57 वर्षीय निवेशक ने सेवानिवृत्ति के लिए SWP सलाह मांगी: '30 लाख का निवेश कैसे करें?'

Ans: नमस्ते सुनील, रिटायरमेंट की ओर बढ़ते हुए आपकी निवेश योजनाओं के बारे में सुनकर बहुत अच्छा लगा। मध्यम से कम जोखिम वाले विकल्पों की तलाश करने का आपका सतर्क दृष्टिकोण विवेकपूर्ण है, खासकर आपके जीवन के चरण को देखते हुए।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) के माध्यम से लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में 40 लाख का निवेश करना एक समझदारी भरी रणनीति है। SWP आपको अपने मूलधन को निवेशित रखते हुए नियमित भुगतान प्राप्त करने की अनुमति देता है, जिससे संभावित रूप से समय के साथ रिटर्न मिलता है।

अपनी जोखिम सहनशीलता को देखते हुए, अपने निवेश को बैलेंस्ड फंड और डेट फंड के मिश्रण में आवंटित करने पर विचार करें। बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास की संभावना के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, डेट फंड मुख्य रूप से फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो कम जोखिम लेकिन स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

जैसा कि आपने पहले ही वरिष्ठ नागरिक योजनाओं में एक हिस्सा निवेश किया है, आपका म्यूचुअल फंड निवेश अतिरिक्त विकास क्षमता प्रदान करके इसे पूरक कर सकता है। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित रूप से समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो आवंटन को समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

याद रखें, विकास की तलाश करते समय, जीवन के इस चरण में पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। अपने निवेशों में विविधता लाकर और मध्यम से कम जोखिम वाले विकल्पों को चुनकर, आप सेवानिवृत्ति में अपनी वित्तीय भलाई की रक्षा करते हुए स्थिर आय का लक्ष्य बना सकते हैं।

Ans: आप 66 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हो चुके हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अपनी मेहनत से कमाए गए पैसे का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करने की आवश्यकता है। यह सुनिश्चित करना कि आपके फंड का निवेश समझदारी से किया जाए, आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हुए नियमित आय प्रदान करेगा। जीवन के इस चरण में, स्थिरता और नियमित आय पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। आपने अपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की है, और अब समय आ गया है कि आपका पैसा आपके लिए काम करे।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) क्यों?
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह आपको अपने निवेश से नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपको पेंशन के समान एक स्थिर आय प्रदान करता है।

यहाँ बताया गया है कि SWP आपके लिए क्यों फायदेमंद हो सकता है:

नियमित आय: SWP एक निश्चित आय प्रवाह सुनिश्चित करता है। यह आपके मासिक खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

पूंजी संरक्षण: एक निश्चित राशि निकालकर, आप अपने निवेश का बहुत अधिक हिस्सा कम कीमत पर बेचने से बचते हैं, जो आपकी पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

कर दक्षता: SWP कर-कुशल भी है। निकासी को आंशिक पूंजी निकासी और आंशिक लाभ के रूप में माना जाता है, जिससे कर का बोझ कम होता है।

लचीलापन: SWP आपको अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि और आवृत्ति चुनने की सुविधा देता है।

SWP के लिए सही निवेश चुनना
चूंकि आप SWP के ज़रिए नियमित आय चाहते हैं, इसलिए ऐसी योजनाओं में निवेश करना ज़रूरी है जो स्थिरता और विकास की संभावना दोनों प्रदान करती हों। हालाँकि, अपने जीवन के इस चरण में उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। यहाँ विचार करने के लिए मुख्य कारक दिए गए हैं:

जोखिम सहनशीलता: आपकी उम्र और सेवानिवृत्ति की स्थिति को देखते हुए, कम से मध्यम जोखिम वाले निवेशों को चुनना बुद्धिमानी है। आपका ध्यान स्थिर आय अर्जित करते हुए पूंजी को संरक्षित करने पर होना चाहिए।

निवेश क्षितिज: चूँकि SWP का उपयोग आम तौर पर दीर्घकालिक आय के लिए किया जाता है, इसलिए ऐसे फंडों पर विचार करें जिनका कई वर्षों का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड रहा हो। उन्हें लगातार रिटर्न देने में सक्षम होना चाहिए।

योजना चयन: इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में निवेश करने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और नियमित निगरानी का लाभ प्रदान करते हैं, जो स्थिर रिटर्न उत्पन्न करने में मूल्यवान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर अस्थिर बाजार में। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेष रूप से SWP के लिए फायदेमंद होते हैं क्योंकि उनका लक्ष्य लगातार रिटर्न देना होता है, जो नियमित निकासी के लिए आवश्यक है।

इंडेक्स फंड: दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। जबकि उनकी फीस कम होती है, उनके पास बाजार की स्थितियों को समायोजित करने की लचीलापन नहीं होती है। लचीलेपन की यह कमी एक नुकसान हो सकती है, खासकर जब आपको नियमित निकासी के लिए स्थिर रिटर्न की आवश्यकता होती है।

नियमित आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर विकल्प होगा। वे SWP के लिए आवश्यक लगातार रिटर्न देने की अधिक संभावना रखते हैं।

डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान का महत्व
रेगुलर प्लान: रेगुलर प्लान में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए निवेश करना फ़ायदेमंद हो सकता है. CFP निरंतर सलाह देता है, सही फंड चुनने में मदद करता है और आपके निवेश को मैनेज करने में सहायता करता है.

डायरेक्ट प्लान: हालाँकि डायरेक्ट प्लान की फीस कम होती है, लेकिन वे वित्तीय सलाहकार की सहायता के साथ नहीं आते हैं. यह एक नुकसान हो सकता है, खासकर रिटायरमेंट में जब आपको अपने निवेश को प्रभावी ढंग से मैनेज करने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है.

रिटायर होने वाले व्यक्ति के लिए, रेगुलर प्लान पेशेवर सलाह का अतिरिक्त लाभ प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है.

अधिकतम लाभ के लिए SWP सेट अप करना
निकासी राशि: एक उचित निकासी राशि तय करें जो आपकी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करे. अपनी निकासी राशि और अपने निवेश की वृद्धि के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है.

निकासी की आवृत्ति: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से निकासी करना चुन सकते हैं. मासिक निकासी अधिक सुविधाजनक हो सकती है क्योंकि वे आपको मिलने वाले वेतन को दर्शाती हैं, जिससे आपके खर्चों का प्रबंधन करना आसान हो जाता है।

समीक्षा और समायोजन: नियमित रूप से अपने SWP और समग्र निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश अभी भी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि आपकी वर्तमान योजना का प्रदर्शन बदलता है, तो आपको निकासी राशि को समायोजित करने या फंड बदलने की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्थिरता पर ध्यान दें: अपने जीवन के इस चरण में, पूंजी संरक्षण और स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें और ऐसी योजनाएँ चुनें जो लगातार रिटर्न प्रदान करती हों।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: अपने SWP के लिए सबसे अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करने के लिए CFP के साथ काम करने पर विचार करें। वे आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और अपने निवेश में आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकते हैं।

लचीलापन और समीक्षा: अपने SWP की समीक्षा करने के लिए लचीले और खुले रहें। अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी निकासी और निवेश विकल्पों को समायोजित करें।

सही योजना में निवेश करना और अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप SWP सेट अप करना आपको तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा। आपकी मेहनत से कमाई गई रकम को सावधानी से प्रबंधित किया जाना चाहिए ताकि आपको एक सुरक्षित और आरामदायक भविष्य मिल सके।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते, मुझे खुशी है कि आपको SWP का ज्ञान है और आपने इसके लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी भरा फैसला लिया है।
1 लाख प्रति माह के SWP के लिए आपको 2 करोड़ निवेश करने होंगे (SWP दर 6% है)
आपकी उम्र को देखते हुए और चूँकि मुझे आपके अन्य निवेशों की समझ नहीं है, इसलिए आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना चाहिए
निम्नलिखित फंडों को सूचीबद्ध करना है, जिन्हें हमें 10 से 20 सप्ताह के STP का उपयोग करके निवेश करना है:
एग्रेसिव हाइब्रिड - 10%
लार्ज और मिड कैप - 20%
मल्टीकैप - 20%
मिड कैप - 20%
स्मॉल कैप - 20%
थीमैटिक फंड - 10%
STP पूरी तरह से तैयार होने पर SWP शुरू किया जा सकता है

कृपया मुझे मेरे लिंक्डइन प्रोफाइल पर इस पर अपने विचार बताएं, मेरी प्रोफाइल संलग्न करें : https://www.linkedin.com/in/ca-vivek-lala-21a2038b?utm_source=share&utm_campaign=share_via&utm_content=profile&utm_medium=android_app

Ans: सही निवेश रणनीति के साथ एक स्थिर और सुरक्षित मासिक आय योजना बनाना संभव है। एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी पूंजी को बहुत तेज़ी से खत्म किए बिना लगातार आय सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है। यहाँ आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक व्यापक, 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है।

चरण 1: स्पष्ट मासिक आय लक्ष्य स्थापित करना
मासिक आय का लक्ष्य:

आपका लक्ष्य जनवरी 2025 से 60,000 रुपये प्रति माह प्राप्त करना है।
इसका मतलब है कि आपको सालाना 7.2 लाख रुपये की ज़रूरत होगी।
मुद्रास्फीति पर विचार:

चूँकि आप केवल 52 वर्ष के हैं, इसलिए मुद्रास्फीति से निपटने के लिए एक छोटी वार्षिक वृद्धि पर विचार करें।
मुद्रास्फीति के साथ बने रहने से लंबी अवधि में क्रय शक्ति सुनिश्चित होगी।
चरण 2: एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करना
म्यूचुअल फंड में एक SWP नियमित मासिक आय प्रदान कर सकता है जबकि मूल राशि को यथासंभव संरक्षित किया जा सकता है।

सही फंड चुनना:

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट एक्सपोजर को एडजस्ट करते हैं, जोखिम के साथ रिटर्न को संतुलित करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करके स्थिरता और विकास का मिश्रण प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना:

इंडेक्स फंड में सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है, जो अस्थिर बाजारों में लचीलेपन को सीमित करता है।
डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है, जिससे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पूरा करना मुश्किल हो सकता है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड का चयन उचित प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
कर दक्षता:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करने पर कर लाभ होता है।
नवीनतम कर नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है, जिससे लंबी अवधि के लिए निवेश करना अधिक फायदेमंद होता है।
चरण 3: मासिक आय स्थिरता के लिए पोर्टफोलियो आवंटन
इक्विटी आवंटन:

लगभग 40-50% इक्विटी-उन्मुख फंडों में आवंटित करने से दीर्घकालिक विकास मिल सकता है।
इक्विटी उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करती है, जो मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
ऋण आवंटन:

शेष 50-60% को डेट म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है, जो स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं।
ऋण फंड जोखिम को कम करेंगे और मासिक आय को अधिक अनुमानित बनाएंगे।
लाभांश का पुनर्निवेश:

बेहतर चक्रवृद्धि के लिए फंड के भीतर विकास विकल्प चुनें।
एक SWP मासिक राशि निकाल सकता है, जिससे लाभांश का पुनर्निवेश अनावश्यक हो जाता है।
बाजार स्थितियों के लिए समायोजन:

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बाजार स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित करने में मदद कर सकता है।
आवंटन में यह लचीलापन अस्थिर अवधि के दौरान विशेष रूप से मूल्यवान है।
चरण 4: SWP के माध्यम से संरचित मासिक आय
SWP की स्थापना:

अपनी 60,000 रुपये प्रति माह की आवश्यकता के अनुसार जनवरी 2025 से निकासी शुरू करें।
स्थिरता के लिए हर महीने एक निश्चित तिथि पर निकासी निर्धारित की जा सकती है।
पूंजी की सुरक्षा:

सावधानीपूर्वक प्रबंधन के साथ, SWP बहुत जल्दी पूंजी को खत्म किए बिना मासिक आय को बनाए रखेगा।
आपके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित समीक्षा पूंजी दीर्घायु बनाए रखने के लिए आपकी निकासी दर को अनुकूलित करेगी।
चरण 5: आपातकालीन निधि आवंटन
तरलता का महत्व:

अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने निवेश कोष से अलग एक आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है।
6-12 महीने के खर्च के बराबर राशि लिक्विड फंड या उच्च-उपज बचत खाते में अलग रखनी चाहिए।
SWP में व्यवधान से बचना:

आपातकालीन निधि रखने से, आप अप्रत्याशित समय के दौरान अपने SWP या निवेश कोष में से पैसे निकालने से बचते हैं।
चरण 6: पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन
समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा:

नियमित निगरानी यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि SWP आपके मासिक आय लक्ष्यों को पूरा कर रहा है।
बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत वित्तीय ज़रूरतें समय के साथ बदल सकती हैं, जिसके लिए समायोजन की आवश्यकता होती है।
एसेट एलोकेशन को पुनर्संतुलित करना:

समय-समय पर इक्विटी और डेट के हिस्सों को पुनर्संतुलित करने से आदर्श जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने में मदद मिलती है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूंजी और आय स्थिरता को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन में सहायता कर सकता है।

चरण 7: आम नुकसानों से बचना

उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें:

आक्रामक इक्विटी निवेशों से बचें, जिससे नुकसान हो सकता है।

अपने जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित संतुलित पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

निकासी दरों का अधिक अनुमान न लगाएं:

हर महीने बहुत अधिक राशि निकालने से पूंजी जल्दी खत्म हो सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आय को दीर्घकालिक बनाए रखने के लिए एक सुरक्षित निकासी दर की गणना कर सकता है।

प्रत्यक्ष निवेश से बचें:

प्रत्यक्ष निवेश में स्थिर आय के लिए आवश्यक मार्गदर्शन और विशेषज्ञता का अभाव होता है।

एक संरचित दृष्टिकोण के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा प्रबंधित नियमित फंड का विकल्प चुनें।

चरण 8: स्वास्थ्य और जीवन बीमा संबंधी विचार

स्वास्थ्य बीमा कवरेज:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं, चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा आवश्यक हो जाता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक व्यापक योजना है जो आपके SWP को प्रभावित किए बिना स्वास्थ्य सेवा की जरूरतों को पूरा करती है।

जीवन बीमा की समीक्षा:

यदि आपके पास यूलिप या एलआईसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो बेहतर निवेश विकल्पों के लिए उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
बचाए गए प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जा सकता है, ताकि आपकी SWP आय को और अधिक सहारा मिल सके।
चरण 9: SWP से परे भविष्य की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति योजना:

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को प्रभावित करती है। अपने SWP की समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करें।
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से खर्चों में वृद्धि के साथ आय को समायोजित करने के तरीकों पर चर्चा करें।
अपनी दीर्घकालिक आवश्यकताओं पर विचार करें:

चिकित्सा लागत या यात्रा जैसे संभावित भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखें।
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP ज़रूरत पड़ने पर अतिरिक्त निकासी के लिए लचीलापन प्रदान करेगा।
अंतिम जानकारी
एक अच्छी तरह से नियोजित SWP के साथ, आप अपनी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना प्रति माह 60,000 रुपये की स्थिर आय का आनंद ले सकते हैं। सही फंड चुनकर, इक्विटी और डेट को संतुलित करके और एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, आप न्यूनतम जोखिम के साथ लगातार आय प्राप्त करेंगे। समय-समय पर समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करेंगे कि आपके निवेश आपकी ज़रूरतों के अनुरूप रहें, जिससे रिटायरमेंट में आपको मानसिक शांति मिले।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment