सर, मैंने कई म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश किया है और मेरा कुल कोष लगभग 2 करोड़ हो गया है, मैं अगले साल 60 साल का हो जाऊंगा, मुझे इन योजनाओं में कितना SWP सेट करना चाहिए ताकि मासिक आय प्राप्त हो और शेष कोष को बढ़ने दिया जा सके। साथ ही, सेवानिवृत्ति के बाद मुझे बैंक FD से 50,000 रुपये प्रति माह की आय होगी। आरामदायक जीवन जीने के लिए मेरी मासिक आय लगभग 80,000 रुपये प्रति माह होनी चाहिए। मेरे पास कुछ किराये की आय भी है। क्या मुझे SWP अपनाना चाहिए या कोष को ऐसे ही रहने देना चाहिए?
Ans: यह प्रभावशाली है कि आपने 2 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड कोष बनाया है और सेवानिवृत्ति के बाद बैंक एफडी से 50,000 रुपये मासिक आय प्राप्त कर रहे हैं। अतिरिक्त 30,000 रुपये मासिक की आवश्यकता के साथ, आइए जानें कि कैसे एक व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकती है।
अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
म्यूचुअल फंड कोष: 2 करोड़ रुपये
बैंक एफडी आय: 50,000 रुपये/माह
किराये की आय: निर्दिष्ट नहीं
मासिक व्यय लक्ष्य: 80,000 रुपये
अतिरिक्त मासिक आवश्यकता: 30,000 रुपये
आपके पर्याप्त म्यूचुअल फंड कोष और अतिरिक्त आय स्रोतों को देखते हुए, एक एसडब्ल्यूपी लागू करने से आवश्यक 30,000 रुपये मासिक मिल सकते हैं जबकि शेष कोष को बढ़ने की अनुमति मिलती है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) लागू करना
SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे एक स्थिर आय सुनिश्चित होती है। SWP शुरू करने के लिए, निकासी राशि निर्धारित करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके निवेश को बहुत जल्दी खत्म किए बिना आपके खर्चों को पूरा करे।
SWP सेट अप करने के चरण:
उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनें: ऐसे फंड चुनें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित हों।
निकासी राशि निर्धारित करें: 30,000 रुपये मासिक निकालने के लिए SWP सेट करें।
निकासी आवृत्ति चुनें: अपने व्यय पैटर्न से मेल खाने के लिए मासिक निकासी का विकल्प चुनें।
SWP शुरू करें: अपने म्यूचुअल फंड हाउस द्वारा प्रदान किए गए SWP फॉर्म को भरें, जिसमें फंड, निकासी राशि और आवृत्ति निर्दिष्ट करें।
SWP के कर निहितार्थ
SWP निकासी के कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड:
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि यूनिटों को 12 महीनों के भीतर भुनाया जाता है, तो लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): 12 महीनों से अधिक समय तक रखी गई यूनिटों के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगाया जाता है।
ऋण म्यूचुअल फंड:
होल्डिंग अवधि की परवाह किए बिना, सभी लाभों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
रणनीतिक रूप से यह चुनकर कि किस फंड से निकासी करनी है, आप अपनी कर देयता को प्रबंधित और संभावित रूप से कम कर सकते हैं।
आपके परिदृश्य में SWP के लाभ
नियमित आय: मासिक रूप से आवश्यक अतिरिक्त 30,000 रुपये प्रदान करता है।
पूंजी संरक्षण: शेष राशि को बढ़ने देता है।
कर दक्षता: एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में संभावित रूप से कम कर देयता।
लचीलापन: आप बदलती जरूरतों के अनुसार निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।
फंड चयन के लिए विचार
एसडब्लूपी सेट अप करते समय, फंड चयन के लिए निम्नलिखित पर विचार करें:
जोखिम प्रोफ़ाइल: सुनिश्चित करें कि फंड आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।
प्रदर्शन इतिहास: फंड के ऐतिहासिक प्रदर्शन की समीक्षा करें।
व्यय अनुपात: कम व्यय अनुपात रिटर्न बढ़ा सकते हैं।
फंड मैनेजर विशेषज्ञता: अनुभवी फंड मैनेजर बाजार के उतार-चढ़ाव को अच्छी तरह से प्रबंधित कर सकते हैं।
अपने एसडब्लूपी की निगरानी और समायोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करता रहे, अपने एसडब्लूपी की नियमित समीक्षा करें:
वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें और यदि आवश्यक हो तो निकासी राशि को समायोजित करें।
बाजार की स्थिति: महत्वपूर्ण बाजार परिवर्तनों के जवाब में अपने एसडब्लूपी को समायोजित करने के लिए तैयार रहें।
मुद्रास्फीति प्रभाव: क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए समय के साथ अपनी निकासी राशि बढ़ाने पर विचार करें।
विकल्प का आकलन: कोष को जारी रखना
आप सोच सकते हैं कि कोष को अछूता छोड़ना और अपने FD तथा किराये की आय पर निर्भर रहना बेहतर है या नहीं।
आपकी वर्तमान FD आय 50,000 रुपये आपकी मासिक ज़रूरत का केवल एक हिस्सा ही पूरा करती है।
SWP के बिना, आपको अपनी कमी को पूरा करने के लिए अप्रत्याशित रूप से अपने कोष में से पैसे निकालने पड़ सकते हैं।
SWP बड़ी मात्रा में लिक्विडेट किए बिना एक पूर्वानुमानित आय स्रोत प्रदान करता है।
आपका म्यूचुअल फंड कोष बाज़ार की वृद्धि में भाग लेना जारी रखता है, जिससे आपको संभावित पूंजी वृद्धि मिलती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का महत्व
ये निर्णय लेते समय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना बहुत मददगार हो सकता है। वे एक अनुकूलित योजना प्रदान कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों के अनुरूप हो, आपको जोखिम को समझने में मदद करे, और यह सुनिश्चित करे कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से म्यूचुअल फंड पेशेवर मार्गदर्शन और सक्रिय फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन विशेषज्ञ की मदद के बिना, आप अच्छे अवसरों और समय पर पुनर्संतुलन से चूक सकते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
इस समय डायरेक्ट फंड आपके लिए आदर्श नहीं हो सकते हैं। इनमें अक्सर बाजार की स्थितियों और आपके जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर रणनीतियों को समायोजित करने के लिए आवश्यक मार्गदर्शन और निरंतर सहायता की कमी होती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों के अनुरूप रहें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने 2 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड कॉर्पस से 30,000 रुपये मासिक निकालने के लिए SWP लागू करना आपकी 50,000 रुपये मासिक FD आय को पूरक करने के लिए एक विवेकपूर्ण रणनीति प्रतीत होती है। यह दृष्टिकोण आपके शेष कॉर्पस को बढ़ने की अनुमति देते हुए वांछित 80,000 रुपये मासिक आय प्रदान करता है। नियमित निगरानी और समायोजन आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान इस योजना की स्थिरता सुनिश्चित करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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