50 वर्षीय व्यक्ति वित्तीय चिंताओं से ग्रस्त: क्या मैं अपने ऋण, शिक्षा और सेवानिवृत्ति का प्रबंधन कर सकता हूँ?

Ans: सबसे पहले, यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए सहायता मांग रहे हैं। मार्गदर्शन की आवश्यकता को स्वीकार करना वित्तीय स्थिरता की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। आइए आपकी स्थिति का विस्तार से विश्लेषण करें।

आपकी मासिक आय 1,80,000 रुपये है। EMI सहित आपके वर्तमान खर्च लगभग 1,00,000 रुपये हैं। इससे आपके पास बचत, निवेश और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित करने के लिए हर महीने 80,000 रुपये बचते हैं। इस बची हुई आय का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे किया जाए, यह समझना महत्वपूर्ण है।

मौजूदा ऋणों को संबोधित करना
आपके पास महत्वपूर्ण ऋण हैं:

हाउस लोन: 25 वर्षों के लिए 43,00,000 रुपये।
कार लोन: 6 वर्षों के लिए 8,50,000 रुपये।
व्यक्तिगत ऋण: 2 वर्षों के लिए 4,00,000 रुपये।
कुल बकाया ऋण 56,49,179 रुपये है। इन ऋणों के लिए मासिक EMI 68,000 रुपये है।

गृह ऋण
यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। गृह ऋण पर कम ब्याज दरों को देखते हुए, यह वित्तीय रूप से सबसे कम दबाव वाला हो सकता है। हालाँकि, यहाँ कोई भी अतिरिक्त भुगतान आपके ऋण अवधि और ब्याज व्यय को कम कर सकता है।

कार ऋण
कार ऋण पर आम तौर पर गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं। यदि संभव हो तो इसे पहले चुकाने पर विचार करना समझदारी होगी। हालाँकि, यह आपकी समग्र वित्तीय रणनीति और इसमें शामिल ब्याज दरों पर निर्भर करता है।

व्यक्तिगत ऋण
आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के कारण इसे चुकाना आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए। इस बोझ को कम करने से आपकी आय का अधिक हिस्सा अन्य निवेशों और बचतों के लिए मुक्त हो जाएगा।

चिकित्सा और स्वास्थ्य संबंधी विचार
आपकी पत्नी को रीढ़ की हड्डी की समस्या के कारण काफी चिकित्सा व्यय हुआ है। यह सराहनीय है कि वह अब बेहतर है। कंपनी द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, लेकिन यह भविष्य की सभी चिकित्सा आवश्यकताओं को कवर नहीं कर सकता है, खासकर आपके परिवार के भीतर स्वास्थ्य स्थितियों को देखते हुए।

अनुशंसा
एक अलग व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर विचार करें। यह आपकी कंपनी के बीमा में किसी भी कमी को पूरा करेगा और आपके वित्त को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाएगा।

वर्तमान निवेश
आपने 5,000 रुपये प्रति माह का SIP शुरू किया है, जो एक अच्छी शुरुआत है। SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। हालाँकि, बाजार के बारे में आपकी जानकारी की कमी को देखते हुए, सही फंड चुनना महत्वपूर्ण है।

SIP और बाजार निवेश
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जो आपकी ओर से निवेश निर्णय लेते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड, कम शुल्क होने के बावजूद, केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और इसे बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास नहीं करते हैं। अस्थिर बाजारों में, वे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं और विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वित्तीय लक्ष्य
भविष्य और सेवानिवृत्ति के लिए बचत
अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों के लिए स्पष्ट योजना बनाना आवश्यक है। आपने बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने का उल्लेख किया है। इन लक्ष्यों के लिए पर्याप्त वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन निधि

सबसे पहले, एक आपातकालीन निधि स्थापित करें। इसमें EMI और चिकित्सा आवश्यकताओं सहित आपके कम से कम छह महीने के खर्च शामिल होने चाहिए। आपके खर्चों को देखते हुए, 6,00,000 से 7,00,000 रुपये का आपातकालीन निधि विवेकपूर्ण होगा। इस निधि को अत्यधिक तरल रूप में रखा जाना चाहिए जैसे कि बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड।

सेवानिवृत्ति योजना

आपकी वर्तमान आयु और वित्तीय जिम्मेदारियों को देखते हुए, सेवानिवृत्ति योजना के साथ जल्दी शुरुआत करना महत्वपूर्ण है। इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने से विकास और स्थिरता मिल सकती है। इक्विटी फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, जबकि डेट फंड सुरक्षा की एक परत जोड़ते हैं।

निवेश रणनीतियाँ
विविधीकरण

जोखिमों को कम करने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। केवल एक प्रकार के निवेश पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है। संतुलित पोर्टफोलियो में इक्विटी, डेट इंस्ट्रूमेंट और अन्य बचत योजनाएं शामिल होती हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें

डायरेक्ट फंड के लिए निरंतर निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, पेशेवर प्रबंधन और अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी)

एसटीपी आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने और जोखिम को कम करने के लिए डेट फंड से इक्विटी फंड में पैसे को व्यवस्थित रूप से स्थानांतरित करने में मदद कर सकते हैं।

खर्च और बचत का प्रबंधन
आपका वर्तमान व्यय ईएमआई सहित 1,00,000 रुपये प्रति माह है। अपने विवेकाधीन खर्च को ट्रैक करना और उन क्षेत्रों की पहचान करना महत्वपूर्ण है जहां आप अधिक बचत कर सकते हैं।

बजट बनाना
एक विस्तृत मासिक बजट बनाएं। इससे आपको खर्चों को ट्रैक करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं। उपकरण और ऐप बजट बनाना आसान और अधिक प्रभावी बना सकते हैं।

बचत को स्वचालित करें
अपनी बचत को स्वचालित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप खर्च करने से पहले अपनी आय का एक हिस्सा अलग रख सकें। यह अनुशासन आपको अपनी बचत को व्यवस्थित रूप से बढ़ाने में मदद करेगा।

बच्चों के लिए योजना बनाना
बच्चों के लिए योजना बनाने में शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और भविष्य के अन्य खर्चों की तैयारी करना शामिल है।

शिक्षा निधि

जल्दी ही शिक्षा निधि शुरू करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके बच्चे के कॉलेज की उम्र तक पर्याप्त धन इकट्ठा करने में मदद मिल सकती है।

नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं, और आपकी वित्तीय योजना को अनुकूलन के लिए पर्याप्त लचीला होना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय योजना एक सतत प्रक्रिया है। इसके लिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण और नियमित समीक्षा की आवश्यकता होती है। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, आपातकालीन निधि बनाकर और समझदारी से निवेश करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सूचित निर्णय लेने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें। अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आय और व्यय का अवलोकन
– आपकी मासिक टेक-होम राशि 1.7 लाख रुपये है
– संयुक्त होम लोन की ईएमआई 1,00,054 रुपये है
– ऑटो लोन की ईएमआई 18,552 रुपये है
– कुल ईएमआई आउटफ्लो 1,18,606 रुपये प्रति माह है
– इससे आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए लगभग 51,000 रुपये बचते हैं
– आप ऋणों के कारण उच्च निश्चित दायित्वों के अधीन हैं
– यह आपकी बचत और निवेश क्षमता को सीमित करता है

– हालाँकि, ईएमआई भुगतान में आपका अनुशासन मज़बूत है
– आपने FD में आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख रुपये रखे हैं
– यह एक अच्छा बफर है
– आपके पास म्यूचुअल फंड में भी 6 लाख रुपये हैं
– और लगभग 10 तोला सोना (लगभग 6-7 लाख रुपये)

– आपका कर्ज़ ज़्यादा है, लेकिन आप बिना किसी चूक के उसे मैनेज कर रहे हैं।
– यह आपकी दृढ़ता और प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

वर्तमान ऋणों का मूल्यांकन
– आपके पास दो गृह ऋण हैं, कुल ₹93 लाख
– संयुक्त ईएमआई ₹1,00,054 है।
– एक ऋण 135 महीनों (11 वर्षों से अधिक) के लिए है।
– दूसरा ऋण 164 महीनों (लगभग 13.5 वर्ष) के लिए है।
– 11.5 लाख रुपये का ऑटो ऋण ₹18,552 की ईएमआई के साथ दबाव बढ़ा देता है।

– ऋण आपकी आय का 70% हिस्सा खा रहे हैं।
– इससे धन संचयन में बाधा आती है और मासिक बजट पर दबाव पड़ता है।

– अगर आय नहीं बढ़ती है, तो बचत प्रभावित हो सकती है।
– आपको ऋण और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

क्या आपको ईएमआई बढ़ानी चाहिए और ऋणों का पूर्व भुगतान करना चाहिए?
– हाँ, सालाना ईएमआई बढ़ाना एक अच्छी रणनीति है
– इससे ब्याज का बोझ कम होता है और लोन की अवधि कम होती है
– अगर समझदारी से किया जाए तो होम लोन का पूर्व भुगतान भी फायदेमंद होता है
– पहले ऑटो लोन के पूर्व भुगतान पर ज़्यादा ध्यान दें

– ऑटो लोन की अवधि कम होती है और ब्याज ज़्यादा होता है
– हो सके तो इसे 3-4 साल के अंदर चुका दें

– इसके बाद, धीरे-धीरे होम लोन के पूर्व भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें
– पूर्व भुगतान के लिए आपातकालीन निधि या म्यूचुअल फंड कोष का इस्तेमाल करने से बचें
– केवल वेतन वृद्धि और बोनस से प्राप्त अधिशेष का उपयोग करें

– आप हर साल ईएमआई में 5-10% की वृद्धि कर सकते हैं
– इससे ब्याज में अच्छी बचत होगी
– लेकिन आपातकालीन निधि को 6 लाख रुपये से कम न करें

– लोन कम करने के साथ-साथ दीर्घकालिक धन सृजन को प्राथमिकता दें
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें
– दोनों को समझदारी से संतुलित करें

म्यूचुअल फंड निवेश समीक्षा
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं
– आपने प्रकार का उल्लेख नहीं किया, लेकिन मान लें कि यह इक्विटी है
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह एक अच्छी शुरुआत है

– आगे चलकर म्यूचुअल फंड आपका मुख्य निवेश साधन होना चाहिए
– ईएमआई के दबाव के बावजूद आपको एसआईपी अनुशासन अपनाना चाहिए
– 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी भी 15 वर्षों में बड़ी संपत्ति अर्जित कर सकता है

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– ये अधिक लचीले होते हैं और इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट या तेजी के दौरान समायोजित नहीं होते हैं
– सक्रिय फंड अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से जोखिम प्रबंधन में मदद मिलती है
– नियमित योजनाएँ कठिन बाज़ारों में सेवा, समीक्षा और सहायता प्रदान करती हैं।

आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
– आपके पास FD में 6 लाख रुपये हैं
– यह अभी के लिए पर्याप्त है
– यह आपके कम से कम 4-5 महीने के खर्चों और EMI को कवर करता है।

– इस FD का उपयोग निवेश या पूर्व भुगतान के लिए न करें।
– यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति में आपकी सुरक्षा है।

– साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं और आपका कर्ज़ ज़्यादा है।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म प्लान लें।
– यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को कर्ज़ के बोझ से बचाएगा।

– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर प्लान लें।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

बच्चों की शिक्षा योजना
– आपकी बेटियाँ 8 और 5 साल की हैं।
– उनकी उच्च शिक्षा 10-13 साल में शुरू होगी।

– आपको उनके लक्ष्यों के लिए अभी से SIP शुरू कर देने चाहिए।
– प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP से शुरुआत करें।
– बच्चों के लिए डिज़ाइन की गई म्यूचुअल फंड योजनाओं या दीर्घकालिक इक्विटी फंडों का उपयोग करें।
– यूलिप या बाल बीमा योजनाओं से बचें।
– ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

– म्यूचुअल फंड SIP बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– प्रति बच्चे प्रति माह न्यूनतम 5,000-7,000 रुपये से शुरुआत करें।
– EMI का बोझ कम होने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।

– आपका सोना बाद में बच्चों के खर्चों के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।
– यह बफर सपोर्ट का काम करेगा।

– बच्चों की शिक्षा के लिए केवल सोने या ऋण पर निर्भर न रहें।
– योजनाबद्ध SIP आपको पूरा नियंत्रण देंगे।

सेवानिवृत्ति कोष योजना
– अब आप 39 वर्ष के हैं।
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट आपको 21 साल देता है
– आपको इस दौरान संपत्ति बनाने की ज़रूरत है

– आपका वर्तमान ध्यान कर्ज़ कम करने पर है
– लेकिन आपको धीरे-धीरे संपत्ति निर्माण की ओर रुख करना होगा
– रिटायरमेंट के लिए SIP शुरू करें, भले ही अभी छोटी ही क्यों न हो
– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह पर्याप्त हैं

– EMI कम होने पर SIP की राशि बढ़ाएँ
– 5-6 साल बाद लक्ष्य 25,000-30,000 रुपये मासिक SIP होना चाहिए
– इससे समय रहते पर्याप्त रिटायरमेंट फंड तैयार हो सकता है

– बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें
– पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
– आपको पेशेवर प्रबंधन और समय पर सलाह की ज़रूरत है

भौतिक सोना रखना
– आपके पास 10 तोला सोना, लगभग 20,000 रुपये हैं। 6-7 लाख
– सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है
– लेकिन सोने में और ज़्यादा निवेश न करें

– सोना नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देता
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ बेटी की शादी या बड़े खर्चों के दौरान ही करें

– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं
– ये ज़्यादा रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं

निवेश पर कराधान
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर केवल बिक्री पर ही कर लगता है
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है
– एफडी पर मिलने वाला ब्याज भी पूरी तरह से कर योग्य है

– इसलिए लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कर-कुशल हैं
– एफडी कर-कुशल नहीं हैं, लेकिन सुरक्षा के लिए उपयोगी हैं

भविष्य की कार्य योजना – चरण दर चरण
– आपात स्थिति के लिए 6 लाख रुपये की FD रखें
– इसका इस्तेमाल पूर्व-भुगतान या निवेश के लिए न करें
– आय बढ़ने पर EMI में सालाना 5-10% की वृद्धि करें
– पहले ऑटो लोन का पूर्व-भुगतान करें, फिर एक होम लोन का लक्ष्य रखें
– लोन चुकाने के दौरान SIP बंद न करें
– अभी से कम से कम 15,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें
– इसे सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के बीच बाँट लें
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें
– परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें
– ज़रूरत पड़ने पर धीरे-धीरे सोने में निवेश कम करें

अंत में
आपका कर्ज़ का दबाव ज़्यादा है, लेकिन आपका वित्तीय व्यवहार बहुत ज़िम्मेदाराना है। आपने बफर्स ​​बनाए हैं। आप आगे की योजना बना रहे हैं।

हाँ, EMI बढ़ाना और कर्ज़ का पूर्व-भुगतान करना समझदारी है। लेकिन इसे धीरे-धीरे करें। म्यूचुअल फंड में निवेश बंद न करें। धन सृजन और कर्ज़ में कमी साथ-साथ होनी चाहिए।

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं। अभी से सही कदम आपके भविष्य को सुरक्षित करेंगे। निरंतर प्रयास करते रहें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment