I'm 37, Earning 1.5 Lakh, and Want to Sell My Investments to Pay Off My Home Loan—Good Idea?

Ans: यह आपके वित्त को समझदारी से प्रबंधित करने के प्रति आपके समर्पण को दर्शाता है। आपके पास 19 लाख रुपये का गृह ऋण है, जिसे आप अपनी बचत से चुका सकते हैं। हालाँकि, आप कर लाभ और कम ब्याज दरों के लिए ऋण को बनाए रखने पर विचार कर रहे हैं। आप ऋण को चुकाने और अन्य परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए उसी संपत्ति पर एक नया ऋण लेने की भी योजना बना रहे हैं। आइए इस स्थिति का विश्लेषण करें और उसका आकलन करें। होम लोन के कर लाभ होम लोन आयकर अधिनियम की धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। आप धारा 24 के तहत प्रति वर्ष 2 लाख रुपये तक के ब्याज भुगतान पर कटौती का दावा कर सकते हैं। धारा 80C के तहत प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक के मूलधन के पुनर्भुगतान में कटौती की जा सकती है। ये कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करती है, जिससे महत्वपूर्ण कर बचत होती है। हालाँकि, कर लाभ ऋण को बनाए रखने का एकमात्र कारण नहीं होना चाहिए। आपकी वित्तीय रणनीति को आपके निवल मूल्य और नकदी प्रवाह पर समग्र प्रभाव पर विचार करना चाहिए। ब्याज दरें और अवसर लागत होम लोन आमतौर पर अन्य ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। अगर आपके होम लोन की ब्याज दर निवेश से मिलने वाले रिटर्न से कम है, तो लोन को बनाए रखना फायदेमंद हो सकता है। उदाहरण के लिए, अगर आपके लोन की ब्याज दर 8% है और आपको निवेश से 12% रिटर्न की उम्मीद है, तो आपका शुद्ध लाभ 4% होगा।

हालांकि, अगर बाजार की स्थिति बदलती है और निवेश रिटर्न आपके लोन की ब्याज दर से कम हो जाता है, तो लोन को बनाए रखना समझदारी नहीं होगी। अवसर लागत का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

लोन चुकाना
बचत से अपने होम लोन का भुगतान करने से मन को शांति मिलती है और कर्ज मुक्त स्थिति मिलती है। इससे मासिक खर्च कम होता है, जिससे अन्य उद्देश्यों के लिए नकदी बचती है। इसके अलावा, आप लोन अवधि के दौरान ब्याज भुगतान पर बचत करते हैं।

हालांकि, लोन चुकाने का मतलब है ऐसे फंड का उपयोग करना जो संभावित रूप से कहीं और अधिक रिटर्न कमा सकते हैं। आपको यह आकलन करने की आवश्यकता है कि क्या ब्याज पर बचत की निश्चितता निवेश से संभावित उच्च रिटर्न से अधिक है।

नया लोन लेना
अन्य संपत्तियों में निवेश करने के लिए उसी संपत्ति पर नया लोन लेना लीवरेजिंग का एक रूप है। लीवरेजिंग रिटर्न को बढ़ा सकता है लेकिन जोखिम भी बढ़ाता है। अगर आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं, तो यह रणनीति कारगर साबित होती है। हालांकि, अगर वे कम प्रदर्शन करते हैं, तो आपको बिना किसी रिटर्न के उच्च ऋण का सामना करना पड़ता है।

निवेश विकल्पों का आकलन
लीवरेजिंग पर विचार करते समय, संभावित निवेशों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड, इक्विटी या अन्य परिसंपत्तियों में विविधता लाने से होम लोन ब्याज दर की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है। हालांकि, प्रत्येक के अपने जोखिम और रिटर्न प्रोफाइल होते हैं।

म्यूचुअल फंड: ये पेशेवर प्रबंधन और विविधीकरण प्रदान करते हैं। विशेषज्ञ फंड मैनेजरों की देखरेख में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यह इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, जो केवल बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं।

इक्विटी: प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। बाजार की अस्थिरता रिटर्न को प्रभावित कर सकती है, और इसे प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है।

ऋण साधन: इक्विटी की तुलना में सुरक्षित, ये निश्चित रिटर्न देते हैं लेकिन संभावित इक्विटी रिटर्न से कम हो सकते हैं। ऋण और इक्विटी के बीच संतुलन स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, लोकप्रिय होते हुए भी, कुछ कमियाँ रखते हैं। वे निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और सक्रिय प्रबंधन की कमी रखते हैं। इसका मतलब है कि वे बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं, और आप उच्च रिटर्न की संभावना से चूक जाते हैं। इसके अतिरिक्त, बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बाजार की तरह ही गिरते हैं।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेते हैं। यह संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट करने और अवसरों को भुनाने में मदद करती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड सीधे म्यूचुअल फंड कंपनियों से खरीदे जाते हैं, बिचौलियों को दरकिनार करते हुए। जबकि उनके पास कम व्यय अनुपात होता है, उन्हें पर्याप्त निवेश ज्ञान और समय की आवश्यकता होती है। निवेशकों को नियमित रूप से पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन की आवश्यकता होती है, जो चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों (सीएफपी) के माध्यम से खरीदे गए नियमित फंड पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं। सीएफपी उपयुक्त फंड चुनने, नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं। सीएफपी का मार्गदर्शन निवेश रिटर्न को बढ़ा सकता है और उन्हें आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित कर सकता है।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
लीवरेजिंग से बाजार के जोखिमों के प्रति जोखिम बढ़ता है। परिसंपत्ति वर्गों में निवेश में विविधता लाने से जोखिम कम होता है। इक्विटी, डेट और म्यूचुअल फंड का संतुलित पोर्टफोलियो स्थिरता और विकास प्रदान कर सकता है।

इक्विटी: उच्च रिटर्न लेकिन उच्च जोखिम प्रदान करता है। दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
डेट: कम रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान करता है। अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छा है।
म्यूचुअल फंड: विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करना
अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करने से सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है। यदि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन है, तो इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट इंस्ट्रूमेंट स्थिरता प्रदान करते हैं।

नकदी प्रवाह और तरलता
पर्याप्त तरलता बनाए रखना महत्वपूर्ण है। लीवरेज करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। एक सुनियोजित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है कि आप ऋण चुकौती को पूरा कर सकते हैं और अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन कर सकते हैं।

पेशेवर सलाह और निगरानी
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित परामर्श सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों। सीएफपी विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं, उपयुक्त निवेश विकल्पों का चयन करने और नियमित पोर्टफोलियो निगरानी में मदद करते हैं। उनका मार्गदर्शन रिटर्न बढ़ा सकता है और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकता है।

आपका निर्णय
उपर्युक्त कारकों पर विचार करते हुए, आपका निर्णय आपकी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और नकदी प्रवाह आवश्यकताओं के अनुरूप होना चाहिए। ऋण चुकाने से मन को शांति मिलती है और कर्ज कम होता है। हालाँकि, यदि आपके पास उच्च जोखिम सहनशीलता और अच्छी तरह से विविध निवेश रणनीति है, तो लीवरेजिंग संभावित रूप से रिटर्न बढ़ा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने ऋणों को यथाशीघ्र पूर्व-चुका देना तथा अधिशेष आय को अधिक निवेशों में उपयोग करना सदैव ही विवेकपूर्ण होता है, जिससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति तथा अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में सहायता मिल सकती है।

Ans: आपकी आय स्थिर है और आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। आपकी किराये की आय आपकी EMI को कवर करती है। प्रीपेमेंट या निवेश करने का निर्णय ब्याज दरों, कर लाभों और दीर्घकालिक रिटर्न पर विचार करके लिया जाना चाहिए।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
गृह ऋण बकाया: 40 लाख रुपये
EMI राशि: 40,000 रुपये प्रति माह
किराये की आय: 40,000 रुपये प्रति माह
वेतन: 1.30 लाख रुपये प्रति माह
नकदी हाथ में: 60 लाख रुपये
ऋण चुकाने के लिए आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। हालाँकि, यह निर्णय अवसर लागत पर निर्भर करता है।

आपको गृह ऋण कब चुकाना चाहिए?
यदि ऋण ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्भुगतान लाभदायक है।
यदि ऋण अवधि लंबी है, तो जल्दी बंद करने से ब्याज व्यय कम हो जाता है।
यदि आप ऋण के कारण मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो इसे चुकाने से मन को शांति मिलती है।
ऋण चुकाने से EMI दायित्व समाप्त हो जाते हैं और नकदी प्रवाह में सुधार होता है।

आपको कब निवेश करना चाहिए?
यदि आपके गृह ऋण की ब्याज दर कम है, तो निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
उच्च-विकास विकल्पों में निवेश करने से समय के साथ धन अर्जित किया जा सकता है।
पीपीएफ और एनएससी सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न प्रदान करते हैं, जबकि म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।
तरलता बरकरार रखने से वित्तीय निर्णयों में लचीलापन सुनिश्चित होता है।

अधिकतम लाभ के लिए संतुलित दृष्टिकोण
आंशिक पूर्व भुगतान: ईएमआई बोझ को कम करने के लिए ऋण का एक हिस्सा चुकाएं।
शेष निवेश करें: स्थिर रिटर्न के लिए ऋण और इक्विटी में धन आवंटित करें।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए आरक्षित रखें।
पुनर्भुगतान और निवेश का मिश्रण वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
होम लोन चुकाने से मन को शांति मिलती है, लेकिन निवेश से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। आंशिक पुनर्भुगतान और निवेश का संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय विकास सुनिश्चित करता है। सही विकल्प चुनना ब्याज दरों, जोखिम उठाने की क्षमता और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: ● आय और कुल नकदी प्रवाह

– आपकी मासिक आय कर-पश्चात 2 लाख रुपये है।
– 25,000 रुपये की किराये की आय एक अच्छा निष्क्रिय प्रवाह प्रदान करती है।
– गृह ऋण की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।
– दो बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों के लिए सावधानीपूर्वक योजना और धन की आवश्यकता होगी।
– मज़बूत और स्थिर नकदी प्रवाह आपको अपनी संपत्ति को स्मार्ट तरीके से बढ़ाने के विकल्प प्रदान करता है।

● मौजूदा गृह ऋण और देनदारियाँ

– पहले ऋण पर 15 लाख रुपये बकाया हैं; घर किराए पर है।
– दूसरा ऋण काफी बड़ा है और 96 लाख रुपये बकाया हैं।
– इस दूसरे गृह ऋण पर ब्याज भुगतान अधिक होगा।
– गृह ऋण कर लाभ एक सीमा के बाद सीमित होते हैं।
– यदि ऋण को रिटर्न के साथ संतुलित नहीं किया जाता है, तो यह दीर्घकालिक तनाव पैदा कर सकता है।
– आपको दोनों ऋणों के लिए ईएमआई बनाम लाभ का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करना चाहिए।

● किराये की संपत्ति का मूल्यांकन

– किराये पर मिलने वाला लाभ संपत्ति के मूल्य का लगभग 2% है।
– अन्य वित्तीय संपत्तियों की तुलना में यह लाभ बहुत कम है।
– संपत्ति के साथ कर, रखरखाव और किरायेदारी संबंधी जोखिम भी जुड़े होते हैं।
– भौतिक संपत्ति संपत्तियों के साथ तरलता एक और चिंता का विषय है।
– किराये की आय कर योग्य होती है, जिससे इसका लाभ और कम हो जाता है।

● ज़ब्ती का निर्णय और नकदी प्रवाह में सुधार

– संपत्ति बेचकर और धन का उपयोग करके ऋण कम करना समझदारी है।
– विशेष रूप से दूसरे बड़े ऋण को ज़ब्ती करना ज़्यादा समझदारी भरा है।
– ज़ब्ती से नकदी प्रवाह में तुरंत सुधार होता है।
– आप वर्षों में ब्याज पर होने वाले बड़े खर्च से बचेंगे।
– ईएमआई के बिना, आपके पास निवेश करने के लिए ज़्यादा अधिशेष होगा।
– घर के प्रति भावनात्मक लगाव वित्तीय तर्क से ज़्यादा महत्वपूर्ण नहीं होना चाहिए।

– 96 लाख के ऋण का अधिकतम भुगतान करें।
- यदि पूर्ण भुगतान संभव न हो, तो आंशिक ज़ब्ती भी एक अच्छी शुरुआत है।
- बच्चों के लक्ष्यों और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए आय को प्राथमिकता दें।

● आपातकालीन निधि प्रबंधन

- 15 लाख रुपये का आपातकालीन निधि उत्कृष्ट है।
- 6-9 महीने के खर्चों को हमेशा तरल रखें।
- शेष राशि को अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है।
- इससे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

● एनपीएस निवेश रणनीति

- टियर 1 में मासिक 11.5 हज़ार रुपये एक स्वस्थ दीर्घकालिक आदत है।
- 6 लाख रुपये का वर्तमान कोष सही दिशा में है।
- एनपीएस कर-कुशल है और सेवानिवृत्ति योजना को अच्छी तरह से समर्थन देता है।
- टियर 2 में 1 लाख रुपये का कोष और सालाना 30-40 हज़ार रुपये जोड़ना ठीक है।
– लेकिन एनपीएस टियर 2 निकासी के लिए कर-अनुकूल नहीं है।
– इसे केवल सैटेलाइट आवंटन के रूप में उपयोग करना बेहतर है।

● म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये मासिक निवेश सकारात्मक है।
– लेकिन डायरेक्ट फंड में पेशेवर सलाहकार सहायता का अभाव होता है।
– कई लोग पुनर्संतुलन, ट्रैकिंग और योजना में बदलाव करने से चूक जाते हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से मदद मिलती है।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी अनुशासित रणनीति, समीक्षा और भावनात्मक समर्थन प्रदान करते हैं।
– उनकी विशेषज्ञता यह सुनिश्चित करती है कि योजनाएं आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुरूप हों।
– एक छोटा सा ट्रायल शुल्क देना दीर्घकालिक लाभों के लायक है।

– डायरेक्ट फंड DIY विशेषज्ञों के लिए काम कर सकते हैं, लेकिन अधिकांश निवेशक संघर्ष करते हैं।
– आप मौजूदा डायरेक्ट होल्डिंग्स को धीरे-धीरे नियमित योजनाओं में स्थानांतरित कर सकते हैं।
– इस तरह, आपके निवेश की लगातार निगरानी की जाएगी।

● बीमा पोर्टफोलियो समीक्षा

– 1 करोड़ रुपये का टाटा एआईए यूलिप टर्म प्लान उल्लेखनीय है।
– यूलिप एक शुद्ध टर्म प्लान नहीं है; यह बीमा और निवेश का मिश्रण है।
– यूलिप शुल्क ज़्यादा होते हैं और रिटर्न अप्रत्याशित होते हैं।
– बेहतर होगा कि आप एक अलग टर्म प्लान और अलग-अलग निवेश प्लान रखें।
– अगर टाटा एआईए प्लान मुख्य रूप से यूलिप है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– नियमित रूट के ज़रिए आय को विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– आपके लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर कम है।
– आप कवर को अपनी वार्षिक आय के 15-20 गुना तक बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
– टर्म इंश्योरेंस में केवल आय प्रतिस्थापन की ज़रूरतें ही शामिल होनी चाहिए।

● एलआईसी पॉलिसी समीक्षा और कार्रवाई

– एलआईसी पॉलिसियों में आमतौर पर लगभग 4-5% का रिटर्न कम होता है।
– ये अक्सर एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार के होते हैं।
– ये दीर्घकालिक धन संचय के रूप में प्रभावी नहीं होते हैं।
– यदि न्यूनतम अवधि लॉक पूरी हो गई है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– अपने लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।
– तभी चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करेगा।

● बच्चों का भविष्य और शिक्षा योजना

– बेटी का 14 लाख रुपये का पीपीएफ बैलेंस एक शानदार शुरुआत है।
– आपको उसके लिए पीपीएफ में सालाना निवेश जारी रखना चाहिए।
– लेकिन केवल पीपीएफ ही उच्च शिक्षा के लिए पूरी तरह से धन उपलब्ध नहीं कराएगा।
– दोनों बच्चों के लिए 10-15 साल के दृष्टिकोण से म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– सुनिश्चित करें कि ये निवेश लक्ष्य-विशिष्ट हों और नियमित रूप से उनकी समीक्षा की जाती हो।

– 3 साल के बच्चे के लिए, आपके पास धन संचय करने के लिए ज़्यादा समय होता है।
– छोटी-छोटी SIP शुरू करें और हर साल आय बढ़ने के साथ इसे बढ़ाते जाएँ।
– इस तरह, आप बाद में शिक्षा के लिए ऋण पर निर्भर नहीं रहेंगे।

● सेवानिवृत्ति योजना और आपकी भविष्य की ज़रूरतें

– सेवानिवृत्ति सबसे बड़ा और सबसे लंबा लक्ष्य है।
– आपका NPS अच्छा है, लेकिन उसे पूरक के रूप में इस्तेमाल किया जाना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद ज़्यादा धन-संपत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा निवेश करें।
– जोखिम और मुनाफ़े को संतुलित करने के लिए मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों का इस्तेमाल करें।
– इक्विटी-ऋण संतुलन सही है, यह सुनिश्चित करने के लिए NPS आवंटन की नियमित रूप से समीक्षा करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद LIC या ULIP से मिलने वाली कोई भी पेंशन पर्याप्त नहीं होगी।
– केवल एक मज़बूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो ही बाद में आय प्रदान कर सकता है।
– अनुशासन बनाए रखें और जब तक ज़रूरी न हो, निकासी से बचें।

● रियल एस्टेट बनाम वित्तीय संपत्तियों की तुलना

– रियल एस्टेट में तरलता कम होती है और किराया भी कम मिलता है।
– कर, मरम्मत, पंजीकरण जैसी लागतें शुद्ध लाभ को कम करती हैं।
– वित्तीय संपत्तियाँ लक्ष्य-आधारित योजना के लिए बेहतर होती हैं।
– ये लचीली, पारदर्शी और पुनर्संतुलित करने में आसान होती हैं।
– एक घर बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना समझदारी है।

– आप एक मुख्य घर रख सकते हैं और वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
– भविष्य की सुरक्षा के लिए संपत्ति के मूल्यवृद्धि पर निर्भर न रहें।

● कर दक्षता और धन सृजन

– म्यूचुअल फंड, संपत्ति या यूलिप की तुलना में बेहतर कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अब सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– एक साल के भीतर बेचने पर अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों ही अवधियों में आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– कर नियोजन केवल निवेश पर आधारित नहीं होना चाहिए।
– कर-पश्चात प्रतिफल और लक्ष्य निर्धारण पर ध्यान केंद्रित करें।

– केवल कर बचत के लिए बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।
– 80C के लिए LIC या ULIP के बजाय ELSS का उपयोग करें।

● व्यवहारिक अनुशासन और ट्रैकिंग

– अधिकांश धन सृजन निरंतरता और समीक्षा पर आधारित होता है।
– एक CFP के साथ काम करने से संरचना और व्यवहारिक सहायता मिलती है।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट और तेजी के दौरान लालच से बचें।
– केवल प्रतिफल पर ही नहीं, लक्ष्यों पर भी नज़र रखें।
– वार्षिक समीक्षा को अपनी आदत बनाएँ।

– जीवन के चरणों और लक्ष्यों के विकसित होने के साथ पुनर्संतुलन आवश्यक है।
– CFP बदलती प्राथमिकताओं के साथ आवंटन को समायोजित करने में मार्गदर्शन कर सकता है।

● संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

– जैसे-जैसे आप धन संचय करते हैं, नामांकन और वसीयत लिखने की भी योजना बनाएँ।
– सभी वित्तीय संपत्तियों के लिए उचित दस्तावेज़ों का उपयोग करें।
– बीमा, एनपीएस, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ आदि के बारे में नामांकित व्यक्तियों को अपडेट करें।
– बाद में सुचारू रूप से बदलाव के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखने पर विचार करें।
– जीवनसाथी को प्रमुख खातों और पॉलिसियों के बारे में शिक्षित करें।

● अंतिम जानकारी

– पहले कदम के रूप में किराये का घर बेचें और बड़े ऋण को कम करें।
– अपने नकदी प्रवाह को मुक्त करना कम किराये की आय से ज़्यादा प्रभावी है।
– सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से प्रत्यक्ष से नियमित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– कम-उपज वाले एलआईसी और यूलिप की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी बढ़ाएँ।
– एक पर्याप्त टर्म प्लान के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– लक्ष्य-केंद्रित, समीक्षात्मक और अनुशासित निवेश के साथ धन संचय करें।
– समग्र, निष्पक्ष और संरचित मार्गदर्शन प्राप्त करने के लिए किसी CFP के साथ काम करें।
- अपने वित्त में हमेशा सरलता, तरलता और पारदर्शिता को प्राथमिकता दें।
- अपने पैसे को आपको तनाव नहीं, बल्कि शांति दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,

होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए अपने निवेश को भुनाना एक अच्छा विचार नहीं है। लेकिन आपके मामले में, आपकी कुल ईएमआई आपकी मासिक आय के 50% से अधिक है, जो बिल्कुल भी अनुशंसित नहीं है।
हो सके तो ज्वैलरी लोन को बंद करने का प्रयास करें क्योंकि यह राशि होम लोन से कम है।
ज्वैलरी लोन को समय से पहले बंद करने का मतलब है कि प्रति माह ईएमआई कम होगी। और आप ज्वैलरी लोन की ईएमआई - 12500 रुपये - को अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में निवेश करना शुरू कर सकते हैं।

साथ ही, अपने खर्चों के लिए 6 महीने का एक आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें और पर्याप्त स्वास्थ्य एवं जीवन बीमा करवाएँ।

आप यह जानने के लिए कि किन फंडों में निवेश करना है, किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी से परामर्श ले सकते हैं। एक सीएफपी आपकी उम्र, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंडों के बारे में आपको मार्गदर्शन करेगा।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/