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Should I close my home loan to invest in other assets?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
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नमस्ते सर, मेरे पास 19 लाख रुपये का होम लोन बचा हुआ है, हालांकि मैं अपनी बचत से होम लोन चुका सकता हूं, लेकिन मैंने टैक्स बचाने और कम ब्याज दर के लिए इसे रखा है। मैं पूरा घर बेचने और उसी प्रॉपर्टी पर नया लोन लेने के बारे में सोच रहा हूं ताकि इस रकम को दूसरी संपत्तियों में निवेश कर सकूं। कृपया सलाह दें कि क्या यह सही फैसला होगा।

Ans: यह आपके वित्त को समझदारी से प्रबंधित करने के प्रति आपके समर्पण को दर्शाता है। आपके पास 19 लाख रुपये का गृह ऋण है, जिसे आप अपनी बचत से चुका सकते हैं। हालाँकि, आप कर लाभ और कम ब्याज दरों के लिए ऋण को बनाए रखने पर विचार कर रहे हैं। आप ऋण को चुकाने और अन्य परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए उसी संपत्ति पर एक नया ऋण लेने की भी योजना बना रहे हैं। आइए इस स्थिति का विश्लेषण करें और उसका आकलन करें। होम लोन के कर लाभ होम लोन आयकर अधिनियम की धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। आप धारा 24 के तहत प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक के ब्याज भुगतान पर कटौती का दावा कर सकते हैं। धारा 80C के तहत प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक के मूलधन के पुनर्भुगतान में कटौती की जा सकती है। ये कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करती है, जिससे महत्वपूर्ण कर बचत होती है। हालाँकि, कर लाभ ऋण को बनाए रखने का एकमात्र कारण नहीं होना चाहिए। आपकी वित्तीय रणनीति को आपके निवल मूल्य और नकदी प्रवाह पर समग्र प्रभाव पर विचार करना चाहिए। ब्याज दरें और अवसर लागत होम लोन आमतौर पर अन्य ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। अगर आपके होम लोन की ब्याज दर निवेश से मिलने वाले रिटर्न से कम है, तो लोन को बनाए रखना फायदेमंद हो सकता है। उदाहरण के लिए, अगर आपके लोन की ब्याज दर 8% है और आपको निवेश से 12% रिटर्न की उम्मीद है, तो आपका शुद्ध लाभ 4% होगा।

हालांकि, अगर बाजार की स्थिति बदलती है और निवेश रिटर्न आपके लोन की ब्याज दर से कम हो जाता है, तो लोन को बनाए रखना समझदारी नहीं होगी। अवसर लागत का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

लोन चुकाना
बचत से अपने होम लोन का भुगतान करने से मन को शांति मिलती है और कर्ज मुक्त स्थिति मिलती है। इससे मासिक खर्च कम होता है, जिससे अन्य उद्देश्यों के लिए नकदी बचती है। इसके अलावा, आप लोन अवधि के दौरान ब्याज भुगतान पर बचत करते हैं।

हालांकि, लोन चुकाने का मतलब है ऐसे फंड का उपयोग करना जो संभावित रूप से कहीं और अधिक रिटर्न कमा सकते हैं। आपको यह आकलन करने की आवश्यकता है कि क्या ब्याज पर बचत की निश्चितता निवेश से संभावित उच्च रिटर्न से अधिक है।

नया लोन लेना
अन्य संपत्तियों में निवेश करने के लिए उसी संपत्ति पर नया लोन लेना लीवरेजिंग का एक रूप है। लीवरेजिंग रिटर्न को बढ़ा सकता है लेकिन जोखिम भी बढ़ाता है। अगर आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो यह रणनीति कारगर साबित होती है। हालांकि, अगर वे कम प्रदर्शन करते हैं, तो आपको बिना किसी रिटर्न के उच्च ऋण का सामना करना पड़ता है।

निवेश विकल्पों का आकलन
लीवरेजिंग पर विचार करते समय, संभावित निवेशों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड, इक्विटी या अन्य परिसंपत्तियों में विविधता लाने से होम लोन ब्याज दर की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है। हालांकि, प्रत्येक के अपने जोखिम और रिटर्न प्रोफाइल होते हैं।

म्यूचुअल फंड: ये पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं। विशेषज्ञ फंड मैनेजरों की देखरेख में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यह इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, जो केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं।

इक्विटी: प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। बाजार की अस्थिरता रिटर्न को प्रभावित कर सकती है, और इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।

ऋण साधन: इक्विटी की तुलना में सुरक्षित, ये निश्चित रिटर्न देते हैं लेकिन संभावित इक्विटी रिटर्न से कम हो सकते हैं। ऋण और इक्विटी के बीच संतुलन स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, लोकप्रिय होते हुए भी, कुछ कमियाँ रखते हैं। वे निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और सक्रिय प्रबंधन की कमी रखते हैं। इसका मतलब है कि वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं, और आप उच्च रिटर्न की संभावना से चूक जाते हैं। इसके अतिरिक्त, बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बाजार की तरह ही गिरते हैं।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेते हैं। यह संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट करने और अवसरों को भुनाने में मदद करती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड सीधे म्यूचुअल फंड कंपनियों से खरीदे जाते हैं, बिचौलियों को दरकिनार करते हुए। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात होता है, उन्हें पर्याप्त निवेश ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है। निवेशकों को नियमित रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है, जो चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (सीएफपी) के माध्यम से खरीदे गए नियमित फंड पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं। सीएफपी उपयुक्त फंड चुनने, नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं। सीएफपी का मार्गदर्शन निवेश रिटर्न को बढ़ा सकता है और उन्हें आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
लीवरेजिंग से बाजार के जोखिमों के प्रति जोखिम बढ़ता है। परिसंपत्ति वर्गों में निवेश में विविधता लाने से जोखिम कम होता है। इक्विटी, डेट और म्यूचुअल फंड का संतुलित पोर्टफोलियो स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

इक्विटी: उच्च रिटर्न लेकिन उच्च जोखिम प्रदान करता है। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
डेट: कम रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान करता है। अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छा है।
म्यूचुअल फंड: विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करना
अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करने से सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है। यदि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन है, तो इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट इंस्ट्रूमेंट स्थिरता प्रदान करते हैं।

नकदी प्रवाह और तरलता
पर्याप्त तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। लीवरेज करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। एक सुनियोजित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है कि आप ऋण चुकौती को पूरा कर सकते हैं और अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन कर सकते हैं।

पेशेवर सलाह और निगरानी
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित परामर्श सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। सीएफपी विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं, उपयुक्त निवेश विकल्पों का चयन करने और नियमित पोर्टफोलियो निगरानी में मदद करते हैं। उनका मार्गदर्शन रिटर्न बढ़ा सकता है और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकता है।

आपका निर्णय
उपर्युक्त कारकों पर विचार करते हुए, आपका निर्णय आपकी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के अनुरूप होना चाहिए। ऋण चुकाने से मन को शांति मिलती है और कर्ज कम होता है। हालाँकि, यदि आपके पास उच्च जोखिम सहनशीलता और अच्छी तरह से विविध निवेश रणनीति है, तो लीवरेजिंग संभावित रूप से रिटर्न बढ़ा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

Asked by Anonymous - Jul 15, 2024English
Money
मैं 42 साल का हूँ, मैंने 2020 में नया घर बनाया है और मेरे पास 65 लाख का होम लोन है जिसकी EMI 67k है। शेष अवधि अगले 14 साल है। मैंने अपनी पुरानी प्रॉपर्टी (गाँव में ग्राम पंचायत) बेचने के बाद 32 लाख प्राप्त किए और 8 लाख के गोल्ड लोन के साथ 40 लाख की रजिस्टर्ड प्रॉपर्टी के लिए बैंगलोर में निवेश किया।.मेरे पास एक कार लोन EMI 24k है जिसकी रनिंग बैलेंस अगले 25 महीने है और पर्सनल लोन है जिसकी EMI 22k है अगले 25 महीने के लिए। मैं उलझन में हूँ कि मैंने सही किया या नहीं ?? मुझे नया होम लोन चुकाने के लिए पुरानी प्रॉपर्टी का पैसा चुकाना चाहिए था ?? कृपया सलाह दें!!
Ans: आपके पास होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन है। इनकी संयुक्त EMI बहुत ज़्यादा है। आपने एक पुरानी प्रॉपर्टी बेचकर 32 लाख रुपये भी निवेश किए हैं।

लोन रीपेमेंट रणनीति का मूल्यांकन

अपनी पुरानी प्रॉपर्टी से प्राप्त राशि से होम लोन चुकाना फ़ायदेमंद हो सकता था। होम लोन की अवधि लंबी होती है और ब्याज़ ज़्यादा होता है। मूलधन को जल्दी कम करने से ब्याज़ में काफ़ी बचत हो सकती है। आइए आपकी मौजूदा स्थिति और विकल्पों पर नज़र डालें।

वर्तमान लोन प्रतिबद्धताएँ

होम लोन: 65 लाख रुपये, EMI 67,000 रुपये, अवधि 14 साल।

कार लोन: EMI 24,000 रुपये, शेष 25 महीने।

पर्सनल लोन: EMI 22,000 रुपये, शेष 25 महीने।

बैंगलोर प्रॉपर्टी में निवेश का विश्लेषण

आपने बैंगलोर प्रॉपर्टी में 32 लाख रुपये निवेश किए, साथ ही 8 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी लिया। इससे आपका कर्ज का बोझ बढ़ सकता है। प्रॉपर्टी एक अच्छा निवेश हो सकता है, लेकिन लिक्विडिटी और रिटर्न पर विचार करें।

ऋण चुकाने के लाभ

ब्याज का बोझ कम होना: ऋण का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज की बचत होती है। गृह ऋण की अवधि लंबी होती है और उस पर चक्रवृद्धि ब्याज लगता है।

बेहतर नकदी प्रवाह: EMI दायित्वों को कम करने से मासिक आय में वृद्धि होती है। इसे बचत या निवेश में बदला जा सकता है।

वर्तमान ऋण दायित्वों का प्रभाव

उच्च EMI बोझ: संयुक्त EMI 1,13,000 रुपये प्रति माह है। यह आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, जो अन्य वित्तीय लक्ष्यों को सीमित करता है।

ब्याज व्यय: व्यक्तिगत और कार ऋण पर उच्च ब्याज वित्तीय तनाव को बढ़ाता है।

सुझाई गई वित्तीय रणनीति

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें
पहले व्यक्तिगत और कार ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। उनकी ब्याज दरें अधिक होती हैं और अवधि कम होती है।

इन ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए किसी भी उपलब्ध बचत या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

गृह ऋण प्रबंधन
व्यक्तिगत और कार ऋण चुकाने के बाद, गृह ऋण मूलधन को कम करने पर ध्यान दें। यह आंशिक पूर्व भुगतान के माध्यम से किया जा सकता है।

अतिरिक्त भुगतान करने के लिए बोनस, वेतन वृद्धि या किसी भी एकमुश्त आय का उपयोग करें।

बैंगलोर प्रॉपर्टी निवेश की समीक्षा करें
बैंगलोर प्रॉपर्टी के संभावित रिटर्न और भविष्य की संभावनाओं का आकलन करें।

अगर यह उम्मीदों पर खरा नहीं उतरता है, तो इसे बेचने और आय का उपयोग कर्ज चुकाने में करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

व्यवस्थित निवेश
एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाए, तो व्यवस्थित निवेश शुरू करें। यह म्यूचुअल फंड, पीपीएफ या अन्य उपयुक्त विकल्पों में हो सकता है।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण सुनिश्चित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने महत्वपूर्ण ऋण दायित्व लिए हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना, विशेष रूप से उच्च-ब्याज वाले, महत्वपूर्ण है। बैंगलोर प्रॉपर्टी में निवेश का मूल्यांकन करें और तरलता और रिटर्न पर विचार करें। धीरे-धीरे, अपने नकदी प्रवाह को मुक्त करें और इसे दीर्घकालिक विकास के लिए व्यवस्थित निवेश में पुनर्निर्देशित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Milind

Milind Vadjikar  |1147 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 09, 2024

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नमस्ते, मैं 80 हजार प्रति माह कमाता हूँ, जहाँ मैं अपनी आय का आधा हिस्सा EMI चुकाने में खर्च कर देता हूँ। मैं विशाखापत्तनम शहर में एक घर का मालिक हूँ, जिसकी कीमत 1 करोड़ है और इस पर 18 लाख का होम लोन बकाया है, मेरे पास 15 लाख की संपत्ति भी है। क्या होम लोन चुकाने के लिए अपनी दूसरी संपत्ति बेचकर अपने मासिक वेतन को निवेश के दूसरे पोर्टफोलियो में लगाना सही कदम है। कृपया मुझे अपने होम लोन की बकाया राशि चुकाने के लिए कोई निर्णय लेने का सुझाव दें। क्या यह एक अच्छा तरीका है या भविष्य के लिए कोई और बेहतर निवेश विकल्प है? कृपया सुझाव दें
Ans: अपने ऋणों को यथाशीघ्र पूर्व-चुका देना तथा अधिशेष आय को अधिक निवेशों में उपयोग करना सदैव ही विवेकपूर्ण होता है, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति तथा अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में सहायता मिल सकती है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 31, 2024

Asked by Anonymous - Aug 31, 2024English
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मैं 37 वर्षीय हूँ और एक आईटी कंपनी में काम करता हूँ। मेरी टेक होम सैलरी लगभग 1.5 लाख है, लेकिन मेरे पास किराए पर देने के लिए 45 लाख का होम लोन है, जिसकी कीमत 82 लाख है। मेरे पास शेयर बाजार में 40 से ज़्यादा शेयर हैं, जिनका बाजार मूल्य 23 लाख है, लगभग 7 लाख का म्यूचुअल फंड और 7.5 लाख की एफडी है। मैंने अपने पीएफ खाते से 7 लाख निकाल लिए हैं और अगले महीने होम लोन के लिए 8 लाख का आंशिक भुगतान करना चाहता हूँ। तो शेष होम लोन लगभग 37 लाख होगा। मेरा सवाल यह है कि अगर मैं अगले साल सभी शेयर, म्यूचुअल फंड और एफडी बेचकर पूरा होम लोन चुकाने की योजना बना रहा हूँ तो क्या यह सही फैसला होगा क्योंकि मैं बकाया होम लोन का सिरदर्द नहीं लेना चाहता हूँ? आपकी बहुमूल्य प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा है
Ans: आपके पास शेयरों, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में विविध निवेश के साथ एक ठोस वित्तीय आधार है। आपका होम लोन 45 लाख रुपये है, और संपत्ति का मूल्य 82 लाख रुपये है, जो एक मजबूत परिसंपत्ति आधार को दर्शाता है। अपने भविष्य निधि से 8 लाख रुपये का आंशिक भुगतान करने का आपका निर्णय होम लोन को घटाकर 37 लाख रुपये कर देगा, जो आपके कर्ज को कम करने में एक अच्छा कदम है।

अब सवाल यह है कि क्या अपने होम लोन का पूरा भुगतान करने के लिए अगले साल अपने सभी शेयर, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट बेचना एक समझदारी भरा फैसला है। आइए 360 डिग्री के नजरिए से आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें।

होम लोन चुकाने के लाभ
ऋण-मुक्त स्थिति: अपने होम लोन का भुगतान करने से मन को बहुत शांति मिल सकती है। ऋण-मुक्त होने से वित्तीय तनाव कम हो सकता है, जिससे आप अन्य दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

ब्याज पर बचत: लोन का समय से पहले भुगतान करके, आप ब्याज भुगतान पर एक महत्वपूर्ण राशि बचाएंगे। यह विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है यदि आपके होम लोन पर ब्याज दर अधिक है। भले ही आपके पास उचित ब्याज दर हो, फिर भी लंबी अवधि की बचत काफी हो सकती है।

बढ़ा हुआ कैश फ्लो: एक बार लोन चुकाने के बाद, मासिक EMI का बोझ खत्म हो जाएगा। इससे आपका मासिक कैश फ्लो बेहतर होगा, जिससे आपको अपने वित्त में ज़्यादा लचीलापन मिलेगा।

लोन चुकाने के लिए निवेश बेचने से जुड़ी चिंताएँ
हालाँकि, अपने होम लोन का भुगतान करना आकर्षक लगता है, लेकिन अपने निवेश को बेचने के प्रभाव पर विचार करना ज़रूरी है। आइए गहराई से देखें:

अवसर लागत: आपके शेयरों का बाज़ार मूल्य 23 लाख रुपये है, म्यूचुअल फंड 7 लाख रुपये हैं और सावधि जमा 7.5 लाख रुपये हैं। इन निवेशों को बेचकर, आप लंबी अवधि में संभावित वृद्धि से चूक सकते हैं। शेयर और म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, समय के साथ काफी बढ़ने की क्षमता रखते हैं, जिससे आपको लोन चुकाने पर मिलने वाले ब्याज से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है।

बाजार का समय: शेयर बाजार अस्थिर है, और एक बार में अपने सभी शेयर बेचना सबसे अच्छी रणनीति नहीं हो सकती है, खासकर अगर बाजार नीचे है। हो सकता है कि आप घाटे में बेच दें या भविष्य के लाभ से चूक जाएं।

विविधीकरण: अपने ऋण का भुगतान करने के लिए अपने सभी निवेशों को बेच देने से आपका निवेश पोर्टफोलियो कम हो जाएगा। विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो होने से जोखिम और लाभ को संतुलित करने में मदद मिलती है, और एक ही देनदारी का भुगतान करने के लिए सब कुछ बेच देने से वह संतुलन बिगड़ सकता है।

FD ब्याज दरें: फिक्स्ड डिपॉजिट एक सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाला निवेश है। हालांकि वे शेयर या म्यूचुअल फंड की तरह उच्च रिटर्न नहीं देते हैं, लेकिन वे स्थिरता प्रदान करते हैं। हालांकि, अगर आपके होम लोन पर ब्याज दर FD दर से अधिक है, तो FD को बेचना समझदारी हो सकती है क्योंकि आप प्रभावी रूप से ऋण ब्याज और FD ब्याज के बीच के अंतर पर पैसा खो रहे हैं।

होम लोन चुकाने के निर्णय का मूल्यांकन
आइए अपना निर्णय लेने से पहले निम्नलिखित बिंदुओं पर विचार करें:

होम लोन ब्याज बनाम निवेश रिटर्न: पहला कदम अपने होम लोन पर ब्याज दर की तुलना अपने निवेश पर अपेक्षित रिटर्न से करना है। अगर होम लोन का ब्याज आपके शेयर, म्यूचुअल फंड और FD से मिलने वाले औसत रिटर्न से ज़्यादा है, तो लोन चुकाना एक अच्छा फ़ैसला हो सकता है. हालाँकि, अगर आपके निवेश से आपको मिलने वाले ब्याज से ज़्यादा रिटर्न मिल रहा है, तो लोन को बनाए रखना और अपने निवेश को बढ़ने देना बेहतर हो सकता है.

दीर्घकालिक विकास की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और शेयर लंबे समय में महत्वपूर्ण रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं. चक्रवृद्धि की शक्ति आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद कर सकती है. इन निवेशों को अभी भुनाकर, आप दीर्घकालिक लाभ खो सकते हैं. यह आपके वित्तीय लक्ष्यों जैसे कि रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा या अन्य मील के पत्थर के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है.

ऋण और निवेश के बीच संतुलन: होम लोन चुकाने के लिए अपने सभी निवेशों को बेचने के बजाय, आप एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार कर सकते हैं. आप अपने पूरे पोर्टफोलियो को भुनाए बिना ऋण के लिए पर्याप्त आंशिक भुगतान कर सकते हैं. इससे आपका ऋण कम हो जाएगा और साथ ही आपको अपने निवेश की वृद्धि से लाभ भी मिलेगा. वैकल्पिक रणनीतियाँ
यदि आप बकाया होम लोन को लेकर असहज हैं, तो अपने सभी निवेशों को समाप्त करने के बजाय आप वैकल्पिक रणनीतियाँ अपना सकते हैं।

आंशिक भुगतान रणनीति: पूरा लोन चुकाने के बजाय, आप अपनी बचत से नियमित रूप से आंशिक भुगतान कर सकते हैं। इससे लोन बैलेंस और ब्याज का बोझ कम होगा और साथ ही आपके निवेश में वृद्धि जारी रहेगी। अतिरिक्त EMI बचत को म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय उत्पादों में फिर से निवेश किया जा सकता है जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने सभी म्यूचुअल फंड को एक बार में बेचने के बजाय, आप SWP का विकल्प चुन सकते हैं। यह आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिसका उपयोग लोन पर आंशिक भुगतान के लिए किया जा सकता है। इस तरह, आप धीरे-धीरे अपने लोन के बोझ को कम करते हुए बाजार की वृद्धि से लाभ उठाना जारी रख सकते हैं।

अपनी बचत को फिर से निवेश करें: एक बार जब आप अपने लोन का एक हिस्सा चुका देते हैं, तो आप SIP या अन्य दीर्घकालिक विकास विकल्पों के माध्यम से EMI बचत को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं। यह आपको संतुलित वित्तीय पोर्टफोलियो बनाए रखते हुए धन बनाने में मदद करेगा।

सभी शेयर और म्यूचुअल फंड बेचने के जोखिम
अपने सभी शेयर और म्यूचुअल फंड बेचने में शामिल संभावित जोखिमों को संबोधित करना महत्वपूर्ण है:

कर निहितार्थ: शेयर और म्यूचुअल फंड बेचने से पूंजीगत लाभ कर लग सकता है। शेयर और म्यूचुअल फंड पर 1 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 10% कर लगता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 15% कर लगता है। यदि आप अपने सभी निवेश एक साथ बेचते हैं, तो आपको करों में एक महत्वपूर्ण राशि का भुगतान करना पड़ सकता है।

भविष्य की वृद्धि से चूकना: शेयर और म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान किया है। इन निवेशों को अभी बेचकर, आप भविष्य के विकास के अवसरों से चूक सकते हैं, खासकर अगर आने वाले वर्षों में बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है।

तरलता की कमी: अपने सभी निवेशों को बेचने से, आपके पास सीमित तरलता रह सकती है। आपातकालीन निधि बनाए रखना और अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति रखना आवश्यक है।

अपने होम लोन को जारी रखने के लाभ
हालाँकि, अपने होम लोन का भुगतान करना राहत की तरह लग सकता है, लेकिन लोन जारी रखने के कई फायदे हैं:

कर लाभ: होम लोन सेक्शन 80C (मूलधन के पुनर्भुगतान के लिए) और सेक्शन 24(b) (ब्याज के पुनर्भुगतान के लिए) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। ये कटौती आपकी समग्र कर देयता को कम कर सकती है, जिससे आपको हर साल वित्तीय बचत होती है।

कम ब्याज दर वाला माहौल: अगर आपके होम लोन की ब्याज दर अपेक्षाकृत कम है, तो लोन जारी रखना बोझ नहीं होगा। कम ब्याज वाले लोन प्रबंधनीय हैं और इन्हें ऐसे निवेशों के साथ संतुलित किया जा सकता है जो उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

मुद्रास्फीति लाभ: समय के साथ, मुद्रास्फीति ऋण के वास्तविक मूल्य को कम करती है। इसका मतलब यह है कि जब आपकी ऋण राशि समान रहती है, तो मुद्रास्फीति बढ़ने पर वास्तविक रूप से इसका मूल्य घट जाता है। दूसरे शब्दों में, आप भविष्य में "सस्ते" पैसे से लोन चुकाएँगे।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने से मन को शांति मिल सकती है, लेकिन सभी कोणों से निर्णय का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। ऋण को समाप्त करने से आपका वित्तीय बोझ कम हो जाएगा, लेकिन अपने सभी शेयर, म्यूचुअल फंड और सावधि जमा को समाप्त करना दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए सबसे अच्छी रणनीति नहीं हो सकती है। इसके बजाय, आप एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार कर सकते हैं, ऋण पर आंशिक भुगतान करते हुए अपने निवेश को बढ़ने दें। यह भविष्य की विकास क्षमता का त्याग किए बिना आपके ऋण के बोझ को कम करेगा। अपने निवेश को बेचने के कर निहितार्थ और अवसर लागत पर विचार करना भी उचित है। अंततः, निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित होना चाहिए। यदि ऋण-मुक्त होने की मानसिक शांति आपके लिए संभावित दीर्घकालिक लाभ से अधिक महत्वपूर्ण है, तो ऋण का भुगतान करना सही निर्णय हो सकता है। हालाँकि, यदि आप कुछ और वर्षों के लिए ऋण का प्रबंधन करने के लिए तैयार हैं, तो आप अपने निवेश को बढ़ने देकर संभावित रूप से अधिक धन अर्जित कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 18, 2024

Asked by Anonymous - Nov 10, 2024English
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प्रिय महोदय, मेरी आयु 49 वर्ष है। मेरे ऊपर 2700000 रुपये का होम लोन बकाया है। लोन को मैं और मेरी पत्नी बराबर-बराबर बांट चुके हैं। यह लोन मैंने 2022 में पंद्रह साल के लिए 45,00,000 रुपये में लिया था। मैंने अपनी EMI बढ़ा दी है और उसी के अनुसार पुनर्भुगतान करता हूँ। मैं 250000 रुपये की मासिक आय के साथ साझेदारी में व्यवसाय करता हूँ। मेरे पास 40K का मासिक SIP है जिसका कुल मूल्य 2700000 लाख रुपये है। मेरे पास बचत खाते और FD में मिलाकर करीब 13 लाख रुपये हैं। मैं 1350000 रुपये के लोन में से एक को बंद करने की योजना बना रहा था। क्या होम लोन को बंद करना उचित होगा? कृपया सुझाव दें।
Ans: आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल प्रभावशाली है, जिसमें एक मजबूत आय और अनुशासित निवेश शामिल है। हालाँकि, होम लोन बंद करने के लिए विचारशील मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। आइए सभी कोणों से आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आय और ऋण विवरण

मासिक आय: 2,50,000 रुपये
बकाया ऋण: 27,00,000 रुपये (आपकी पत्नी के साथ समान रूप से विभाजित)
ऋण अवधि: 15 वर्ष, 2022 में शुरू
निवेश और बचत

मासिक SIP: 40,000 रुपये
SIP मूल्य: 27,00,000 रुपये
बचत और FD: 13,00,000 रुपये
आपने एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण और एक स्वस्थ तरलता बफर बनाए रखा है।

एक ऋण बंद करने के लाभ
कम वित्तीय दायित्व

13,50,000 रुपये का भुगतान करने से ऋण EMI का बोझ कम हो जाता है।
अन्य लक्ष्यों के लिए मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त करता है।
ब्याज बचत

पूर्व भुगतान अवधि के दौरान देय ब्याज पर बचत करता है।
लंबी अवधि के ऋण चक्रवृद्धि के कारण उच्च ब्याज आकर्षित करते हैं।
मनोवैज्ञानिक राहत

एक देयता को समाप्त करने से वित्तीय तनाव कम हो जाता है।
आपके घर के लिए ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है।
ऋण को बनाए रखने पर विचार करने के कारण
कर लाभ

गृह ऋण ब्याज और मूलधन पुनर्भुगतान पर कर कटौती प्रदान करता है।
ये लाभ आपकी कर देयता को कम कर सकते हैं।
अवसर लागत

पुनर्भुगतान के लिए 13,50,000 रुपये का उपयोग संभावित निवेश वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।
अच्छी तरह से निवेश किए गए फंड ऋण ब्याज दर से अधिक रिटर्न कमा सकते हैं।
तरलता संबंधी चिंताएँ

13,00,000 रुपये को बनाए रखना आपात स्थितियों या अवसरों के लिए धन सुनिश्चित करता है।
ऋण पुनर्भुगतान में सभी तरलता को लॉक करने से बचें।
अनुशंसाएँ
1. आंशिक ऋण पूर्व भुगतान
आंशिक पूर्व भुगतान के लिए 6,50,000 रुपये का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि के रूप में 6,50,000 रुपये बनाए रखें।
2. SIP निवेश जारी रखें
आपके SIP लंबी अवधि में धन वृद्धि प्रदान करते हैं।
सुनिश्चित करें कि ये निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।
3. ऋण कर लाभों का आकलन करें
गृह ऋण से अपनी वार्षिक कर बचत का मूल्यांकन करें।
यदि लाभ ब्याज लागत से अधिक हैं तो ऋण बनाए रखें।
4. अपने वित्तीय लक्ष्यों पर फिर से विचार करें
ऋण चुकौती और निवेश को दीर्घकालिक योजनाओं के साथ संरेखित करें।
सेवानिवृत्ति योजना और बच्चों के भविष्य के खर्चों को शामिल करें।
5. आपातकालीन निधि आवश्यकताओं की निगरानी करें
सुनिश्चित करें कि 6-12 महीने के खर्च आसानी से उपलब्ध हों।
यह निवेश को भुनाए बिना अप्रत्याशित परिस्थितियों को संभालने में मदद करता है।
निवेश पर पूर्व भुगतान का प्रभाव
SIP धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण हैं।

ऋण चुकौती के लिए SIP फंड को डायवर्ट करने से बचें।
इसके बजाय पूर्व भुगतान के लिए बचत या FD जैसे लिक्विड फंड का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड ऋण का पूर्व भुगतान करके बचाई गई ब्याज दर की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
कर निहितार्थ
विचार करें कि पूर्व भुगतान आपकी कर बचत को कैसे प्रभावित करता है।
कर लाभ खोने से आपकी शुद्ध कर देयता बढ़ सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्त के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण उल्लेखनीय है। ऋण का एक हिस्सा बंद करना एक संतुलित रणनीति है। कुछ तरलता बनाए रखें और अपने निवेश जारी रखें।
अपनी रणनीतियों को अनुकूलित करने के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से निर्णय को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Money
प्रिय महोदय, मैं 47 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं। मेरा वर्तमान वेतन 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी एक बेटी है जिसने अभी-अभी अपनी 10वीं बोर्ड परीक्षा उत्तीर्ण की है। मेरा कोष लगभग 1.6 करोड़ FD और PPF है; 30 लाख MF और स्टॉक में; 50 लाख EPF में। मेरे पास कोई कर्ज नहीं है और मैं अपने खुद के घर में रहता हूं। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं रिटायरमेंट की योजना बना सकता हूं
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और 47 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक स्मार्ट निर्णय है। नीचे विस्तृत 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है, जिससे यह पता लगाया जा सकता है कि आप आराम से रिटायर हो सकते हैं या नहीं और वित्तीय सुरक्षा कैसे सुनिश्चित करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय: 1.5 लाख रुपये प्रति माह।

कॉर्पस:

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 1.6 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 30 लाख रुपये।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में 50 लाख रुपये।

देनदारियाँ: कोई कर्ज नहीं।

संपत्ति: खुद का घर, जिससे किराए या EMI का बोझ न पड़े।

पारिवारिक जिम्मेदारी:

बेटी ने अभी-अभी 10वीं की बोर्ड परीक्षा पास की है।

उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाने की जरूरत है।

रिटायरमेंट से पहले मुख्य विचार
अपेक्षित रिटायरमेंट आयु

यदि आप जल्दी (55 वर्ष से पहले) रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो कॉर्पस स्थिरता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

यदि आप 60 वर्ष की आयु तक काम करते हैं, तो यह आपके लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च

जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली की लागतों पर विचार किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बढ़ाएगी।

बेटी की शिक्षा

उच्च शिक्षा की लागत महत्वपूर्ण है।

कॉर्पस में बिना किसी समझौते के शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों को शामिल किया जाना चाहिए।

चिकित्सा व्यय

आयु के साथ स्वास्थ्य लागत बढ़ती है।

उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आवश्यक है।

धन वृद्धि बनाम सुरक्षा

इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण पूंजी को संरक्षित करते हुए वृद्धि सुनिश्चित करता है।

FD और PPF पर अत्यधिक निर्भरता दीर्घकालिक धन संचय को सीमित कर सकती है।

यह आकलन करना कि क्या आप आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं
वर्तमान कॉर्पस आकार

2.4 करोड़ रुपये (घर को छोड़कर) एक मजबूत शुरुआती बिंदु है।

लेकिन, मुद्रास्फीति समय के साथ इसके वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

अपेक्षित कॉर्पस वृद्धि

म्यूचुअल फंड और शेयरों में निवेश बढ़ना जारी रहना चाहिए।

पीपीएफ और ईपीएफ स्थिर लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

रिटायरमेंट के बाद निकासी

स्थायी निकासी से कोष जल्दी खत्म नहीं होना चाहिए।

संतुलित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

योजना में खामियां

एफडी और पीपीएफ पर बहुत अधिक निर्भरता आदर्श नहीं हो सकती है।

अधिक इक्विटी निवेश से मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न सुनिश्चित हो सकते हैं।

अपनी रिटायरमेंट योजना को मजबूत करने के लिए कदम
1. निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

लंबी अवधि की जरूरतों के लिए एफडी पर निर्भरता कम करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और धन बढ़ाने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय प्रबंधन के बिना औसत रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करते हैं।

इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों के बीच निवेश में विविधता लाएं।

2. बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अगले 5-7 वर्षों में उच्च शिक्षा की लागत 30-50 लाख रुपये हो सकती है।

इस लक्ष्य को अपनी सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

शिक्षा कोष बनाने के लिए इक्विटी निवेश बढ़ाएँ।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति बचत से निकासी से बचें।

3. स्वास्थ्य सेवा सुरक्षा जाल बनाना
स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 30-50 लाख रुपये होने चाहिए।

अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

गैर-बीमित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन चिकित्सा निधि बनाए रखें।

समय-समय पर बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

4. एक स्थायी निकासी योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कोष का एक बड़ा हिस्सा निकालने से बचें।

कम से कम 5 साल के खर्चों को लिक्विड एसेट में रखें।

सेवानिवृत्ति की प्रगति के साथ इक्विटी एक्सपोजर धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

एसेट बेचने से पहले लाभांश और ब्याज आय का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए समायोजन की आवश्यकता है।

अगले कुछ सालों तक आक्रामक तरीके से निवेश करना जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि बेटी की शिक्षा की योजना अलग से बनाई गई हो।

निवेश और बीमा की नियमित समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति में लचीलापन बनाए रखें।

एक संरचित योजना वित्तीय रूप से सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
Money
मेरा नियोक्ता पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना प्रदान करता है, लेकिन मुझे पूरी तरह से समझ नहीं आता कि यह कैसे काम करता है। ऐसी योजना में शामिल होने के संभावित लाभ और नुकसान क्या हैं, और यह मेरे टेक-होम वेतन और दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन को कैसे प्रभावित करता है?
Ans: पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना आपको अपने वेतन का एक हिस्सा छोड़ने की अनुमति देती है, जिसके बदले में नियोक्ता आपकी पेंशन में योगदान बढ़ाता है। इसमें कर और राष्ट्रीय बीमा (NI) लाभ हैं, लेकिन कुछ संभावित कमियाँ भी हैं।

पेंशन के लिए वेतन बलिदान कैसे काम करता है
आप अपने सकल वेतन को एक चुनी हुई राशि से कम करने के लिए सहमत हैं।

आपका नियोक्ता इस राशि का योगदान सीधे आपकी पेंशन में करता है।

चूँकि आपका कर योग्य वेतन कम है, इसलिए आप कम आयकर और NI का भुगतान करते हैं।

आपका नियोक्ता NI पर भी बचत करता है और इस बचत का कुछ या पूरा हिस्सा आपकी पेंशन में डाल सकता है।

लाभ
1. कर और NI बचत
आप त्याग की गई राशि पर आयकर या NI का भुगतान नहीं करते हैं।

आपका नियोक्ता NI (वर्तमान में 13.8%) पर बचत करता है और इन बचतों से आपकी पेंशन बढ़ा सकता है।

2. उच्च पेंशन योगदान
चूँकि आपकी पेंशन में अधिक पैसा जाता है, इसलिए आपकी सेवानिवृत्ति निधि तेज़ी से बढ़ती है।

समय के साथ चक्रवृद्धि होने से दीर्घकालिक संपत्ति बढ़ती है।

3. टेक-होम वेतन में वृद्धि
हालाँकि आप अपने वेतन का कुछ हिस्सा त्याग देते हैं, लेकिन NI बचत कुछ कमी की भरपाई कर सकती है।

नियोक्ता नीतियों के आधार पर, आपका शुद्ध वेतन बहुत कम नहीं हो सकता है।

4. संभावित नियोक्ता मिलान
कुछ नियोक्ता अपनी NI बचत को आपकी पेंशन में डाल देते हैं, जिससे आपका कुल योगदान बढ़ जाता है।

नुकसान
1. कम सकल वेतन
कम वेतन का मतलब है कि भविष्य में वेतन वृद्धि कम होगी, अगर वे प्रतिशत-आधारित हैं।

जीवन बीमा, बीमार वेतन और वेतन से जुड़े अतिरेक वेतन पर असर पड़ सकता है।

2. कम उधार लेने की क्षमता
बंधक आवेदन वेतन पर विचार करते हैं; कम रिपोर्ट की गई आय उधार लेने की क्षमता को कम कर सकती है।

3. राज्य लाभों पर प्रभाव
यदि वेतन कुछ सीमा से नीचे चला जाता है, तो मातृत्व वेतन और राज्य पेंशन जैसे वैधानिक लाभ प्रभावित हो सकते हैं।

4. पेंशन तक सीमित पहुँच
अतिरिक्त पेंशन बचत को सेवानिवृत्ति से पहले एक्सेस नहीं किया जा सकता (विशिष्ट परिस्थितियों को छोड़कर)।

टेक-होम पे पर प्रभाव
आपका शुद्ध वेतन थोड़ा कम होगा, लेकिन वास्तव में त्याग की गई राशि से कम होगा।

कर और एनआई बचत प्रभाव को कम करती है।

यदि आपका नियोक्ता अपनी एनआई बचत जोड़ता है, तो आपकी कुल सेवानिवृत्ति बचत बढ़ जाती है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन पर प्रभाव
आपका पेंशन फंड तेजी से बढ़ता है, जिससे सेवानिवृत्ति सुरक्षा में सुधार होता है।

अल्पकालिक डिस्पोजेबल आय थोड़ी कम हो जाती है, इसलिए बजट नियोजन महत्वपूर्ण है।

विचार करें कि कम वेतन अन्य वित्तीय लक्ष्यों जैसे घर खरीदना या शिक्षा के लिए बचत करना कैसे प्रभावित करता है।

क्या आपको इसे चुनना चाहिए?
यदि नियोक्ता एनआई बचत आपकी पेंशन में जाती है, तो यह अत्यधिक लाभकारी है।

यदि आप कम कर बैंड या राज्य लाभ सीमा के करीब हैं, तो प्रभाव का आकलन करें।

यदि आप बंधक के लिए आवेदन करने की योजना बनाते हैं, तो जाँच लें कि यह आपकी पात्रता को कैसे प्रभावित करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) निर्णय लेने से पहले आपकी व्यक्तिगत स्थिति का आकलन करने में मदद कर सकता है।

सादर,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
Money
नमस्ते सर, आज का नमस्कार!! आशा है आप अच्छे होंगे!! मैं कम से कम समय में 50 लाख की बचत करना चाहता हूँ क्योंकि मैं गुड़गांव में एक प्रॉपर्टी खरीदना चाहता हूँ। मेरी मासिक सैलरी 1 लाख 11 हजार है और मैं वर्तमान में म्यूचुअल फंड में हर महीने 10 हजार और एनपीएस में सालाना 50 हजार निवेश कर रहा हूँ। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं 50 लाख कैसे बचा सकता हूँ और कितने समय में?
Ans: गुड़गांव में प्रॉपर्टी के लिए 50 लाख रुपये बचाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही रणनीति के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। कम से कम समय में अपने लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए नीचे एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका मासिक वेतन 1.11 लाख रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

आपका वार्षिक एनपीएस योगदान 50,000 रुपये है।

आपने किसी देनदारी या मौजूदा बचत का उल्लेख नहीं किया है। यदि आपके पास कोई चालू ईएमआई या ऋण है, तो उन्हें ध्यान में रखना चाहिए।

50 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करने के लिए मुख्य विचार
50 लाख रुपये तक पहुँचने की गति बचत दर और रिटर्न पर निर्भर करती है।

उच्च बचत दर धन संचय करने का सबसे विश्वसनीय तरीका है।

निवेश रिटर्न अनिश्चित हैं और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करते हैं।

स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

अपनी बचत दर बढ़ाना
वर्तमान में, आप प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यदि आप इसे बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर सकते हैं, तो आप 50 लाख रुपये तक जल्दी पहुँच जाएँगे।

विवेकाधीन खर्चों में कटौती करने से निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध होगा।

बाहर खाने, विलासिता की वस्तुओं और छुट्टियों पर अनावश्यक खर्च को कम करने पर विचार करें।

बोनस, प्रोत्साहन या वेतन वृद्धि को बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

सही निवेश साधनों का चयन
विकास के लिए म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण जोखिम और इनाम को संतुलित कर सकता है।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विकास की संभावना अधिक होती है, लेकिन साथ ही इनमें अस्थिरता भी अधिक होती है।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे औसत रिटर्न देते हैं और उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।

स्थिरता के लिए ऋण निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट म्यूचुअल फंड और पीपीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं।

इनका इस्तेमाल लंबी अवधि की ग्रोथ के बजाय शॉर्ट-टर्म पार्किंग के लिए किया जाना चाहिए।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के आधार पर टैक्स लगता है।

कम रिटर्न वाले इंस्ट्रूमेंट में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से बचें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
पूरी तरह से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इसमें उतार-चढ़ाव भी होता है।

80% इक्विटी और 20% डेट का मिश्रण स्थिरता प्रदान कर सकता है।

जैसे-जैसे आपका लक्ष्य नज़दीक आता है, ज़्यादा से ज़्यादा फंड को सुरक्षित इंस्ट्रूमेंट में लगाएँ।

सट्टेबाजी और क्रिप्टोकरेंसी जैसे ज़्यादा जोखिम वाले निवेश से बचें।

आपके लक्ष्य में NPS की भूमिका
NPS रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं है।

आंशिक निकासी की अनुमति केवल विशिष्ट परिस्थितियों में ही दी जाती है।

अपनी प्रॉपर्टी खरीदने के लिए NPS पर निर्भर न रहें।

टैक्स दक्षता का प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर-कुशल साधनों में निवेश करने से रिटर्न अधिकतम होगा।

समय-सीमा का अनुमान लगाना
यदि आप प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप मध्यम रिटर्न के साथ लगभग 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।

यदि आप प्रति माह 75,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप लगभग 5 वर्षों में 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

आप जितनी तेज़ी से अपनी बचत बढ़ाएँगे, उतनी ही जल्दी आप अपना लक्ष्य प्राप्त करेंगे।

अंतिम जानकारी
अपना मासिक निवेश बढ़ाकर कम से कम 50,000 रुपये करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

स्थिरता के लिए एक छोटा हिस्सा डेट में रखें।

अनावश्यक खर्चों से बचें और वेतन वृद्धि में निवेश करें।

इस लक्ष्य के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित और धैर्यवान रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
नमस्ते, मैंने JEE Mains 2025 (सत्र 1) में 93.15 पर्सेंटाइल हासिल किया है और मैं OBC-NCL श्रेणी से संबंधित हूं। मेरे पर्सेंटाइल के आधार पर, क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मुझे किस NIT, IIIT या GFTI में प्रवेश मिलने की अच्छी संभावना है?
Ans: एनआईटी (बाद के राउंड/लोअर एनआईटी में संभव)
एनआईटी मिजोरम - मैकेनिकल, सिविल, केमिकल

एनआईटी अरुणाचल प्रदेश - मैकेनिकल, सिविल, ईसीई

एनआईटी नागालैंड - मैकेनिकल, सिविल, ईईई

एनआईटी अगरतला - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग, सिविल, केमिकल

आईआईआईटी (अच्छा मौका)
आईआईआईटी कल्याणी - आईटी

आईआईआईटी भागलपुर - ईसीई, मेक्ट्रोनिक्स

आईआईआईटी ऊना - ईसीई, आईटी

आईआईआईटी रांची - ईसीई

आईआईआईटी भोपाल - ईसीई

जीएफटीआई (बेहतर मौका)
असम यूनिवर्सिटी - सीएसई, ईसीई

पंजाब इंजीनियरिंग कॉलेज (पीईसी), चंडीगढ़ - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग

पिछले वर्षों की कटऑफ देखें

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
शुभ संध्या सर, मैं एक नीट ड्रॉपर हूं, मैंने सोशल मीडिया, पारिवारिक मुद्दों और स्वास्थ्य संबंधी मुद्दों में बहुत समय बर्बाद किया था, पूरे साल मैंने अपना 70-80% दिया और परीक्षा से सिर्फ एक-दो महीने पहले मुझे घबराहट हुई और मैंने पढ़ाई बंद कर दी, 1 महीने के बाद, मुझे नीट के लिए उपस्थित होना है, मैं एमबीबीएस करना चाहता हूं, क्या मुझे एक और ड्रॉप लेना चाहिए?? मैंने 12 वीं पूरी करने के बाद अपनी तैयारी शुरू कर दी, यह मेरा तीसरा ड्रॉप है, मैंने बहुत सारे व्याकुलता को छोड़ दिया और सुधार किया लेकिन इस प्रयास में चयनित होने की संभावना बहुत कम है, मुझे क्या करना चाहिए?? कृपया मदद करें
Ans: अपने मोबाइल और लैपटॉप के माध्यम से अगर आप अपने जीवन में कुछ भी बनना चाहते हैं

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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