35 year old with family, 70k in hand and no debt seeks retirement planning advice

मैं 35 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ और टैक्स और कमरे के किराए सहित सभी कटौती के बाद मेरी आय 70 हजार है। मेरे दो बच्चे हैं, 4 साल का बेटा और 2.5 साल की बेटी। मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहता हूँ। मान लीजिए कि मेरे पास अभी कोई निवेश और कोई देनदारी नहीं है, तो मासिक खर्च 50 हजार है। मैं 50 साल की उम्र में अपनी खुद की जमीन पर 80-90 लाख का घर भी बनाना चाहता हूँ। ऐसी स्थिति को देखते हुए, रिटायरमेंट के समय यानी 50 साल की उम्र में मुझे कितनी रकम की जरूरत होगी।

Ans: आप 35 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हैं, सभी कटौतियों के बाद आपको 70,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं। 4 वर्षीय बेटे और 2.5 वर्षीय बेटी के साथ, आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं और उस समय 80-90 लाख रुपये का घर बनाना चाहते हैं।

आपका परिदृश्य एक स्पष्ट लक्ष्य प्रस्तुत करता है: एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना और अपने सपनों का घर बनाना। आइए देखें कि आप इन उद्देश्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति पर विचार

खर्चों पर प्रभाव: अगले 15 वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये आपके रिटायर होने तक काफी हद तक बढ़ जाएंगे।

भविष्य के मासिक खर्च: जब आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च लगभग 10,000 रुपये हो सकते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 1.20-1.30 लाख। यह आपके आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस को निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।

जीवन प्रत्याशा

सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: यदि आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर होते हैं, तो आपको औसत जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30-35 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

दीर्घायु जोखिम: यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका कॉर्पस आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बना रहे। यह आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम से बचाएगा।

कॉर्पस गणना

सेवानिवृत्ति कॉर्पस: 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह के साथ जीवन शैली को बनाए रखने के लिए, आपको रिटायर होने तक लगभग 5-7 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता हो सकती है। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आपके रहने के खर्च, चिकित्सा लागत और अन्य जरूरतों को पूरा करनी चाहिए।

आय सृजन: आपके कॉर्पस को यथासंभव लंबे समय तक मूल राशि में कटौती किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करनी चाहिए।

घर निर्माण की योजना बनाना
भविष्य की लागत का अनुमान

निर्माण लागत: आप जिस घर को बनाने की योजना बना रहे हैं, उसकी वर्तमान लागत 80-90 लाख रुपये है। हालांकि, मुद्रास्फीति के कारण अगले 15 वर्षों में निर्माण लागत में वृद्धि होगी।

समायोजित लागत: जब आप 50 वर्ष के हो जाएंगे, तो लागत लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये तक बढ़ सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास पर्याप्त धन है, इस वृद्धि की योजना बनाना आवश्यक है।

घर के लिए अलग बचत

समर्पित निधि: अपने घर के निर्माण के लिए एक अलग निवेश अलग रखें। यह 15 साल की समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण हो सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): अपने घर के लिए विशेष रूप से SIP शुरू करने पर विचार करें। इससे आप समय के साथ आवश्यक राशि को व्यवस्थित रूप से जमा कर पाएंगे।

लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
संपत्ति आवंटन

संतुलित पोर्टफोलियो: आपकी निवेश रणनीति में इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन होना चाहिए। इक्विटी निवेश से धन सृजन में मदद मिलेगी, जबकि ऋण निवेश से स्थिरता मिलेगी।

इक्विटी एक्सपोजर: आपकी उम्र और लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी में अधिक निवेश करना उचित है। इक्विटी आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को प्राप्त करने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान कर सकती है।

ऋण साधन: स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए ऋण साधन शामिल करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी महत्वपूर्ण तनाव के बाजार की अस्थिरता को संभाल सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना

सक्रिय प्रबंधन लाभ: इंडेक्स फंड, लागत प्रभावी होते हुए भी, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न नहीं दे सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से नेविगेट करने और संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से आपको मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। प्रत्यक्ष फंड लागतों को बचा सकते हैं, लेकिन सीएफपी की विशेषज्ञता आपके वित्तीय लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि: निवेश शुरू करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस फंड में आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए और इसे बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसी तरल संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
बढ़ती लागत: शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों, विशेष रूप से उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
अलग निवेश: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश स्थापित करें। यह बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण के माध्यम से हो सकता है ताकि उस समयसीमा से मेल खा सके जब फंड की आवश्यकता होगी।
सुरक्षा के लिए बीमा
जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह कम लागत पर बड़ा कवर प्रदान करता है।
स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना बनाए रखें। चिकित्सा लागत अप्रत्याशित होती है और यदि पर्याप्त रूप से बीमा नहीं किया जाता है तो यह आपकी वित्तीय योजना को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।
रिटायरमेंट के बाद आय उत्पन्न करना
निकासी की रणनीति

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): रिटायरमेंट के बाद अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें। इससे आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकेंगे, जिससे एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित होगा।

संतुलित आय: SWP को आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह प्रदान करने के लिए संरचित किया जा सकता है।

निश्चित आय साधन

स्थिर रिटर्न: अपने रिटायरमेंट के बाद के पोर्टफोलियो में डेट फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड जैसे फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट शामिल करें। ये स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, जिससे पूंजी क्षरण का जोखिम कम हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अजय, आपके लक्ष्य एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय योजना के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। कुंजी जल्दी शुरू करना, अनुशासित रहना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करना है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता हो। सुनिश्चित करें कि आप पर्याप्त रूप से बीमाकृत हैं और आपके पास एक आकस्मिक निधि है।

अपनी सेवानिवृत्ति और घर निर्माण की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, भविष्य की लागत और अपनी जोखिम सहनशीलता पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है। एक स्पष्ट योजना और सही मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं और घर बनाने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.7 लाख रुपये है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 6 साल है, और आपके पास EPF और PPF में 65 लाख रुपये, NPS में 5 लाख रुपये और आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 1 करोड़ रुपये का मौजूदा कोष है। इसके अलावा, आपके पास दो संपत्तियां हैं, जिनमें से एक का मूल्य 65 लाख रुपये (ऋण-मुक्त) है और दूसरी का मूल्य 2 करोड़ रुपये है, जिस पर 1 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये हैं, और आपने 50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP रोक दी है। आपके पास 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर और 20 लाख रुपये के कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा भी है।

आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, जिससे आपको पर्याप्त कोष बनाने के लिए लगभग नौ वर्ष मिलते हैं। आइए देखें कि अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

वर्तमान मासिक खर्च: रु. 1 लाख
सेवानिवृत्ति आयु: 55
सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति दर: प्रति वर्ष 6% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर भविष्य के लिए एक उचित अनुमान है।
निवेश की वृद्धि दर: आम तौर पर, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में लगभग 10-12% रिटर्न दिया है।
इन कारकों के आधार पर, मुद्रास्फीति के कारण आपके वर्तमान मासिक खर्च बढ़ेंगे, और आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता है जो इन बढ़ती लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। चूँकि आज आपके खर्च 1 लाख रुपये हैं, इसलिए वे समय के साथ दोगुने या तिगुने हो सकते हैं। आपका कॉर्पस समय से पहले खत्म हुए बिना इसे बनाए रखने में सक्षम होना चाहिए।

वर्तमान संपत्तियों का विवरण
ईपीएफ और पीपीएफ (65 लाख रुपये): ये स्थिर, कम जोखिम वाली परिसंपत्तियाँ हैं जो रिटायरमेंट के बाद आपकी मदद करेंगी लेकिन इनसे आपको ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा।

एनपीएस (5 लाख रुपये): कर लाभ प्रदान करता है और विशेष रूप से रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह समय के साथ बढ़ेगा लेकिन रिटायरमेंट की उम्र तक निकासी के लिए बहुत लचीला नहीं है।

म्यूचुअल फंड (1 करोड़ रुपये): यह आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक बेहतरीन आधार है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में तेज़ दर से बढ़ने और मुद्रास्फीति से निपटने की क्षमता है।

रियल एस्टेट (65 लाख रुपये + 2 करोड़ रुपये): जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, इसकी तरलता सीमित होती है। आप जिस घर में रहते हैं, वह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में तब तक योगदान नहीं देता जब तक कि आप आकार घटाने की योजना नहीं बनाते। दूसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का लोन है और इस संपत्ति की ईएमआई को आपके रिटायरमेंट से पहले के नकदी प्रवाह में शामिल किया जाना चाहिए।

जीवन बीमा (1 करोड़ रुपये): हालांकि यह आपके परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि में योगदान नहीं देता है।

अपने भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह आंकड़ा बढ़ जाएगा। मान लें कि मुद्रास्फीति दर 6% पर बनी हुई है। जब आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च संभवतः दोगुने या तिगुने हो जाएँगे, जो 1.7 लाख रुपये से लेकर 2 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच जाएँगे। आपकी सेवानिवृत्ति निधि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि आप बिना फंड खत्म हुए इस राशि को जुटा सकें।

इसके अलावा, आपको निम्न का हिसाब रखना होगा:

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। भले ही आपके पास 1.5 लाख रुपये हों। 20 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर बीमा में, बीमा द्वारा कवर न किए जाने वाले सेवानिवृत्ति के बाद के चिकित्सा खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

शैक्षणिक व्यय: आपके बच्चों की शिक्षा अगले 10 से 15 वर्षों में एक महत्वपूर्ण व्यय हो सकती है।

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष
अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता होगी जो सेवानिवृत्ति के दौरान कम से कम 2 लाख रुपये प्रति माह कमाए। 4% की निकासी दर के आधार पर, जिसका उपयोग आमतौर पर यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि कोष आपकी सेवानिवृत्ति की संपूर्ण अवधि तक चले, आपको लगभग 6 से 7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

यह कोष सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी बचत को समाप्त किए बिना अपने बढ़ते जीवन व्यय, स्वास्थ्य सेवा और अन्य अप्रत्याशित लागतों को आराम से कवर कर सकें।

कोष प्राप्त करने के लिए सिफारिशें
यहां 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है। रिटायरमेंट से पहले 6 से 7 करोड़:

1. अपने SIP निवेश को फिर से शुरू करें
50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP को तुरंत फिर से शुरू करें। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके कोष की वृद्धि को गति देगा और आपको मुद्रास्फीति से अधिक प्रभावी ढंग से लड़ने में मदद करेगा।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज (सेवानिवृत्ति तक 9 वर्ष) को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प बने हुए हैं। इन फंडों ने ऐतिहासिक रूप से उच्च रिटर्न (10-12% CAGR) प्रदान किया है, जो आपके रिटायरमेंट कोष के निर्माण के लिए आवश्यक होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित विकास और जोखिम के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण है।

3. ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास वर्तमान में 1 करोड़ रुपये का बकाया गृह ऋण है। इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाना उचित है। रिटायरमेंट में इतना बड़ा कर्ज लेकर चलना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है।

अपने लिक्विड एसेट जैसे कि म्यूचुअल फंड कॉर्पस या किसी बोनस का एक हिस्सा धीरे-धीरे लोन के बोझ को कम करने के लिए इस्तेमाल करें। इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आप अपने रिटायरमेंट फंड को बनाने पर ज़्यादा ध्यान दे पाएंगे।

4. अपने EPF और PPF योगदान को अधिकतम करें
अपने EPF और PPF खातों में योगदान करना जारी रखें। हालांकि इनसे मिलने वाला रिटर्न मामूली है, लेकिन ये कम जोखिम वाले हैं और टैक्स-फ्री रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद की स्थिरता के लिए आदर्श हैं।

जैसे-जैसे PPF परिपक्व होता है, उच्च रिटर्न पर पूंजी लगाने के लिए आय को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

5. NPS में योगदान बढ़ाएँ
आपका NPS बैलेंस वर्तमान में 5 लाख रुपये है। इसमें अपना योगदान बढ़ाएँ क्योंकि यह बेहतरीन टैक्स लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट के लिए तैयार किया गया है।

NPS भी उन कुछ उत्पादों में से एक है जहाँ निकासी आंशिक रूप से टैक्स-फ्री है। अभी योगदान बढ़ाने से आपको भविष्य में ज़्यादा बड़ा कॉर्पस मिलेगा।

6. बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अलग से योजना बनाएं। आप इसके लिए विशिष्ट बाल शिक्षा निधि या म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करना चाह सकते हैं।

शिक्षा के उद्देश्य से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से बचें। इन दो वित्तीय लक्ष्यों के बीच स्पष्ट सीमाएँ निर्धारित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
46 वर्ष की आयु में, आप वित्तीय रूप से अच्छी स्थिति में हैं, लेकिन अपने SIP निवेश को रोकना और एक बड़ा ऋण लेना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में बाधा डाल सकता है। अपने निवेश को फिर से शुरू करें और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। अनुशासन बनाए रखने और SIP, NPS और PPF में अपने योगदान को बढ़ाकर, आप आराम से 6 से 7 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, और अपने पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करना जारी रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने वित्तीय परिदृश्य का एक व्यापक अवलोकन प्रस्तुत किया है, जो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है। 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ, आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त धन जुटाने और उसे सुरक्षित करने के लिए आठ वर्ष हैं। प्रमुख वित्तीय परिसंपत्तियाँ और देयताएँ
रियल एस्टेट: 3.5 करोड़ रुपये
स्टॉक: 7.5 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 13.5 लाख रुपये
कॉर्पोरेट बॉन्ड: 2 लाख रुपये
ईपीएफ: 21.5 लाख रुपये
पीपीएफ: 8.5 लाख रुपये (स्वयं), 1.5 लाख रुपये (पत्नी)
गोल्ड: 20 लाख रुपये
होम लोन: 23 लाख रुपये (1 वर्ष में बंद करने की योजना)
एसआईपी: 30,000 रुपये प्रति माह (हाल ही में शुरू किया गया)
एनपीएस: 50,000 रुपये सालाना (इस साल शुरू किया गया)
बीमा: 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस, कंपनी द्वारा प्रदान किया गया 7.5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा
मासिक खर्च: 50,000 रुपये (निवेश को छोड़कर)
अपनी सेवानिवृत्ति कोष आवश्यकताओं का मूल्यांकन
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है, जिसमें सेवानिवृत्ति के दौरान आपके अपेक्षित खर्च शामिल हैं, मुद्रास्फीति, और आप कितने वर्षों तक सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

1. सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों का अनुमान लगाएं:
वर्तमान मासिक खर्च: 50,000 रुपये (निवेश को छोड़कर)

मुद्रास्फीति समायोजन: 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके वर्तमान मासिक खर्च आपके सेवानिवृत्त होने तक बढ़ने की संभावना है।

सेवानिवृत्ति के बाद के मासिक खर्च: यह मानते हुए कि आप एक समान जीवनशैली बनाए रखते हैं, और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपके सेवानिवृत्त होने तक आपके मासिक खर्च लगभग 80,000 रुपये तक बढ़ सकते हैं।

वार्षिक खर्च: सेवानिवृत्ति की आयु में 80,000 x 12 = सालाना 9.6 लाख रुपये।

2. सेवानिवृत्ति में वर्षों की संख्या निर्धारित करें:
सेवानिवृत्ति की आयु: 45 वर्ष
जीवन प्रत्याशा: यह मानते हुए कि आप 85 वर्ष तक की योजना बनाते हैं, आपको सेवानिवृत्ति के 40 वर्षों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
3. आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं:
आवश्यक कोष: मुद्रास्फीति और सुरक्षित निकासी दरों को ध्यान में रखते हुए 40 वर्षों तक अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष।
मान्यताएं:
सेवानिवृत्ति के बाद, आप सालाना 4% की सुरक्षित निकासी दर अपना सकते हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद सेवानिवृत्ति कोष पर अपेक्षित रिटर्न लगभग 7% हो सकता है।
इन मान्यताओं का उपयोग करके, 4% निकासी दर के साथ 40 वर्षों के लिए 9.6 लाख रुपये के वार्षिक व्यय को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष की गणना की जा सकती है।

4. कोष की गणना:
दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना की जटिलताओं को देखते हुए, कोष का अनुमान लगाने की एक सरल विधि है:

कोष की गणना का सूत्र:
सेवानिवृत्ति की आयु पर वार्षिक व्यय (9.6 लाख रुपये) x 25 = 2.4 करोड़ रुपये
यह सूत्र 4% नियम पर आधारित है, जो बताता है कि यदि आप सालाना अपने कोष का 4% निकालते हैं, तो आपकी बचत 30-40 वर्षों तक चलनी चाहिए।

हालांकि, आपकी जीवनशैली में अनिश्चितताओं और संभावित बदलावों को देखते हुए, एक अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण लगभग 3-4 करोड़ रुपये के कोष की योजना बनाना होगा। इसमें संभावित स्वास्थ्य सेवा लागत, जीवनशैली में बदलाव और अन्य अप्रत्याशित खर्चों को ध्यान में रखा जाता है।

वर्तमान संपत्ति मूल्यांकन और भविष्य की योजना
अब, आइए देखें कि आपकी वर्तमान संपत्ति आवश्यक कोष बनाने में कैसे योगदान दे सकती है और कौन से अतिरिक्त कदम आवश्यक हैं।

1. रियल एस्टेट: 3.5 करोड़ रुपये
रियल एस्टेट आपकी कुल संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। हालाँकि, रियल एस्टेट के साथ तरलता एक समस्या है।
आप इस बात पर विचार करना चाह सकते हैं कि क्या आप इन संपत्तियों को किराये की आय के लिए रखने की योजना बना रहे हैं, उन्हें सेवानिवृत्ति के करीब बेच देंगे, या आकार घटा देंगे।

2. स्टॉक: 7.5 लाख रुपये
आपका वर्तमान स्टॉक पोर्टफोलियो मामूली है। अगले 8 वर्षों में, बाजार की वृद्धि का लाभ उठाने के लिए व्यवस्थित निवेश (SIP या प्रत्यक्ष स्टॉक खरीद) के माध्यम से शेयरों में अपने निवेश को बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

3. म्यूचुअल फंड: 13.5 लाख रुपये
अपने SIP जारी रखें, और संभव होने पर राशि बढ़ाने पर विचार करें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले इक्विटी फंड में विविधता लाएं और जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड के मिश्रण पर विचार करें।

4. कॉरपोरेट बॉन्ड: 2 लाख रुपये
जबकि बॉन्ड सुरक्षित हैं, वे कम रिटर्न देते हैं। स्थिरता के लिए उन्हें रखना अच्छा है, लेकिन इस स्तर पर विकास के लिए इक्विटी पर अधिक ध्यान दें।

5. ईपीएफ और पीपीएफ: 31.5 लाख रुपये
आपके ईपीएफ और पीपीएफ निवेश अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। इन योगदानों को जारी रखें क्योंकि वे कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करते हैं। यदि संभव हो तो पीपीएफ में अपना योगदान बढ़ाने पर विचार करें, क्योंकि यह एक सुरक्षित, दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान करता है।

6. सोना: 20 लाख रुपये
सोने में आपका 50,000 रुपये का मासिक निवेश महत्वपूर्ण है। जबकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, इसे आपके पोर्टफोलियो पर हावी नहीं होना चाहिए। सोने में मासिक निवेश को कम करने और विकास को बढ़ाने के लिए इनमें से कुछ फंडों को इक्विटी एसआईपी या म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

7. होम लोन: 23 लाख रुपये
इस लोन को एक साल के भीतर चुकाना समझदारी भरा फैसला है, क्योंकि इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आपकी वित्तीय देनदारियाँ कम होंगी, जिससे आप अपने रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा आक्रामक तरीके से निवेश कर पाएँगे।
8. NPS: सालाना 50,000 रुपये
चूँकि आपने अभी-अभी NPS में निवेश करना शुरू किया है, इसलिए यह पेंशन के अतिरिक्त लाभ के साथ एक अच्छा टैक्स-सेविंग टूल है। इस निवेश को जारी रखें, क्योंकि यह आपको रिटायरमेंट के बाद नियमित आय प्रदान करेगा।
9. टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस
आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि यह सक्रिय रहे क्योंकि यह आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करता है, खासकर जब आपका परिवार बढ़ता है।
भविष्य की निवेश रणनीति
आपके मौजूदा एसेट बेस और रिटायरमेंट लक्ष्य को देखते हुए, यहाँ आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक रोडमैप दिया गया है:

1. इक्विटी निवेश बढ़ाएँ
रिटायरमेंट में 8 साल बाकी हैं, इसलिए ग्रोथ को अधिकतम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो में ज़्यादा इक्विटी एक्सपोज़र होना चाहिए। इक्विटी म्यूचुअल फंड या डायरेक्ट स्टॉक में अपनी SIP राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ। रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने मासिक सोने के निवेश में से कुछ को इक्विटी फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। 2. म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ अपने मौजूदा SIP को जारी रखते हुए, अपने पोर्टफोलियो में विविध इक्विटी फंड और इंडेक्स फंड जोड़ने पर विचार करें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का संतुलित मिश्रण आवश्यक विकास क्षमता प्रदान करेगा। 3. अतिरिक्त रियल एस्टेट मुद्रीकरण पर विचार करें मूल्यांकन करें कि क्या रिटायरमेंट के करीब अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स में से किसी एक को बेचने से लिक्विडिटी मिल सकती है और आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस में वृद्धि हो सकती है। वैकल्पिक रूप से, किराये की आय आपकी रिटायरमेंट आय को पूरक कर सकती है, लेकिन प्रबंधन और रखरखाव लागतों के बारे में सतर्क रहें। 4. कर-लाभकारी खातों को अधिकतम करें अपने PPF और NPS खातों में योगदान करना जारी रखें, क्योंकि PPF कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और NPS एक सुरक्षित रिटायरमेंट कॉर्पस में योगदान देता है। स्वीकार्य सीमाओं के भीतर इन खातों में योगदान को अधिकतम करें। 5. ऋण चुकौती पर ध्यान दें अगले वर्ष के भीतर अपने गृह ऋण को बंद करने को प्राथमिकता दें। एक बार जब यह कर्ज चुकता हो जाए, तो EMI की राशि को अपनी रिटायरमेंट बचत में लगा दें।

6. आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि है, ताकि आप अपनी रिटायरमेंट बचत में से कुछ भी खर्च किए बिना किसी भी अप्रत्याशित घटना को कवर कर सकें।

7. स्वास्थ्य सेवा और बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाएं
चूंकि आपका परिवार बढ़ रहा है, इसलिए बढ़ती स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं और अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए योजना बनाना आवश्यक है। इन लक्ष्यों के लिए अपने रिटायरमेंट कोष से अलग समर्पित निधि स्थापित करने पर विचार करें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
सेवानिवृत्ति योजना गतिशील है। अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है, कम से कम साल में एक बार, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हैं। बाजार की स्थितियों, आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर प्रगति के आधार पर अपनी रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर और अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा को मानते हुए, 45 वर्ष की आयु में रिटायर होने तक 3-4 करोड़ रुपये का कोष जमा करना संभव है। यह कोष, आपकी अचल संपत्ति परिसंपत्तियों और अन्य निवेशों के साथ मिलकर, एक उचित निकासी रणनीति के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्रदान करेगा।

अपने इक्विटी जोखिम को बढ़ाने, अनावश्यक ऋण को कम करने और उच्च विकास प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अच्छी तरह से विविधीकृत करने पर ध्यान केंद्रित करें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपनी पूंजी को संरक्षित करने के लिए धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को अधिक स्थिर, आय-उत्पादक परिसंपत्तियों की ओर स्थानांतरित करें।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए वर्तमान और भविष्य दोनों की जरूरतों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। अपनी निवेश रणनीति के प्रति प्रतिबद्ध रहकर और सूचित समायोजन करके, आप 45 वर्ष की आयु में वित्तीय रूप से स्वतंत्र सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in