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54-Year-Old Widower with Investment Portfolio Worries About Daughter's Future

Ramalingam Kalirajan |6330 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 13, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Aug 13, 2024English

नमस्ते, मैं 54 वर्ष का हूँ, वरिष्ठ स्तर पर कार्यरत हूँ। मैंने कुछ वर्ष पहले अपनी पत्नी को खो दिया था और मेरी एक किशोर बेटी है। मेरे पास निम्न निवेश हैं विविध MF-3.5Cr इक्विटी - 3Cr, EPF - 2 Cr, FD - 1.5Cr, PPF - 60L, गोल्ड - 1Cr, हाउस 1 - 1.25Cr, हाउस 2 - 1.00Cr, हाउस 3 - 2.00Cr, हाउस 4 - 1.25 Cr, NPS -10L किराया प्रवाह- 100K/माह वार्षिकी -24K/वर्ष लाभांश -3 लाख/वर्ष ब्याज - बॉन्ड, FD से 10L/वर्ष आय - कर के बाद 8L/माह। निवेश MF- 3.2 लाख SIP/माह PPF - 1.5 लाख/वर्ष NPS -50 हजार/वर्ष टर्म इन्स. - 2.5 करोड़ मेडिक्लेम- 50 लाख फैमिली फ्लोटर. मेडिक्लेम कॉर्पोरेट -2.00 करोड़ नकद राशि - 20 लाख व्यय फीस - 13 लाख/वर्ष अन्य -17 लाख/वर्ष देनदारियाँ कोई नहीं मैं हमेशा इस बात के लिए बहुत दबाव में रहता हूँ कि रिटायरमेंट के बाद यह कम पड़ सकता है। मेरी बेटी बहुत छोटी है। उपर्युक्त स्थिति से, मुझे यह समझने में आपकी मदद चाहिए कि क्या वह निर्भरता के बिना अच्छा जीवन जी पाएगी। ईमानदारी से कहूँ तो मेरे पास बहुत से करीबी रिश्तेदार नहीं हैं जिन पर मैं निर्भर रह सकूँ। हालाँकि मैं अपनी बेटी के इस डर और चिंता के बारे में बहुत अच्छी तरह से जानता हूँ, फिर भी मैं हमेशा असुरक्षित महसूस करता हूँ और जीवन का आनंद नहीं ले पाता हूँ। मुझे आपकी मदद की ज़रूरत है ताकि मैं जान सकूँ कि मैं रिटायर हो जाऊँ या मेरी अनुपस्थिति में मेरी बेटी का भविष्य आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगा। क्या यह निवेश मुद्रास्फीति समायोजित 5L-6L प्रति माह उत्पन्न करने में सक्षम होगा? 5-6 साल बाद। क्या मेरे वित्तीय निवेश मुझे अभी रिटायर होने और मेरे बच्चे के लिए आवश्यक निवेश उत्पन्न करने की अनुमति देने के लिए टिकाऊ हैं? क्या निवेश पैटर्न में कोई बदलाव की आवश्यकता है या कोई परिसंपत्ति वर्ग छूट गया है? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति काफी मजबूत है। म्यूचुअल फंड में 3.5 करोड़ रुपये, इक्विटी में 3 करोड़ रुपये और ईपीएफ, पीपीएफ, फिक्स्ड डिपॉजिट और सोने जैसी महत्वपूर्ण संपत्तियों के साथ, आपने एक ठोस आधार तैयार किया है। आपके पास चार संपत्तियां भी हैं और आपके पास कई आय स्रोत हैं, जिनमें किराये की आय, लाभांश और बॉन्ड और फिक्स्ड डिपॉजिट से मिलने वाला ब्याज शामिल है।

कर के बाद आपकी मासिक आय 8 लाख रुपये है और आपके पास कोई देनदारी नहीं है, जो आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत बनाती है। आपकी बेटी अभी छोटी है और उसका भविष्य आपकी प्राथमिक चिंता है, जो आपकी परिस्थितियों को देखते हुए स्वाभाविक है।

अपनी आय स्रोतों का आकलन
किराये की आय: 1 लाख रुपये प्रति माह स्थिर और विश्वसनीय है।

वार्षिक आय: 24,000 रुपये प्रति वर्ष न्यूनतम है लेकिन आपकी कुल आय में जुड़ता है।

लाभांश आय: इक्विटी निवेश से प्रति वर्ष 3 लाख रुपये फायदेमंद है, खासकर अगर ये समय के साथ बढ़ रहे हैं।

ब्याज आय: बॉन्ड और एफडी से प्रति वर्ष 10 लाख रुपये आपकी आय में एक बड़ा योगदान है।

ये आय धाराएँ विविध हैं, जो सकारात्मक है, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वे मुद्रास्फीति के साथ बढ़ें।

अपने निवेश का मूल्यांकन करें
आपका निवेश पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, जिसमें म्यूचुअल फंड, इक्विटी, ईपीएफ, पीपीएफ और सोना शामिल हैं। हालाँकि, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए इन निवेशों के बीच संतुलन का आकलन करने की आवश्यकता हो सकती है कि वे आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

म्यूचुअल फंड: 3.5 करोड़ रुपये एक महत्वपूर्ण राशि है। सुनिश्चित करें कि इन फंडों को अधिकतम रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है।

इक्विटी निवेश: प्रत्यक्ष इक्विटी में 3 करोड़ रुपये पर्याप्त है। इक्विटी निवेश आम तौर पर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन अस्थिर हो सकते हैं।

ईपीएफ और पीपीएफ: ये स्थिरता और कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं, जो उन्हें सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक बनाता है।

सावधि जमा: एफडी में 1.5 करोड़ रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकते हैं। इसके एक हिस्से का पुनर्मूल्यांकन करना बुद्धिमानी हो सकती है।

सोना: सोने में 1 करोड़ रुपये मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। सोना एक सुरक्षित निवेश है, हालांकि यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।

रियल एस्टेट: आपके पास कुल 5.5 करोड़ रुपये की चार संपत्तियां हैं। इनसे किराये पर आय होती है, लेकिन ये बहुत ज़्यादा लिक्विड नहीं हैं।

अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करना
आपकी बेटी के भविष्य के लिए आपकी चिंता जायज़ है। यह सुनिश्चित करना कि आपकी अनुपस्थिति में वह आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे, बहुत ज़रूरी है।

टर्म इंश्योरेंस: आपके पास 2.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है, जो एक अच्छा सुरक्षा कवच है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि अगर आपको कुछ हो जाता है, तो आपकी बेटी आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगी।

मेडिक्लेम: 50 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर और 2 करोड़ रुपये का कॉर्पोरेट कवर मज़बूत है। ये आपको और आपकी बेटी को मेडिकल खर्चों से बचाएगा।

एनपीएस: एनपीएस में 10 लाख रुपये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में योगदान करेंगे। इसमें योगदान करना जारी रखें, लेकिन रिटायरमेंट के लिए सिर्फ़ इसी पर निर्भर न रहें।

भविष्य की आय की ज़रूरतों का अनुमान लगाना
आप 5-6 साल बाद हर महीने 5-6 लाख रुपये कमाने के बारे में चिंतित हैं, जिसे मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित किया गया है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं:

मुद्रास्फीति: 6-7% की मुद्रास्फीति को मानते हुए, आज 5-6 लाख रुपये प्रति माह 5-6 वर्षों में 7-8 लाख रुपये प्रति माह के बराबर होंगे।

निवेश वृद्धि: भविष्य की इस ज़रूरत को पूरा करने के लिए आपके मौजूदा निवेश को मुद्रास्फीति से ज़्यादा दर से बढ़ने की ज़रूरत है।

अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का मूल्यांकन
आपकी संपत्ति और आय को देखते हुए, आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने की मज़बूत स्थिति में हैं। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके निवेश सेवानिवृत्ति के बाद आवश्यक आय उत्पन्न कर सकें।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी: विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड और इक्विटी में निवेश करना जारी रखें। ये आपकी भविष्य की आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

सावधि जमा और बॉन्ड: कुछ FD को अधिक विकास-उन्मुख निवेश में बदलने पर विचार करें। बॉन्ड सुरक्षित हैं, लेकिन वे मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न नहीं कर सकते हैं।

सोना: अपने सोने के निवेश को बनाए रखें क्योंकि वे मुद्रास्फीति के खिलाफ़ एक अच्छा बचाव प्रदान करते हैं।

अपनी चिंताओं का समाधान
आप अपनी बेटी के भविष्य और उसके लिए अपनी क्षमता के बारे में चिंतित हैं। यह चिंता समझ में आती है, लेकिन आपकी मजबूत वित्तीय स्थिति को देखते हुए यह आवश्यक नहीं हो सकता है।

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो कम से कम एक वर्ष के खर्चों को कवर करती है। यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

वसीयत और संपत्ति नियोजन: एक वसीयत बनाएँ और अपनी संपत्ति की योजना बनाएँ ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी अनुपस्थिति में आपकी बेटी की देखभाल की जा सके। इससे मन को शांति मिलेगी।

अपने निवेश पैटर्न में समायोजन करना
आपका वर्तमान निवेश पैटर्न ठोस है, लेकिन इसमें हमेशा सुधार की गुंजाइश होती है।

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: अपने कुछ फिक्स्ड डिपॉजिट और कम वृद्धि वाले निवेशों को इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले विकल्पों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

वृद्धि पर ध्यान दें: भविष्य में प्रति माह 5-6 लाख रुपये की आवश्यकता को देखते हुए, ऐसे निवेशों पर ध्यान दें जो उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। इस संबंध में इक्विटी और इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड आवश्यक हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करने के लिए नियमित रूप से अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें। बाजार की स्थितियों और अपनी बदलती जरूरतों के आधार पर समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने और अपनी बेटी के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में बहुत बढ़िया काम किया है। आपके विविध निवेश और कई आय धाराएँ एक मजबूत सुरक्षा जाल प्रदान करती हैं। हालाँकि, विकास पर ध्यान केंद्रित करना और यह सुनिश्चित करना कि आपका पोर्टफोलियो आपकी भविष्य की आय आवश्यकताओं के अनुरूप है, आवश्यक है।

आपके वर्तमान निवेश संभवतः 5-6 वर्षों में आपकी इच्छित 5-6 लाख रुपये प्रति माह उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त हैं, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित। विकास-उन्मुख विकल्पों में निवेश करना जारी रखें, नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप आत्मविश्वास के साथ रिटायर हो सकते हैं। आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, और सही रणनीति के साथ, आप आगे भी ऐसे ही बने रहेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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