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आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो प्लान को लेकर उलझन में हैं? 59 वर्षीय व्यक्ति ने मांगी सलाह।

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7122 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 06, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Oct 30, 2024English
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उत्तर: महोदय, मुझे बीमा सह गारंटीकृत आय योजना के संबंध में आपके मार्गदर्शन की आवश्यकता है। मैंने 2023 में आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो (गिफ्ट) प्लान खरीदा है। मैंने 12 साल की पीपीटी + 2 साल की योजना खरीदी है। वार्षिक प्रीमियम 5 लाख रुपये + जीएसटी है। (पहले वर्ष में 522500, शेष 11 वर्षों के लिए 511250)। मैंने 2 किस्त (2023 और 2024) का भुगतान किया है। अंतिम किस्त मार्च 2034 में चुकाई जाएगी। मैंने वार्षिक भुगतान चुना है। पहला भुगतान सितंबर 2038 में शुरू होगा (क्योंकि मैंने बचत तिथि चुनी है) भुगतान राशि 790926 रुपये होगी- 25 वर्षों के लिए कर मुक्त (2062 तक। मैं 2062 तक 95 वर्ष का हो जाऊंगा)। आईसीआईसीआई 10% बोनस के साथ सभी प्रीमियम भी वापस कर देगा। 6600000/- (66 लाख) का भुगतान अंतिम भुगतान के साथ किया जाएगा। अब मैं फिर से उलझन में हूँ कि मुझे इसे जारी रखना चाहिए या नहीं। दो प्रीमियम के न्यूनतम भुगतान के बाद पॉलिसी अब पूरी तरह से भुगतान हो गई है (इसका मतलब है कि मुझे 2038 से कम भुगतान मिलेगा)। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें, 1) यदि मुझे प्रीमियम का भुगतान जारी रखना चाहिए, 2) रिटर्न की दर और XIRR क्या होगी, 3) यदि मैं प्रीमियम का भुगतान बंद कर दूँ तो वैकल्पिक निवेश क्या होगा। आपके उत्तर की प्रतीक्षा है। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो (GIFT) प्लान खरीदने का आपका निर्णय भविष्य की आय का स्रोत बनाने के लिए एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण को दर्शाता है। यह पॉलिसी गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है। हालाँकि, यह सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना आवश्यक है कि क्या प्रीमियम भुगतान जारी रखने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा करने में मदद मिलेगी।

आइए इस योजना के प्रमुख तत्वों, अपेक्षित रिटर्न और वैकल्पिक विकल्पों का मूल्यांकन करें ताकि आपको सूचित विकल्प बनाने में मदद मिल सके।

आपकी मौजूदा बीमा योजना की मुख्य विशेषताएं
यहाँ आपके ICICI प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो प्लान का संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

प्रीमियम भुगतान अवधि (PPT): 12 वर्ष
वार्षिक प्रीमियम: 5 लाख रुपये + GST ​​(पहले वर्ष में 5,22,500 रुपये, अगले 11 वर्षों के लिए 5,11,250 रुपये)
वार्षिक भुगतान प्रारंभ: सितंबर 2038
वार्षिक भुगतान राशि: 25 वर्षों के लिए 7,90,926 रुपये (कर-मुक्त)
बोनस के साथ प्रीमियम का रिटर्न: 2062 में भुगतान अवधि के अंत में 66 लाख रुपये
रिटर्न का मूल्यांकन: रिटर्न की दर और XIRR
रिटर्न की दर: यह बीमा-सह-गारंटीकृत आय योजना आम तौर पर 5-6% की सीमा में रिटर्न प्रदान करती है, जो अन्य निवेश साधनों की तुलना में अपेक्षाकृत मामूली है।

अपेक्षित XIRR: सटीक XIRR की गणना करना जटिल है क्योंकि इसमें प्रीमियम भुगतान और अंतिम भुगतान दोनों को ध्यान में रखा जाता है। गारंटीकृत राशि को देखते हुए, XIRR 5.5-6.5% की सीमा में होने की उम्मीद है।

अवसर लागत: यह रिटर्न म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों से संभावित रिटर्न की तुलना में कम लग सकता है, खासकर जब 12 वर्षों में चक्रवृद्धि हो। उच्च मुद्रास्फीति दरें निश्चित भुगतान की क्रय शक्ति को और कम कर सकती हैं, जो संभावित रूप से भविष्य में आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को प्रभावित कर सकती हैं।

योजना को जारी रखने के लाभ
यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य गारंटीकृत आय और स्थिरता है, तो यहां बताया गया है कि आपको इसे जारी रखने पर विचार क्यों करना चाहिए:

सुनिश्चित आय: यह योजना 25 वर्षों के लिए एक पूर्वानुमानित, कर-मुक्त आय धारा प्रदान करती है, जो आपको बाजार जोखिम के बिना नकदी प्रवाह बनाए रखने में मदद करती है।

पूंजी संरक्षण: अंत में प्रीमियम और बोनस की वापसी के साथ, योजना पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करती है, जो एक रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण के अनुकूल हो सकती है।

कर-मुक्त आय: भुगतान कर-मुक्त है, जो लाभदायक हो सकता है, खासकर यदि आप भविष्य में उच्च कर ब्रैकेट की उम्मीद करते हैं।

योजना को बंद करने के लिए विचार
हालाँकि यह योजना गारंटीकृत आय प्रदान करती है, लेकिन कुछ कारक आपको बंद करने पर विचार करने के लिए प्रेरित कर सकते हैं:

कम रिटर्न दर: पारंपरिक बीमा-सह-निवेश योजनाएँ आम तौर पर कम रिटर्न देती हैं। ये रिटर्न धन संचय के लिए आवश्यक दीर्घकालिक विकास दरों से मेल नहीं खा सकते हैं।

नकदी की कमी: योजना में तरलता सीमित है क्योंकि आपको 12 वर्षों के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए, जिसमें कोई लचीला निकासी विकल्प नहीं है। यदि आपको अन्य निवेशों या आपात स्थितियों के लिए धन की आवश्यकता होने की उम्मीद है तो यह एक कमी हो सकती है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: जबकि भुगतान निश्चित हैं, मुद्रास्फीति के कारण आय का वास्तविक मूल्य समय के साथ कम हो जाएगा। वैकल्पिक निवेश विकास की पेशकश कर सकते हैं जो मुद्रास्फीति का अधिक प्रभावी ढंग से मुकाबला करता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
यदि आप प्रीमियम भुगतान बंद करने का निर्णय लेते हैं, तो संतुलित जोखिम के साथ संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए विचार करने के लिए यहां कुछ विविध विकल्प दिए गए हैं:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करने से इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण मिल सकता है। अनुभवी फंड मैनेजर जोखिम का प्रबंधन करते हुए बाजार लाभ को प्राप्त करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं। इंडेक्स फंड के विपरीत, पेशेवर अंतर्दृष्टि के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। उच्च रिटर्न के लिए दीर्घकालिक फोकस वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का पता लगाएं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट का संयोजन प्रदान करते हैं, जो उचित विकास के लक्ष्य के साथ अस्थिरता को कम करते हैं। संतुलित फंड मध्यम जोखिम के साथ समय के साथ धन उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: रूढ़िवादी विकास के लिए, डेट फंड अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। ध्यान दें कि डेट फंड रिटर्न पर अब आपकी आय स्लैब दर पर कर लगाया जाता है, जो कर-पश्चात रिटर्न को प्रभावित कर सकता है। यदि आप लंबे लॉक-इन के बिना सुरक्षित, अनुमानित विकास चाहते हैं तो डेट फंड पर विचार करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): यदि आपने अपने PPF योगदान को अधिकतम नहीं किया है, तो यह साधन कर-मुक्त ब्याज और मूलधन प्रदान करता है, साथ ही दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभ भी देता है। PPF जोखिम-मुक्त है और समय के साथ स्थिर, मुद्रास्फीति-संरक्षित वृद्धि प्रदान करता है।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB): सोने के निवेश में रुचि रखने वालों के लिए, SGB नियमित ब्याज आय और दीर्घकालिक मूल्य वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं। SGB परिपक्वता तक रखने पर कर-मुक्त मोचन के साथ आते हैं, जो मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक SWP म्यूचुअल फंड इकाइयों को व्यवस्थित रूप से भुनाकर नियमित भुगतान प्रदान करता है। बीमा भुगतानों के विपरीत, SWP आपको लचीलापन प्रदान करते हैं, और निवेशित कोष में वृद्धि की संभावना होती है, जिससे समग्र धन में वृद्धि होती है।

अगले चरणों के लिए अनुशंसा
यह निर्धारित करने के लिए कि प्रीमियम जारी रखना है या नहीं, निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें: अपने दीर्घकालिक उद्देश्यों पर विचार करें और देखें कि क्या गारंटीकृत, निश्चित रिटर्न उनके अनुरूप हैं।

तरलता की ज़रूरतों का आकलन करें: अगर तरलता ज़रूरी है, तो इस योजना को जारी रखने से बेहतर निवेश के लिए फंड आवंटित करने की आपकी क्षमता सीमित हो सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से चर्चा करें: CFP से सलाह लेने से आपको सटीक जानकारी मिल सकती है और सटीक XIRR की गणना करने और आपके रिटर्न पर कर के प्रभाव का आकलन करने में सहायता मिल सकती है।

अंतिम जानकारी
आपकी मौजूदा बीमा योजना स्थिरता और गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है, जो कि आपके लिए उपयुक्त है अगर आप पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देते हैं। हालाँकि, अगर धन संचय और मुद्रास्फीति सुरक्षा महत्वपूर्ण हैं, तो ऐसे अन्य विकल्पों पर विचार करें जो कुछ बाज़ार जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

सही रास्ता चुनना अंततः सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाने पर निर्भर करता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Nov 07, 2024 | Answered on Nov 07, 2024
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उत्तर: महोदय, उत्तर के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। दरअसल मैंने बिना किसी चिंता के निश्चित आय के लिए आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो प्लान में निवेश किया है। मुझे सितंबर 2038 में 70 वर्ष की आयु में पहला भुगतान मिलेगा और 94 वर्ष की आयु में अंतिम भुगतान मिलेगा। मैं अभी 56 वर्ष का हूँ और निजी नौकरी करता हूँ। मैं अविवाहित हूँ और मेरी कोई देनदारी नहीं है। मैंने म्यूचुअल फंड में भी निवेश किया है (मार्केट कैप में विविधतापूर्ण)। लेकिन मेरे पास किसी भी प्रकार का कोई बीमा नहीं है। क्योंकि कभी-कभी बाजार 2-3 साल तक रिटर्न नहीं देता है (कभी-कभी नकारात्मक रिटर्न भी)। इसलिए, मैंने सोचा कि बाजार की स्थिति के बावजूद निश्चित आय का एक स्रोत भी होना चाहिए। इसके अलावा, कौन जानता है कि 2038 तक वार्षिकी की दर क्या होगी, चाहे वह 6% हो या 5% या 4%। ICICI (GIFT) में निवेश करने से मुझे 95 वर्ष की आयु तक 6+% की दर से लाभ मिल रहा है। यदि मैं SIP को 10-12% (निराशावादी) के मध्यम रिटर्न पर कैलकुलेट करता हूँ तो मुझे 1.2 से 1.3 करोड़ के बीच का कोष मिलेगा। मुझे बिना किसी चिंता के (ICICI से) सालाना 6+% की दर से फिक्स इनकम मिलेगी और 66 लाख का रिटर्न मिलेगा। मार्केट रिटर्न की गारंटी नहीं है। इसलिए, ICICI (GIFT) खरीदने के पीछे यही सोच थी। अब मुझे लालच आ रहा है। इसलिए मैंने यह सवाल सार्वजनिक मंच पर पोस्ट किया।
Ans: ICICI GIFT योजना के पीछे आपकी सोच गारंटीड आय पर अच्छा ध्यान केंद्रित करती है, खासकर इसलिए क्योंकि यह बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद स्थिरता प्रदान करती है। हालांकि, 6% के आसपास की दर के साथ, रिटर्न मामूली है, खासकर पिछले कुछ वर्षों में मुद्रास्फीति को देखते हुए। हालांकि यह एक सुरक्षित, निश्चित आय प्रदान करता है, लेकिन यह दर दीर्घकालिक क्रय शक्ति को सीमित कर सकती है।

चूंकि आपके पास पहले से ही एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, इसलिए एक संतुलित रणनीति में समय के साथ अपनी कुछ प्रतिबद्धता को निश्चित-रिटर्न योजनाओं से उच्च-उपज वाले साधनों में स्थानांतरित करना शामिल हो सकता है। इस तरह, आप अपनी आय सुरक्षा के एक हिस्से को संरक्षित करते हुए अधिक लचीलापन और विकास की क्षमता प्राप्त करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7122 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 28, 2024

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मैं 60 वर्षीय युवा, अनुशासित कुंवारा हूँ, जिसके पास 1 करोड़ रुपये का बीमा कवरेज है, जिसमें टर्म प्लान और पारंपरिक प्लान दोनों शामिल हैं। मैं आत्मनिर्भर हूँ, और कोई भी मुझ पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं है। चूँकि मुझे विरासत बनाने की ज़रूरत नहीं है, इसलिए मैंने 1 करोड़ के कुल बीमा कवरेज में से अपनी पारंपरिक पॉलिसियों को सरेंडर करने का फ़ैसला किया है (सरेंडर शुल्क को समझते हुए), जिसमें टर्म प्लान भी शामिल है। मैं पॉलिसी की शर्तें और लाभ बताता हूँ, ताकि आप मुझे बेहतर सुझाव दे सकें: 1) पॉलिसी के लिए PPT (प्रीमियम भुगतान) खत्म हो गया है, अब मेरे पास कोई प्रीमियम प्रतिबद्धता नहीं है। 2) वार्षिक उत्तरजीविता लाभ: वर्तमान में सालाना बीमित राशि का 5.5% प्राप्त हो रहा है। (जो कि FDR या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के लगभग बराबर है) 3) बोनस: पॉलिसी अवधि के अंत में पॉलिसी में बोनस होगा जो मुझे भी मिला है जो कि भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 80% है। 3) जीवन बीमा: 100 वर्ष की आयु तक कवरेज, बीमित राशि के 5.5% की दर से वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, और मृत्यु लाभ - बीमित राशि और संचित बोनस नामांकित व्यक्ति को दिया जाएगा 4) परिपक्वता लाभ: 100 वर्ष तक जीवित रहने पर, बीमित व्यक्ति को संपूर्ण बीमित राशि और संचित बोनस दिया जाएगा। मैंने पॉलिसी समझौते के लिए हस्ताक्षर करते समय योजना बनाई है कि 12 पॉलिसियों के साथ हर महीने पेंशन (निष्क्रिय आय) की तरह SA का 5.5% प्राप्त करना है। अब, जी, कृपया मुझे सुझाव दें, क्या मुझे पॉलिसी सरेंडर करने की आवश्यकता है, यह देखते हुए कि भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% प्राप्त हो गया है और हर महीने 5.5% प्रति वर्ष मिल रहा है। बिना किसी प्रीमियम प्रतिबद्धता और 100 वर्षों तक कवरेज के साथ।
Ans: आपके पास 1 करोड़ रुपये के कवरेज के साथ एक अच्छी तरह से संरचित बीमा पोर्टफोलियो है। इसमें टर्म और पारंपरिक प्लान शामिल हैं। आपने जिस प्लान का उल्लेख किया है, वह 5.5% वार्षिक उत्तरजीविता लाभ, 100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा और परिपक्वता लाभ प्रदान करता है। इन पॉलिसियों को मासिक बीमित राशि का 5.5% प्राप्त करके पेंशन के रूप में उपयोग करने का विचार विचारशील है।

आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए—कोई आश्रित नहीं और विरासत बनाने की कोई आवश्यकता नहीं—आपका ध्यान सुरक्षा से हटकर रिटर्न को अनुकूलित करने पर केंद्रित हो जाता है। प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको आगे कोई वित्तीय प्रतिबद्धताओं का सामना नहीं करना पड़ता है। आपकी योजना अब नियमित आय का स्रोत है, और अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% बोनस मिलेगा।

पॉलिसी जारी रखने या सरेंडर करने की आवश्यकता का मूल्यांकन
पॉलिसी जारी रखने के लाभ
नियमित आय: 5.5% उत्तरजीविता लाभ एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है। यह विशेष रूप से उपयोगी है यदि आपको एक पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता है।

100 वर्ष की आयु तक जीवन बीमा: जबकि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है, यह सुनिश्चित करता है कि सुरक्षा जाल मौजूद है। अगर कुछ भी होता है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को पर्याप्त राशि मिलती है।

परिपक्वता लाभ: पॉलिसी 100 वर्ष की आयु में बीमित राशि और संचित बोनस का वादा करती है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है जो आपके बाद के वर्षों में आपकी वित्तीय सुरक्षा में वृद्धि करती है।

कोई और प्रतिबद्धता नहीं: प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के साथ, आपको इस पॉलिसी में कोई और पैसा निवेश करने की आवश्यकता नहीं है। आप अभी लाभ उठा रहे हैं।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान
कम रिटर्न: 5.5% रिटर्न मामूली है, जो फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न के समान है। समय के साथ, मुद्रास्फीति इस आय की क्रय शक्ति को कम कर सकती है।

अवसर लागत: यदि आप पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो आप संभावित रूप से अधिक-उपज वाले निवेशों में सरेंडर मूल्य का निवेश कर सकते हैं। यह समय के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

सीमित लचीलापन: इस तरह की बीमा पॉलिसियाँ कठोर होती हैं। आप बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को आसानी से समायोजित नहीं कर सकते।

क्या आपको पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए?

सरेंडर के पक्ष में कारक

उच्च रिटर्न अनलॉक करना: पॉलिसी सरेंडर करके, आप सरेंडर मूल्य को अधिक आकर्षक विकल्पों में फिर से निवेश कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

जीवन बीमा की कोई आवश्यकता नहीं: आश्रितों के न होने पर, जीवन बीमा पहलू आवश्यक नहीं हो सकता है। मृत्यु लाभ प्रदान करने के बजाय अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

वित्तीय स्वतंत्रता को अधिकतम करना: सरेंडर मूल्य को फिर से निवेश करने से आपको अपने वित्त पर अधिक नियंत्रण मिलता है। आप अपने निवेश को अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना सकते हैं।

सरेंडर के खिलाफ कारक

गारंटीकृत आय: यदि आप 5.5% उत्तरजीविता लाभ की निश्चितता को महत्व देते हैं, तो पॉलिसी जारी रखना फायदेमंद है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप कम जोखिम वाली, अनुमानित आय स्ट्रीम पसंद करते हैं।

बोनस भुगतान: अवधि के अंत में, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम के 80% के बराबर बोनस मिलता है। पॉलिसी सरेंडर करने का मतलब है इस लाभ को खोना।

भावनात्मक आराम: कभी-कभी, रिटर्न की परवाह किए बिना, गारंटीड आय होने का आराम कहीं और उच्च रिटर्न की संभावना से अधिक हो सकता है।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड
उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अनुभवी फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट कर सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यह जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

पुनर्निवेश लचीलापन: आपके पास लाभांश या पूंजीगत लाभ को पुनर्निवेश करने की लचीलापन है, जिससे चक्रवृद्धि वृद्धि की अनुमति मिलती है।

प्रत्यक्ष फंड से बचना
पेशेवर प्रबंधन की कमी: प्रत्यक्ष फंड के लिए व्यावहारिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप संभावित लाभ से चूक सकते हैं या अनावश्यक जोखिम उठा सकते हैं।

जटिलता: प्रत्यक्ष फंड अधिक समय और ज्ञान की मांग करते हैं। जब तक आप विशेषज्ञ न हों, इससे उप-इष्टतम निर्णय हो सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करके, आप नियमित फंड तक पहुँच प्राप्त करते हैं। ये एक फंड मैनेजर की विशेषज्ञता प्रदान करते हैं जो आपको बाजार की स्थितियों को नेविगेट करने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद कर सकते हैं।

बीमा रणनीति: टर्म प्लान बनाम पारंपरिक प्लान
टर्म प्लान के लाभ
लागत-प्रभावी: टर्म प्लान कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करते हैं। इससे अन्य निवेशों के लिए अधिक फंड मुक्त हो जाते हैं।

धन निर्माण पर ध्यान दें: आश्रितों के बिना, आप सुरक्षा के बजाय धन संचय पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम से बचाए गए पैसे को उच्च-रिटर्न वाले विकल्पों में निवेश किया जा सकता है।

पारंपरिक योजनाओं के नुकसान
कम रिटर्न: पारंपरिक योजनाएं अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं। वे मुख्य रूप से धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए डिज़ाइन की गई हैं।

लचीलेपन की कमी: पारंपरिक योजनाएँ कठोर होती हैं। एक बार जब आप इसमें फंस जाते हैं, तो बदलती वित्तीय ज़रूरतों या बाज़ार की स्थितियों के अनुकूल होना मुश्किल होता है।

क्या आपको अपना टर्म प्लान बनाए रखना चाहिए? न्यूनतम लागत: यदि आपकी टर्म प्लान प्रीमियम कम है, तो इसे बनाए रखना एक अच्छा विचार हो सकता है। यह नगण्य लागत पर मन की शांति प्रदान करता है।

अन्य निवेशों पर ध्यान दें: अपनी प्राथमिक सुरक्षा के साथ, आप अन्य निवेश विकल्पों के माध्यम से अपनी संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति में, अपने वित्तीय रिटर्न को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है। पारंपरिक पॉलिसी एक स्थिर आय प्रदान करती है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती है। पॉलिसी को सरेंडर करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर परिणाम दे सकता है। यह रणनीति आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुसार अपने निवेश को तैयार करने की अनुमति देती है।

कोई आश्रित न होने पर, आपका प्राथमिक ध्यान धन संचय और अपनी वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लेने पर होना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास के लिए अनुकूलित हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7122 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 07, 2024

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उत्तर: महोदय, उत्तर के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। दरअसल मैंने बिना किसी चिंता के निश्चित आय के लिए आईसीआईसीआई प्रू गारंटीड इनकम फॉर टुमॉरो प्लान में निवेश किया है। मुझे सितंबर 2038 में 70 वर्ष की आयु में पहला भुगतान मिलेगा और 94 वर्ष की आयु में अंतिम भुगतान मिलेगा। मैं अभी 56 वर्ष का हूँ और निजी नौकरी करता हूँ। मैं अविवाहित हूँ और मेरी कोई देनदारी नहीं है। मैंने म्यूचुअल फंड में भी निवेश किया है (मार्केट कैप में विविधतापूर्ण)। लेकिन मेरे पास किसी भी प्रकार का कोई बीमा नहीं है। क्योंकि कभी-कभी बाजार 2-3 साल तक रिटर्न नहीं देता है (कभी-कभी नकारात्मक रिटर्न भी)। इसलिए, मैंने सोचा कि बाजार की स्थिति के बावजूद निश्चित आय का एक स्रोत भी होना चाहिए। इसके अलावा, कौन जानता है कि 2038 तक वार्षिकी की दर क्या होगी, चाहे वह 6% हो या 5% या 4%। ICICI (GIFT) में निवेश करने से मुझे 95 वर्ष की आयु तक 6+% की दर से लाभ मिल रहा है। यदि मैं SIP को 10-12% (निराशावादी) के मध्यम रिटर्न पर कैलकुलेट करता हूँ तो मुझे 1.2 से 1.3 करोड़ के बीच का कोष मिलेगा। मुझे बिना किसी चिंता के (ICICI से) सालाना 6+% की दर से फिक्स इनकम मिलेगी और 66 लाख का रिटर्न मिलेगा। मार्केट रिटर्न की गारंटी नहीं है। इसलिए, ICICI (GIFT) खरीदने के पीछे यही सोच थी। अब मुझे लालच आ रहा है। इसलिए मैंने यह सवाल सार्वजनिक मंच पर पोस्ट किया।
Ans: ICICI GIFT योजना के पीछे आपकी सोच गारंटीड आय पर अच्छा ध्यान केंद्रित करती है, खासकर इसलिए क्योंकि यह बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद स्थिरता प्रदान करती है। हालांकि, 6% के आसपास की दर के साथ, रिटर्न मामूली है, खासकर पिछले कुछ वर्षों में मुद्रास्फीति को देखते हुए। हालांकि यह एक सुरक्षित, निश्चित आय प्रदान करता है, लेकिन यह दर दीर्घकालिक क्रय शक्ति को सीमित कर सकती है।

चूंकि आपके पास पहले से ही एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो है, इसलिए एक संतुलित रणनीति में समय के साथ अपनी कुछ प्रतिबद्धता को निश्चित-रिटर्न योजनाओं से उच्च-उपज वाले साधनों में स्थानांतरित करना शामिल हो सकता है। इस तरह, आप अपनी आय सुरक्षा के एक हिस्से को संरक्षित करते हुए अधिक लचीलापन और विकास की क्षमता प्राप्त करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Career Counsellor - Answered on Nov 25, 2024

Asked by Anonymous - Nov 25, 2024English
Career
मेरी बेटी महाराष्ट्र बोर्ड में 10वीं कक्षा में है। वह गणित या अर्थशास्त्र में आगे की पढ़ाई करना चाहती है। आगे की पढ़ाई के लिए क्या उपाय हैं?
Ans: आपकी बेटी गणित या अर्थशास्त्र में अपना करियर बनाने में रुचि रखती है, जो रोमांचक अवसर और विभिन्न शैक्षणिक मार्ग प्रदान करता है। वह अपनी रुचि और योग्यता के आधार पर विज्ञान स्ट्रीम (गणित फोकस) या वाणिज्य स्ट्रीम (अर्थशास्त्र फोकस) में से चुन सकती है।

उसके लिए एक विकल्प 11वीं और 12वीं कक्षा में गणित के साथ विज्ञान चुनना है, जो गणित में एक मजबूत आधार प्रदान करेगा। गणित के साथ विज्ञान में 12वीं पूरी करने के बाद, वह गणित में स्नातक की डिग्री, जैसे कि गणित में बीएससी, बी.टेक या बी.ई. (इंजीनियरिंग), या कंप्यूटर विज्ञान, सूचना प्रौद्योगिकी या इलेक्ट्रॉनिक्स में बी.टेक कर सकती है।

गणित में स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम गणित या अनुप्रयुक्त गणित में एम.एससी. या डेटा विज्ञान या कंप्यूटर विज्ञान में एम.टेक की ओर ले जा सकते हैं। गणित में अन्य करियर पथों में एक्चुरियल साइंस, डेटा साइंस/एनालिटिक्स और शुद्ध गणित/शोध शामिल हैं।

अर्थशास्त्र में, वह 11वीं और 12वीं कक्षा में अर्थशास्त्र के साथ वाणिज्य की पढ़ाई कर सकती है, उसके बाद अर्थशास्त्र में स्नातक की डिग्री, अर्थशास्त्र में कला में स्नातकोत्तर या अर्थशास्त्र में विज्ञान में स्नातकोत्तर की डिग्री ले सकती है। अर्थशास्त्र में विशेष पाठ्यक्रमों में अर्थमिति, सार्वजनिक नीति, वित्त और अंतर्राष्ट्रीय संगठन/एनजीओ शामिल हैं।

गणित और अर्थशास्त्र में संयुक्त करियर को गणित और अर्थशास्त्र में बी.ए./बी.एससी. या एक्चुरियल साइंस/वित्तीय गणित जैसे एकीकृत कार्यक्रमों के माध्यम से आगे बढ़ाया जा सकता है। प्रत्येक पथ के लिए प्रवेश परीक्षा और प्रतियोगी परीक्षाओं की आवश्यकता हो सकती है।

विज्ञान स्ट्रीम के माध्यम से गणित की पढ़ाई करना आपकी बेटी के लिए एक बेहतरीन रास्ता है, जबकि वाणिज्य स्ट्रीम के माध्यम से अर्थशास्त्र उन लोगों के लिए आदर्श है जो अर्थव्यवस्थाओं और वैश्विक रुझानों को समझने में रुचि रखते हैं। आपकी बेटी के समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |3921 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Nov 25, 2024

Career
न्यूटन स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी और स्केलर जैसे नई पीढ़ी के कॉलेजों के बारे में क्या ख्याल है?
Ans: अमृतांश, अभी दो महीने पहले, मैं कॉलेज का पता लगाने के लिए आमंत्रितों में से एक के रूप में 'करियर कोच' के रूप में बेंगलुरु के इलेक्ट्रॉनिक सिटी में स्केलर कॉलेज के परिसर में गया था। उनका प्रेजेंटेशन तीन घंटे से अधिक समय तक चला और यह एक अच्छा कॉलेज लगा। इसकी बिट्स-पिलानी के साथ भी साझेदारी है। यह संस्थान आपके विकल्पों में से एक हो सकता है। इसके अलावा, न्यूटन एक व्यवहार्य विकल्प है, क्योंकि इसकी प्लेसमेंट दर 90% से अधिक है और कई भर्ती भागीदारों का एक नेटवर्क है। यह अनुशंसा की जाती है कि आप व्यक्तिगत रूप से दोनों कॉलेजों का दौरा करें और वर्तमान छात्रों के साथ जुड़ें ताकि एक सूचित निर्णय लेने के लिए उनके बारे में अधिक व्यापक समझ हासिल कर सकें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

'करियर | शिक्षा | नौकरी' के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7122 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 25, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
Money
मेरी आयु 32 वर्ष है, मेरे पास म्यूचुअल फंड, स्टॉक, पीएफ, बीमा सहित 40 लाख रुपये का कोष है। मैं हर महीने 65000 रुपये एसआईपी में निवेश करता हूं, जिसमें 84% इक्विटी में, 6% हाइब्रिड में और 10% डेट फंड में है, जिसमें 58% लार्ज कैप में, 27% मिड कैप में और 15% स्मॉल कैप में है, जिसका एक्सआईआरआर 17.2% है। अगले 20-30 वर्षों में मेरा कोष कितना बढ़ेगा?
Ans: आपकी अब तक की वित्तीय यात्रा प्रभावशाली रही है। 32 वर्षों में, 40 लाख रुपये का कोष अच्छी योजना को दर्शाता है। 65,000 रुपये प्रति माह का आपका एसआईपी और परिसंपत्ति आवंटन मजबूत अनुशासन और निवेश की समझ को दर्शाता है।

आपका वर्तमान XIRR 17.2% असाधारण है, जो एक प्रभावी फंड चयन का सुझाव देता है। इस गति को बनाए रखने से आपको पर्याप्त धन अर्जित करने में मदद मिलेगी।

अगले 20-30 वर्षों में विकास की संभावना
चक्रवृद्धि की शक्ति

20-30 वर्षों में चक्रवृद्धि से धन में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।
आपका अनुशासित SIP दृष्टिकोण इस प्रभाव को बढ़ाता है।
कॉर्पस वृद्धि अनुमान

यदि आपका XIRR 17% के करीब बना रहता है, तो आपका कोष तेजी से बढ़ सकता है।
20 वर्षों में, यह 10-12 करोड़ रुपये को पार कर सकता है।
30 वर्षों में, यह 30-40 करोड़ रुपये से अधिक हो सकता है।
यथार्थवादी रिटर्न के लिए विचार

17% XIRR को बनाए रखना लंबी अवधि में आशावादी हो सकता है।
12-15% की यथार्थवादी उम्मीद अभी भी महत्वपूर्ण वृद्धि सुनिश्चित करती है।
आपके भविष्य के कॉर्पस को प्रभावित करने वाले कारक
बाजार में उतार-चढ़ाव

इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो अल्पकालिक उतार-चढ़ाव के लिए प्रवण होते हैं।
इनसे उबरने के लिए अपने दीर्घकालिक दृष्टिकोण को बनाए रखें।
एसेट एलोकेशन अनुशासन

आपका 84% इक्विटी एलोकेशन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श है।
इस एलोकेशन को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।
आर्थिक विकास और मुद्रास्फीति

भारत की आर्थिक वृद्धि इक्विटी प्रदर्शन का समर्थन करती है।
उच्च मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए बेहतर रिटर्न की मांग करती है।
एसआईपी वृद्धि

एसआईपी को सालाना बढ़ाने से कॉर्पस वृद्धि को बढ़ाया जा सकता है।
हर साल 10% की वृद्धि से कई करोड़ रुपये जुड़ सकते हैं।
विविधीकरण का महत्व
लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप एलोकेशन

आपका 58% लार्ज-कैप, 27% मिड-कैप और 15% स्मॉल-कैप एलोकेशन संतुलित है।
यह मिश्रण स्थिरता और विकास क्षमता सुनिश्चित करता है।
हाइब्रिड और डेट फंड की भूमिका

आपका 10% डेट आवंटन बाजार की अस्थिरता से बचाता है।
हाइब्रिड फंड कम जोखिम के साथ लगातार रिटर्न देते हैं।
दीर्घकालिक निवेश में कर दक्षता
इक्विटी फंड कराधान

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
निकासी की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें।
डेट फंड कराधान

लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
कर दक्षता को ध्यान में रखते हुए परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव की योजना बनाएँ।
अपनी रणनीति को बेहतर बनाना
आपातकालीन निधि

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।
बीमा समीक्षा

पर्याप्त अवधि बीमा और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
लक्ष्य-आधारित निवेश

सेवानिवृत्ति या बच्चों की शिक्षा जैसे परिभाषित लक्ष्यों के लिए विशिष्ट निवेश को संरेखित करें।
समय-समय पर समीक्षा

फंड के प्रदर्शन और पोर्टफोलियो आवंटन की सालाना समीक्षा करें।
यदि आवश्यक हो तो खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलें।
अंतिम जानकारी
आपका वर्तमान पोर्टफोलियो और अनुशासन असाधारण दीर्घकालिक परिणाम देने का वादा करता है। एसआईपी जारी रखें, समय-समय पर निवेश बढ़ाएं और पोर्टफोलियो प्रदर्शन की समीक्षा करें। इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करने वाला यथार्थवादी दृष्टिकोण आपको 20-30 वर्षों में उल्लेखनीय वित्तीय मील के पत्थर हासिल करने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7122 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 25, 2024

Money
नमस्ते, मेरा नाम मणि है और मैं 36 साल का हूँ और मेरा मासिक वेतन 3.5 लाख है। नीचे मेरे निवेश दिए गए हैं। मैं 50 तक लगभग 10 करोड़ हासिल करना चाहता हूँ। मौजूदा MF पोर्टफोलियो: 50 लाख शेयर/ETF: 10 लाख PF: 39 लाख US ESOP: 1.2 करोड़ मासिक SIP: 1.65 लाख 2 घर: 95 लाख और 60 लाख मैं हर महीने 2.5-3 लाख तक निवेश कर सकता हूँ। मैंने अपने सभी लोन चुका दिए हैं।
Ans: आपके मौजूदा निवेश बेहतरीन वित्तीय अनुशासन और योजना को दर्शाते हैं। आपकी आय और 2.5-3 लाख रुपये मासिक निवेश करने की क्षमता के साथ, आप 50 तक 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की मजबूत स्थिति में हैं। हालाँकि, इस मील के पत्थर को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है। यहाँ आपका मार्गदर्शन करने के लिए एक गहन मूल्यांकन और रणनीति दी गई है।

मौजूदा निवेश का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 50 लाख रुपये
यह पोर्टफोलियो आपकी संपत्ति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
नियमित समीक्षा और विविधीकरण से रिटर्न में वृद्धि होगी।
शेयर और ETF: 10 लाख रुपये
डायरेक्ट इक्विटी और ETF को सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।
ETF की सीमाएँ हैं, जैसे ट्रैकिंग त्रुटियाँ और निष्क्रिय प्रबंधन।
ETF के नुकसान:

बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए लचीलेपन की कमी।
रिटर्न बाजार सूचकांकों तक सीमित हैं, सक्रिय प्रबंधन लाभ गायब हैं।
प्रोविडेंट फंड: 39 लाख रुपये
PF एक सुरक्षित, कर-कुशल सेवानिवृत्ति उपकरण है।
इक्विटी निवेश की तुलना में वृद्धि सीमित है।
यूएस ईएसओपी: 1.2 करोड़ रुपये
ईएसओपी पर्याप्त मूल्य प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रा और कंपनी जोखिम मौजूद हैं।
केंद्रित जोखिम को कम करने के लिए विविधीकरण आवश्यक है।
मासिक एसआईपी: 1.65 लाख रुपये
एक उच्च मासिक एसआईपी धन सृजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
फंड चयन और जोखिम संतुलन वृद्धि निर्धारित करेगा।
रियल एस्टेट: 95 लाख रुपये और 60 लाख रुपये
जबकि रियल एस्टेट स्थिरता प्रदान करता है, तरलता के मुद्दे एक चुनौती हो सकते हैं।
लाभप्रद बने रहने के लिए किराये की आय को बाजार रिटर्न के साथ संरेखित करना चाहिए।
50 तक 10 करोड़ रुपये हासिल करने की रणनीति
1. म्यूचुअल फंड निवेश का अनुकूलन करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में आवंटन बढ़ाएँ।
संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों में विविधता लाएँ।
हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
2. मासिक एसआईपी योगदान बढ़ाएँ
अपनी निवेश क्षमता से मेल खाते हुए एसआईपी को 2.5-3 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
14 वर्षों में बेहतर चक्रवृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें। स्थिरता के लिए डेट फंड में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें। 3. डायरेक्ट इक्विटी और ईटीएफ का पुनर्मूल्यांकन करें ईटीएफ को उनकी निष्क्रिय प्रकृति और ट्रैकिंग त्रुटियों के कारण सीमित करें। सक्रिय निगरानी के लिए समय होने पर ही डायरेक्ट इक्विटी पर ध्यान केंद्रित करें। अन्यथा, पेशेवर रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में शिफ्ट हो जाएं। 4. यूएस ईएसओपी होल्डिंग्स में विविधता लाएं अपनी कंपनी के ईएसओपी पर निर्भरता कम करें। धीरे-धीरे लिक्विडेट करें और भारतीय इक्विटी और अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। विविधता बाजार की अस्थिरता और मुद्रा जोखिमों से सुरक्षा करेगी। 5. प्रोविडेंट फंड का कुशलतापूर्वक लाभ उठाएं पीएफ आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के एक स्थिर घटक के रूप में कार्य करेगा। जब तक आवश्यक न हो, निकासी न करें। 6. रियल एस्टेट निवेश पर ध्यान दें अपनी संपत्तियों की किराये की उपज और विकास क्षमता का विश्लेषण करें। यदि रिटर्न उम्मीद से कम है, तो एक संपत्ति बेचने पर विचार करें। उच्च रिटर्न और लिक्विडिटी के लिए म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें। कर दक्षता और नए नियम
इक्विटी म्यूचुअल फंड
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
कर देयता को कम करने के लिए निकासी की योजना रणनीतिक रूप से बनाएं।
ऋण निधि
लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
कुशल कराधान के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें।
ESOP और रियल एस्टेट
ESOP की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा।
रियल एस्टेट लाभ पर पूंजीगत लाभ नियमों के तहत कर लगाया जाता है।
करों पर बचत करने के लिए संपत्ति की बिक्री से होने वाले लाभ को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अतिरिक्त अनुशंसाएँ
1. पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10 गुना वार्षिक आय को कवर करने वाला टर्म बीमा है।
अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।
2. आपातकालीन निधि
छह महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।
यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।
3. पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे संतुलित करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और वित्तीय मील के पत्थर के आधार पर समायोजन करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के साथ सही रास्ते पर हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप 50 तक 10 करोड़ रुपये तक पहुँचें, अपने निवेशों को अनुकूलित करें, कर दक्षता बढ़ाएँ और जोखिमों में विविधता लाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें, रियल एस्टेट पर निर्भरता कम करें और अपनी उच्च बचत क्षमता का लाभ उठाएँ। नियमित निगरानी और रणनीतिक निर्णय आपके लक्ष्य को प्राप्त करने योग्य बना देंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7122 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 25, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
Money
नमस्ते रामलिंगम जी, मैं 44 साल का हूँ, आईटी में काम करता हूँ और बेंगलुरु में रहता हूँ। मैं इस समय अविवाहित हूँ। मैं किराए के घर में रहता हूँ। यहाँ मेरे निवेश का ब्यौरा है - इक्विटी शेयरों में 1.45 करोड़, MF में 5 लाख, PPF में 27 लाख, EPF में 20 लाख, NPS में 7 लाख और आपातकालीन निधि के रूप में FD में 14 लाख। मेरे पास कार्यालय द्वारा प्रदान किए गए एक के अलावा 30 लाख का स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरा मासिक वेतन लगभग 2.2 लाख है। और किराया, बीमा, खेल/जिम सदस्यता, भोजन और अन्य सहित मेरे मासिक खर्च लगभग 75-80 हज़ार प्रति माह आते हैं। मैं इक्विटी शेयरों में 1.1 लाख, RD में 18 हज़ार का निवेश करता हूँ ताकि बीमा, इंटरनेट भुगतान आदि जैसे मेरे कुछ एकमुश्त खर्चों को पूरा किया जा सके। मेरे पास कोई ऋण नहीं है। आपको क्या लगता है कि मुझे क्या करना चाहिए ताकि मैं एक घर/फ्लैट खरीद सकूँ और साथ ही मेरे पास पर्याप्त निवेश हो जिससे मैं आराम से रह सकूँ। मैं यह भी जानना चाहता हूँ कि क्या 50 या 55 साल में रिटायर होना संभव है? क्या घर/फ्लैट खरीदना समझदारी होगी क्योंकि मेरे बाद मेरे पास कोई नहीं है। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपके पास विविध निवेश और स्थिर आय है। आपका अनुशासित दृष्टिकोण एक स्पष्ट वित्तीय दृष्टि को दर्शाता है।

यह उत्तर घर खरीदने, समय से पहले रिटायरमेंट लेने और अपने निवेश को अनुकूलित करने के बारे में विस्तृत जानकारी प्रदान करता है।

अपने वर्तमान वित्तीय स्वास्थ्य को समझना
1. निवेश और आपातकालीन निधि

इक्विटी में 1.45 करोड़ रुपये एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है।

आपका 14 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अच्छी तरह से योजनाबद्ध है। यह आपात स्थिति के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।

 

2. मासिक आय और व्यय

आप अपने 2.2 लाख रुपये के मासिक वेतन का एक बड़ा हिस्सा बचाते हैं और निवेश करते हैं।

व्यय संतुलित हैं, जिससे आपके पास निवेश के लिए 1.1 लाख रुपये बचते हैं।

 

3. स्वास्थ्य बीमा कवरेज

आपके पास 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है, जो चिकित्सा आपात स्थिति से सुरक्षा प्रदान करता है।

कार्यालय द्वारा प्रदान किया गया बीमा अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

घर खरीदने पर विचार
1. घर की ज़रूरत का मूल्यांकन करें

घर तब तक ज़रूरी नहीं है जब तक कि यह आपके जीवन की गुणवत्ता को बेहतर न बनाए।

अगर कोई आश्रित न हो, तो लचीलेपन के लिए किराए पर रहने पर विचार करें।

 

2. घर खरीदने के वित्तीय निहितार्थ

घर खरीदने के लिए दीर्घकालिक वित्तीय प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है।

EMI आपकी बचत करने और आक्रामक तरीके से निवेश करने की क्षमता को कम कर देगी।

 

3. वैकल्पिक विकल्प

अगर लागत उचित है और आपकी जीवनशैली के अनुकूल है, तो किराए पर रहना जारी रखें।

घर के लिए निर्धारित धन का निवेश करने से समय के साथ बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

50 या 55 की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट
1. रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्चों का विश्लेषण करें

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं।

आज 75,000 रुपये 15 साल में 1.5 लाख रुपये हो सकते हैं।

 

2. आवश्यक कोष की गणना करें

मासिक 1.5 लाख रुपये निकालने के लिए, आपको 4.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

यह कोष सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

 

3. विकास के लिए मौजूदा निवेश का उपयोग करें

इक्विटी, MF, PPF, EPF और NPS में आपके निवेश को लगातार चक्रवृद्धि होना चाहिए।

विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

निवेश अनुकूलन
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें

दीर्घकालिक विकास के लिए अपने MF निवेश को बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक रिटर्न देते हैं।

 

2. डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है और इससे गलतियाँ हो सकती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड अनुकूलित रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

 

3. NPS योगदान को अधिकतम करें

NPS धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

यह इक्विटी एक्सपोजर और कम जोखिम के साथ आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का समर्थन करता है।

 

4. फिक्स्ड डिपॉजिट का पुनर्मूल्यांकन करें

एफडी में 14 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

बेहतर मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए एक हिस्सा डेट फंड या बैलेंस्ड फंड में स्थानांतरित करें।

आपातकालीन निधि और जोखिम प्रबंधन
1. पर्याप्त तरलता बनाए रखें

एफडी या शॉर्ट-टर्म फंड जैसे लिक्विड निवेश में छह महीने के खर्च को रखें।

यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान फंड तक त्वरित पहुंच सुनिश्चित करता है।

 

2. बीमा पर्याप्तता का मूल्यांकन करें

आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवर 30 लाख रुपये पर्याप्त है।

यदि पहले से शामिल नहीं है तो गंभीर बीमारी या व्यक्तिगत दुर्घटना कवर सुनिश्चित करें।

सेवानिवृत्ति आय योजना
1. निष्क्रिय आय उत्पन्न करें

सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिर आय के लिए लाभांश-भुगतान वाले फंड की खोज करें।

कर दक्षता के लिए सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं (एसडब्ल्यूपी) पर विचार करें।

 

2. अपने निवेश को सीढ़ी बनाएं

जल्दी सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य सेवा की जरूरतों जैसे मील के पत्थर को पूरा करने के लिए निवेश को संरेखित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान चरणबद्ध निकासी जोखिम को कम करती है।

कर नियोजन
1. कर लाभ को अधिकतम करें

पीपीएफ और एनपीएस जैसे कर-बचत साधनों में योगदान को अधिकतम करें।

देयता को कम करने के लिए कर-कुशल म्यूचुअल फंड श्रेणियों पर विचार करें।

 

2. पूंजीगत लाभ कराधान को समझें

इक्विटी म्यूचुअल फंड और 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है, इसलिए समझदारी से मोचन की योजना बनाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप समय से पहले सेवानिवृत्ति और आरामदायक जीवन जी सकते हैं। इक्विटी और संतुलित निवेश के साथ अपने कोष को बढ़ाने पर ध्यान दें। यदि खरीदना आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है, तो घर किराए पर लेना व्यावहारिक है। अपने निवेश को अनुकूलित करने और सुरक्षित वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7122 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 25, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं म्यूचुअल फंड में हर महीने 5 हजार रुपये निवेश करना चाहता हूं। अगले 16 सालों में 15 एकड़ का लक्ष्य बना रहा हूं। क्या आप मुझे कोई अच्छा फंड सुझा सकते हैं?
Ans: 15 लाख रुपये हासिल करने के लिए 16 साल तक हर महीने 5,000 रुपये निवेश करना एक सराहनीय लक्ष्य है। म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) इसे हासिल करने में मदद कर सकती है। आपका ध्यान ऐसे फंड चुनने पर होना चाहिए जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और लंबी अवधि के क्षितिज के साथ संरेखित हों।

अपने लक्ष्य को समझना
आपका लक्ष्य 16 साल में 15 लाख रुपये है।
इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से लगातार रिटर्न की आवश्यकता होती है।
इक्विटी फंड अपनी विकास क्षमता के कारण लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।
निवेश रणनीति
इक्विटी-प्रधान फंड पर ध्यान दें
इक्विटी फंड में लंबी अवधि में उच्च विकास की क्षमता होती है।
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड में विविधता लाएं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दी जाती है
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
एक अच्छा फंड मैनेजर निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है।
डायरेक्ट फंड से बचें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर सलाह सुनिश्चित होती है।
मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड बेहतर पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं। नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करें अपने लक्ष्य के साथ संरेखित रहने के लिए अपने निवेश की सालाना समीक्षा करें। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर बदलाव करें। सुझाए गए फंड श्रेणियां लार्ज-कैप फंड ये फंड स्थिरता और मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं। वे मजबूत प्रदर्शन रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। फ्लेक्सी-कैप फंड ये फंड बड़ी, मध्यम और छोटी-कैप कंपनियों में निवेश करते हैं। वे लचीलापन और विविधीकरण प्रदान करते हैं। मिड-कैप फंड मिड-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन मध्यम जोखिम के साथ आते हैं। लंबी अवधि के धन सृजन के लिए उपयुक्त। हाइब्रिड फंड ये फंड इक्विटी और डेट एक्सपोजर को संतुलित करते हैं। वे लगातार रिटर्न के साथ मध्यम जोखिम प्रदान करते हैं। कर संबंधी विचार इक्विटी फंड कराधान 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगाया जाता है। कर-कुशल निकासी

कर देयता को कम करने के लिए निकासी की रणनीतिक योजना बनाएं।
अनुकूल कर दरों से लाभ उठाने के लिए लंबी अवधि के लिए फंड रखें।
अन्य सुझाव
आपातकालीन निधि बनाएँ

लिक्विड फंड में कम से कम छह महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।
यह आपातकालीन स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें

इक्विटी निवेश को बढ़ने और अस्थिरता को दूर करने के लिए समय की आवश्यकता होती है।
अधिकतम रिटर्न के लिए समय से पहले निकासी से बचें।
अनुशासित निवेश

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए बिना किसी रुकावट के SIP जारी रखें।
बाजार में उतार-चढ़ाव आपकी प्रतिबद्धता को बाधित नहीं करना चाहिए।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश और सही फंड चयन के साथ, 16 वर्षों में 15 लाख रुपये प्राप्त करना संभव है। दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें और पेशेवर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1067 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 25, 2024

Asked by Anonymous - Nov 23, 2024English
Career
नमस्ते, मैं 12वीं पीसीएम स्ट्रीम में हूं, लेकिन समस्या यह है कि मुझे करियर के बारे में कोई जानकारी नहीं है, मुझे नहीं पता कि आगे क्या करना है, मैं हमेशा सोचता हूं कि मैंने स्ट्रीम चुनने में गलती की और इसकी वजह से मैं पढ़ाई भी नहीं कर पाता, हमेशा पछताता हूं, कृपया बताएं कि मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: नमस्ते.
आपको सुझाव दिया जाता है कि आप बिना किसी तनाव के 12वीं पीसीएम पर ध्यान केंद्रित करें। वर्तमान में आपके लिए कोई उल्टा रास्ता नहीं है। सबसे पहले, आप 12वीं बोर्ड और फिर राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश या जेईई परीक्षा के लिए उपस्थित हों। बोर्ड परीक्षा स्कोर या इंजीनियरिंग प्रवेश के आधार पर, आगे की पढ़ाई के लिए कई विकल्प हैं। इस स्तर पर कोई तनाव न लें और अभी वैकल्पिक विकल्पों के बारे में बात करना भी अनुशंसित नहीं है। परीक्षा और परिणाम के बाद, कृपया अपने स्कोर और अपने सपनों के रास्ते के आधार पर अधिक जानने के लिए हमसे फिर से संपर्क करें।

यदि संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
यदि उत्तर से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के फिर से पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1067 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 25, 2024

Career
मेरा बेटा 9वीं सीबीएसई तमिलनाडु में पढ़ रहा है। वह औसत छात्र है, उसे एस्ट्रोफिजिक्स में बहुत रुचि है। मैंने उसे जेईई में शामिल कर लिया है। हमें आगे मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
Ans: नमस्ते मनोहरन
कृपया उनसे जेईई की आधारभूत कक्षाओं पर अधिक ध्यान देने के लिए कहें। खगोल भौतिकी के लिए, कृपया अधिक जानकारी के लिए भारतीय खगोल भौतिकी संस्थान (आईआईए) या खगोल विज्ञान और खगोल भौतिकी के लिए अंतर-विश्वविद्यालय केंद्र (आईयूसीएए) की वेबसाइट देखें। अधिक उत्कृष्टता प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित परीक्षाओं के बारे में अधिक जानने का प्रयास करें: (1) खगोल विज्ञान में राष्ट्रीय मानक परीक्षा (एनएसईए) (2) भारतीय राष्ट्रीय खगोल विज्ञान ओलंपियाड (आईएनएओ) (3) खगोल विज्ञान और खगोल भौतिकी में अंतर्राष्ट्रीय ओलंपियाड (आईओएए) (4) राष्ट्रीय खगोल विज्ञान और विज्ञान ओलंपियाड (एनएएसओ)। ये परीक्षाएँ अंतरिक्ष विज्ञान से संबंधित हैं। खगोल भौतिकी भी अंतरिक्ष से संबंधित है। इसलिए दोनों परस्पर जुड़े हुए हैं। आईआईटी खगोल विज्ञान और खगोल भौतिकी का अध्ययन और शोध करने के अवसर प्रदान करते हैं, वे विशेष रूप से इन क्षेत्रों के लिए समर्पित नहीं हैं।

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राधेश्याम

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MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Nov 25, 2024

Career
चिकित्सा के लिए कौन सा बेहतर है एलन या श्री चैतन्य?
Ans: नमस्ते नारिस
दोनों निजी कोचिंग संस्थान हैं। वे विज्ञापनों के माध्यम से दावा करते हैं कि वे सर्वश्रेष्ठ कोचिंग केंद्र हैं। हम इस प्लेटफ़ॉर्म पर किसी एक का सुझाव नहीं दे सकते। संबंधित कोचिंग सेंटर में पढ़ने वाले छात्रों का कहना है कि यह सबसे अच्छा है। लेकिन यह अनुशंसा की जाती है कि आप उनकी आधिकारिक वेबसाइट और शाखा कार्यालयों पर जाएँ और अधिक स्पष्टता के लिए छात्रों और अभिभावकों से बात करें। हालाँकि, दोनों संस्थानों की कार्यशैली अलग-अलग है। श्री चैतन्य में छात्रों को भाषा पढ़ाने की समस्या का सामना करना पड़ रहा है क्योंकि वहाँ एपी और तेलंगाना पक्षों से अधिक शिक्षक हैं। लेकिन एलन के साथ ऐसा नहीं है। यदि आप एपी या तेलंगाना क्षेत्र से हैं तो श्री चैतन्य को प्राथमिकता दें अन्यथा एलन को प्राथमिकता दें।

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