नमस्ते, मैं पुणे में 46 वर्षीय केंद्रीय सरकारी कर्मचारी हूं, मैंने अपने जीवन में कई बुरे वित्तीय निर्णय लिए हैं। मेरी दो बेटियां हैं जिनकी उम्र 11 और 17 साल है मेरे पास कोई बचत नहीं बची है, मेरे पास पुणे में एक फ्लैट है, जिस पर होम लोन पर 38 लाख और पर्सनल सोसाइटी लोन पर 9% ब्याज पर 10 लाख की देनदारी है मेरे पास तमिलनाडु में 50 लाख की पैतृक संपत्ति है, जहां मेरी मां रहती हैं मैं हर महीने होम लोन और पर्सनल लोन EMI के रूप में 550000 का भुगतान करता हूं, मेरी आय लगभग 86000 है, मैं इस EMI के बोझ से कैसे बाहर आ सकता हूं और वित्तीय स्थिरता में सुधार कर सकता हूं

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए, अपनी वित्तीय स्थिरता को बढ़ाने के लिए यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:
1. बजट बनाना: एक विस्तृत बजट बनाकर शुरू करें जिसमें EMI, घरेलू खर्च और उपयोगिताओं सहित आपके सभी खर्च शामिल हों। उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए अपने खर्चों पर नज़र रखें जहाँ आप संभावित रूप से पैसे बचा सकते हैं।
2. आपातकालीन निधि: अपने जीवन-यापन के कम से कम 3-6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ। यह निधि नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करेगी।
3. ऋण प्रबंधन: चूँकि आपके पास एक महत्वपूर्ण गृह ऋण है, इसलिए इस ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने पर ध्यान दें। ब्याज के बोझ को कम करने और ऋण अवधि को छोटा करने के लिए मूल राशि के लिए कभी-कभी एकमुश्त भुगतान करने पर विचार करें।
4. आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें, जैसे कि फ्रीलांस काम करना या उच्च शिक्षा या प्रमाणन प्राप्त करना जिससे वेतन वृद्धि या बेहतर नौकरी की संभावनाएँ हो सकती हैं।
5. निवेश योजना: अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें और मूल्यांकन करें कि क्या वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं। जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए इक्विटी, ऋण और रियल एस्टेट जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें।
6. रिटायरमेंट प्लानिंग: अपने SIP के अलावा EPF या PPF जैसे रिटायरमेंट अकाउंट में योगदान देकर अपने रिटायरमेंट की योजना पहले ही शुरू कर दें। रिटायरमेंट के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक बड़ा रिटायरमेंट फंड बनाने का लक्ष्य रखें।

7. बीमा कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा और जीवन बीमा सहित पर्याप्त बीमा कवरेज है। यह किसी भी अप्रत्याशित परिस्थिति में आपको और आपके आश्रितों को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखेगा।

8. किराये की आय: चूँकि आपको अपने दूसरे फ्लैट से किराये की आय प्राप्त होती है, इसलिए इस आय का उपयोग अपने मासिक नकदी प्रवाह को बढ़ाने या अपने ऋण चुकौती में तेज़ी लाने के लिए करें।

9. खर्चों की समीक्षा करें: अपने खर्चों की नियमित समीक्षा करें और अपने जीवन की गुणवत्ता से समझौता किए बिना लागत में कटौती करने के अवसरों की तलाश करें। बेहतर डील के लिए सेवा प्रदाताओं से बातचीत करने या अनावश्यक खर्चों को खत्म करने पर विचार करें।

10. पेशेवर सलाह लें: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें जो आपकी वित्तीय स्थिति का समग्र रूप से आकलन कर सके और आपके लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सके।

इन चरणों को व्यवस्थित रूप से लागू करके, आप बेहतर वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

होम लोन देने वाले से यह समझने की कोशिश करें कि 43.85 लाख की राशि का भुगतान करने के बावजूद 59.45 लाख का मूलधन कैसे बकाया है, जबकि इसका 80% ब्याज भुगतान के रूप में है, बकाया मूलधन 50 लाख से कम होना चाहिए।

यह दोबारा जांचें कि क्या यह स्थगन की शर्तों के अनुसार है।

अगर आप ऋणदाता के उत्तरों से संतुष्ट नहीं हैं तो मामले को ऋणदाता या RBI के सर्वोच्च अधिकारी के पास ले जाएं।

ऋणदाता सिर्फ़ इसलिए तर्कहीन व्यवहार नहीं कर सकता क्योंकि आपने COVID के दौरान स्थगन का लाभ उठाया था।

मेरे विचार से आपको सोना बेच देना चाहिए था, न कि उस पर ऋण लेना चाहिए था।

इस तरह आप अपने वित्त पर EMI का बोझ कम कर सकते थे और सेवानिवृत्ति और अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश सुनिश्चित कर सकते थे।

दुर्भाग्य से हमारे यहाँ कीमती धातुओं और अचल संपत्ति को भावनात्मक मूल्य देने की परंपरा है।

आप अपने बच्चों को जो सबसे अच्छा "आभूषण" दे सकते हैं, वह है अच्छी शिक्षा, जो आपने पहले ही हासिल कर ली है।

स्वास्थ्य बीमा के मामले में बीमाकर्ता से असंतुष्ट होने के कारण कभी भी पॉलिसी बंद न करें, नवीनीकरण तिथि से 1.5/2 महीने पहले इसे किसी अन्य बीमाकर्ता को पोर्ट करें ताकि आपके लाभ बरकरार रहें। अब आपको कोई अन्य स्वास्थ्य बीमा खोजने की आवश्यकता हो सकती है।

आप 5 साल के लिए डायवर्सिफाइड लार्ज कैप ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में 25-30 हजार का मासिक निवेश शुरू कर सकते हैं।

इसके अलावा एनपीएस के बारे में भी सोचें, आप रिटायरमेंट पेंशन के लिए 70 वर्ष की आयु तक योगदान कर सकते हैं।

शुभकामनाएं;

Ans: आप 29 वर्ष के हैं, युवा हैं और मेहनती हैं। आप पर ज़िम्मेदारियाँ हैं और कर्ज का दबाव भी है। फिर भी, आप प्रतिबद्ध हैं। यही आपकी ताकत है। वित्तीय स्वतंत्रता की चाहत और अपने बेटे के लिए योजना बनाना परिपक्वता दर्शाता है। आप दोनों लक्ष्य हासिल कर सकते हैं। लेकिन इसके लिए उचित संरचना, कार्रवाई और अनुशासन की आवश्यकता है।

आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और 360-डिग्री समाधान बनाएँ।

अपनी वर्तमान वित्तीय तस्वीर को समझना
आपका वेतन 92,000 रुपये प्रति माह है।

आपके होम लोन की EMI 52,000 रुपये प्रति माह है।

पर्सनल लोन की EMI 21,000 रुपये प्रति माह है।

सोसाइटी मेंटेनेंस 5,000 रुपये प्रति माह है।

LIC प्रीमियम 5,000 रुपये प्रति तिमाही (लगभग 1,667 रुपये प्रति माह) है।

आपके पास ULIP में 2 लाख रुपये की बचत भी है।

अगले महीने 1.5 लाख रुपये का बोनस मिलने की उम्मीद है।

आप हाल ही में पिता बने हैं। यह एक बड़ी उपलब्धि है। इसके लिए बधाई।

लेकिन आपका मासिक व्यय पहले से ही 79,000 रुपये से अधिक है। इससे आप बहुत तंग हो जाते हैं।

बुनियादी जरूरतों, आपात स्थितियों, बचत या भविष्य की योजना के लिए कोई जगह नहीं बचती।

आइए अब सभी क्षेत्रों का चरणबद्ध तरीके से विश्लेषण करें।

आपके EMI बोझ का विश्लेषण
आपकी EMI (होम + पर्सनल लोन) 73,000 रुपये मासिक है।

यह आपके वेतन का 79% है। यह बहुत अधिक है।

आदर्श रूप से, EMI आपके वेतन के 40% से कम होनी चाहिए।

यही कारण है कि आप बुनियादी खर्चों से जूझ रहे हैं।

आप कर्ज के जाल में फंस गए हैं। लेकिन इसे सुलझाया जा सकता है।

आप इस ढांचे को अगले 4-12 वर्षों तक जारी नहीं रख सकते।

अब कर्ज में कमी आपका पहला फोकस होना चाहिए।

सबसे पहले पर्सनल लोन चुकाना चाहिए। इस पर ब्याज अधिक होता है।

आपको इस उच्च EMI चक्र से बाहर निकलने की योजना बनानी चाहिए।

आइए अब इसे कार्यवाही चरणों के साथ तोड़ते हैं।

वित्तीय तनाव को कम करने के लिए चरण-दर-चरण रणनीति
आपके पास दो ऋण हैं - गृह और व्यक्तिगत।

गृह ऋण: 46 लाख रुपये। 12 साल की अवधि। EMI 52,000 रुपये

व्यक्तिगत ऋण: 7 लाख रुपये। 4 साल की अवधि। EMI 21,000 रुपये

बोनस आ रहा है: 1.5 लाख रुपये

अपने बोनस का 100% व्यक्तिगत ऋण का आंशिक भुगतान करने के लिए उपयोग करें।

इससे व्यक्तिगत ऋण की EMI या अवधि कम हो जाएगी।

बैंक से EMI कम करने के लिए कहें, अवधि कम करने के लिए नहीं।

कम EMI से मासिक नकदी प्रवाह अधिक होता है।

बोनस को किसी और चीज़ पर खर्च न करें।

इसके बाद, LIC पॉलिसी को तुरंत बंद कर दें।

LIC खराब रिटर्न देता है और आपके पैसे को लॉक कर देता है।

अगर यह LIC एक निवेश योजना है, तो इसे अभी सरेंडर कर दें।

सरेंडर वैल्यू का उपयोग अपने व्यक्तिगत ऋण का आगे भुगतान करने के लिए करें।

इससे आपको नकदी प्रवाह में तेजी से राहत मिलती है।

फिर, यूलिप में कोई भी नया निवेश रोक दें।

यूलिप भी एक निवेश-बीमा मिश्रण है। रिटर्न खराब है।

यूलिप आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम वृद्धि देते हैं।

भविष्य के लिए यूलिप से बचें। आपके पास पहले से ही 2 लाख रुपये हैं।

अभी निकासी न करें। लॉक-इन समाप्त होने तक इसे जारी रहने दें।

उसके बाद, म्यूचुअल फंड में भुनाएँ और फिर से निवेश करें।

इससे बच्चे और रिटायरमेंट के लिए बेहतर वृद्धि मिलती है।

एक सरल, जीवित मासिक बजट बनाना
मान लीजिए कि बोनस और एलआईसी सरेंडर के बाद आपकी ईएमआई कम हो जाती है।

मान लें कि अब ईएमआई कुल मिलाकर 65,000 रुपये हो जाती है।

अब आप हर महीने 8,000-10,000 रुपये बचाएँगे।

फिर आपको एक बुनियादी प्राथमिकता-आधारित बजट का पालन करना चाहिए।

इसे 4 भागों में विभाजित करें - ज़रूरतें, ईएमआई, सुरक्षा, वृद्धि।

ज़रूरतें (खाना, बच्चा, परिवहन): 10,000 रुपये

ईएमआई: 65,000 रुपये

सुरक्षा (आपातकालीन + टर्म कवर): 5,000 रुपये

विकास (दीर्घकालिक): 10,000 रुपये

इस संरचना का उपयोग करें और कभी भी सीमा पार न करें।

कोई विलासिता नहीं, कोई फिजूलखर्ची नहीं, कोई क्रेडिट कार्ड ईएमआई नहीं।

अगले 3-5 वर्षों के लिए बहुत मितव्ययी बनें।

यह आपको जीवन भर के लिए मुक्त कर देगा।

आपके बच्चे की वित्तीय सुरक्षा योजना
आपका बेटा अभी नवजात है। समय आपका मित्र है।

आपको उसकी शिक्षा के लिए लक्ष्य-आधारित फंड शुरू करना चाहिए।

एक बार जब आपका व्यक्तिगत ऋण चुका दिया जाता है, तो मासिक निवेश करना शुरू करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित योजना म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। उनमें समीक्षा और मार्गदर्शन की कमी होती है।

प्रत्यक्ष फंड का उपयोग करने वाले माता-पिता अक्सर भावनात्मक गलतियाँ करते हैं।

नियमित योजनाएँ आपको बेहतर विकल्प चुनने, अनुशासित रहने और समय पर बदलाव करने में मदद करती हैं।

बच्चे की योजना बनाने के लिए यूलिप या एलआईसी पॉलिसी का उपयोग न करें।

वे कम वृद्धि, कम तरलता और खराब लचीलापन देते हैं।

इसके बजाय अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड में एसआईपी का उपयोग करें।

ऋण चुकाने के बाद सिर्फ़ 3,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें।

यह भी 15-18 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इसे उच्च शिक्षा के लिए टैग करें। इसे सिर्फ़ बच्चे के लिए रखें।

साथ ही, उसके नाम पर एक छोटा बैंक खाता खोलें।

नामांकन अपडेट करें और बच्चे के भविष्य के फंड लक्ष्य का दस्तावेज़ीकरण करना शुरू करें।

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी राशि बढ़ाते रहें।

बच्चे को बचत का महत्व कम उम्र से ही सिखाएँ।

आप हर छोटे कदम के साथ विरासत का निर्माण कर रहे हैं।

आपातकालीन सुरक्षा योजना
आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है। यह जोखिम भरा है।

क्या होगा अगर वेतन में देरी हो या अचानक नौकरी चली जाए?

एक बार जब ईएमआई कम हो जाए, तो 100 रुपये की बचत करना शुरू करें। 3,000-4,000 मासिक।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खाते में रखें।

उस फंड में कम से कम 3 महीने के खर्च के लिए पैसे रखें।

इसे किसी अन्य उपयोग के लिए न छुएँ।

साथ ही, अपने वार्षिक वेतन का कम से कम 15 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह आपकी पत्नी और बच्चे की सुरक्षा करता है।

टर्म प्लान लेने के बाद LIC रद्द करें।

HRA, PF और अन्य लाभों को नॉमिनी के नाम के साथ अपडेट रखें।

अपनी वसीयत को अपडेट करें या बनाएँ।

बच्चे की भविष्य की ज़रूरतों को स्पष्ट रूप से लिखें।

अपने जीवन के हर पहलू को अभी सुरक्षित करें।

चरण-दर-चरण ऋण चुकौती रणनीति
पर्सनल लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस का उपयोग करें

LIC सरेंडर करें, उस पैसे का उपयोग पर्सनल लोन कम करने के लिए करें

ULIP भुगतान बंद करें। लॉक-इन समाप्त होने तक इसे चुपचाप रहने दें

ऋणदाता से बात करके मासिक व्यक्तिगत ऋण EMI कम करें

यदि संभव हो तो 18 महीनों में व्यक्तिगत ऋण बंद करने का लक्ष्य रखें

इसके बाद, 21,000 रुपये की EMI का उपयोग होम लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें

ऐसा करके आप 4-5 साल पहले ही होम लोन बंद कर देंगे

इससे आपका भविष्य पूरी तरह से मुक्त हो जाएगा और दबाव कम हो जाएगा

हर साल एक EMI-मुक्त महीना बफर के रूप में रखें

SIP बढ़ाकर ऋण बंद होने का जश्न मनाएं, खरीदारी नहीं

इस तरह से वास्तविक स्वतंत्रता की शुरुआत होती है

स्मार्ट निवेश योजना (ऋण चरण के बाद)
अपने ऋण कम होने के बाद, नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।

इस प्राथमिकता संरचना का पालन करें:

आपातकालीन निधि → बच्चे के लिए SIP → सेवानिवृत्ति के लिए SIP

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ केवल नियमित योजना म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष निधि से बचें। वे निवेशकों को भ्रमित और गुमराह करते हैं।

सेक्टर फंड, यूएलआईपी या जटिल योजनाओं से बचें।

सरल डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड और अच्छे डेट फंड चुनें।

विकास और सुरक्षा का मिश्रण महत्वपूर्ण है।

मासिक निवेश करें और वेतन बढ़ने के साथ हर साल निवेश बढ़ाएं।

छोटी शुरुआत करें। स्थिर रहें। इसी तरह से संपत्ति बढ़ती है।

कर नियोजन युक्तियाँ
एक बार वेतन में सुधार होने पर, कर नियोजन विकल्पों का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

1.5 लाख रुपये की सीमा के लिए ELSS (केवल नियमित योजना में) का उपयोग करें।

अतिरिक्त लाभ के लिए PPF और टर्म प्लान का उपयोग करें।

बीमा-आधारित कर बचत योजनाओं से बचें।

वे पैसे रोकते हैं और खराब वृद्धि देते हैं।

हर साल समय पर निवेश प्रमाण जमा करें।

इसे सही तरीके से करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

कर बचत भी आपके लक्ष्यों का समर्थन करनी चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक कठिन परिस्थिति में हैं। लेकिन आप अकेले नहीं हैं।

जीवन में कई लोग ऐसे दौर का सामना करते हैं। आपकी मानसिकता अब आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

आपकी प्राथमिकताएँ स्पष्ट हैं। आप स्वतंत्रता चाहते हैं, विलासिता नहीं।

3-5 वर्षों के लिए उपरोक्त योजना का चरण-दर-चरण पालन करें।

आप कर्ज मुक्त और शांतिपूर्ण हो जाएंगे।

आपका बेटा बाद में आपको धन्यवाद देगा।

अभी बचाया गया हर रुपया भविष्य में स्थिरता लाता है।

हर छोटा निवेश एक मजबूत स्तंभ बन जाता है।

अभी सादा जीवन जिएं। समझदारी से योजना बनाएं। लगातार आगे बढ़ें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।

अब आपको विशेषज्ञ हाथों की आवश्यकता है। इससे बहुत फर्क पड़ता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Hi,

Please continue the Home loan EMI payments without any default.

As your monthly expenses are managed by the rent received, you should focus on saving maximum from your salary to pay off the personal overdraft. If you can pay 1 lakh per month towards this, then in approx. 2 year or so, you can close this.
Also if your Mutual Fund investment is not giving you over 12.5% returns then use it to pay off the personal overdraft.
SIP reduced to 1k - again this you can use towards personal overdraft.

Having health and term life insurance is a good decision.

Once you close the personal overdraft, then focus on investment for the future. Mutual funds is a very good option to create wealth over a long period of time.

Thanks & Regards
Janak Patel
Certified Financial Planner.

Ans: नमस्ते,

मेरा सुझाव है कि आप ऋणदाता से इस बारे में बात करें और एक ऐसी राशि का प्रबंध करें जिसका भुगतान आप नियमित मासिक आधार पर कर सकें। वे आपके ऋण की अवधि बढ़ा सकते हैं और यह अच्छा होगा क्योंकि इससे आपको अपनी गति पकड़ने का मौका मिलेगा।
सुनिश्चित करें कि आप समय पर भुगतान करें ताकि उन्हें भुगतान के लिए आना न पड़े। बोनस या वार्षिक वेतन वृद्धि से मिलने वाली अतिरिक्त आय से आप इसे पहले चुकाने और इसे पूरा करने का प्रयास कर सकते हैं।

आप अपने नियोक्ता से भी ऋण लेने का प्रयास कर सकते हैं। कभी-कभी नियोक्ता आपके पिछले अनुभव के आधार पर ऋण दे सकते हैं।

धन्यवाद
जनक पटेल।