मैंने अपनी आईसीआईसीआई प्रू बचत सुरक्षा योजना के लिए प्रीमियम का भुगतान बंद कर दिया है। क्या मुझे इसे जारी रखना चाहिए?

Ans: हां, आप पॉलिसी जारी रख सकते हैं और इस दौरान कंपनी एक चेक जारी करेगी और इसे आपके पंजीकृत पते पर पहुंचा देगी। भुगतान केवल भारतीय रुपये में किया जाएगा।</p>

Ans: आपने अपनी ICICI PruLife Wealth Stage II पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान पूरा कर लिया है। 10 वर्षों में 10 लाख रुपये का भुगतान करना और इसे 18 लाख रुपये तक बढ़ते देखना एक अच्छी उपलब्धि है। अब, यह तय करना महत्वपूर्ण है कि 2027 तक रुकना है या वापस लेकर कहीं और निवेश करना है।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों के नुकसान
बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ, जैसे कि ULIP, अक्सर कई नुकसानों के साथ आती हैं:

उच्च शुल्क: इन पॉलिसियों में मृत्यु दर शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क और पॉलिसी प्रशासन शुल्क सहित उच्च शुल्क होते हैं। ये आपके रिटर्न को कम करते हैं, जिससे कुल लाभ कम हो जाता है।

जटिल संरचना: इन पॉलिसियों की संरचना जटिल हो सकती है। कई पॉलिसीधारकों के लिए सभी नियमों और शर्तों को समझना चुनौतीपूर्ण होता है।

लॉक-इन अवधि: ऐसी पॉलिसियों में आमतौर पर लंबी लॉक-इन अवधि होती है। यह तरलता को प्रतिबंधित करता है, जिससे ज़रूरत पड़ने पर आपके फंड तक पहुँचना मुश्किल हो जाता है।

कम रिटर्न: बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड जैसे शुद्ध निवेश उत्पादों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। बीमा का प्राथमिक उद्देश्य सुरक्षा होना चाहिए, निवेश नहीं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड में स्विच करने से बेहतर रिटर्न और अधिक लचीलापन मिल सकता है:

उच्च रिटर्न: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं।

पारदर्शिता: म्यूचुअल फंड शुल्क और फंड प्रदर्शन पर स्पष्ट जानकारी के साथ अधिक पारदर्शी होते हैं।

लचीलापन: म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं, जिससे आप बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के अपने निवेश को कभी भी भुना सकते हैं।

विविध विकल्प: आप अपनी जोखिम क्षमता और निवेश लक्ष्यों के आधार पर विभिन्न म्यूचुअल फंड में से चुन सकते हैं। इक्विटी, डेट, हाइब्रिड और सेक्टर-विशिष्ट फंड विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए फंड के पोर्टफोलियो की सक्रिय रूप से निगरानी और समायोजन करते हैं।

म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश
म्यूचुअल फंड में अपनी पॉलिसी आय को पुनर्निवेशित करने के लिए यहां चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

पॉलिसी वापस लें: चूंकि आपकी पॉलिसी का वर्तमान मूल्य रु. 18 लाख रुपये से ज़्यादा के निवेश पर विचार करें। आगे बढ़ने से पहले किसी भी सरेंडर शुल्क या एग्जिट लोड की जाँच करें।

अपनी जोखिम क्षमता का आकलन करें: अपनी जोखिम सहनशीलता का निर्धारण करें। यदि आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए उच्च जोखिम के साथ सहज हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हैं। मध्यम जोखिम के लिए, हाइब्रिड फंड पर विचार करें। कम जोखिम के लिए, डेट फंड चुनें।

अपने निवेश में विविधता लाएँ: अपने 18 लाख रुपये को विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ। इससे जोखिम कम होता है और उच्च रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करें: SIP रुपये की लागत औसत और चक्रवृद्धि में मदद करते हैं। आप एकमुश्त राशि के एक हिस्से के साथ SIP शुरू कर सकते हैं और नियमित रूप से निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड की सुझाई गई श्रेणियाँ
इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

डेट फंड: कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न के लिए आदर्श। वे बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

हाइब्रिड फंड: इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करके संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता के लिए उपयुक्त।

उदाहरण पोर्टफोलियो आवंटन
इक्विटी फंड में 40%: विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विभाजित।

डेट फंड में 30%: स्थिर और कम अस्थिर रिटर्न सुनिश्चित करें।

हाइब्रिड फंड में 20%: मध्यम जोखिम के साथ संतुलित वृद्धि।

लिक्विड फंड में 10%: आपातकालीन जरूरतों और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए।

नियमित निगरानी और समीक्षा
अपने म्यूचुअल फंड निवेश की नियमित निगरानी करें। कम से कम सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। बाजार के रुझानों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ अपडेट रहना आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेगा।

कंपाउंडिंग की शक्ति
म्यूचुअल फंड को कंपाउंडिंग की शक्ति से बहुत लाभ होता है। आप जितनी जल्दी निवेश करेंगे और जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही बढ़ेगा। उदाहरण के लिए, आज 18 लाख रुपये का निवेश करना और इसे 10 साल तक 12% के औसत वार्षिक रिटर्न पर बढ़ने देना आपके कोष को काफी हद तक बढ़ा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
बीमा-सह-निवेश नीतियों से जुड़े उच्च शुल्क, जटिलता और कम रिटर्न को देखते हुए, अपनी ICICI PruLife वेल्थ स्टेज II पॉलिसी को वापस लेना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना उचित है। यह कदम संभवतः उच्च रिटर्न और अधिक लचीलापन प्रदान करेगा। अपने जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधता प्रदान करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो (GIFT) प्लान खरीदने का आपका निर्णय भविष्य की आय का स्रोत बनाने के लिए एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण को दर्शाता है। यह पॉलिसी गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है। हालाँकि, यह सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है कि क्या प्रीमियम भुगतान जारी रखने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने में मदद मिलेगी।

आइए इस योजना के प्रमुख तत्वों, अपेक्षित रिटर्न और वैकल्पिक विकल्पों का मूल्यांकन करें ताकि आपको सूचित विकल्प बनाने में मदद मिल सके।

आपकी मौजूदा बीमा योजना की मुख्य विशेषताएं
यहाँ आपके ICICI प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो प्लान का संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

प्रीमियम भुगतान अवधि (PPT): 12 वर्ष
वार्षिक प्रीमियम: 5 लाख रुपये + GST ​​(पहले वर्ष में 5,22,500 रुपये, अगले 11 वर्षों के लिए 5,11,250 रुपये)
वार्षिक भुगतान प्रारंभ: सितंबर 2038
वार्षिक भुगतान राशि: 25 वर्षों के लिए 7,90,926 रुपये (कर-मुक्त)
बोनस के साथ प्रीमियम का रिटर्न: 2062 में भुगतान अवधि के अंत में 66 लाख रुपये
रिटर्न का मूल्यांकन: रिटर्न की दर और XIRR
रिटर्न की दर: यह बीमा-सह-गारंटीकृत आय योजना आम तौर पर 5-6% की सीमा में रिटर्न प्रदान करती है, जो अन्य निवेश साधनों की तुलना में अपेक्षाकृत मामूली है।

अपेक्षित XIRR: सटीक XIRR की गणना करना जटिल है क्योंकि इसमें प्रीमियम भुगतान और अंतिम भुगतान दोनों को ध्यान में रखा जाता है। गारंटीकृत राशि को देखते हुए, XIRR 5.5-6.5% की सीमा में होने की उम्मीद है।

अवसर लागत: यह रिटर्न म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों से संभावित रिटर्न की तुलना में कम लग सकता है, खासकर जब 12 वर्षों में चक्रवृद्धि हो। उच्च मुद्रास्फीति दरें निश्चित भुगतान की क्रय शक्ति को और कम कर सकती हैं, जो संभावित रूप से भविष्य में आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को प्रभावित कर सकती हैं।

योजना को जारी रखने के लाभ
यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य गारंटीकृत आय और स्थिरता है, तो यहां बताया गया है कि आपको इसे जारी रखने पर विचार क्यों करना चाहिए:

सुनिश्चित आय: यह योजना 25 वर्षों के लिए एक पूर्वानुमानित, कर-मुक्त आय धारा प्रदान करती है, जो आपको बाजार जोखिम के बिना नकदी प्रवाह बनाए रखने में मदद करती है।

पूंजी संरक्षण: अंत में प्रीमियम और बोनस की वापसी के साथ, योजना पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करती है, जो एक रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण के अनुकूल हो सकती है।

कर-मुक्त आय: भुगतान कर-मुक्त है, जो लाभदायक हो सकता है, खासकर यदि आप भविष्य में उच्च कर ब्रैकेट की उम्मीद करते हैं।

योजना को बंद करने के लिए विचार
हालाँकि यह योजना गारंटीकृत आय प्रदान करती है, लेकिन कुछ कारक आपको बंद करने पर विचार करने के लिए प्रेरित कर सकते हैं:

कम रिटर्न दर: पारंपरिक बीमा-सह-निवेश योजनाएँ आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं। ये रिटर्न धन संचय के लिए आवश्यक दीर्घकालिक विकास दरों से मेल नहीं खा सकते हैं।

नकदी की कमी: योजना में तरलता सीमित है क्योंकि आपको 12 वर्षों के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए, जिसमें कोई लचीला निकासी विकल्प नहीं है। यदि आपको अन्य निवेशों या आपात स्थितियों के लिए धन की आवश्यकता होने की उम्मीद है तो यह एक कमी हो सकती है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: जबकि भुगतान निश्चित हैं, मुद्रास्फीति के कारण आय का वास्तविक मूल्य समय के साथ कम हो जाएगा। वैकल्पिक निवेश विकास की पेशकश कर सकते हैं जो मुद्रास्फीति का अधिक प्रभावी ढंग से मुकाबला करता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
यदि आप प्रीमियम भुगतान बंद करने का निर्णय लेते हैं, तो संतुलित जोखिम के साथ संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए विचार करने के लिए यहां कुछ विविध विकल्प दिए गए हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करने से इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण मिल सकता है। अनुभवी फंड मैनेजर जोखिम का प्रबंधन करते हुए बाजार लाभ को प्राप्त करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इंडेक्स फंड के विपरीत, पेशेवर अंतर्दृष्टि के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। उच्च रिटर्न के लिए दीर्घकालिक फोकस वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का पता लगाएं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट का संयोजन प्रदान करते हैं, जो उचित विकास के लक्ष्य के साथ अस्थिरता को कम करते हैं। संतुलित फंड मध्यम जोखिम के साथ समय के साथ धन उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: रूढ़िवादी विकास के लिए, डेट फंड अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। ध्यान दें कि डेट फंड रिटर्न पर अब आपकी आय स्लैब दर पर कर लगाया जाता है, जो कर-पश्चात रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। यदि आप लंबे लॉक-इन के बिना सुरक्षित, अनुमानित विकास चाहते हैं तो डेट फंड पर विचार करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): यदि आपने अपने PPF योगदान को अधिकतम नहीं किया है, तो यह साधन कर-मुक्त ब्याज और मूलधन प्रदान करता है, साथ ही दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ भी देता है। PPF जोखिम-मुक्त है और समय के साथ स्थिर, मुद्रास्फीति-संरक्षित वृद्धि प्रदान करता है।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB): सोने के निवेश में रुचि रखने वालों के लिए, SGB नियमित ब्याज आय और दीर्घकालिक मूल्य वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। SGB परिपक्वता तक रखने पर कर-मुक्त मोचन के साथ आते हैं, जो मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक SWP म्यूचुअल फंड इकाइयों को व्यवस्थित रूप से भुनाकर नियमित भुगतान प्रदान करता है। बीमा भुगतानों के विपरीत, SWP आपको लचीलापन प्रदान करते हैं, और निवेशित कोष में वृद्धि की संभावना होती है, जिससे समग्र धन में वृद्धि होती है।

अगले चरणों के लिए अनुशंसा
यह निर्धारित करने के लिए कि प्रीमियम जारी रखना है या नहीं, निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें: अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर विचार करें और देखें कि क्या गारंटीकृत, निश्चित रिटर्न उनके अनुरूप हैं।

तरलता की ज़रूरतों का आकलन करें: अगर तरलता ज़रूरी है, तो इस योजना को जारी रखने से बेहतर निवेश के लिए फंड आवंटित करने की आपकी क्षमता सीमित हो सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से चर्चा करें: CFP से सलाह लेने से आपको सटीक जानकारी मिल सकती है और सटीक XIRR की गणना करने और आपके रिटर्न पर कर के प्रभाव का आकलन करने में सहायता मिल सकती है।

अंतिम जानकारी
आपकी मौजूदा बीमा योजना स्थिरता और गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है, जो कि आपके लिए उपयुक्त है अगर आप पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देते हैं। हालाँकि, अगर धन संचय और मुद्रास्फीति सुरक्षा महत्वपूर्ण हैं, तो ऐसे अन्य विकल्पों पर विचार करें जो कुछ बाज़ार जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

सही रास्ता चुनना अंततः सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाने पर निर्भर करता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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