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Ramalingam Kalirajan |6275 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jul 08, 2024English

नमस्ते सर, मैं 49 साल की सिंगल मदर हूँ। मेरे पास MF में 80 लाख (ज़्यादातर इक्विटी में), PPF में 12 लाख, FD में 12 लाख, मेरी माँ के नाम पर सीनियर सिटीजन स्कीम में 15 लाख (जिससे मैं हर महीने 10 हज़ार की SIP करती हूँ) और मेरे बच्चे के नाम पर 30 लाख की FD है। मुझे अपने रिटायरमेंट की योजना कैसे बनानी चाहिए ताकि मुझे 60 साल की उम्र के बाद हर महीने 1 लाख की आय हो।

Ans: रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना एक महत्वपूर्ण कदम है, और आपकी मौजूदा बचत और निवेश दर्शाते हैं कि आप काफी मेहनती रहे हैं। 49 वर्षीय एकल माँ के रूप में, रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर और पर्याप्त आय सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। आइए 60 वर्ष की आयु के बाद प्रति माह 1 लाख रुपये की आय प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए एक व्यापक योजना का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपके वर्तमान निवेशों में शामिल हैं:

म्यूचुअल फंड: 80 लाख रुपये (ज्यादातर इक्विटी)

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 12 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 12 लाख रुपये

वरिष्ठ नागरिक योजना: 15 लाख रुपये (आपकी माँ के नाम पर, 10,000 रुपये की मासिक SIP के साथ)

बच्चे के नाम पर FD: 30 लाख रुपये

आपका लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि 60 वर्ष की आयु के बाद आपके पास 1 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय हो। आइए इसे प्रबंधनीय चरणों में विभाजित करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस आवश्यकता का मूल्यांकन
रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको प्रति माह 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, अधिक राशि की योजना बनाना बुद्धिमानी है।

आवश्यक कोष की गणना
प्रति माह 1 लाख रुपये कमाने के लिए, आपको एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो की आवश्यकता होगी जो लगातार रिटर्न प्रदान करे। 8% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, आपको लगभग 2.5-3 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।

अपनी निवेश रणनीति को मजबूत करना
म्यूचुअल फंड
आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 80 लाख रुपये हैं। इक्विटी निवेश दीर्घकालिक विकास के लिए अच्छे हैं। हालाँकि, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको जोखिम कम करने के लिए धीरे-धीरे अपने कुछ इक्विटी निवेशों को डेट में बदलना चाहिए।

सक्रिय प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होते हैं और पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविध हैं। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बेहतर होता है।

SIP जारी रखना: 10,000 रुपये का अपना मासिक SIP जारी रखें। यह रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि से लाभ देता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित और कर-मुक्त निवेश है। PPF में आपके 12 लाख रुपये एक मजबूत आधार हैं।

नियमित योगदान: सालाना अधिकतम सीमा तक योगदान करना जारी रखें। PPF आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

डेट फंड में बदलाव: धीरे-धीरे FD से डेट म्यूचुअल फंड में बदलाव करें। डेट फंड बेहतर रिटर्न देते हैं और अधिक टैक्स-कुशल होते हैं।

वरिष्ठ नागरिक योजना
आपकी माँ के नाम पर वरिष्ठ नागरिक योजना में 15 लाख रुपये का निवेश स्थिर रिटर्न देता है।

SIP जारी रखें: 10,000 रुपये का SIP फायदेमंद है। सुनिश्चित करें कि ये निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों।

बच्चे की शिक्षा और वित्तीय सुरक्षा
आपके बच्चे के नाम पर 30 लाख रुपये की FD उनकी शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए एक अच्छी शुरुआत है।

शिक्षा निधि: उच्च रिटर्न के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। वे इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि
स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत को चिकित्सा आपात स्थितियों से बचाने के लिए महत्वपूर्ण है।

व्यापक स्वास्थ्य कवर: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना है जो आपको और आपके बच्चे को कवर करती है।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसे आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड या बचत खाते में होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने म्यूचुअल फंड से SWP स्थापित करने पर विचार करें। SWP आपकी पूंजी को निवेशित रखते हुए एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करते हैं।

धीरे-धीरे ऋण की ओर बदलाव: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे इक्विटी से ऋण फंड में बदलाव करें। इससे जोखिम कम होता है और एक स्थिर आय सुनिश्चित होती है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
अतिरिक्त सेवानिवृत्ति लाभों के लिए NPS में निवेश करने पर विचार करें। NPS इक्विटी, ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है।

कर लाभ: NPS धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को अधिकतम करता है।

धारा 80C
अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80C के तहत PPF और अन्य पात्र साधनों में अपने निवेश को अधिकतम करें।

धारा 80D
धारा 80D के तहत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा करें।

एक विविध पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है।

एसेट एलोकेशन
अपने निवेश को इक्विटी, डेट और फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स में आवंटित करें। संतुलित विकास के लिए 60% इक्विटी और 40% डेट का मिश्रण आदर्श है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें और अपनी इच्छित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है।

CFP के लाभ
विशेषज्ञ सलाह: एक CFP निवेश रणनीतियों, कर नियोजन और सेवानिवृत्ति नियोजन पर विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्रदान करता है।

नियमित समीक्षा: CFP के साथ नियमित समीक्षा आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करके, जोखिमों का प्रबंधन करके और मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाकर, आप सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये मासिक आय का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

अपने SIP जारी रखें, PPF में अपना योगदान अधिकतम करें और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश को ऋण में स्थानांतरित करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

CFP से परामर्श करने से आपको वित्तीय नियोजन की जटिलताओं को समझने में मदद मिलेगी और यह सुनिश्चित होगा कि आप ट्रैक पर रहें। सावधानीपूर्वक योजना और नियमित समीक्षा के साथ, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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