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44 वर्षीय पेशेवर पर 75 लाख का गृह ऋण - चुकाएं या निवेश करें?

Ramalingam Kalirajan |7948 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 09, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English

मैंने 75 लाख का घर खरीदा है। लोन अकाउंट में ओवरड्राफ्ट की सुविधा है, इसलिए मैंने अपनी 65 लाख की सारी बचत ओवरड्राफ्ट में रख दी है। सबसे अच्छी बात यह है कि मैं कोई ब्याज नहीं दे रहा हूँ और जरूरत पड़ने पर राशि का उपयोग किया जा सकता है। कृपया सलाह दें कि क्या मुझे प्रति वर्ष 5 लाख की राशि का भुगतान करना शुरू करना चाहिए या एमएफ/इक्विटी में निवेश करना चाहिए। मैं 44 वर्षीय कामकाजी पेशेवर हूँ, मेरी सालाना सैलरी 30 लाख है और मैं अगले 10 वर्षों में रिटायरमेंट के लिए धन संचय करना चाहता हूँ।

Ans: 44 साल की उम्र में, आप एक कामकाजी पेशेवर हैं जो सालाना 30 लाख रुपये कमाते हैं। आपने ओवरड्राफ्ट सुविधा के साथ 75 लाख रुपये का होम लोन लिया है और इस खाते में 65 लाख रुपये जमा किए हैं। यह सेटअप सुनिश्चित करता है कि आप कोई ब्याज नहीं दे रहे हैं और साथ ही फंड को सुलभ बनाए रख रहे हैं। आप 10 साल में रिटायर होना चाहते हैं और रिटायरमेंट के लिए एक ठोस कोष बनाना चाहते हैं। आपका मुख्य सवाल यह है कि होम लोन को एक साथ चुकाना है या म्यूचुअल फंड (MF) और इक्विटी में निवेश करना है।

आइए इसे आपके विचार के लिए कई प्रमुख पहलुओं में विभाजित करें।

ओवरड्राफ्ट सुविधा: एक दोधारी तलवार

ओवरड्राफ्ट (OD) सुविधा आपके वर्तमान परिदृश्य में एक स्मार्ट विकल्प है। यह तरलता प्रदान करती है, जिसका अर्थ है कि आप किसी भी समय फंड का उपयोग कर सकते हैं, साथ ही ब्याज भुगतान पर भी बचत कर सकते हैं क्योंकि आपके 65 लाख रुपये लोन बैलेंस को कम करते हैं। यह सिस्टम आपको लचीलापन देता है और लोन ब्याज को कम करके यह सुनिश्चित करता है कि आपके फंड आपके लिए काम कर रहे हैं।

हालांकि, सभी रुपये को एक साथ रखना। ओडी में रखे गए 65 लाख रुपये शायद सबसे कारगर दीर्घकालिक रणनीति न हों। ऐसा इसलिए है क्योंकि इन फंडों को म्यूचुअल फंड या इक्विटी जैसे संभावित उच्च-रिटर्न वाले साधनों में निवेश न करने की अवसर लागत होम लोन से ब्याज बचत से अधिक हो सकती है।

ओडी सुविधा में पैसे रखने के लाभ:

बचत ब्याज लगभग लोन की ब्याज दर (लगभग 7-9%) के बराबर है।

किसी भी आपात स्थिति में अपने पैसे का उपयोग करने के लिए पूर्ण तरलता।

नुकसान:

यदि ओडी खाते में 65 लाख रुपये रहते हैं तो उस पर कोई वृद्धि नहीं होती है, क्योंकि पैसा संपत्ति बनाने वाली संपत्तियों में निवेश नहीं किया जाता है।

क्या आपको होम लोन चुकाना चाहिए या म्यूचुअल फंड/इक्विटी में निवेश करना चाहिए?

अगला सवाल यह है कि क्या लोन को थोक में चुकाना चाहिए या निवेश करना शुरू करना चाहिए। चूंकि आपने 10 लाख रुपये को ओडी खाते में रखकर लोन ब्याज को पहले ही काफी कम कर दिया है। 65 लाख, आइए उन कारकों पर नज़र डालें जो आपको निर्णय लेने में मदद करेंगे:

ब्याज दर की तुलना: होम लोन की ब्याज दर आम तौर पर 7-9% के आसपास होती है। ऐतिहासिक रूप से, म्यूचुअल फंड ने 10-12% (बाजार की स्थितियों और फंड के प्रकार के आधार पर) की सीमा में रिटर्न दिया है। इसलिए, म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको अपने होम लोन के ब्याज पर बचत की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है।

आपका निवेश क्षितिज: रिटायर होने की योजना बनाने से पहले आपके पास 10 साल का निवेश क्षितिज है। इक्विटी मार्केट की वृद्धि का लाभ उठाने के लिए यह पर्याप्त समय सीमा है। इक्विटी और इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबे समय में डेट इंस्ट्रूमेंट और लोन ब्याज दरों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

जोखिम उठाने की क्षमता: इक्विटी निवेश एक निश्चित स्तर के जोखिम के साथ आते हैं। यदि आप अल्पावधि में अस्थिरता के साथ सहज हैं और अगले 10 वर्षों में अधिकतम रिटर्न चाहते हैं, तो म्यूचुअल फंड और इक्विटी एक अच्छा विकल्प हैं। हालाँकि, यदि आप अधिक रूढ़िवादी हैं, तो डेट और इक्विटी के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार करें।

आपातकालीन आवश्यकताएँ: यदि आपको निकट भविष्य में किसी बड़ी वित्तीय आवश्यकता का अनुमान है, तो अपने फंड का कुछ हिस्सा लिक्विडिटी के लिए ओवरड्राफ्ट सुविधा में रखना बुद्धिमानी हो सकती है। अन्यथा, आप इन फंडों का एक हिस्सा निवेश के लिए आवंटित कर सकते हैं।

अपने कॉर्पस लक्ष्य के लिए निवेश रणनीति

एक बड़ा कॉर्पस बनाने के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए, मान लें कि आप नियमित आय और वृद्धि का संयोजन चाहते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP: इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको समय के साथ लगातार धन बनाने में मदद कर सकती है। यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड, स्मॉल-कैप फंड या मिड-कैप फंड में हर महीने 25,000 से 30,000 रुपये का निवेश करने पर विचार करें।

विविध इक्विटी पोर्टफोलियो: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण होने से आपको बाजार में संतुलित निवेश मिलेगा, जिससे स्थिरता और वृद्धि दोनों सुनिश्चित होगी।

स्थिरता के लिए ऋण आवंटन: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, आपको अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऋण फंड में आवंटित करना चाहिए। ये सुरक्षित हैं और इक्विटी की तुलना में अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं। अभी लगभग 20-30% ऋण आवंटन से शुरू करना और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर इसे बढ़ाना जोखिम को संतुलित करने में मदद करेगा।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी पोर्टफोलियो: इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना जारी रखें, क्योंकि वे दीर्घावधि में संभावित उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। अपने 10-वर्ष के क्षितिज को देखते हुए, आप बाजार की अस्थिरता से निपटने और विकास से लाभ उठाने का जोखिम उठा सकते हैं।

वर्तमान म्यूचुअल फंड की समीक्षा करना:

यदि आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो उनके प्रदर्शन का आकलन करें। खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को अधिक सुसंगत फंड से बदलें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे अक्सर भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से कम प्रदर्शन करते हैं। कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, सही स्टॉक चुनकर अधिक रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं।

प्रत्यक्ष फंड से बचें, क्योंकि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना बेहतर फंड चयन और प्रबंधन सुनिश्चित कर सकता है।

अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए एक कोष बनाना

आपकी बेटी 9 साल की है और बेटा 4 साल का है। आपको उनकी उच्च शिक्षा और विवाह के लिए एक पर्याप्त कोष की आवश्यकता होगी।

अलग-अलग SIP शुरू करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP शुरू करने पर विचार करें। चूँकि आपके पास अपनी बेटी की शिक्षा के खर्च के लिए लगभग 7-9 साल और अपने बेटे के लिए लगभग 12-14 साल हैं, इसलिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में SIP आवश्यक कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना: आपने अपनी बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना में पहले ही 4 लाख रुपये का निवेश किया है। यह एक बढ़िया पहल है, लेकिन बढ़ती शिक्षा लागतों को पूरा करने के लिए आपको इक्विटी-आधारित निवेश के साथ इसे पूरक करने की आवश्यकता होगी।

विवाह के लिए सोना: यदि आप पारंपरिक तरीकों की ओर झुकाव रखते हैं, तो आप उनकी शादी के लिए थोड़ी मात्रा में सोना (अपनी समग्र निवेश रणनीति के हिस्से के रूप में) खरीदने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, अपनी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा सोने में निवेश करने से बचें, क्योंकि इक्विटी की तुलना में इसकी वृद्धि की संभावना सीमित है।

कर लाभ का अनुकूलन

अपने निवेश और ऋण चुकौती रणनीति की योजना बनाते समय, आयकर अधिनियम की धारा 80सी और धारा 24(बी) के तहत अपने गृह ऋण से पहले से ही प्राप्त कर लाभों पर विचार करें।

80सी निवेश को अधिकतम करें: सुनिश्चित करें कि ईपीएफ, पीपीएफ, सुकन्या समृद्धि योजना और जीवन बीमा पॉलिसियों में आपके निवेश से आपको धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये का अधिकतम कर लाभ प्राप्त करने में मदद मिले।

धारा 24(बी): आपके गृह ऋण पर चुकाया गया ब्याज 2 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र है। चूंकि आप ओवरड्राफ्ट सुविधा के कारण अधिक ब्याज नहीं दे रहे हैं, इसलिए यहां लाभ न्यूनतम हो सकता है। हालांकि, ऋण चुकाने के बजाय धन का निवेश करना लंबे समय में बेहतर कर दक्षता प्रदान कर सकता है।

आगे की राह पर अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने ओवरड्राफ्ट सुविधा का प्रभावी ढंग से उपयोग करके एक ठोस आधार स्थापित किया है, जो सराहनीय है। हालांकि, सेवानिवृत्ति से पहले 10 साल की अवधि के साथ, रणनीतिक निवेश के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है।

अपने फंड का एक हिस्सा लिक्विडिटी और आपात स्थितियों के लिए ओवरड्राफ्ट में रखें। हालांकि, धीरे-धीरे अतिरिक्त पार्क की गई राशि को कम करें और बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए इन फंडों को म्यूचुअल फंड और इक्विटी में आवंटित करें।

अपने SIP जारी रखें, और अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें। खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को अधिक लगातार प्रदर्शन करने वाले फंड से बदलें, लेकिन इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें। अनुकूलित सलाह और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।

अपने बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए अलग-अलग निवेश योजनाएँ बनाएँ। सुरक्षा के साथ विकास को संतुलित करने के लिए इक्विटी और ऋण का मिश्रण सुनिश्चित करें।

अंत में, अपने वित्तीय योजना की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपनी सेवानिवृत्ति और अन्य वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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