Debt-ridden and Jobless: What Options Do I Have with Loans Over 40 Lakhs?

मेरा लोन 40 लाख से ज़्यादा हो गया है और मेरे पास नौकरी नहीं है। मुझे नहीं पता कि मुझे क्या करना चाहिए क्योंकि मेरे पास चुकाने के लिए पैसे नहीं हैं। मैं पुराने लोन का ब्याज चुकाने के लिए लोन ले रहा हूँ।

Ans: नमस्ते;

प्राथमिकता के आधार पर ऋण चुकाने के लिए अपनी ज़मीन, सोना या वाहन जैसी कुछ संपत्ति बेचें।

मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए उधार न लें। ऋणों का पुनर्गठन करें या नौकरी मिलने तक ऋण स्थगन की मांग करें।

अपनी गलतियों के बारे में बताते हुए परिवार और दोस्तों से पैसे उधार लें और दूसरी नौकरी मिलने पर चुकाने का वादा करें।

पुरानी कहावत को ध्यान में रखें कि अपने कपड़े अपने साइज़ के हिसाब से काटें और उसी हिसाब से काम करें।

शुभकामनाएँ;

Asked on - Mar 12, 2025 | Answered on Mar 13, 2025

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मैं शुरू में सिर्फ़ बैंकों का अनुसरण करना चाहता था, लेकिन अब मेरा जीवन स्तर भी ऊंचा हो गया है। लोग मुझे पैसे देने के लिए कतार में खड़े हैं, क्योंकि उन्हें लगता है कि मैं बहुत बड़ा आदमी हूँ। जो भी दिखावा करता है, वह अमीर है। लोग यह नहीं समझते कि वह कर्ज में डूबा हुआ है।

Ans: सहमत होना!

Ans: बहुत ज़्यादा लोन होना और कोई मौजूदा आय न होना चुनौतीपूर्ण तो है, लेकिन असहनीय नहीं है। एक संरचित दृष्टिकोण का पालन करके, आप वित्तीय स्थिरता हासिल कर सकते हैं। नीचे इस स्थिति से निपटने के लिए एक विस्तृत चरण-दर-चरण योजना दी गई है।

अपने लोन की स्थिति का आकलन करें
सभी लोन की सूची बनाएँ
बकाया राशि वाले सभी लोन लिखें।

इसमें होम लोन, पर्सनल लोन, कार लोन और क्रेडिट कार्ड ऋण शामिल करें।

प्रत्येक लोन के लिए ब्याज दरें और EMI राशि नोट करें।

ऋणों को प्राथमिकता दें
क्रेडिट कार्ड ऋण और पर्सनल लोन जैसे उच्च ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें।

कम ब्याज वाले लोन को बाद में मैनेज किया जा सकता है।

लोन अवधि की जाँच करें
प्रत्येक लोन की शेष अवधि को समझें।

इससे प्रभावी ढंग से पुनर्भुगतान की योजना बनाने में मदद मिलेगी।

एक अस्थायी बजट बनाएँ
मासिक खर्चों का विश्लेषण करें
खाना, उपयोगिताएँ और किराए जैसे ज़रूरी खर्चों की सूची बनाएँ।

बाहर खाने या ऑनलाइन शॉपिंग जैसे अनावश्यक खर्च से बचें।

लागत में कटौती करें
नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए विवेकाधीन खर्चों को कम करें।

दैनिक जीवन में सस्ते विकल्पों की तलाश करें।

ऋण चुकौती के लिए आवंटन करें
मौजूदा किसी भी फंड का इस्तेमाल तत्काल EMI को कवर करने के लिए करें।

पेनाल्टी से बचने के लिए समय पर भुगतान सुनिश्चित करें।

वैकल्पिक आय स्रोतों की खोज करें
कौशल का लाभ उठाएँ
ऐसे कौशल की पहचान करें जो आपको अंशकालिक आय अर्जित करने में मदद कर सकते हैं।

फ्रीलांसिंग, ट्यूशन या परामर्श से तत्काल नकदी प्रवाह प्राप्त हो सकता है।

अप्रयुक्त संपत्ति बेचें
सोना, गैजेट या दूसरा वाहन जैसी संपत्ति बेचें।

उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए आय का उपयोग करें।

गैर-आवश्यक निवेशों को समाप्त करें
FD या म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड निवेशों की जाँच करें।

अपने ऋण के बोझ को कम करने के लिए इन फंडों का उपयोग करें।

ऋणों का पुनर्गठन करें
ऋण स्थगन का अनुरोध करें
EMI पर अस्थायी स्थगन के लिए अपने बैंक से संपर्क करें।

यह कुछ महीनों के लिए राहत प्रदान करता है।

ऋणों को समेकित करें
उच्च ब्याज वाले ऋणों को एकल कम ब्याज वाले ऋण में मिलाएँ।

यह पुनर्भुगतान को सरल बनाता है और मासिक व्यय को कम करता है।

ऋण अवधि बढ़ाएँ
ऋण अवधि बढ़ाने के लिए ऋणदाताओं से अनुरोध करें।

इससे EMI कम हो जाती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ जाता है।

ऋणदाताओं से बातचीत करें
EMI कम करने का अनुरोध करें
अस्थायी रूप से EMI राशि कम करने के बारे में ऋणदाताओं से बात करें।

वे आपके पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर सहमत हो सकते हैं।

दंड माफ़ करें
ऋणदाताओं से विलंबित भुगतानों के लिए दंड माफ़ करने का अनुरोध करें।

कई ऋणदाता वित्तीय कठिनाइयों के दौरान लचीले होते हैं।

सामान्य गलतियों से बचें
भुगतानों को नज़रअंदाज़ न करें
भुगतान छोड़ने से दंड बढ़ जाएगा और आपके क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ेगा।

नए ऋण लेने से बचें
मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए अतिरिक्त ऋण न लें।

इससे कर्ज का जाल बनता है।

लोन शार्क से बचें
अनौपचारिक स्रोतों से अत्यधिक ब्याज दरों पर उधार न लें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता
एक संरचित ऋण चुकौती योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

वे आपको अल्पकालिक और दीर्घकालिक आवश्यकताओं को संतुलित करने में मदद करेंगे।

ऋण परामर्शदाता
ऋणदाताओं के साथ विशेषज्ञ बातचीत के लिए ऋण परामर्श सेवाओं पर विचार करें।

वे आपके ऋण को प्रबंधित करने के लिए अनुकूलित समाधान प्रदान करते हैं।

आपातकालीन उपाय
परिवार या दोस्तों से उधार लें
परिवार या दोस्तों से बिना ब्याज के अल्पकालिक ऋण का अनुरोध करें।

इसे केवल अंतिम उपाय के रूप में उपयोग करें और तुरंत चुकाएं।

बचत का उपयोग करें
आवश्यक ऋण चुकौती के लिए बचत का सावधानी से उपयोग करें।

आपातकालीन निधि को पूरी तरह से समाप्त न करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आय के बिना उच्च ऋण का प्रबंधन करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और कार्रवाई की आवश्यकता होती है।

उच्च ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें और राहत के लिए ऋणदाताओं से बातचीत करें।

नकदी प्रवाह बनाने के लिए वैकल्पिक आय स्रोतों की खोज करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको दीर्घकालिक स्थिरता प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

अनुशासित रहें, और आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णयों से बचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक चुनौतीपूर्ण वित्तीय स्थिति में हैं, लेकिन इससे उबरना संभव है। आपको अपने ऋणों का प्रबंधन करने, वित्तीय तनाव को कम करने और अपने वित्त पर नियंत्रण पाने के लिए एक संरचित योजना की आवश्यकता है। इस ऋण के बोझ से बाहर निकलने में आपकी मदद करने के लिए नीचे एक विस्तृत चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी ऋण स्थिति को समझना
आप पर कुल 33 लाख रुपये का ऋण है।

आपकी 65,000 रुपये की मासिक आय पूरी तरह से ऋण चुकाने में खर्च होती है।

आपके पास 3.5 लाख रुपये का कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण और 2 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बैलेंस है।

आपकी वित्तीय स्थिति तंग है, और आपको तत्काल योजना की आवश्यकता है।

तत्काल कार्रवाई
टॉप-अप ऋण या बैलेंस ट्रांसफर ऋण सहित कोई भी नया ऋण लेना बंद करें।

किसी भी नए खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

सभी ऋणों की बकाया राशि, ब्याज दरों और EMI राशियों के साथ सूची बनाएँ।

तेजी से पुनर्भुगतान के लिए उच्च ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।

ऐसे खर्चों की पहचान करें जिन्हें समाप्त या कम किया जा सकता है।

अपना कैश फ्लो बढ़ाना
अंशकालिक काम, फ्रीलांस प्रोजेक्ट या अतिरिक्त नौकरी के अवसरों के माध्यम से आय बढ़ाने के तरीके खोजें।

यदि संभव हो तो अपने घर के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार करें।

कोई भी गैर-ज़रूरी संपत्ति, जैसे कि अतिरिक्त वाहन, आभूषण या गैजेट बेच दें।

किसी भी संभावित वेतन वृद्धि या बोनस के बारे में अपने नियोक्ता से चर्चा करें।

ऋण पुनर्गठन और पुनर्भुगतान रणनीति
क्रेडिट कार्ड ऋण (2 लाख रुपये)
क्रेडिट कार्ड पर सबसे अधिक ब्याज दर होती है (36%-48% सालाना)।

बकाया राशि को कम ब्याज दर वाले व्यक्तिगत ऋण में बदलें।

इस ऋण को जितनी जल्दी हो सके चुका दें।

जब तक सभी ऋण चुका न दिए जाएँ, तब तक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

कार ऋण (3.5 लाख रुपये)
जाँच करें कि क्या कार बेचना एक व्यावहारिक विकल्प है।

यदि आप कार के बिना काम चला सकते हैं, तो इसे बेचने से आप EMI के बोझ से मुक्त हो जाएँगे।

यदि बेचना कोई विकल्प नहीं है, तो कम EMI के लिए बैंक से बातचीत करें।

पर्सनल लोन
पर्सनल लोन पर आमतौर पर ब्याज दरें अधिक होती हैं।

जांचें कि क्या कोई बैंक कम EMI के लिए लोन रीस्ट्रक्चरिंग की सुविधा देता है।

सबसे ज़्यादा ब्याज वाले पर्सनल लोन को पहले चुकाने को प्राथमिकता दें।

आपातकालीन बजट योजना
बाहर खाने-पीने, सब्सक्रिप्शन और लग्जरी शॉपिंग जैसे अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

विवेकाधीन खर्च को कम से कम करें।

जब तक कर्ज चुकता नहीं हो जाता, तब तक अस्थायी रूप से किफ़ायती जीवनशैली अपनाएँ।

बेहतर प्रबंधन के लिए लोन को समेकित करना
कम ब्याज दर पर लोन समेकन लोन के लिए अपने बैंक से संपर्क करें।

इससे आपकी EMI कम करने और भुगतान को आसान बनाने में मदद मिलेगी।

अनियमित ऋणदाताओं या लोन ऐप से लोन लेने से बचें।

ऋणदाताओं से बातचीत करें
बैंक और NBFC वित्तीय कठिनाई के मामलों में लोन रीस्ट्रक्चरिंग विकल्प देते हैं।

कम EMI या अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।

अगर आप संघर्ष कर रहे हैं, तो कुछ बैंक अस्थायी EMI स्थगन देते हैं।

डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए ऋणदाताओं के साथ संवाद बनाए रखें।

आयकर अनुकूलन
यदि आप गृह ऋण का भुगतान कर रहे हैं, तो धारा 80सी और 24(बी) के तहत कटौती का दावा करें।

उपलब्ध कटौती और छूट का उपयोग करके कर का बोझ कम करें।

बचत को अनुकूलित करने के लिए यदि आवश्यक हो तो कर विशेषज्ञ से परामर्श लें।

मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक स्वास्थ्य
ऋण तनाव मानसिक स्वास्थ्य को प्रभावित कर सकता है। सकारात्मक रहें और समाधान पर ध्यान केंद्रित करें।

यदि संभव हो तो परिवार के सदस्यों से सहायता लें।

अवसाद या वित्तीय चिंता में न पड़ें। समाधान हमेशा संभव है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका ऋण बोझ अधिक है, लेकिन अनुशासन के साथ, इसे कम किया जा सकता है।

आय बढ़ाने और खर्चों में आक्रामक रूप से कटौती करने पर ध्यान केंद्रित करें।

जहाँ संभव हो, ब्याज दरों को कम करने के लिए ऋणों को समेकित करें।

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड ऋण।

नए ऋणों से दूर रहें और अनावश्यक खर्च से बचें।

वित्तीय संघर्ष अस्थायी हैं। सही योजना के साथ, आप इससे बाहर आ जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

कर्ज में डूबा और बेरोजगार: 40 लाख से अधिक के ऋण के लिए मेरे पास क्या विकल्प हैं?