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62 वर्षीय महिला रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के लिए वित्तीय सलाह मांग रही है

Ramalingam Kalirajan |6715 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 20, 2024English

सर... मैं 62 साल की हूँ और मेरे पति 67 साल के हैं... हमारा मासिक खर्च 45 हजार है.. मेरे पति हर महीने 30 हजार चैरिटी करते हैं.. उन्हें 30 हजार पेंशन और 30 हजार एफडीआर का ब्याज मिलता है.. मैंने 75 लाख एफडीआर में और 40 लाख एन्युटी में निवेश किया है.. 60 हजार सीनियर सिटीजन स्कीम में.. मुझे एफडी और एन्युटी से हर महीने 80 हजार और 60 हजार तिमाही ब्याज मिलता है.. मेडिक्लेम में मेरा बीमा फ्लोटर पॉलिसी में 35 लाख का है. मेरे पोर्टफोलियो में सुधार के लिए कोई सुझाव

Ans: सबसे पहले, जीवन के इस पड़ाव पर अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने के लिए आपके संरचित दृष्टिकोण के लिए बधाई। यह स्पष्ट है कि आपने और आपके पति ने FD, पेंशन और वार्षिकी आय धाराओं के संतुलित मिश्रण के साथ अच्छी तरह से योजना बनाई है। ब्याज और वार्षिकी सहित इन स्रोतों से आपकी कुल आय एक ठोस वित्तीय आधार प्रदान करती है।

वर्तमान में, आपके मासिक खर्च 45,000 रुपये हैं, जिसमें से 30,000 रुपये दान के लिए समर्पित हैं। आपके पास अपने पति की पेंशन से 30,000 रुपये और FD और वार्षिकी से 80,000 रुपये मासिक, साथ ही तिमाही ब्याज में 60,000 रुपये की विश्वसनीय आय है। इसका मतलब है कि आपके पास अपने खर्चों और दान प्रतिबद्धताओं को आराम से पूरा करने के लिए पर्याप्त आय है।

हालांकि, वित्तीय पोर्टफोलियो के प्रबंधन में हमेशा सुधार की गुंजाइश होती है, खासकर जब दीर्घकालिक स्थिरता, कर दक्षता और विविधीकरण की योजना बनाई जाती है।

निवेश और आय स्रोतों की समीक्षा

आपने 75 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में, 40 लाख रुपये एन्युटी में और 60,000 रुपये सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) में निवेश किए हैं। ये निवेश ठोस हैं, लेकिन इनमें वृद्धि की संभावनाएँ हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट: FD एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन वे अक्सर डेट म्यूचुअल फंड जैसे अन्य साधनों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। FD से अर्जित ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है, जो रिटर्न को कम कर सकता है। आप इसका कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार कर सकते हैं जो अधिक कर-कुशल हैं।

एन्युटी: जबकि एन्युटी एक स्थिर आय धारा प्रदान करती है, वे अक्सर आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और उच्च रिटर्न नहीं दे सकती हैं। आप अन्य अधिक लचीले विकल्पों के प्रकाश में इस पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं जो बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS): SCSS सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक उत्कृष्ट, सुरक्षित निवेश विकल्प है। तिमाही ब्याज भुगतान नियमित खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है। हालांकि, यह भी कर योग्य है, इसलिए कर-कुशल विकल्पों की खोज करना विचारणीय है।

कराधान पर विचार

आपके पोर्टफोलियो को प्रभावित करने वाला एक प्रमुख कारक कराधान है। FD, वार्षिकी और SCSS से मिलने वाला ब्याज आपके आयकर स्लैब के अंतर्गत पूरी तरह से कर योग्य है। इससे आपके प्रभावी रिटर्न में कमी आती है। कराधान को अनुकूलित करने के लिए आप ये कर सकते हैं:

डेट म्यूचुअल फंड: इन फंड में FD की तुलना में अधिक अनुकूल कर उपचार होता है। तीन साल से अधिक समय तक रखने पर डेट फंड से होने वाले लाभ पर इंडेक्सेशन लाभों के कारण कम दर से कर लगता है। यह आपके कर-पश्चात रिटर्न को काफी हद तक बढ़ा सकता है, खासकर जब FD से मिलने वाले कर योग्य ब्याज की तुलना में।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: हालाँकि आप वर्तमान में इक्विटी निवेश से बचते दिख रहे हैं, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड में थोड़ा सा निवेश आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। इक्विटी निवेश पर अधिक कुशलता से कर लगाया जाता है, जिसमें 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। यह कर लाभ लंबी अवधि के लिए संपत्ति बनाने में मदद कर सकता है।

जोखिम और विविधीकरण

आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित, निश्चित आय वाले साधनों की ओर बहुत अधिक झुका हुआ है। जबकि सुरक्षा महत्वपूर्ण है, विशेष रूप से जीवन के इस चरण में, ऐसे साधनों में सभी निवेश करने से आपको लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि नहीं मिल सकती है। मुद्रास्फीति के कारण पैसे की क्रय शक्ति कम हो रही है, इसलिए अपने पोर्टफोलियो में वृद्धि-उन्मुख परिसंपत्तियों को शामिल करना आवश्यक है, भले ही यह एक छोटा हिस्सा ही क्यों न हो।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी में कुछ निवेश वाला एक संतुलित म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न उत्पन्न करने में मदद करेगा, खासकर लंबी अवधि के लिए। चूंकि आपको अपनी सारी आय तुरंत नहीं चाहिए, इसलिए आप अपनी परिसंपत्तियों का एक हिस्सा एक अच्छी तरह से प्रबंधित, सक्रिय रूप से संतुलित म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

FD में अत्यधिक एकाग्रता से बचें: जबकि FD सुरक्षित हैं, उन पर अत्यधिक निर्भरता आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि को सीमित कर सकती है। अपने कुछ फंड को अन्य सुरक्षित डेट म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड में स्थानांतरित करना बेहतर कर दक्षता और रिटर्न प्रदान करेगा।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्तता

35 लाख रुपये की आपकी फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी अच्छी है, लेकिन यह समीक्षा करना महत्वपूर्ण है कि क्या यह राशि पर्याप्त है। स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ रही है, और आपकी उम्र में पर्याप्त स्वास्थ्य कवर होना महत्वपूर्ण है।

स्वास्थ्य कवरेज की समीक्षा करें: विचार करें कि क्या 35 लाख रुपये किसी मेडिकल इमरजेंसी के मामले में आप दोनों को कवर करेंगे। चिकित्सा लागत, विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए, जल्दी से बढ़ सकती है, और अपर्याप्त कवर आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को खा सकता है। आप कम अतिरिक्त लागत पर अपने मौजूदा कवर को बढ़ाने के लिए टॉप-अप प्लान तलाशना चाह सकते हैं।

धर्मार्थ योगदान

30,000 रुपये का आपका मासिक दान योगदान सामाजिक कारणों के प्रति आपकी उदारता और प्रतिबद्धता को दर्शाता है। हालाँकि, यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि यह आपकी समग्र वित्तीय स्थिरता को कैसे प्रभावित करता है।

स्थायी दान: एक विशिष्ट फंड या निवेश को अलग रखने पर विचार करें जो केवल धर्मार्थ उद्देश्यों के लिए आय उत्पन्न करता है। उदाहरण के लिए, आप कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं और अपने चैरिटी का समर्थन करने के लिए रिटर्न का उपयोग कर सकते हैं। इस तरह, आपके योगदान आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित किए बिना संधारणीय हैं।

आकस्मिक योजना

इस चरण में, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके पास पर्याप्त आकस्मिक योजना है। जबकि आपकी वर्तमान आय आपके खर्चों को आराम से कवर करती है, किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा या व्यक्तिगत आपात स्थिति के लिए तरलता होना आवश्यक है।

तरलता बनाए रखें: किसी आपात स्थिति में आसानी से पहुँच सुनिश्चित करने के लिए अपने 75 लाख रुपये के FD या 60,000 रुपये के SCSS का एक हिस्सा लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें। यह दीर्घकालिक निवेश को समाप्त किए बिना एक बफर प्रदान करता है।

संपत्ति योजना

आपकी वर्तमान आयु को देखते हुए, संपत्ति योजना के बारे में सोचने का भी समय आ गया है। यह सुनिश्चित करना कि आपकी संपत्ति आपके लाभार्थियों को सुचारू रूप से हस्तांतरित हो, एक महत्वपूर्ण कदम है।

एक वसीयत बनाएँ: यदि आपने पहले से ऐसा नहीं किया है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए एक वसीयत तैयार करने पर विचार करें कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छाओं के अनुसार वितरित की जाए। इससे आपके परिवार के लिए कानूनी जटिलताएँ कम हो जाती हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि

संक्षेप में, आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

निवेश में विविधता लाएं: रिटर्न बढ़ाने और करों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए FD से कुछ फंड को अधिक कर-कुशल ऋण या संतुलित म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

वार्षिकी की समीक्षा करें: वार्षिकी में निवेश किए गए अपने पोर्टफोलियो के हिस्से का पुनर्मूल्यांकन करें और विचार करें कि क्या अधिक लचीले विकल्प उपलब्ध हैं।

कर दक्षता: बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देने वाले म्यूचुअल फंड की खोज करके अपनी ब्याज आय से कर के बोझ को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें।

स्वास्थ्य कवर: सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागतों को देखते हुए आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज आप दोनों के लिए पर्याप्त है।

संधारणीय दान: ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करके एक संधारणीय चैरिटी फंड बनाने पर विचार करें जो विशेष रूप से चैरिटी उद्देश्यों के लिए रिटर्न उत्पन्न करते हैं।

संपत्ति नियोजन: सुनिश्चित करें कि आपके पास सुचारू संपत्ति हस्तांतरण और अपनी विरासत की रक्षा के लिए वसीयत है।

ये कदम सुनिश्चित करेंगे कि आपका पोर्टफोलियो बेहतर संतुलित, कर-कुशल और आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। आपने एक ठोस आधार तैयार कर लिया है, लेकिन कुछ समायोजनों के साथ, आप अपनी वित्तीय सुरक्षा को और मजबूत कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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