अगर मेरे पति 8-9 लाख रुपये कमाते हैं और मैं 70 हजार रुपये प्रति माह कमाती हूँ तो यह खर्चों के बाद शुद्ध लाभ है। हमें अपनी रियल एस्टेट संपत्तियों के अलावा शेयर, म्यूचुअल फंड आदि में 20 करोड़ रुपये कैसे निवेश करने चाहिए। अभी हम 39 साल के हैं।

Ans: अपनी आय का लाभ उठाकर शेयरों, म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों में 20 करोड़ रुपये का कोष बनाना एक बेहतरीन लक्ष्य है। इसे हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए यहां एक विस्तृत योजना दी गई है।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप और आपके पति की संयुक्त मासिक शुद्ध आय आपके व्यवसाय से 70,000 रुपये और उनकी आय से सालाना 8-9 लाख रुपये है। आप दोनों 39 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु तक पहुँचने में आपके पास लगभग 21-22 वर्ष हैं। तब तक 20 करोड़ रुपये का कोष हासिल करने के लिए एक अनुशासित और रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
सबसे पहले, आइए अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें। आपने बताया कि आपके पास रियल एस्टेट संपत्तियाँ हैं, लेकिन आप अन्य निवेशों पर ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं। रियल एस्टेट एक महत्वपूर्ण संपत्ति है, लेकिन विकास के लिए इक्विटी और म्यूचुअल फंड में विविधीकरण आवश्यक है।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह फंड किसी लिक्विड और सुरक्षित इंस्ट्रूमेंट जैसे कि हाई-इंटरेस्ट सेविंग अकाउंट या लिक्विड म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

बीमा
अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें। आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस ज़रूरी हैं।

एक ठोस निवेश योजना बनाना
अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
प्राथमिक लक्ष्य: रिटायर होने तक 20 करोड़ रुपये जमा करना।
द्वितीयक लक्ष्य: बच्चों की शिक्षा, शादी या व्यक्तिगत उपलब्धियाँ जैसे कोई अन्य वित्तीय लक्ष्य।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP समय के साथ धन संचय करने के सबसे अच्छे तरीकों में से एक है। वे विभिन्न फंड में अनुशासित, नियमित निवेश की अनुमति देते हैं। यहाँ म्यूचुअल फंड की कुछ श्रेणियाँ दी गई हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करते हैं और इनमें उच्च रिटर्न की संभावना होती है। इनमें जोखिम अधिक होता है लेकिन रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए ये आदर्श होते हैं। विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।

डेट म्यूचुअल फंड: ये फंड फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे मध्यम रिटर्न देते हैं और आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ते हैं। शॉर्ट-टर्म डेट फंड या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड पर विचार करें।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त हैं और संतुलित विकास प्रदान करते हैं।

टैक्स-सेविंग फंड (ELSS): ये इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाएं धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं और इनकी लॉक-इन अवधि तीन साल की होती है। वे दीर्घकालिक धन सृजन और कर नियोजन के लिए उत्कृष्ट हैं।

विविधीकरण और परिसंपत्ति आवंटन
एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। आपकी आयु और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर सुझाया गया एसेट आवंटन इस प्रकार है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 70-80%
डेट म्यूचुअल फंड: 10-20%
अन्य (पीपीएफ, एनपीएस, आदि): 10-20%
यह आवंटन इक्विटी की वृद्धि क्षमता का लाभ उठाता है, जबकि डेट इंस्ट्रूमेंट्स और अन्य सुरक्षित निवेशों से निश्चित रिटर्न के माध्यम से स्थिरता प्रदान करता है।

कंपाउंडिंग की शक्ति
कंपाउंडिंग एक शक्तिशाली अवधारणा है, जहाँ आपके निवेश रिटर्न से और अधिक रिटर्न मिलता है। आप जितनी जल्दी और अधिक लगातार निवेश करेंगे, समय के साथ आपकी संपत्ति उतनी ही अधिक बढ़ेगी। SIP में नियमित निवेश से कंपाउंडिंग का लाभ मिलेगा, जिससे आपके कोष में पर्याप्त वृद्धि सुनिश्चित होगी।

नियमित और अनुशासित निवेश
SIP योगदान बढ़ाएँ
अपनी वर्तमान बचत क्षमता से शुरुआत करें और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में अपनी मासिक आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा नियमित रूप से निवेश करने से आपकी निधि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। अपने इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें।

कर नियोजन
कर-कुशल निवेश आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि पीपीएफ, ईएलएसएस और जीवन बीमा प्रीमियम।

इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस)
ईएलएसएस फंड दोहरे लाभ प्रदान करते हैं: कर बचत और इक्विटी मार्केट रिटर्न। उनके पास तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है और वे दीर्घकालिक धन सृजन और कर नियोजन के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प हैं।

सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करना
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)
पीपीएफ एक सुरक्षित, कर-बचत साधन है जिसमें अच्छे रिटर्न और 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है। कर लाभ और सुनिश्चित रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक और उत्कृष्ट सेवानिवृत्ति-केंद्रित निवेश विकल्प है। यह धारा 80सी और 80सीसीडी के तहत कर लाभ प्रदान करता है और इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण में निवेश करता है।

म्यूचुअल फंड: लाभ और श्रेणियाँ
म्यूचुअल फंड कई निवेशकों से एकत्रित धन का एक समूह है जो स्टॉक, बॉन्ड और अन्य परिसंपत्तियों जैसी प्रतिभूतियों में निवेश करता है। यहाँ म्यूचुअल फंड के बारे में कुछ मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: विभिन्न परिसंपत्तियों में जोखिम फैलाता है।

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित।

तरलता: खरीदना और बेचना आसान।

व्यवस्थित निवेश: एसआईपी के माध्यम से अनुशासित निवेश की अनुमति देता है।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ

इक्विटी फंड: मुख्य रूप से स्टॉक में निवेश करें। उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न।

ऋण फंड: निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करें। कम जोखिम, मध्यम रिटर्न।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और ऋण का मिश्रण। संतुलित जोखिम और रिटर्न।

इंडेक्स फंड: बाजार सूचकांक को ट्रैक करें। कम प्रबंधन शुल्क लेकिन कम लचीलापन।

सेक्टर फंड: विशिष्ट क्षेत्रों में निवेश करें। विविधीकरण की कमी के कारण उच्च जोखिम।

उच्च लागत वाले बीमा उत्पादों से बचें
यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) जैसे उच्च लागत वाले उत्पादों में उच्च शुल्क होते हैं, जो समग्र रिटर्न को कम करते हैं। इसके बजाय, पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं और सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

जोखिम प्रबंधन और आकस्मिक योजना
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आपके वित्त की रक्षा करेगी।

आपातकालीन निधि
अपनी आपातकालीन निधि को उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे तरल और सुरक्षित साधन में रखें ताकि पहुँच सुनिश्चित हो सके।

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
20 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए, आपको अपने आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाने की आवश्यकता है। अपने वर्तमान खर्चों, मुद्रास्फीति और रिटायरमेंट के बाद की जीवन प्रत्याशा पर विचार करें। 6-7% की वार्षिक मुद्रास्फीति दर मानते हुए, अपने भविष्य के मासिक खर्चों और सेवानिवृत्ति के बाद उन खर्चों को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
20 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें और विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में एसआईपी में निवेश करना शुरू करें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

जल्दी शुरू करके और समय के साथ अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाकर चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने वित्त की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

याद रखें, जल्दी शुरू करना और अपने निवेश में अनुशासित रहना आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा। आपकी योजना के लिए शुभकामनाएँ, और मुझे आशा है कि आप एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in