सलाह की आवश्यकता: भारत वापस आना और वित्तीय योजना बनाना
नमस्ते,
मैं पिछले 15 साल विदेश में बिताने के बाद भारत वापस आने की प्रक्रिया में हूँ। मेरे परिवार में मेरी पत्नी (30 की उम्र) और हमारा 1 साल का बच्चा शामिल है। हम अभी अपने माता-पिता के साथ रह रहे हैं, लेकिन हम एक बड़ा, अधिक आरामदायक घर खरीदने या किराए पर लेने की योजना बना रहे हैं।
मैं अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में कुछ दृष्टिकोण सुनना पसंद करूँगा, क्योंकि मैं इस नए अध्याय में सबसे अच्छा कदम उठाने की कोशिश कर रहा हूँ।
यहाँ मैं अपनी स्थिति का एक संक्षिप्त सारांश प्रस्तुत करता हूँ:
1. नकद बचत: हम भारत और विदेश दोनों से संपत्तियाँ एकत्रित कर रहे हैं, और हमारे पास लिक्विड फंड में लगभग ₹4 करोड़ होंगे।
2. रिटायरमेंट सेविंग्स: मेरे पास करीब ₹70 लाख का PPF-समतुल्य खाता है, जिसका मैं 65 साल की उम्र में ही उपयोग कर पाऊंगा। मुझे उम्मीद है कि इससे मिलने वाला मामूली रिटर्न मेरे रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त होगा।
3. विरासत में मिली संपत्ति: मुझे करीब ₹30 करोड़ मूल्य की पैतृक संपत्ति विरासत में मिली है। मैं कम से कम अगले 10 सालों तक इन संपत्तियों को बेचने या उन्हें छूने की योजना नहीं बना रहा हूँ।
4. करियर: मैं IT में काम करता हूँ और भारत में मुझे करीब ₹1.3 लाख प्रति माह (कर के बाद) वेतन मिलने की उम्मीद है। मेरी पत्नी अपने करियर के शुरुआती दौर में है, इसलिए हम अभी भी यह तय कर रहे हैं कि वह यहाँ काम करेगी या संभवतः अपना खुद का छोटा व्यवसाय शुरू करेगी।
इन सब बातों को देखते हुए, मैं यहाँ हूँ:
* निवेश विकल्प: मैं निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए वाणिज्यिक अचल संपत्ति में ₹4 करोड़ का निवेश करने पर विचार कर रहा हूँ। मैंने कुछ ऐसी प्रॉपर्टी देखी हैं, जिनमें 5% वार्षिक वृद्धि के साथ ₹1.5 लाख प्रति माह की रेंटल गारंटी है।
* आवास संबंधी प्राथमिकता: मेरा परिवार एक गेटेड समुदाय में रहना पसंद करता है, इसलिए मैं निष्क्रिय आय के लिए आवासीय संपत्ति में निवेश करने के लिए इच्छुक नहीं हूँ।
* आवास संबंधी निर्णय: क्या मुझे अभी एक अपार्टमेंट या विला खरीदना चाहिए, यहाँ अपने करियर की निश्चितता पर दांव लगाना चाहिए, या भारत में करियर बनाने से पहले अधिक वित्तीय स्वतंत्रता बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए?
मेरे दिल में, मुझे लगता है कि यहाँ करियर के अवसरों में उतरने या व्यवसाय शुरू करने से पहले वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना मेरी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।
मेरी स्थिति में आप क्या करेंगे? मुझे आपके विचार या कोई भी सलाह सुनना अच्छा लगेगा!
Ans: नमस्ते,
भारत में आपका स्वागत है और भारत वापस आने के इस बड़े फैसले के लिए बधाई।
आपके सवालों का जवाब देने से पहले, मैं आपको बताना चाहता हूँ कि हम दोनों में कुछ बातें समान हैं। मैं काफी समय तक विदेश में रहा और फिर भारत वापस आ गया। उस समय मैं आईटी क्षेत्र में था, उसके बाद मैंने पर्सनल फाइनेंस और फाइनेंशियल प्लानिंग में कदम रखा। इसलिए मैं आपकी कुछ चिंताओं, सवालों और विचार प्रक्रिया से सहमत हूँ।
यह थोड़ा लंबा हो सकता है, लेकिन उम्मीद है कि यह मददगार होगा।
आपका वर्तमान वित्तीय सारांश -
नकद/तरल निधि - 4 करोड़ रुपये
पीपीएफ समतुल्य - 65 वर्ष की आयु में 70 लाख रुपये उपलब्ध
विरासत में मिली संपत्ति - 30 करोड़ रुपये मूल्य की, अभी तक परिसमापन की कोई योजना नहीं
वेतन/आय - 1.3 लाख रुपये प्रति माह हाथ में
चूंकि कुछ महत्वपूर्ण डेटा बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन प्रश्नों में कुछ संकेतकों के साथ, मैं इसके लिए कुछ धारणाएँ बनाऊँगा - आयु 37 वर्ष, आवास/कार्य के लिए स्थान - मेट्रो/द्वितीय श्रेणी का शहर।
चलिए इस चर्चा के लिए कुछ बातें अलग रख लेते हैं -
पीपीएफ समतुल्य - 70 लाख रुपये और सेवानिवृत्ति के लिए 2 करोड़ रुपये (@4% रिटर्न) से 4.5 करोड़ रुपये (@7% रिटर्न) के बीच की राशि हो सकती है, जब मैं नीचे सेवानिवृत्ति का उल्लेख करूँगा तो इसे फिर से कवर करूँगा।
विरासत में मिली संपत्ति - क्योंकि परिसमापन की कोई योजना नहीं है, इसे पूरी तरह से छोड़कर।
किए जाने वाले निर्णय -
1. निवेश विकल्प
2. आवास खरीदना/किराया लेना
3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता
आइए इनमें से प्रत्येक पर नज़र डालें और मैं आपके विचार के लिए और भी कुछ जोड़ूंगा क्योंकि इनका भविष्य के सभी निर्णयों पर प्रभाव पड़ेगा।
1. निवेश विकल्प
A> 4 करोड़ रुपये के निवेश और 1.5 लाख रुपये प्रति माह के रिटर्न के साथ वाणिज्यिक अचल संपत्ति
पेशेवरों -
नियमित महीने की आय
वाणिज्यिक अचल संपत्ति संपत्ति
विपक्ष -
रखरखाव के लिए शुल्क कम करने से पहले निवेश पर रिटर्न 4.5% है, जो हाथ में 4% नेट से कम हो सकता है
किराए की आय कर योग्य है (अन्य आय में जोड़ा जाता है और स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाता है) 30% की उच्चतम कर दर की अपेक्षा करें क्योंकि कुल आय 30 लाख रुपये (वेतन + किराया) से अधिक होगी
सभी उपलब्ध निधियों का उपयोग किया जाएगा
नोट - वाणिज्यिक अचल संपत्ति की प्रशंसा मुख्य रूप से स्थान पर आधारित है। वाणिज्यिक अचल संपत्ति पर पूंजीगत लाभ पर अभी 20% कर लगता है।
B> आइए एक वैकल्पिक दृष्टिकोण पर विचार करें, जिसमें यह माना जाता है कि निवेश लंबी अवधि के लिए है, जो आमतौर पर रियल एस्टेट परिसंपत्तियों के लिए होता है, जैसे कि 20 साल। म्यूचुअल फंड में 4 करोड़ रुपये का निवेश करें। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो लंबी अवधि में 12% रिटर्न दे सकता है। 20 साल बाद कॉर्पस 38 करोड़ रुपये से अधिक होगा। लेकिन इस निवेश से मासिक आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, आइए एक और तरीका अपनाएं। अपने निवेश को विभाजित करें। 12% रिटर्न की उम्मीद में एक अच्छी तरह से विविधीकृत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें - 20 साल के अंत में कॉर्पस = 19+ करोड़ रुपये। नियमित आय के लिए, बैलेंस्ड एडवांटेज म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये का निवेश करें और 10% के मामूली रिटर्न पर विचार करें (पिछले 10 साल के डेटा में उच्च रिटर्न दिखाई देगा)। लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (कर कुशल दृष्टिकोण) को आकर्षित करने के लिए निकासी से पहले 1 साल तक निवेश रखें। 1 साल के बाद आप अगले 20 सालों के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये (सालाना 5% की दर से बढ़ते हुए) प्राप्त कर सकते हैं। फायदे - निवेश से रिटर्न की दर अधिक होती है, कॉर्पस 12% रिटर्न पर बढ़ता/चक्रवृद्धि होता है नियमित महीने की आय निवेश रिटर्न अधिक कर कुशल है कॉर्पस बनाने के लिए सभी या आंशिक निधियों को लगाने की लचीलापन भविष्य में रियल एस्टेट की तुलना में बहुत तेजी से और आसानी से कॉर्पस को लिक्विडेट किया जा सकता है नुकसान - कोई रियल एस्टेट संपत्ति नहीं सुझाव - दृष्टिकोण बी की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह धन सृजन के लिए तरलता और प्रशंसा प्रदान करेगा। यह भविष्य में एक व्यवहार्य विकल्प बनने पर आवश्यकता पड़ने पर एक नए उद्यम के लिए धन की उपलब्धता भी प्रदान करेगा। 2. आवास खरीदें/किराए पर लें यदि आप लंबे समय तक भारत में रहने और बसने की योजना बनाते हैं (कैरियर विकल्पों को देखते हुए स्पष्ट रूप से संकेत नहीं दिया गया है), तो आप एक घर खरीदने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन अगर काम का स्थान वह नहीं है जहाँ आप बसना चाहते हैं, तो किराए के विकल्प से शुरू करें और समय के साथ खरीदने के विकल्प के लिए स्थान पर पुनर्विचार करें। संपत्ति खरीदना
फायदे -
संपत्ति बनती है
अगर आप खुद रहते हैं तो घर में स्थिरता बनी रहती है
अगर आप लोन लेते हैं तो कुछ कर कटौती/छूट का दावा किया जा सकता है
नुकसान -
पूर्ण भुगतान/आंशिक भुगतान (लोन के साथ) के लिए बड़ी मात्रा में फंड की आवश्यकता होती है/अवरुद्ध रहता है
लोन पर EMI से आय/हाथ में मौजूद फंड कम हो जाते हैं
किराए की तुलना में EMI बहुत अधिक होती है
संपत्ति पर लॉक होने के कारण, बदलाव महंगा होगा
संपत्ति किराए पर लेना
फायदे -
पूंजी तुरंत नहीं लगाई जाती
कर लाभ के लिए किराए का दावा किया जा सकता है
दीर्घकालिक आवास निर्णय पर विचार करने का अवसर प्रदान करता है
EMI और किराए के बीच अंतर को एक अच्छा कोष बनाने के लिए निवेश किया जा सकता है
स्थानों के बीच नौकरियों को स्थानांतरित करने की लचीलापन
नुकसान
कोई संपत्ति नहीं बनती
किराया एक खर्च है
आप जिस घर में रहते हैं, उसमें स्वामित्व की भावना नहीं होती
इसलिए संक्षेप में, निर्णय अधिक व्यक्तिगत है और आप घर की संपत्ति को एक संपत्ति के रूप में कैसे देखते हैं। भारत में अपने करियर में स्थिरता लाने के लिए मैं आपको किराए के विकल्प से शुरुआत करने की सलाह दे सकता हूँ और मुझे यकीन है कि कुछ सालों में आपको पता चल जाएगा कि आपको अपने घर की संपत्ति के लिए कहाँ और क्या खरीदना है (अगर खरीदना है तो)। इसके अलावा, बजट और आवास के प्रकार के लिए स्थान भी महत्वपूर्ण है।
3. वित्तीय स्वतंत्रता/स्वतंत्रता
यह शायद जितना हम समझते हैं, उससे कहीं ज़्यादा महत्वपूर्ण है। समय के साथ अगर हम ऋण और खर्चों के ज़रिए कर्ज जमा करते हैं, तो यह एक ऐसा लक्ष्य है जो पीछे छूट जाता है।
मान लें कि आपने ऊपर दिए गए 2 लक्ष्यों पर काम किया है और उनके लिए अपने विकल्पों/दृष्टिकोण को अंतिम रूप दिया है, तो मैं दृढ़ता से सलाह दूंगा कि आप अपने मासिक खर्चों और नकदी के आने/जाने की योजना बनाएँ ताकि यह समझ सकें कि आपके पास कितनी राशि है जिसे भविष्य के लिए बचत के तौर पर माना जा सकता है।
आपके कार्य जीवन में आगे एक लंबा रास्ता है (अन्य 20+ साल), अपनी बचत को निवेश करने की योजना बनाते समय एसेट आवंटन पर विचार करने की आवश्यकता है। इक्विटी आधारित निवेश 7 साल से अधिक के निवेश के लिए स्वस्थ रिटर्न प्रदान कर सकता है और एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो इसे प्राप्त कर सकता है। 5-7 साल के भीतर की जरूरतों के लिए अपने पैसे को सुरक्षित रखने और लिक्विडिटी और सुरक्षा को प्राथमिकता देते हुए मामूली रिटर्न पाने के लिए डेट प्रोडक्ट पर विचार करें।
कुछ बहुत महत्वपूर्ण बिंदुओं का उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन मैं उन पर प्रकाश डालना चाहूंगा और आपको तुरंत उन पर विचार करना शुरू कर देना चाहिए।
1. जीवन बीमा - अपने लिए और जब आपकी पत्नी कमाने लगे, तो उसके लिए भी टर्म लाइफ प्लान खरीदें। राशि की गणना करने की आवश्यकता है और मेरी अंतिम सिफारिश (नीचे अंतिम पैरा) इसे कवर करेगी। 50 लाख रुपये से शुरू करें और वित्तीय योजना के आधार पर जोड़ते रहें।
2. स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए एक अच्छा कवरेज खरीदें (भले ही आपके पास अपने नियोक्ता के साथ कुछ हो)। 1 करोड़ तक जाने की सलाह दी जाती है (और इसके लिए कई विकल्प हैं बेस कवर + टॉप-अप कवर)।
3. आपातकालीन निधि - कम से कम 6-9 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में एक सुरक्षित और तरल निवेश जैसे कि सावधि जमा में अलग रखें।
4. आपके बच्चे की शिक्षा - अगले 1.5 वर्षों में स्कूली शिक्षा (प्री-प्राइमरी) शुरू हो जाएगी और शिक्षा व्यय अब आसानी से प्रबंधित नहीं हो पा रहे हैं। उन्हें एक योजना की आवश्यकता होगी क्योंकि जैसे-जैसे बच्चा उच्च शिक्षा के स्तर की ओर बढ़ता है, वे बहुत तेज़ी से बढ़ते हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति औसतन 12% ~ 15% की सीमा में है। इसलिए स्कूल/शिक्षा संस्थान के लिए आपके द्वारा चुने गए निर्णय के आधार पर, यह एक बड़ी राशि बन जाती है और यदि अनियोजित है तो यह आपकी निधि को बहुत तेज़ी से खत्म कर सकती है।
5. हालाँकि आपने संक्षेप में रिटायरमेंट का उल्लेख किया है, लेकिन PPF-समतुल्य राशि रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगी। आम तौर पर 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के लिए अगले 20-25 वर्षों के जीवनकाल को कवर करने के लिए एक निधि की आवश्यकता होती है। यह देखते हुए कि मुद्रास्फीति आपके INR 70 लाख फंड पर मामूली रिटर्न से ही कवर हो सकती है, आप निश्चित रूप से रिटायरमेंट के मामले में कम हैं।
जैसा कि आप देख सकते हैं कि हमने इस चर्चा में विरासत में मिली संपत्ति पर विचार नहीं किया है, इसका आपकी वित्तीय योजना पर काफी प्रभाव पड़ सकता है।
हालाँकि मैंने आपके व्यक्तिगत प्रश्नों के कुछ उत्तर दिए हैं, फिर भी इसके लिए अधिक व्यापक वित्तीय योजना की आवश्यकता होगी। इसलिए मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूँ कि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें और ऐसी वित्तीय योजना बनाने की प्रक्रिया से गुजरें जो आपकी जीवन योजना के साथ तालमेल में हो। एक CFP आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के सभी पहलुओं को ध्यान में रखेगा और आपको विभिन्न विकल्पों और विकल्पों की ओर मार्गदर्शन करेगा जिन पर आप विचार कर सकते हैं। व्यापक वित्तीय योजना में निवेश प्रबंधन, जोखिम प्रबंधन (जीवन और स्वास्थ्य बीमा), सेवानिवृत्ति योजना और कर प्रबंधन के सभी पहलू शामिल/कवर होंगे - आपकी आवश्यकताओं के प्रति एक कर कुशल दृष्टिकोण। कृपया याद रखें कि जिस तरह से हम सभी का जीवन हमेशा बदलता और विकसित होता रहता है, उसी तरह आपकी वित्तीय योजना को भी आपके लिए प्रासंगिक बने रहने के लिए परिवर्तनों और विकास की आवश्यकता होगी, और यही वह जगह है जहाँ एक CFP सबसे अधिक मूल्य जोड़ देगा जब आप लंबे समय से जुड़े हुए हैं। एक CFP वर्षों में आपके लक्ष्यों और उसकी आवश्यकताओं की योजना बनाएगा और फिर से योजना बनाएगा और उनमें से प्रत्येक के लिए विचार करने के लिए राशियों और उत्पाद श्रेणियों की सिफारिश करेगा। आपको बसने के लिए शुभकामनाएँ और आशा है कि उपरोक्त ने इसकी दिशा में एक शुरुआत प्रदान की है। धन्यवाद & सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।
Question by Sharan on Jan 31, 2023English
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