How can I retire with a Rs.1 lakh monthly pension at 50?

Ans: 55 साल की उम्र में 10 करोड़ के कोष के साथ सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको संभवतः अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने की आवश्यकता होगी और संभवतः अपने निवेश को और अधिक विविधतापूर्ण बनाना होगा। अपने लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के अनुरूप एक व्यापक योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपके वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन करने, आवश्यक एसआईपी राशि निर्धारित करने और आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने की संभावना बढ़ाने के लिए आवश्यक समायोजन करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

Ans: 40 की उम्र में, एक प्रभावशाली मासिक आय और निवेश अनुशासन के साथ, आप समय से पहले रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा जैसे वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक मजबूत स्थिति में हैं। आइए वित्तीय सुरक्षा, आय स्थिरता और धन वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
1. आय और व्यय
आपकी मासिक आय 3.5 लाख रुपये है, जो काफी है।

मासिक व्यय 80,000 रुपये है, और ईएमआई भुगतान 1 लाख रुपये है। यह प्रतिबद्ध मासिक बहिर्वाह में कुल 1.8 लाख रुपये है।

2. निवेश पोर्टफोलियो
इक्विटी पोर्टफोलियो: 19 लाख रुपये (12 लाख रुपये का निवेश)।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 78 लाख रुपये (यूएस फंड में 38 लाख रुपये सहित)।

एसआईपी योगदान: म्यूचुअल फंड में प्रति माह 1.5 लाख रुपये, जो धन सृजन के लिए आपकी ठोस प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

पीपीएफ: 5,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 5.5 लाख रुपये का बैलेंस।

आवर्ती जमा: 25,000 रुपये प्रति माह।

एनपीएस: 7,000 रुपये मासिक योगदान के साथ 2 लाख रुपये का बैलेंस।

ऋण स्थिति और ईएमआई का मूल्यांकन
अगले 20 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये की आपकी ईएमआई प्रतिबद्धता नकदी प्रवाह को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है, जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

यदि संभव हो तो अवधि कम करने के लिए कभी-कभार पूर्व-भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

यदि कोई अवसर है, तो बेहतर ब्याज दर के लिए अपने ऋण पर फिर से बातचीत करने पर विचार करें।

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना
1. बच्चे की शिक्षा
मुद्रास्फीति के कारण 7 वर्षीय बच्चे की उच्च शिक्षा की लागत 10-12 वर्षों में अधिक हो सकती है।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित पोर्टफोलियो पर विचार करें। 10-12 साल के क्षितिज के साथ, इक्विटी फायदेमंद हो सकती है।

नियमित एसआईपी सुनिश्चित करें और लक्ष्य के साथ संरेखित करने के लिए सालाना समीक्षा करें।

इस उद्देश्य के लिए PPF का उपयोग करने से बचें, क्योंकि यह अपनी लॉक-इन प्रकृति के कारण रिटायरमेंट के लिए बेहतर है।

2. 50 की उम्र में रिटायरमेंट
वर्तमान जीवनशैली के साथ, रिटायरमेंट के बाद के खर्च बढ़ सकते हैं, खासकर स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली के लिए।

50 की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए रिटायरमेंट के बाद की लंबी अवधि के कारण एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता हो सकती है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आज के संदर्भ में कम से कम 3 करोड़ रुपये रखने का लक्ष्य रखें, जो मुद्रास्फीति के साथ बढ़ रहा है।

आपके MF SIP और इक्विटी पोर्टफोलियो सराहनीय हैं, लेकिन एक सुरक्षित रिटायरमेंट कोष के लिए इसे और बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों के लिए अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाना
1. म्यूचुअल फंड - सक्रिय प्रबंधन पर ध्यान दें
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों को बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतियों को समायोजित करने की अनुमति देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलापन की कमी होती है, जो बदलती बाजार स्थितियों में रिटर्न को सीमित करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड अंतर्दृष्टि और लगातार अपडेट प्रदान कर सकते हैं, जो विश्वसनीय विकास के लिए प्रत्यक्ष निवेश से अधिक फायदेमंद हैं।

2. आरडी और पीपीएफ योगदान
धीरे-धीरे आवर्ती जमा (आरडी) को अधिक वृद्धि-उन्मुख निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। मुद्रास्फीति की तुलना में आरडी दरें अपेक्षाकृत कम हैं।

पीपीएफ एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति घटक है, लेकिन मुद्रास्फीति से प्रभावी रूप से मेल खाने के लिए इसमें वृद्धि की कमी है।

मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न को बनाए रखने के लिए, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब आने पर, इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

3. एनपीएस - एक विश्वसनीय सेवानिवृत्ति घटक
एनपीएस आंशिक इक्विटी निवेश के कारण कर-बचत लाभ और अतिरिक्त वृद्धि प्रदान करता है।

अपने रिटायरमेंट फंड को और बढ़ाने के लिए एनपीएस योगदान जारी रखें, लेकिन याद रखें कि इसमें सीमित तरलता है।

जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति करीब आती है, आप रिटर्न सुरक्षित करने के लिए कम जोखिम वाले या संतुलित फंड में एक हिस्सा स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।

कर योजना और निकास रणनीति
1. इक्विटी निवेश पर पूंजीगत लाभ
नए कर कानूनों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। रणनीतिक फंड निकासी से कर का बोझ कम हो सकता है।

कर अक्षमताओं से बचने और कुशलतापूर्वक लाभ प्राप्त करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

2. बीमा (ULIP)
ULIP पॉलिसियाँ अक्सर निवेश के लिए उपयुक्त नहीं होती हैं, क्योंकि उनके शुल्क अधिक होते हैं और प्रतिफल कम होता है।

ULIP को सरेंडर करने और प्रतिफल बढ़ाने के लिए व्यवस्थित दृष्टिकोण के साथ म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

चिकित्सा और जीवन बीमा आवश्यकताओं के लिए तैयारी
अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें। समय से पहले सेवानिवृत्ति का मतलब स्वास्थ्य सेवा लागत में वृद्धि हो सकती है।

जीवन बीमा परिवार के लक्ष्यों की रक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, खासकर आपके बच्चे की शिक्षा के लिए।

निवेश-आधारित बीमा से बचें; टर्म बीमा कम लागत पर बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

अपनी EMI रणनीति की समीक्षा करें
20 साल की EMI प्रतिबद्धता के साथ, ऋण चुकौती एक प्राथमिकता है, खासकर जल्दी सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ।

यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है, तो समय-समय पर ऋण पर आंशिक पूर्व-भुगतान करने पर विचार करें।

यह रणनीति ऋण अवधि को कम कर सकती है, ब्याज का बहिर्वाह कम कर सकती है और सेवानिवृत्ति में डिस्पोजेबल आय बढ़ा सकती है।

आपातकालीन निधि बनाना
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि आवश्यक है।

इसे आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड और बचत खातों के संयोजन में रखें।

यह फंड सुनिश्चित करता है कि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने की आवश्यकता नहीं होगी।

अंत में
जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने, निवेश वृद्धि, ऋण चुकौती और लक्ष्य-विशिष्ट रणनीतियों को संतुलित करने की आवश्यकता होती है। SIP के साथ अनुशासित रहना, निवेश की समीक्षा करना और समायोजन करना आपके लक्ष्यों का समर्थन करेगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन योजनाओं की निगरानी करने में मदद कर सकता है और ट्रैक पर बने रहने के लिए समय के साथ इष्टतम पुनर्संतुलन का सुझाव दे सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाय देबासिस,

45 साल की उम्र में रिटायरमेंट प्राप्त करना संभव है। 45 साल की उम्र में रिटायरमेंट के अपने लक्ष्य से पहले आपके पास 12 साल और हैं और यह मानते हुए कि आप अपनी मौजूदा निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहेंगे।
चूंकि अभी भी आगे लंबा जीवन है, मुझे उम्मीद है कि आप रिटायरमेंट के बाद क्या करना है, इस बारे में सोचेंगे।

कुछ जानकारी गायब है, इसलिए मैं कुछ अनुमान लगाऊंगा और आपके वर्तमान पोर्टफोलियो पर अपने अपडेट और विचार प्रदान करूंगा
म्यूचुअल फंड - 22000 प्रति माह निवेश और 12% का औसत रिटर्न मानकर लगभग 1 करोड़ जमा करने में मदद मिलेगी
पीपीएफ - 7% पर सालाना 1.5 लाख का योगदान करने से लगभग 60 लाख जमा करने में मदद मिलेगी
यूलिप - सटीक महीना उपलब्ध नहीं है, इसलिए अगले 12 वर्षों के लिए 9% रिटर्न पर 1 लाख (शुरुआती 5 वर्षों में इसमें बहुत अधिक खर्च होता है) मानकर लगभग 22 लाख जमा करने में मदद मिलेगी (यूलिप के लिए नीचे नोट देखें)
एनपीएस - 10% रिटर्न पर प्रति वर्ष 50000 (संपत्ति आवंटन पर निर्भर करता है) लगभग 25 लाख जमा करेगा
यूलिप पर नोट - यूलिप जीवन बीमा + निवेश उत्पाद हैं। वे पर्याप्त जीवन बीमा नहीं देते हैं और न ही वे म्यूचुअल फंड की तरह तुलनीय रिटर्न देते हैं। शुरुआती 5-7 वर्षों में उनके खर्च अधिक होंगे (सामान्य लॉक-इन अवधि) और यह बाजार से जुड़ा हुआ है (म्यूचुअल फंड की तरह)। बीमा वास्तव में पर्याप्त नहीं है और इसलिए सलाह है कि अलग से जीवन बीमा लें - एक अच्छी राशि के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस जो काफी सस्ता है और शेष राशि को म्यूचुअल फंड/एनपीएस में निवेश करें - इससे आपको सबसे अच्छा संभव जीवन बीमा कवर और निवेश रिटर्न मिलेगा। इसलिए यदि आपने अपनी लॉक-इन अवधि पूरी कर ली है (पॉलिसी दस्तावेज़ देखें), तो मेरा सुझाव है कि यूलिप को बंद कर दें और बताए अनुसार फिर से योजना बनाएँ।
यदि यह यूलिप 80सी के तहत कर योजना का हिस्सा था, तो 80सी के तहत समान लाभ के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड या एनपीएस में फिर से निवेश करें, और यहां तक ​​कि टर्म प्लान प्रीमियम को भी 80सी के तहत माना जाएगा - इसलिए प्रभावी रूप से 80सी के तहत समान राशि लेकिन बेहतर कवर और निवेश।
आप जो कुल कॉर्पस जमा करेंगे वह लगभग 2 करोड़ होगा और यह निश्चित रूप से आपको प्रति माह 1 लाख की आय उत्पन्न करने में मदद कर सकता है।
इस परिदृश्य में कई पहलुओं पर विचार नहीं किया जाता है, नीचे दिए गए बातों को ध्यान में रखें।
आपके पास जितनी स्वास्थ्य बीमा राशि है, आपके पास स्वयं और परिवार के लिए 1 करोड़ का कवर होना चाहिए।
आपको जिस जीवन बीमा की आवश्यकता है उसका मूल्यांकन/गणना की जानी चाहिए। यह आपकी नेटवर्थ और आपके परिवार/आश्रितों के प्रति वित्तीय जिम्मेदारियों पर निर्भर करता है। एक बार यह पता चल जाने के बाद, जितनी जल्दी हो सके उतनी राशि के लिए टर्म प्लान लेने की योजना बनाएं।
जीवन व्यय की गणना आपकी जीवनशैली के लिए लागू मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए की जानी चाहिए। क्या 12 साल बाद जब आप रिटायर होंगे तो 1 लाख आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होंगे। साथ ही मुद्रास्फीति बढ़ती रहेगी और इस प्रकार शुरुआती 1 लाख जल्द ही हर साल बहुत अधिक हो जाएगा।
मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूं कि आप व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें और एक ऐसी योजना तैयार करें जो आपको एक व्यापक वित्तीय योजना प्रदान करने के लिए उपरोक्त सभी बिंदुओं और बहुत कुछ को ध्यान में रखे। लाभों में एक अधिक कर कुशल योजना शामिल होगी जो आपकी आवश्यकताओं पर विचार करेगी और यह सुनिश्चित करेगी कि सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त हों और यदि कोई कमी है - तो आपको किन विकल्पों पर विचार करने की आवश्यकता है।
आशा है कि यह मददगार होगा और भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।
सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: आपने 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का चुनौतीपूर्ण लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित किया है। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या यह संभव है, आइए कई कोणों से आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
म्यूचुअल फंड: 75 लाख रुपये
शेयर: 1.25 करोड़ रुपये
FD/PPF/NPS/EPF: 50 लाख रुपये
खुद का घर: कोई ऋण नहीं (बहुत बढ़िया वित्तीय सुरक्षा)
कुल कॉर्पस: 2.5 करोड़ रुपये
मासिक व्यय: 1 लाख रुपये (वार्षिक 12 लाख रुपये)
सेवानिवृत्ति तत्परता मूल्यांकन
आप 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, जिसका अर्थ है एक लंबी सेवानिवृत्ति अवधि।
आपके वर्तमान वार्षिक व्यय 12 लाख रुपये हैं।
मुद्रास्फीति के साथ व्यय में वृद्धि होगी। 6% मुद्रास्फीति दर 12 वर्षों में व्यय को दोगुना कर देगी।
सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 50 वर्षों तक टिके रहने के लिए आपको बढ़ते आय स्रोत की आवश्यकता है।
निवेश वृद्धि और स्थिरता
इक्विटी निवेश: म्यूचुअल फंड और शेयरों में आपके 2 करोड़ रुपये लगातार बढ़ने चाहिए।
ऋण निवेश: FD/PPF/NPS/EPF में 50 लाख रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
पोर्टफोलियो विविधीकरण: इक्विटी और निश्चित आय के बीच संतुलन की आवश्यकता है।
निकासी रणनीति: समय से पहले निकासी को रोकने के लिए संरचित निकासी।
समय से पहले सेवानिवृत्ति में चुनौतियाँ
लंबी सेवानिवृत्ति अवधि: बिना आय के 50+ वर्षों के लिए धन जुटाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है।
बाजार में उतार-चढ़ाव: अल्पावधि में इक्विटी बाजार अप्रत्याशित हो सकते हैं।
स्वास्थ्य सेवा लागत: उम्र के साथ चिकित्सा व्यय बढ़ेगा। पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज आवश्यक है।
जीवन शैली मुद्रास्फीति: बदलती जरूरतों और आकांक्षाओं के साथ व्यय बढ़ सकते हैं।
अप्रत्याशित लागत: पारिवारिक आपात स्थिति, घर की मरम्मत और अन्य अनियोजित व्यय।
अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें?
अगले पाँच वर्षों के लिए निवेश बढ़ाएँ
आपकी मौजूदा निधि मजबूत है, लेकिन 50+ वर्षों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।
कमाई करते समय उच्च वृद्धि वाली संपत्तियों में आक्रामक तरीके से निवेश करें।
मासिक एसआईपी और एकमुश्त निवेश बढ़ाने पर विचार करें।
एसेट आवंटन को अनुकूलित करें

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए कम से कम 65% इक्विटी में बनाए रखें।
स्थिरता और तरलता के लिए 25-30% ऋण में रखें।
विविधीकरण के लिए वैकल्पिक संपत्तियों में 5-10% आवंटित करें।
निकासी को समझदारी से प्रबंधित करें

शुरुआती वर्षों में बड़ी रकम निकालने से बचें।
विभिन्न संपत्तियों से क्रमिक निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें।
रिटायरमेंट को बनाए रखने के लिए इक्विटी निवेश को लंबे समय तक चक्रवृद्धि होने दें।
मजबूत स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें

1 करोड़ रुपये की फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी लें।
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी राइडर पर विचार करें।
25 लाख रुपये का आपातकालीन चिकित्सा कोष अलग से रखें।
मुद्रास्फीति-रोधी आय के लिए योजना बनाएं

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) नियमित आय उत्पन्न कर सकती है।
स्थिरता के लिए निश्चित आय वाले साधनों का उपयोग किया जाना चाहिए, प्राथमिक आय के लिए नहीं।
क्या आपको आंशिक सेवानिवृत्ति पर विचार करना चाहिए? 40 की उम्र में पूर्ण सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन बाद में वित्तीय तनाव आ सकता है।
अंशकालिक काम करने या कम तनाव वाला व्यवसाय शुरू करने पर विचार करें।
निष्क्रिय आय स्रोत आपके निवेश पर बोझ कम कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन एक सुनियोजित रणनीति के साथ प्राप्त किया जा सकता है।
एक मजबूत कोष बनाने के लिए अगले पाँच वर्षों के लिए निवेश बढ़ाएँ।
कमी से बचने के लिए स्थायी निकासी रणनीतियों पर ध्यान दें।
मजबूत स्वास्थ्य कवरेज और आपातकालीन निधि सुनिश्चित करें।
वित्तीय दबाव को कम करने के लिए अंशकालिक काम या निष्क्रिय आय पर विचार करें।
समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए निरंतर मूल्यांकन और समायोजन की आवश्यकता होती है। निवेशित रहें, अनुशासित रहें और अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन बहुत मज़बूत है। आपने पहले ही एक अच्छी नींव तैयार कर ली है। 45 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बनाना एक साहसिक कदम है। लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक रणनीति की ज़रूरत होती है। जल्दी रिटायर होना केवल कड़ी तैयारी और केंद्रित क्रियान्वयन से ही संभव है। आइए आपकी तैयारी का 360-डिग्री आकलन करें और आपको आवश्यक कार्य योजना के बारे में मार्गदर्शन करें।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति

– अब आपकी उम्र 35 साल है।
– आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।
– इससे आपको तैयारी के लिए 10 साल और मिल जाते हैं।
– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये हैं।
– 8 लाख रुपये डायरेक्ट इक्विटी स्टॉक में हैं।
– 11 लाख रुपये ईपीएफ में हैं।
– 3 लाख रुपये एनपीएस में हैं।
– 1.5 लाख रुपये छोटे बैंक और एनबीएफसी एफडी में हैं।

आपकी कुल राशि लगभग 41.5 लाख रुपये है। यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन जल्दी रिटायरमेंट के लिए एक बड़े रिटायरमेंट फंड और मज़बूत मासिक निवेश की ज़रूरत होती है।

● लगातार मासिक निवेश

● 40,000 रुपये प्रति माह म्यूचुअल फंड में जाते हैं।
● 23,000 रुपये हर महीने पीएफ में जाते हैं।
● 13,000 रुपये मासिक एनपीएस में।

यह कुल 76,000 रुपये मासिक निवेश है। यह बहुत अच्छा है। आपकी बचत दर मज़बूत है। यह दर्शाता है कि आप अपने रिटायरमेंट के सपने को लेकर गंभीर हैं।

● वर्तमान सुरक्षा योजना

● आपके पास फ्लोटर के रूप में 20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
● आपके पास 2 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस भी है।

दोनों ज़रूरी और सही आकार के हैं। कृपया इन्हें बिना रुके जारी रखें।

45 के बाद स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ जाती है। सुनिश्चित करें कि फैमिली फ्लोटर भविष्य के आश्रितों को भी कवर करता हो।

● एलआईसी पॉलिसी समीक्षा

– आपके पास एलआईसी में 15 लाख रुपये हैं।
– एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर कम रिटर्न वाली, लंबी अवधि की लॉक-इन योजनाएँ होती हैं।

कृपया पॉलिसी का प्रकार जाँच लें।

अगर यह निवेश-लिंक्ड पॉलिसी (एंडोमेंट/मनी-बैक) है, तो यह ज़्यादा मददगार नहीं हो सकती।

समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए उच्च रिटर्न वाले निवेश की आवश्यकता होती है। एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर केवल 4%-5% वार्षिक रिटर्न देती हैं।

आप इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

कोई भी कदम उठाने से पहले अपने एमएफडी या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस बारे में चर्चा करें।

● सेवानिवृत्ति कोष का आकलन

– आप 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– आपकी वर्तमान मासिक ज़रूरत 1 लाख रुपये है।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको प्रति माह 1.5 लाख रुपये-2 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

यह 10 वर्षों में मुद्रास्फीति के समायोजन के बाद है।

सेवानिवृत्ति की अवधि 40+ वर्षों तक चल सकती है। इसलिए, धन-संपत्ति को बहुत लंबे गैर-कार्यशील वर्षों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

यदि आप 45 वर्ष की आयु में कमाई करना बंद कर देते हैं, तो आपके निवेश को अगले 40+ वर्षों तक काम करना चाहिए।

इसके लिए एक बड़े और अच्छी तरह से विविध सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है।

● वर्तमान पथ में अंतराल

– वर्तमान धन-संपत्ति अभी पर्याप्त नहीं है।
– 45 वर्ष की आयु में, आपको लगभग 4 करोड़ रुपये से 5 करोड़ रुपये तक की आवश्यकता हो सकती है।
– यह केवल आराम से जल्दी सेवानिवृत्ति शुरू करने के लिए आवश्यक होगा।
– आपकी वर्तमान गति 15% से 25% तक कम हो सकती है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव भी इसे प्रभावित कर सकता है।

इस अंतराल को जल्द ही दूर किया जाना चाहिए। आपके पास अभी भी 10 वर्ष हैं। इसे ठीक करने का समय है।

● प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग मूल्यांकन

– आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक में 8 लाख रुपये हैं।
– यह आपकी कुल राशि का लगभग 20% है।

अगर आप आश्वस्त हैं और इसे अच्छी तरह से प्रबंधित कर पा रहे हैं, तो एक सीमा के साथ जारी रखें।

लेकिन अगर डायरेक्ट इक्विटी का प्रबंधन न किया जाए, तो यह जोखिम भरा है।

डायरेक्ट स्टॉक में कुल राशि के 15%-20% से ज़्यादा निवेश करने से बचें।

इसके बजाय सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। फंड मैनेजर पोर्टफोलियो जोखिम का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।

वे खराब स्टॉक से निकल जाते हैं और जल्दी से पुनर्आवंटन करते हैं। इंडेक्स फंड की तुलना में यही उनका फ़ायदा है।

इंडेक्स फंड सभी स्टॉक की नकल करते हैं, खराब स्टॉक की भी।

मंदी में, इंडेक्स फंड अनियंत्रित रूप से गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

गंभीर रूप से धन संचय के लिए इंडेक्स फंड से बचें।

MFD द्वारा सुझाए गए सक्रिय म्यूचुअल फंड ही चुनें।

● फंड का चुनाव और डायरेक्ट बनाम रेगुलर

– कई लोग प्लेटफ़ॉर्म पर डायरेक्ट फंड चुनते हैं।
– लेकिन उन्हें कोई सलाह या समर्थन नहीं मिलता।

बाज़ार में गिरावट आने पर, वे घबराकर निकल जाते हैं। इससे चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचता है।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको व्यवहारिक प्रशिक्षण मिलता है।

आप आत्मविश्वास के साथ निवेशित रहते हैं।

इससे समय के साथ वास्तविक मूल्य बढ़ता है।

व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर दीर्घकालिक लाभ के लायक है।

पेशेवर सहायता के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

● एनबीएफसी और छोटे बैंकों में सावधि जमा

● छोटे बैंकों और एनबीएफसी की एफडी में 1.5 लाख रुपये हैं।
● अल्पकालिक जरूरतों या आपातकालीन बफर के लिए यह ठीक है।

लेकिन इनसे कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।

और छोटे बैंकों और एनबीएफसी में क्रेडिट जोखिम भी अधिक होता है।

यहाँ निवेश न बढ़ाएँ।

आपके पास पहले से ही पीएफ और एनपीएस से पर्याप्त नकदी है।

आपातकालीन निधि के लिए, लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये सुरक्षित हैं, बेहतर कर-समायोजित रिटर्न देते हैं।

● पीएफ और एनपीएस की स्थिति

● आपका ईपीएफ और एनपीएस दीर्घकालिक साधन हैं।
● दोनों मिलकर 36,000 रुपये मासिक का योगदान करते हैं।

ये सुरक्षा और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करते हैं।

लेकिन इनका इक्विटी आवंटन सीमित होता है।

ये शुद्ध इक्विटी फंडों की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।

केवल EPF और NPS पर निर्भर न रहें।

अपनी वृद्धि के मुख्य इंजन के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सुगम यात्रा के लिए संतुलित इक्विटी फंड का उपयोग करें।

तीव्र वृद्धि के लिए मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप फंड जोड़ें।

हमेशा लक्ष्य-विशिष्ट रणनीति के माध्यम से निवेश करें।

● समायोजन जिन पर आप अभी विचार कर सकते हैं

– म्यूचुअल फंड SIP को बढ़ाकर 50,000-55,000 रुपये प्रति माह करें।
– छोटे बैंक FD को धीरे-धीरे कम करें।
– समीक्षा के बाद LIC पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– नए बीमा-निवेश संयोजनों से बचें।
– प्रत्यक्ष स्टॉक को नियंत्रण में रखें।
– हर 6 महीने में फंड की समीक्षा करें।

इससे विकास को बढ़ावा मिलेगा और लीकेज कम होगा।

किसी भी बोनस या प्रोत्साहन का पुनर्निवेश करते रहें।

हर साल SIP में टॉप-अप का इस्तेमाल करें। इसे स्टेप-अप SIP कहते हैं।

10% की वार्षिक वृद्धि भी आपको लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद करती है।

● एसेट एलोकेशन रणनीति

35 साल की उम्र में, आप ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन कर सकते हैं।

अभी इस संरचना का पालन करें:

– 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड
– 20% EPF/NPS/कम जोखिम वाले उपकरणों में
– 10% लिक्विड या कैश बफर

जैसे-जैसे आपकी उम्र 45 के करीब पहुँचे, धीरे-धीरे बदलाव करें।

10%–15% हाइब्रिड और डेट-ओरिएंटेड फंड में लगाएँ।

इससे सेवानिवृत्ति के समय अचानक बाज़ार में गिरावट से आपकी जमा राशि को नुकसान पहुँचने से बचाया जा सकेगा।

अपनी सेवानिवृत्ति जमा राशि को विविधीकृत रखें।

सभी को एक ही श्रेणी में न रखें।

लार्जकैप, मिडकैप और मल्टीकैप फंडों का मिश्रण रखें।

उच्चतम रिटर्न के पीछे न भागें।

सबसे सुरक्षित यात्रा के पीछे भागें।

● कर दक्षता योजना

म्यूचुअल फंडों के अब नए कर नियम हैं:

– इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंडों पर आयकर स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

अनावश्यक स्विचिंग से बचें।

बेहतर कराधान के लिए इक्विटी फंडों को लंबे समय तक रखें।

45 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति निकासी सीढ़ी का उपयोग करें।

इससे आपको समझदारी से पैसा निकालने में मदद मिलती है।

● धन से परे सेवानिवृत्ति योजना

सेवानिवृत्ति के बाद के लक्ष्यों पर भी विचार करें:

– क्या आप पूरी तरह से काम करना बंद कर देंगे?
– क्या आप अंशकालिक या फ्रीलांस भूमिकाएँ निभाएँगे?
– क्या आप अपना खुद का कुछ शुरू करेंगे?

45 के बाद छोटी-सी आमदनी भी निकासी के दबाव को कम करने में मदद करती है।

गैर-वित्तीय सेवानिवृत्ति जीवन की भी योजना बनाएँ।

शौक, उद्देश्य, परिवार के साथ समय बिताना, स्वास्थ्य और शांति भी मायने रखती है।

● अंत में

आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन बेहतरीन है। आप अच्छी बचत और सही निवेश कर रहे हैं। लेकिन 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना एक कठिन लक्ष्य है। वह भी 1 लाख रुपये प्रति माह की जीवनशैली के साथ। इसके लिए सामान्य से कहीं ज़्यादा बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।

आप कई सही काम कर रहे हैं। लेकिन अब कुछ बदलाव ज़रूरी हैं। SIP में थोड़ी वृद्धि करें। LIC की समीक्षा करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें। डायरेक्ट इक्विटी पर नियंत्रण रखें। इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें। निरंतर समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD की मदद लें। इससे आप व्यवस्थित और आत्मविश्वासी बने रहेंगे।

सेवानिवृत्ति का मतलब सिर्फ़ काम बंद करना नहीं है। यह वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में है। समझदारी भरे कदमों से, यह सपना साकार हो सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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