हाल ही में, मैंने 20 साल की अवधि के लिए होम लोन के रूप में 30,00,000 रुपये लिए हैं। हालाँकि मैं ऋण यथाशीघ्र बंद करना चाहता हूँ। मैं 10 साल में ऋण पूर्व-बंद करना चाहता हूं। मुझे मासिक रूप से कितनी राशि निवेश करनी चाहिए और कृपया यह भी बताएं कि मेरे...

हाल ही में, मैंने 20 साल की अवधि के लिए होम लोन के रूप में 30,00,000 रुपये लिए हैं। हालाँकि मैं ऋण यथाशीघ्र बंद करना चाहता हूँ। मैं 10 साल में ऋण पूर्व-बंद करना चाहता हूं। मुझे मासिक रूप से कितनी राशि निवेश करनी चाहिए और कृपया यह भी बताएं कि मेरे लक्ष्य को पूरा करने के लिए निवेश करने के लिए सबसे अच्छे एमएफ कौन से हैं। लक्ष्य राशि 20,00,000 रुपये है।

Ans: कृपया मुझे बताएं कि आप किस अवधि में निवेश करना चाहते हैं, इसे 10 वर्ष मानते हुए, इन फंडों पर विचार किया जा सकता है - रुपये का प्रत्येक एसआईपी। 2000 यानी रु. 10 वर्षों के लिए 8000 प्रति माह -        एक्सिस ईएसजी फंड - ग्रोथ -        सैमको फ्लेक्सी-कैप ग्रोथ -        पराग पारेख फ्लेक्सी कैप ग्रोथ -        एसबीआई मैग्नम ग्लोबल फंड - ग्रोथ

Ans: दूसरा घर खरीदने और लोन चुकाने के लिए वित्तीय योजना
वर्तमान वित्तीय स्थिति:
• आयु: 42 वर्ष
• कॉर्पस: म्यूचुअल फंड में लगभग 2 करोड़ और फिक्स्ड डिपॉजिट में 50 लाख।
• मासिक आय: प्रति माह 2.5 लाख की इन-हैंड आय।
दूसरा घर खरीदने की योजना:
• लगभग 1 करोड़ की कीमत का दूसरा घर खरीदने पर विचार करें।
• बिना किसी लोन के रिटायर होने के लिए 10 साल के भीतर होम लोन चुकाने का लक्ष्य रखें।
वित्तीय रणनीति:
1. घर खरीदने की योजना:
• यह सुनिश्चित करने के लिए कि दूसरा घर खरीदना आपकी वित्तीय क्षमता के भीतर है, अपने बजट और सामर्थ्य का मूल्यांकन करें।
• खरीद को अंतिम रूप देने से पहले डाउन पेमेंट, लोन पात्रता और मासिक EMI जैसे कारकों पर विचार करें।
2. लोन चुकाने की रणनीति:
• ऐसा होम लोन अवधि चुनें जो आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ संरेखित करते हुए 10 साल के भीतर लोन चुकाने की अनुमति दे।
• ऋण चुकौती का ऐसा शेड्यूल चुनें जो रिटायरमेंट से पहले कर्ज मुक्त होने की इच्छा के साथ सामर्थ्य को संतुलित करे।
3. निवेश आवंटन:
• लिक्विडिटी और निवेश क्षितिज का आकलन करने के लिए अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
• ऋण राशि को कम करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस का एक हिस्सा दूसरे घर के लिए डाउन पेमेंट के लिए आवंटित करें।
4. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना:
• अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए 6-12 महीने के जीवन व्यय के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें।
• अपनी वित्तीय भलाई की रक्षा के लिए नौकरी छूटने, चिकित्सा आपात स्थिति या आय में उतार-चढ़ाव जैसी आकस्मिकताओं के लिए योजना बनाएं।
5. सेवानिवृत्ति योजना:
• अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का आकलन करें और सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाएं।
• सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और अवकाश व्यय जैसे कारकों पर विचार करें।
PMS (पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाएँ) में निवेश करना:
• PMS व्यक्तिगत प्राथमिकताओं और जोखिम प्रोफाइल के अनुरूप व्यक्तिगत निवेश प्रबंधन सेवाएँ प्रदान करता है।
• जबकि PMS अनुकूलन और सक्रिय प्रबंधन प्रदान कर सकते हैं, वे अक्सर उच्च शुल्क और न्यूनतम निवेश आवश्यकताओं के साथ आते हैं। निवेश पर विचार करने से पहले PMS प्रदाताओं के ट्रैक रिकॉर्ड, प्रदर्शन और शुल्क संरचना का मूल्यांकन करें। निर्णय लेने से पहले सुनिश्चित करें कि PMS आपके निवेश उद्देश्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है। PMS (पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाएँ) बनाम म्यूचुअल फंड में निवेश म्यूचुअल फंड की तुलना में PMS के नुकसान: 1. उच्च शुल्क: PMS आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक शुल्क लेते हैं, जिसमें प्रबंधन शुल्क और प्रदर्शन-आधारित शुल्क शामिल हैं। ये उच्च शुल्क लंबी अवधि में रिटर्न को कम कर सकते हैं, जिससे समग्र पोर्टफोलियो प्रदर्शन प्रभावित हो सकता है। 2. उच्च न्यूनतम निवेश आवश्यकताएँ: PMS में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च न्यूनतम निवेश आवश्यकताएँ होती हैं, जो खुदरा निवेशकों की पहुँच को सीमित करती हैं। उच्च प्रवेश बाधा छोटी निवेश योग्य संपत्तियों वाले व्यक्तियों के लिए भागीदारी को प्रतिबंधित कर सकती है। 3. सीमित नियामक निरीक्षण: म्यूचुअल फंड की तुलना में PMS अपेक्षाकृत कम विनियामक निरीक्षण के साथ काम करते हैं, जिससे निवेशकों के लिए संभावित जोखिम पैदा होते हैं। सीमित विनियामक जांच निवेशकों को परिचालन और अनुपालन जोखिमों के उच्च स्तर के संपर्क में ला सकती है। 4. पारदर्शिता का अभाव: PMS में पोर्टफोलियो होल्डिंग्स, निवेश निर्णयों और प्रदर्शन रिपोर्टिंग के बारे में पारदर्शिता का अभाव हो सकता है। सीमित पारदर्शिता निवेशकों के लिए अंतर्निहित जोखिमों का आकलन करना और सूचित निवेश निर्णय लेना चुनौतीपूर्ण बना सकती है। 5. संकेन्द्रण जोखिम: PMS पोर्टफोलियो म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च संकेन्द्रण जोखिम प्रदर्शित कर सकते हैं, विशेष रूप से विशिष्ट स्टॉक या क्षेत्रों पर संकेन्द्रित दांव में। संकेन्द्रण जोखिम प्रतिकूल बाजार स्थितियों के दौरान पोर्टफोलियो अस्थिरता और संभावित नुकसान को बढ़ाता है। 6. प्रदर्शन परिवर्तनशीलता: PMS प्रदर्शन विभिन्न प्रदाताओं और निवेश रणनीतियों में काफी भिन्न हो सकता है। निवेशकों को प्रदर्शन फैलाव का अनुभव हो सकता है, जिससे लगातार प्रदर्शन करने वाले प्रबंधकों या रणनीतियों की पहचान करना मुश्किल हो जाता है। 7. जटिलता और अनुकूलन: PMS व्यक्तिगत निवेशक वरीयताओं और जोखिम प्रोफाइल के आधार पर अनुकूलन विकल्प प्रदान कर सकता है। • हालांकि, अनुकूलन की जटिलता के कारण निवेशकों के लिए प्रशासनिक बोझ और निर्णय लेने की चुनौतियां बढ़ सकती हैं।
PMS बनाम MF
• जबकि PMS अनुकूलन और सक्रिय प्रबंधन लाभ प्रदान करते हैं, वे म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च शुल्क, न्यूनतम निवेश आवश्यकताओं और सीमित विनियामक निरीक्षण के साथ आते हैं।
• निवेशकों को निवेश निर्णय लेने से पहले PMS के नुकसानों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना चाहिए और अपने निवेश उद्देश्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करना चाहिए।

निष्कर्ष:
• अपने वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति उद्देश्यों पर विचार करते हुए, अपने दूसरे घर की खरीद की रणनीतिक योजना बनाएं।
• बिना किसी बकाया ऋण के सेवानिवृत्त होने के लिए 10 वर्षों के भीतर ऋण चुकौती पर ध्यान केंद्रित करें।
• PMS में निवेश करने के पक्ष और विपक्ष का मूल्यांकन करें और अपनी निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in