Hi.. My age is 41. My take home salary is Rs. 142000. I have 13 lacs in SIP every month Rs. 12000. In stocks 7 lacs and FD 4 lacs. My first home has 27 lacs home loan at 27,500 EMI Valuation is around 60 lacs. I have booked 2nd home which is in under Constuction whose EMI is 32,000/- and it will increase gradually property value 90 lacs and still have paid 44 lacs. I have one fathers property which valuation is 40 lacs. Should i sell that close one of my home loan. I want to be loan free in next 5 yrs. Plss advice

Ans: अपने ऋणों को यथाशीघ्र पूर्व-चुका देना तथा अधिशेष आय को अधिक निवेशों में उपयोग करना सदैव ही विवेकपूर्ण होता है, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति तथा अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में सहायता मिल सकती है।

Ans: आपकी वित्तीय प्रोफ़ाइल प्रभावशाली है, जिसमें एक मजबूत आय और अनुशासित निवेश शामिल है। हालाँकि, होम लोन बंद करने के लिए विचारशील मूल्यांकन की आवश्यकता होती है। आइए सभी कोणों से आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आय और ऋण विवरण

मासिक आय: 2,50,000 रुपये
बकाया ऋण: 27,00,000 रुपये (आपकी पत्नी के साथ समान रूप से विभाजित)
ऋण अवधि: 15 वर्ष, 2022 में शुरू
निवेश और बचत

मासिक SIP: 40,000 रुपये
SIP मूल्य: 27,00,000 रुपये
बचत और FD: 13,00,000 रुपये
आपने एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण और एक स्वस्थ तरलता बफर बनाए रखा है।

एक ऋण बंद करने के लाभ
कम वित्तीय दायित्व

13,50,000 रुपये का भुगतान करने से ऋण EMI का बोझ कम हो जाता है।
अन्य लक्ष्यों के लिए मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त करता है।
ब्याज बचत

पूर्व भुगतान अवधि के दौरान देय ब्याज पर बचत करता है।
लंबी अवधि के ऋण चक्रवृद्धि के कारण उच्च ब्याज आकर्षित करते हैं।
मनोवैज्ञानिक राहत

एक देयता को समाप्त करने से वित्तीय तनाव कम हो जाता है।
आपके घर के लिए ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है।
ऋण को बनाए रखने पर विचार करने के कारण
कर लाभ

गृह ऋण ब्याज और मूलधन पुनर्भुगतान पर कर कटौती प्रदान करता है।
ये लाभ आपकी कर देयता को कम कर सकते हैं।
अवसर लागत

पुनर्भुगतान के लिए 13,50,000 रुपये का उपयोग संभावित निवेश वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।
अच्छी तरह से निवेश किए गए फंड ऋण ब्याज दर से अधिक रिटर्न कमा सकते हैं।
तरलता संबंधी चिंताएँ

13,00,000 रुपये को बनाए रखना आपात स्थितियों या अवसरों के लिए धन सुनिश्चित करता है।
ऋण पुनर्भुगतान में सभी तरलता को लॉक करने से बचें।
अनुशंसाएँ
1. आंशिक ऋण पूर्व भुगतान
आंशिक पूर्व भुगतान के लिए 6,50,000 रुपये का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि के रूप में 6,50,000 रुपये बनाए रखें।
2. SIP निवेश जारी रखें
आपके SIP लंबी अवधि में धन वृद्धि प्रदान करते हैं।
सुनिश्चित करें कि ये निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।
3. ऋण कर लाभों का आकलन करें
गृह ऋण से अपनी वार्षिक कर बचत का मूल्यांकन करें।
यदि लाभ ब्याज लागत से अधिक हैं तो ऋण बनाए रखें।
4. अपने वित्तीय लक्ष्यों पर फिर से विचार करें
ऋण चुकौती और निवेश को दीर्घकालिक योजनाओं के साथ संरेखित करें।
सेवानिवृत्ति योजना और बच्चों के भविष्य के खर्चों को शामिल करें।
5. आपातकालीन निधि आवश्यकताओं की निगरानी करें
सुनिश्चित करें कि 6-12 महीने के खर्च आसानी से उपलब्ध हों।
यह निवेश को भुनाए बिना अप्रत्याशित परिस्थितियों को संभालने में मदद करता है।
निवेश पर पूर्व भुगतान का प्रभाव
SIP धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण हैं।

ऋण चुकौती के लिए SIP फंड को डायवर्ट करने से बचें।
इसके बजाय पूर्व भुगतान के लिए बचत या FD जैसे लिक्विड फंड का उपयोग करें।
म्यूचुअल फंड ऋण का पूर्व भुगतान करके बचाई गई ब्याज दर की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
कर निहितार्थ
विचार करें कि पूर्व भुगतान आपकी कर बचत को कैसे प्रभावित करता है।
कर लाभ खोने से आपकी शुद्ध कर देयता बढ़ सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्त के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण उल्लेखनीय है। ऋण का एक हिस्सा बंद करना एक संतुलित रणनीति है। कुछ तरलता बनाए रखें और अपने निवेश जारी रखें।
अपनी रणनीतियों को अनुकूलित करने के लिए अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करने से निर्णय को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति में आपकी आय के सापेक्ष उच्च ऋण दायित्व शामिल हैं। नकदी प्रवाह और वित्तीय स्थिरता में सुधार के लिए इनका कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है। आइए हम स्थिति को चरण-दर-चरण संबोधित करें और ऋण तनाव को कम करने के लिए आपके विकल्पों का मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आय: 72,000 रुपये प्रति माह।

ईएमआई दायित्व: घर, व्यक्तिगत और दोपहिया ऋण पर 68,000 रुपये मासिक।

क्रेडिट कार्ड ऋण: 1,00,000 रुपये बकाया राशि।

संपत्ति: 11 साल पहले खरीदा गया 1 BHK फ्लैट, जिसकी कीमत में बहुत कम या कोई वृद्धि नहीं हुई।

आपके वित्तीय परिदृश्य में चुनौतियाँ
उच्च ऋण-से-आय अनुपात: आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ईएमआई में चला जाता है।

कई ऋण: कई ईएमआई का प्रबंधन तनाव बढ़ाता है और अक्षमता पैदा करता है।

फ्लैट के मूल्य में स्थिरता: आपके फ्लैट में सीमित वृद्धि निवेश के रूप में इसकी उपयोगिता को कम करती है।

अपने फ्लैट की बिक्री का आकलन करना
संभावित लाभ
ऋण चुकाना: फ्लैट बेचने से कुछ ऋण कम हो सकते हैं या खत्म हो सकते हैं।

नकदी प्रवाह राहत: कम EMI मासिक खर्चों के लिए ज़्यादा जगह दे सकती है।

सरलीकरण: कम ऋणों के साथ, अपने वित्त का प्रबंधन करना आसान हो जाता है।

संभावित जोखिम
संपत्ति का नुकसान: फ्लैट बेचने से आपकी संपत्ति पोर्टफोलियो कम हो जाती है।

बाजार की स्थिति: स्थिर बाजार मूल्य से महत्वपूर्ण आय नहीं मिल सकती है।

किराए की लागत: यदि आप बेचते हैं, तो आपको किराए पर खर्च करना पड़ सकता है, जिससे नकदी प्रवाह प्रभावित होता है।

बिक्री से पहले विचार
फ्लैट के वर्तमान बाजार मूल्य और बिक्री क्षमता का आकलन करें।

बिक्री आय से आप कितना कुल ऋण चुका सकते हैं, इसकी गणना करें।

भविष्य में रहने की व्यवस्था और किराये की लागत पर प्रभाव का मूल्यांकन करें।

ऋण समेकन की खोज
कई ऋणों को बदलने के लिए एकल ऋण
कई बैंक और NBFC ऋण समेकन ऋण प्रदान करते हैं।

एक एकल ऋण आपके सभी मौजूदा ऋणों को बदल देता है।

आप केवल एक EMI का भुगतान करते हैं, जिससे वित्त का प्रबंधन करना आसान हो जाता है।

ऋण समेकन के लाभ
कम EMI: समेकन विस्तारित अवधि के माध्यम से समग्र EMI को कम कर सकता है।

कम ब्याज दरें: व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड पर उच्च ब्याज दरें होती हैं। समेकित ऋण कम दरों की पेशकश कर सकता है।

सरलीकृत प्रबंधन: कम भुगतान कार्यक्रम EMI छूटने के जोखिम को कम करते हैं।

मुख्य विचार
प्रसंस्करण शुल्क और ब्याज सहित कुल लागत का मूल्यांकन करें।

बेहतर ऋण शर्तों के लिए अपनी पात्रता और क्रेडिट स्कोर की जाँच करें।

ऋण चक्र को रोकने के लिए समेकन के बाद नए ऋण लेने से बचें।

क्रेडिट कार्ड ऋण को कम करना
तत्काल कार्रवाई
उच्च ब्याज दरों के कारण अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।

यदि आपका बैंक अनुमति देता है तो बकाया राशि को EMI विकल्प में बदलें।

शेष राशि चुकाए जाने तक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

दीर्घकालिक प्रबंधन
क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल आवश्यक वस्तुओं के लिए करें और हर महीने पूरी शेष राशि का भुगतान करें।

उपयोग पर बेहतर नियंत्रण सुनिश्चित करने के लिए खर्च सीमा निर्धारित करें।

अपना बजट अनुकूल बनाना
खर्च कम करें
खर्चों को वर्गीकृत करें और गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

यात्रा लागत कम करने के लिए सार्वजनिक परिवहन या कारपूलिंग का उपयोग करें।

उपयोगिता बिलों की समीक्षा करें और लागत कम करने के लिए उपयोग को अनुकूलतम बनाएँ।

ऋण चुकौती योजना बनाएँ
ऋणों को ब्याज दर और अवधि के अनुसार सूचीबद्ध करें।

पहले व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें।

ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए किसी भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
1 BHK फ्लैट किराए पर लेना
यदि फ्लैट बेचना संभव नहीं है, तो अतिरिक्त आय के लिए इसे किराए पर देने पर विचार करें।

किराए का उपयोग EMI दबाव को कम करने या पुनर्भुगतान निधि बनाने के लिए करें।

फ्रीलांसिंग या अंशकालिक कार्य
अपने कौशल से मेल खाने वाले फ्रीलांस अवसरों की खोज करें।

ऋणों का तेज़ी से भुगतान करने के लिए अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

विचार करने के लिए विकल्प
ऋणों का पुनर्गठन
विस्तारित अवधि या कम EMI वाले ऋणों के पुनर्गठन के लिए अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें।

सुनिश्चित करें कि पुनर्गठन शर्तें सस्ती और टिकाऊ हों।

बैलेंस ट्रांसफर
उच्च ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋणों को कम ब्याज दर देने वाले ऋणदाताओं को हस्तांतरित करें।

इसका उपयोग समग्र ब्याज बोझ और EMI को कम करने के लिए करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने के लाभ
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक अनुकूलित ऋण चुकौती योजना प्रदान कर सकता है।

वे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करते हुए प्रभावी ढंग से वित्त का प्रबंधन करने में मदद करते हैं।

मार्गदर्शन अतिरिक्त ऋण संचय के बिना अनुशासित निष्पादन सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपना फ्लैट बेचने से महत्वपूर्ण ऋण समाप्त हो सकता है, लेकिन किराये की लागत और बाजार की स्थितियों पर विचार करें। ऋण समेकन EMI को सरल बना सकता है और ब्याज लागत को कम कर सकता है, लेकिन इसकी व्यवहार्यता का मूल्यांकन करें। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, खर्चों को अनुकूलित करें और अतिरिक्त आय धाराओं का पता लगाएं। वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए और अधिक ऋण जमा करने से बचें। एक संरचित दृष्टिकोण आपको दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 42 years old with in-hand income of Rs. 1.5 lakhs.

You own three real estate assets, two of them on loan.

Your plan is to retire at age 55 and create Rs. 3 crore corpus.

Bengaluru flat has no loan. Market value is Rs. 1.2 crore. Rent is Rs. 22,000.

Chennai self-occupied flat is worth Rs. 63 lakhs. EMI is Rs. 38,000 for 240 months.

Residential plot in Chennai is worth Rs. 60 lakhs. EMI is Rs. 33,000 for 220 months.

Total EMI is Rs. 71,000 per month.

Your cashflow is under pressure because of EMIs and low rent yield.

Rent Yield Is Too Low
You are getting Rs. 22,000 rent from a Rs. 1.2 crore property.

That is around 2.2% annual yield on value.

Maintenance, tax, and repairs will reduce net income further.

Real estate yields in India are mostly low. So they don’t beat inflation.

Such a low-yield asset is not ideal when you carry two big loans.

With Rs. 1.2 crore value, this can be better utilized elsewhere.

Bengaluru Property: Time to Exit?
You don’t want to live in Bengaluru.

You plan to settle in Chennai.

There is no emotional attachment to this asset now.

Exit from a city where you don’t plan to live or retire is sensible.

Better to have fewer, well-utilised assets than more underperforming ones.

Pay Off Loan with Bengaluru Sale Proceeds
You can sell the Bengaluru flat and clear one or both loans.

Clearing the Rs. 38,000 EMI for 240 months will free up cash flow.

Or clear the Rs. 33,000 EMI for the plot.

Loan interest outgo is very high over long duration.

Early loan closure reduces interest burden and improves liquidity.

Better liquidity means you can start proper retirement investments.

Tax Considerations on Property Sale
You will pay long-term capital gains tax if holding is more than 2 years.

But you can reinvest gains in another property to save tax.

You can also invest in certain tax-saving bonds to avoid tax.

Please consult your CA to plan this part properly.

Avoid Holding Too Many Properties
You already have three properties. You want to keep only Chennai home.

That is perfect if you wish to settle down there.

Too much real estate can block your money.

They don’t give enough cash flow or flexibility.

Managing and selling later also becomes difficult.

Don’t Invest in More Properties
You already have enough exposure in physical assets.

More real estate will lock capital with poor liquidity.

Don’t invest in plots or flats anymore.

Instead, build your retirement corpus in financial assets.

Start with Retirement Planning
You are left with 13 years to retire at 55.

In 13 years, you must create Rs. 3 crore retirement fund.

You need consistent and increasing investment monthly.

Create a dedicated retirement plan through proper goal mapping.

Follow A Proper Retirement Planning Framework
Step 1: Define retirement lifestyle and expenses.

Step 2: Consider inflation-adjusted monthly need after 13 years.

Step 3: Create a retirement corpus matching that need.

Step 4: Allocate money monthly to a diversified financial portfolio.

Step 5: Review once every year with clear documentation.

Mutual Funds Are Best Long-Term Vehicles
You must start or increase SIPs in diversified mutual funds.

Choose a mix of large-cap, mid-cap, and multi-cap schemes.

SIPs bring discipline and average out market risk.

Mutual funds are managed by professionals. They are transparent.

Unlike real estate, they are easy to liquidate when needed.

Avoid Index Funds
Index funds follow the index passively. They don’t adapt to market changes.

They invest in overvalued stocks too. No active stock selection.

They underperform in volatile or falling markets.

Actively managed funds beat index over long term.

They are better for your retirement and goal-based planning.

Avoid Direct Mutual Fund Investing
Direct plans don’t come with handholding or reviews.

Investors miss opportunities because of poor scheme selection.

Many people invest randomly without asset allocation.

Regular plans through a Certified Financial Planner are better.

You get goal linking, reviews, and portfolio rebalancing.

Mistakes avoided early lead to better wealth over long run.

How To Structure Monthly Flow Now
In-hand salary is Rs. 1.5 lakh.

EMI is Rs. 71,000.

Balance is Rs. 79,000.

Household and lifestyle expense could be Rs. 40,000.

That leaves Rs. 39,000 to invest monthly.

Start SIP of Rs. 25,000 to Rs. 30,000 in mutual funds.

Use balance for yearly expenses and emergencies.

Emergency Fund Is Essential
Create emergency fund of 6 months of expenses plus EMIs.

In your case, around Rs. 6 lakhs to Rs. 8 lakhs.

Keep this in a liquid mutual fund or sweep FD.

Emergency fund avoids panic during income loss or medical shock.

Buy Pure Term Insurance If Not Done Yet
Check if you have term insurance of minimum Rs. 1 crore.

Don’t mix insurance and investment.

Don’t buy ULIPs or investment policies.

Buy pure term plan only.

Avoid LIC Investment Policies
If you have any traditional or investment LIC policies, review them.

These policies give poor returns of around 4% to 5% per year.

They don’t beat inflation.

They are not suitable for retirement planning.

If your policies are more than 3 years old, you can surrender.

Reinvest the maturity or surrender amount in mutual funds.

Tax Planning Should Be Integrated
PPF is good for tax saving and stability.

ELSS mutual funds are better for long-term and tax saving.

Avoid locking too much in fixed-return products.

Create tax plan every year with investment goals in mind.

Track Capital Gains from Mutual Funds
New tax rules apply from FY 2024-25.

Equity funds LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG on equity is taxed at 20%.

Debt fund gains are added to income slab.

You need to plan redemptions with this in mind.

Work with a Certified Financial Planner
Managing debt, retirement, and investments is complex.

A Certified Financial Planner helps in goal mapping.

They ensure you invest correctly based on time horizon.

They help you avoid big mistakes.

Work with one who is experienced and unbiased.

Finally
Sell the Bengaluru flat. Repay one or both loans.

Create emergency fund before doing fresh investments.

Start monthly SIPs in diversified mutual funds.

Avoid index and direct mutual fund investments.

Avoid more real estate. Focus only on financial instruments.

Review and rebalance your plan every year.

Goal-based investing is the key to a peaceful retirement.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 43 साल की उम्र में, दो बच्चों और दो होम लोन के साथ, आप एक महत्वपूर्ण दौर से गुज़र रहे हैं। आपकी आय, बचत और स्पष्टता सही सोच दर्शाती है। आइए, संतुलन, नकदी प्रवाह और विकास लाने के लिए एक 360-डिग्री रोडमैप बनाएँ।

● अपने वर्तमान वित्तीय प्रवाह को समझें

– आपकी मासिक टेक-होम आय 2 लाख रुपये है।
– होम लोन की ईएमआई इसमें एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।
– किराये की आय से मासिक 25,000 रुपये जुड़ते हैं, जिससे आपको कुछ राहत मिलती है।
– 15 लाख रुपये का आपातकालीन फंड आपको मज़बूत बैकअप देता है।
– यह पहले ही उठाया गया एक अच्छा कदम है।

● होम लोन – समीक्षा करें और प्राथमिकताएँ तय करें

– पहला होम लोन बकाया 15 लाख रुपये है।
– दूसरा होम लोन 96 लाख रुपये है, जो एक बड़ा बोझ है।
– पहला घर बेचने से पूँजी मिल सकती है।
– यदि ब्याज दर 8.5% से अधिक है, तो पूर्व-भुगतान आकर्षक हो जाता है।
– पहले दूसरे घर के ऋण के मूलधन को कम करने पर ध्यान दें।
– इससे समय के साथ ईएमआई और ब्याज का बोझ कम होगा।
– ऊँची ईएमआई भविष्य के निवेश और नकदी प्रवाह के लचीलेपन को सीमित करती है।
– छोटे ऋण को चुकाने से अल्पकालिक राहत मिलती है।
– लेकिन बड़े ऋण को कम करने से दीर्घकालिक स्वतंत्रता मिलती है।

● बेचने से पहले पहले घर का मूल्यांकन करें

– क्या पहली संपत्ति से कम किराया मिल रहा है?
– अधिकांश रियल एस्टेट में 25,000 रुपये मासिक किराया आकर्षक नहीं होता।
– आप किराये की आय पर भी कर देते हैं।
– दूसरे ऋण को कम करने के लिए इसे बेचना अधिक कुशल है।
– भविष्य में निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें।
– यह पूंजी को अवरुद्ध करता है और कम तरलता प्रदान करता है।
– म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करते हैं।

● जीवन बीमा - इसे ठीक से पुनर्व्यवस्थित करें

- आपके पास टाटा एआईए यूलिप-आधारित 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
- यह निवेश और बीमा का मिश्रण है।
- यूलिप में अक्सर शुल्क ज़्यादा और लचीलापन कम होता है।
- बीमा और निवेश को अलग रखना बेहतर है।
- किसी विश्वसनीय बीमाकर्ता से 1.5 करोड़ रुपये की शुद्ध टर्म पॉलिसी खरीदें।
- आपको कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवर मिलेगा।
- अगर यूलिप अच्छा रिटर्न नहीं दे रहा है, तो लॉक-इन के बाद उसे सरेंडर कर दें।
- नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फंड में प्राप्त राशि का पुनर्निवेश करें।
- भविष्य में यूलिप या रिटर्न वाली बीमा योजनाओं में निवेश करने से बचें।

● एलआईसी पॉलिसियाँ - समीक्षा का समय

- एलआईसी पॉलिसियाँ आमतौर पर एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की होती हैं।
- ये कम रिटर्न देती हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से भी कम।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– पॉलिसी की परिपक्वता तिथि और सरेंडर मूल्य की जाँच करें।
– यदि उनकी लॉक-इन अवधि समाप्त हो चुकी है और सरेंडर शुल्क कम हैं, तो उनसे बाहर निकल जाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

● एनपीएस – लक्ष्य स्पष्टता के साथ निवेश जारी रखें

– टियर 1 बैलेंस 11,000 रुपये मासिक एसआईपी के साथ 7 लाख रुपये है।
– टियर 2 बैलेंस 1 लाख रुपये है और सालाना 30,000 रुपये से 40,000 रुपये का निवेश है।
– एनपीएस एक दीर्घकालिक उत्पाद है, मुख्यतः सेवानिवृत्ति के लिए।
– टियर 1 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– लेकिन परिपक्वता पर निकासी आंशिक रूप से लॉक हो जाती है।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
– बेहतर लचीलेपन के लिए इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ।

● म्यूचुअल फंड - संरचित दृष्टिकोण अपनाएँ

● आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश करते हैं।
● डायरेक्ट फंड की लागत कम होती है, लेकिन व्यक्तिगत ट्रैकिंग का अभाव होता है।
● विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, गलत फंड दीर्घकालिक रिटर्न कम कर सकते हैं।
● एक सीएफपी और विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं पर स्विच करें।
● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि आपके फंड आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।
● खर्चों पर कुछ रुपये बचाने की तुलना में समर्थन और समीक्षाएं अधिक मूल्यवान हैं।
● इंडेक्स फंड पर नहीं, बल्कि सक्रिय म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
● इंडेक्स फंड में कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं होती है और इनमें विशेषज्ञ फंड प्रबंधन का अभाव होता है।
● पेशेवर संचालन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।

● बच्चों की शिक्षा - अनुशासन के साथ तैयारी करें

● आपकी बेटी 11 साल की है।
● उसकी उच्च शिक्षा की ज़रूरत 6-7 साल में पूरी होने की संभावना है।
– इससे आपके पास सीमित समय है।
– घर की बिक्री से प्राप्त राशि का एक हिस्सा एक समर्पित कोष बनाने में लगाएँ।
– 3-5 साल के लक्ष्य के लिए एक संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से SIP शुरू करें।
– आपके छोटे बच्चे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है।
– लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में SIP शुरू करें।
– अपनी आय बढ़ने के साथ हर साल निवेश बढ़ाएँ।
– उच्च शिक्षा के लिए सिर्फ़ PPF पर निर्भर रहने से बचें।

● आपातकालीन निधि - अच्छी तरह से रखरखाव किया हुआ

– आपातकालीन निधि के रूप में 15 लाख रुपये का फंड बेहतरीन है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें, बचत खातों में नहीं।
– लक्ष्यों या विलासितापूर्ण खर्चों के लिए इसे नहीं छूना चाहिए।
– यह मन की शांति और स्थिरता देता है।

● मासिक नकदी प्रवाह - ऋण समायोजन के बाद

- पहला घर बेचने से एकमुश्त राशि मिल सकती है।
- इसका ज़्यादातर हिस्सा दूसरे घर के ऋण को कम करने में लगाएँ।
- ज़रूरी ज़रूरतों के लिए सिर्फ़ 3 से 4 लाख रुपये ही अलग रखें।
- कम ईएमआई बेहतर बचत और निवेश की गुंजाइश देती है।
- ईएमआई कम होने पर, म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
- ऋण कम होने के बाद अपनी जीवनशैली में अनावश्यक बदलाव करने से बचें।
- धन सृजन बढ़ाने के लिए नकदी प्रवाह को बढ़ावा दें।

● परिसंपत्ति आवंटन - उचित संतुलन बनाएँ

- आपकी कुल संपत्ति में रियल एस्टेट का बड़ा हिस्सा होता है।
- म्यूचुअल फंड और तरल संपत्तियाँ कम होती हैं।
- इससे विविधीकरण कम होता है और तरलता कम होती है।
- रियल एस्टेट पर निर्भरता कम करें।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड और डेट फंड की ओर रुख करें।
- आपका आपातकालीन फंड और पीपीएफ ऋण वाले हिस्से को संभालते हैं।
– इसलिए, भविष्य में निवेश ज़्यादातर इक्विटी में होना चाहिए।

● म्यूचुअल फंड पर कराधान - सावधान रहें

– म्यूचुअल फंड बेचते समय, कराधान मायने रखता है।
– एक साल से ज़्यादा समय तक रखे गए इक्विटी फंड 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% LTCG टैक्स लगाते हैं।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– इसलिए लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें और बार-बार निवेश बदलने से बचें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार टैक्स और निकासी योजना को बेहतर बनाने में मदद करेगा।

● वार्षिक वित्तीय जाँच - आदत डालें

– हर साल एक बार अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें।
– अपने लक्ष्यों, ऋणों, निवेशों और बीमा पर नज़र रखें।
– जाँचें कि क्या आपके SIP लक्ष्य समय-सीमा से मेल खाते हैं।
– अगर आपको बोनस या वेतन वृद्धि मिलती है, तो SIP बढ़ाएँ।
– सभी निवेशों में अपने नॉमिनी का विवरण अपडेट करें।
– अपने जीवनसाथी को वित्तीय योजना के बारे में सूचित रखें।

● इन सामान्य गलतियों से बचें

– एलआईसी और यूलिप को दीर्घकालिक कोर प्लान के रूप में न रखें।
– ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते या लचीलापन प्रदान नहीं करते।
– सुझावों या ट्रेंडिंग फंडों के आधार पर निवेश न करें।
– खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड ईएमआई से बचें।
– निवेश करने के लिए उधार न लें।
– इंडेक्स फंडों से बचें, जो केवल बाजार के उतार-चढ़ाव का अनुसरण करते हैं।
– सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड और फंड मैनेजर विशेषज्ञता वाले सक्रिय फंड चुनें।

● आपके अगले वित्तीय कदम

– पहला घर बेचें और दूसरे घर के ऋण को कम करें।
– उचित सरेंडर विश्लेषण के बाद एलआईसी और यूलिप से बाहर निकलें।
– सभी नए एमएफ निवेशों को एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं में स्थानांतरित करें।
– लक्ष्यों को निवेश के साथ जोड़ने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाएँ और इसे बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों से जोड़ें।
– एक मासिक ट्रैकर सेट करें और प्रगति की समीक्षा करें।
– केंद्रित और अनुशासित रहें।
– देर न करें। अगले 5 साल आपके लिए महत्वपूर्ण हैं।

● अंततः

– आपके पास आय, जागरूकता और इरादा है।
– यह किसी के लिए भी एक मज़बूत शुरुआत है।
– संपत्ति बेचकर नकदी प्रवाह को मुक्त करना एक समझदारी भरा कदम है।
– ऋण का बोझ कम करने से मानसिक शांति और दीर्घकालिक लाभ मिलता है।
– निवेश को बीमा के साथ मिलाने से बचें।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी को अपने मुख्य धन सृजन उपकरण के रूप में रखें।
– सर्वोत्तम मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।
– प्रतिबद्ध रहें, और आपको परिणाम दिखाई देंगे।
- दौलत रातोंरात नहीं, बल्कि कदम दर कदम बनती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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