सर, मैं पीएसबी कर्मचारी हूं, मेरी सैलरी 1.1 लाख है, उम्र 34 साल है और मेरे पास 35 लाख की एफडी है और 25 लाख का टीडीआर पर लोन है, मैंने जमीन पर निवेश किया है, अब उसका बाजार मूल्य 50 लाख है, मैं पिछले 4 सालों से सुकन्या समृद्धि योजना में 1.5 लाख और...

सर, मैं पीएसबी कर्मचारी हूं, मेरी सैलरी 1.1 लाख है, उम्र 34 साल है और मेरे पास 35 लाख की एफडी है और 25 लाख का टीडीआर पर लोन है, मैंने जमीन पर निवेश किया है, अब उसका बाजार मूल्य 50 लाख है, मैं पिछले 4 सालों से सुकन्या समृद्धि योजना में 1.5 लाख और मासिक म्यूचुअल फंड 2k सिप ऑन एवीजी 3k एकमुश्त निवेश कर रहा हूं, कुल 7 म्यूचुअल फंड क्रिप्टो में अब 2.5 लाख का मूल्य है। अब मैं 2040 तक 4 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं, अब मुझे अपना लोन चुकाना होगा या कहीं और निवेश करना होगा, जहां ब्याज एफडी ब्याज से मिलता हो, अब मैं 50k मासिक निवेश कर सकता हूं

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, यहाँ कुछ खास सुझाव दिए गए हैं: 1. ऋण चुकौती बनाम निवेश: वैकल्पिक निवेशों से संभावित रिटर्न के मुकाबले अपने ऋण पर ब्याज दर का मूल्यांकन करें। अगर आपके ऋण पर ब्याज दर निवेश से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा है, तो कर्ज के बोझ और ब्याज खर्च को कम करने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना समझदारी हो सकती है। 2. निवेश रणनीति: 50 हज़ार की मासिक निवेश क्षमता के साथ, अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) पर ध्यान केंद्रित करें। जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अलग-अलग एसेट क्लास और फंड श्रेणियों में विविधता लाने पर विचार करें। 3. एसेट आवंटन: अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश उद्देश्यों के आधार पर संतुलित एसेट आवंटन बनाए रखें। विविधीकरण प्राप्त करने और जोखिम को कम करने के लिए इक्विटी, डेट और संभवतः रियल एस्टेट या अन्य वैकल्पिक परिसंपत्तियों में निवेश आवंटित करें। 4. मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: एफडी, सुकन्या समृद्धि योजना, म्यूचुअल फंड और क्रिप्टोकरेंसी में अपने मौजूदा निवेश की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं और रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को कम करने के लिए यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। 5. वित्तीय योजना: अपने लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करने, सुधार के क्षेत्रों की पहचान करने और 2040 तक अपने लक्ष्य कोष को प्राप्त करने के लिए एक रोडमैप विकसित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। 6. निगरानी और समायोजन: अपने निवेश के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें और बाजार की स्थितियों, व्यक्तिगत परिस्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें। निवेश के अवसरों और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें ताकि सूचित निर्णय लिए जा सकें और रिटर्न को अधिकतम किया जा सके। यदि यह वित्तीय रूप से लाभकारी है तो ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप 2040 तक 4 करोड़ का कोष बनाने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आप वर्तमान में 47 वर्ष के हैं, और आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने बच्चे की शिक्षा के लिए मार्च 2028 तक 25 लाख रुपये जमा करना है। आप पहले से ही SIP में 18,000 रुपये, NPS में 15,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, और कर्मचारी और नियोक्ता दोनों के योगदान के साथ भविष्य निधि (PF) में योगदान दे रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास स्टॉक में 2.5 लाख रुपये हैं और आपके पास 45 लाख रुपये का होम लोन है। आपकी मासिक सैलरी 1.7 लाख रुपये है।

आइए इसे तोड़कर देखें कि क्या आप 2028 तक अपना लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

आपके मौजूदा निवेश
SIP निवेश: 18,000 रुपये प्रति माह।

NPS योगदान: 15,000 रुपये प्रति माह, अपने और अपने नियोक्ता के योगदान को मिलाकर।

भविष्य निधि: आपके वेतन से 16,000 रुपये और आपके नियोक्ता से हर महीने 14,000 रुपये।

स्टॉक: आपके पास वर्तमान में स्टॉक में 2.5 लाख रुपये हैं।

अन्य निवेश: पीपीएफ में 1,000 रुपये, जो 2028 तक बढ़ भी सकते हैं, लेकिन अधिक रूढ़िवादी होंगे।

आपके पास एसआईपी, एनपीएस, पीएफ और स्टॉक के साथ एक संरचित दृष्टिकोण है, जो एक सकारात्मक कदम है। आप नियमित रूप से योगदान भी कर रहे हैं, जो लंबे समय में मदद करेगा।

2028 तक 25 लाख रुपये के कॉर्पस लक्ष्य का विश्लेषण
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए मार्च 2028 तक 25 लाख रुपये का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है, लेकिन इसके लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होगी।

समय सीमा: इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास लगभग चार साल हैं।

वर्तमान निवेश: आपके चल रहे एसआईपी और एनपीएस योगदान दीर्घकालिक धन-निर्माण उपकरण हैं। हालाँकि, हमें यह निर्धारित करने की आवश्यकता है कि क्या ये निवेश, मौजूदा संसाधनों के साथ मिलकर, चार वर्षों में आपके 25 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त होंगे।

आइए अपने निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करें और इस लक्ष्य को पूरा करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कुछ रणनीतियों पर विचार करें।

अपने SIP में वृद्धि करना
वर्तमान SIP योगदान: 18,000 रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, आपकी समयसीमा और आवश्यक कोष को देखते हुए, आपको इस राशि को थोड़ा बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

अनुशंसित SIP वृद्धि: आपके SIP में वृद्धि आपके कोष की वृद्धि को गति देने में मदद कर सकती है। SIP में एक छोटा सा कदम, मान लीजिए कि 5,000 रुपये प्रति माह, चार वर्षों में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

स्टेप-अप रणनीति: यदि संभव हो तो आप अपने SIP को सालाना 10-15% बढ़ाने पर भी विचार कर सकते हैं। यह दृष्टिकोण, जिसे स्टेप-अप SIP के रूप में जाना जाता है, आपको अपनी आय बढ़ने के साथ अपने योगदान को बढ़ाने की अनुमति देता है। 1.7 लाख रुपये के आपके मासिक वेतन को देखते हुए, यह वृद्धि प्रबंधनीय होनी चाहिए।

SIP से संभावित रिटर्न
आप वर्तमान में SIP में निवेश कर रहे हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि में 10-14% का वार्षिक रिटर्न देने की क्षमता है। चूंकि आपका क्षितिज चार साल का है, इसलिए बाजार में कुछ उतार-चढ़ाव की उम्मीद करें, लेकिन समय के साथ, आपको वृद्धि दिखनी चाहिए।

नियमित वृद्धि के साथ SIP योगदान आपको एक ठोस कोष बनाने में मदद करेगा। हालाँकि, ध्यान रखें कि बाजार से जुड़े उपकरणों में जोखिम होता है, और आपको पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखने की ज़रूरत है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
आइए इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभों पर चर्चा करें:

लक्षित वृद्धि: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर को उच्च-विकास क्षमता वाले स्टॉक चुनने की अनुमति देते हैं। यह विशेष रूप से तब महत्वपूर्ण होता है जब कम समय सीमा में एक विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य को पूरा करने की कोशिश की जाती है।

प्रदर्शन प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने की लचीलापन होती है, जिससे खराब प्रदर्शन का जोखिम कम होता है। वे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक गतिशील होते हैं, जो केवल बाजार का अनुसरण करते हैं।

उच्च रिटर्न क्षमता: ऐतिहासिक रूप से, स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड जैसी कुछ श्रेणियों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ने इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन किया है, जिससे निवेशकों को अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए आवश्यक बढ़त मिली है।

इंडेक्स फंड, कम लागत के बावजूद, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के समान उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान नहीं कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचना चाहिए, भले ही उनके व्यय अनुपात कम हों। यहाँ कारण बताया गया है:

मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ सलाह और निरंतर सहायता नहीं मिलती है जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने पर मिलती है। CFP आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने में मदद करता है और आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुसार आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करता है।

जोखिम प्रबंधन: विशेषज्ञ की निगरानी के बिना, जोखिम का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो जाता है। CFP क्रेडेंशियल वाला MFD आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने या रणनीतिक बदलाव करने में सक्रिय रूप से आपका मार्गदर्शन कर सकता है।

जबकि डायरेक्ट फंड एक आकर्षक कम लागत वाला विकल्प लगता है, हो सकता है कि वे आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक मूल्य और विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान न करें।

अपने NPS योगदान का मूल्यांकन
आपका 15,000 रुपये का मासिक NPS योगदान दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक अच्छा साधन है। हालाँकि, यह 2028 तक 25 लाख रुपये के आपके अल्पकालिक लक्ष्य की दिशा में आपकी बहुत मदद नहीं कर सकता है, क्योंकि NPS रिटायरमेंट तक लॉक-इन निवेश है।

फिर भी, NPS योगदान आपके समग्र रिटायरमेंट कॉर्पस के निर्माण और यह सुनिश्चित करने के लिए मूल्यवान है कि आपके पास रिटायरमेंट के बाद पर्याप्त धन हो।

भविष्य निधि योगदान का उपयोग करना
आपका मासिक PF योगदान 30,000 रुपये है (आपके वेतन से 16,000 रुपये और आपके नियोक्ता से 14,000 रुपये)। हालाँकि यह आपको लंबी अवधि में मदद करेगा, लेकिन आप अपने तत्काल लक्ष्य के लिए इस फंड का उपयोग नहीं कर सकते।

हालाँकि, यह रिटायरमेंट बचत के रूप में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जो भविष्य के लिए महत्वपूर्ण है।

पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में स्टॉक
आपने वर्तमान में स्टॉक में 2.5 लाख रुपये रखे हैं। जबकि इक्विटी बाजार उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, वे उच्च जोखिम भी लेकर आते हैं। आपको अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की बारीकी से निगरानी करते रहना चाहिए।

विविधीकरण: यदि आपके स्टॉक एक या दो क्षेत्रों में केंद्रित हैं, तो आप जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाना चाह सकते हैं। जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य की समय-सीमा के करीब पहुंचेंगे, आप इस पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा कम अस्थिर साधनों में लगा सकते हैं।

विकास की संभावना: अगर ये शेयर अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो ये आपकी शिक्षा निधि में महत्वपूर्ण योगदान दे सकते हैं। लेकिन, आपको उतार-चढ़ाव के लिए तैयार रहना चाहिए।

अपने होम लोन का प्रबंधन
आपने 45 लाख रुपये का होम लोन लिया है। होम लोन पर टैक्स लाभ मिलता है, लेकिन ये EMI के रूप में नकदी का प्रवाह भी बनाते हैं। अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, आपको अभी लोन का भुगतान करने के लिए आक्रामक तरीके से प्रयास नहीं करना चाहिए। इसके बजाय, अपना 25 लाख रुपये का कोष बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

शेड्यूल के अनुसार लोन चुकाते रहें। एक बार जब आपके बच्चे की शिक्षा का लक्ष्य सुरक्षित हो जाए, तो आप प्रीपेमेंट विकल्पों पर फिर से विचार कर सकते हैं।

अन्य निवेश
PPF योगदान: आप PPF में हर महीने 1,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। जबकि PPF गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है, इसमें लंबी लॉक-इन अवधि होती है। आपके अल्पकालिक लक्ष्य को देखते हुए, PPF आपके 25 लाख रुपये के लक्ष्य में महत्वपूर्ण योगदान नहीं देगा।
हालांकि, यह रिटायरमेंट या भविष्य के अन्य लक्ष्यों के लिए आपकी दीर्घकालिक वित्तीय योजना का हिस्सा हो सकता है।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक पर कराधान
अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें:

म्यूचुअल फंड पर LTCG: इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

म्यूचुअल फंड पर STCG: अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

स्टॉक निवेश: स्टॉक से होने वाले लाभ पर भी इसी तरह के कर नियम लागू होते हैं।

आपको अपने निकासी की योजना सावधानी से बनानी चाहिए ताकि 2028 में अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इन परिसंपत्तियों को बेचने पर कर देयता कम से कम हो।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सुझाव
2028 तक अपने 25 लाख रुपये के कोष को प्राप्त करने के लिए:

SIP बढ़ाएँ: अपने मासिक SIP योगदान को 5,000 रुपये बढ़ाएँ, जिससे यह 23,000 रुपये प्रति माह हो जाएगा। यह वृद्धि चार वर्षों में आपके निवेश कोष को बढ़ाएगी।

स्टेप-अप दृष्टिकोण: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए अपने SIP को सालाना 10-15% बढ़ाने पर विचार करें।

स्टॉक की समीक्षा करें: अपने स्टॉक निवेशों पर नज़र रखना जारी रखें। अपने लक्ष्य के करीब पहुँचने पर एक हिस्सा सुरक्षित निवेशों में लगाएँ।

अल्पकालिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें: जहाँ आपका PF और NPS योगदान दीर्घकालिक योजना के लिए महत्वपूर्ण है, वहीं आपके SIP और स्टॉक निवेश आपके अल्पकालिक लक्ष्य को आगे बढ़ाएँगे। अभी इन पर ध्यान केंद्रित करें।

अंत में
कुछ समायोजन के साथ 2028 तक 25 लाख रुपये का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ और अपने स्टॉक निवेशों पर बारीकी से नज़र रखें। अनुशासित रहकर और इस दृष्टिकोण का पालन करके, आप भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक मजबूत आधार बनाए रखते हुए अपने बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment