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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 25, 2024English
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मैंने 15 साल की पॉलिसी अवधि के लिए आईसीआईसीआई प्रूलाइफ वेल्थ स्टेज II पॉलिसी ली। मैंने प्रीमियम का भुगतान पूरा कर लिया है (10 साल में कुल 10 लाख) और वर्तमान एफवी लगभग 18 लाख है। क्या पॉलिसी अवधि पूरी होने के लिए 2027 तक इंतजार करना सही है या बेहतर रिटर्न के लिए पैसे कहीं और लगाना उचित है

Ans: आपने अपनी ICICI PruLife Wealth Stage II पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान पूरा कर लिया है। 10 वर्षों में 10 लाख रुपये का भुगतान करना और इसे 18 लाख रुपये तक बढ़ते देखना एक अच्छी उपलब्धि है। अब, यह तय करना महत्वपूर्ण है कि 2027 तक रुकना है या वापस लेकर कहीं और निवेश करना है।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों के नुकसान
बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ, जैसे कि ULIP, अक्सर कई नुकसानों के साथ आती हैं:

उच्च शुल्क: इन पॉलिसियों में मृत्यु दर शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और पॉलिसी प्रशासन शुल्क सहित उच्च शुल्क होते हैं। ये आपके रिटर्न को कम करते हैं, जिससे कुल लाभ कम हो जाता है।

जटिल संरचना: इन पॉलिसियों की संरचना जटिल हो सकती है। कई पॉलिसीधारकों के लिए सभी नियमों और शर्तों को समझना चुनौतीपूर्ण होता है।

लॉक-इन अवधि: ऐसी पॉलिसियों में आमतौर पर लंबी लॉक-इन अवधि होती है। यह तरलता को प्रतिबंधित करता है, जिससे ज़रूरत पड़ने पर आपके फंड तक पहुँचना मुश्किल हो जाता है।

कम रिटर्न: बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश उत्पादों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बीमा का प्राथमिक उद्देश्य सुरक्षा होना चाहिए, निवेश नहीं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड में स्विच करने से बेहतर रिटर्न और अधिक लचीलापन मिल सकता है:

उच्च रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं।

पारदर्शिता: म्यूचुअल फंड शुल्क और फंड प्रदर्शन पर स्पष्ट जानकारी के साथ अधिक पारदर्शी होते हैं।

लचीलापन: म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं, जिससे आप बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के अपने निवेश को कभी भी भुना सकते हैं।

विविध विकल्प: आप अपनी जोखिम क्षमता और निवेश लक्ष्यों के आधार पर विभिन्न म्यूचुअल फंड में से चुन सकते हैं। इक्विटी, डेट, हाइब्रिड और सेक्टर-विशिष्ट फंड विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए फंड के पोर्टफोलियो की सक्रिय रूप से निगरानी और समायोजन करते हैं।

म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश
म्यूचुअल फंड में अपनी पॉलिसी आय को पुनर्निवेशित करने के लिए यहां चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

पॉलिसी वापस लें: चूंकि आपकी पॉलिसी का वर्तमान मूल्य रु. 18 लाख रुपये से ज़्यादा के निवेश पर विचार करें। आगे बढ़ने से पहले किसी भी सरेंडर शुल्क या एग्जिट लोड की जाँच करें।

अपनी जोखिम क्षमता का आकलन करें: अपनी जोखिम सहनशीलता का निर्धारण करें। यदि आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए उच्च जोखिम के साथ सहज हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हैं। मध्यम जोखिम के लिए, हाइब्रिड फंड पर विचार करें। कम जोखिम के लिए, डेट फंड चुनें।

अपने निवेश में विविधता लाएँ: अपने 18 लाख रुपये को विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ। इससे जोखिम कम होता है और उच्च रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करें: SIP रुपये की लागत औसत और चक्रवृद्धि में मदद करते हैं। आप एकमुश्त राशि के एक हिस्से के साथ SIP शुरू कर सकते हैं और नियमित रूप से निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड की सुझाई गई श्रेणियाँ
इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

डेट फंड: कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न के लिए आदर्श। वे बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करके संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता के लिए उपयुक्त।

उदाहरण पोर्टफोलियो आवंटन
इक्विटी फंड में 40%: विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विभाजित।

डेट फंड में 30%: स्थिर और कम अस्थिर रिटर्न सुनिश्चित करें।

हाइब्रिड फंड में 20%: मध्यम जोखिम के साथ संतुलित वृद्धि।

लिक्विड फंड में 10%: आपातकालीन जरूरतों और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए।

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपने म्यूचुअल फंड निवेश की नियमित निगरानी करें। कम से कम सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। बाजार के रुझानों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ अपडेट रहना आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेगा।

कंपाउंडिंग की शक्ति
म्यूचुअल फंड को कंपाउंडिंग की शक्ति से बहुत लाभ होता है। आप जितनी जल्दी निवेश करेंगे और जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही बढ़ेगा। उदाहरण के लिए, आज 18 लाख रुपये का निवेश करना और इसे 10 साल तक 12% के औसत वार्षिक रिटर्न पर बढ़ने देना आपके कोष को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
बीमा-सह-निवेश नीतियों से जुड़े उच्च शुल्क, जटिलता और कम रिटर्न को देखते हुए, अपनी ICICI PruLife वेल्थ स्टेज II पॉलिसी को वापस लेना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना उचित है। यह कदम संभवतः उच्च रिटर्न और अधिक लचीलापन प्रदान करेगा। अपने जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधता प्रदान करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 20, 2024

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मेरे पास जीवन आनंद की 14 लाख की पॉलिसी है, जिसका प्रीमियम 71000 है। यह 21 साल की अवधि पूरी होने वाली है। मुझे मैच्योरिटी राशि कितनी मिलने की उम्मीद करनी चाहिए? क्या मैच्योरिटी राशि निकालने के बाद मुझे जीवन बीमा मिलेगा? मुझे इस मैच्योरिटी राशि का निवेश कहां करना चाहिए?
Ans: अपनी LIC जीवन आनंद पॉलिसी का आकलन करना
परिपक्वता राशि को समझना
आपकी LIC जीवन आनंद पॉलिसी अपनी 21 साल की अवधि के अंत के करीब है। ₹14 लाख की पॉलिसी बीमा राशि और ₹71,000 के वार्षिक प्रीमियम को देखते हुए, परिपक्वता राशि में बीमा राशि के साथ-साथ कोई भी लागू बोनस शामिल होगा। हालाँकि, विशिष्ट बोनस दरों के बिना, एक सटीक आंकड़ा निर्धारित करना चुनौतीपूर्ण है। आम तौर पर, जीवन आनंद जैसी LIC पॉलिसियाँ वर्षों में बोनस अर्जित करती हैं, जो परिपक्वता राशि को काफी हद तक बढ़ा सकती हैं।

परिपक्वता के बाद जीवन कवरेज
LIC जीवन आनंद पॉलिसी की एक प्रमुख विशेषता यह है कि परिपक्वता राशि का भुगतान किए जाने के बाद भी जीवन कवर जारी रहता है। इसका मतलब है कि पॉलिसी परिपक्व होने के बाद भी आपके पास बीमा राशि (₹14 लाख) के बराबर जीवन कवर होगा, जो आपके लाभार्थियों को निरंतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

परिपक्वता राशि के लिए निवेश की सिफारिशें
जोखिम मूल्यांकन और लक्ष्य
परिपक्वता राशि का निवेश कहाँ करना है, यह तय करने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज पर विचार करें। चूंकि परिपक्वता राशि काफी अधिक होने की संभावना है, इसलिए विभिन्न निवेश विकल्पों में विविधता लाना समझदारी है।

निवेश विकल्प
1. म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: यदि आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता रखते हैं और लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: मध्यम जोखिम की भूख के लिए, संतुलित फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: यदि आप कम जोखिम पसंद करते हैं, तो डेट फंड सुरक्षित हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो अल्प से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
परिपक्वता राशि का एक हिस्सा SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह खरीद लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

3. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
दीर्घकालिक, जोखिम-मुक्त निवेश के लिए, PPF एक अच्छा विकल्प है। यह आकर्षक कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो इसे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त बनाती है।

4. नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS एक और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है। यह कर लाभ के साथ इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है।

5. सावधि जमा (FD)
यदि आप सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न चाहते हैं, तो सावधि जमा में एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। हालांकि इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है, लेकिन FD गारंटीड आय प्रदान करते हैं।

6. सोना
गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से सोने में निवेश करना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान कर सकता है और आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ सकता है।

विविध पोर्टफोलियो दृष्टिकोण
उच्च जोखिम वाले निवेश: उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या प्रत्यक्ष स्टॉक में लगभग 40-50% आवंटित करें।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड में 20-30% आवंटित करें।

कम जोखिम वाले निवेश: सुनिश्चित रिटर्न और सुरक्षा के लिए 20-30% हिस्सा डेट फंड, पीपीएफ या एफडी में लगाएं।

वैकल्पिक निवेश: विविधीकरण के लिए सोने या अन्य वैकल्पिक परिसंपत्तियों में एक छोटा हिस्सा, लगभग 5-10%, लगाएं।

निष्कर्ष
आपकी एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी की परिपक्वता पर, आपको एक महत्वपूर्ण एकमुश्त राशि प्राप्त होगी। परिपक्वता के बाद भी जीवन बीमा का लाभ उठाना जारी रखें। इस परिपक्वता राशि को अनुकूलित करने के लिए, अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, डेट और वैकल्पिक विकल्पों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। अपने उद्देश्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

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बहुत-बहुत धन्यवाद सर, मेरे पास 2010 से लेकर अब तक जीवन सरल पॉलिसी है और यह सितंबर-2023 में परिपक्व होगी, मैंने जांच की और सरेंडर किया तो मूल्य 6 लाख रुपये आया, कुल मिलाकर, मैंने जांच की और पुष्टि की कि एलआईसी पॉलिसी में केवल 5 से 6% ही आता है। कृपया सलाह दें कि परिपक्वता के लिए केवल 5 वर्ष शेष हैं। साथ ही, मेरी मासिक आय में मैं आसानी से 1.05 लाख रुपये बचा सकता हूं यदि 45 हजार रुपये मासिक व्यय पर विचार करें। समस्या यह है कि मैं 15 साल से बाजार से जुड़ा हुआ हूं और अभी बाजार बहुत ऊंचा है, इसलिए एसआईपी शुरू करना उचित है। या एफडी और आरडी जैसी सुरक्षित जगह पर निवेश करना चाहिए। क्या मैं एनपीएस योगदान 50 हजार रुपये से बढ़ाकर 1.50 लाख रुपये कर सकता हूं या सालाना 1.5 लाख रुपये के पीपीएफ खाते में निवेश कर सकता हूं और बेटी के लिए भी पीपीएफ खाता खोल सकता हूं। सादर
Ans: अपनी जीवन सरल पॉलिसी का मूल्यांकन करना
यह सराहनीय है कि आप अपने निवेश का मूल्यांकन कर रहे हैं। आपकी जीवन सरल पॉलिसी पर केवल 5 वर्ष शेष हैं, इसलिए आपको अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करना चाहिए।

अपनी पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें
अपनी जीवन सरल पॉलिसी को अभी सरेंडर करना लाभदायक हो सकता है। आपने 6 लाख रुपये के सरेंडर मूल्य का उल्लेख किया है, जिसे संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए फिर से निवेश किया जा सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करना एक समझदारी भरा विकल्प हो सकता है, भले ही बाजार में तेजी हो। लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड आम तौर पर FD और RD जैसे पारंपरिक बचत विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

NPS योगदान बढ़ाना
अपने NPS योगदान को सालाना 50,000 रुपये से बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये करना एक अच्छा कदम है। यह कर लाभ प्रदान करता है और एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करता है।

PPF में निवेश करना
पीपीएफ खाते में सालाना 1.5 लाख रुपये जमा करना एक सुरक्षित और कर-कुशल विकल्प है। अपनी बेटी के लिए पीपीएफ खाता खोलना उसके भविष्य को सुरक्षित करने में भी मदद करेगा।

अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना
म्यूचुअल फंड, एनपीएस और पीपीएफ के बीच अपने निवेश में विविधता लाएं। यह संतुलन सुरक्षा के साथ विकास की संभावना प्रदान करता है, जिससे अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों वित्तीय लक्ष्य पूरे होते हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Money
नमस्ते, मेरी उम्र 40 है, मैं 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये के कॉर्पस के साथ रिटायर होना चाहता हूं, अभी मेरे पास पीएफ में 17 लाख रुपये, एनपीएस में 5 लाख रुपये, पीपीएफ में 1 लाख रुपये और इस साल पूरा हुआ होम लोन है। मेरे पास 24000 रुपये के प्रीमियम की एक एलआईसी पॉलिसी है। अब मेरे बचत खाते में एक भी बचत नहीं है। मेरा मासिक खर्च 35 हजार है। मैं जीरो से शुरुआत करना चाहता हूं। मेरा मासिक वेतन 1.5 लाख रुपये है और मैं उच्च रिटर्न के लिए जोखिम लेने के लिए तैयार हूं। मेरे पास 2010 से अब तक जीवन सरल पॉलिसी है और यह सितंबर-2023 को परिपक्व होगी, मैंने जांच की है और सरेंडर किया है, इसका मूल्य 6 लाख रुपये आता है, कुल मिलाकर, मैंने जांच की है और पुष्टि की है कि एलआईसी पॉलिसी में केवल 5 से 6% आता है 1.05 लाख रुपये अगर 45 हजार रुपये मासिक खर्च पर विचार करें। समस्या यह है कि मैं 15 साल से बाजार से जुड़ा हुआ हूं और अभी बाजार बहुत ऊपर है, इसलिए एसआईपी शुरू करना उचित है। या एफडी और आरडी जैसी सुरक्षित जगह पर निवेश करें। क्या मैं एनपीएस योगदान 50 हजार रुपये से बढ़ाकर 1.50 लाख रुपये कर सकता हूं या सालाना 1.5 लाख रुपये के पीपीएफ खाते में निवेश कर सकता हूं और बेटी के लिए भी पीपीएफ खाता खोल सकता हूं।
Ans: एक मजबूत रिटायरमेंट प्लान बनाना: एक रणनीतिक दृष्टिकोण
अपना होम लोन पूरा करने पर बधाई! बिना किसी कर्ज और मजबूत मासिक आय के साथ, आप रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए एक बेहतरीन स्थिति में हैं। 50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये की राशि के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक व्यापक रणनीति दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश दिया गया है:

प्रोविडेंट फंड (PF): 17 लाख रुपये
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 5 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 1 लाख रुपये
LIC पॉलिसी: सरेंडर वैल्यू 6 लाख रुपये
आपके पास एक ठोस आधार है, लेकिन अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको अपने निवेश को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपके पास LIC पॉलिसी में 5-6% रिटर्न वाली 6 लाख रुपये की राशि है। इसके कम रिटर्न को देखते हुए, इस राशि को अधिक-उपज वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित करना बुद्धिमानी हो सकती है। इसे सरेंडर करना और बेहतर विकल्पों में फिर से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

विविध निवेश रणनीति बनाना
उच्च रिटर्न के लिए जोखिम उठाने की आपकी तत्परता को देखते हुए, विविध दृष्टिकोण आदर्श है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने निवेश को कैसे संरचित कर सकते हैं:

NPS और PPF में योगदान बढ़ाना
NPS: अपने योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से अतिरिक्त कर लाभ और दीर्घकालिक वृद्धि मिल सकती है। NPS इक्विटी और डेट का एक अच्छा मिश्रण है।
PPF: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने से कर लाभ के साथ जोखिम-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित होता है। अपनी बेटी के लिए PPF खाता खोलना भी एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है।
म्यूचुअल फंड में निवेश
मौजूदा बाजार स्तरों के बावजूद म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करना उचित है। SIP समय के साथ लागत को औसत करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम होता है। पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

तरल बचत और आपातकालीन निधि
तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। चूँकि आप 1000 रुपये बचा सकते हैं। 1.05 लाख मासिक, एक हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए आवंटित करें। 6-12 महीने के खर्च के बराबर, यानी 2.7 लाख रुपये से 5.4 लाख रुपये तक का लक्ष्य रखें। यह फंड आसानी से उपलब्ध होना चाहिए, जैसे कि उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में।

कर नियोजन और अनुकूलन
रिटर्न बढ़ाने के लिए कर-बचत निवेश को अधिकतम करें। पीपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस फंड में निवेश के साथ धारा 80 सी लाभों का उपयोग करें। कर-कुशल निवेश विकल्पों पर विचार करें जो कर के बाद उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

बीमा कवरेज की समीक्षा
आपके पास परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस है, जो बहुत बढ़िया है। सुनिश्चित करें कि कवरेज राशि मुद्रास्फीति और भविष्य की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए पर्याप्त है। आपकी कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, लेकिन नौकरी परिवर्तन या सेवानिवृत्ति के दौरान व्यापक कवरेज के लिए एक अलग पॉलिसी पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने कोष की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेश से सुरक्षित ऋण साधनों में स्थानांतरित करें।

वित्तीय अनुशासन और निगरानी
अपनी बचत योजना पर टिके रहकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपनी रणनीतियों को समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति कोष की गणना
मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित जीवनशैली पर विचार करके आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं। सटीक गणना के लिए सेवानिवृत्ति नियोजन उपकरणों का उपयोग करें या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
सेवानिवृत्ति के बाद, अपने म्यूचुअल फंड निवेश से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करें। SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम और कर दक्षता प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका कोष लंबे समय तक चले।

निरंतर सीखना और अनुकूलन
वित्तीय बाजारों और निवेश के अवसरों के बारे में जानकारी रखें। वित्तीय नियोजन गतिशील है; बदलती आर्थिक स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

निष्कर्ष
आपका वित्तीय स्वास्थ्य ठोस है, कोई ऋण नहीं है और बचत की उच्च संभावना है। एक विविध निवेश रणनीति का पालन करके और वित्तीय अनुशासन बनाए रखकर, आप 10 लाख रुपये के साथ सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ का कोष। कर बचत को अनुकूलित करें, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |4803 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Asked by Anonymous - Jul 15, 2024English
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नमस्ते सभी को। मैं 34 साल का हूँ। मैंने एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज पॉलिसी में 6 लाख प्रति वर्ष का निवेश किया है। दो दिन पहले चौथा भुगतान किया है। मैं मौजूदा फंड वैल्यू देखकर हैरान रह गया। निवेश की राशि 18 लाख है और तीन साल में यह 19.9 लाख हो गई है। इसे 70% बॉन्ड फंड और 30% बॉन्ड ऑप्टिमाइज़र फंड में निवेश किया गया था। इस पॉलिसी की शुरुआत के दौरान मुझे म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बारे में ज़्यादा जानकारी नहीं थी। अब जब मैंने थोड़ा शोध करना शुरू किया है तो मुझे समझ में आ गया है कि मुझे निवेश के साथ बीमा को नहीं मिलाना चाहिए। इसलिए कृपया इस तरह की टिप्पणियाँ न करें। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं इस पर कैसे आगे बढ़ूँ। मैंने उनसे संपर्क किया है और अब वे कह रहे हैं कि वे इसे एसबीआई लाइफ के 100% मिड कैप फंड में निवेश करेंगे। जिसमें अच्छा रिटर्न है। और फिर मैं 6 महीने में बदलाव देखना शुरू कर दूंगा। 5 साल की लॉक इन अवधि है। अभी सिर्फ़ एक और भुगतान बचा है, जो अगले साल होगा। अब क्या करना है? साथ ही अगर मैं पाँच साल बाद निकासी पर विचार करता हूँ और MF में निवेश करने की योजना बनाता हूँ, तो मुझे नहीं पता कि मैं 30 लाख म्यूचुअल फंड में निवेश करूँगा या नहीं कृपया मार्गदर्शन करें।
Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने निवेश को समझने और उसे बेहतर बनाने के लिए कदम उठा रहे हैं। आपने एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज पॉलिसी में प्रति वर्ष 6 लाख रुपये का निवेश किया है, जिसमें तीन वर्षों में कुल 18 लाख रुपये का निवेश है। वर्तमान फंड मूल्य 19.9 लाख रुपये है।

यह पॉलिसी 70% बॉन्ड फंड और 30% बॉन्ड ऑप्टिमाइज़र फंड में निवेश करती है। अब, वे 100% मिड-कैप फंड में शिफ्ट होने का सुझाव देते हैं।

वर्तमान फंड प्रदर्शन को समझना

आपका निवेश तीन वर्षों में 18 लाख रुपये से बढ़कर 19.9 लाख रुपये हो गया है। यह मामूली रिटर्न दर्शाता है। बॉन्ड फंड और बॉन्ड ऑप्टिमाइज़र फंड में वर्तमान फंड आवंटन आमतौर पर इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न देता है। शायद यही कारण है कि विकास अपेक्षा से धीमा रहा है।

निवेश के साथ बीमा को मिलाने के नुकसान

यह समझना महत्वपूर्ण है कि बीमा और निवेश अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं। बीमा सुरक्षा के लिए होता है, जबकि निवेश धन सृजन के लिए होता है। इन्हें मिलाने से अक्सर दोनों के लिए कम परिणाम मिलते हैं।

आपके पास जो यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) है, उसमें बीमा के साथ निवेश भी शामिल है। इसमें शामिल शुल्क अधिक हो सकते हैं, और म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न उतना आकर्षक नहीं हो सकता है।

मिड-कैप फंड में बदलाव पर विचार

मिड-कैप फंड में अधिक रिटर्न की संभावना होती है। हालांकि, इनमें जोखिम भी अधिक होता है। अपने निवेश को 100% मिड-कैप फंड में स्थानांतरित करने का सुझाव आपके रिटर्न को बेहतर बना सकता है, लेकिन इससे अस्थिरता भी बढ़ेगी। चूंकि आपके पास पांच साल की लॉक-इन अवधि है, इसलिए आप तब तक बिना पेनल्टी के निकासी नहीं कर सकते।

म्यूचुअल फंड को एक विकल्प के रूप में तलाशना

म्युचुअल फंड संपत्ति निर्माण के लिए एक बेहतर निवेश विकल्प हो सकता है। वे विभिन्न जोखिम प्रोफाइल और निवेश लक्ष्यों को पूरा करने वाले विभिन्न प्रकार के फंड प्रदान करते हैं। यदि आप पांच साल बाद अपना निवेश वापस लेने की योजना बनाते हैं, तो आप अपने भविष्य के निवेश के लिए म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की देखरेख पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। ये फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं, जो केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के फंड मैनेजर स्टॉक का चयन करने, बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने और निवेश के अवसरों का लाभ उठाने के लिए गहन शोध और विश्लेषण करते हैं। इस सक्रिय प्रबंधन के परिणामस्वरूप बेहतर प्रदर्शन हो सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड का उद्देश्य किसी विशिष्ट इंडेक्स के प्रदर्शन को दोहराना होता है। जबकि उनके पास प्रबंधन शुल्क कम होता है, उनमें उच्च रिटर्न की संभावना नहीं होती है। इंडेक्स फंड इंडेक्स के भीतर स्टॉक तक ही सीमित होते हैं और इंडेक्स के बाहर के अवसरों का फायदा नहीं उठा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, इंडेक्स फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं; वे केवल बाजार के प्रदर्शन से मेल खा सकते हैं, शुल्क घटाकर।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

पेशेवर मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट फंड में निवेश करना जोखिम भरा हो सकता है। विशेषज्ञ की सलाह के बिना, आप गलत निवेश विकल्प चुन सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर सलाह का लाभ प्रदान करते हैं। यह सही फंड चुनने, अपने निवेश की निगरानी करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकता है।

आगे बढ़ने के लिए अपने विकल्पों का मूल्यांकन करें

वर्तमान पॉलिसी में निवेशित रहें:

लॉक-इन अवधि समाप्त होने तक वर्तमान पॉलिसी में निवेशित रहने पर विचार करें।
इससे दंड से बचा जा सकता है और वर्तमान निवेश का उपयोग किया जा सकता है।
मिड-कैप फंड में बदलाव करें:

अपने मौजूदा निवेश को 100% मिड-कैप फंड में स्थानांतरित करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है।
इससे जुड़े जोखिमों को समझें और उच्च अस्थिरता के लिए तैयार रहें।
लॉक-इन के बाद के निवेश की योजना बनाएं:

लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, म्यूचुअल फंड में निवेश करने और निकालने की योजना बनाएं।
अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर एक विविध पोर्टफोलियो पर विचार करें।
अपने म्यूचुअल फंड निवेश की योजना बनाना

जब लॉक-इन अवधि समाप्त हो जाती है, और आप म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश करने पर विचार करते हैं, तो इन चरणों का पालन करें:

अपने जोखिम सहनशीलता का आकलन करें:

अपने जोखिम सहनशीलता स्तर को समझें।
अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण चुनें।
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें:

अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें, जैसे कि सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा या घर खरीदना।
इससे सही फंड चुनने में मदद मिलती है।
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और डेट फंड में विविधता लाएं।
इससे जोखिम फैलता है और रिटर्न अधिकतम होता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें:

CFP से पेशेवर सलाह लें।
वे एक व्यक्तिगत निवेश योजना तैयार करने, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकते हैं।
विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना

लार्ज-कैप फंड:

स्थिरता और मध्यम रिटर्न के लिए लार्ज-कैप फंड में निवेश करें।
ये फंड बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं।
मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड:

उच्च विकास क्षमता के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।
ये फंड मध्यम आकार की और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं, जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
डेट फंड:

स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट फंड शामिल करें।
ये फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।
संतुलित या हाइब्रिड फंड:

इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करने वाले संतुलित या हाइब्रिड फंड पर विचार करें।
ये फंड मध्यम जोखिम और रिटर्न के साथ संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

अपने म्यूचुअल फंड निवेशों की नियमित निगरानी करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें कुछ बेहतर प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों को बेचना और खराब प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों को खरीदना शामिल है।

अच्छी वित्तीय आदतें बनाना

दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करें। इनमें शामिल हैं:

अपनी क्षमता के अनुसार जीवन जीना:

अधिक खर्च करने से बचें और अपनी आय के अनुसार जीवन जिएँ।
नियमित रूप से बचत करना:

अपनी आय का एक हिस्सा नियमित रूप से बचाएँ।
निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी बचत को स्वचालित करें।
उच्च-ब्याज ऋण से बचना:

क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे उच्च-ब्याज ऋण से दूर रहें।
समझदारी से निवेश करें:

अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर सूचित निवेश निर्णय लें।

वित्तीय शिक्षा का महत्व

अपनी वित्तीय साक्षरता को बढ़ाने से आप सूचित निर्णय लेने में सक्षम होते हैं। विभिन्न निवेश विकल्पों, बाजार के रुझानों और वित्तीय नियोजन रणनीतियों के बारे में जानें। यह ज्ञान आपको अपने वित्तीय भविष्य को नियंत्रित करने में मदद करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे व्यक्तिगत सलाह देते हैं, आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद करते हैं, और उपयुक्त निवेश चुनने में सहायता करते हैं। एक सीएफपी से जुड़ना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

कर निहितार्थों पर विचार करना

अपने निवेशों के कर निहितार्थों को समझें। विभिन्न निवेशों में अलग-अलग कर उपचार होते हैं। उदाहरण के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अल्पकालिक लाभ की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। एक सीएफपी आपको कर-कुशल निवेश रणनीति तैयार करने में मदद कर सकता है।

अंतिम जानकारी

आपने एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज पॉलिसी में एक महत्वपूर्ण निवेश किया है। फंड आवंटन के कारण रिटर्न मामूली रहा है। मिड-कैप फंड में बदलाव पर विचार करने से रिटर्न में सुधार हो सकता है, लेकिन जोखिम भी बढ़ सकता है। लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, अपने निवेश को म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें।

व्यक्तिगत निवेश योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और उसे संतुलित करें। सूचित निर्णय लेने के लिए अपनी वित्तीय साक्षरता को बढ़ाएँ। अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करना और अनुशासित रहना आपको अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Career Counsellor - Answered on Jul 16, 2024

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सर, मेरी बेटी ने जेईई मेन्स में 3,00,000 रैंक प्राप्त की है.... और KIITEE परीक्षा पास कर ली है और उसे KIIT में CSE (AI और ML) शाखा में प्रवेश मिल गया है.... क्या हमें KIIT के साथ जाना चाहिए या CSAB, AKTU, jac चंडीगढ़, mpdte और reap जैसी अन्य काउंसलिंग का इंतज़ार करना चाहिए? हमारी शाखा वरीयता केवल अच्छे कॉलेज में कंप्यूटर विज्ञान या कंप्यूटर विज्ञान से संबंधित शाखाएँ हैं जहाँ अच्छी प्लेसमेंट हो। मैं यह प्रश्न दूसरी बार पूछ रहा हूँ.... सर कृपया प्रश्न का उत्तर दें
Ans: चारू मैडम, KIIT-CSE-AI&ML के साथ आगे बढ़ना बेहतर है क्योंकि उनकी 3L रेंज रैंक के कारण अन्य चैनलों के माध्यम से बेहतर ब्रांच मिलने की संभावना कम है। आपकी बेटी के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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