मेरी उम्र 40 साल है। मेरी इन-हैंड सैलरी 3.5 लाख रुपये प्रति माह है। मेरे पास 19 लाख रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो (12 लाख रुपये का निवेश) और 78 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो (2021 से 38 लाख अमेरिकी म्यूचुअल फंड एकमुश्त, बाकी भारतीय म्यूचुअल फंड में) है। मेरे पास 1.5 लाख रुपये प्रति माह की म्यूचुअल फंड एसआईपी, 25 हजार रुपये प्रति माह की आरडी, 2 लाख रुपये का एनपीएस (2 लाख) 7000 रुपये प्रति माह, 5.5 लाख रुपये का पीपीएफ (5000 रुपये प्रति माह) है। अगले 20 वर्षों के लिए मेरे मासिक खर्च 80000 रुपये प्रति माह और ईएमआई 1 लाख रुपये प्रति माह है। मेरे पास 1 प्रॉपर्टी है। 7 साल का बच्चा है। मुझे रिटायरमेंट और बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बनाने की जरूरत है। क्या मैं 50 साल तक रिटायरमेंट की योजना बना सकता हूं।
Ans: 40 की उम्र में, एक प्रभावशाली मासिक आय और निवेश अनुशासन के साथ, आप समय से पहले रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा जैसे वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक मजबूत स्थिति में हैं। आइए वित्तीय सुरक्षा, आय स्थिरता और धन वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण का पता लगाएं।
वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
1. आय और व्यय
आपकी मासिक आय 3.5 लाख रुपये है, जो काफी है।
मासिक व्यय 80,000 रुपये है, और ईएमआई भुगतान 1 लाख रुपये है। यह प्रतिबद्ध मासिक बहिर्वाह में कुल 1.8 लाख रुपये है।
2. निवेश पोर्टफोलियो
इक्विटी पोर्टफोलियो: 19 लाख रुपये (12 लाख रुपये का निवेश)।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 78 लाख रुपये (यूएस फंड में 38 लाख रुपये सहित)।
एसआईपी योगदान: म्यूचुअल फंड में प्रति माह 1.5 लाख रुपये, जो धन सृजन के लिए आपकी ठोस प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
पीपीएफ: 5,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 5.5 लाख रुपये का बैलेंस।
आवर्ती जमा: 25,000 रुपये प्रति माह।
एनपीएस: 7,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 2 लाख रुपये का बैलेंस।
ऋण स्थिति और ईएमआई का मूल्यांकन
अगले 20 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये की आपकी ईएमआई प्रतिबद्धता नकदी प्रवाह को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है, जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है।
यदि संभव हो तो अवधि कम करने के लिए कभी-कभार पूर्व-भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
यदि कोई अवसर है, तो बेहतर ब्याज दर के लिए अपने ऋण पर फिर से बातचीत करने पर विचार करें।
लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना
1. बच्चे की शिक्षा
मुद्रास्फीति के कारण 7 वर्षीय बच्चे की उच्च शिक्षा की लागत 10-12 वर्षों में अधिक हो सकती है।
इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित पोर्टफोलियो पर विचार करें। 10-12 साल के क्षितिज के साथ, इक्विटी फायदेमंद हो सकती है।
नियमित एसआईपी सुनिश्चित करें और लक्ष्य के साथ संरेखित करने के लिए सालाना समीक्षा करें।
इस उद्देश्य के लिए PPF का उपयोग करने से बचें, क्योंकि यह अपनी लॉक-इन प्रकृति के कारण रिटायरमेंट के लिए बेहतर है।
2. 50 की उम्र में रिटायरमेंट
वर्तमान जीवनशैली के साथ, रिटायरमेंट के बाद के खर्च बढ़ सकते हैं, खासकर स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली के लिए।
50 की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए रिटायरमेंट के बाद की लंबी अवधि के कारण एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता हो सकती है।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आज के संदर्भ में कम से कम 3 करोड़ रुपये रखने का लक्ष्य रखें, जो मुद्रास्फीति के साथ बढ़ रहा है।
आपके MF SIP और इक्विटी पोर्टफोलियो सराहनीय हैं, लेकिन एक सुरक्षित रिटायरमेंट कोष के लिए इसे और बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।
रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों के लिए अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाना
1. म्यूचुअल फंड - सक्रिय प्रबंधन पर ध्यान दें
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों को बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतियों को समायोजित करने की अनुमति देते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन की कमी होती है, जो बदलती बाजार स्थितियों में रिटर्न को सीमित करता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड अंतर्दृष्टि और लगातार अपडेट प्रदान कर सकते हैं, जो विश्वसनीय विकास के लिए प्रत्यक्ष निवेश से अधिक फायदेमंद हैं।
2. आरडी और पीपीएफ योगदान
धीरे-धीरे आवर्ती जमा (आरडी) को अधिक वृद्धि-उन्मुख निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। मुद्रास्फीति की तुलना में आरडी दरें अपेक्षाकृत कम हैं।
पीपीएफ एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति घटक है, लेकिन मुद्रास्फीति से प्रभावी रूप से मेल खाने के लिए इसमें वृद्धि की कमी है।
मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न को बनाए रखने के लिए, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब आने पर, इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
3. एनपीएस - एक विश्वसनीय सेवानिवृत्ति घटक
एनपीएस आंशिक इक्विटी निवेश के कारण कर-बचत लाभ और अतिरिक्त वृद्धि प्रदान करता है।
अपने रिटायरमेंट फंड को और बढ़ाने के लिए एनपीएस योगदान जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसमें सीमित तरलता है।
जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति करीब आती है, आप रिटर्न सुरक्षित करने के लिए कम जोखिम वाले या संतुलित फंड में एक हिस्सा स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।
कर योजना और निकास रणनीति
1. इक्विटी निवेश पर पूंजीगत लाभ
नए कर कानूनों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है।
अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। रणनीतिक फंड निकासी से कर का बोझ कम हो सकता है।
कर अक्षमताओं से बचने और कुशलतापूर्वक लाभ प्राप्त करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
2. बीमा (ULIP)
ULIP पॉलिसियाँ अक्सर निवेश के लिए उपयुक्त नहीं होती हैं, क्योंकि उनके शुल्क अधिक होते हैं और प्रतिफल कम होता है।
ULIP को सरेंडर करने और प्रतिफल बढ़ाने के लिए व्यवस्थित दृष्टिकोण के साथ म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
चिकित्सा और जीवन बीमा आवश्यकताओं के लिए तैयारी
अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें। समय से पहले सेवानिवृत्ति का मतलब स्वास्थ्य सेवा लागत में वृद्धि हो सकती है।
जीवन बीमा परिवार के लक्ष्यों की रक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, खासकर आपके बच्चे की शिक्षा के लिए।
निवेश-आधारित बीमा से बचें; टर्म बीमा कम लागत पर बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।
अपनी EMI रणनीति की समीक्षा करें
20 साल की EMI प्रतिबद्धता के साथ, ऋण चुकौती एक प्राथमिकता है, खासकर जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ।
यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है, तो समय-समय पर ऋण पर आंशिक पूर्व-भुगतान करने पर विचार करें।
यह रणनीति ऋण अवधि को कम कर सकती है, ब्याज का बहिर्वाह कम कर सकती है और सेवानिवृत्ति में डिस्पोजेबल आय बढ़ा सकती है।
आपातकालीन निधि बनाना
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि आवश्यक है।
इसे आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड और बचत खातों के संयोजन में रखें।
यह फंड सुनिश्चित करता है कि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने की आवश्यकता नहीं होगी।
अंत में
जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने, निवेश वृद्धि, ऋण चुकौती और लक्ष्य-विशिष्ट रणनीतियों को संतुलित करने की आवश्यकता होती है। SIP के साथ अनुशासित रहना, निवेश की समीक्षा करना और समायोजन करना आपके लक्ष्यों का समर्थन करेगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन योजनाओं की निगरानी करने में मदद कर सकता है और ट्रैक पर बने रहने के लिए समय के साथ इष्टतम पुनर्संतुलन का सुझाव दे सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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