शुभ संध्या सर;
मेरे प्रश्न वास्तव में दीर्घ अवधि के लिए SWP के बारे में हैं, जो लगभग 40 वर्ष है।
मुझे उम्मीद है कि वर्ष 2030 में जब मैं सेवानिवृत्त हो जाऊंगा, तब मेरे पास लगभग 3 करोड़ रुपये का कोष होगा। मेरे बेटे को ASD (ऑटिज्म) है, इसलिए उसके कैरियर में स्वतंत्र रूप से कमाने और वित्त का प्रबंधन करने की बहुत कम गुंजाइश है। इसलिए, मैं अपने कोष को इस तरह से प्रबंधित करने की योजना बना रहा हूं ताकि वह 60 वर्ष की आयु तक इस कोष से जीवित रह सके। इसके लिए, मुझे कमोबेश 40 वर्षों यानी 2070 तक के लिए पर्याप्त फंड जुटाने की जरूरत है। मुझे वर्ष 2030 में 3 करोड़ रुपये के कोष की उम्मीद है, जिसका 100% योगदान MF द्वारा दिया जाएगा। अब, मैं नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पूरी राशि SWP में डालने के बारे में सोच रहा हूँ, क्योंकि मुझे नहीं लगता कि FD या अन्य नियमित आय योजनाएँ इतनी लंबी अवधि के दौरान निरंतर प्रवाह उत्पन्न करने के लिए व्यवहार्य हैं। इसलिए, मैं अपने भविष्य की वित्तीय योजना के लिए एक स्थायी रोडमैप तैयार करने के लिए आपकी नई सलाह / दिशा-निर्देश चाह रहा हूँ। अधिक जानकारी के लिए, मैं मान रहा हूँ कि हम तीनों 2050 तक साथ रहेंगे और मेरा बेटा अगले 20 वर्षों तक अकेला रहेगा। साथ ही, मैं 2030 से हर महीने 1.5 लाख निकालने की उम्मीद कर रहा हूँ जिसे 3 बराबर अनुपात (50k x 3) में विभाजित किया गया है, यह मानते हुए कि 40 वर्षों की अवधि (स्वतंत्रता के बाद से भारत के मुद्रास्फीति इतिहास के अनुसार) में औसतन 6% की मुद्रास्फीति होगी। अब मेरे प्रश्न हैं: 1. क्या SWP इस यात्रा को आराम से पूरा करने का सही तरीका है? किसी बेहतर रास्ते/संयोजन के लिए आपकी सलाह चाहिए।
2. SWP में कर निहितार्थ क्या है? कृपया थोड़ा विस्तार से बताएं।
3. यदि संभव हो तो कृपया मेरे तथ्यों को समझते हुए SWP के लिए सर्वोत्तम फंड अनुपात सुझाएँ।
मैं इस बारे में कोई भी अतिरिक्त जानकारी देने के लिए उपलब्ध हूँ।
अग्रिम धन्यवाद;
बहुत-बहुत शुभकामनाएँ;
सुप्रभात जट्टी
Ans: अपने बेटे के भविष्य के लिए आपकी चिंता सराहनीय है। व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से 40 वर्षों के लिए एक स्थिर आय धारा उत्पन्न करने का आपका लक्ष्य आपकी परिस्थितियों को देखते हुए एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण है।
आपके प्रश्नों का उत्तर
1. क्या SWP सही तरीका है?
SWP आपके कोष से नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवहार्य विकल्प है। यह आपको एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करते हुए संभावित बाजार वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देता है।
हालांकि, निम्नलिखित पर विचार करना आवश्यक है:
बाजार में उतार-चढ़ाव: आपके कोष का मूल्य बाजार की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव करेगा। यह आपकी निकासी की स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।
मुद्रास्फीति: आपने मुद्रास्फीति को एक महत्वपूर्ण कारक के रूप में सही ढंग से पहचाना है। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी निकासी राशि आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखती है।
आपातकालीन निधि: अपने SWP में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखना उचित है।
2. SWP के कर निहितार्थ
डेट फंड पूंजीगत लाभ: यदि आप यूनिट भुनाते हैं, तो आपको पूंजीगत लाभ कर देना होगा, जो आपकी आय में जोड़ा जाता है और आपके लागू आयकर स्लैब पर कर लगाया जाता है।
इक्विटी फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: यदि आप एक वर्ष से अधिक समय तक रखी गई यूनिट भुनाते हैं, तो आपको एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर देना होगा।
3. SWP के लिए सर्वश्रेष्ठ फंड अनुपात
विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आपके दीर्घकालिक क्षितिज और आय की आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण की सिफारिश की जाती है।
इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण जोखिम और रिटर्न को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
सटीक अनुपात आपकी जोखिम सहनशीलता और बाजार के दृष्टिकोण पर निर्भर करेगा। एक सामान्य शुरुआती बिंदु 60:40 इक्विटी-डेट मिश्रण हो सकता है, लेकिन इसे आपके वित्तीय सलाहकार की सिफारिशों के आधार पर समायोजित किया जा सकता है।
अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।
दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करना
नियमित समीक्षा
वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों के प्रदर्शन और निकासी राशि की पर्याप्तता की नियमित समीक्षा करें।
आवंटन समायोजित करें: यदि आवश्यक हो तो कॉर्पस मूल्य को बनाए रखने के लिए इक्विटी-ऋण अनुपात को समायोजित करें।
विविधीकरण
कई फंड: जोखिम को फैलाने और रिटर्न बढ़ाने के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
पुनर्संतुलन: वांछित इक्विटी-ऋण अनुपात को बनाए रखने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
पेशेवर वित्तीय सलाह: आपकी स्थिति की जटिलता को देखते हुए, वित्तीय सलाहकार से परामर्श करके अनुकूलित सिफारिशें दी जा सकती हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एसडब्ल्यूपी रणनीति आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है। यह संभावित वृद्धि की अनुमति देते हुए एक स्थिर आय प्रदान करती है। कर निहितार्थ और मुद्रास्फीति के लिए समायोजन की आवश्यकता को ध्यान में रखें। इक्विटी और डेट फंड का संतुलित मिश्रण जोखिमों को प्रबंधित करने और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
