सर, मैं 36 साल का हूँ। मेरी मासिक आय 80 हजार है। मेरी एक बेटी है और मेरी पत्नी गृहिणी है। मेरे पास 13 लाख रुपये के बाजार मूल्य के साथ निवेश है। कुल 4 म्यूचुअल फंड कुल एसआईपी 7000 रुपये प्रति माह है जिसका वर्तमान मूल्य 6 लाख रुपये है। मेरा...

सर, मैं 36 साल का हूँ। मेरी मासिक आय 80 हजार है। मेरी एक बेटी है और मेरी पत्नी गृहिणी है। मेरे पास 13 लाख रुपये के बाजार मूल्य के साथ निवेश है। कुल 4 म्यूचुअल फंड कुल एसआईपी 7000 रुपये प्रति माह है जिसका वर्तमान मूल्य 6 लाख रुपये है। मेरा कार्यालय ईपीएफ योजना प्रदान करता है। जहां मैं मूल + डीए का 16% निवेश करता हूं। वर्तमान कोष लगभग 19 लाख है। 2.50 लाख रुपये के व्यक्तिगत ऋण को छोड़कर, वर्तमान में मेरे पास कोई अन्य ऋण नहीं है। मैंने 5 लाख रुपये का एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लिया है और मेरा कार्यालय चिकित्सा लाभ प्रदान करता है। मैंने 1 करोड़ रुपये का टर्म पॉलिसी कवर लिया है। अब, मैं चाहता हूँ कि i) मेरी बेटी की शिक्षा अब वह 7 महीने की है और ii) वर्तमान और सेवानिवृत्ति के बाद के लिए स्थिर नकदी प्रवाह हो। मुझे लगता है कि आईआईटी की शिक्षा की उच्चतम लागत लगभग 45 लाख होगी ii) रुपये का सेवानिवृत्ति कोष 5 करोड़। भविष्य में कार या घर खरीदने की कोई इच्छा नहीं है। क्या मैं वर्तमान निवेश से अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित कर पाऊंगा?

Ans: लक्ष्य प्राप्ति के लिए विस्तृत वित्तीय समीक्षा और रणनीति
वर्तमान वित्तीय स्थिति
मासिक आय: 80,000 रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी: 7,000 रुपये प्रति माह
म्यूचुअल फंड का वर्तमान मूल्य: 6 लाख रुपये
ईपीएफ कॉर्पस: 19 लाख रुपये
स्वास्थ्य बीमा: 5 लाख रुपये का कवरेज
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये का कवरेज
पर्सनल लोन: 2.5 लाख रुपये
वित्तीय लक्ष्य
बेटी की शिक्षा: 17 साल में 45 लाख रुपये की जरूरत
सेवानिवृत्ति कॉर्पस: 24 साल में 5 करोड़ रुपये की जरूरत
विस्तृत निवेश और बचत रणनीति
म्यूचुअल फंड
वर्तमान एसआईपी: 7,000 रुपये प्रति माह
सिफारिश: संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के साथ जारी रखें। मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड और सक्षम फंड मैनेजर वाले फंड का लक्ष्य रखें। धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने निवेश कोष को बढ़ाने के लिए अपने SIP को कम से कम 10-15% सालाना बढ़ाने पर विचार करें।
कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
वर्तमान कोष: रु. 19 लाख
EPF वृद्धि: EPF स्थिर वृद्धि के साथ कम जोखिम वाला निवेश है। नियमित रूप से योगदान करना जारी रखें क्योंकि यह एक स्थिर सेवानिवृत्ति निधि आधार प्रदान करता है।
बीमा
अवधि बीमा: अप्रत्याशित घटना के मामले में आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए 1 करोड़ रुपये का कवर पर्याप्त है। मुद्रास्फीति और वित्तीय जिम्मेदारियों में किसी भी बदलाव से मेल खाने के लिए समय-समय पर इस कवरेज की समीक्षा और समायोजन करना सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा: नियोक्ता लाभ के साथ 5 लाख रुपये का कवरेज पर्याप्त लगता है। हालाँकि, बढ़ती स्वास्थ्य देखभाल लागतों के साथ, अपने स्वास्थ्य बीमा कवर को बढ़ाने या टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।
बेटी की शिक्षा योजना
समय सीमा: 17 वर्ष
अनुमानित लागत: रु. 45 लाख
निवेश रणनीति:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक समर्पित SIP शुरू करें। लंबी निवेश अवधि को देखते हुए, इक्विटी फंड उच्च रिटर्न के लिए सबसे अच्छी संभावना प्रदान करते हैं।
लक्ष्य SIP राशि: 17 वर्षों में 45 लाख रुपये जमा करने के लिए, 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपको लगभग 8,000-10,000 रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति योजना
समय अवधि: 24 वर्ष
लक्ष्य कोष: 5 करोड़ रुपये
निवेश रणनीति:
अतिरिक्त SIP: अपने मौजूदा SIP और EPF योगदान के अलावा, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त SIP शुरू करें।
लक्ष्य SIP राशि: 24 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपको लगभग 15,000-20,000 रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता है। इस आंकड़े की समय-समय पर समीक्षा की जानी चाहिए और वास्तविक निवेश प्रदर्शन और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों में किसी भी बदलाव के आधार पर समायोजित किया जाना चाहिए।
ऋण प्रबंधन
वर्तमान ऋण: 2.5 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण
रणनीति: आगे के निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए इस व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाने के लिए अपनी मासिक बचत का एक हिस्सा इस पर लगाने पर विचार करें।
सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना
संतुलित/हाइब्रिड फंड: सेवानिवृत्ति के करीब आते ही संतुलित या हाइब्रिड फंड में निवेश करें। ये फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास और स्थिरता दोनों प्रदान करते हैं। वे सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP स्थापित करने पर विचार करें। यह मूल निवेश पर महत्वपूर्ण रूप से समझौता किए बिना मासिक खर्चों का प्रबंधन करने में मदद करता है।
निरंतर समीक्षा और समायोजन
वार्षिक समीक्षा: कम से कम एक बार साल में अपनी वित्तीय योजना और निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार के प्रदर्शन, वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव या जीवन की घटनाओं के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
पेशेवर मार्गदर्शन: ट्रैक पर बने रहने और सूचित निर्णय लेने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने पर विचार करें। एक CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है और जटिल वित्तीय बाजारों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है।
निष्कर्ष
बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण के साथ आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। धीरे-धीरे अपने एसआईपी को बढ़ाकर, लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करके और ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करके, आप आराम से अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन, साथ ही पेशेवर सलाह, यह सुनिश्चित करेगी कि आप अपने परिवार के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बहुमूल्य जानकारी दी है। आइए आपकी वर्तमान स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों का विश्लेषण करें।

आयु: 46 वर्ष
वर्तमान निवेश:
42 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाली पेंशन योजना (2037 में परिपक्व होगी)।
12 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाला इक्विटी म्यूचुअल फंड।
आय और व्यय:
8,000 रुपये की मासिक किराये की आय।
25,000 रुपये का मासिक व्यय।
चालू निवेश के लिए 1.2 लाख रुपये की वार्षिक ईएमआई।
बचत: 26 लाख रुपये का बैंक बैलेंस।
निवेश लक्ष्य:
आप अपने बच्चे के लिए 18 साल में 1 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 10-15 लाख रुपये का निवेश करना चाहते हैं।
आपको अगले 2-3 सालों में 50,000 रुपये की मासिक आय की भी आवश्यकता है।
इन लक्ष्यों को देखते हुए, आइए चर्चा करें कि आप उन्हें कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

मासिक ज़रूरतों के लिए आय सृजन (50,000 रुपये)
अगले 2-3 सालों में 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए, हमें ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश करनी होगी जो लगातार रिटर्न दे सकें।

किराये की आय: आपके पास पहले से ही हर महीने 8,000 रुपये आ रहे हैं। यह आपकी आय की ज़रूरत को कम करने में मदद करता है।

सिस्टमेटिक निकासी योजना (SWP):

आपके म्यूचुअल फंड से सिस्टमेटिक निकासी योजना उपयोगी हो सकती है।
आप अपने 26 लाख रुपये के बैंक बैलेंस का कुछ हिस्सा डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।
ये फंड मध्यम रिटर्न के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं।
आप अपनी ज़रूरत को पूरा करने के लिए SWP के ज़रिए मासिक राशि निकाल सकते हैं।
फंड के प्रदर्शन के आधार पर, आप 50,000 रुपये (किराये से 8,000 रुपये सहित) के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए हर महीने लगभग 42,000 रुपये निकालने की योजना बना सकते हैं।
यह विकल्प आपको अपनी पूंजी का प्रभावी ढंग से उपयोग करने की अनुमति देता है जबकि इसे मध्यम वृद्धि के लिए निवेशित रखता है।

निश्चित आय विकल्प:

आप कुछ राशि सावधि जमा या उच्च ब्याज वाले बचत साधनों में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।
हालाँकि, इन पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, इसलिए इससे कर-पश्चात रिटर्न कम हो सकता है।
इनका SWP के साथ संयोजन करने से तरलता और निश्चित रिटर्न का एक निश्चित स्तर सुनिश्चित होता है।
इस तरह, आपकी तत्काल आय की ज़रूरतें पूरी हो सकती हैं, जिससे आपकी पूंजी बरकरार रहेगी।

बच्चे के भविष्य के लिए 1 करोड़ रुपये जुटाने की निवेश योजना
आप अपने बच्चे के लिए 18 साल में 1 करोड़ रुपये जुटाने का लक्ष्य रखते हैं। इसे हासिल करने का सबसे अच्छा तरीका इक्विटी-आधारित निवेश है, क्योंकि वे सबसे ज़्यादा लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

18 साल जैसे लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
आपके मौजूदा इक्विटी म्यूचुअल फंड 12 लाख रुपये की वृद्धि जारी रख सकते हैं।
आप अपने बैंक बैलेंस से 10-15 लाख रुपये डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड आमतौर पर निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जिनमें अक्सर बदलती बाजार स्थितियों में लचीलेपन की कमी होती है। मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है क्योंकि 18 साल की अवधि में उनमें अधिक वृद्धि की संभावना होती है। नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड: आपने प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के बारे में सुना होगा, जिनकी फीस कम होती है। हालांकि, प्रत्यक्ष योजनाओं के लिए बाजार की गहरी समझ और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। MFD के साथ काम करने वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने पोर्टफोलियो को पेशेवर रूप से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश नियमित रूप से बाजार में होने वाले बदलावों के अनुरूप संतुलित होते हैं। CFP द्वारा प्रबंधित नियमित योजनाएँ पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करती हैं, जो उन्हें उन व्यक्तियों के लिए बेहतर विकल्प बनाती हैं जो हर विवरण पर नज़र रखने का तनाव नहीं चाहते हैं। लगातार विकास के लिए SIP: आप 50,000 रुपये मासिक की SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) शुरू कर सकते हैं। यह राशि 18 वर्षों में लगातार धन का निर्माण करेगी। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करके, आपके पास 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने का अच्छा मौका है।
CFP के साथ काम करने वाला एक पेशेवर MFD आपको अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और विकास अपेक्षाओं के आधार पर फंड चुनने में मदद कर सकता है।
मौजूदा पेंशन योजना की समीक्षा
42 लाख रुपये के मौजूदा फंड मूल्य वाली आपकी पेंशन योजना आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।
प्रदर्शन समीक्षा:
इस पेंशन योजना के प्रदर्शन की समय-समय पर समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।
सुनिश्चित करें कि यह उचित रिटर्न देना जारी रखे, क्योंकि इसके परिपक्व होने में आपके पास 13 और साल हैं।
अक्सर, इन योजनाओं में इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। आपको यह मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या इस निवेश को जारी रखना समझदारी है या कुछ और अधिक उत्पादक पर स्विच करना है।
यदि रिटर्न अपेक्षा से कम है, तो आप भविष्य के प्रीमियम को बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।
आपके निवेश पर कर निहितार्थ
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर देनदारियों को समझना आवश्यक है।
म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) पर 12.5% कर लगता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अपने CFP से परामर्श करना चाहिए कि आपकी निकासी और निवेश सबसे अधिक कर-कुशल तरीके से किए गए हैं।
किराये की आय पर कर:

8,000 रुपये की मासिक किराये की आय भी कर योग्य है।
सुनिश्चित करें कि आप इसे अपनी वार्षिक कर योजना में शामिल करें।
कर रणनीतियों को अनुकूलित करके, आप अपनी देनदारियों को कम रखते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं।

आकस्मिक और आपातकालीन निधि
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निवेश करते समय, अल्पकालिक वित्तीय सुरक्षा को नज़रअंदाज़ न करें।

आपातकालीन निधि:
अपने 26 लाख रुपये के बैंक बैलेंस में से, कम से कम 4-5 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें।
इससे आपको अपने निवेश को प्रभावित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित खर्च का प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।
इस राशि को आसान पहुंच के लिए लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
स्वास्थ्य बीमा:
चूंकि आपकी पत्नी अब घर की एकमात्र कमाने वाली सदस्य है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
यह चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में आपके परिवार के वित्त की सुरक्षा में मदद करेगा।
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें
अपनी वित्तीय यात्रा को ट्रैक करना आवश्यक है।
प्रदर्शन की समीक्षा करें:
अपने म्यूचुअल फंड और पेंशन योजनाओं के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और अपने बदलते जीवन परिस्थितियों के आधार पर समायोजन करें।
लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर रहें:
सुनिश्चित करें कि आप अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए लगातार निवेश कर रहे हैं।
यह देखने के लिए कि क्या आप ट्रैक पर हैं, अपने सीएफपी के संपर्क में रहें और यदि आवश्यक हो तो सुधारात्मक कार्रवाई करें।
अपने निवेशों को सक्रिय रूप से प्रबंधित करके और अपने लक्ष्यों की समीक्षा करके, आप अपने परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।
अंत में
आपकी स्थिति अद्वितीय है, और आपके लक्ष्य अनुशासित दृष्टिकोण से प्राप्त किए जा सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड, एसडब्लूपी और व्यवस्थित एसआईपी को मिलाकर आप अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और नियमित आय अर्जित कर सकते हैं। अपने बच्चे की भविष्य की जरूरतों और अपनी तत्काल आय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना आवश्यक है।

अपनी वित्तीय योजना को लचीला रखें, इसकी अक्सर समीक्षा करें और अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 41 साल की उम्र में रिटायर होना एक साहसिक निर्णय है। आपने एक अच्छा कोष बनाया है। लेकिन समय से पहले रिटायरमेंट के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और एक स्थायी योजना बनाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
म्यूचुअल फंड: 1.2 करोड़ रुपये
प्रोविडेंट फंड: 30 लाख रुपये
कुल कोष: 1.5 करोड़ रुपये
होम लोन EMI: 35,000 रुपये प्रति माह (2032 में समाप्त)
मासिक खर्च: 35,000 रुपये से 40,000 रुपये
पत्नी की आय: 25,000 रुपये प्रति माह
घर का मूल्य: 1.5 करोड़ रुपये (खर्चों के लिए नहीं माना जाता)
आपके पास एक मजबूत आधार है। लेकिन आपका कोष दशकों तक चलना चाहिए। आइए स्थिर आय और विकास के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें।

समय से पहले रिटायरमेंट में मुख्य चुनौतियाँ
लंबी रिटायरमेंट अवधि: आपको 40+ वर्षों के लिए फंड की आवश्यकता होती है।
मुद्रास्फीति जोखिम: हर साल खर्च बढ़ेगा।

होम लोन: EMI 8 और सालों तक जारी रहेगी।

बाजार में उतार-चढ़ाव: इक्विटी निवेश में उतार-चढ़ाव होगा।

चिकित्सा व्यय: उम्र के साथ स्वास्थ्य लागत बढ़ेगी।

एक संरचित दृष्टिकोण आपको सुरक्षित रूप से रिटायर होने में मदद करेगा।

मासिक व्यय का प्रबंधन

आपके व्यय: 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह।

पत्नी की ट्यूशन आय: 25,000 रुपये प्रति माह।

कमी: 10,000 से 15,000 रुपये प्रति माह।

आपके निवेश को इस कमी और भविष्य के खर्चों को कवर करना चाहिए।

स्थायी आय के लिए निवेश रणनीति

आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि और स्थिरता का संतुलन होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड (40-50%)

ये दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करेंगे।

केवल आवश्यकता होने पर ही निकासी करें।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का मिश्रण रखें।

डेट म्यूचुअल फंड (30-40%)

ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करेंगे।
शॉर्ट-ड्यूरेशन या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड चुनें।
इक्विटी बेचने से पहले इस सेगमेंट से निकासी करें।
फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड (10-20%)

आपात स्थिति के लिए FD या सरकारी बॉन्ड में निवेश करें।
सभी फंड को लॉन्ग-टर्म डिपॉजिट में लॉक करने से बचें।
इमरजेंसी फंड (5-7 लाख रुपये)

12-18 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।
यह सुनिश्चित करता है कि आप बाजार में गिरावट के दौरान निवेश न बेचें।
यह रणनीति विकास, लिक्विडिटी और स्थिरता सुनिश्चित करती है।

अपने होम लोन को संभालना
2032 तक EMI 35,000 रुपये प्रति माह है।
पत्नी की आय इसका अधिकांश हिस्सा कवर करती है।
पूर्ण प्रीपेमेंट के बजाय, आंशिक प्रीपेमेंट करें।
ब्याज कम करने के लिए अधिशेष फंड या बोनस का उपयोग करें।
इससे भविष्य की जरूरतों के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो जाएगा।
लोन चुकाने के लिए अपनी पूरी जमा-पूंजी खर्च करने से बचें। निवेश से आपको ज़्यादा रिटर्न मिलेगा।

मेडिकल इंश्योरेंस और हेल्थ प्लानिंग
15-20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस खरीदें।

सुनिश्चित करें कि इसमें गंभीर बीमारी कवरेज शामिल हो।

अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

5 लाख रुपये अलग मेडिकल इमरजेंसी फंड में रखें।

मेडिकल खर्च बचत को खत्म कर सकते हैं। एक मजबूत हेल्थ कवर ज़रूरी है।

रिटायर्ड लाइफ़ के लिए टैक्स प्लानिंग

म्यूचुअल फंड से निकासी पर कैपिटल गेन टैक्स लगता है।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड से निकासी पर आपकी इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

टैक्स को कुशलतापूर्वक मैनेज करने के लिए सिस्टमैटिक निकासी का इस्तेमाल करें।

मैच्योरिटी के बाद टैक्स-फ्री PPF निकासी का इस्तेमाल करें।

टैक्स-कुशल निकासी रणनीति से बचत को अधिकतम करने में मदद मिलेगी।

रिटायरमेंट के दौरान आय सृजन

म्यूचुअल फंड से सिस्टमैटिक निकासी योजना (SWP)

नियमित आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड से SWP सेट अप करें। इक्विटी से तभी पैसे निकालें जब बाजार में तेजी हो। अंशकालिक काम के अवसर आपकी पत्नी ट्यूशन से 25,000 रुपये कमाती है। ऑनलाइन परामर्श या फ्रीलांस प्रोजेक्ट पर विचार करें। यहां तक कि प्रति माह 10,000 रुपये अतिरिक्त भी पोर्टफोलियो निकासी को कम कर सकते हैं। एक छोटी सक्रिय आय आपके कोष को लंबे समय तक बनाए रखेगी। भविष्य को मुद्रास्फीति से बचाना 15-18 वर्षों में खर्च दोगुना हो जाएगा। लंबी अवधि के विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का 40-50% इक्विटी में रखें। हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। बाजार की स्थितियों के आधार पर निकासी को समायोजित करें। जल्दी सेवानिवृत्त होने वालों के लिए दीर्घकालिक स्थिरता महत्वपूर्ण है। अंतिम अंतर्दृष्टि आपकी निधि अच्छी है, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अनुशासन की आवश्यकता है। होम लोन चुकाने के लिए सारी बचत का उपयोग न करें। इक्विटी, ऋण और निश्चित आय वाली संपत्तियों के संतुलित मिश्रण में निवेश करें। नकदी प्रवाह और करों का प्रबंधन करने के लिए व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं। स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि आवश्यक हैं। वित्तीय दबाव को कम करने के लिए कुछ अंशकालिक आय रखें।
हर साल अपनी वित्तीय योजना पर पुनर्विचार करें।
एक अच्छी तरह से संरचित योजना आपको 41 साल की उम्र में शांतिपूर्वक रिटायर होने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment