नमस्कार महोदया, मैं अपने काम पर ध्यान केंद्रित नहीं कर पाता....मैं भविष्य के बारे में बहुत ज्यादा सोचता रहता हूं और कुशल होने के बाद भी मैं अपने काम को अंजाम नहीं दे पाता। मैं इन दिनों आसानी से विचलित और उत्तेजित हो जाता हूं। मैंने खुद पर विश्वास खो दिया है, मैं सोचता रहता हूं कि मैं चीजों से कैसे निपटूंगा भविष्य में, मुझे नहीं पता कि क्या करना है। क्या आप कृपया मार्गदर्शन कर सकते हैं।

Ans: आपने अपेक्षाकृत कम उम्र में ही मजबूत वित्तीय अनुशासन का प्रदर्शन किया है। बाज़ार से जुड़े निवेशों, सेवानिवृत्ति योजनाओं, सावधि जमा और संपत्ति में निवेश करके, साथ ही एकल आय वाले परिवार का भरण-पोषण करना आसान नहीं है। इससे आप पहले से ही एक स्थिर मार्ग पर हैं और आपको विकल्प मिलते हैं, जो जीवन के इस पड़ाव पर सबसे महत्वपूर्ण है।

• आपकी वर्तमान जीवन और करियर की स्थिति
• आयु 41 वर्ष, सॉफ्टवेयर क्षेत्र में कार्यरत, करियर संबंधी जोखिम की चिंताएं
• एकल आय वाला परिवार, जीवनसाथी कार्यरत नहीं, एक 8 वर्षीय बच्चा
• अगले 2 से 5 वर्षों का यथार्थवादी कार्यकाल
• उच्च वर्तमान आय, लेकिन निरंतरता को लेकर अनिश्चितता
• नौकरी छोड़ने के बाद छोटा व्यवसाय शुरू करने की इच्छा

यह सोच व्यावहारिक और समयोचित है। अभी योजना बनाना बाद में प्रतिक्रिया देने से कहीं बेहतर है।

• आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का संक्षिप्त विवरण
• बाज़ार से जुड़े निवेश (शेयर और म्यूचुअल फंड) लगभग 1.5 करोड़ रुपये
• सेवानिवृत्ति संबंधी संपत्तियां (ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस, ग्रेच्युटी) लगभग 1.5 करोड़ रुपये
– लगभग 55 लाख रुपये की सावधि जमा
– बेंगलुरु में ऋणमुक्त स्व-निवासित मकान
– एक अतिरिक्त मकान जिससे 17,000 रुपये मासिक किराया मिलता है
– ऋण का कोई उल्लेख नहीं है, जो एक बड़ा सकारात्मक पहलू है

कुल मिलाकर, आपके पास पर्याप्त संपत्ति है और निवेश में उचित विविधता है।

“आपके मामले में “सेवानिवृत्ति” का अर्थ समझना
– आप पूरी तरह से काम बंद करके निष्क्रिय बैठने की योजना नहीं बना रहे हैं
– आप उच्च दबाव वाली नौकरी छोड़कर कम जोखिम वाले चरण में जाना चाहते हैं
– किराए और भविष्य के व्यवसाय से कुछ आय की उम्मीद है
– मुख्य डर वेतन का नुकसान है, न कि निष्क्रियता का

इसलिए यह पारंपरिक सेवानिवृत्ति की तुलना में “करियर रीसेट” जैसा अधिक है।

“ क्या आप 2-3 साल में नौकरी से रिटायर होने का खर्च उठा सकते हैं?
– आर्थिक रूप से, आप जितना सोचते हैं उससे कहीं अधिक आत्मनिर्भरता के करीब हैं।
– आपकी रिटायरमेंट की बुनियादी बचत काफी हद तक पहले से ही जमा हो चुकी है।
– बच्चों की उच्च शिक्षा अभी भी भविष्य की जिम्मेदारी है।
– चिकित्सा खर्चों में वृद्धि और परिवार की सुरक्षा पर ध्यान देना आवश्यक है।
– सबसे बड़ा जोखिम बिना किसी योजना के आय को समय से पहले बंद करना है।

यदि खर्चों को नियंत्रित किया जाए और निकासी को अनुशासित रखा जाए, तो 2-3 साल में नौकरी छोड़ना संभव है, लेकिन इसके लिए एक व्यवस्थित योजना की आवश्यकता है।

“नौकरी छोड़ने से पहले ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम क्षेत्र:
– आपकी संपत्ति का बड़ा हिस्सा दीर्घकालिक रिटायरमेंट बचत में लगा हुआ है।
– सावधि जमा सुरक्षित हैं, लेकिन दीर्घकालिक मुद्रास्फीति का सामना करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
– किराये से होने वाली आय जीवन यापन के खर्चों की तुलना में कम है।
– शुरुआती वर्षों में व्यावसायिक आय अनिश्चित है।

इसका मतलब है कि नौकरी छोड़ने के बाद आपको केवल एक स्रोत पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

“अब आपके पोर्टफोलियो को कैसे विकसित करने की आवश्यकता है?
“ धन को तीन श्रेणियों में स्पष्ट रूप से विभाजित करें

अल्पकालिक जीवनयापन और सुरक्षा निधि

मध्यम अवधि की लचीलेपन की निधि

दीर्घकालिक विकास और सेवानिवृत्ति निधि
– सभी संपत्तियों को एक संयुक्त कोष के रूप में न मानें
– किसी एक क्षेत्र में अनावश्यक संकेंद्रण को धीरे-धीरे कम करें
– 3 से 5 वर्षों के खर्चों के लिए पर्याप्त तरलता सुनिश्चित करें

यह संरचना नौकरी परिवर्तन के दौरान आत्मविश्वास प्रदान करती है।

• सावधि जमा और नकदी प्रबंधन
• सावधि जमा में केवल नियोजित धन ही रखें
• अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को चुपचाप मूल्य खोने से बचाएं
• सावधि जमा को झटके को अवशोषित करने वाले के रूप में कार्य करना चाहिए, न कि विकास के इंजन के रूप में
• प्रत्येक जमा की अवधि और उद्देश्य की समीक्षा करें

सावधि जमा का उद्देश्य-आधारित उपयोग अब महत्वपूर्ण है।

• बाजार से जुड़े निवेश
• नौकरी छोड़ने के बाद भी इक्विटी में निवेश जारी रखें
• डर के कारण अचानक बाजार से बाहर निकलने से बचें
• अचानक बदलाव की तुलना में धीरे-धीरे पुनर्संतुलन करना अधिक सुरक्षित है
• दीर्घकालिक निवेश में वृद्धि के लिए निवेशित रहना चाहिए।

आपके निवेश के एक हिस्से के लिए अभी भी काफी लंबा समय है।

→ अचल संपत्ति
→ स्वयं का घर भावनात्मक और वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है।
→ किराये की संपत्ति से कुछ आय होती है, लेकिन प्रतिफल कम होता है।
→ नियमित खर्चों के लिए केवल किराए पर निर्भर न रहें।
→ संपत्ति तभी रखें जब वह आपकी दीर्घकालिक आराम और नकदी की जरूरतों को पूरा करती हो।

अचल संपत्ति सेवानिवृत्ति आय का सहायक स्रोत होनी चाहिए, न कि मुख्य आधार।

→ छोटे व्यवसाय की योजना बनाना
→ सेवानिवृत्ति की राशि को सीधे व्यवसाय में निवेश न करें।
→ सीमित पूंजी आवंटन से शुरुआत करें।
→ पहले कुछ वर्षों में कम या शून्य आय की उम्मीद रखें।
→ व्यवसाय को वैकल्पिक आय मानें, अनिवार्य नहीं।

यदि व्यवसाय में समय लगता है, तो यह आपके परिवार की जीवनशैली की रक्षा करता है।

→ अगले 2-5 वर्षों में किन बातों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए
→ वेतन जारी रहते हुए सक्रिय रूप से बचत करें।
→ नौकरी छोड़ने के बाद के लिए एक स्पष्ट नकदी प्रवाह योजना बनाएं
– आपातकालीन और चिकित्सा खर्चों के लिए पर्याप्त बचत रखें
– आय में उतार-चढ़ाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें
– उच्च आय वाले वर्षों के दौरान जीवनशैली में अनावश्यक खर्चों से बचें

ये वर्ष भविष्य की अनिश्चितताओं से बचाव का सबसे मजबूत जरिया हैं।

→ अंतिम विचार
– आप न तो देर कर चुके हैं और न ही अपर्याप्त तैयारी कर चुके हैं
– अनुशासन के साथ 2-3 वर्षों में सॉफ्टवेयर नौकरी छोड़ना संभव है
– 5 साल का दृष्टिकोण अधिक आराम और लचीलापन प्रदान करता है
– रिटर्न के पीछे भागने से ज्यादा पोर्टफोलियो की स्पष्टता महत्वपूर्ण है
– वित्तीय स्वतंत्रता आपके विचार से कहीं अधिक करीब है, लेकिन संरचना महत्वपूर्ण है

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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