मैंने नौकरी के दौरान पीपीएफ खोला था और 15 साल बाद भी मैं इसमें कोई योगदान दिए बिना इसे जारी रख रहा हूं। क्या मैं इसे जारी रख सकता हूं या बंद कर सकता हूं? फिलहाल मुझे पैसों की जरूरत नहीं है।

Ans: मैं एग्रेसिव हाइब्रिड फंड के बीएएफ फंड की तरह कुछ अधिक तरलता का सुझाव दूंगा, जहां आप मासिक मोड में हर साल 5-6% के स्वैप के साथ शुरुआत कर सकते हैं क्योंकि इससे आपको इक्विटी बाजारों में कुछ एक्सपोजर और मुद्रास्फीति के बाद पूंजी की सराहना मिलेगी। प्रभाव।

Ans: आपको विस्तारित अवधि (पांच साल के ब्लॉक) की शुरुआत में शेष राशि का 60% निकालने की अनुमति होगी।
इसका मतलब है, मान लें कि खाता 1 अप्रैल 2023 को परिपक्व हुआ और उपलब्ध शेष राशि 8.5 लाख रुपये है। फिर, आपको 5 साल की ब्लॉक अवधि के दौरान इस 8.5 लाख रुपये का 60% निकालने की अनुमति है। इसे एक बार में या हर साल किस्त में निकाला जा सकता है। हालाँकि, एक वित्तीय वर्ष में केवल एक बार निकासी की अनुमति है।

Ans: 25 साल के बाद पीपीएफ खाते को समय से पहले बंद करने पर जुर्माना आम तौर पर मिलने वाली ब्याज दर में 1% की कटौती होती है। यह जुर्माना खाता खोलने की तारीख से नहीं, बल्कि विस्तार की तारीख से लगाया जाता है।

आपकी स्थिति को देखते हुए, जहाँ आप किसी आपात स्थिति का सामना कर रहे हैं और आपको पैसे निकालने की ज़रूरत है, यह समझना ज़रूरी है कि पीपीएफ बेहतरीन कर लाभ और चक्रवृद्धि वृद्धि प्रदान करता है, लेकिन यह 15 साल की लॉक-इन अवधि के साथ एक दीर्घकालिक निवेश भी है। इस अवधि के बाद भी, कुछ शर्तों के तहत आंशिक निकासी या ऋण की अनुमति है, लेकिन परिपक्वता से पहले पूरी निकासी पर जुर्माना लगता है।

आपात स्थिति में, अपने पीपीएफ खाते को समय से पहले बंद करने से पहले अन्य उपलब्ध विकल्पों पर विचार करना उचित हो सकता है, जैसे कि पीपीएफ बैलेंस के खिलाफ़ ऋण लेना या आपके पास मौजूद अन्य लिक्विड एसेट की तलाश करना। हालाँकि, अगर आपको लगता है कि पीपीएफ खाता बंद करना ही आपका एकमात्र विकल्प है, तो सूचित निर्णय लेने के लिए जुर्माने और कर निहितार्थों को ध्यान में रखें।

निहितार्थों को पूरी तरह से समझने और अपनी स्थिति के लिए सर्वोत्तम विकल्प चुनने के लिए हमेशा एक वित्तीय सलाहकार या कर सलाहकार से परामर्श करें।

Ans: आपकी विस्तृत पूछताछ के लिए धन्यवाद। आइए आपकी हर चिंता का चरण-दर-चरण समाधान करें ताकि आप अपने PPF खाते के बारे में सूचित निर्णय ले सकें।

1. PPF ब्याज आय के कर निहितार्थ
कर छूट की स्थिति
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) भारत में सबसे अधिक कर-कुशल निवेश विकल्पों में से एक है। आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10(11) के तहत PPF पर अर्जित ब्याज पूरी तरह से कर-मुक्त है।

आयकर रिटर्न में रिपोर्टिंग
चूंकि PPF पर अर्जित ब्याज कर-मुक्त है, इसलिए आपको अपने आयकर रिटर्न में इस ब्याज आय का खुलासा करने की आवश्यकता नहीं है। यह तब तक सही है जब तक PPF खाता सक्रिय या निष्क्रिय रहता है, और ब्याज जमा होता रहता है।

2. अपने निष्क्रिय PPF खाते को पुनः सक्रिय करना
पुनः सक्रिय करने की प्रक्रिया
अपने PPF खाते की स्थिति को निष्क्रिय से सक्रिय में बदलने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

लिखित अनुरोध सबमिट करें: अपने बैंक या डाकघर में जाएँ जहाँ PPF खाता है और खाते को पुनः सक्रिय करने के लिए लिखित अनुरोध सबमिट करें।

न्यूनतम अंशदान का भुगतान करें: आपको प्रत्येक वर्ष के लिए न्यूनतम वार्षिक अंशदान 500 रुपये का भुगतान करना होगा, जब तक खाता निष्क्रिय था। चूँकि आपका खाता 2018 से निष्क्रिय है, इसलिए आवश्यक कुल अंशदान (500 रुपये प्रति वर्ष x निष्क्रिय वर्षों की संख्या) की गणना करें।

जुर्माना भुगतान: प्रत्येक निष्क्रिय वर्ष के लिए 50 रुपये का जुर्माना भी देना होगा।

आवश्यक दस्तावेज़ सबमिट करें: अपने PPF पासबुक और पहचान प्रमाण जैसे आवश्यक दस्तावेज़ प्रदान करें।

आवश्यक दस्तावेज़
PPF पासबुक
पहचान प्रमाण (आधार, पैन, आदि)
पुनः सक्रिय करने के लिए लिखित आवेदन
इन चरणों को पूरा करने के बाद, आपका खाता पुनः सक्रिय हो जाएगा और आप योगदान करना जारी रख सकते हैं।

3. अपना PPF खाता बंद करना
खाता बंद करने की प्रक्रिया
यदि आप अपना PPF खाता बंद करना चाहते हैं, तो उस बैंक या डाकघर में जाएँ जहाँ आपका खाता है और बंद करने के लिए आवेदन जमा करें। आपको फॉर्म C (निकासी के लिए आवेदन) भरना होगा और इसे अपनी PPF पासबुक और पहचान प्रमाण के साथ जमा करना होगा।

बंद करने पर कर निहितार्थ
आपके PPF खाते से प्राप्त राशि, जिसमें मूलधन और अर्जित ब्याज शामिल है, पूरी तरह से कर-मुक्त है। बंद करने पर प्राप्त राशि पर कोई कर कटौती नहीं है।

4. निष्क्रिय PPF खाते को जारी रखना
निष्क्रिय खाते पर ब्याज अर्जित करना
भले ही आप कोई और योगदान न करें, आपका PPF खाता परिपक्व होने तक ब्याज अर्जित करना जारी रखेगा। ब्याज दर सरकार द्वारा निर्धारित की जाती है और समय-समय पर बदलती रहती है। यह ब्याज परिपक्वता तिथि तक आपके खाते में सालाना जमा होता रहेगा।

अपने विकल्पों का मूल्यांकन
पुनः सक्रिय करना बनाम निष्क्रिय रहना
पुनः सक्रिय करना: यह विकल्प आपको न्यूनतम योगदान करके और जुर्माना भरकर PPF के कर-मुक्त रिटर्न से लाभ उठाना जारी रखने की अनुमति देता है। यह खाते को सक्रिय रखता है और भविष्य के योगदान के लिए लचीलापन प्रदान करता है।

निरंतर निष्क्रिय रहना: यदि आप आगे योगदान नहीं करना चाहते हैं, लेकिन ब्याज अर्जित करना चाहते हैं, तो खाते को निष्क्रिय रहने देना एक व्यवहार्य विकल्प है। खाता परिपक्वता तक ब्याज के साथ बढ़ता रहेगा।

खाता बंद करना
यदि आपको तुरंत धन की आवश्यकता है या आप कहीं और निवेश करना चाहते हैं, तो खाता बंद करना सीधा और कर-कुशल है। प्राप्त पूरी राशि कर-मुक्त होगी।

रणनीतिक सिफारिशें
निवेश में विविधता लाएं
जबकि PPF एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है, बेहतर रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें। विकल्पों में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड PPF की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

इक्विटी निवेश: उच्च जोखिम सहनशीलता के लिए, इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण वृद्धि की क्षमता प्रदान करते हैं।
संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें
एक संतुलित पोर्टफोलियो में PPF जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों और म्यूचुअल फंड और इक्विटी जैसे उच्च-विकास वाले निवेशों का मिश्रण शामिल होता है। यह रणनीति जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करती है।

अंतिम विचार
आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों और तरलता आवश्यकताओं के अनुरूप होना चाहिए। खाते को फिर से सक्रिय करने से लचीलापन मिलता है, जबकि निष्क्रिय खाते को जारी रखना या इसे बंद करना तत्काल वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।

निष्कर्ष
आपका PPF खाता लचीलापन और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो इसे आपके पोर्टफोलियो का एक मूल्यवान हिस्सा बनाता है। चाहे आप इसे फिर से सक्रिय करना चाहें, निष्क्रिय के रूप में जारी रखना चाहें या खाता बंद करना चाहें, प्रत्येक विकल्प के अपने लाभ हैं।

कर-मुक्त ब्याज: PPF ब्याज कर-मुक्त रहता है।
पुनः सक्रियण: पुनः सक्रिय करने के लिए योगदान और दंड का भुगतान करें।
बंद करना: खाता बंद करने पर कर-मुक्त आय।
निष्क्रिय: परिपक्वता तक ब्याज जारी रहता है।
अपने वित्तीय लक्ष्यों और आवश्यकताओं के आधार पर एक सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नौकरी छूटने पर अपने प्रोविडेंट फंड (पीएफ) से पैसे निकालने या किसी दूसरी कंपनी में नौकरी करके अपने पीएफ खाते को चालू रखने के निर्णय का सामना करते समय, इसके पक्ष और विपक्ष को ध्यान से तौलना ज़रूरी है। यह निर्णय अल्पावधि और दीर्घावधि में आपकी वित्तीय स्थिति को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। आइए आपको सूचित विकल्प बनाने में मदद करने के लिए मुख्य बातों पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड को समझना
भारत में सेवानिवृत्ति बचत का एक महत्वपूर्ण घटक प्रोविडेंट फंड है। यह कर लाभ, कर्मचारी और नियोक्ता दोनों से नियमित योगदान और एक सभ्य ब्याज दर प्रदान करता है। पीएफ कॉर्पस को निकालने से तत्काल नकदी मिल सकती है, जबकि पीएफ खाते को सक्रिय रखने से निरंतर वृद्धि और भविष्य की सुरक्षा सुनिश्चित हो सकती है।

पीएफ निकालने के लाभ
तत्काल वित्तीय राहत
अपने पीएफ कॉर्पस को निकालने से आपको एक बड़ी राशि तक तत्काल पहुँच मिल सकती है। यह विशेष रूप से तब मददगार हो सकता है जब आप नौकरी छूटने के कारण वित्तीय कठिनाइयों का सामना करते हैं। यह संक्रमण काल ​​के दौरान खर्चों को प्रबंधित करने और अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक सहारा प्रदान कर सकता है।

ऋण चुकौती
यदि आपके पास कोई बकाया ऋण या लोन है, तो अपना PF निकालने से आपको इन देनदारियों को चुकाने में मदद मिल सकती है। ऋण को कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है और आपकी समग्र वित्तीय सेहत में सुधार हो सकता है।

निवेश के अवसर
अपने PF कोष तक पहुँचने से आप नए निवेश के अवसरों का पता लगा सकते हैं। आप संभावित रूप से PF ब्याज दर की तुलना में अधिक रिटर्न अर्जित करने के लिए विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने और निवेश जोखिमों को समझने की आवश्यकता होती है।

PF निकालने के नुकसान
सेवानिवृत्ति बचत का नुकसान
अपने PF कोष को निकालने का मतलब है अपनी सेवानिवृत्ति बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खत्म करना। यह आपकी सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों में आपकी वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित कर सकता है, खासकर यदि आपके पास अन्य पर्याप्त बचत या निवेश नहीं हैं।

कर निहितार्थ
पांच साल की निरंतर सेवा से पहले PF की समय से पहले निकासी कर देनदारियों को आकर्षित कर सकती है। निकाली गई राशि आपकी कर योग्य आय का हिस्सा बन जाती है, जिससे आपका कर बोझ काफी बढ़ सकता है।

चक्रवृद्धि वृद्धि हानि
अपना PF निकालने से, आप अपनी बचत पर चक्रवृद्धि वृद्धि का लाभ खो देते हैं। पीएफ ब्याज दर, जो सालाना चक्रवृद्धि होती है, समय के साथ आपके कोष को बढ़ाने में मदद करती है। राशि निकालने से यह वृद्धि रुक ​​जाती है, जिससे आपकी दीर्घकालिक बचत प्रभावित होती है।

पीएफ खाता चालू रखने के लाभ
निरंतर चक्रवृद्धि वृद्धि
पीएफ खाता चालू रखने से आपकी बचत चक्रवृद्धि की शक्ति से बढ़ती है। भले ही आप किसी दूसरी कंपनी में शामिल हो जाएं, आपके नए नियोक्ता का योगदान, आपके अपने योगदान के साथ मिलकर आपके पीएफ बैलेंस को बढ़ाता रहेगा।

वित्तीय सुरक्षा
पीएफ खाता बनाए रखना सुनिश्चित करता है कि आपके पास एक समर्पित सेवानिवृत्ति निधि है। यह वित्तीय सुरक्षा आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान महत्वपूर्ण हो सकती है, जब आप नियमित वेतन नहीं कमा रहे होते हैं, तो आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान करती है।

नियोक्ता का योगदान
जब आप किसी नई कंपनी में शामिल होते हैं, तो आप और आपका नियोक्ता दोनों आपके पीएफ में योगदान करना जारी रखेंगे। इससे न केवल आपकी बचत बढ़ती है, बल्कि समय के साथ आपकी वित्तीय स्थिरता भी बढ़ती है।

निर्णय लेने से पहले विचार
आयु और सेवानिवृत्ति योजनाएँ
55 वर्ष की आयु में, आपकी सेवानिवृत्ति अपेक्षाकृत करीब है। अभी अपना पीएफ निकालना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को प्रभावित कर सकता है। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करें और निर्धारित करें कि क्या आपके पास रिटायरमेंट के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त बचत और निवेश है।

वर्तमान वित्तीय ज़रूरतें
अपनी तात्कालिक वित्तीय ज़रूरतों और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों का मूल्यांकन करें। यदि आपके पास अन्य बचत या आय के स्रोत हैं, तो अपने PF खाते को सक्रिय रखना समझदारी भरा कदम हो सकता है। हालाँकि, यदि आपको तत्काल धन की आवश्यकता है, तो निकासी आवश्यक हो सकती है।

नौकरी की संभावनाएँ
अपनी अगली नौकरी की स्थिरता पर विचार करें। यदि आप स्थिर आय के साथ एक स्थिर नौकरी पाने के बारे में आश्वस्त हैं, तो अपने PF खाते को सक्रिय रखना फायदेमंद है। हालाँकि, यदि अनिश्चितता है, तो अपने PF कोष तक तत्काल पहुँच होना वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

अपने PF और भविष्य के निवेशों का प्रबंधन
विविधीकरण
चाहे आप अपने PF को निकालने का फैसला करें या इसे सक्रिय रखें, आपके निवेशों का विविधीकरण महत्वपूर्ण है। एक संतुलित पोर्टफोलियो जोखिम को कम कर सकता है और रिटर्न बढ़ा सकता है। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर इक्विटी, ऋण और अन्य वित्तीय साधनों के मिश्रण पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से संपर्क करने से आपको अपनी अनूठी वित्तीय स्थिति के आधार पर अनुकूलित सलाह मिल सकती है। CFP आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी अल्पकालिक ज़रूरतें और दीर्घकालिक लक्ष्य प्रभावी रूप से संतुलित हैं।

नियमित समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना और निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना ज़रूरी है। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं, और आपकी रणनीति को उसी के अनुसार बदलना चाहिए। CFP के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद मिल सकती है।

55 की उम्र में नौकरी खोना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं। अपने PF कोष के लिए सर्वोत्तम विकल्पों पर विचार करने में आपकी मेहनत वित्तीय नियोजन के प्रति एक ज़िम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाती है। याद रखें, हर निर्णय के अपने फ़ायदे और नुकसान होते हैं, और यह चुनना महत्वपूर्ण है कि आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के साथ सबसे अच्छा क्या संरेखित होता है।

निष्कर्ष
यह तय करने के लिए कि आपको अपना PF कोष निकालना है या किसी दूसरी कंपनी में शामिल होने पर अपना PF खाता सक्रिय रखना है, कई कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। जबकि तत्काल निकासी से तरलता मिलती है, यह आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित कर सकती है। इसके विपरीत, अपने पीएफ खाते को बनाए रखना निरंतर विकास और भविष्य की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। निर्णय लेने से पहले अपनी तत्काल जरूरतों, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और नौकरी की संभावनाओं का आकलन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी अनूठी स्थिति के अनुरूप मूल्यवान मार्गदर्शन मिल सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in