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Ramalingam Kalirajan |7047 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Malik on Jun 23, 2024English

नमस्ते सर, बहुत-बहुत शुभ संध्या। मैं 65 वर्ष का हूँ, मेरी पत्नी 55 वर्ष की है और मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, तथा मुझे जीवनयापन के लिए लगभग 1 लाख रुपए प्रतिमाह की आवश्यकता है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मुझे म्यूचुअल फंड में कितना पैसा निवेश करना चाहिए, ताकि मैं जीवनयापन के लिए लगभग 1 लाख रुपए प्रतिमाह कमा सकूँ। और क्या आप कृपया मुझे म्यूचुअल फंड का नाम भी बता सकते हैं। मैं आपका बहुत आभारी रहूँगा। धन्यवाद

Ans: यह देखकर खुशी होती है कि आप आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। आइए जानें कि आप म्यूचुअल फंड निवेश के ज़रिए हर महीने 1 लाख रुपये कैसे कमा सकते हैं। रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करना बहुत ज़रूरी है और सही रणनीति के साथ आप इस लक्ष्य को हासिल कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय ज़रूरतों को समझना
65 साल की उम्र में, आपको और आपकी पत्नी को अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए हर महीने 1 लाख रुपये की लगातार आय की ज़रूरत होती है। इसे हासिल करने के लिए, हमें कुछ मुख्य कारकों पर विचार करने की ज़रूरत है:

निवेश क्षितिज: चूँकि आप पहले से ही सेवानिवृत्त हैं, इसलिए हम नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

जोखिम उठाने की क्षमता: सेवानिवृत्त होने के नाते, जोखिम उठाने की एक रूढ़िवादी से मध्यम दृष्टिकोण उचित है।

मुद्रास्फीति: हमें यह सुनिश्चित करने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए कि आपकी क्रय शक्ति बरकरार रहे।

अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करना
मान लें कि आपके पास निवेश करने के लिए एकमुश्त राशि है, तो हमारा लक्ष्य एक ऐसा पोर्टफोलियो बनाना है जो हर महीने 1 लाख रुपये कमाए। इसका मतलब है कि सालाना 12 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड के ज़रिए आय सृजन
म्यूचुअल फंड सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के ज़रिए नियमित आय प्रदान कर सकते हैं. SWP आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि आपका मूलधन बढ़ता रहता है. यहाँ एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

डेट म्यूचुअल फंड:
डेट फंड स्थिर होते हैं और कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं. वे सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं.

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
अधिक अस्थिर होने के बावजूद, इक्विटी फंड उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं. इक्विटी में आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा मुद्रास्फीति से निपटने में मदद कर सकता है.

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं, स्थिरता और विकास प्रदान करते हैं. वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त हैं.

पोर्टफोलियो आवंटन रणनीति
प्रति माह 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, हमें आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाने की आवश्यकता है. 8% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आइए अपने निवेशों को आवंटित करें:

डेट फंड: 60%
इक्विटी फंड: 20%
हाइब्रिड फंड: 20%
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ इन फंडों का प्रबंधन करते हैं, रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय प्रबंधक बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
लचीलापन: वे बाजार में होने वाले बदलावों और अवसरों के अनुसार खुद को ढाल सकते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान:

निष्क्रिय प्रबंधन: बिना किसी रणनीतिक समायोजन के, बस एक इंडेक्स की नकल करें।
बाजार पर निर्भरता: बाजार के अनुरूप सख्ती से प्रदर्शन करें, कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान न करें।
सीमित लचीलापन: प्रबंधकों के लिए बाजार की अक्षमताओं का लाभ उठाने की कोई गुंजाइश नहीं है।
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान और नियमित फंड के लाभ
प्रत्यक्ष फंड:

कोई पेशेवर मार्गदर्शन नहीं: आप विशेषज्ञ सलाह से चूक जाते हैं।
DIY दृष्टिकोण: इसके लिए व्यापक व्यक्तिगत शोध और समय निवेश की आवश्यकता होती है।
खराब निर्णयों का उच्च जोखिम: पेशेवर सलाह के बिना, उप-इष्टतम विकल्पों का उच्च जोखिम होता है।
नियमित फंड:

विशेषज्ञ सलाह: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।
चल रहे पोर्टफोलियो प्रबंधन: नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन।
तनाव मुक्त निवेश: निवेशों के प्रबंधन में कम व्यक्तिगत प्रयास।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह नियमित आय प्रदान करता है जबकि आपका शेष निवेश बढ़ता रहता है। SWP को लागू करने का तरीका इस प्रकार है:

उपयुक्त फंड चुनें:
अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और आय आवश्यकताओं के आधार पर फंड चुनें।

निकासी राशि निर्धारित करें:
मासिक निकासी राशि निर्धारित करें (आपके मामले में 1 लाख रुपये)।

SWP शुरू करें:
नियमित मासिक आय प्राप्त करना शुरू करने के लिए SWP शुरू करें।

आवश्यक कोष का अनुमान लगाना
प्रति माह 1 लाख रुपये जुटाने के लिए, हम 8% वार्षिक रिटर्न मानकर आवश्यक कोष का अनुमान लगाते हैं। 12 लाख रुपये की वार्षिक निकासी (प्रति माह 1 लाख) के लिए आवश्यक कोष का अनुमान समय के साथ रिटर्न और मूलधन की कमी दोनों को ध्यान में रखकर लगाया जा सकता है।

अपना पोर्टफोलियो बनाना
डेट फंड:
स्थिर आय के लिए 60% उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड में निवेश करें।

इक्विटी फंड:
विकास और मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए 20% इक्विटी फंड में आवंटित करें।

हाइब्रिड फंड:
संतुलित दृष्टिकोण के लिए 20% हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।

कर दक्षता और बचत
अपनी निकासी के कर निहितार्थों पर विचार करें। इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कम दर से कर लगाया जाता है। तीन साल से अधिक समय तक रखे गए डेट फंड भी इंडेक्सेशन से लाभान्वित होते हैं, जिससे कर देयता कम हो जाती है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आय आवश्यकताओं और बाजार स्थितियों के अनुरूप है। अपनी इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन आवश्यक हो सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
CFP को शामिल करने से कई लाभ मिलते हैं:

अनुकूलित सलाह: आपके विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ निवेश को संरेखित करता है।
पोर्टफोलियो प्रबंधन: पेशेवर प्रबंधन और पुनर्संतुलन।
तनाव मुक्त निवेश: निवेश के प्रबंधन में कम व्यक्तिगत प्रयास की आवश्यकता होती है।
निवेश रणनीति को समायोजित करना
जैसे-जैसे बाजार की स्थितियां बदलती हैं, आपकी निवेश रणनीति को समायोजन की आवश्यकता हो सकती है। एक CFP इन परिवर्तनों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बना रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सारांश में:

विविध पोर्टफोलियो: ऋण, इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश आवंटित करें।
नियमित आय के लिए SWP: मासिक 1 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करें।
पेशेवर मार्गदर्शन: अनुकूलित सलाह और पोर्टफोलियो प्रबंधन के लिए CFP को शामिल करें।
नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी करें और उसे पुनर्संतुलित करें।
कर दक्षता: अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर प्रभावों पर विचार करें।
इस संरचित दृष्टिकोण का पालन करके, आप अपनी पूंजी को संरक्षित और बढ़ाते हुए 1 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय सुनिश्चित कर सकते हैं। अपने रिटायरमेंट के वर्षों में वित्तीय स्थिरता और आराम बनाए रखने के लिए नियमित समीक्षा और समायोजन के लिए प्रतिबद्ध रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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