प्रिय गुरु, मैं एक भारतीय सहायक कंपनी में निदेशक के कार्यकारी सहायक के रूप में काम कर रहा हूं। महामारी के कारण लॉकडाउन की शुरुआत से ही घर से काम हो रहा है। वर्तमान में और आज तक मुझे अपने काम के साथ-साथ दो अन्य...

प्रिय गुरु, मैं एक भारतीय सहायक कंपनी में निदेशक के कार्यकारी सहायक के रूप में काम कर रहा हूं। महामारी के कारण लॉकडाउन की शुरुआत से ही घर से काम हो रहा है। वर्तमान में और आज तक मुझे अपने काम के साथ-साथ दो अन्य सहकर्मियों का भी काम संभालना पड़ता है। इसके अलावा मेरे बॉस भी जा रहे हैं। यह सब इतना गंभीर है कि यह मुझे मानसिक और शारीरिक रूप से तनावग्रस्त कर रहा है। ऐसे में उनके चले जाने का गम मैं बर्दाश्त नहीं कर पा रहा हूं। शादीशुदा होते हुए भी मैं कहीं न कहीं उसे दिल से पसंद करता था। शुरुआत में उसने अपने दयालु शब्दों और व्यवहार से मुझे प्रभावित करने की कोशिश की। लेकिन पिछले एक साल में वह अचानक बदल गए क्योंकि उनके और प्रबंधन के बीच कुछ ऐसी बातें चल रही थीं जिनसे मैं पूरी तरह अनजान था लेकिन हाल ही में पता चला कि प्रबंधन ने उनके नौकरी अनुबंध का नवीनीकरण नहीं किया था और इसलिए उन्होंने अपनी पत्नी के साथ नौकरी का विकल्प चुना। एक विकल्प. उसने मुझे अनदेखा/ टालकर अपना गुस्सा दिखाया। कहीं न कहीं मुझे लगता है कि वह भी कंपनी छोड़ना नहीं चाहते थे। मैं उसकी शादी नहीं तोड़ना चाहता, लेकिन मैं उससे (एकतरफा) प्यार करता हूं, अभी भी नहीं पता कि वह ऐसा करता है या नहीं। हाल ही में हमारे बीच काम के मुद्दों पर फोन पर झगड़ा हुआ और मैंने अलविदा कहते हुए अपनी संपर्क सूची से उसका नंबर हटा दिया। वह क्रोधित हो गया और सुबह मुझे ई-मेल भेजकर बताया कि वह जाते समय क्या-क्या चीजें सौंप देगा :) पहले जब मेरे बीच संदेशों को लेकर झगड़ा हुआ था तो उन्होंने मेरे सहकर्मी को फोन किया और हैंडओवर लेने के लिए कहा। आशा है कि मुझे बताए गए मुद्दों पर कुछ प्रतिक्रिया मिलेगी।

Ans: प्रिय एसके, हममें से कुछ लोग ऐसे जाल में क्यों फंस जाते हैं जहां हम नहीं जानते कि हम किसी और के जीवन में कहां खड़े हैं? मैं आपके एकतरफा स्नेह के बारे में आपका मूल्यांकन या व्याख्यान नहीं करने जा रहा हूं क्योंकि यह एक विकल्प है जो आपने चुना है। लेकिन, किसी को अपने दिमाग पर राज करने की इतनी शक्ति क्यों दें कि वह ड्राइवर की सीट लेकर आपके लिए निर्णय लेने लगे? आपका काम, आप अपनी भावनाओं से प्यार करते हैं। याद रखें, कि आप किसी के जीवन का विकल्प नहीं बन सकते, यही यहां हुआ है। आपका निराशा/क्रोध में कार्य करना आपके आत्मसम्मान पर आघात है, जहां आपने संक्षिप्त ‘अलविदा अभिवादन’ के साथ उसका नंबर अपनी सूची से हटा दिया है; जिसने उन्हें और उनके अहंकार को परेशान कर दिया है। आप क्या कर रहे थे? उस स्पॉटलाइट को वापस अपने ऊपर फेंकना जहां आपने उसे काम पर आपका विरोध करने का मौका दिया है? क्या आप इसके बारे में सार्वजनिक रूप से शिकायत भी कर सकते हैं? और विशेष रूप से तब जब आप जानते हैं कि उनकी वफादारी उनकी पत्नी के साथ है, जिसे उन्होंने उनके भविष्य के लिए संयुक्त रूप से निर्णय लेकर स्पष्ट रूप से स्पष्ट कर दिया है। जो कुछ भी हुआ है, क्या आप उसके थोड़े से ध्यान के लिए अपनी भावनाओं को प्रकट करके, इसका शिकार हो रहे हैं। और ठीक है, संभवतः वह भी इसका कुछ आनंद ले रहा था। यदि आपको घड़ी को पीछे की ओर घुमाना हो, तो समय में पीछे जाएँ, और अपने आप से पूछें: मैं क्या कर सकता हूँ? मुझे क्या करना चाहिए जिससे मैं अपनी भावनाओं को स्वस्थ रख सकूं और अपनी भावनात्मक सीमाओं की रक्षा कर सकूं? अभी ठीक वैसा ही करें। कुछ भी नहीं खोया है. मैं यह वादा नहीं कर सकता कि वह फिर से आपको वही ध्यान देगा जिसकी आप आदी हैं; मैं बस इतना कह सकता हूं कि कुछ स्वस्थ विकल्प खोजें और अपना सामाजिक दायरा बढ़ाएं। आप किसी दिलचस्प व्यक्ति से मिल सकते हैं या आपको कोई ऐसा व्यक्ति मिल सकता है जिसके लिंग की परवाह किए बिना समान रुचियां हों। बॉटमलाइन; इस अस्वस्थ डोर से मुक्त हो जाइए, उस स्वस्थ सीमा को काटिए और बनाए रखिए, अपने काम पर टिके रहिए और मित्रों और परिवार का एक ऐसा समूह बनाइए जो आपकी परवाह करता हो। अगली बार बेहतर निर्णय लेने में यही आपकी ताकत और मदद होगी। खुश रहें और जीवन का सर्वोत्तम आनंद लें!

नमस्ते अनु मैम! मैं 31 साल की हूँ और सिंगल हूँ। मैं 2022 से एक कंपनी में काम कर रही हूँ और पिछले सितंबर में मुझे पता चला कि मेरे बॉस को मुझसे प्यार हो गया है। पहले वे मेरे काम की प्रशंसा करते थे। वे हमेशा प्रेरणा के स्रोत रहे हैं क्योंकि उनके मार्गदर्शन ने मुझे हमेशा बेहतर हासिल करने और आत्मविश्वास से भरपूर होने में मदद की है। साथ में हम एक अच्छी टीम थे। हमने कई महत्वपूर्ण निर्णय साथ में लिए, हालाँकि मुझे ज़्यादा अनुभव नहीं है लेकिन उन्होंने महत्वपूर्ण मामलों में मेरी सलाह मानी। यह एक छोटी सी कंपनी है और कुछ कर्मचारी धीरे-धीरे चले गए, हमने एक नई टीम बनाई और साथ में हमने उन्हें प्रशिक्षित किया। हम अपने काम को लेकर बहुत गंभीर हैं और यही हमारा मुख्य ध्यान था। वह मुझसे कहते थे कि वे मेरे बारे में कितने गंभीर हैं और मुझसे शादी करना चाहते हैं, मेरे घर आएंगे और मेरे माता-पिता से मिलेंगे। एक बात जो मुझे पता थी वह यह थी कि वे तलाकशुदा हैं लेकिन विवरण मेरे लिए बहुत स्पष्ट नहीं थे क्योंकि उन्होंने कभी नहीं बताया और मैंने उन्हें समय दिया क्योंकि जब भी उन्हें ठीक लगे वे साझा कर सकते हैं। मैंने उन्हें यह भी बताया कि मेरे माता-पिता इस पर कभी सहमत नहीं होंगे। उन्होंने कहा कि वे मेरे माता-पिता को मना लेंगे और मेरे लिए भीख भी माँगेंगे। मैं अंतर्मुखी स्वभाव की हूँ और कभी किसी बात पर सवाल नहीं उठाती। मैं उनका बहुत सम्मान करता था। उनके पिता के निधन के बाद से ही वे अकेले रह गए थे और अपनी माँ की देखभाल कर रहे थे। वे अपनी माँ को बहुत महत्व देते हैं और उन्हें किसी भी तरह के तनाव से दूर रखते हैं। वे सब कुछ अपने तक ही रखते हैं, वे अपनी सारी बातें मुझसे साझा कर सकते हैं। मैं एक अच्छा श्रोता हूँ, इसलिए हमेशा उनकी बातें सुनकर उन्हें सांत्वना देता था और उन्हें जज नहीं करता था। उन्होंने भविष्य के बारे में योजनाएँ बनाईं कि हम कैसे घर बनाएंगे, व्यवसाय को नई ऊँचाइयों पर ले जाएँगे और 1-2 महीने में उन्होंने मुझे एक कंपनी का निदेशक बना दिया। मैं यह सब नहीं चाहता था क्योंकि यह सब करने के लिए बहुत जल्दी थी और मुझे इस तरह से चीजों को स्वीकार करना पसंद नहीं है। अप्रैल में, मैंने उनके कारण अपनी सगाई तोड़ दी और मेरा परिवार बहुत तनाव में है। मैंने उनसे झूठ बोला और इसलिए उनका भरोसा टूट गया। तब से पूरा परिवार बहुत दर्द में है। मैं ऐसा कभी नहीं कर सकता था, मैंने हमेशा अपने परिवार द्वारा लिए गए निर्णयों का पालन किया है और उन्होंने हमेशा मेरा ख्याल रखा है। अब जून में उन्हें मेरे और उनके बारे में पता चला और वे इस बात से सहमत नहीं हैं। मेरी माँ को पूरा यकीन है कि मैं भावुक होकर जाल में फँस गई हूँ और उसने मुझे बरगलाया है। हालाँकि उसे अपने जीवन में किसी की ज़रूरत है और उसने मुझमें अच्छा विकल्प पाया है क्योंकि मैं परिवार और व्यवसाय दोनों को संभाल सकती हूँ। मेरी माँ उससे नफरत करती है। अब मैं बहुत उलझन में हूँ। मैंने उससे दूरी बनानी शुरू कर दी है। मैंने कुछ दिन पहले इस्तीफ़ा दे दिया। वह बीमार हो गया और उसे ठीक होने में मुश्किल हो रही है। इस वजह से व्यवसाय प्रभावित हो रहा है क्योंकि वह हमेशा खोया हुआ महसूस करता है, यही टीम ने मुझे बताया है। वह मुझे भावनात्मक संदेश भेजता है। मुझे पता है कि वह बहुत अकेला है और उसे बहुत दुख हो रहा होगा। वह कहता है कि उसके मन में हमेशा मेरे लिए एक मजबूत भावना थी। वह मेरे लिए पूजा करता है ताकि हम हमेशा साथ रहें। वह कहता है कि अगर मैं सहमत हो जाती हूँ तो वह हमेशा आभारी रहेगा क्योंकि उसके पास मेरे अलावा कोई नहीं है। मुझे क्या करना चाहिए? कृपया मेरी मदद करें।

Ans: इस चरण में अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी और डेट के बीच संतुलित करना महत्वपूर्ण है। 50 वर्षीय निवेशक को उचित वृद्धि सुनिश्चित करते हुए सुरक्षित पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखना चाहिए। चूंकि आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, इसलिए अपने आवंटन को ठीक करने से रिटर्न को अनुकूलित किया जा सकता है और जोखिम को कम किया जा सकता है।

आइए अपने पोर्टफोलियो का विस्तार से आकलन करें और इष्टतम संतुलन के लिए कार्रवाई योग्य कदमों की पहचान करें।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
आपके वर्तमान आवंटन में शामिल हैं:

इक्विटी में 37 लाख रुपये: आपके कुल पोर्टफोलियो का लगभग 86%।
डेट में 6 लाख रुपये: आपके कुल पोर्टफोलियो का लगभग 14%।
यह इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो युवा निवेशकों के लिए उपयुक्त है। 50 की उम्र में, आपको विकास को बनाए रखते हुए अस्थिरता को कम करने के लिए पुनर्संतुलन की आवश्यकता हो सकती है।

अनुशंसित आवंटन रणनीति
एक सामान्य नियम "100 माइनस आयु" दृष्टिकोण है। हालांकि, व्यक्तिगत लक्ष्य, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिरता को निर्णयों का मार्गदर्शन करना चाहिए। 50 वर्षीय व्यक्ति के लिए:

इक्विटी: पोर्टफोलियो का 50% से 60%। इससे विकास सुनिश्चित होता है और मुद्रास्फीति से मुकाबला होता है।
ऋण: 40% से 50%। इससे स्थिरता और पूर्वानुमानित रिटर्न सुनिश्चित होता है।
आप व्यक्तिगत प्राथमिकताओं और वित्तीय उद्देश्यों के आधार पर इस सीमा के भीतर समायोजन कर सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने के चरण
अपने पोर्टफोलियो को संरेखित करने के लिए, इन चरणों पर विचार करें:

धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर कम करें: कुछ इक्विटी निवेशों को ऋण में स्थानांतरित करें। समय संबंधी जोखिमों से बचने के लिए इसे महीनों तक व्यवस्थित रूप से करें।
ऋण म्यूचुअल फंड आवंटन बढ़ाएँ: लिक्विडिटी और मध्यम रिटर्न के लिए शॉर्ट-ड्यूरेशन या डायनेमिक बॉन्ड फंड पर विचार करें।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें: संतुलित एडवांटेज फंड स्वचालित पुनर्संतुलन के साथ इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान कर सकते हैं।
संतुलित आवंटन क्यों महत्वपूर्ण है
इक्विटी: यह मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए विकास क्षमता प्रदान करता है। यह सेवानिवृत्ति योजना जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों का समर्थन करता है।
ऋण: यह स्थिरता प्रदान करता है और बाजार में गिरावट के खिलाफ एक बफर के रूप में कार्य करता है। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।
इक्विटी में अत्यधिक निवेश से बचें
जबकि इक्विटी उच्च रिटर्न देता है, अत्यधिक निवेश पोर्टफोलियो जोखिम को बढ़ा सकता है। संतुलित आवंटन आपको बाजार में सुधार के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर विशेषज्ञता के कारण बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। वे बाजार के रुझान और अवसरों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

अस्थिर अवधि के दौरान उनमें सक्रिय निगरानी की कमी होती है।
वे इंडेक्स की नकल करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की गुंजाइश सीमित हो जाती है।
उनकी निश्चित संरचना कुछ बाजार चक्रों में खराब प्रदर्शन कर सकती है।
दीर्घकालिक विकास के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
मार्गदर्शन: रेगुलर फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल वाले एमएफडी से विशेषज्ञ सलाह के साथ आते हैं।
पोर्टफोलियो निगरानी: वे आपके निवेश को बदलती बाजार स्थितियों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।
सहायता: एमएफडी कर नियोजन और पुनर्संतुलन में मार्गदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड, हालांकि सस्ते होते हैं, लेकिन बिना जानकारी के निर्णय लेने और अवसरों को खोने का कारण बन सकते हैं।

आपके पोर्टफोलियो में कर दक्षता
म्यूचुअल फंड के नए कराधान नियमों को समझना आवश्यक है:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है। एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
डेट फंड: लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
अनावश्यक देनदारियों से बचने के लिए पुनर्संतुलन से पहले कर निहितार्थों पर विचार करें।

तरलता बनाए रखना
इस स्तर पर, अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लिक्विड फंड में बनाए रखना समझदारी है। यह दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अल्पकालिक लक्ष्यों या आपात स्थितियों को पूरा करने में मदद करता है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करना
आपके पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं तो ऋण के लिए अधिक आवंटित करें।
सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति के बाद भी मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक छोटा इक्विटी हिस्सा बनाए रखें।
आकस्मिक निधि बनाना
6-12 महीने के खर्च के बराबर एक अलग फंड अलग रखें। इसके लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा करें
हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर पुनर्संतुलन करें।
अपने लक्ष्यों के अनुरूप समायोजन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
आम निवेश संबंधी गलतियों से बचें
उच्च रिटर्न की तलाश: इस चरण में उच्च जोखिम वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करने से बचें।
अति-विविधीकरण: प्रदर्शन को आसानी से ट्रैक करने के लिए फंड की एक प्रबंधनीय संख्या से चिपके रहें।
मुद्रास्फीति की अनदेखी करना: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो मुद्रास्फीति दरों की तुलना में तेज़ी से बढ़े।
दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य का निर्माण
विकास के साथ-साथ धन संरक्षण पर ध्यान दें।
निवेश में अनुशासन बनाए रखें। बाजार में उतार-चढ़ाव पर आवेगपूर्ण प्रतिक्रिया करने से बचें।
म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन को प्रभावित करने वाले आर्थिक और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता और विकास के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करना आवश्यक है। 50%-60% इक्विटी और 40%-50% डेट आवंटन आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुरूप है। सक्रिय प्रबंधन और नियमित समीक्षा रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों को कम करने में मदद करेगी।

धीरे-धीरे बदलाव करने से आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि में न्यूनतम व्यवधान सुनिश्चित होता है। अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक मजबूत रणनीति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
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