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49 वर्ष की उम्र में, 1.5 लाख रुपये वेतन, 15 करोड़ रुपये की संपत्ति के साथ, क्या मैं 55 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त हो सकता हूं?

Ramalingam Kalirajan |10888 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 25, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 25, 2024English

नमस्ते सर, मैं कॉलेज लेक्चरर के पद पर कार्यरत हूँ और मेरा वेतन 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी आयु 49 वर्ष है। मेरे पति का वेतन 2.5 लाख है। हमारे पास 15 करोड़ की अचल संपत्ति है जिसका किराया लगभग 2 लाख प्रति माह है। लेकिन नकद राशि केवल 50 लाख है। और मेरा बेटा केवल 14 वर्ष का है, 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए हमें और कितना संचय करना होगा। मेरे पति अभी 50 वर्ष के हैं। स्कूल फीस और संपत्ति कर और स्वास्थ्य बीमा और टर्म बीमा सहित हमारा वार्षिक खर्च लगभग 15 लाख है।

Ans: सबसे पहले, मैं रिटायरमेंट प्लानिंग के प्रति आपके विचारशील दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ। आपकी और आपके पति की संयुक्त मासिक आय अच्छी है और एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट पोर्टफोलियो है, जिससे किराए के रूप में 2 लाख रुपये मिलते हैं।

हालाँकि, मैंने देखा है कि नकद राशि 50 लाख रुपये है, जो भविष्य की तरलता और निवेश आवश्यकताओं के लिए अपर्याप्त हो सकती है। स्कूल फीस, संपत्ति कर, स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस सहित आपके वर्तमान खर्च कुल मिलाकर लगभग 15 लाख रुपये सालाना हैं। आइए आकलन करें कि 55 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए आपको और कितना संचय करना होगा।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य और विचार करने के लिए महत्वपूर्ण कारक
प्रभावी सेवानिवृत्ति योजना के लिए, निम्नलिखित पहलुओं पर विचार करना महत्वपूर्ण है:

वांछित सेवानिवृत्ति आयु: आप 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, जिससे आपको छह और कामकाजी साल मिलेंगे।
सेवानिवृत्ति में वार्षिक खर्च: वर्तमान खर्च सालाना 15 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद, शिक्षा व्यय कम हो सकता है, लेकिन स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति अन्य खर्चों को बढ़ा सकती है।
मुद्रास्फीति कारक: विचार करें कि मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी, जिससे भविष्य के खर्च आज की तुलना में अधिक हो जाएँगे।
किराए से आय: किराये की आय 2 लाख रुपये प्रति माह है, जो आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय में सालाना 24 लाख रुपये जोड़ती है।
कॉर्पस वृद्धि और सुरक्षा: 50 लाख रुपये के नकद कोष को बढ़ने की आवश्यकता है, क्योंकि यह आपकी सेवानिवृत्ति रणनीति में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
आपको और कितना संचय करने की आवश्यकता है?
वर्तमान नकदी प्रवाह और कमी
वार्षिक व्यय: 15 लाख रुपये
वर्तमान किराये की आय: 24 लाख रुपये
आपकी किराये की आय पहले से ही आपके वार्षिक व्यय से 9 लाख रुपये अधिक है। यह एक सकारात्मक संकेत है, क्योंकि यह संभावित रूप से सेवानिवृत्ति में आपकी बुनियादी जीवन शैली की लागतों को कवर कर सकता है।
हालांकि, अतिरिक्त विचार हैं:
मुद्रास्फीति प्रभाव: यदि हम 6-7% मुद्रास्फीति दर मानते हैं, तो आपका आज का 15 लाख रुपये का वार्षिक व्यय अगले 5-10 वर्षों में बढ़ जाएगा। आपको यह सुनिश्चित करने के लिए इसका हिसाब रखना चाहिए कि आपकी किराये की आय आपके खर्चों को कवर करती रहे।
स्वास्थ्य सेवा लागत: सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा महत्वपूर्ण हो सकती है, और इसके लिए एक योजना बनाना महत्वपूर्ण है। भविष्य की स्वास्थ्य सेवा के लिए अलग से निवेश करने पर विचार करें।
दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए निवेश
हालाँकि किराये की आय आपकी अधिकांश ज़रूरतों को पूरा करेगी, लेकिन आपकी 50 लाख रुपये की नकद राशि को आपकी जीवनशैली और अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए इष्टतम रूप से निवेश किया जाना चाहिए। केवल किराये की आय पर निर्भर रहने से आपको किराएदारों की कमी या संपत्ति की मरम्मत जैसे जोखिम उठाने पड़ सकते हैं।

सारी नकदी को बेकार या कम रिटर्न वाले विकल्पों में रखने के बजाय, एक विविध पोर्टफोलियो बनाना महत्वपूर्ण है जिसमें शामिल हैं:

इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड: दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए।

डेट म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट: स्थिर रिटर्न और लिक्विडिटी के लिए।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि ये अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त मजबूत हैं।

अपने बेटे के लिए शिक्षा योजना
आपका बेटा 14 साल का है, और उसकी शिक्षा का खर्च (स्नातक और संभवतः स्नातकोत्तर) अगले 5-10 वर्षों में आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होगा। आपको यह सुनिश्चित करने के लिए एक समर्पित फंड बनाना चाहिए कि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को प्रभावित किए बिना इन लागतों को पूरा कर सकें।

अनुमानित शिक्षा लागत: बढ़ती शिक्षा लागतों के लिए तैयार रहने के लिए उच्च शिक्षा के लिए अलग से फंड आवंटित करने पर विचार करें। इक्विटी-आधारित निवेश समय के साथ इस शिक्षा कोष को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।
ऋण प्रबंधन
आपने संपत्ति के अलावा किसी अन्य देनदारी का उल्लेख नहीं किया है। हालाँकि, यदि कोई ऋण है, तो सेवानिवृत्ति से पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। न्यूनतम ऋण के साथ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करना तनाव-मुक्त वित्तीय स्थिति सुनिश्चित करता है।

तरलता का महत्व
रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है, और हालाँकि यह आपके लिए एक प्रमुख परिसंपत्ति वर्ग है, लेकिन म्यूचुअल फंड और निश्चित आय वाले निवेश जैसी अधिक तरल संपत्ति होना आवश्यक है।

तरलता का निर्माण: 50 लाख रुपये के कोष को आदर्श रूप से अगले 5 वर्षों में व्यवस्थित निवेश के माध्यम से बढ़ाया जाना चाहिए। यह किराये की आय या बढ़े हुए खर्चों में किसी भी व्यवधान की स्थिति में सुरक्षा जाल प्रदान करेगा।
क्या आपका रिटायरमेंट कोष पर्याप्त है?
यह देखते हुए कि आपकी किराये की आय आपके वर्तमान खर्चों को कवर करती है, आपके पास पहले से ही रिटायरमेंट के लिए आय का एक विश्वसनीय स्रोत है। हालांकि, अप्रत्याशित खर्चों, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली में बदलाव के लिए अकेले रियल एस्टेट पर्याप्त नहीं हो सकता है।

आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपको केवल किराये की आय पर निर्भर किए बिना भी आराम से बनाए रख सके। यहाँ कुछ मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

निवेश वृद्धि: अगले 6 वर्षों में अपने 50 लाख रुपये के नकद कोष को लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास एक आरामदायक बफर है।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। FD जैसे कम रिटर्न वाले निवेशों में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
म्यूचुअल फंड में सक्रिय निवेश के माध्यम से अपने वर्तमान कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें।

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में तरलता बनाए रखें।

अपने बेटे की भविष्य की जरूरतों के लिए एक समर्पित शिक्षा कोष बनाएँ।

अपनी किराये की आय का लाभ उठाएँ, लेकिन सुनिश्चित करें कि लचीलेपन के लिए आपके पास अन्य निवेश हों।

रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भर होने से बचें, क्योंकि ज़रूरत पड़ने पर इसे भुनाना मुश्किल हो सकता है।

उचित योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना 55 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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