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Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 12, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 29, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 33 साल का हूँ। नीचे मेरी संपत्ति है। 1) पीपीएफ - 18 लाख (मैं प्रति वर्ष 150000 जमा करता हूँ) 2) स्टॉक (लगभग 7 लाख का निवेश) 3) मासिक एसआईपी 19K (अभी तक 13 लाख का निवेश) 4) मेरा अपना घर है 5) पोस्ट ऑफिस योजनाओं में 1.6 करोड़। 6) मेरा वेतन लगभग 90k है। लेकिन यह अनिश्चित है। कोई NPS खाता नहीं है। मैं 40 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ, लेकिन यह अनिश्चित है। मैं अपनी नौकरी पर निर्भर नहीं रहना चाहता। क्या यह एक अच्छा निर्णय होगा? मैं प्रति माह 1 लाख की निष्क्रिय आय उत्पन्न करना चाहता हूँ। क्या यह संभव है? मैं अभी हाल ही में विवाहित हूँ।

Ans: 40 साल की उम्र तक रिटायर होने और हर महीने 1 लाख रुपये की निष्क्रिय आय अर्जित करने की आपकी आकांक्षाएँ महत्वाकांक्षी हैं, फिर भी सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे प्राप्त किया जा सकता है। आइए अपने लक्ष्यों तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना पर नज़र डालें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
संपत्तियों का अवलोकन
PPF (पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड):

आपने 18 लाख रुपये निवेश किए हैं।
आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।
शेयर:

7 लाख रुपये का निवेश।
SIP (सिस्टेमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान):

19,000 रुपये का मासिक निवेश।
अब तक का कुल निवेश 13 लाख रुपये है।
अपना घर:

यह आपको स्थिरता प्रदान करता है और किराये के खर्च को कम करता है।
डाकघर योजनाएँ:

1.6 करोड़ रुपये का निवेश।
वेतन:

90,000 रुपये प्रति माह लेकिन यह अनिश्चित है।
वित्तीय स्वास्थ्य
आपके विविध निवेश सराहनीय हैं। डाकघर की योजनाओं में आपके महत्वपूर्ण निवेश सुरक्षा प्रदान करते हैं। PPF और SIP में आपका योगदान बचत और निवेश में आपके अनुशासन को दर्शाता है। अपना घर होना एक मजबूत वित्तीय संपत्ति है, जो जीवन-यापन के खर्चों को कम करता है।

लक्ष्य और रणनीति निर्धारित करना
निष्क्रिय आय सृजन
प्रति माह 1 लाख रुपये की निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। आपके मौजूदा निवेश मजबूत हैं, लेकिन बेहतर रिटर्न और स्थिरता के लिए समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

40 तक रिटायरमेंट
40 तक रिटायर होने का मतलब है कि आपको एक मजबूत वित्तीय कुशन की आवश्यकता है। आपको लंबे समय तक रहने के खर्च और चिकित्सा लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त धन की आवश्यकता होगी।

निवेश रणनीतियाँ
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक स्थिर और कर-कुशल निवेश है। अपने वार्षिक योगदान को जारी रखना बुद्धिमानी है। यह एक सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जो दीर्घकालिक योजना के लिए फायदेमंद है।

शेयर बाजार निवेश
शेयरों में आपका 7 लाख रुपये का निवेश अच्छा है। जोखिमों को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप शेयरों के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। यह संतुलन स्थिरता और वृद्धि दोनों प्रदान कर सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक बेहतरीन तरीका है। आपका मासिक 19,000 रुपये का निवेश महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें। पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

डाकघर योजनाएँ
आपका 1.6 करोड़ रुपये का निवेश एक ठोस आधार है। ये योजनाएँ सुरक्षित हैं, लेकिन अक्सर अन्य निवेशों की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करती हैं। इन फंडों के एक हिस्से को उच्च-उपज वाले निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें।

निवेश में विविधता लाना
म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करने पर विचार करें। वे निष्क्रिय फंड या डाकघर योजनाओं की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

इक्विटी निवेश:

उच्च रिटर्न के लिए अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाएँ। इसमें प्रत्यक्ष स्टॉक और इक्विटी म्यूचुअल फंड शामिल हैं।
ऋण साधन:

स्थिरता के लिए कुछ उच्च-गुणवत्ता वाले ऋण साधनों के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह फंड तरल और आसानी से सुलभ होना चाहिए। यह नौकरी की अनिश्चितता या अन्य आपात स्थितियों के मामले में सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा योजना
स्वास्थ्य बीमा:

अपने और अपने जीवनसाथी के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से सुरक्षा प्रदान करता है।

जीवन बीमा:

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसियों से बचें। शुद्ध टर्म बीमा कम प्रीमियम पर बेहतर कवरेज प्रदान करता है।

कर दक्षता
उपलब्ध छूट और कटौती का उपयोग करके अपनी कर बचत को अधिकतम करें। पीपीएफ, जीवन बीमा प्रीमियम और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कर-कुशल निवेश हैं।

निष्क्रिय आय स्ट्रीम बनाना
लाभांश स्टॉक
उच्च लाभांश-उपज वाले स्टॉक में निवेश करें। वे एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करते हैं। स्थिर और बढ़ते लाभांश के इतिहास वाली कंपनियों को चुनें।

किराये की आय
यदि संभव हो, तो अपनी संपत्ति के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार करें। यह एक स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान कर सकता है।

ब्याज आय
नियमित ब्याज भुगतान की पेशकश करने वाले बॉन्ड या डिबेंचर में निवेश करें। यह एक अनुमानित आय स्ट्रीम प्रदान करता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP पर विचार करें। यह रणनीति आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। पीयर-टू-पीयर लेंडिंग पीयर-टू-पीयर लेंडिंग प्लेटफ़ॉर्म का पता लगाएँ। वे पारंपरिक बचत की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। हालाँकि, निवेश करने से पहले जोखिमों का आकलन करें। रिटायरमेंट प्लानिंग रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें आराम से रिटायर होने के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाएँ। अपने वर्तमान खर्चों, मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा पर विचार करें। निवेश आवंटन इक्विटी: विकास के लिए इक्विटी में निवेश जारी रखें। समय के साथ, जोखिम को प्रबंधित करने के लिए जोखिम कम करें। ऋण: सेवानिवृत्ति के करीब आने पर ऋण निवेश बढ़ाएँ। यह स्थिरता सुनिश्चित करता है और जोखिम को कम करता है। नियमित समीक्षा अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और जीवन में बदलाव के आधार पर समायोजन करें। अपने निवेशों के प्रबंधन में सूचित और सक्रिय रहें। वित्तीय अनुशासन वित्तीय अनुशासन बनाए रखें और अनावश्यक खर्चों से बचें। बचत करें और लगन से निवेश करें। वित्तीय सुरक्षा के लिए केवल अपनी नौकरी पर निर्भर रहने से बचें। बजट बनाना
आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक बजट बनाएँ। इससे वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और बचत करने के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है।

कर्ज से बचें
कर्ज कम करें और उच्च ब्याज वाले ऋण से बचें। कर्ज आपकी बचत को खत्म कर सकता है और वित्तीय स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।

निरंतर सीखना
वित्तीय बाजारों और निवेश विकल्पों के बारे में जानकारी रखें। निरंतर सीखने से सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा सराहनीय है। अपने विविध निवेश और अनुशासित बचत के साथ, आप एक ठोस रास्ते पर हैं। 40 की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन रणनीतिक योजना के साथ हासिल किया जा सकता है। विविध निवेशों के माध्यम से एक निष्क्रिय आय स्ट्रीम बनाने पर ध्यान दें। अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

निष्क्रिय आय में प्रति माह 1 लाख रुपये उत्पन्न करने का आपका लक्ष्य प्राप्त करने योग्य है। इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और उच्च-उपज वाले निवेशों पर ध्यान केंद्रित करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

आपकी हाल ही में हुई शादी के लिए बधाई! अपने वित्त की योजना एक साथ बनाने से एक सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होता है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और अपने निवेश में अनुशासन बनाए रखें। जल्दी रिटायरमेंट और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा में शुभकामनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 20, 2024

Question by Unmesh - May 15, 2024English

Money

नमस्कार!! मैं 33 साल का हूँ, एक सिविल इंजीनियर के रूप में काम करता हूँ, चेन्नई में चार लोगों के परिवार [पत्नी और दो बेटियों] के साथ रहता हूँ। मैं प्रति माह 80,000 रुपये कमा रहा हूँ। मेरा निवेश पोर्टफोलियो नीचे दिया गया है:- 1 LIC - सिंगल प्रीमियम एंडोमेंट प्लान 10,00,000/- रुपये 2. LIC - न्यू मनी बैक प्लान - 25 साल 821 बीमा राशि 5,00,000/- रुपये 3. पब्लिक प्रोविडेंट फंड 1,50,000 रुपये प्रति वर्ष 4. सुकन्या समृद्धि योजना 1,50,000 रुपये प्रति वर्ष 5. म्यूचुअल फंड: एसआईपी - इक्विटी फंड 10,000 रुपये प्रति माह 6. म्यूचुअल फंड: एकमुश्त - इक्विटी फंड 20,00,000 मेरा निवेश लक्ष्य 10 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना है। इस संबंध में, मैं निम्नलिखित सलाह का अनुरोध करना चाहूंगा: - 1. क्या मेरे निवेश मेरे लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं या मुझे अपने निवेश पोर्टफोलियो में बदलाव करना चाहिए? 2. क्या मेरी वित्तीय स्थिति को मजबूत करने के लिए निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के लिए कोई वैकल्पिक विकल्प हैं? आपसे सुनने के लिए उत्सुक हूँ।

Ans: रिटायरमेंट के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना
नमस्कार! सोच-समझकर किए गए निवेश के ज़रिए अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए अपने मौजूदा पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ तालमेल बिठाने के लिए संभावित समायोजनों का पता लगाएं।

मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
वास्तविक प्रशंसा: अपने परिवार की भलाई के लिए वित्तीय योजना बनाने के प्रति आपका समर्पण वाकई सराहनीय है।

सहानुभूति और समझ: मैं आपकी ज़िम्मेदारियों और आकांक्षाओं को देखते हुए आपके और आपके प्रियजनों के लिए एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के महत्व को समझता हूँ।

निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
बीमा-सह-निवेश योजनाएँ: अपनी LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार करें, क्योंकि वे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में इष्टतम रिटर्न नहीं दे सकती हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): ये लंबी अवधि की बचत के लिए बेहतरीन विकल्प हैं, जो कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड (MF): इक्विटी फंड में आपके SIP और एकमुश्त निवेश, लंबी अवधि में धन संचय के लिए उपयुक्त हैं, क्योंकि इनमें उच्च रिटर्न की संभावना है।
रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ तालमेल
सरेंडर की गई राशि का पुनर्आवंटन: LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने से प्राप्त आय को संभावित रूप से उच्च रिटर्न का लाभ उठाने के लिए म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य: 10 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस जमा करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन रणनीतिक योजना और अनुशासित निवेश से इसे प्राप्त किया जा सकता है।
निष्क्रिय आय विकल्प: निष्क्रिय आय धाराएँ उत्पन्न करने के लिए लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, रियल एस्टेट से किराये की आय (यदि उपयुक्त हो), या म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) जैसे रास्ते तलाशें।
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड निवेश के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह और निरंतर पोर्टफोलियो प्रबंधन प्रदान कर सकते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।
सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड वितरक लंबी अवधि की वृद्धि और स्थिरता के लिए आपके निवेश पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए विशेषज्ञता और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
निष्कर्ष
अपने निवेशों को पुनः आवंटित करके, म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करके, और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने और अपने परिवार के लिए वित्तीय रूप से स्थिर भविष्य सुरक्षित करने की संभावनाओं को बढ़ा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 21, 2024

Asked by Anonymous - Jul 21, 2024English

Money

मैं 64 साल का हूँ और काम कर रहा हूँ। मुझे 32K मासिक पेंशन मिल रही है। मेरे पास 35 लाख की FD, 20 लाख की लिक्विडिटी है। ट्रेडिंग में 10 लाख का निवेश है, लेकिन अब यह 9 लाख है। हाल ही में 20K/माह SIP शुरू किया है। अगले 25 महीनों के लिए एक फ्लैट के लिए 110000 EMI की प्रतिबद्धता है। कुल लागत 1.2 C है। 35K प्रति महीने किराए के फ्लैट में रहना। 1.5 C के मूल मूल्य पर अपना घर है। 1C के आसपास प्लॉट हैं। पुराने घर और प्लॉट को बेचने का विचार नहीं है। मैं 2 साल तक काम कर सकता हूँ और लगभग 50-60 L कमा सकता हूँ। 1 बेटी की शादी के लिए प्रतिबद्धता है। 75 साल की उम्र तक 50 L टर्म पॉलिसी के लिए 49 K/वर्ष का भुगतान कर रहा हूँ। पत्नी के लिए 40 लाख और बेटी के लिए करीब 1 करोड़ का सोना कृपया सलाह दें मुझे 2 लाख की निष्क्रिय आय की आवश्यकता है 2 कारें हैं

Ans: 64 साल की उम्र में आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। आपको पेंशन के रूप में हर महीने 32,000 रुपये मिलते हैं, जो सराहनीय है। आपकी संपत्तियों में 35 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट, 20 लाख रुपये लिक्विड फंड और 9 लाख रुपये ट्रेडिंग निवेश (शुरुआत में 10 लाख रुपये) शामिल हैं। इसके अलावा, आपने हाल ही में 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। आपके पास एक फ्लैट के लिए 1.1 लाख रुपये की EMI की महत्वपूर्ण प्रतिबद्धता भी है, जो अगले 25 महीनों तक जारी रहेगी, जिसकी कुल लागत 1.2 करोड़ रुपये है। आप वर्तमान में एक किराये के फ्लैट में रहते हैं, जिसकी कीमत आपको 35,000 रुपये प्रति माह है, और आपके पास अपने पैतृक स्थान पर 1.5 करोड़ रुपये का घर है। इसके अलावा, आपके पास 1 करोड़ रुपये के प्लॉट और आपकी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और आपकी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये का सोना है। आप 50 लाख रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए हर साल 49,000 रुपये का भुगतान भी करते हैं, जो 75 वर्ष की आयु तक वैध है।

वित्तीय चुनौतियाँ और लक्ष्य
उच्च EMI प्रतिबद्धताएँ: 1.1 लाख रुपये की आपकी EMI एक महत्वपूर्ण बोझ है, खासकर जब आपके 35,000 रुपये के मासिक किराये के साथ संयुक्त हो। यह प्रतिबद्धता आपकी तरलता और निवेश क्षमता को सीमित करती है।

सीमित निष्क्रिय आय: आप 2 लाख रुपये की निष्क्रिय आय उत्पन्न करने की इच्छा रखते हैं, जिसके लिए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को देखते हुए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

आगामी जिम्मेदारियाँ: आपकी बेटी की शादी एक बड़ी आगामी वित्तीय जिम्मेदारी है, जिसके लिए आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

भविष्य का रोजगार: आप अगले 2 वर्षों तक काम कर सकते हैं और 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद कर सकते हैं, जो पूर्ण सेवानिवृत्ति से पहले आपकी वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करने का अवसर प्रदान करता है।

रणनीतिक वित्तीय योजना
1. मौजूदा प्रतिबद्धताओं का प्रबंधन
EMI और किराये की लागत: आपकी फ्लैट EMI पर केवल 25 महीने शेष हैं, वित्तीय तनाव से बचने के लिए इन भुगतानों को प्राथमिकता देना जारी रखें। EMI पूरी हो जाने के बाद, आपके पास निवेश या बचत के लिए ज़्यादा खर्च करने लायक आय होगी. आप किराए पर बचत करने के लिए अपने फ़्लैट में शिफ्ट होने पर विचार कर सकते हैं.

टर्म पॉलिसी समीक्षा: आप 50 लाख रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए सालाना 49,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं. आपकी उम्र को देखते हुए, यह कवरेज विवेकपूर्ण है. हालाँकि, सुनिश्चित करें कि प्रीमियम आपके वित्त पर अनावश्यक दबाव नहीं डाल रहा है. यदि आवश्यक हो, तो प्रीमियम को कम करने के लिए कवरेज को थोड़ा डाउनग्रेड करने पर विचार करें, लेकिन केवल तभी जब यह आपकी जोखिम सहनशीलता और कवरेज आवश्यकताओं के अनुरूप हो.

2. निष्क्रिय आय धाराओं का निर्माण
SIP योगदान बढ़ाना: आपने 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है, जो एक बढ़िया कदम है. निष्क्रिय आय में 2 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें, खासकर अपनी EMI प्रतिबद्धताओं को पूरा करने के बाद. समय के साथ, आपकी SIP चक्रवृद्धि होगी और एक पर्याप्त निष्क्रिय आय धारा प्रदान करेगी. फिक्स्ड डिपॉजिट और लिक्विड फंड: एफडी में आपके 35 लाख रुपये और लिक्विड फंड में 20 लाख रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। आय बढ़ाने के लिए, धीरे-धीरे एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। ये मध्यम जोखिम के साथ उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ट्रेडिंग निवेश: आपका ट्रेडिंग पोर्टफोलियो 10 लाख रुपये से घटकर 9 लाख रुपये हो गया है। ट्रेडिंग अस्थिर और जोखिम भरा हो सकता है। उच्च जोखिम वाले ट्रेडिंग में निवेश कम करना और इसके बजाय स्थिर, आय-उत्पादक निवेश पर ध्यान केंद्रित करना समझदारी हो सकती है।

निवेश को फिर से व्यवस्थित करना: अपने रूढ़िवादी जोखिम प्रोफाइल और नियमित आय की आवश्यकता को देखते हुए, सीधे इक्विटी ट्रेडिंग से म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित हो जाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें जो विकास और आय को संतुलित करते हैं। एक विविध पोर्टफोलियो तैयार करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

3. भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को संबोधित करना
बेटी की शादी: पर्याप्त सोने के भंडार (अपनी पत्नी के लिए 40 लाख रुपये और अपनी बेटी के लिए 1 करोड़ रुपये) के साथ, आप अपनी बेटी की शादी के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं। अगर अतिरिक्त फंड की जरूरत है, तो अपने लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट का एक हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें। जब तक बहुत जरूरी न हो, अपने घर या प्लॉट जैसी लंबी अवधि की संपत्ति को बेचने से बचें।

भविष्य की आय: अगले 2 सालों में आप जो 50-60 लाख रुपये कमाने की उम्मीद करते हैं, उसे रणनीतिक रूप से आवंटित किया जा सकता है। इस आय का उपयोग किसी भी शेष EMI को जल्दी से चुकाने के लिए करें, जिससे नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी। साथ ही, अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए उच्च-रिटर्न निवेश के लिए एक हिस्सा आवंटित करें।

4. संपत्ति उपयोग का अनुकूलन
रियल एस्टेट होल्डिंग्स: जबकि आप अपने मूल घर या प्लॉट को बेचने का इरादा नहीं रखते हैं, आय-उत्पादक संपत्ति के रूप में उनकी क्षमता पर विचार करें। मूल घर या प्लॉट को किराए पर देने से अतिरिक्त निष्क्रिय आय मिल सकती है। हालांकि, अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश करने से बचें, क्योंकि वे अद्रव्यमान हो सकते हैं और स्थिर आय की आपकी ज़रूरत के अनुरूप नहीं हो सकते हैं।

गोल्ड होल्डिंग्स: आपके पास पर्याप्त मात्रा में गोल्ड होल्डिंग्स हैं, जो आपकी बेटी की शादी के लिए सुरक्षा प्रदान करते हैं। जब तक आवश्यक न हो, इन परिसंपत्तियों को लिक्विडेट करने से बचें, क्योंकि ये मुद्रास्फीति के विरुद्ध बचाव हैं और आपके पोर्टफोलियो का एक मूल्यवान हिस्सा हैं।

5. रिटायरमेंट और एस्टेट प्लानिंग
रिटायरमेंट कॉर्पस ग्रोथ: EMI के बाद, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण के माध्यम से अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिकतम करने पर ध्यान दें। यह संतुलित दृष्टिकोण विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है, जिससे आप अपने 2 लाख रुपये के निष्क्रिय आय लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।

एस्टेट प्लानिंग: सुनिश्चित करें कि आपके पास वसीयत सहित एक व्यापक एस्टेट प्लान है। इससे आपकी परिसंपत्तियों को आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से हस्तांतरित करने में मदद मिलेगी और किसी भी संभावित कानूनी जटिलताओं को कम किया जा सकेगा।

निवेश दृष्टिकोण
1. डायरेक्ट ट्रेडिंग से मैनेज्ड फंड में बदलाव
डायरेक्ट ट्रेडिंग के कारण आपके पोर्टफोलियो में 1 लाख रुपये का नुकसान हुआ है। सक्रिय रूप से मैनेज्ड म्यूचुअल फंड में बदलाव करने से पेशेवर प्रबंधन मिलेगा और जोखिम कम होगा। मैनेज्ड फंड लंबे समय में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों पर ध्यान देने के साथ।

2. डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, उन्हें सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करके, आप विशेषज्ञ सलाह, पोर्टफोलियो प्रबंधन और मन की शांति प्राप्त करते हैं। उच्च रिटर्न अक्सर थोड़ी अधिक फीस की भरपाई करते हैं, जिससे यह आपके लिए अधिक उपयुक्त विकल्प बन जाता है।

3. इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड, हालांकि कम लागत वाले हैं, लेकिन केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं। उनमें बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए लचीलेपन की कमी होती है, जो आपके रिटायरमेंट के करीब आने पर महत्वपूर्ण है। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, नकारात्मक जोखिमों से बचाने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे आपकी निष्क्रिय आय आवश्यकताओं के लिए अधिक स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप विविध परिसंपत्तियों और अपने भविष्य के लिए स्पष्ट दृष्टि के साथ एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अब ध्यान अपने निवेश को अनुकूलित करने और अनावश्यक जोखिमों को कम करने पर होना चाहिए।

एक बार जब आपकी EMI चुक जाती है, तो आपके पास स्थिर निष्क्रिय आय प्रदान करने वाले रास्तों में निवेश करने के लिए अधिक लचीलापन होगा। अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाकर, प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करके और किराये की आय के लिए अपनी अचल संपत्ति का लाभ उठाकर, आप 2 लाख रुपये मासिक निष्क्रिय आय का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

अगले दो वर्षों तक अपने रिटायरमेंट कोष को और बढ़ाने के लिए काम करना जारी रखें, ताकि आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित हो सके।

अंत में, अपनी रणनीति की नियमित समीक्षा और समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ जुड़े रहें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10902 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 30, 2025

Asked by Anonymous - Jan 30, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 41 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं, एक बेटी 15 साल की और एक बेटा 7 साल का। मैं सालाना 24 लाख रुपए वेतन ले रहा हूँ। मेरे पास 3 घर हैं, जिनमें से एक में मैं रहता हूँ और दो किराए पर दिए गए हैं, जिससे सालाना 4.2 लाख रुपए किराया आता है। सभी घरों की कीमत कुल मिलाकर 3 करोड़ रुपए है। आवास ऋण का मूलधन 85 लाख रुपए है, जिस पर 8.6% की ब्याज दर है और अगले 9 सालों के लिए हर महीने 1.13 लाख रुपए की EMI देनी होगी। आज तक मेरे पास 20% IRR के साथ 90 लाख रुपए की SIP है, बैंक FD 30 लाख - 7%, PPF 47 लाख और PF 26 लाख रुपए है। मेरे पास 1 CR का टर्म इंश्योरेंस है और मेरी पत्नी के पास 50 लाख रुपए का टर्म इंश्योरेंस है। इनके लिए अगले 5 सालों के लिए मुझे हर साल 1 लाख रुपए का प्रीमियम देना होगा। मेरे 4 सदस्यों वाले परिवार के लिए कंपनी से 5 लाख रुपए का मेडिकल इंश्योरेंस। मैं 86K प्रति माह की अपनी SIP जारी रख रहा हूँ - फ्लेक्सी कैप 24L, स्मॉल कैप 29K, लार्ज कैप 19K, मिड कैप 14K. फंड की कमी के कारण, मैं धीरे-धीरे FD से SIP की ओर बढ़ रहा हूँ. (SIP 7 साल पहले शुरू किया था - 15K से शुरू किया था और अब 86K पर SIP है) मेरा सालाना खर्च सब कुछ मिलाकर 15 लाख आता है. मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट लेना चाहता हूँ. कृपया मेरी जानकारी देखें और बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी संशोधन के लिए सुझाव दें. साथ ही, कृपया मुझे बताएं कि मैं 20 करोड़ की लिक्विड एसेट (अपनी मौजूदा प्रॉपर्टी के अलावा) से कैसे गुजारा कर सकता हूँ धन्यवाद!

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आपका वेतन और किराये की आय कुल मिलाकर 28.2 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

आपका आवास ऋण EMI 1.13 लाख रुपये प्रति माह है, जो प्रबंधनीय है।

आपका निवेश म्यूचुअल फंड, FD, PPF और PF में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

आपके SIP पोर्टफोलियो ने 20% का शानदार IRR दिया है।

आपने अपने और अपनी पत्नी के लिए टर्म इंश्योरेंस लिया है।

आपका वार्षिक खर्च 15 लाख रुपये है, जो उचित है।

आपके पास अपने नियोक्ता से 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा है।

आप धीरे-धीरे FD से SIP में फंड ट्रांसफर करते हैं, जो एक अच्छी रणनीति है।

आपका लक्ष्य अगले 9 वर्षों के भीतर लिक्विड एसेट में 20 करोड़ रुपये जमा करना है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

आपके पास 50 वर्ष की आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति आयु तक 9 वर्ष शेष हैं।

आपके वर्तमान निवेश महत्वपूर्ण हैं, लेकिन 20 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता है।

आपका आवास ऋण एक बड़ी प्रतिबद्धता है, लेकिन यह 9 वर्षों में समाप्त हो जाएगी।

आपका SIP योगदान पहले से ही मजबूत है और इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी किराये की आय एक बोनस है, लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए विश्वसनीय नहीं है।
बेहतर रिटर्न के लिए संशोधन
धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ
आपका 86K रुपये प्रति माह का SIP बहुत बढ़िया है।
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, SIP को कम से कम 10-15% सालाना बढ़ाने की कोशिश करें।
FD से SIP में ज़्यादा फंड ट्रांसफर करें, क्योंकि FD पर रिटर्न कम होता है।
फिक्स्ड-इनकम निवेश को फिर से आवंटित करें
आपका PPF और PF बहुत रूढ़िवादी हैं।
आप नए PPF योगदान को रोक सकते हैं और उस राशि को इक्विटी में आवंटित कर सकते हैं।
आपातकालीन निधियों के लिए कुछ FD बनाए रखें, लेकिन अतिरिक्त FD को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में लगाएँ।
हाउसिंग लोन का प्रीपेमेंट करें या ज़्यादा निवेश करें?
आपके हाउसिंग लोन पर 8.6% ब्याज दर है।
आपका SIP IRR 20% है, जो आपके लोन की दर से ज़्यादा है।
प्रीपेमेंट करने के बजाय, संपत्ति निर्माण के लिए इक्विटी में निवेश करना जारी रखें।
अतिरिक्त बीमा कवरेज
आपकी कंपनी का 5 लाख रुपये का मेडिकल बीमा अपर्याप्त है।
5 लाख रुपये के अलग से फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें। 15-20 लाख।
आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज उचित है। कोई बदलाव की जरूरत नहीं है।
लिक्विड एसेट्स में 20 करोड़ रुपये हासिल करना
चरण 1: अनुमानित निवेश वृद्धि
20% IRR पर 90 लाख रुपये का आपका SIP पोर्टफोलियो 9 साल में काफी बढ़ सकता है।
यदि आप आक्रामक तरीके से SIP जारी रखते हैं, तो आप एक बड़ा कोष जमा कर सकते हैं।
FD और PPF के पुनर्आवंटन से अतिरिक्त निवेश से विकास को और बढ़ावा मिलेगा।
चरण 2: निवेश योगदान बढ़ाना
जैसे ही आपको वेतन में बढ़ोतरी मिलती है, अपने मासिक SIP बढ़ाएँ।
अधिक फंड को निवेश में पुनर्निर्देशित करने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।
जब आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो एकमुश्त निवेश पर विचार करें।
चरण 3: निवेश अनुशासन बनाए रखना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें और भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।
अपने पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करना और पुनर्संतुलित करना जारी रखें।
अंत में
आपकी वित्तीय योजना मजबूत है, लेकिन छोटे-छोटे बदलाव बहुत बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
एसआईपी बढ़ाना, कम-उपज वाले निवेशों को पुनः आवंटित करना और अनुशासन बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
यदि आप इस योजना को अच्छी तरह से क्रियान्वित करते हैं तो आप 20 करोड़ रुपये की लिक्विड संपत्ति बनाने की राह पर हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Samraat Jadhav |2514 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Kashif - Dec 18, 2025English

Money

मेरे पास वोरिन लेबोरेटरीज लिमिटेड के 600 शेयर हैं, जिन्हें मैंने 1999 में खरीदा था। इस कंपनी का अधिग्रहण किसी अन्य कंपनी ने कर लिया है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं इन शेयरों को भौतिक रूप में कहाँ से प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: सीधे अपने ब्रोकर से संपर्क करें और डीआरएफ (डीमैटरियलाइजेशन रिक्वेस्ट फॉर्म) मांगें, उसे भरें और उसके साथ फिजिकल सर्टिफिकेट अटैच करें, आपका ब्रोकर इसे आरटीए को भेजने और डीमैट प्रक्रिया पूरी करने में आपकी मदद करेगा।

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

Money

नमस्कार रीतिका मैम, मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मैंने 2017 से निवेश करना शुरू किया है। वर्तमान में मेरे निवेश की राशि 82 लाख रुपये है और मैं नीचे दिए गए अनुसार हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जमा कर रहा हूँ। मेरा लक्ष्य 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। कृपया सलाह दें... 1. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 2. सुंदरम मिड कैप फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 3. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 10,000 रुपये 4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 5. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांस्ड फंड फंड- ग्रोथ - ₹5,000 6. डीएसपी स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000 7. निप्पन इंडिया फार्मा फंड- ग्रोथ - ₹5,000 8. एसबीआई फोकस्ड फंड रेगुलर प्लान- ग्रोथ - ₹5,000 9. एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन एक्टिव फंड - रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000

Ans: नमस्कार,

आप 10 वर्षों में 2.5 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य आसानी से प्राप्त कर सकते हैं। आपके वर्तमान निवेश का मूल्य 82 लाख रुपये है, जो 12% की CAGR (कंपाउंड एनुअल ग्रोथ रेट) के साथ बढ़कर 2.5 करोड़ रुपये हो सकता है। मासिक 50,000 रुपये की SIP से अतिरिक्त 1.1 करोड़ रुपये मिलेंगे, जिससे 58 वर्ष की आयु तक आपका कुल कोष 3.6 करोड़ रुपये हो जाएगा।

लेकिन मुझे आपके वर्तमान निवेश आवंटन में एक समस्या दिख रही है। फंड चयन विभिन्न AMC के स्मॉल कैप शेयरों की ओर अधिक झुका हुआ है, जिससे पोर्टफोलियो बहुत अधिक केंद्रित और ओवरलैप हो रहा है।
आपको अपने वर्तमान निवेश को सुरक्षित रखने के साथ-साथ अगले 10 वर्षों में 12% की अच्छी CAGR प्राप्त करने के लिए इसे विविधतापूर्ण बनाने की आवश्यकता है।
अपने वर्तमान फंड को लार्ज कैप, BAF और फ्लेक्सीकैप में बदलने पर ध्यान दें और सेक्टोरल फंड से बचें।

आप अपने पोर्टफोलियो का विस्तृत विश्लेषण प्राप्त करने के लिए किसी सलाहकार से भी परामर्श कर सकते हैं।
इसलिए आपको एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना चाहिए, जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by surya - Dec 17, 2025English

Money

नमस्कार, मेरी उम्र 32 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ और मेरी एक 4 वर्षीय बेटी है। मेरी मासिक आय 55,000 रुपये है और मेरी पत्नी की आय 31,000 रुपये है, जिससे हमारी कुल आय 86,000 रुपये होती है। मैं वर्तमान में काफी कर्ज में डूबा हुआ हूँ। हमारी कुल EMI 99,910 रुपये है (कुल ऋण पर औसत ब्याज दर 12.5% है), और मेरे पिता द्वारा अधिकांश मासिक खर्चों का भुगतान करने के बावजूद, मुझे अभी भी लगभग 10,000 रुपये खर्च करने पड़ते हैं। इससे मुझे हर महीने लगभग 25,000 रुपये (कर्ज) की कमी का सामना करना पड़ता है। विभिन्न बैंकों में मेरा कुल कर्ज 36,50,000 रुपये है, और मेरे पास 14 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी है। मैं अगले एक वर्ष तक EMI या ऋण अवधि में कोई बदलाव नहीं कर सकता। मेरे पास निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण भी है। मेरा कुल कर्ज 52 लाख रुपये से अधिक है। अब, सोने और चांदी की बढ़ती कीमतों के साथ, मुझे चिंता है कि मैं इन्हें दोबारा नहीं खरीद पाऊंगा। मुझे 12% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण लेने का अवसर मिला है, और मैं उस पैसे का उपयोग सोना और चांदी खरीदने और फिर उन्हें बैंक में गिरवी रखने के लिए करने की सोच रहा हूं। मेरे मौजूदा स्वर्ण ऋण का आधा हिस्सा इसी तरह की स्थिति से जुड़ा है – मैंने निजी ऋणदाताओं से ऋण लिया, सोना खरीदा, और फिर निजी ऋण चुकाने के लिए बैंक से स्वर्ण ऋण लिया। मेरी वर्तमान स्थिति और मेरे परिवार की परिस्थितियों को देखते हुए, क्या मुझे और सोना खरीदना चाहिए या अपने ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए? मुझे क्या करना चाहिए? मेरे ऋणों पर मासिक ब्याज लगभग 50,000 रुपये है, यानी मेरी तनख्वाह के 50,000 रुपये हर महीने ब्याज में चले जाते हैं। इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए? मेरे पास पिछले चार महीनों से एसबीआई जन निवेश एसआईपी में 2000 रुपये प्रति माह की बचत भी है। मेरे पास अब कोई बचत नहीं बची है। मैं टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लेने की सोच रहा हूँ, लेकिन पैसे न होने के कारण हिचकिचा रहा हूँ। मैं इन कर्ज़ों से निकलने के लिए कुछ सुझाव चाहता हूँ।

Ans: हाय सूर्या,

आप बहुत जटिल स्थिति में हैं। इस कर्ज के जाल से बहुत ही समझदारी से निपटना होगा। आइए सभी पहलुओं पर विस्तार से चर्चा करें।

1. आपकी कुल मासिक घरेलू आय - 86000; मासिक खर्च - वर्तमान में 10000 का योगदान; मासिक EMI - लगभग 1 लाख।

2. वर्तमान ऋण - विभिन्न बैंकों से 12.5% ब्याज पर 36.5 लाख; स्वर्ण ऋण - 14 लाख; निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज पर 2 लाख > कुल मिलाकर 52 लाख।

3. प्रति माह देय 50,000 का ब्याज - इसका मतलब है कि मूलधन का भुगतान बहुत कम है, जिससे और अधिक समस्याएँ पैदा हो रही हैं।

- ऋण लेकर सोना खरीदने की इच्छा। यहीं से और अधिक समस्याएँ शुरू होंगी। ऋण लेकर सोना खरीदने से बचें।

- आपका ध्यान कर्ज बढ़ाने के बजाय उसे कम करने पर होना चाहिए।

अपनाई जाने वाली रणनीति:
1. उच्च ब्याज दर वाले ऋण को बंद करें - 2 लाख का निजी ऋणदाता। इससे आपकी EMI कम हो जाएगी और आपको अन्य ऋणों का पूर्व भुगतान करने की अधिक क्षमता मिलेगी।

2. बैंकों से लिए गए छोटे ऋणों का पूर्व भुगतान करने में अपने परिवार से वित्तीय सहायता लेने का प्रयास करें। इससे आपका बोझ कम हो सकता है।

3. यदि आपके पास कोई अप्रयुक्त संपत्ति है, तो उसे बेचकर आप अपने ऋणों का भुगतान कर सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बातें:
> और ऋण लेने से बचें।

> जब आपकी EMI का बोझ कम हो जाए, तो किसी भी अनिश्चित स्थिति के लिए अपने लिए 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बना लें।

अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा अवश्य करवाएं।

अभी निवेश रोक दें। यदि आपकी EMI आपकी आय से अधिक है, तो निवेश का कोई लाभ नहीं है। जब आपकी EMI कम से कम 20-30% कम हो जाए, तब निवेश शुरू करें।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो, तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Reetika Sharma |432 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Suprabhat - Aug 24, 2025English

Money

नमस्कार महोदय; मेरी आयु 55 वर्ष है और मैंने 2025 के अंत तक सेवानिवृत्त होने का निर्णय लिया है। मेरी पत्नी अध्यापन पेशे में हैं, जिनकी वार्षिक आय लगभग 3.5 लाख रुपये है और वे 2037 तक (60 वर्ष की आयु तक) अपनी सेवा जारी रखेंगी। मेरा एकमात्र बच्चा बौद्धिक रूप से विकलांग (ऑटिज्म से ग्रस्त) है, जिसकी आयु 14 वर्ष है और वह कमाने में असमर्थ होगा। वर्तमान में, मेरे पास 60 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं, मैं इस वर्ष के अंत तक एक संपत्ति 41 लाख रुपये में बेचने जा रहा हूँ (यह निश्चित है), मेरे पास बैंक और डाक द्वारा निर्धारित सावधि जमा में लगभग 5 लाख रुपये हैं। मेरी पत्नी के पास वर्तमान में 45 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं और 3 पूर्णतः भुगतान किए गए प्रीमियम वाली यूएलआईपी पॉलिसी हैं जो 2030 तक परिपक्व हो जाएंगी। उन्हें इसमें से लगभग 25 लाख रुपये मिल सकते हैं। यह मोटे तौर पर मेरे परिवार की वित्तीय स्थिति है। अब, मेरा आपसे यह प्रश्न है कि इस धनराशि से हम (मैं और मेरी पत्नी) अपनी आजीविका कैसे चलाएँगे, और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि मेरे दिव्यांग बच्चे के 65 वर्ष की आयु तक, यानी अगले 50 वर्षों तक, निरंतर आय का प्रबंध कैसे करेंगे। मुख्य रूप से, मैंने सेवानिवृत्ति के लिए नियमित आय प्राप्त करने हेतु SWP और MIS योजनाओं के बारे में सोचा है। मेरे परिवार का वर्तमान खर्च लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है। इसलिए, मैं इस संबंध में आपकी विशेषज्ञ सलाह चाहता/चाहती हूँ। यदि आप कृपया मेरे प्रश्न का उत्तर दें तो मैं आपका बहुत आभारी रहूँगा/रहूँगी। धन्यवाद, सादर; सुप्रभात जट्टी।

Ans: हाय सुप्रभात,

आइए एक-एक करके सभी बातों का विस्तार से विश्लेषण करें।

1. बैंक और सावधि जमा में 5 लाख रुपये - यह आपका आपातकालीन कोष है। लेकिन अगर डाक सावधि जमा में लॉक-इन अवधि है, तो आपको आपातकालीन कोष के रूप में बैंक सावधि जमा में कम से कम 5 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

2. स्वास्थ्य बीमा - यह आपके और आपके परिवार के लिए सर्वोपरि आवश्यकता है। आपके पास एक ऐसा बीमा होना चाहिए जो आपको, आपके जीवनसाथी और आपके बच्चे को कवर करे। यह आपको और आपके परिवार के स्वास्थ्य संबंधी अनिश्चितताओं में मदद करेगा।

3. यूएलआईपी पॉलिसी - आमतौर पर इस तरह की पॉलिसियां लाभकारी नहीं होती हैं। लेकिन ये सभी भुगतान की हुई हैं, जो एक अच्छी बात है। जब भी आपको यह राशि मिले, इसे इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने का प्रयास करें।

4. आपको संपत्ति बेचकर 41 लाख रुपये मिलेंगे। पूरी राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें, जिसमें इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण हो।

5. कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो = 1.05 करोड़ रुपये। चूंकि कुल राशि बहुत बड़ी है, इसलिए अपने समग्र निवेश और पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए एक योग्य सलाहकार की सलाह लें। निर्देशित निवेश हमेशा अनियमित पोर्टफोलियो से बेहतर परिणाम देता है।

आपकी वार्षिक ज़रूरतें - 12 लाख; पत्नी की आय 2037 तक 3.5 लाख होगी। आपको अपने खर्चों को पूरा करने के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त 8.5 लाख की आवश्यकता है।
- आप सलाहकार की मदद से अपनी कुल बचत को सही फंड में आवंटित करने के बाद एक स्व-निवेश योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू कर सकते हैं।
- आपको अपनी अनुपस्थिति में अपने बेटे की ज़रूरतों के लिए एक अलग कोष रखना होगा। कम से कम 50-70 लाख रुपये केवल आपके बेटे के लिए रखे जाने चाहिए।

- वर्तमान में आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कुल कोष अपर्याप्त प्रतीत होता है। आप या तो अपनी सेवानिवृत्ति को स्थगित कर सकते हैं और अपने भविष्य और बेटे के लिए एक अतिरिक्त बचत कोष बना सकते हैं। या आप अपने मासिक बजट पर काम करने पर विचार कर सकते हैं।

अपने वांछित लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही धनराशि के मार्गदर्शन के लिए एक पेशेवर सलाहकार के साथ काम करें।

इसलिए, एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें, जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही धनराशि का मार्गदर्शन कर सकता है। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Samraat Jadhav |2514 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 18, 2025

Question by Kashif - Dec 18, 2025English

Money

मेरे पास वोरिन लेबोरेटरीज लिमिटेड के 600 शेयर हैं। इस कंपनी का अधिग्रहण किसी अन्य कंपनी ने कर लिया है। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं ये शेयर कहाँ से प्राप्त कर सकता हूँ?

Ans: यह आपके डीमैट में होना चाहिए, और यदि नहीं है तो कुछ समय प्रतीक्षा करें जब तक कि यह नए नाम के साथ दिखाई न दे।

Asked on - Dec 18, 2025 | Answered on Dec 18, 2025

मेरे पास यह भौतिक रूप में मौजूद है।

Ans: सीधे अपने ब्रोकर से संपर्क करें और डीआरएफ (डीमैटरियलाइजेशन रिक्वेस्ट फॉर्म) मांगें, उसे भरें और उसके साथ फिजिकल सर्टिफिकेट अटैच करें, आपका ब्रोकर इसे आरटीए को भेजने और डीमैट प्रक्रिया पूरी करने में आपकी मदद करेगा।

Kanchan Rai |648 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 17, 2025English

Relationship

मैं 43 वर्ष का विवाहित पुरुष हूँ, हमारी शादी अरेंज मैरिज थी। पिछले 13 वर्षों से शादीशुदा हूँ और हमारे चार बच्चे हैं (उम्र 2, 3, 10 और 13 वर्ष)। मैं विदेश में अच्छी सैलरी वाली नौकरी करता हूँ और अपने परिवार के साथ रहता हूँ। मेरी पत्नी एमएससी हैं और गृहिणी हैं। वह बच्चों को पढ़ाती हैं, खाना बनाती हैं और उनकी अच्छी देखभाल करती हैं। मैं एक अकादमिक शोधकर्ता हूँ। शादी के शुरू से ही मैंने देखा है कि मेरी पत्नी ज्यादा खुल कर बात नहीं करतीं और मध्यम धार्मिक स्वभाव की हैं। मैं भी बहुत ज्यादा बहिर्मुखी नहीं हूँ। मैं सुबह 8 बजे से शाम 5 बजे तक ऑफिस में काम करता हूँ, जो मेरे घर से पैदल दूरी पर है। ऑफिस से आने के बाद, मैं रोज़ रसोई में उनकी मदद करता हूँ, बच्चों की देखभाल करता हूँ, उन्हें गणित में मदद करता हूँ, घर की सफाई करता हूँ, सबसे छोटे बच्चे को सुलाता हूँ, फिर मुझे कुछ समय अपने लिए मिलता है जो रात 11:30 बजे के बाद ही मिलता है। मैं तब तक फोन का इस्तेमाल नहीं करता जब तक कि सब सो न जाएँ या मेरे बच्चे मुझे खेलते समय फोन इस्तेमाल करने की अनुमति न दें। अब कभी-कभी मुझे लगता है कि हम महीने में एक-दो बार ही शारीरिक संबंध बनाते हैं और बस रूममेट हैं। पत्नी के साथ प्यार की बात करें तो, मैं ही हमेशा पहल करता हूँ, वो कभी प्यार का इज़हार नहीं करती। मैं बहुत ज़्यादा अधिकार जताने वाला इंसान नहीं हूँ। वो मेरे काम में कोई दिलचस्पी नहीं दिखाती और कभी मुझसे पूछती भी नहीं कि मेरा दिन कैसा रहा। वो बस मुस्कुराती है और कभी-कभार ही हँसती है। मुझे लगा था कि शायद समय के साथ सब सुधर जाएगा। पैसों की कोई समस्या नहीं है, वो जो चाहे खरीदती है। उसका अपना कार्ड है और अगर वो मांगे तो मैं उसे अतिरिक्त पैसे दे देता हूँ। मैंने सोचा था कि शायद वो मुझे शुरू से पसंद नहीं करती, लेकिन परिवार के दबाव और बच्चों की वजह से शादी में टिकी हुई है। मैं दिखने में साधारण हूँ और निवेश, छुट्टियों आदि के बारे में उसकी हर बात नहीं मानता। मैंने अपनी किस्मत मान ली थी। उसने किताबें लिखना और ऑनलाइन पब्लिश करना शुरू कर दिया है और अब वो अलग से पैसे कमा रही है। वो इससे बहुत खुश है और प्रकाशन से होने वाली कमाई मेरे साथ बाँटती है, लेकिन कमाई नहीं। मार्केटिंग और प्रमोशन वगैरह के लिए वो जो भी सुझाव और पैसे माँगती है, मैं उसे देता हूँ। मैं उसके लिए खुश हूँ। हाल ही में मुझे उसके फोन में उसके पूर्व पति का एक ईमेल मिला। एक लंबी चैट थी जिसे डिलीट कर दिया गया था। संक्षेप में, वे एक-दूसरे से बहुत प्यार करते थे लेकिन शादी नहीं कर पाए। मुझे कारण नहीं पता, शायद उसने कभी उसके बारे में बात भी नहीं की। हमारी शादी के बाद भी वे चैट करते रहे। उसके पूर्व पति ने शादी की और तलाक ले लिया, उनका एक बड़ा बच्चा है। वह अविवाहित है और विदेश में अच्छी सैलरी पर काम करता है (शायद मुझसे भी बेहतर)। उसने उसे काफी समय बाद ईमेल किया, लेकिन अब वह उससे अक्सर छुपकर चैट करती है। वह अपना फोन लॉक रखती है और चैट डिलीट कर देती है। वह भी उसमें दिलचस्पी रखता है और उसे छोड़कर शादी करने के लिए कह रहा है। वह उसे हां नहीं कह रही है, लेकिन उसे मुझसे शादी करने का पछतावा है। इस समय मुझे समझ नहीं आ रहा कि मुझे उससे इस बारे में बात करनी चाहिए या नहीं, लेकिन अगर उसे पता चलेगा कि मैंने उसका फोन चेक किया है तो वह ज़रूर नाराज़ होगी। कुछ साल पहले हमारा बहुत बड़ा झगड़ा हुआ था (उस समय मुझे उसके पूर्व पति के बारे में नहीं पता था)। मैंने तलाक का प्रस्ताव रखा था और अगर वह मुझसे खुश नहीं है तो आपसी सहमति से मामला सुलझाने की बात कही थी, लेकिन उसने मना कर दिया और मेरे साथ ही रही। मुझे नहीं पता कि उसे खुश करने के लिए मुझे क्या करना चाहिए। हम दोनों समाज में बहुत सम्मानित परिवार से हैं और मुझे नहीं पता कि उसके माता-पिता को उसके अफेयर के बारे में पता है या नहीं। हालांकि वह उससे चैट करती है, लेकिन मेरे साथ उसका व्यवहार बिल्कुल सामान्य है, न कोई लड़ाई, न कोई बहस, मानो कुछ हुआ ही न हो। मुझे समझ नहीं आ रहा कि उसके मन में क्या चल रहा है, क्या वह बस यूं ही उससे चैट कर रही है या समय बिता रही है, सही मौके का इंतजार कर रही है ताकि वह अलग हो जाए? क्या मुझे तलाक के लिए अर्जी देनी चाहिए या रूममेट बनकर अपनी किस्मत स्वीकार कर लेनी चाहिए? क्या मैं बेवजह चिंता कर रही हूं?

Ans: सबसे पहले, मैं यह स्पष्ट कर देना चाहता हूँ: आप ज़रूरत से ज़्यादा चिंता नहीं कर रहे हैं। आपकी चिंताएँ जायज़ हैं। जब भावनात्मक जुड़ाव, स्नेह और एक-दूसरे की भावनाओं को जानने की जिज्ञासा वर्षों तक अनुपस्थित रहती है, और जब रिश्ते में गोपनीयता आ जाती है, तो स्वाभाविक रूप से विश्वास डगमगा जाता है। यह तथ्य कि वह अपने पुराने प्यार के साथ भावनात्मक रूप से जुड़ी हुई है, संवाद छुपा रही है, और आपसे शादी करने पर पछतावा व्यक्त कर रही है—भले ही सीधे आपके सामने न करे—कोई छोटी या हानिरहित बात नहीं है। इसका मतलब यह नहीं है कि वह आपको छोड़ देगी, लेकिन इसका मतलब यह ज़रूर है कि कुछ अनसुलझे भावनात्मक मामले हैं जिन्हें नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।
साथ ही, तलाक या चुपचाप हार मान लेने जैसे चरम विकल्पों पर तुरंत पहुँचना भी ज़रूरी नहीं है। अभी सबसे ज़रूरी है स्पष्टता—आपके लिए और उसके लिए भी। इस जानकारी को चुपचाप सहते हुए साथ रहना धीरे-धीरे आपके आत्मसम्मान और मन की शांति को नष्ट कर देगा। आप ईमानदारी के हकदार हैं, और आपके विवाह को सच्चाई से परखा जाना चाहिए, न कि सिर्फ दिखावे, पारिवारिक प्रतिष्ठा या रस्मों के लिए बनाए रखा जाना चाहिए।
यदि आप उससे बात करने का फैसला करते हैं, तो आपका तरीका इस बात से कहीं अधिक मायने रखेगा कि आपने उसका फोन देखा। आरोप या निगरानी से शुरुआत न करें। अपनी भावनात्मक वास्तविकता से शुरुआत करें। आप कुछ इस तरह कह सकते हैं: आप लंबे समय से भावनात्मक रूप से दूर महसूस कर रहे हैं, आपको लगता है कि आप ही हमेशा नज़दीकी की पहल करते हैं, और हाल ही में आप उसके जीवन में अपनी स्थिति को लेकर और भी अधिक बेचैन और असुरक्षित महसूस कर रहे हैं। आपको जो कुछ भी देखा है उसका हर विवरण तुरंत बताने की आवश्यकता नहीं है; लक्ष्य भावनात्मक ईमानदारी के बारे में बातचीत शुरू करना है, न कि उसे कबूलनामे के जाल में फंसाना।
उसकी प्रतिक्रिया पर ध्यान दें। केवल बचाव की मुद्रा ही नहीं, बल्कि यह भी देखें कि क्या वह आत्म-चिंतन करने, अपने अंतर्मन के बारे में बात करने और आपके साथ भावनात्मक अंतरंगता को फिर से बनाने पर विचार करने की इच्छा दिखाती है। भावनात्मक विश्वासघात के बाद भी कभी-कभी विवाह को सुधारा जा सकता है— लेकिन यह तभी संभव है जब दोनों साथी पारदर्शी होने और रिश्ते को फिर से मजबूत करने के लिए सक्रिय रूप से प्रयास करने को तैयार हों। यदि वह बातचीत से बचती है, आपकी भावनाओं को कम आंकती है, या गोपनीयता बनाए रखती है, तो आपको इस बात की महत्वपूर्ण जानकारी मिल जाएगी कि वास्तव में शादी किस स्थिति में है।
यह भी स्वीकार करना उचित है कि आपकी पत्नी ने वर्षों तक भावनात्मक रूप से खुद को अलग-थलग रखा होगा, केवल आपके कारण नहीं, बल्कि इसलिए कि वह अपने पिछले रिश्ते के टूटने के दर्द को पूरी तरह से स्वीकार नहीं कर पाई। उसकी हालिया स्वतंत्रता और सफलता ने शायद उसकी अनसुलझी भावनाओं और पुरानी इच्छाओं को फिर से जगा दिया हो। यह उसके व्यवहार को समझाता है, लेकिन यह गोपनीयता या भावनात्मक बेवफाई को उचित नहीं ठहराता। इसे समझने से आपको अपनी सीमाओं का उल्लंघन किए बिना सहानुभूति के साथ बात करने में मदद मिलेगी।
कोई भी कानूनी निर्णय लेने से पहले, मैं आपको युगल परामर्श लेने के लिए दृढ़ता से प्रोत्साहित करता हूं, आदर्श रूप से किसी ऐसे व्यक्ति से परामर्श लें जिसे दीर्घकालिक विवाह और भावनात्मक संबंधों का अनुभव हो। एक तटस्थ वातावरण आप दोनों को उन सच्चाइयों को बोलने में मदद कर सकता है जो घर पर बहुत जोखिम भरी लगती हैं। इससे आपको यह समझने में भी मदद मिलेगी कि क्या वह रुकना और रिश्ते को फिर से बनाना चाहती है, या क्या वह भावनात्मक रूप से अलग होने की तैयारी कर रही है।
जहाँ तक “अपने भाग्य को स्वीकार करने” की बात है, मैं यह बात बिल्कुल स्पष्ट करना चाहती हूँ: ऐसे जीवन को स्वीकार करना जहाँ आप खुद को अनदेखा, अवांछित और भावनात्मक रूप से अकेला महसूस करते हैं, कोई सद्गुण नहीं है। यह धीरे-धीरे खुद को मिटाने का एक तरीका है। आपके बच्चों को उन माता-पिता से सबसे अधिक लाभ नहीं होता जो चुपचाप सहते रहते हैं, बल्कि उन वयस्कों से होता है जो ईमानदारी, आत्म-सम्मान और भावनात्मक जिम्मेदारी का उदाहरण पेश करते हैं।
आपको अभी सब कुछ तय करने की ज़रूरत नहीं है। लेकिन आपको इस बोझ को अकेले उठाना बंद करना होगा। अगला कदम तलाक या त्याग नहीं है—यह भावनात्मक सच्चाई पर केंद्रित एक ईमानदार, शांत और साहसी बातचीत है। वहाँ से, आगे का रास्ता स्पष्ट हो जाएगा, भले ही वह कठिन हो।

Kanchan Rai |648 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

Relationship

जब हम सेक्स करते हैं तो मेरे पति दरवाजा बंद नहीं करते। यही उनकी पूर्व पत्नी के तलाक का मुख्य कारण था। उनके माता-पिता का मानना है कि आपात स्थिति में दरवाजा खुला रखना सुरक्षित है। लेकिन सच कहूँ तो, मुझे असहज महसूस होता है। मैं सहज नहीं हूँ। एक बार उनकी बहन कुछ सामान लेने के लिए यूँ ही अंदर आ गईं और बिस्तर पर हम दोनों को नज़रअंदाज़ कर दिया। मैंने कपड़े पहने हुए थे, फिर भी मुझे असहज महसूस हुआ। हमारा अपना कोई निजी शयनकक्ष नहीं है, लेकिन हम रात में बिस्तर का इस्तेमाल करते हैं। कमरे में दो साझा अलमारियाँ हैं जिनका इस्तेमाल सभी को करना पड़ता है। मैंने अपने पति को यह बात समझाई है, लेकिन उनका कहना है कि मुझे इसके साथ तालमेल बिठाना और काम करना सीखना होगा। दरवाजा बंद होने पर भी, मुझे हमेशा डर रहता है कि कोई भी अंदर आ सकता है। क्या करूँ?

Ans: यह मामूली पसंद-नापसंद का मामला नहीं है। यह व्यक्तिगत सीमाओं और शारीरिक स्वायत्तता का सवाल है। भले ही कुछ भी "बुरा" न हुआ हो, किसी के द्वारा देखे जाने का डर ही आपके शरीर को तनावग्रस्त रखने के लिए काफी है। यह चिंता अकेले ही आपकी गरिमा, इच्छा और भावनात्मक सुरक्षा की भावना को प्रभावित कर सकती है। यह तथ्य कि उनकी पूर्व पत्नी ने इसी मुद्दे पर उनसे तलाक लिया था, यह दर्शाता है कि यह सिलसिला लंबे समय से चला आ रहा है और यह आपकी कल्पना नहीं है।
आपके पति और उनके माता-पिता इसे "सुरक्षा" या "आपातकालीन पहुँच" का बहाना बना सकते हैं, लेकिन निजता के आपके अधिकार के सामने यह तर्क टिकता नहीं है। आपात स्थितियाँ दुर्लभ होती हैं; निजता का उल्लंघन अभी भी हो रहा है। अंतरंगता के दौरान दरवाजा बंद रखना लापरवाही नहीं है—यह सम्मान का प्रतीक है। कई परिवार आपात स्थितियों से निपटने के लिए साधारण विकल्पों का इस्तेमाल करते हैं, जैसे दरवाजा खटखटाना, आवाज देना या चाबियाँ केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए रखना। इसके बजाय, आपकी निजता की आवश्यकता को कम आंका जा रहा है, और आपको दूसरों की सुविधा के लिए अपनी असुविधा को दबाने के लिए कहा जा रहा है।

उनकी बहन का अनायास प्रवेश करना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। भले ही आपने कपड़े पहने हुए थे, आपके शरीर ने इसे सीमा उल्लंघन के रूप में महसूस किया। इस बात को नज़रअंदाज़ किए जाने से संभवतः आपका यह डर और बढ़ गया है कि ऐसा दोबारा हो सकता है। समय के साथ, यह धीरे-धीरे विश्वास और यौन सुख को कम कर सकता है—इसलिए नहीं कि आप "अति सोच रही हैं," बल्कि इसलिए कि आपका तंत्रिका तंत्र लगातार सतर्क रहता है।
आपको अपने पति के साथ बातचीत को "समायोजन" से हटाकर अटल सीमाओं की ओर मोड़ना होगा। यह तर्क-वितर्क करने के बारे में नहीं है; यह एक स्पष्ट भावनात्मक और शारीरिक सीमा निर्धारित करने के बारे में है। आप कुछ इस तरह कह सकती हैं:
“निजता के बिना मैं अंतरंग होने में सुरक्षित या सहज महसूस नहीं कर सकती। यह ऐसी चीज नहीं है जिसके साथ मैं तालमेल बिठा सकूँ। यदि दरवाजा बंद किए बिना अंतरंगता जारी रहती है, तो मैं इससे बचना शुरू कर दूँगी—दंड के रूप में नहीं, बल्कि इसलिए कि मेरा शरीर असुरक्षित महसूस करता है।”
यह कोई धमकी नहीं है। यह ईमानदारी है।
यदि कमरे का लेआउट वास्तव में अव्यवहारिक है, तो इसका समाधान यह नहीं है कि आप असुविधा सहन करें, बल्कि घर के सभी सदस्यों को व्यवस्था में बदलाव करना चाहिए—रात में सीमित प्रवेश, निश्चित समय, या एक निजी स्थान बनाना। निजता एक साझा जिम्मेदारी है, न कि किसी एक व्यक्ति पर थोपा गया बोझ।
यदि आपके स्पष्ट रूप से व्यक्त करने के बाद भी आपका पति इसे अनदेखा करता रहता है, तो यह दरवाज़ों से कहीं अधिक गंभीर समस्या है। यह आपकी भावनात्मक सुरक्षा के प्रति असंवेदनशीलता का संकेत है, और इस पर गंभीरता से ध्यान देने की आवश्यकता है—संभवतः किसी परामर्शदाता से परामर्श लेना चाहिए, विशेष रूप से यह देखते हुए कि इस मुद्दे के कारण पहले भी एक विवाह टूट चुका है।
आप कुछ अनुचित नहीं मांग रही हैं। आप सम्मान मांग रही हैं।

Anu Krishna |1754 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Question by Work - Dec 13, 2025English

Relationship

मैम, मुझे कुछ ऐसे तरीके पता हैं जिनसे मैं अपनी आलसी मानसिकता को काम करने की मानसिकता में बदल सकती हूँ... और दबाव/समयसीमा से काम आगे बढ़ने में मदद मिलती है। लेकिन फिर भी मैं अपने कार्यों के अपराधबोध में फँस जाती हूँ और मुझे विश्वास नहीं होता कि अगली बार मैं खुद पर नियंत्रण रख पाऊँगी (क्योंकि कुछ कार्य आसानी से क्षणिक सुख/संतोष देते हैं... लेकिन अपराधबोध भी)। और इन सभी मौन, उदास, अवसादग्रस्त भावनात्मक क्षणों में मेरा वास्तविक काम करने का समय बर्बाद हो जाता है... और ऐसा लगता है कि मैं बस अपराधबोध और उदासी में जी रही हूँ... भले ही इससे कितना भी कष्ट हो। लेकिन मैं ऐसे जीना नहीं चाहती!! मैं क्या करूँ?

Ans: प्रिय कार्य,
जीवन के किसी भी क्षेत्र में एकाग्रता तभी आती है जब आप यह समझ पाते हैं कि आप उस क्षेत्र में जो कर रहे हैं, वह क्यों कर रहे हैं।
उदाहरण के लिए: यदि आप वजन कम करने का निर्णय लेते हैं और बिना यह समझे कि आप जिम क्यों जा रहे हैं, यूं ही जिम में शामिल हो जाते हैं, तो कुछ दिनों बाद आप जिम छोड़ देंगे। ध्यान रहे, वजन कम करना आपका उद्देश्य नहीं है; आप वह वजन क्यों कम करना चाहते हैं, यही एकमात्र कारण है जो आपको केंद्रित और प्रेरित रखेगा।
इसलिए, यदि आप अल्पकालिक आकर्षणों में उलझ जाते हैं, तो जाहिर है कि आप जो भी कर रहे हैं, उसमें आपकी रुचि नहीं रहेगी और इसलिए आप आसानी से विचलित हो जाएंगे।
एक समय में अपने जीवन के एक क्षेत्र पर ध्यान दें; अपने लक्ष्यों को कागज पर लिखें और प्रत्येक के सामने एक मजबूत कारण लिखें। यदि यह आपको पर्याप्त रूप से प्रेरित नहीं कर रहा है, तो फिर से शुरुआत करें और तब तक अभ्यास करते रहें जब तक आपको वह प्रेरणा न मिल जाए।

शुभकामनाएं!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

Anu Krishna |1754 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 12, 2025English

Relationship

मेरे माता-पिता मुझे स्लीवलेस या क्रॉप टॉप पहनने नहीं देते। मैं न तो मोटी हूँ और न ही बदसूरत। मेरी सभी सहेलियाँ इन्हें पहनती हैं और मेरे माता-पिता मुझसे कॉलेज में बोरिंग कुर्ते और जींस पहनने की उम्मीद करते हैं। मुझे अपनी उम्र के हिसाब से कपड़े न पहनने में शर्म आती है। मेरी माँ मेरे कपड़े चुनती हैं। अगर कोई मुझे कुछ अच्छा तोहफ़ा भी दे दे, तो भी मेरे माता-पिता मुझे पहनने नहीं देते। मैं 17 साल की हूँ। मैं उन्हें कैसे मनाऊँ कि वे मुझे अपनी पसंद के कपड़े पहनने दें?

Ans: प्रिय अनाम,
ज़ाहिर है आप ऐसे परिवार से हैं जहाँ बच्चों के पहनावे को लेकर स्पष्ट नियम हैं। ऐसे में इसका विरोध करने का क्या फायदा? आप जितना ज़्यादा विद्रोह करेंगे, उतना ही उन्हें लगेगा कि आपके मामले में बात हाथ से निकल रही है। वे आपके दोस्तों, आपकी देखी जाने वाली फिल्मों, आपके खान-पान को आपके ऐसे व्यवहार या भविष्य में बनने वाले स्वभाव का कारण बता सकते हैं...

आप कुछ दोस्तों को घर बुलाकर देख सकते हैं; शायद आपकी माँ समझ पाएँ कि आजकल के युवा क्या पहनते हैं, इससे यह तय नहीं होता कि वे कौन हैं या आगे चलकर क्या बनेंगे। कहने का कोई फायदा नहीं, लेकिन अगर वह खुद देख लें, तो शायद आपके पहनावे पर उनकी पकड़ थोड़ी ढीली हो जाए... कोशिश करके देखिए!

शुभकामनाएँ!

अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

Anu Krishna |1754 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 18, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Relationship

मुझे रात को नींद नहीं आती। मैं बेतरतीब घटनाओं और लोगों के बुरे सपनों से जाग जाता हूँ जिनका वास्तविक जीवन से कोई संबंध या तर्क नहीं होता। मैं अपना फोन अपने पास नहीं रखता और मैंने ध्यान भी किया है, लेकिन मुझे समझ नहीं आ रहा कि मैं ठीक से सो क्यों नहीं पा रहा हूँ।

Ans: प्रिय अनाम,
दुःस्वप्न चिंता, घबराहट, भय या असुरक्षा का परिणाम हो सकते हैं...
ध्यान और अन्य विधियों के माध्यम से विश्राम करना सिखाने वाले किसी विशेषज्ञ से परामर्श लेना आपके लिए फायदेमंद हो सकता है। इससे संभव है कि आप उन दुःस्वप्नों के मूल कारण का पता लगा सकें जिनके कारण आप जागते हैं।

शुभकामनाएं!
अनु कृष्णा
माइंड कोच | एनएलपी प्रशिक्षक | लेखक
विज़िट करें: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: फेसबुक: anukrish07/ और लिंक्डइन: anukrishna-joyofserving/

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