नमस्ते सर
मेरे ससुर का पिछले साल निधन हो गया, उन्होंने मेरी सास के लिए 10 लाख की अच्छी रकम निवेश की है, 5 लाख शेयर और 5 लाख MF
मेरा सवाल यह है कि हमें पूंजी राशि का उपयोग किए बिना सास की मासिक जरूरतों के लिए अच्छा मासिक रिटर्न पाने के लिए पैसे का निवेश कैसे करना चाहिए
Ans: मैं आपकी सास (MIL) के लिए पूंजी राशि को कम किए बिना नियमित मासिक आय सुनिश्चित करने के बारे में आपकी चिंता को समझता हूँ। शेयरों और म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये का प्रभावी ढंग से प्रबंधन निवेश मूल्य को बनाए रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान करने में मदद कर सकता है। आइए देखें कि आप उनकी ज़रूरतों के लिए एक विश्वसनीय मासिक आय उत्पन्न करने के लिए निवेश को कैसे फैला सकते हैं। मौजूदा निवेशों की समीक्षा शेयर (5 लाख रुपये): शेयर पूंजी वृद्धि के माध्यम से विकास प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, वे बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं और नियमित, विश्वसनीय आय प्रदान नहीं कर सकते हैं। यदि शेयर पोर्टफोलियो में लाभांश देने वाले स्टॉक शामिल हैं, तो यह आवधिक आय प्रदान कर सकता है। म्यूचुअल फंड (5 लाख रुपये): म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड, दीर्घकालिक विकास प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, मासिक आय के लिए, कुछ पुनर्संतुलन आवश्यक हो सकता है। डेट म्यूचुअल फंड या इक्विटी और डेट फंड के बीच संतुलित आवंटन नियमित आय सृजन के लिए अधिक उपयुक्त हो सकता है। म्यूचुअल फंड से मासिक आय उत्पन्न करें
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) मूलधन को कम किए बिना म्यूचुअल फंड से नियमित आय उत्पन्न करने का एक उत्कृष्ट विकल्प हो सकता है। SWP आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है।
आप 5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड कॉर्पस से SWP सेट कर सकते हैं। यदि फंड 8-10% का औसत वार्षिक रिटर्न उत्पन्न करता है, तो आप कॉर्पस को बढ़ने देते हुए हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं।
उदाहरण के लिए, 5,000 रुपये की मासिक निकासी के साथ, 5 लाख रुपये का कॉर्पस स्थिर रिटर्न मानते हुए मूलधन को बहुत अधिक कम किए बिना लंबे समय तक चल सकता है। सटीक राशि चुने गए फंड के प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करेगी।
नियमित आय के लिए शेयर निवेश को पुनर्संतुलित करना
शेयर अपने बाजार से जुड़े स्वभाव के कारण मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श नहीं हैं। लगातार मासिक आय प्रदान करने के लिए, यह सलाह दी जाती है:
शेयरों का एक हिस्सा बेचें और उन्हें अधिक स्थिर, आय-उत्पादक परिसंपत्तियों जैसे कि डेट फंड या फिक्स्ड-इनकम म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें। यह सुनिश्चित करेगा कि शेयरों की अस्थिरता आपके सास-ससुर के मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित नहीं करती है।
आप शेयरों का एक हिस्सा बेचकर 2-3 लाख रुपये को डेट म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं। ये फंड अधिक अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं और नियमित मासिक आय के लिए SWP का समर्थन कर सकते हैं।
सुरक्षा और विकास के लिए आवंटन
आय सृजन और पूंजी के संरक्षण के बीच संतुलन बनाने के लिए, यहाँ 10 लाख रुपये के कोष के लिए एक सुझाई गई निवेश रणनीति है:
डेट म्यूचुअल फंड (कुल 6 लाख रुपये): शेयरों से 3 लाख रुपये और मौजूदा म्यूचुअल फंड से 3 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। यह SWP के माध्यम से मासिक आय के लिए एक स्थिर आधार तैयार करेगा।
इक्विटी म्यूचुअल फंड (4 लाख रुपये): लंबी अवधि की पूंजी वृद्धि से लाभ उठाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में कुछ निवेश बनाए रखें। यह हिस्सा समय के साथ बढ़ सकता है और भविष्य की जरूरतों या आपात स्थितियों के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
निश्चित आय विकल्प: यदि आप अधिक निश्चितता चाहते हैं, तो कॉर्पस का एक हिस्सा वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजनाओं (POMIS) में आवंटित किया जा सकता है, जो सुरक्षित हैं और निश्चित ब्याज प्रदान करते हैं।
मासिक निकासी की योजना
मान लीजिए कि आपकी सास को अपने नियमित खर्चों के लिए हर महीने 15,000 रुपये की जरूरत है। सुझाए गए एसेट एलोकेशन के आधार पर, आप इस तरह से योजना बना सकते हैं:
डेट म्यूचुअल फंड से SWP: डेट म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये के साथ, आप 10,000-12,000 रुपये प्रति माह निकालने के लिए SWP सेट कर सकते हैं। यह मूलधन को अपेक्षाकृत सुरक्षित रखते हुए एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करेगा।
इक्विटी म्यूचुअल फंड से लाभांश आय: हालांकि लाभांश उपज की गारंटी नहीं है, इक्विटी म्यूचुअल फंड में शेष 4 लाख रुपये पूंजी वृद्धि और कभी-कभी लाभांश भुगतान प्रदान कर सकते हैं। हालांकि, इन्हें मासिक खर्चों के लिए निर्भर रहने के बजाय बोनस आय के रूप में देखा जाना चाहिए।
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए निश्चित आय: किसी भी अधिशेष को SCSS जैसे निश्चित आय विकल्पों में रखा जा सकता है, जो अधिक स्थिरता और निश्चितता प्रदान करता है।
दीर्घकालिक दृष्टिकोण
चूंकि आप पूंजी को समाप्त किए बिना आय उत्पन्न करना चाहते हैं, इसलिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी करना महत्वपूर्ण है। बाजार के प्रदर्शन पर नज़र रखें और आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें। उदाहरण के लिए:
यदि इक्विटी बाजार अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो आप लाभ को लॉक करने और SWP को बढ़ाने के लिए इक्विटी से डेट में अधिक फंड स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।
वैकल्पिक रूप से, यदि डेट बाजार बेहतर रिटर्न प्रदान करता है, तो आय स्थिरता बढ़ाने के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स में अधिक आवंटन किया जा सकता है।
उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना
चूंकि प्राथमिक लक्ष्य अनुचित जोखिम उठाए बिना अपनी सास की ज़रूरतों को पूरा करना है, इसलिए उच्च जोखिम वाले या सट्टा निवेश से बचना महत्वपूर्ण है। रियल एस्टेट, सोना या सीधे शेयर बाजार में निवेश अस्थिर हो सकता है और स्थिर मासिक आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इस दृष्टिकोण के मुख्य लाभ
लगातार मासिक आय: डेट म्यूचुअल फंड से SWP एक विश्वसनीय, पूर्वानुमानित आय स्ट्रीम प्रदान करेगा।
पूंजी का संरक्षण: इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखने से, आप सुनिश्चित करते हैं कि मूलधन काफी हद तक बरकरार रहे जबकि अभी भी विकास क्षमता प्रदान कर रहा है।
मुद्रास्फीति संरक्षण: इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजी प्रशंसा प्रदान करते हैं, जो मुद्रास्फीति से उनकी आय की क्रय शक्ति को कम करने से बचाने में मदद करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
निवेशों को पुनर्संतुलित करके और ऋण और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करके, आप अपनी सास को एक विश्वसनीय मासिक आय प्रदान करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित करें और पूंजी सुरक्षा से समझौता किए बिना उनकी जरूरतों को पूरा करने के लिए आवश्यक रूप से परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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