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Ramalingam Kalirajan10963 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2026
Asked on - Jan 15, 2026English
अब इस साल 2026 में मेरा लोन 1 करोड़ के करीब पहुंच गया है... अब तो सब कुछ हाथ से निकल रहा है। कोविड की वजह से ट्रेनिंग सेंटर में नौकरी छूटने के बाद मुझे समझ नहीं आ रहा कि क्या करूं... मैंने इधर-उधर से लोन लेना शुरू कर दिया है...
कृपया मदद कीजिए।
Ans: मैं आपकी परेशानी को स्पष्ट रूप से समझ सकता हूँ।
आपकी स्थिति अभी बहुत कठिन लग रही है।
लेकिन यह अंत नहीं है।
यह एक रिकवरी चरण है।
आपने सही समय पर संपर्क किया।
सबसे पहले, कृपया गहरी साँस लें।
कर्ज़ भारी लगता है, लेकिन इसे संभाला जा सकता है।
आप अकेले नहीं हैं।
“सबसे पहला और सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन
– कोविड के कारण नौकरी छूटना आपकी गलती नहीं थी।
कई अच्छे पेशेवरों को इसका सामना करना पड़ा।
ऋण लेना जीवनयापन के लिए आवश्यक था, न कि गैर-जिम्मेदारी के लिए।
आपने अपने परिवार की रक्षा करने की कोशिश की।
यह इरादा बहुत मायने रखता है।
जब कर्ज़ बढ़ता जाता है तो घबराहट होती है।
घबराहट सोचने की क्षमता को कम कर देती है।
हम इसे धीरे-धीरे कम करेंगे।
“तत्काल मानसिक संतुलन की आवश्यकता है
– कुल ऋण राशि के बारे में सोचना बंद करें।
केवल अगले छह महीनों पर ध्यान केंद्रित करें।
“ दीर्घकालीन भय को फिलहाल नजरअंदाज करें।
संकट को चरणबद्ध तरीके से नियंत्रित करना आवश्यक है।
आपको अभी पूर्णता की आवश्यकता नहीं है।
आपको पहले स्थिरता चाहिए।
वर्तमान ऋण स्थिति को समझना
- 1 करोड़ रुपये के ऋण के करीब पहुंचना डरावना लगता है।
आय अनिश्चित होने के कारण भय बढ़ जाता है।
कई ऋण भ्रम पैदा करते हैं।
ब्याज का भुगतान अंतहीन लगता है।
लेकिन ऋण कोई जेल नहीं है।
ऋण पर बातचीत की जा सकती है।
ऋण का पुनर्गठन किया जा सकता है।
वास्तविक समस्या ऋण राशि नहीं है।
वास्तविक समस्या नकदी प्रवाह में असंतुलन है।
स्थिर आय के बिना EMI का दबाव कष्टदायी होता है।
भावनात्मक दबाव निर्णयों को बिगाड़ देता है।
हम पहले नकदी प्रवाह को ठीक करते हैं।
फिर हम संरचना को ठीक करते हैं।
तत्काल जीवनयापन योजना – अगले 90 दिन
– सभी नए ऋण तुरंत रोक दें।
– भावनात्मक ऋण न लें।
– निवेश के लिए ऋण न लें।
– सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें।
– जीवनयापन की यह स्थिति अस्थायी है।
– स्वाभिमान को अभी प्रतीक्षा करनी होगी।
• खर्च नियंत्रण – कठिन लेकिन आवश्यक
– यदि आवश्यक हो तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।
– शिक्षा एसआईपी को थोड़े समय के लिए धीमा किया जा सकता है।
– निवेश जीवनयापन के बाद आता है।
– भोजन, किराया, दवाइयाँ सबसे पहले आती हैं।
– ईएमआई दूसरे नंबर पर आती हैं।
• आय स्थिरीकरण – सर्वोच्च प्राथमिकता
– अभी कोई भी आय अच्छी आय है।
– प्रतिष्ठा से ईएमआई का भुगतान नहीं होता।
– अस्थायी काम स्वीकार्य है।
प्रशिक्षण केंद्रों का नुकसान संरचनात्मक था।
कोविड के बाद दुनिया बदल गई।
कौशल-आधारित आय को पुनर्जीवित करना आवश्यक है।
तत्काल आय के लिए विचारणीय उपाय:
फ्रीलांस प्रशिक्षण सत्र।
ऑनलाइन कोचिंग या मेंटरिंग।
पार्ट-टाइम शिक्षण कार्य।
कॉर्पोरेट अल्पकालिक कार्यशालाएँ।
संपर्कों के माध्यम से परामर्श कार्य।
अनुबंध भूमिकाएँ भी ठीक हैं।
अपने पुराने नेटवर्क को तुरंत सक्रिय करें:
पूर्व सहकर्मियों से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें।
अपनी स्थिति के बारे में ईमानदारी से बताएं।
अवसरों के बारे में पूछें।
अधिकांश नौकरियाँ लोगों के माध्यम से मिलती हैं।
चुप रहने से अलगाव बढ़ता है।
ऋण वर्गीकरण: अत्यंत महत्वपूर्ण
सभी ऋणों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
ऋणदाता का नाम लिखें।
ब्याज दर लिखें।
ईएमआई राशि लिखें।
बची हुई अवधि लिखें।
यह सब कागज़ पर लिखें।
स्पष्ट दृश्य भय को कम करता है।
ऋणों को सही ढंग से प्राथमिकता देना
- उच्च ब्याज वाले ऋणों को पहले लिखें।
मन की शांति के लिए पारिवारिक ऋणों को बाद में लिखें।
सुरक्षित ऋणों को बाद में लिखें।
भावनात्मक ऋण मानसिक रूप से अधिक हानिकारक होते हैं।
होम लोन का परिप्रेक्ष्य
- होम लोन दीर्घकालिक होता है।
बैंक इसमें लचीले होते हैं।
पुनर्गठन संभव है।
अवधि बढ़ाने से ईएमआई कम हो जाती है।
अस्थायी राहत के विकल्प मौजूद हैं।
बैंक से तुरंत संपर्क करें
- बातचीत में देरी न करें।
बैंक संचार को प्राथमिकता देते हैं।
चुप रहने से कानूनी दबाव बनता है।
ईएमआई पुनर्गठन का अनुरोध करें।
कार्यकाल विस्तार का अनुरोध करें।
– अस्थायी राहत मांगें।
परिवार के ऋण प्रबंधन
– परिवार से खुलकर बात करें।
– शांति से अपनी वास्तविकता साझा करें।
– समय विस्तार का अनुरोध करें।
– परिवार में शांति इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।
– छिपाने से दबाव बढ़ता है।
संपत्ति समीक्षा – वास्तविकता का आकलन
– संपत्ति सुरक्षा के लिए होती है।
– संपत्ति संकट से उबरने में भी सहायक हो सकती है।
– भावनात्मक लगाव को विराम दें।
क्या आपको अभी कुछ बेचना चाहिए?
– संपत्ति बेचने में जल्दबाजी न करें।
– कम कीमत पर बेचने से संपत्ति का मूल्य कम हो जाता है।
– लेकिन आंशिक परिसमापन मददगार हो सकता है।
– यह रणनीतिक होना चाहिए।
– संकट के दौरान निवेश
– निवेश पवित्र नहीं होते।
– परिवार का अस्तित्व सर्वोपरि है।
– अस्थायी निकासी स्वीकार्य है।
– यहाँ अपराधबोध की कोई भूमिका नहीं है।
“आपातकालीन निधि की वास्तविकता
– आपातकालीन निधि का उपयोग पहले ही हो चुका है।
– यही इसका उद्देश्य है।
– यहाँ असफलता का अनुभव न करें।
“बीमा जारी रहना चाहिए
– सावधि बीमा समाप्त नहीं होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा जारी रहना चाहिए।
– ये अनिवार्य हैं।
“भावनात्मक स्वास्थ्य ही वित्तीय स्वास्थ्य है
– निरंतर तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।
– नींद की कमी सोचने की क्षमता को खराब करती है।
– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।
– इसे अकेले न संभालें।
“अब क्या न करें
– त्वरित लाभ की उम्मीद में निवेश न करें।
– व्यापार के लिए ऋण न लें।
– सोशल मीडिया की सलाह का पालन न करें।
– अपनी तुलना दूसरों से न करें।
“पुनर्निर्माण चरण – आय स्थिर होने के बाद
– धीरे-धीरे एसआईपी (SIP) फिर से शुरू करें।
– छोटी राशि भी ठीक है।
– निरंतरता महत्वपूर्ण है, राशि नहीं।
“दीर्घकालिक वास्तविकता का आकलन
– वित्तीय स्वतंत्रता में देरी हो सकती है।
– देरी विफलता नहीं है।
– आज का संघर्ष कल की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
“महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन
– आप टूटे नहीं हैं।
– आपकी स्थिति अस्थायी है।
– कोविड ने कई लोगों के करियर बदल दिए।
– अब नए सिरे से शुरुआत करना सामान्य बात है।
“आज के लिए एक स्पष्ट कार्य
– आज ही सभी ऋणों को लिख लें।
– आज ही आय के एक संभावित स्रोत से संपर्क करें।
– एक सप्ताह के भीतर बैंक से मिलने का समय तय करें।
“इस सप्ताह के लिए एक स्पष्ट कार्य
– अंतरिम आय सुरक्षित करें।
“ खर्चों में आक्रामक रूप से कटौती करें।
– आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोकें।
“इस महीने के लिए एक स्पष्ट कार्य”
– ऋण पुनर्गठन को अंतिम रूप दें।
– नकदी प्रवाह को स्थिर करें।
“आपमें अभी भी शक्ति है”
– आप शिक्षित हैं।
– आप कुशल हैं।
– आप अपने परिवार की परवाह करते हैं।
– ये शक्तिशाली संपत्तियां हैं।
“अंत में”
– यह चरण अभी भारी लग रहा है।
– लेकिन इसे पलटा जा सकता है।
– डर के बजाय नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।
– एक-एक कदम करके आगे बढ़ें।
– मैं स्पष्ट रूप से सोचने में आपकी मदद करने के लिए यहां हूं।
– आप इसमें अकेले नहीं हैं।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आपकी स्थिति अभी बहुत कठिन लग रही है।
लेकिन यह अंत नहीं है।
यह एक रिकवरी चरण है।
आपने सही समय पर संपर्क किया।
सबसे पहले, कृपया गहरी साँस लें।
कर्ज़ भारी लगता है, लेकिन इसे संभाला जा सकता है।
आप अकेले नहीं हैं।
“सबसे पहला और सबसे महत्वपूर्ण आश्वासन
– कोविड के कारण नौकरी छूटना आपकी गलती नहीं थी।
कई अच्छे पेशेवरों को इसका सामना करना पड़ा।
ऋण लेना जीवनयापन के लिए आवश्यक था, न कि गैर-जिम्मेदारी के लिए।
आपने अपने परिवार की रक्षा करने की कोशिश की।
यह इरादा बहुत मायने रखता है।
जब कर्ज़ बढ़ता जाता है तो घबराहट होती है।
घबराहट सोचने की क्षमता को कम कर देती है।
हम इसे धीरे-धीरे कम करेंगे।
“तत्काल मानसिक संतुलन की आवश्यकता है
– कुल ऋण राशि के बारे में सोचना बंद करें।
केवल अगले छह महीनों पर ध्यान केंद्रित करें।
“ दीर्घकालीन भय को फिलहाल नजरअंदाज करें।
संकट को चरणबद्ध तरीके से नियंत्रित करना आवश्यक है।
आपको अभी पूर्णता की आवश्यकता नहीं है।
आपको पहले स्थिरता चाहिए।
वर्तमान ऋण स्थिति को समझना
- 1 करोड़ रुपये के ऋण के करीब पहुंचना डरावना लगता है।
आय अनिश्चित होने के कारण भय बढ़ जाता है।
कई ऋण भ्रम पैदा करते हैं।
ब्याज का भुगतान अंतहीन लगता है।
लेकिन ऋण कोई जेल नहीं है।
ऋण पर बातचीत की जा सकती है।
ऋण का पुनर्गठन किया जा सकता है।
वास्तविक समस्या ऋण राशि नहीं है।
वास्तविक समस्या नकदी प्रवाह में असंतुलन है।
स्थिर आय के बिना EMI का दबाव कष्टदायी होता है।
भावनात्मक दबाव निर्णयों को बिगाड़ देता है।
हम पहले नकदी प्रवाह को ठीक करते हैं।
फिर हम संरचना को ठीक करते हैं।
तत्काल जीवनयापन योजना – अगले 90 दिन
– सभी नए ऋण तुरंत रोक दें।
– भावनात्मक ऋण न लें।
– निवेश के लिए ऋण न लें।
– सभी गैर-जरूरी खर्चों में कटौती करें।
– जीवनयापन की यह स्थिति अस्थायी है।
– स्वाभिमान को अभी प्रतीक्षा करनी होगी।
• खर्च नियंत्रण – कठिन लेकिन आवश्यक
– यदि आवश्यक हो तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।
– शिक्षा एसआईपी को थोड़े समय के लिए धीमा किया जा सकता है।
– निवेश जीवनयापन के बाद आता है।
– भोजन, किराया, दवाइयाँ सबसे पहले आती हैं।
– ईएमआई दूसरे नंबर पर आती हैं।
• आय स्थिरीकरण – सर्वोच्च प्राथमिकता
– अभी कोई भी आय अच्छी आय है।
– प्रतिष्ठा से ईएमआई का भुगतान नहीं होता।
– अस्थायी काम स्वीकार्य है।
प्रशिक्षण केंद्रों का नुकसान संरचनात्मक था।
कोविड के बाद दुनिया बदल गई।
कौशल-आधारित आय को पुनर्जीवित करना आवश्यक है।
तत्काल आय के लिए विचारणीय उपाय:
फ्रीलांस प्रशिक्षण सत्र।
ऑनलाइन कोचिंग या मेंटरिंग।
पार्ट-टाइम शिक्षण कार्य।
कॉर्पोरेट अल्पकालिक कार्यशालाएँ।
संपर्कों के माध्यम से परामर्श कार्य।
अनुबंध भूमिकाएँ भी ठीक हैं।
अपने पुराने नेटवर्क को तुरंत सक्रिय करें:
पूर्व सहकर्मियों से व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें।
अपनी स्थिति के बारे में ईमानदारी से बताएं।
अवसरों के बारे में पूछें।
अधिकांश नौकरियाँ लोगों के माध्यम से मिलती हैं।
चुप रहने से अलगाव बढ़ता है।
ऋण वर्गीकरण: अत्यंत महत्वपूर्ण
सभी ऋणों को स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।
ऋणदाता का नाम लिखें।
ब्याज दर लिखें।
ईएमआई राशि लिखें।
बची हुई अवधि लिखें।
यह सब कागज़ पर लिखें।
स्पष्ट दृश्य भय को कम करता है।
ऋणों को सही ढंग से प्राथमिकता देना
- उच्च ब्याज वाले ऋणों को पहले लिखें।
मन की शांति के लिए पारिवारिक ऋणों को बाद में लिखें।
सुरक्षित ऋणों को बाद में लिखें।
भावनात्मक ऋण मानसिक रूप से अधिक हानिकारक होते हैं।
होम लोन का परिप्रेक्ष्य
- होम लोन दीर्घकालिक होता है।
बैंक इसमें लचीले होते हैं।
पुनर्गठन संभव है।
अवधि बढ़ाने से ईएमआई कम हो जाती है।
अस्थायी राहत के विकल्प मौजूद हैं।
बैंक से तुरंत संपर्क करें
- बातचीत में देरी न करें।
बैंक संचार को प्राथमिकता देते हैं।
चुप रहने से कानूनी दबाव बनता है।
ईएमआई पुनर्गठन का अनुरोध करें।
कार्यकाल विस्तार का अनुरोध करें।
– अस्थायी राहत मांगें।
परिवार के ऋण प्रबंधन
– परिवार से खुलकर बात करें।
– शांति से अपनी वास्तविकता साझा करें।
– समय विस्तार का अनुरोध करें।
– परिवार में शांति इस समय अत्यंत महत्वपूर्ण है।
– छिपाने से दबाव बढ़ता है।
संपत्ति समीक्षा – वास्तविकता का आकलन
– संपत्ति सुरक्षा के लिए होती है।
– संपत्ति संकट से उबरने में भी सहायक हो सकती है।
– भावनात्मक लगाव को विराम दें।
क्या आपको अभी कुछ बेचना चाहिए?
– संपत्ति बेचने में जल्दबाजी न करें।
– कम कीमत पर बेचने से संपत्ति का मूल्य कम हो जाता है।
– लेकिन आंशिक परिसमापन मददगार हो सकता है।
– यह रणनीतिक होना चाहिए।
– संकट के दौरान निवेश
– निवेश पवित्र नहीं होते।
– परिवार का अस्तित्व सर्वोपरि है।
– अस्थायी निकासी स्वीकार्य है।
– यहाँ अपराधबोध की कोई भूमिका नहीं है।
“आपातकालीन निधि की वास्तविकता
– आपातकालीन निधि का उपयोग पहले ही हो चुका है।
– यही इसका उद्देश्य है।
– यहाँ असफलता का अनुभव न करें।
“बीमा जारी रहना चाहिए
– सावधि बीमा समाप्त नहीं होना चाहिए।
– स्वास्थ्य बीमा जारी रहना चाहिए।
– ये अनिवार्य हैं।
“भावनात्मक स्वास्थ्य ही वित्तीय स्वास्थ्य है
– निरंतर तनाव निर्णयों को प्रभावित करता है।
– नींद की कमी सोचने की क्षमता को खराब करती है।
– अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।
– इसे अकेले न संभालें।
“अब क्या न करें
– त्वरित लाभ की उम्मीद में निवेश न करें।
– व्यापार के लिए ऋण न लें।
– सोशल मीडिया की सलाह का पालन न करें।
– अपनी तुलना दूसरों से न करें।
“पुनर्निर्माण चरण – आय स्थिर होने के बाद
– धीरे-धीरे एसआईपी (SIP) फिर से शुरू करें।
– छोटी राशि भी ठीक है।
– निरंतरता महत्वपूर्ण है, राशि नहीं।
“दीर्घकालिक वास्तविकता का आकलन
– वित्तीय स्वतंत्रता में देरी हो सकती है।
– देरी विफलता नहीं है।
– आज का संघर्ष कल की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
“महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन
– आप टूटे नहीं हैं।
– आपकी स्थिति अस्थायी है।
– कोविड ने कई लोगों के करियर बदल दिए।
– अब नए सिरे से शुरुआत करना सामान्य बात है।
“आज के लिए एक स्पष्ट कार्य
– आज ही सभी ऋणों को लिख लें।
– आज ही आय के एक संभावित स्रोत से संपर्क करें।
– एक सप्ताह के भीतर बैंक से मिलने का समय तय करें।
“इस सप्ताह के लिए एक स्पष्ट कार्य
– अंतरिम आय सुरक्षित करें।
“ खर्चों में आक्रामक रूप से कटौती करें।
– आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोकें।
“इस महीने के लिए एक स्पष्ट कार्य”
– ऋण पुनर्गठन को अंतिम रूप दें।
– नकदी प्रवाह को स्थिर करें।
“आपमें अभी भी शक्ति है”
– आप शिक्षित हैं।
– आप कुशल हैं।
– आप अपने परिवार की परवाह करते हैं।
– ये शक्तिशाली संपत्तियां हैं।
“अंत में”
– यह चरण अभी भारी लग रहा है।
– लेकिन इसे पलटा जा सकता है।
– डर के बजाय नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।
– एक-एक कदम करके आगे बढ़ें।
– मैं स्पष्ट रूप से सोचने में आपकी मदद करने के लिए यहां हूं।
– आप इसमें अकेले नहीं हैं।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10963 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 22, 2025
Asked on - Nov 19, 2025English
मैंने लोगों से 60 लाख रुपये का कर्ज लिया हुआ है... मुझे नहीं पता इसे चुकाने का? कोविड के दौरान मेरी नौकरी चली गई और तब से मैं लोगों से ब्याज पर कर्ज ले रहा हूँ।
Ans: इस कठिन परिस्थिति को साझा करने में आपकी ईमानदारी और साहस की मैं सराहना करता हूँ।
कई लोग ऐसे संघर्षों को छिपाते हैं।
आपने बोलने का फैसला किया है।
यह अपने आप में एक मजबूत शुरुआत है।
यह समस्या गंभीर है, लेकिन इसका समाधान असंभव नहीं है।
“आपकी स्थिति की गंभीरता को समझते हुए
– आपके पास लगभग 60 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है।
– ये ऋण व्यक्तियों से लिए गए हैं।
– इन ऋणों पर ब्याज का भुगतान किया जा रहा है।
कोविड के दौरान नौकरी छूटने से यह चक्र शुरू हुआ।
आय में व्यवधान ने जीवनयापन के लिए ऋण लेने को मजबूर किया।
यह स्थिति लोगों की सोच से कहीं अधिक आम है।
कोविड ने कई स्थिर करियर को बर्बाद कर दिया।
आपका मामला अनोखा नहीं है।
“व्यक्तिगत ऋणों का भावनात्मक प्रभाव
– लोगों से लिए गए ऋण मानसिक दबाव पैदा करते हैं।
– सामाजिक आलोचना का डर तनाव बढ़ाता है।
– दैनिक चिंता निर्णय लेने की क्षमता को प्रभावित करती है।
– नींद और स्वास्थ्य प्रभावित हो सकते हैं।
“ शर्म अक्सर मदद मांगने में बाधा डालती है।
कृपया एक बात स्पष्ट रूप से समझ लें।
कर्ज एक परिस्थिति है, चरित्र दोष नहीं।
इस दौर में आप अकेले नहीं हैं।
“यह समस्या असहनीय क्यों लगती है?
– व्यक्तियों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरें आमतौर पर अधिक होती हैं।
– मासिक ब्याज बढ़ता ही रहता है।
– मूलधन में कोई खास कमी नहीं आती।
– आय में अंतर के कारण ऋण चुकाना तनावपूर्ण हो जाता है।
स्पष्ट योजना का अभाव भय को बढ़ाता है।
बिना किसी संरचना के, कर्ज कभी न खत्म होने वाला लगता है।
संरचना नियंत्रण और स्पष्टता लाती है।
स्पष्टता आशा लाती है।
“पहला महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन:
– घबराहट से यह समस्या हल नहीं होगी।
चुप रहने से स्थिति और बिगड़ जाएगी।
मानसिक रूप से भागने से बचें।
संख्याओं का सामना शांतिपूर्वक और ईमानदारी से करें।
नियंत्रण स्वीकृति से शुरू होता है।
स्वीकृति का अर्थ आत्मसमर्पण नहीं है।
इसका अर्थ है सही तरीके से लड़ने की तैयारी करना।
यह कदम महत्वपूर्ण है।
• ऋण का संपूर्ण मानचित्रण अनिवार्य है
• प्रत्येक ऋणदाता का नाम स्पष्ट रूप से लिखें।
• उधार ली गई सटीक राशि नोट करें।
• लगाए गए ब्याज दर को नोट करें।
• मासिक भुगतान की अपेक्षित राशि नोट करें।
• ऋणदाता के साथ अपने संबंध को नोट करें।
यह अभ्यास थोड़ा असहज लग सकता है।
लेकिन यह बहुत प्रभावी है।
आप उस समस्या का समाधान नहीं कर सकते जिसे आप देख नहीं सकते।
• ऋणदाताओं का विवेकपूर्ण वर्गीकरण
• कुछ ऋणदाता भावनात्मक रूप से लचीले होते हैं।
• कुछ ऋणदाता व्यावसायिक दृष्टिकोण वाले होते हैं।
• कुछ केवल ब्याज की मांग करते हैं।
• कुछ जल्द ही पूर्ण भुगतान की मांग करते हैं।
• कुछ पुनर्गठन के लिए सहमत हो सकते हैं।
ऋणदाता की मानसिकता को समझना महत्वपूर्ण है।
एक ही तरीका सभी के लिए कारगर नहीं होगा।
रणनीति को आवश्यकतानुसार अनुकूलित किया जाना चाहिए।
• तत्काल अस्तित्व की प्राथमिकता
• कोई भी नया ऋण लेना बंद करें।
• ब्याज चुकाने के लिए उधार न लें।
इससे तो कर्ज़ और गहरा होता है।
नकदी प्रवाह की सुरक्षा पर ध्यान दें।
गुज़ारा करना प्रतिष्ठा से पहले आता है।
नया कर्ज़ लेना अब जोखिम भरा है।
इससे रिकवरी में देरी होती है।
इसे तुरंत रोकना ज़रूरी है।
आय को स्थिर करना सबसे पहली प्राथमिकता है।
आय के बिना कर्ज़ का समाधान नहीं हो सकता।
अब कोई भी वैध आय स्वीकार्य है।
प्रतिष्ठा कमाई में बाधा नहीं बननी चाहिए।
अस्थायी काम स्थायी पहचान नहीं है।
आय से समय और मोलभाव करने की शक्ति मिलती है।
कृपया इसे स्पष्ट रूप से समझें।
आय के बिना कोई भी ऋण चुकाने की योजना काम नहीं करती।
अब आय ऑक्सीजन की तरह है।
आय के कई स्रोतों के बारे में सोचें।
प्राथमिक नौकरी की तलाश जारी रखनी चाहिए।
फ्रीलांस या कंसल्टिंग से मदद मिल सकती है।
कौशल आधारित अतिरिक्त आय उपयोगी है।
अस्थायी अनुबंध स्वीकार्य हैं।
पदनाम से ज़्यादा नकदी प्रवाह मायने रखता है।
यह कोई पदावनति नहीं है।
यह एक संक्रमणकालीन चरण है।
संक्रमण पर नियंत्रण अनिवार्य हो जाता है।
सभी गैर-जरूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
जीवनशैली पर होने वाले खर्चों को पूरी तरह रोक दें।
संभव हो तो किराया कम करें।
सामाजिक दबाव में किए जाने वाले खर्चों से बचें।
जीवनयापन के लिए बजट बनाना आवश्यक है।
इस चरण में अनुशासन की आवश्यकता है।
आराम बाद में वापस आ जाएगा।
अभी किया गया त्याग भविष्य में गरिमा की रक्षा करता है।
ऋणदाताओं के साथ संवाद महत्वपूर्ण है।
चुप रहने से ऋणदाता का भय बढ़ता है।
भय से आक्रामकता बढ़ती है।
ईमानदारी से संवाद करने से विश्वास बनता है।
अपनी स्थिति को शांतिपूर्वक समझाएं।
बहाने नहीं, अपनी मंशा बताएं।
लोग चुप्पी से ज़्यादा आंशिक ईमानदारी पसंद करते हैं।
भावनात्मक बहसों से बचें।
तथ्यों और मंशा पर टिके रहें।
ऋणदाताओं के साथ पुनर्विचार रणनीति
– ब्याज में अस्थायी कमी का अनुरोध करें।
केवल ब्याज भुगतान की अवधि का अनुरोध करें।
भुगतान की समयसीमा बढ़ाने का अनुरोध करें।
भुगतान में अस्थायी विराम का अनुरोध करें।
उच्च ब्याज दर वाले ऋणदाताओं को प्राथमिकता दें।
कई ऋणदाता डिफ़ॉल्ट की तुलना में वसूली को प्राथमिकता देते हैं।
बातचीत भीख मांगना नहीं है।
यह एक व्यावसायिक चर्चा है।
“लिखित समझौते महत्वपूर्ण हैं।
“ संशोधित शर्तों को हमेशा दस्तावेज़ में दर्ज करें।
व्हाट्सएप संदेश न होने से बेहतर हैं।
स्पष्ट लिखित जानकारी भविष्य के विवादों से बचाती है।
मौखिक अनुमानों से बचें।
दस्तावेज़ीकरण दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
इससे बाद में गलतफहमी कम होती है।
इससे व्यावसायिकता भी बढ़ती है।
स्पष्टता से सम्मान बढ़ता है।
“भविष्य को अंधाधुंध तरीके से समाप्त न करें।
दीर्घकालिक संपत्तियों को आवेग में आकर बेचने से बचें।
घबराहट में बिक्री से स्थायी नुकसान होता है।
– किसी भी बिक्री से पहले परिणामों का मूल्यांकन करें।
तरलता रणनीतिक होनी चाहिए।
भावनात्मक निर्णय पछतावे का कारण बनते हैं।
अल्पकालिक राहत से दीर्घकालिक सुरक्षा नष्ट नहीं होनी चाहिए।
संतुलन आवश्यक है।
योजना बनाने से अपरिवर्तनीय गलतियों से बचा जा सकता है।
परिवार की भागीदारी पर विचार
– यह बोझ अकेले ही भारी होता है।
विश्वसनीय पारिवारिक सहयोग मददगार साबित हो सकता है।
भावनात्मक समर्थन अब मायने रखता है।
रणनीतिक सहायता निर्भरता से भिन्न होती है।
अहंकार से जीवन रक्षा नहीं होनी चाहिए।
अस्थायी सहायता बातचीत को स्थिर कर सकती है।
यह ब्याज के दबाव को कम कर सकती है।
सहयोग का बुद्धिमानी और सम्मानपूर्वक उपयोग करें।
व्यक्तिगत ऋणों के बारे में कानूनी जागरूकता
– व्यक्तियों से लिए गए ऋणों में औपचारिक अनुबंधों की कमी हो सकती है।
ब्याज दरें अनुचित हो सकती हैं।
उत्पीड़न कानूनी रूप से अनुमत नहीं है।
धमकियों को कानूनी रूप से चुनौती दी जा सकती है।
ज्ञान भय को कम करता है।
अपने अधिकारों को जानना आत्मविश्वास बढ़ाता है।
अज्ञानता भय को पनपने का कारण बनती है।
जागरूकता कर्म को शक्ति देती है।
मानसिक स्वास्थ्य सुरक्षा आवश्यक है।
लगातार कर्ज का तनाव सोचने-समझने की क्षमता को नुकसान पहुंचाता है।
थकान के कारण गलत निर्णय लिए जाते हैं।
नींद का ध्यान रखें।
बुनियादी दिनचर्या बनाए रखें।
एकांतवास से पूरी तरह बचें।
आर्थिक सुधार के लिए मानसिक शक्ति आवश्यक है।
मानसिक पतन से सुधार में देरी होती है।
अब आत्म-देखभाल विलासिता नहीं है।
निवेश अभी प्राथमिकता क्यों नहीं है?
आपको अभी निवेश नहीं करना चाहिए।
ऋण पर ब्याज दर प्रतिफल से अधिक होने की संभावना है।
आपातकालीन बचत उपलब्ध नहीं है।
स्थिरता सबसे पहले होनी चाहिए।
अभी निवेश करने से जोखिम बढ़ता है।
यह चरण अस्तित्व के लिए महत्वपूर्ण है।
विकास बाद में आता है।
यहां क्रम महत्वपूर्ण है।
निवेश बाद में कब दोबारा शुरू किया जा सकता है?
जब कर्ज काफी हद तक कम हो जाए।
जब आपातकालीन निधि उपलब्ध हो।
जब आय स्थिर हो जाए।
जब तनाव कम हो जाए।
जब स्थिति स्पष्ट हो जाए।
अभी जल्दबाजी में निवेश करना हानिकारक है।
धैर्य ही आपकी रक्षा करता है।
उत्साह से ज़्यादा समय का महत्व है।
“बचने योग्य व्यवहार संबंधी जाल”
“लॉटरी वाली सोच से बचें।
जल्दी पैसा कमाने की योजनाओं से बचें।
“जोखिम भरे ट्रेडिंग विचारों से बचें।
“बेताबी से मिलने वाली सलाह से बचें।
“सोशल मीडिया पर सफलता की कहानियों से बचें।
बेचैनी गलत फैसलों को जन्म देती है।
धीरे-धीरे उबरना ज़्यादा सुरक्षित है।
यहाँ तेज़ी से बेहतर सुरक्षा है।
“दीर्घकालिक सुधार की मानसिकता”
“यह पुनर्निर्माण का चरण है।
“प्रतिष्ठा का पुनर्निर्माण किया जा सकता है।
“क्रेडिट को सुधारा जा सकता है।
“धन का पुनर्निर्माण किया जा सकता है।
अभी भी समय उपलब्ध है।”
कई लोग इससे भी बुरी परिस्थितियों से उबरकर फिर से जीवन खड़ा कर लेते हैं।
आपका जीवन अभी खत्म नहीं हुआ है।
यह एक अध्याय है, पूरी किताब नहीं।
“संरचित पुनर्प्राप्ति समयरेखा के बारे में सोचें”
– पहले छह महीने आय पर ध्यान दें।
अगले छह महीने बातचीत और नियंत्रण पर ध्यान दें।
फिर खर्च कम करने की रणनीति पर ध्यान दें।
बाद में बचत को फिर से बनाने पर ध्यान दें।
अंत में विकास पर ध्यान दें।
स्पष्ट चरण तनाव को कम करते हैं।
सब कुछ एक साथ करने से असफलता मिलती है।
क्रमबद्धता सफलता दिलाती है।
“दूसरों से तुलना करने से बचें”
– हर कोई अपने संघर्षों को छुपाता है।
सोशल मीडिया पर सिर्फ अच्छी बातें ही दिखाई जाती हैं।
तुलना प्रेरणा को खत्म कर देती है।
“अपने रास्ते पर ध्यान केंद्रित करें।
प्रगति व्यक्तिगत होती है।
आप एक वास्तविक लड़ाई लड़ रहे हैं।
अपने प्रयासों का सम्मान करें।
अपने भीतर ध्यान केंद्रित रखें।
“जवाबदेही का महत्व”
– अकेले योद्धा थक जाते हैं।
– जवाबदेही से निरंतरता बढ़ती है।
प्रगति पर नज़र रखने के लिए किसी का होना ज़रूरी है।
समीक्षाएँ चूक को रोकती हैं।
संरचना अनुशासन को बढ़ावा देती है।
यहीं पर पेशेवर मार्गदर्शन मददगार साबित होता है।
जादुई समाधानों के लिए नहीं, बल्कि अनुशासन और स्पष्टता के लिए।
“प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका”
– संरचित पुनर्प्राप्ति योजना बनाने में मदद करता है।
– कार्यों को तार्किक रूप से प्राथमिकता देने में मदद करता है।
– भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करता है।
– भविष्य के पुनर्निर्माण की योजना बनाने में मदद करता है।
– धीरे-धीरे आत्मविश्वास बहाल करने में मदद करता है।
यह भूमिका मार्गदर्शन देने की है।
निर्णय देने की नहीं।
सहयोग अब महत्वपूर्ण है।
“किसी भी कीमत पर क्या न करें”
– भागें या गायब न हों।
– ऋणदाताओं को धमकाएँ नहीं।
– झूठे वादे न करें।
– अवैध रास्ते न अपनाएँ।
आत्मसम्मान न खोएं।
शॉर्टकट जीवन भर का नुकसान पहुंचाते हैं।
ईमानदारी आपको दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करती है।
हमेशा नैतिक बने रहें।
“वास्तविक रूप से आशा का निर्माण करें”
– कर्ज आपकी पहचान नहीं है।
– कोविड ने विश्व स्तर पर लाखों लोगों को प्रभावित किया।
पुनर्प्राप्ति की कहानियां आम हैं।
“अनुशासन परिणामों को बदलता है।
समय वित्तीय घावों को भी भर देता है।
निराशा अस्थायी है।
कार्यवाही गति उत्पन्न करती है।
गति विश्वास पैदा करती है।
“अंतिम विचार”
– आपकी समस्या गंभीर है लेकिन हल करने योग्य है।
“आय को स्थिर करना पहला समाधान है।
“चुप रहने से बेहतर बातचीत है।
“व्यवस्था भय को नियंत्रण में बदल देती है।
धैर्य से पुनर्प्राप्ति संभव है।
आपने सबसे कठिन कदम पहले ही उठा लिया है।
आपने मदद मांगी है।
अब स्पष्टता के बाद कार्रवाई होगी।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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(more)
कई लोग ऐसे संघर्षों को छिपाते हैं।
आपने बोलने का फैसला किया है।
यह अपने आप में एक मजबूत शुरुआत है।
यह समस्या गंभीर है, लेकिन इसका समाधान असंभव नहीं है।
“आपकी स्थिति की गंभीरता को समझते हुए
– आपके पास लगभग 60 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है।
– ये ऋण व्यक्तियों से लिए गए हैं।
– इन ऋणों पर ब्याज का भुगतान किया जा रहा है।
कोविड के दौरान नौकरी छूटने से यह चक्र शुरू हुआ।
आय में व्यवधान ने जीवनयापन के लिए ऋण लेने को मजबूर किया।
यह स्थिति लोगों की सोच से कहीं अधिक आम है।
कोविड ने कई स्थिर करियर को बर्बाद कर दिया।
आपका मामला अनोखा नहीं है।
“व्यक्तिगत ऋणों का भावनात्मक प्रभाव
– लोगों से लिए गए ऋण मानसिक दबाव पैदा करते हैं।
– सामाजिक आलोचना का डर तनाव बढ़ाता है।
– दैनिक चिंता निर्णय लेने की क्षमता को प्रभावित करती है।
– नींद और स्वास्थ्य प्रभावित हो सकते हैं।
“ शर्म अक्सर मदद मांगने में बाधा डालती है।
कृपया एक बात स्पष्ट रूप से समझ लें।
कर्ज एक परिस्थिति है, चरित्र दोष नहीं।
इस दौर में आप अकेले नहीं हैं।
“यह समस्या असहनीय क्यों लगती है?
– व्यक्तियों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरें आमतौर पर अधिक होती हैं।
– मासिक ब्याज बढ़ता ही रहता है।
– मूलधन में कोई खास कमी नहीं आती।
– आय में अंतर के कारण ऋण चुकाना तनावपूर्ण हो जाता है।
स्पष्ट योजना का अभाव भय को बढ़ाता है।
बिना किसी संरचना के, कर्ज कभी न खत्म होने वाला लगता है।
संरचना नियंत्रण और स्पष्टता लाती है।
स्पष्टता आशा लाती है।
“पहला महत्वपूर्ण मानसिकता परिवर्तन:
– घबराहट से यह समस्या हल नहीं होगी।
चुप रहने से स्थिति और बिगड़ जाएगी।
मानसिक रूप से भागने से बचें।
संख्याओं का सामना शांतिपूर्वक और ईमानदारी से करें।
नियंत्रण स्वीकृति से शुरू होता है।
स्वीकृति का अर्थ आत्मसमर्पण नहीं है।
इसका अर्थ है सही तरीके से लड़ने की तैयारी करना।
यह कदम महत्वपूर्ण है।
• ऋण का संपूर्ण मानचित्रण अनिवार्य है
• प्रत्येक ऋणदाता का नाम स्पष्ट रूप से लिखें।
• उधार ली गई सटीक राशि नोट करें।
• लगाए गए ब्याज दर को नोट करें।
• मासिक भुगतान की अपेक्षित राशि नोट करें।
• ऋणदाता के साथ अपने संबंध को नोट करें।
यह अभ्यास थोड़ा असहज लग सकता है।
लेकिन यह बहुत प्रभावी है।
आप उस समस्या का समाधान नहीं कर सकते जिसे आप देख नहीं सकते।
• ऋणदाताओं का विवेकपूर्ण वर्गीकरण
• कुछ ऋणदाता भावनात्मक रूप से लचीले होते हैं।
• कुछ ऋणदाता व्यावसायिक दृष्टिकोण वाले होते हैं।
• कुछ केवल ब्याज की मांग करते हैं।
• कुछ जल्द ही पूर्ण भुगतान की मांग करते हैं।
• कुछ पुनर्गठन के लिए सहमत हो सकते हैं।
ऋणदाता की मानसिकता को समझना महत्वपूर्ण है।
एक ही तरीका सभी के लिए कारगर नहीं होगा।
रणनीति को आवश्यकतानुसार अनुकूलित किया जाना चाहिए।
• तत्काल अस्तित्व की प्राथमिकता
• कोई भी नया ऋण लेना बंद करें।
• ब्याज चुकाने के लिए उधार न लें।
इससे तो कर्ज़ और गहरा होता है।
नकदी प्रवाह की सुरक्षा पर ध्यान दें।
गुज़ारा करना प्रतिष्ठा से पहले आता है।
नया कर्ज़ लेना अब जोखिम भरा है।
इससे रिकवरी में देरी होती है।
इसे तुरंत रोकना ज़रूरी है।
आय को स्थिर करना सबसे पहली प्राथमिकता है।
आय के बिना कर्ज़ का समाधान नहीं हो सकता।
अब कोई भी वैध आय स्वीकार्य है।
प्रतिष्ठा कमाई में बाधा नहीं बननी चाहिए।
अस्थायी काम स्थायी पहचान नहीं है।
आय से समय और मोलभाव करने की शक्ति मिलती है।
कृपया इसे स्पष्ट रूप से समझें।
आय के बिना कोई भी ऋण चुकाने की योजना काम नहीं करती।
अब आय ऑक्सीजन की तरह है।
आय के कई स्रोतों के बारे में सोचें।
प्राथमिक नौकरी की तलाश जारी रखनी चाहिए।
फ्रीलांस या कंसल्टिंग से मदद मिल सकती है।
कौशल आधारित अतिरिक्त आय उपयोगी है।
अस्थायी अनुबंध स्वीकार्य हैं।
पदनाम से ज़्यादा नकदी प्रवाह मायने रखता है।
यह कोई पदावनति नहीं है।
यह एक संक्रमणकालीन चरण है।
संक्रमण पर नियंत्रण अनिवार्य हो जाता है।
सभी गैर-जरूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
जीवनशैली पर होने वाले खर्चों को पूरी तरह रोक दें।
संभव हो तो किराया कम करें।
सामाजिक दबाव में किए जाने वाले खर्चों से बचें।
जीवनयापन के लिए बजट बनाना आवश्यक है।
इस चरण में अनुशासन की आवश्यकता है।
आराम बाद में वापस आ जाएगा।
अभी किया गया त्याग भविष्य में गरिमा की रक्षा करता है।
ऋणदाताओं के साथ संवाद महत्वपूर्ण है।
चुप रहने से ऋणदाता का भय बढ़ता है।
भय से आक्रामकता बढ़ती है।
ईमानदारी से संवाद करने से विश्वास बनता है।
अपनी स्थिति को शांतिपूर्वक समझाएं।
बहाने नहीं, अपनी मंशा बताएं।
लोग चुप्पी से ज़्यादा आंशिक ईमानदारी पसंद करते हैं।
भावनात्मक बहसों से बचें।
तथ्यों और मंशा पर टिके रहें।
ऋणदाताओं के साथ पुनर्विचार रणनीति
– ब्याज में अस्थायी कमी का अनुरोध करें।
केवल ब्याज भुगतान की अवधि का अनुरोध करें।
भुगतान की समयसीमा बढ़ाने का अनुरोध करें।
भुगतान में अस्थायी विराम का अनुरोध करें।
उच्च ब्याज दर वाले ऋणदाताओं को प्राथमिकता दें।
कई ऋणदाता डिफ़ॉल्ट की तुलना में वसूली को प्राथमिकता देते हैं।
बातचीत भीख मांगना नहीं है।
यह एक व्यावसायिक चर्चा है।
“लिखित समझौते महत्वपूर्ण हैं।
“ संशोधित शर्तों को हमेशा दस्तावेज़ में दर्ज करें।
व्हाट्सएप संदेश न होने से बेहतर हैं।
स्पष्ट लिखित जानकारी भविष्य के विवादों से बचाती है।
मौखिक अनुमानों से बचें।
दस्तावेज़ीकरण दोनों पक्षों की रक्षा करता है।
इससे बाद में गलतफहमी कम होती है।
इससे व्यावसायिकता भी बढ़ती है।
स्पष्टता से सम्मान बढ़ता है।
“भविष्य को अंधाधुंध तरीके से समाप्त न करें।
दीर्घकालिक संपत्तियों को आवेग में आकर बेचने से बचें।
घबराहट में बिक्री से स्थायी नुकसान होता है।
– किसी भी बिक्री से पहले परिणामों का मूल्यांकन करें।
तरलता रणनीतिक होनी चाहिए।
भावनात्मक निर्णय पछतावे का कारण बनते हैं।
अल्पकालिक राहत से दीर्घकालिक सुरक्षा नष्ट नहीं होनी चाहिए।
संतुलन आवश्यक है।
योजना बनाने से अपरिवर्तनीय गलतियों से बचा जा सकता है।
परिवार की भागीदारी पर विचार
– यह बोझ अकेले ही भारी होता है।
विश्वसनीय पारिवारिक सहयोग मददगार साबित हो सकता है।
भावनात्मक समर्थन अब मायने रखता है।
रणनीतिक सहायता निर्भरता से भिन्न होती है।
अहंकार से जीवन रक्षा नहीं होनी चाहिए।
अस्थायी सहायता बातचीत को स्थिर कर सकती है।
यह ब्याज के दबाव को कम कर सकती है।
सहयोग का बुद्धिमानी और सम्मानपूर्वक उपयोग करें।
व्यक्तिगत ऋणों के बारे में कानूनी जागरूकता
– व्यक्तियों से लिए गए ऋणों में औपचारिक अनुबंधों की कमी हो सकती है।
ब्याज दरें अनुचित हो सकती हैं।
उत्पीड़न कानूनी रूप से अनुमत नहीं है।
धमकियों को कानूनी रूप से चुनौती दी जा सकती है।
ज्ञान भय को कम करता है।
अपने अधिकारों को जानना आत्मविश्वास बढ़ाता है।
अज्ञानता भय को पनपने का कारण बनती है।
जागरूकता कर्म को शक्ति देती है।
मानसिक स्वास्थ्य सुरक्षा आवश्यक है।
लगातार कर्ज का तनाव सोचने-समझने की क्षमता को नुकसान पहुंचाता है।
थकान के कारण गलत निर्णय लिए जाते हैं।
नींद का ध्यान रखें।
बुनियादी दिनचर्या बनाए रखें।
एकांतवास से पूरी तरह बचें।
आर्थिक सुधार के लिए मानसिक शक्ति आवश्यक है।
मानसिक पतन से सुधार में देरी होती है।
अब आत्म-देखभाल विलासिता नहीं है।
निवेश अभी प्राथमिकता क्यों नहीं है?
आपको अभी निवेश नहीं करना चाहिए।
ऋण पर ब्याज दर प्रतिफल से अधिक होने की संभावना है।
आपातकालीन बचत उपलब्ध नहीं है।
स्थिरता सबसे पहले होनी चाहिए।
अभी निवेश करने से जोखिम बढ़ता है।
यह चरण अस्तित्व के लिए महत्वपूर्ण है।
विकास बाद में आता है।
यहां क्रम महत्वपूर्ण है।
निवेश बाद में कब दोबारा शुरू किया जा सकता है?
जब कर्ज काफी हद तक कम हो जाए।
जब आपातकालीन निधि उपलब्ध हो।
जब आय स्थिर हो जाए।
जब तनाव कम हो जाए।
जब स्थिति स्पष्ट हो जाए।
अभी जल्दबाजी में निवेश करना हानिकारक है।
धैर्य ही आपकी रक्षा करता है।
उत्साह से ज़्यादा समय का महत्व है।
“बचने योग्य व्यवहार संबंधी जाल”
“लॉटरी वाली सोच से बचें।
जल्दी पैसा कमाने की योजनाओं से बचें।
“जोखिम भरे ट्रेडिंग विचारों से बचें।
“बेताबी से मिलने वाली सलाह से बचें।
“सोशल मीडिया पर सफलता की कहानियों से बचें।
बेचैनी गलत फैसलों को जन्म देती है।
धीरे-धीरे उबरना ज़्यादा सुरक्षित है।
यहाँ तेज़ी से बेहतर सुरक्षा है।
“दीर्घकालिक सुधार की मानसिकता”
“यह पुनर्निर्माण का चरण है।
“प्रतिष्ठा का पुनर्निर्माण किया जा सकता है।
“क्रेडिट को सुधारा जा सकता है।
“धन का पुनर्निर्माण किया जा सकता है।
अभी भी समय उपलब्ध है।”
कई लोग इससे भी बुरी परिस्थितियों से उबरकर फिर से जीवन खड़ा कर लेते हैं।
आपका जीवन अभी खत्म नहीं हुआ है।
यह एक अध्याय है, पूरी किताब नहीं।
“संरचित पुनर्प्राप्ति समयरेखा के बारे में सोचें”
– पहले छह महीने आय पर ध्यान दें।
अगले छह महीने बातचीत और नियंत्रण पर ध्यान दें।
फिर खर्च कम करने की रणनीति पर ध्यान दें।
बाद में बचत को फिर से बनाने पर ध्यान दें।
अंत में विकास पर ध्यान दें।
स्पष्ट चरण तनाव को कम करते हैं।
सब कुछ एक साथ करने से असफलता मिलती है।
क्रमबद्धता सफलता दिलाती है।
“दूसरों से तुलना करने से बचें”
– हर कोई अपने संघर्षों को छुपाता है।
सोशल मीडिया पर सिर्फ अच्छी बातें ही दिखाई जाती हैं।
तुलना प्रेरणा को खत्म कर देती है।
“अपने रास्ते पर ध्यान केंद्रित करें।
प्रगति व्यक्तिगत होती है।
आप एक वास्तविक लड़ाई लड़ रहे हैं।
अपने प्रयासों का सम्मान करें।
अपने भीतर ध्यान केंद्रित रखें।
“जवाबदेही का महत्व”
– अकेले योद्धा थक जाते हैं।
– जवाबदेही से निरंतरता बढ़ती है।
प्रगति पर नज़र रखने के लिए किसी का होना ज़रूरी है।
समीक्षाएँ चूक को रोकती हैं।
संरचना अनुशासन को बढ़ावा देती है।
यहीं पर पेशेवर मार्गदर्शन मददगार साबित होता है।
जादुई समाधानों के लिए नहीं, बल्कि अनुशासन और स्पष्टता के लिए।
“प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका”
– संरचित पुनर्प्राप्ति योजना बनाने में मदद करता है।
– कार्यों को तार्किक रूप से प्राथमिकता देने में मदद करता है।
– भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करता है।
– भविष्य के पुनर्निर्माण की योजना बनाने में मदद करता है।
– धीरे-धीरे आत्मविश्वास बहाल करने में मदद करता है।
यह भूमिका मार्गदर्शन देने की है।
निर्णय देने की नहीं।
सहयोग अब महत्वपूर्ण है।
“किसी भी कीमत पर क्या न करें”
– भागें या गायब न हों।
– ऋणदाताओं को धमकाएँ नहीं।
– झूठे वादे न करें।
– अवैध रास्ते न अपनाएँ।
आत्मसम्मान न खोएं।
शॉर्टकट जीवन भर का नुकसान पहुंचाते हैं।
ईमानदारी आपको दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करती है।
हमेशा नैतिक बने रहें।
“वास्तविक रूप से आशा का निर्माण करें”
– कर्ज आपकी पहचान नहीं है।
– कोविड ने विश्व स्तर पर लाखों लोगों को प्रभावित किया।
पुनर्प्राप्ति की कहानियां आम हैं।
“अनुशासन परिणामों को बदलता है।
समय वित्तीय घावों को भी भर देता है।
निराशा अस्थायी है।
कार्यवाही गति उत्पन्न करती है।
गति विश्वास पैदा करती है।
“अंतिम विचार”
– आपकी समस्या गंभीर है लेकिन हल करने योग्य है।
“आय को स्थिर करना पहला समाधान है।
“चुप रहने से बेहतर बातचीत है।
“व्यवस्था भय को नियंत्रण में बदल देती है।
धैर्य से पुनर्प्राप्ति संभव है।
आपने सबसे कठिन कदम पहले ही उठा लिया है।
आपने मदद मांगी है।
अब स्पष्टता के बाद कार्रवाई होगी।
सादर धन्यवाद,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam Kalirajan10963 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2025
Asked on - Jul 11, 2025English
कोविड लॉकडाउन के दौरान मेरी नौकरी चली गई। मैं लोगों से पर्सनल लोन लेता रहा हूँ और अब यह कुल मिलाकर लगभग 60 लाख रुपये हो गया है। उन्होंने मुझे ज़्यादा ब्याज पाने के लिए लोन दिया है... मैं लोन ले रहा हूँ और पुराने कर्ज़दाताओं को ब्याज चुका रहा हूँ।
मुझे क्या करना चाहिए?
ऐसा लगता है कि मेरे पास सिर्फ़ एक ही विकल्प है, मुझे समझ नहीं आ रहा कि इसे लूँ या नहीं।
Ans: ● अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
कोविड लॉकडाउन के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
आपने गुज़ारा चलाने के लिए लोगों से कर्ज़ लिया।
अब ये कर्ज़ लगभग 60 लाख रुपये हो गए हैं।
आपने पहले के कर्ज़दाताओं को ब्याज चुकाने के लिए कर्ज़ लिया था।
यह एक पारंपरिक कर्ज़ जाल है।
सबसे पहले, खुलकर बात करने के लिए धन्यवाद।
कर्ज़ के बारे में बात करना आसान नहीं है।
लेकिन आपने पहला साहसिक कदम उठाया है।
यह एक बहुत ही गंभीर स्थिति है।
लेकिन यह निराशाजनक नहीं है।
आपको अभी कार्रवाई करनी होगी।
आपको लग सकता है कि अब केवल एक ही विकल्प बचा है।
लेकिन आइए सभी पहलुओं का आकलन करें।
आइए आपके विकल्पों पर ध्यान से विचार करें।
● कर्ज़ जाल: इसका वास्तविक अर्थ क्या है
कर्ज़ जाल तब होता है जब कर्ज़ और कर्ज़ पैदा करता है।
आप पिछले बकाया चुकाने के लिए कर्ज़ लेते हैं।
यह अंतहीन चक्र तनाव बढ़ाता है।
ब्याज महीने दर महीने बढ़ता रहता है।
जल्द ही, ब्याज चुकाना भी मुश्किल हो जाता है।
इससे मानसिक, आर्थिक और भावनात्मक तनाव होता है।
आपको ऐसा लग सकता है कि आप कर्ज़ में डूब रहे हैं।
लेकिन याद रखें: इस जाल को तोड़ा जा सकता है।
आपको रुकना होगा और दोबारा कर्ज़ नहीं लेना होगा।
कर्ज़ लेने के चक्र को तुरंत रोकें।
यह मुश्किल लग सकता है, लेकिन यह ज़रूरी है।
● ऋणों के प्रकार का आकलन
ये अनौपचारिक ऋण लगते हैं।
निजी ऋणदाता अक्सर बहुत ज़्यादा ब्याज लेते हैं।
यह कभी-कभी अनियमित और जोखिम भरा होता है।
बैंकों के विपरीत, ये ऋण RBI के नियमों का पालन नहीं करते।
इसलिए वे दबाव या धमकियाँ दे सकते हैं।
पहला कदम प्रत्येक ऋण की सूची बनाना है।
ऋणदाता का नाम, राशि, तिथि और ब्याज लिखें।
ठीक-ठीक जानें कि कितना बकाया है और किसका है।
यह लिखित स्पष्टता योजना बनाने में मदद करेगी।
आपको अभी एक रणनीति की ज़रूरत है।
● मानसिक स्पष्टता और स्वीकृति
ऋण चिंता और घबराहट का कारण बनता है।
लेकिन अभी शांत रहना बहुत ज़रूरी है।
समझें कि आप अकेले नहीं हैं।
कोविड के बाद कई लोगों को संघर्ष करना पड़ा।
आपका इरादा कभी गलत नहीं था।
आपने वापसी की उम्मीद में उधार लिया था।
इसलिए अतीत के लिए दोषी महसूस न करें।
अब भविष्य को सुधारने का समय है।
अपनी वर्तमान स्थिति को साहस के साथ स्वीकार करें।
यह मानसिकता परिवर्तन बहुत महत्वपूर्ण है।
● दोबारा उधार लेने पर निर्भर न रहें
आपको दोबारा उधार लेने का प्रलोभन हो सकता है।
लेकिन इससे समस्या और बढ़ेगी।
नए ऋण पुराने ऋणों का समाधान नहीं करेंगे।
वे केवल कुल ब्याज प्रवाह को बढ़ाएँगे।
समाधान पर ध्यान केंद्रित करें, अस्थायी राहत पर नहीं।
नए उधार लेने के लिए सख्त मना करें।
● केवल ब्याज देना बंद करें
यदि आप केवल ब्याज देते रहेंगे,
तो मूलधन कभी कम नहीं होगा।
कई निजी ऋणदाता इसी स्थिति को पसंद करते हैं।
वे हमेशा उच्च रिटर्न कमाते हैं।
इसलिए रुकें और अभी अलग तरह से सोचें।
आपको मूलधन कम करना शुरू करना होगा।
लेकिन उससे पहले, पूरी स्थिति को समझें।
● अपनी सभी आय विकल्पों का विश्लेषण करें
कोविड के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
क्या आप अब फिर से काम शुरू कर सकते हैं?
थोड़ी सी कमाई भी मददगार हो सकती है।
पूर्णकालिक या अंशकालिक नौकरियों की तलाश करें।
अपने कौशल का उपयोग फ्रीलांस काम के लिए करें।
क्या आप ऑनलाइन पढ़ा सकते हैं?
क्या आप गाड़ी चला सकते हैं या सामान पहुँचा सकते हैं?
क्या आप किसी स्टार्टअप से जुड़ सकते हैं?
अब सभी आय स्रोत मायने रखते हैं।
5000 रुपये प्रति माह भी मदद करता है।
किसी भी काम को अहंकार के कारण अस्वीकार न करें।
यह केवल एक अस्थायी दौर है।
कोई भी आय आपके आत्मविश्वास को बढ़ाएगी।
● जीवनशैली का ऑडिट और खर्चों की जाँच
अपने सभी खर्चों की सूची बनाएँ।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
बाहर खाना न खाएँ, ऑनलाइन खरीदारी न करें।
प्रीमियम ओटीटी न खरीदें, गैजेट न खरीदें, सोना न खरीदें।
जहाँ तक हो सके सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करें।
अपने मोबाइल और इंटरनेट बिल कम करें।
केवल ज़रूरी चीज़ें और बुनियादी खाना ही खरीदें।
बहुत सादा जीवन जीना शुरू करें।
यह त्याग अस्थायी है, लेकिन ज़रूरी है।
● अगर हालात बहुत ज़्यादा बिगड़ जाएँ तो कानूनी रास्ता
अगर सभी ऋणदाता पूरी किश्तें मांगते हैं,
और आपकी कोई आय नहीं है,
तो आप कानूनी तौर पर ऋण समाधान पर विचार कर सकते हैं।
भारत में कानूनी विकल्प उपलब्ध हैं।
आप किसी दिवाला समाधान पेशेवर से संपर्क कर सकते हैं।
भारतीय कानून के तहत, व्यक्ति दिवालियेपन की घोषणा कर सकते हैं।
यह शर्मनाक नहीं है।
यह पुनर्निर्माण का एक कानूनी तरीका है।
लेकिन यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।
आपको पहले बातचीत करनी चाहिए।
आप एकमुश्त निपटान पर भी विचार कर सकते हैं।
इसका मतलब है कि ऋण चुकाने के लिए आंशिक राशि का भुगतान करना।
कई निजी ऋणदाता इस पर सहमत होते हैं।
वे आंशिक राशि वसूल करते हैं और बाकी राशि माफ कर देते हैं।
लेकिन हर चीज़ का सबूत के साथ दस्तावेज़ तैयार करें।
कोई मौखिक समझौता नहीं। केवल लिखित समझौते।
● पहले व्यक्तिगत बातचीत का प्रयास करें
प्रत्येक ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से बात करें।
उन्हें अपनी वास्तविक स्थिति बताएँ।
कहें कि आप किश्तों में भुगतान करेंगे।
उन्हें भुगतान योजना दिखाएँ।
स्पष्ट रूप से कहें कि कोई नया ऋण नहीं लिया जाएगा।
उन्हें आश्वस्त करें कि आप भुगतान करना चाहते हैं।
ब्याज में कमी या माफ़ी के लिए कहें।
ज़्यादातर लोग ईमानदारी की कद्र करते हैं।
वे छोटी ईएमआई के लिए राज़ी हो सकते हैं।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है।
उन्हें ऋण मामलों का अनुभव होता है।
वे आपको जज नहीं करेंगे।
वे चरणबद्ध तरीके से पुनर्भुगतान की योजना बनाएंगे।
वे बजट बनाने और योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
अनियमित एजेंटों के पास जाने से बचें।
केवल सीएफपी प्रमाणपत्र वाले पेशेवरों के साथ ही काम करें।
एक योजनाकार बेहतर बातचीत करने में भी मदद कर सकता है।
वे आपके लक्ष्यों पर फिर से नज़र रखने में आपकी मदद कर सकते हैं।
● अभी निवेश करके पैसे वापस पाने की कोशिश न करें
कई लोग ऋण चुकाने के लिए निवेश करने की कोशिश करते हैं।
यह एक बहुत ही खतरनाक विचार है।
कोई भी निवेश रातोंरात रिटर्न नहीं देता।
फर्जी योजनाओं या सुझावों के झांसे में न आएँ।
ट्रेडिंग, क्रिप्टो, लॉटरी या जोखिम भरे कारोबार से बचें।
अभी आपका ध्यान कर्ज़ कम करने पर है।
शेयर बाज़ारों से ज़्यादा कमाने की कोशिश न करें।
आपको और ज़्यादा पैसा गँवाना पड़ सकता है।
निवेश बाद में भी हो सकता है, अभी नहीं।
● म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल बाद में ही किया जा सकता है
जब आपका कर्ज़ चुका दिया जाए या उसे मैनेज किया जा सके,
तो आप धीरे-धीरे निवेश शुरू कर सकते हैं।
लेकिन कर्ज़ चुकाने से पहले कभी भी निवेश न करें।
डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड पैसे बचाने वाले लग सकते हैं।
लेकिन विशेषज्ञ की मदद के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं।
साथ ही, भावनात्मक फैसले गलत फंड चुनाव का कारण बनते हैं।
सीएफपी-आधारित एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड में निवेश करने से
समय के साथ मार्गदर्शन, समर्थन और सुधार मिलता है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नियमित फंड बेहतर होते हैं।
ये जवाबदेही, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक प्रशिक्षण प्रदान करते हैं।
आर्थिक रूप से बेहतर हो रहे किसी व्यक्ति के लिए यह महत्वपूर्ण है।
● अभी इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड भले ही कम लागत वाले लगें।
लेकिन ये अप्रबंधित और निष्क्रिय होते हैं।
ये पूरी तरह से बाज़ार का प्रतिबिंब होते हैं।
इसलिए, मंदी के समय, ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
इनमें कोई सक्रिय सुरक्षा या निकासी विकल्प नहीं होता।
ये बाज़ार की स्थितियों के अनुसार नहीं बदलते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
इनमें फंड मैनेजर फ़ैसले लेते हैं।
ये अस्थिर समय में बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
● मदद के लिए फिर से दोस्तों पर निर्भर न रहें
अभी दोस्तों या रिश्तेदारों से कर्ज़ लेने से बचें।
इससे रिश्ते खराब हो सकते हैं और दबाव बढ़ सकता है।
आप मानसिक शांति खो सकते हैं।
अगर वे मदद की पेशकश भी करें, तो मना कर दें।
यह सुधार अंदर से ही होना चाहिए।
दूसरों पर निर्भर रहने से पुराना पैटर्न दोहराया जाता है।
● अगर आपके पास निवेश-सह-बीमा उत्पाद हैं
अगर आपके पास कोई पारंपरिक पॉलिसी या यूलिप है,
तो अभी सरेंडर करने से मदद मिल सकती है।
ये प्लान कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं।
आप सरेंडर वैल्यू ले सकते हैं।
इसका इस्तेमाल ज़रूरी कर्ज़ चुकाने के लिए करें।
बाद में, प्योर-टर्म इंश्योरेंस लें
और CFP-MFD के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
● कर्ज़ चुकाने के बाद इमरजेंसी फंड बनाएँ
एक बार आपका कर्ज़ खत्म हो जाए, तो
एक छोटा इमरजेंसी फंड बनाएँ।
इससे 3-6 महीने की ज़रूरतें पूरी हो जाएँगी।
इसे लिक्विड फंड में रखें।
ताकि आप संकट में दोबारा कर्ज़ न लें।
यह छोटा सा कदम भविष्य में कर्ज़ के जाल में फँसने से बचाता है।
● भावनात्मक मज़बूती और पारिवारिक सहयोग
इस समय आपको आंतरिक शक्ति की ज़रूरत है।
परिवार से हर बात खुलकर बात करें।
जीवनसाथी या माता-पिता से कुछ भी न छिपाएँ।
उनसे मानसिक सहयोग और धैर्य की माँग करें।
भावनात्मक मदद भी बहुत बड़ा बदलाव लाती है।
मज़बूत रहें और ज़मीन से जुड़े रहें।
● हर महीने निगरानी और ट्रैक करें
अपने कर्ज़ चुकाने पर मासिक नज़र रखें।
चुकाई गई हर राशि लिख लें।
इससे आशा और स्पष्टता आती है।
छोटी-छोटी प्रगति मानसिक शांति देती है।
हर चुकाए गए ऋण का जश्न मनाएँ, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो।
एक साधारण स्प्रेडशीट या नोटबुक रखें।
● अंततः
यह स्थिति अभी कठिन लग रही है।
लेकिन आपके पास इससे उबरने की शक्ति है।
तेज़ी से और स्पष्ट रूप से कार्य करें।
डर के कारण निर्णय लेने में देरी न करें।
अब और उधार नहीं।
अब आँख मूँदकर ब्याज नहीं चुकाना।
आय, व्यय और योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
यदि आप सहयोग के साथ लगातार कदम उठाते हैं, तो ऋण मुक्ति दूर नहीं है।
आगे बढ़ने का रास्ता हमेशा खुला रहता है।
आज ही पहला कदम उठाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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(more)
कोविड लॉकडाउन के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
आपने गुज़ारा चलाने के लिए लोगों से कर्ज़ लिया।
अब ये कर्ज़ लगभग 60 लाख रुपये हो गए हैं।
आपने पहले के कर्ज़दाताओं को ब्याज चुकाने के लिए कर्ज़ लिया था।
यह एक पारंपरिक कर्ज़ जाल है।
सबसे पहले, खुलकर बात करने के लिए धन्यवाद।
कर्ज़ के बारे में बात करना आसान नहीं है।
लेकिन आपने पहला साहसिक कदम उठाया है।
यह एक बहुत ही गंभीर स्थिति है।
लेकिन यह निराशाजनक नहीं है।
आपको अभी कार्रवाई करनी होगी।
आपको लग सकता है कि अब केवल एक ही विकल्प बचा है।
लेकिन आइए सभी पहलुओं का आकलन करें।
आइए आपके विकल्पों पर ध्यान से विचार करें।
● कर्ज़ जाल: इसका वास्तविक अर्थ क्या है
कर्ज़ जाल तब होता है जब कर्ज़ और कर्ज़ पैदा करता है।
आप पिछले बकाया चुकाने के लिए कर्ज़ लेते हैं।
यह अंतहीन चक्र तनाव बढ़ाता है।
ब्याज महीने दर महीने बढ़ता रहता है।
जल्द ही, ब्याज चुकाना भी मुश्किल हो जाता है।
इससे मानसिक, आर्थिक और भावनात्मक तनाव होता है।
आपको ऐसा लग सकता है कि आप कर्ज़ में डूब रहे हैं।
लेकिन याद रखें: इस जाल को तोड़ा जा सकता है।
आपको रुकना होगा और दोबारा कर्ज़ नहीं लेना होगा।
कर्ज़ लेने के चक्र को तुरंत रोकें।
यह मुश्किल लग सकता है, लेकिन यह ज़रूरी है।
● ऋणों के प्रकार का आकलन
ये अनौपचारिक ऋण लगते हैं।
निजी ऋणदाता अक्सर बहुत ज़्यादा ब्याज लेते हैं।
यह कभी-कभी अनियमित और जोखिम भरा होता है।
बैंकों के विपरीत, ये ऋण RBI के नियमों का पालन नहीं करते।
इसलिए वे दबाव या धमकियाँ दे सकते हैं।
पहला कदम प्रत्येक ऋण की सूची बनाना है।
ऋणदाता का नाम, राशि, तिथि और ब्याज लिखें।
ठीक-ठीक जानें कि कितना बकाया है और किसका है।
यह लिखित स्पष्टता योजना बनाने में मदद करेगी।
आपको अभी एक रणनीति की ज़रूरत है।
● मानसिक स्पष्टता और स्वीकृति
ऋण चिंता और घबराहट का कारण बनता है।
लेकिन अभी शांत रहना बहुत ज़रूरी है।
समझें कि आप अकेले नहीं हैं।
कोविड के बाद कई लोगों को संघर्ष करना पड़ा।
आपका इरादा कभी गलत नहीं था।
आपने वापसी की उम्मीद में उधार लिया था।
इसलिए अतीत के लिए दोषी महसूस न करें।
अब भविष्य को सुधारने का समय है।
अपनी वर्तमान स्थिति को साहस के साथ स्वीकार करें।
यह मानसिकता परिवर्तन बहुत महत्वपूर्ण है।
● दोबारा उधार लेने पर निर्भर न रहें
आपको दोबारा उधार लेने का प्रलोभन हो सकता है।
लेकिन इससे समस्या और बढ़ेगी।
नए ऋण पुराने ऋणों का समाधान नहीं करेंगे।
वे केवल कुल ब्याज प्रवाह को बढ़ाएँगे।
समाधान पर ध्यान केंद्रित करें, अस्थायी राहत पर नहीं।
नए उधार लेने के लिए सख्त मना करें।
● केवल ब्याज देना बंद करें
यदि आप केवल ब्याज देते रहेंगे,
तो मूलधन कभी कम नहीं होगा।
कई निजी ऋणदाता इसी स्थिति को पसंद करते हैं।
वे हमेशा उच्च रिटर्न कमाते हैं।
इसलिए रुकें और अभी अलग तरह से सोचें।
आपको मूलधन कम करना शुरू करना होगा।
लेकिन उससे पहले, पूरी स्थिति को समझें।
● अपनी सभी आय विकल्पों का विश्लेषण करें
कोविड के दौरान आपकी नौकरी चली गई।
क्या आप अब फिर से काम शुरू कर सकते हैं?
थोड़ी सी कमाई भी मददगार हो सकती है।
पूर्णकालिक या अंशकालिक नौकरियों की तलाश करें।
अपने कौशल का उपयोग फ्रीलांस काम के लिए करें।
क्या आप ऑनलाइन पढ़ा सकते हैं?
क्या आप गाड़ी चला सकते हैं या सामान पहुँचा सकते हैं?
क्या आप किसी स्टार्टअप से जुड़ सकते हैं?
अब सभी आय स्रोत मायने रखते हैं।
5000 रुपये प्रति माह भी मदद करता है।
किसी भी काम को अहंकार के कारण अस्वीकार न करें।
यह केवल एक अस्थायी दौर है।
कोई भी आय आपके आत्मविश्वास को बढ़ाएगी।
● जीवनशैली का ऑडिट और खर्चों की जाँच
अपने सभी खर्चों की सूची बनाएँ।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में तुरंत कटौती करें।
बाहर खाना न खाएँ, ऑनलाइन खरीदारी न करें।
प्रीमियम ओटीटी न खरीदें, गैजेट न खरीदें, सोना न खरीदें।
जहाँ तक हो सके सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करें।
अपने मोबाइल और इंटरनेट बिल कम करें।
केवल ज़रूरी चीज़ें और बुनियादी खाना ही खरीदें।
बहुत सादा जीवन जीना शुरू करें।
यह त्याग अस्थायी है, लेकिन ज़रूरी है।
● अगर हालात बहुत ज़्यादा बिगड़ जाएँ तो कानूनी रास्ता
अगर सभी ऋणदाता पूरी किश्तें मांगते हैं,
और आपकी कोई आय नहीं है,
तो आप कानूनी तौर पर ऋण समाधान पर विचार कर सकते हैं।
भारत में कानूनी विकल्प उपलब्ध हैं।
आप किसी दिवाला समाधान पेशेवर से संपर्क कर सकते हैं।
भारतीय कानून के तहत, व्यक्ति दिवालियेपन की घोषणा कर सकते हैं।
यह शर्मनाक नहीं है।
यह पुनर्निर्माण का एक कानूनी तरीका है।
लेकिन यह आखिरी विकल्प होना चाहिए।
आपको पहले बातचीत करनी चाहिए।
आप एकमुश्त निपटान पर भी विचार कर सकते हैं।
इसका मतलब है कि ऋण चुकाने के लिए आंशिक राशि का भुगतान करना।
कई निजी ऋणदाता इस पर सहमत होते हैं।
वे आंशिक राशि वसूल करते हैं और बाकी राशि माफ कर देते हैं।
लेकिन हर चीज़ का सबूत के साथ दस्तावेज़ तैयार करें।
कोई मौखिक समझौता नहीं। केवल लिखित समझौते।
● पहले व्यक्तिगत बातचीत का प्रयास करें
प्रत्येक ऋणदाता से व्यक्तिगत रूप से बात करें।
उन्हें अपनी वास्तविक स्थिति बताएँ।
कहें कि आप किश्तों में भुगतान करेंगे।
उन्हें भुगतान योजना दिखाएँ।
स्पष्ट रूप से कहें कि कोई नया ऋण नहीं लिया जाएगा।
उन्हें आश्वस्त करें कि आप भुगतान करना चाहते हैं।
ब्याज में कमी या माफ़ी के लिए कहें।
ज़्यादातर लोग ईमानदारी की कद्र करते हैं।
वे छोटी ईएमआई के लिए राज़ी हो सकते हैं।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है।
उन्हें ऋण मामलों का अनुभव होता है।
वे आपको जज नहीं करेंगे।
वे चरणबद्ध तरीके से पुनर्भुगतान की योजना बनाएंगे।
वे बजट बनाने और योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।
अनियमित एजेंटों के पास जाने से बचें।
केवल सीएफपी प्रमाणपत्र वाले पेशेवरों के साथ ही काम करें।
एक योजनाकार बेहतर बातचीत करने में भी मदद कर सकता है।
वे आपके लक्ष्यों पर फिर से नज़र रखने में आपकी मदद कर सकते हैं।
● अभी निवेश करके पैसे वापस पाने की कोशिश न करें
कई लोग ऋण चुकाने के लिए निवेश करने की कोशिश करते हैं।
यह एक बहुत ही खतरनाक विचार है।
कोई भी निवेश रातोंरात रिटर्न नहीं देता।
फर्जी योजनाओं या सुझावों के झांसे में न आएँ।
ट्रेडिंग, क्रिप्टो, लॉटरी या जोखिम भरे कारोबार से बचें।
अभी आपका ध्यान कर्ज़ कम करने पर है।
शेयर बाज़ारों से ज़्यादा कमाने की कोशिश न करें।
आपको और ज़्यादा पैसा गँवाना पड़ सकता है।
निवेश बाद में भी हो सकता है, अभी नहीं।
● म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल बाद में ही किया जा सकता है
जब आपका कर्ज़ चुका दिया जाए या उसे मैनेज किया जा सके,
तो आप धीरे-धीरे निवेश शुरू कर सकते हैं।
लेकिन कर्ज़ चुकाने से पहले कभी भी निवेश न करें।
डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
डायरेक्ट फंड पैसे बचाने वाले लग सकते हैं।
लेकिन विशेषज्ञ की मदद के बिना, गलतियाँ हो सकती हैं।
साथ ही, भावनात्मक फैसले गलत फंड चुनाव का कारण बनते हैं।
सीएफपी-आधारित एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड में निवेश करने से
समय के साथ मार्गदर्शन, समर्थन और सुधार मिलता है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नियमित फंड बेहतर होते हैं।
ये जवाबदेही, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक प्रशिक्षण प्रदान करते हैं।
आर्थिक रूप से बेहतर हो रहे किसी व्यक्ति के लिए यह महत्वपूर्ण है।
● अभी इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड भले ही कम लागत वाले लगें।
लेकिन ये अप्रबंधित और निष्क्रिय होते हैं।
ये पूरी तरह से बाज़ार का प्रतिबिंब होते हैं।
इसलिए, मंदी के समय, ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
इनमें कोई सक्रिय सुरक्षा या निकासी विकल्प नहीं होता।
ये बाज़ार की स्थितियों के अनुसार नहीं बदलते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए ज़्यादा सुरक्षित होते हैं।
इनमें फंड मैनेजर फ़ैसले लेते हैं।
ये अस्थिर समय में बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
● मदद के लिए फिर से दोस्तों पर निर्भर न रहें
अभी दोस्तों या रिश्तेदारों से कर्ज़ लेने से बचें।
इससे रिश्ते खराब हो सकते हैं और दबाव बढ़ सकता है।
आप मानसिक शांति खो सकते हैं।
अगर वे मदद की पेशकश भी करें, तो मना कर दें।
यह सुधार अंदर से ही होना चाहिए।
दूसरों पर निर्भर रहने से पुराना पैटर्न दोहराया जाता है।
● अगर आपके पास निवेश-सह-बीमा उत्पाद हैं
अगर आपके पास कोई पारंपरिक पॉलिसी या यूलिप है,
तो अभी सरेंडर करने से मदद मिल सकती है।
ये प्लान कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं।
आप सरेंडर वैल्यू ले सकते हैं।
इसका इस्तेमाल ज़रूरी कर्ज़ चुकाने के लिए करें।
बाद में, प्योर-टर्म इंश्योरेंस लें
और CFP-MFD के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
● कर्ज़ चुकाने के बाद इमरजेंसी फंड बनाएँ
एक बार आपका कर्ज़ खत्म हो जाए, तो
एक छोटा इमरजेंसी फंड बनाएँ।
इससे 3-6 महीने की ज़रूरतें पूरी हो जाएँगी।
इसे लिक्विड फंड में रखें।
ताकि आप संकट में दोबारा कर्ज़ न लें।
यह छोटा सा कदम भविष्य में कर्ज़ के जाल में फँसने से बचाता है।
● भावनात्मक मज़बूती और पारिवारिक सहयोग
इस समय आपको आंतरिक शक्ति की ज़रूरत है।
परिवार से हर बात खुलकर बात करें।
जीवनसाथी या माता-पिता से कुछ भी न छिपाएँ।
उनसे मानसिक सहयोग और धैर्य की माँग करें।
भावनात्मक मदद भी बहुत बड़ा बदलाव लाती है।
मज़बूत रहें और ज़मीन से जुड़े रहें।
● हर महीने निगरानी और ट्रैक करें
अपने कर्ज़ चुकाने पर मासिक नज़र रखें।
चुकाई गई हर राशि लिख लें।
इससे आशा और स्पष्टता आती है।
छोटी-छोटी प्रगति मानसिक शांति देती है।
हर चुकाए गए ऋण का जश्न मनाएँ, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो।
एक साधारण स्प्रेडशीट या नोटबुक रखें।
● अंततः
यह स्थिति अभी कठिन लग रही है।
लेकिन आपके पास इससे उबरने की शक्ति है।
तेज़ी से और स्पष्ट रूप से कार्य करें।
डर के कारण निर्णय लेने में देरी न करें।
अब और उधार नहीं।
अब आँख मूँदकर ब्याज नहीं चुकाना।
आय, व्यय और योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
यदि आप सहयोग के साथ लगातार कदम उठाते हैं, तो ऋण मुक्ति दूर नहीं है।
आगे बढ़ने का रास्ता हमेशा खुला रहता है।
आज ही पहला कदम उठाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Milind Vadjikar Answer |Ask - Follow
Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Mar 12, 2025
Asked on - Mar 11, 2025English
मेरा लोन 40 लाख से ज़्यादा हो गया है और मेरे पास नौकरी नहीं है। मुझे नहीं पता कि मुझे क्या करना चाहिए क्योंकि मेरे पास चुकाने के लिए पैसे नहीं हैं। मैं पुराने लोन का ब्याज चुकाने के लिए लोन ले रहा हूँ।
Ans: नमस्ते;
प्राथमिकता के आधार पर ऋण चुकाने के लिए अपनी ज़मीन, सोना या वाहन जैसी कुछ संपत्ति बेचें।
मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए उधार न लें। ऋणों का पुनर्गठन करें या नौकरी मिलने तक ऋण स्थगन की मांग करें।
अपनी गलतियों के बारे में बताते हुए परिवार और दोस्तों से पैसे उधार लें और दूसरी नौकरी मिलने पर चुकाने का वादा करें।
पुरानी कहावत को ध्यान में रखें कि अपने कपड़े अपने साइज़ के हिसाब से काटें और उसी हिसाब से काम करें।
शुभकामनाएँ;
प्राथमिकता के आधार पर ऋण चुकाने के लिए अपनी ज़मीन, सोना या वाहन जैसी कुछ संपत्ति बेचें।
मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए उधार न लें। ऋणों का पुनर्गठन करें या नौकरी मिलने तक ऋण स्थगन की मांग करें।
अपनी गलतियों के बारे में बताते हुए परिवार और दोस्तों से पैसे उधार लें और दूसरी नौकरी मिलने पर चुकाने का वादा करें।
पुरानी कहावत को ध्यान में रखें कि अपने कपड़े अपने साइज़ के हिसाब से काटें और उसी हिसाब से काम करें।
शुभकामनाएँ;
Asked on - Mar 12, 2025 | Answered on Mar 13, 2025
मैं शुरू में सिर्फ़ बैंकों का अनुसरण करना चाहता था, लेकिन अब मेरा जीवन स्तर भी ऊंचा हो गया है। लोग मुझे पैसे देने के लिए कतार में खड़े हैं, क्योंकि उन्हें लगता है कि मैं बहुत बड़ा आदमी हूँ। जो भी दिखावा करता है, वह अमीर है। लोग यह नहीं समझते कि वह कर्ज में डूबा हुआ है।
Ans: सहमत होना!
Mihir Tanna1093 Answers |Ask - Follow
Tax Expert - Answered on Feb 03, 2025
Asked on - Feb 02, 2025English
मैं नई कर व्यवस्था में हूं, अगर मेरी आय 12 लाख से कम है तो मुझे कर का भुगतान नहीं करना होगा या मुझे कुछ भी दाखिल नहीं करना चाहिए?
Ans: बजट 2025 में यह प्रस्ताव किया गया है कि आय (विशेष दर आय के अलावा) 12 लाख से कम है; शून्य कर लगाया जाएगा। हालाँकि, आपको आयकर रिटर्न दाखिल करना आवश्यक है क्योंकि आय 4 लाख रुपये की न्यूनतम छूट सीमा से कम है
(more)
Shreya Shah Answer |Ask - Follow
Nutritionist, Diabetes Educator - Answered on Apr 12, 2024
Asked on - Apr 09, 2024English
उपवास में मेरी शुगर 450 है, बिना दवा के शुगर कैसे कम करें?
Ans: - नियमित भोजन समय
- हर भोजन के साथ प्रोटीन
- आहार में चीनी, शहद और गुड़ से बचें
- अपने भोजन में कार्बोहाइड्रेट का सेवन कम करें
- तनाव को नियंत्रित करें
- अच्छी नींद लें
- व्यायाम - 30 मिनट/दिन (तेज चलना + वजन प्रशिक्षण)
उपवास के दौरान शुगर का स्तर अधिक होता है, आपको एक बार मधुमेह विशेषज्ञ से मिलना चाहिए और साथ ही आहार में बदलाव शुरू करना चाहिए
(more)
- हर भोजन के साथ प्रोटीन
- आहार में चीनी, शहद और गुड़ से बचें
- अपने भोजन में कार्बोहाइड्रेट का सेवन कम करें
- तनाव को नियंत्रित करें
- अच्छी नींद लें
- व्यायाम - 30 मिनट/दिन (तेज चलना + वजन प्रशिक्षण)
उपवास के दौरान शुगर का स्तर अधिक होता है, आपको एक बार मधुमेह विशेषज्ञ से मिलना चाहिए और साथ ही आहार में बदलाव शुरू करना चाहिए