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए लगभग 7-8 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

दोनों बेटियों की शिक्षा योजना
अपनी बेटियों की शिक्षा के लिए, शिक्षा की बढ़ती लागत को देखते हुए, आपको एक महत्वपूर्ण राशि की योजना बनानी चाहिए:

उच्च शिक्षा लागत: आपकी 8 वर्षीय बेटी के लिए, आपको लगभग 10 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी। आपकी 5 वर्षीय बेटी के लिए, आपको लगभग 13 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी। शिक्षा लागत में 10% मुद्रास्फीति मानते हुए, आपको प्रति बच्चे 40-50 लाख रुपये का कोष लक्ष्य रखना चाहिए।
इसका मतलब है कि जब तक बेटियों को उच्च शिक्षा की आवश्यकता होगी, तब तक आपको उनकी शिक्षा के लिए लगभग 80 लाख से 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

अपने मौजूदा निवेश की समीक्षा
आपके पास पहले से ही प्रोविडेंट फंड, पीपीएफ, एनएससी, म्यूचुअल फंड और शेयरों में एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है। आइए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें और देखें कि क्या कोई समायोजन आवश्यक है:

1. प्रोविडेंट फंड (पीएफ), पीपीएफ और एनएससी
ये सुरक्षित निवेश हैं जो पूंजी को संरक्षित करने में मदद करेंगे। हालाँकि, वे 7 वर्षों में आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रूप से आक्रामक रूप से नहीं बढ़ सकते हैं।
पीएफ और पीपीएफ कर-कुशल और कम जोखिम वाले हैं, लेकिन उनका रिटर्न लंबे समय में मुद्रास्फीति से मेल नहीं खा सकता है।
धन सृजन के लिए उन पर अत्यधिक निर्भर न होने पर भी योगदान जारी रखने पर विचार करें।

2. म्यूचुअल फंड
आपके पास म्यूचुअल फंड में 41 लाख रुपये हैं, जो आपके पोर्टफोलियो का एक सकारात्मक पहलू है। 80,000 रुपये प्रति माह के अपने एसआईपी के साथ, आप पहले से ही आक्रामक रूप से निवेश कर रहे हैं।
सुनिश्चित करें कि आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो इक्विटी और डेट फंड में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। चूंकि आप 7 साल में रिटायरमेंट का लक्ष्य बना रहे हैं, इसलिए कुछ डेट एक्सपोजर के साथ मिड-कैप और लार्ज-कैप इक्विटी फंड का मिश्रण आदर्श होगा।
स्मॉल-कैप फंड में अधिक निवेश से बचें क्योंकि वे अधिक अस्थिर होते हैं, खासकर तब जब आपका रिटायरमेंट क्षितिज छोटा हो।
3. शेयर
शेयरों में 13 लाख रुपये जोखिम लेने के दृष्टिकोण को इंगित करते हैं, जो धन सृजन के लिए अच्छा है, लेकिन अस्थिर हो सकता है।
यदि आप अस्थिरता से सहज हैं, तो आप अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा शेयरों में रखना जारी रख सकते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए अलग-अलग शेयरों पर बहुत अधिक निर्भर न हों।
7 साल में रिटायरमेंट की योजना बनाना
आपकी SIP 80,000 रुपये प्रति माह है, मान लें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड से आपको प्रति वर्ष 12% का औसत रिटर्न मिलता है। अगले 7 वर्षों में, यह एक महत्वपूर्ण कॉर्पस बन जाएगा। हालांकि, यह 7-8 करोड़ रुपये तक नहीं पहुंच सकता है, जो रिटायरमेंट के लिए आवश्यक राशि है।

स्टेप-अप एसआईपी: हर साल अपनी एसआईपी राशि में 10% की वृद्धि करने पर विचार करें। इससे आपकी रिटायरमेंट राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
संतुलित आवंटन: उच्च-वृद्धि वाले इक्विटी फंड और सुरक्षित ऋण साधनों के बीच संतुलन बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे अपने निवेश का ज़्यादा हिस्सा ऋण में लगाएँ।
शिक्षा निधि रणनीति
अपनी बेटियों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के मिश्रण के साथ एक अलग पोर्टफोलियो बनाने पर विचार करें:

इक्विटी फंड: ऐसे म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करना जारी रखें जो उच्च वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।
ऋण फंड: आप इस पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए ऋण फंड पर भी विचार कर सकते हैं ताकि फंड की ज़रूरत के नज़दीक आने पर जोखिम कम हो सके।
पीपीएफ योगदान: चूंकि पीपीएफ कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, इसलिए शिक्षा के लिए भी इसमें योगदान करना जारी रखें।
ऋण समाशोधन और आपातकालीन योजना
आपने 25,000 रुपये की होम लोन ईएमआई और 16,200 रुपये की कार लोन ईएमआई का उल्लेख किया है। यहाँ बताया गया है कि आप इनसे कैसे निपट सकते हैं:

कार लोन चुकाना: अपने कार लोन को चुकाने के लिए 4 लाख रुपये का इस्तेमाल करना समझदारी है। इससे हर महीने 16,200 रुपये बचेंगे, जिससे आपके कैश फ्लो और लिक्विडिटी में सुधार होगा।

होम लोन: टैक्स बेनिफिट के लिए अपने होम लोन को बनाए रखना एक समझदारी भरा कदम है, खासकर तब जब होम लोन की ब्याज दरें आम तौर पर कम होती हैं।

कार लोन चुकाने के बाद, एक इमरजेंसी फंड बनाएँ। कम से कम 6-12 महीने के खर्च के लिए अलग से फंड रखना चाहिए। आप इमरजेंसी के लिए 1 लाख रुपये रखने की योजना बनाते हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन जैसे-जैसे आपकी लिक्विडिटी बेहतर होती जाती है, इसे बढ़ाते जाएँ।

स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ
आपके पास अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का मेडिकल क्लेम है। इसके अलावा, आप अपने और अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा लेने की योजना बना रहे हैं।

परिवार स्वास्थ्य बीमा: एचडीएफसी एर्गो जैसी बाहरी पॉलिसी चुनना, जिसमें आपकी पत्नी प्रीमियम कवर करती है, एक अच्छा कदम है। सुनिश्चित करें कि बीमा राशि पर्याप्त है, खासकर गंभीर बीमारियों के लिए।

माता-पिता का स्वास्थ्य बीमा: अपने माता-पिता के लिए 5,000 रुपये के प्रीमियम के साथ अलग से कवरेज लेने की आपकी योजना उचित है। सुनिश्चित करें कि यह पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करता है और आजीवन नवीनीकरण की सुविधा प्रदान करता है।
अंतिम जानकारी
सेवानिवृत्ति कोष: मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 46 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए 7-8 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
बेटियों की शिक्षा: दोनों बेटियों की उच्च शिक्षा के लिए 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये की योजना बनाएं।
SIP रणनीति: अपने 80,000 रुपये के SIP को जारी रखें, लेकिन अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने के लिए इसे सालाना 10% बढ़ाएँ।
ऋण प्रबंधन: अपने कार ऋण को चुकाना एक अच्छा कदम है, लेकिन कर लाभ के लिए अपने गृह ऋण को बनाए रखें।
बीमा योजना: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज आपके माता-पिता सहित आपके पूरे परिवार के लिए पर्याप्त है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment