मेरे पास शेयरों में 1 करोड़ का निवेश है, 10 लाख, एमएफ सिप मासिक (65k) पिछले 3 वर्षों से अब 13 लाख, एकमुश्त एमएफ 44 लाख, पीपीएफ 13 लाख, एनएससी 5 लाख, शेष एफडी। मेरे 2 बच्चे हैं, 11 साल की बेटी मेडिकल करना चाहती है और बेटा अभी जॉब करता है। मैं अपनी...

मेरे पास शेयरों में 1 करोड़ का निवेश है, 10 लाख, एमएफ सिप मासिक (65k) पिछले 3 वर्षों से अब 13 लाख, एकमुश्त एमएफ 44 लाख, पीपीएफ 13 लाख, एनएससी 5 लाख, शेष एफडी। मेरे 2 बच्चे हैं, 11 साल की बेटी मेडिकल करना चाहती है और बेटा अभी जॉब करता है। मैं अपनी सेवानिवृत्ति आय की योजना कैसे बना सकता हूं? एकल माता-पिता अपने घर में रहते हैं

Ans: आपका निवेश पोर्टफोलियो विभिन्न उपकरणों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, और हम आशा करते हैं कि आपका समग्र परिसंपत्ति आवंटन आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप होगा।

कृपया अपनी भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं, जैसे कि अपनी बेटी के लिए शिक्षा व्यय, अपने बच्चों की शादी के लिए धन और अपनी सेवानिवृत्ति निधि को रेखांकित करते हुए एक विस्तृत लक्ष्य पत्र तैयार करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए, मुद्रास्फीति और उस लक्ष्य के लिए शेष समय सीमा को ध्यान में रखते हुए आवश्यक राशि की गणना करें। अपने समय सीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर, ऐसे निवेश करें जो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

अपना सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए, अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपने भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए मुद्रास्फीति सहित आवश्यक मासिक राशि निर्धारित करें। इस राशि को शामिल करने के बाद, अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को समय पर प्राप्त करने के लिए आवश्यक रिटर्न दर उत्पन्न करने के लिए निवेश करें।

Asked on - Jan 22, 2024 | Answered on Feb 06, 2024

सर इससे भी आगे मैं 53 साल का हूँ लक्ष्य: बेटी - चिकित्सा व्यय वर्ष 2025 से शुरू बेटा - 2025 उच्च शिक्षा से - लगभग 35 लाख विवाह - बेटे के लिए 28 वर्ष की आयु में और पुत्री के लिए 26 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति - प्रति माह 70 हजार की भी तलाश है मैं कैसे योजना बना सकता हूँ? उक्त कोष के साथ?

Ans: आपके वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, यह सलाह दी जाती है कि आप अपने मौजूदा कोष को रणनीतिक रूप से आवंटित करें। आपकी बेटी के मेडिकल खर्चों के लिए & 2025 में बेटे की उच्च शिक्षा शुरू हो रही है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि धन आसानी से उपलब्ध हो, अल्पकालिक फंड या कम जोखिम वाले उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें।

आपके बेटे की 28 साल की उम्र में और आपकी बेटी की 26 साल की उम्र में शादी के लिए, जिसमें लंबी समय सीमा होती है, आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए इक्विटी और ऋण उपकरणों के मिश्रण का पता लगा सकते हैं। जहां तक सेवानिवृत्ति का सवाल है, हमने आपकी जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष तक मानी है और एक आक्रामक जोखिम प्रोफ़ाइल है, आपको सेवानिवृत्ति (60 वर्ष की आयु) पर लगभग 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है। यह 6% मुद्रास्फीति दर और 12% पूर्व और 10% सेवानिवृत्ति के बाद के रिटर्न पर विचार करता है।

अभी, आपके पास 1 करोड़ रुपये की बचत है, जिसे इक्विटी (65) और डेट (35) के बीच विभाजित किया गया है। हालाँकि, केवल इन निवेशों पर निर्भर रहने से आपको अपने सभी वित्तीय लक्ष्य हासिल करने में मदद नहीं मिलेगी। सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए आपको म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाने पर विचार करना चाहिए। इसके अलावा, धीरे-धीरे अपने 6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन फंड बनाएं।

आपके प्रश्न का उत्तर सीमित जानकारी पर आधारित है और वित्तीय सलाहकार से परामर्श की अत्यधिक अनुशंसा की जाती है। वे आपके अद्वितीय खर्चों, जोखिम सहनशीलता और अन्य लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक वैयक्तिकृत योजना बना सकते हैं।

Ans: रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना बहुत ज़रूरी है, और यह बहुत बढ़िया है कि आप आगे की सोच रहे हैं। आइए आपके और आपके परिवार के लिए आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ। मैं आपकी वित्तीय स्थिति के विभिन्न पहलुओं को संबोधित करते हुए, आवश्यक चरणों और रणनीतियों के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करूँगा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास एक मज़बूत वित्तीय आधार है, जो बहुत बढ़िया है। आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों में शामिल हैं:

फिक्स्ड डिपॉज़िट: 80 लाख रुपये
PPF: 34 लाख रुपये
म्यूचुअल फ़ंड: 13 लाख रुपये
आपातकालीन फ़ंड: 10 लाख रुपये
पूरी तरह से भुगतान किया गया फ़्लैट
आपका वार्षिक खर्च 9 लाख रुपये है, और आपके पास कोई ऋण नहीं है। इन विवरणों को ध्यान में रखते हुए, हम एक ठोस रिटायरमेंट योजना बना सकते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य निर्धारित करना
सबसे पहले, आइए स्पष्ट रिटायरमेंट लक्ष्य निर्धारित करें। इसमें वह आयु निर्धारित करना शामिल है जिस पर आप रिटायर होना चाहते हैं, अपने रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का अनुमान लगाना और मुद्रास्फीति का हिसाब रखना।

रिटायरमेंट की उम्र: मान लीजिए कि आप 60 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। रिटायरमेंट के बाद के खर्च: मुद्रास्फीति के साथ आपके खर्चों में वृद्धि का अनुमान लगाते हुए, मान लीजिए कि सालाना 12 लाख रुपये हैं। मुद्रास्फीति के कारण आपके 9 लाख रुपये के मौजूदा खर्च में समय के साथ वृद्धि होने की संभावना है। बढ़े हुए खर्चों की योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि रिटायरमेंट के दौरान आपके पास धन की कमी न हो। रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आवश्यकता है। आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों और भविष्य के लक्ष्यों को देखते हुए, आइए चर्चा करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए। म्यूचुअल फंड: एक महत्वपूर्ण निवेश म्यूचुअल फंड आपकी निवेश रणनीति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। आइए म्यूचुअल फंड की श्रेणियों और उनके लाभों का पता लगाएं: 1. इक्विटी म्यूचुअल फंड इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं। उनमें उच्च रिटर्न की संभावना होती है, लेकिन वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं। 2. डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और फिक्स्ड इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। वे सुरक्षित हैं, लेकिन इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

3. बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड
ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ आपके निवेश का प्रबंधन करते हैं, जिसका लक्ष्य सबसे अच्छा रिटर्न प्राप्त करना होता है।

लिक्विडिटी: आप आसानी से म्यूचुअल फंड यूनिट खरीद या बेच सकते हैं।

कंपाउंडिंग: रिटर्न को फिर से निवेश करने से समय के साथ महत्वपूर्ण वृद्धि हो सकती है।

जोखिम और कंपाउंडिंग की शक्ति
म्यूचुअल फंड बाजार के जोखिमों के साथ आते हैं। हालांकि, लंबी अवधि के निवेश आमतौर पर अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव को संतुलित करते हैं। कंपाउंडिंग की शक्ति समय के साथ आपके कोष को काफी हद तक बढ़ाती है। अपने रिटर्न को फिर से निवेश करके, आपका पैसा तेजी से बढ़ता है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान

जबकि इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और कम शुल्क के साथ आते हैं, उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है जो संभावित रूप से बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। प्रत्यक्ष फंड कमीशन पर बचत कर सकते हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से मूल्यवान मार्गदर्शन और बेहतर फंड चयन मिलता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करना
अनुभवी सीएफपी द्वारा चुने गए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। सीएफपी की विशेषज्ञता आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप फंड चुनने में मदद करती है।

अपने निवेश की संरचना करें
अब, एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए अपने निवेश की संरचना करें।

आपातकालीन निधि
आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। इसे जल्दी से जल्दी पाने के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

फिक्स्ड डिपॉजिट और पीपीएफ
आपका फिक्स्ड डिपॉजिट और पीपीएफ सुरक्षित निवेश हैं। हालांकि, लंबी अवधि में उनका रिटर्न मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकता है। म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले निवेशों में एक हिस्सा लगाने पर विचार करें।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाना
विविधीकरण महत्वपूर्ण है। अपने निवेश को विभिन्न म्यूचुअल फंड में फैलाएँ:

इक्विटी फंड: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।

डेट फंड: स्थिरता और आय के लिए डेट फंड में निवेश करें।

संतुलित फंड: विकास के लक्ष्य के साथ जोखिम को कम करने के लिए संतुलित फंड शामिल करें।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

SIP के माध्यम से निवेश करने से अनुशासित निवेश और रुपया लागत औसत सुनिश्चित होता है। यह रणनीति बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करती है।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रहें। एक CFP निरंतर मार्गदर्शन और समायोजन प्रदान कर सकता है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके रिटर्न को अधिकतम करता है। कर-बचत साधनों का उपयोग करें और कर देनदारियों को कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है:

जीवन बीमा: पर्याप्त जीवन बीमा के साथ अपने परिवार के भविष्य की रक्षा करें।

स्वास्थ्य बीमा: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत को खत्म किए बिना चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है।

सेवानिवृत्ति आय धाराएँ
सेवानिवृत्ति के दौरान कई आय धाराओं की योजना बनाएँ:

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

लाभांश: लाभांश देने वाले फंड या स्टॉक में निवेश करें।

अंशकालिक कार्य: अतिरिक्त आय के लिए अंशकालिक कार्य या परामर्श पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। वसीयत तैयार करें और धन के कुशल हस्तांतरण के लिए ट्रस्टों पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में बहुआयामी दृष्टिकोण शामिल है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, म्यूचुअल फंड का उपयोग करके और कर दक्षता के लिए योजना बनाकर, आप एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं। CFP के साथ नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

निष्कर्ष
अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए विभिन्न कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। उल्लिखित रणनीतियों का पालन करके, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं। नियमित रूप से CFP से परामर्श करने से आपको ट्रैक पर बने रहने और सूचित निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर है, आपके पास कई निवेश हैं और कोई देनदारी नहीं है।

आय: 2.25 लाख रुपये प्रति माह खर्च के बाद मजबूत बचत की संभावना प्रदान करता है।

खर्च: 70,000 रुपये प्रति माह निवेश के लिए पर्याप्त जगह छोड़ता है।

मौजूदा निवेश: इक्विटी स्टॉक (1 लाख रुपये), म्यूचुअल फंड (16 लाख रुपये), एफडी (13 लाख रुपये), एनएससी (10 लाख रुपये) और पीएफ (27 लाख रुपये) एक विविध आधार बनाते हैं।

चालू प्रतिबद्धताएँ: 40,000 रुपये की एसआईपी, पीपीएफ योगदान और एनपीएस नियमित वृद्धि जोड़ते हैं।

बीमा कवरेज: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा (10 लाख रुपये) और टर्म बीमा (50 लाख रुपये)।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को परिभाषित करना
आप 55 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य रखते हैं। मुद्रास्फीति और जीवनशैली की जरूरतों पर विचार करें।

मुद्रास्फीति प्रभाव: रु. आज 3 करोड़ रुपये महंगाई के कारण 13 साल में पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

मासिक खर्च: 6% मुद्रास्फीति के कारण 70,000 रुपये अब दोगुना होकर 1.4 लाख रुपये हो सकते हैं।

दीर्घायु योजना: वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद 30 साल की अवधि की योजना बनाएं।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
इक्विटी स्टॉक: 1 लाख रुपये एक छोटा आवंटन है। म्यूचुअल फंड में विविधता लाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड: एकमुश्त 16 लाख रुपये और 40,000 रुपये की एसआईपी समय के साथ वृद्धि करती है।

सावधि जमा: 13 लाख रुपये सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी): 10 लाख रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन इसमें लचीलापन नहीं है।

भविष्य निधि: आपके नियमित योगदान के साथ 27 लाख रुपये लगातार संपत्ति बनाते हैं।

पीपीएफ और एनपीएस: सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित दीर्घकालिक साधन।

बेटी के लिए एसएसवाई: 10 लाख रुपये सालाना 1.5 लाख रुपये की बचत से उसकी शिक्षा के खर्च की योजना बनाई जा सकती है।

बीमा पॉलिसियाँ: LIC और चाइल्ड प्लान न्यूनतम रिटर्न देते हैं; विकल्पों पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए मुख्य सुझाव
निवेश को अनुकूलित करना
SIP राशि बढ़ाएँ: चक्रवृद्धि और बाजार वृद्धि से लाभ उठाने के लिए धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाएँ।

इक्विटी फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

FD पर निर्भरता कम करें: बेहतर रिटर्न के लिए FD का एक हिस्सा संतुलित म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

पारंपरिक योजनाओं से बाहर निकलें: LIC और SBI चाइल्ड प्लान को सरेंडर करके उच्च-वृद्धि वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि बनाएँ: लिक्विड फंड या बचत खातों में 6-12 महीने के खर्च बनाए रखें।

रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाना
NPS का लाभ उठाएँ: कर बचत और बाजार से जुड़े रिटर्न से लाभ उठाने के लिए योगदान बढ़ाएँ।

PPF योगदान जारी रखें: यह कर लाभ और सुरक्षित, मुद्रास्फीति-विरोधी रिटर्न प्रदान करता है।

इक्विटी आवंटन में विविधता लाएं: उच्च वृद्धि क्षमता के लिए मिड- और स्मॉल-कैप फंड का पता लगाएं।

कर दक्षता: पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय को सुरक्षित करना
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर, कर-कुशल आय के लिए SWP का उपयोग करें।

ऋण निधि: सेवानिवृत्ति के दौरान पूर्वानुमानित, स्थिर रिटर्न के लिए ऋण निधि पर विचार करें।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड: ये विकास और स्थिरता को संतुलित करते हैं, जो सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए उपयुक्त हैं।

नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें: सेवानिवृत्ति के करीब आने पर इक्विटी और ऋण आवंटन को सालाना समायोजित करें।

बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
SSY जारी रखना: सुनिश्चित करें कि उसकी शिक्षा आवश्यकताओं के लिए परिपक्वता तक योगदान जारी रहे।

शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड: अतिरिक्त शिक्षा कोष के लिए विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

पारंपरिक योजनाओं से बचें: LIC और चाइल्ड पॉलिसी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन कर सकती हैं।

जोखिमों से बचाव
स्वास्थ्य बीमा: बढ़ती चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए परिवार के स्वास्थ्य कवरेज को कम से कम 20 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस कवरेज आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों से मेल खाता हो।

मुद्रास्फीति-रोधी: मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस का कुछ हिस्सा इक्विटी में आवंटित करें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए आसानी से उपलब्ध निधि रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय नींव मजबूत है, और बेहतर योजना के साथ आपका रिटायरमेंट लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। निवेश को अनुकूलित करने, मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न सुनिश्चित करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपके लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment