सर, मैं पीएसबी कर्मचारी हूं, मेरी सैलरी 1.1 लाख है, उम्र 34 साल है और मेरे पास 35 लाख की एफडी है और 25 लाख का टीडीआर पर लोन है, मैंने जमीन पर निवेश किया है, अब उसका बाजार मूल्य 50 लाख है, मैं पिछले 4 सालों से सुकन्या समृद्धि योजना में 1.5 लाख और...

सर, मैं पीएसबी कर्मचारी हूं, मेरी सैलरी 1.1 लाख है, उम्र 34 साल है और मेरे पास 35 लाख की एफडी है और 25 लाख का टीडीआर पर लोन है, मैंने जमीन पर निवेश किया है, अब उसका बाजार मूल्य 50 लाख है, मैं पिछले 4 सालों से सुकन्या समृद्धि योजना में 1.5 लाख और मासिक म्यूचुअल फंड 2k सिप ऑन एवीजी 3k एकमुश्त निवेश कर रहा हूं, कुल 7 म्यूचुअल फंड क्रिप्टो में अब 2.5 लाख का मूल्य है। अब मैं 2040 तक 4 करोड़ का कोष बनाना चाहता हूं, अब मुझे अपना लोन चुकाना होगा या कहीं और निवेश करना होगा, जहां ब्याज एफडी ब्याज से मिलता हो, अब मैं 50k मासिक निवेश कर सकता हूं

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, यहाँ कुछ खास सुझाव दिए गए हैं: 1. ऋण चुकौती बनाम निवेश: वैकल्पिक निवेशों से संभावित रिटर्न के मुकाबले अपने ऋण पर ब्याज दर का मूल्यांकन करें। अगर आपके ऋण पर ब्याज दर निवेश से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा है, तो कर्ज के बोझ और ब्याज खर्च को कम करने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना समझदारी हो सकती है। 2. निवेश रणनीति: 50 हज़ार की मासिक निवेश क्षमता के साथ, अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) पर ध्यान केंद्रित करें। जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अलग-अलग एसेट क्लास और फंड श्रेणियों में विविधता लाने पर विचार करें। 3. एसेट आवंटन: अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश उद्देश्यों के आधार पर संतुलित एसेट आवंटन बनाए रखें। विविधीकरण प्राप्त करने और जोखिम को कम करने के लिए इक्विटी, डेट और संभवतः रियल एस्टेट या अन्य वैकल्पिक परिसंपत्तियों में निवेश आवंटित करें। 4. मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: एफडी, सुकन्या समृद्धि योजना, म्यूचुअल फंड और क्रिप्टोकरेंसी में अपने मौजूदा निवेश की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं और रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को कम करने के लिए यदि आवश्यक हो तो समायोजन करें। 5. वित्तीय योजना: अपने लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करने, सुधार के क्षेत्रों की पहचान करने और 2040 तक अपने लक्ष्य कोष को प्राप्त करने के लिए एक रोडमैप विकसित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। 6. निगरानी और समायोजन: अपने निवेश के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करें और बाजार की स्थितियों, व्यक्तिगत परिस्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें। निवेश के अवसरों और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें ताकि सूचित निर्णय लिए जा सकें और रिटर्न को अधिकतम किया जा सके। यदि यह वित्तीय रूप से लाभकारी है तो ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप 2040 तक 4 करोड़ का कोष बनाने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
राज, आपने अपने वित्त का प्रबंधन करने और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में एक सराहनीय काम किया है। आइए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य का आकलन करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट और म्यूचुअल फंड
आपके पास 10 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और 1.04 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड (MF) पोर्टफोलियो है। आप SIP में हर महीने 50,000 रुपये का योगदान भी करते हैं। यह दीर्घकालिक धन सृजन के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाता है।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स
आपके पास चेन्नई में एक 2BHK अपार्टमेंट है, जिससे हर महीने 8,000 रुपये का किराया मिलता है और आपको अपने माता-पिता से विरासत में 3 बेडरूम का घर मिला है। इसके अलावा, आपके पास चेन्नई में 2400 वर्ग फीट और मदुरै में 3000 वर्ग फीट जमीन है।

बीमा और निवेश
आपके पास कई बीमा और निवेश योजनाएं हैं:

2035 तक अपने लिए 69,000 रुपये का वार्षिक योगदान (अपेक्षित रिटर्न 30 लाख रुपये)।
2034 तक आपकी बेटी के लिए 28,000 रुपये का वार्षिक योगदान (अपेक्षित रिटर्न 10 लाख रुपये)।
आईसीआईसीआई प्रू गिफ्ट लॉन्ग टर्म, जिसमें 2 लाख रुपये का वार्षिक भुगतान है, जो परिपक्वता के बाद 16,000 रुपये मासिक देता है।
आईसीआईसीआई फ्यूचर परफेक्ट, जिसमें अगले 10 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये का वार्षिक भुगतान है।
इस वर्ष परिपक्व होने वाली एलआईसी पॉलिसी, जिसमें 5 लाख रुपये की बीमा राशि है।
2 करोड़ रुपये के कवर वाली टर्म पॉलिसी, अगले 22 वर्षों के लिए वार्षिक प्रीमियम 47,000 रुपये।
20 लाख रुपये का सोना।
पारिवारिक प्रतिबद्धताएँ
आपकी बेटी, जो वर्तमान में 9वीं कक्षा में है, चिकित्सा की पढ़ाई करना चाहती है। आपका बेटा कक्षा 2 में है। आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और परामर्शदात्री बनने की योजना बना रहे हैं।
वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति में सुचारू संक्रमण सुनिश्चित करने और अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए, आइए अपने लक्ष्यों को विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति कोष
बेटी की शिक्षा
निवेश की निरंतरता
सेवानिवृत्ति के बाद रहने का खर्च
सेवानिवृत्ति कोष
आप 7 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। सेवानिवृत्ति के बाद एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखने के लिए, आपको एक सेवानिवृत्ति कोष निर्धारित करने की आवश्यकता है। इस कोष में आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और अप्रत्याशित आपात स्थितियों को कवर किया जाना चाहिए।

बेटी की शिक्षा
चिकित्सा शिक्षा महंगी है। बाद में वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपनी बेटी की चिकित्सा शिक्षा के लिए पर्याप्त धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

निवेश की निरंतरता
आपके पास चल रहे निवेश हैं जिनके लिए निरंतर धन की आवश्यकता होती है। यह सुनिश्चित करना कि ये परिपक्वता तक पर्याप्त रूप से वित्त पोषित हैं, रिटर्न को अधिकतम करने के लिए आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के बाद रहने का खर्च
सेवानिवृत्ति के बाद, आपको रहने के खर्चों को पूरा करने के लिए एक स्थिर आय की आवश्यकता होगी। आपकी किराये की आय, SIP रिटर्न और बीमा योजनाओं से परिपक्वता आय इसमें योगदान देगी।

वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने की रणनीति
अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

SIP योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करते हैं। इस राशि को बढ़ाने से एक बड़ा कोष जमा करने में मदद मिलेगी। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिरता को देखते हुए, अपने SIP योगदान को सालाना 10-15% बढ़ाने पर विचार करें। यह अगले 7 वर्षों में आपकी संपत्ति को काफी हद तक बढ़ा देगा।

म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएं
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप में विविधता लाएं। पेशेवर फंड प्रबंधन और सक्रिय स्टॉक चयन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबे समय में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। यह बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है और जोखिम कम कर सकता है।

कम-यील्ड बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करें
इस साल परिपक्व होने वाली आपकी LIC पॉलिसी से 5 लाख रुपये मिलेंगे। बेहतर रिटर्न के लिए इस राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। ICICI प्रू गिफ्ट लॉन्ग टर्म और ICICI फ्यूचर परफेक्ट योजनाओं का आकलन करें। अगर वे अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और उच्च-उपज वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। इससे रिटर्न अधिकतम हो सकता है और आपके निवेश के लिए बेहतर विकास के अवसर मिल सकते हैं।

बेटी की शिक्षा के लिए योजना
अपनी बेटी की चिकित्सा शिक्षा की कुल लागत का अनुमान लगाएं, जिसमें ट्यूशन फीस, रहने का खर्च और अन्य लागतें शामिल हैं। डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करके एक समर्पित शिक्षा कोष बनाएं। इससे कोष की सुरक्षा और वृद्धि सुनिश्चित होगी।

सोने की होल्डिंग का उपयोग करें
20 लाख रुपये की आपकी सोने की होल्डिंग एक मूल्यवान संपत्ति हो सकती है। उच्च-उपज वाले निवेशों को निधि देने के लिए सोने के आंशिक परिसमापन पर विचार करें। वैकल्पिक रूप से, सोने को मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव और आकस्मिक निधि के रूप में रखें।

एक आपातकालीन निधि बनाएं
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह फंड एक लिक्विड एसेट क्लास में होना चाहिए, जैसे कि लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज बचत खाता, ताकि आपात स्थिति में आसानी से फंड का उपयोग किया जा सके।

म्यूचुअल फंड में निवेश
शेयरों में सीधे निवेश करने के बजाय, म्यूचुअल फंड मध्यम जोखिम के साथ आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं। यहाँ लाभ दिए गए हैं:

पेशेवर प्रबंधन: म्यूचुअल फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं, जिनके पास सूचित निवेश निर्णय लेने की विशेषज्ञता होती है।
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण प्रदान करते हैं, जिससे समग्र जोखिम कम हो जाता है।
तरलता: म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं, जिससे आप अपने निवेश को आवश्यकतानुसार भुना सकते हैं।
कर दक्षता: एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लाभ के लिए योग्य हैं।
म्यूचुअल फंड में SIP योगदान बढ़ाएँ
वर्तमान में, आप SIP में मासिक 50,000 रुपये का निवेश करते हैं। इस राशि को बढ़ाने से एक बड़ा कोष जमा करने में मदद मिलेगी। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिरता को देखते हुए, अपने SIP योगदान को सालाना 10-15% बढ़ाने पर विचार करें। यह अगले 7 वर्षों में आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाएगा।

म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप में विविधता लाएँ। पेशेवर फंड प्रबंधन और सक्रिय स्टॉक चयन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबे समय में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है और जोखिम कम हो सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए कॉर्पस की गणना
सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

मासिक जीवन व्यय: अपने वर्तमान मासिक खर्चों की गणना करें और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

स्वास्थ्य सेवा लागत: स्वास्थ्य सेवा लागत को ध्यान में रखें, जो उम्र के साथ बढ़ती है।

आकस्मिक निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए आकस्मिक निधि शामिल करें।

वांछित जीवनशैली: उस जीवनशैली पर विचार करें जिसे आप सेवानिवृत्ति के बाद बनाए रखना चाहते हैं।

मासिक जीवन व्यय
मान लें कि आपका वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये है। 6% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, ये खर्च अगले 7 वर्षों में बढ़ेंगे।

स्वास्थ्य सेवा लागत
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा लागत काफी हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है और अपने कॉर्पस का एक हिस्सा स्वास्थ्य सेवा के लिए आवंटित करें।

आकस्मिक निधि
आपात स्थिति के लिए अपने सेवानिवृत्ति कोष का कम से कम 10% अलग रखें। इससे अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

मनचाही जीवनशैली
सेवानिवृत्ति के बाद आप जो भी जीवनशैली में बदलाव करना चाहते हैं, जैसे यात्रा, शौक या स्थानांतरण, उसे ध्यान में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
राज, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, आपके पास विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो और पर्याप्त संपत्ति है। आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, SIP योगदान बढ़ाने, म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाने और अपनी बेटी की शिक्षा के लिए पर्याप्त योजना बनाने पर ध्यान दें। बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करना और उच्च-उपज वाले निवेशों में धन का पुनर्वितरण करना आपके रिटर्न को अनुकूलित करेगा। म्यूचुअल फंड में निवेश करने से संतुलित विकास हो सकता है और जोखिम कम हो सकता है, जिससे सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। सही रणनीतियों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 39 वर्ष के हैं और आपने अपना गृह ऋण चुका दिया है। यह एक बड़ी उपलब्धि है। आपकी आय स्थिर है, बचत की अच्छी आदत है और एक मजबूत उद्देश्य है। आपकी योजना मुख्य रूप से आपकी बेटी की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए है।

आइए अब हम आपके वर्तमान वित्तीय सेटअप का 360-डिग्री विश्लेषण करते हैं और आपको एक व्यावहारिक रोडमैप देते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आइए समझते हैं कि आपके पास पहले से क्या है:

वेतन 2 लाख रुपये प्रति माह है

मासिक खर्च 50,000 रुपये से 70,000 रुपये के बीच है

बचत खाते में 6 लाख रुपये का आपातकालीन कोष

VPF + EPF कुल कोष 25 लाख रुपये है

NPS कोष 5 लाख रुपये है, योगदान 1.4 लाख रुपये प्रति वर्ष है

PPF कोष 2.5 लाख रुपये है, वार्षिक निवेश 20,000 रुपये है

SIP 10 ... 15,000 अभी-अभी फिर से शुरू हुआ

कंपनी कवर के अलावा 6 लाख रुपये का मेडिकल बीमा

9 साल की एक बेटी

10 साल और काम करने की योजना

रिटायरमेंट कॉर्पस का लक्ष्य 3 करोड़ रुपये है

आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं। अब हम आपको तेज़ी से और सुरक्षित तरीके से आगे बढ़ने में मदद करेंगे।

लक्ष्य 1: 49 साल की उम्र में रिटायरमेंट - कॉर्पस 3 करोड़ रुपये
आप 10 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

आपका लक्ष्य 3 करोड़ रुपये का कॉर्पस बनाना है

आपके पास पहले से ही VPF, NPS, PPF में लगभग 30-35 लाख रुपये हैं

15,000 रुपये प्रति महीने की SIP अभी फिर से शुरू हुई है

आप NPS में भी 1.4 लाख रुपये प्रति वर्ष का योगदान दे रहे हैं

आइए अब 3 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए एक बहु-स्तरीय रिटायरमेंट रणनीति बनाएँ।

एक्शन पॉइंट्स:
हर साल धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाएँ

अगले 2–3 सालों में 30,000 रुपये प्रति महीने का SIP लक्ष्य रखें

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सी कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज, लार्ज-मिड कैप) शामिल करें

इंडेक्स फंड और ETF से बचें। ये मंदी में लचीलापन या सुरक्षा नहीं देते हैं।

इंडेक्स फंड में सक्रिय जोखिम नियंत्रण की कमी होती है और कोई सलाहकार सहायता नहीं मिलती है

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

प्रत्यक्ष योजनाएँ निगरानी, पुनर्संतुलन या मार्गदर्शन प्रदान नहीं करती हैं

नियमित योजनाओं के साथ, आपको वार्षिक समीक्षा और कर सहायता मिलती है

इस संरचना के साथ, आप कम गलतियों के साथ सुरक्षित रूप से धन बढ़ा सकते हैं।

VPF और EPF रणनीति
आप VPF में 5,000 रुपये प्रति महीने अतिरिक्त योगदान कर रहे हैं।

ईपीएफ स्थिर कर-मुक्त रिटर्न देता है

अगर आप रूढ़िवादी हैं तो वीपीएफ अच्छा है

लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड 10 साल में बेहतर ग्रोथ देते हैं

अगर आपकी नौकरी स्थिर है, तो आप वीपीएफ को धीरे-धीरे एसआईपी में बदलने पर विचार कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें

नियमित योजनाओं पर टिके रहें

सालाना एसआईपी में 2,000-3,000 रुपये की बढ़ोतरी करें

अल्पकालिक प्रदर्शन पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक स्थिरता पर ध्यान दें

एनपीएस रणनीति
आप एनपीएस में 1.4 लाख रुपये प्रति वर्ष निवेश कर रहे हैं।

एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ देता है

आपके पास पहले से ही एनपीएस में 5 लाख रुपये हैं

लेकिन ध्यान दें:

एनपीएस में निकासी पर प्रतिबंध है

सेवानिवृत्ति पर 60% कॉर्पस कर-मुक्त है

40% वार्षिकी (कम पसंदीदा विकल्प) में जाता है

वार्षिक आय कर योग्य है

एनपीएस पूर्ण लचीलापन की अनुमति नहीं देता है

इसलिए, एनपीएस में बहुत अधिक निवेश न करें। अधिकतम 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष पर्याप्त है।

रिटायरमेंट आय के लिए NPS पर अत्यधिक निर्भर न रहें। इसके बजाय SWP के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। SWP अधिक नियंत्रण और कर दक्षता देता है।

PPF रणनीति
आप PPF में 20,000 रुपये प्रति वर्ष निवेश कर रहे हैं।

PPF एक सुरक्षित ऋण उत्पाद है

ब्याज कर-मुक्त है

लॉक-इन लंबा (15 वर्ष) है

इसे जारी रखें। रुकें नहीं। यदि आवश्यक हो तो आप राशि को 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष तक बढ़ा सकते हैं। लेकिन PPF को मुख्य साधन न बनाएं। इसका उपयोग केवल सुरक्षा और विविधीकरण के लिए करें।

आपातकालीन निधि और सावधि जमा
आपके पास बचत में 6 लाख रुपये हैं। इसे FD में स्थानांतरित करने की योजना बना रहे हैं।

यह एक अच्छा कदम है।

कम से कम 6 महीने के खर्च को FD या लिक्विड फंड में रखें

ब्याज दर बढ़ाने के लिए FD लैडरिंग का इस्तेमाल करें

पूरी रकम को एक FD में लॉक न करें

इस पैसे का इस्तेमाल निवेश या लक्ष्यों के लिए नहीं करना चाहिए

आपातकालीन फंड रिटर्न के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है।

लक्ष्य 2: 8-10 साल बाद बेटी की शिक्षा
आपकी बेटी 9 साल की है। उसे 17-19 साल की उम्र में फंड की जरूरत होगी।

आपको इस फंड की जरूरत 8 से 10 साल में पड़ेगी।

एक्शन प्लान:
भविष्य में आपको कितनी रकम की जरूरत होगी, इसका अनुमान लगाएं

इस लक्ष्य के लिए 10,000 रुपये प्रति महीने का एक अलग SIP शुरू करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिड कैप म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

इस SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये करें। 2-3 साल में 15,000/माह

शिक्षा कोष को रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं

इसका निवेश पीपीएफ या भारी कर्ज वाले उत्पादों में न करें

महंगाई के कारण शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ती है

बेहतर योजना के लिए सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

इंडेक्स फंड पर भरोसा न करें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा होती है

यदि आवश्यक हो तो आप इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एफडी के हिस्से का उपयोग कर सकते हैं।

बीमा योजना
आपके पास 6 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है।

आपके पास कॉर्पोरेट कवर भी है

यह एक अच्छी संरचना है

पुष्टि करें कि आपकी पॉलिसी में बेटी और जीवनसाथी के लिए कवरेज है या नहीं

5 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान खरीदें। 10-15 लाख

यह दीर्घकालिक स्वास्थ्य लागत मुद्रास्फीति में मदद करेगा

जल्दी लेने पर प्रीमियम बहुत कम होता है

यदि आपके पास जीवन बीमा नहीं है:

शुद्ध अवधि बीमा लें

कवर आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए

ULIP या निवेश-सह-बीमा न खरीदें

यदि आपके पास LIC या ULIP है, तो कृपया सरेंडर करें

बेहतर विकास और स्पष्टता के लिए म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ

मासिक बजट प्रबंधन
आपके खर्च 50,000 से 70,000 रुपये प्रति माह के बीच हैं।

इससे बचत के लिए पर्याप्त जगह बचती है

सुनिश्चित करें कि आप खर्चों पर नज़र रखें

बजट टूल या ऐप का उपयोग करें

खर्च करने से पहले बचत करें

हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ

जीवनशैली के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें

अनावश्यक गैजेट, सदस्यता, EMI से बचें

यह अनुशासन आपको बिना तनाव के बहुत आगे ले जाएगा।

कर दक्षता और योजना
सभी अनुभागों का उपयोग करें:

पीपीएफ, ईपीएफ, वीपीएफ, बीमा के लिए 80सी

एनपीएस के लिए 80सीसीडी (1बी)

भविष्य की सेवानिवृत्ति निकासी के लिए एसडब्ल्यूपी के साथ म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

नए एमएफ सीजी कर नियम:

1.25 लाख रुपये/वर्ष से ऊपर इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा

सीएफपी की मदद से निकासी की योजना समझदारी से बनाएं। टैक्स हार्वेस्टिंग और रीबैलेंसिंग हर साल की जानी चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास सही मानसिकता और आधार है। अब अनुकूलन का समय है।

इन चरणों का पालन करें:

हर साल एसआईपी को 1.25 लाख रुपये तक बढ़ाएँ। 30,000-35,000/माह

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग SIP

NPS या PPF में ज़्यादा निवेश न करें

CFP मार्गदर्शन के साथ डायरेक्ट प्लान से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें

निवेश के लिए आपातकालीन फंड को न छुएं

साल में एक बार फंड की समीक्षा करें

हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें

टर्म इंश्योरेंस और सुपर टॉप-अप का इस्तेमाल करें

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड या एन्युटी प्लान से दूर रहें

इसे सरल रखें। इसे लगातार बनाए रखें। निवेशित रहें। CFP के साथ सालाना समीक्षा करें।

इस तरह आप सुरक्षित तरीके से 3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं और अपनी बेटी की भी मदद कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, MBA, CFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment