सर, मैं 41 साल का हूँ और मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.6 करोड़ और पीएफ में 25 लाख रुपये हैं। मेरा मासिक खर्च 60,000/- है और मासिक आय 1.8 लाख रुपये है। क्या मैं 45 साल की उम्र में रिटायर हो पाऊँगा?

Ans: नमस्ते,
आपने इतनी कम उम्र में 1.6 करोड़ रुपये का मज़बूत म्यूचुअल फंड फंड तैयार कर लिया है। काबिले तारीफ़।
1.8 लाख रुपये प्रति माह कमाने के बावजूद 60,000 रुपये का खर्च आपके अनुशासन का एक अलग ही स्तर दर्शाता है।

उम्मीद है कि आपके पास जीवन और टर्म इंश्योरेंस का पूरा बीमा होगा।

इसके अलावा, आपको सभी कर्ज़ (अगर कोई हों) चुकाने होंगे।

और सबसे ज़रूरी बात - आपके भविष्य के लक्ष्य और ज़िम्मेदारियाँ जैसे बच्चों की शिक्षा और उनकी शादी, भविष्य में आपका स्वास्थ्य, और अगर कोई अन्य पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ हों, तो।

म्यूचुअल फंड में आपका वर्तमान 1.6 करोड़ रुपये का फंड आपके जीवन भर के खर्चों (मुद्रास्फीति समायोजित खर्च) का ध्यान रख सकता है।

लेकिन अगर आप आगे की सोच रहे हैं तो इसमें कोई और लक्ष्य शामिल नहीं है।

इसलिए अगर ऊपर बताई गई किसी भी बात का ध्यान नहीं रखा गया है, तो मेरा सुझाव है कि आप 50 साल की उम्र तक काम करें और निवेश करते रहें, फिर 50 साल की उम्र में बिना किसी और चिंता के आराम से रिटायर हो जाएँ।

इसके अलावा, अभी से अपने निवेश को इक्विटी और डेट के मिश्रण में विविधता देना शुरू कर दें। आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का 35-40% हिस्सा डेट सेक्टर में लगाने पर विचार कर सकते हैं ताकि बाज़ार के उतार-चढ़ाव से दूर रहें।

उम्मीद है कि आपको एक आरामदायक रिटायरमेंट जीवन मिलेगा।

सादर,

रीतिका शर्मा, सीएफपी

https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: आपके पास समय से पहले रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार है। आइए अपनी संपत्ति को इस तरह से व्यवस्थित करें कि एक स्थायी आय उत्पन्न हो, आपके बच्चे की शिक्षा सुनिश्चित हो और लंबी अवधि के लिए संपत्ति सुरक्षित रहे।

अपने वित्तीय विवरण का मूल्यांकन
1. संपत्ति का अवलोकन
नकदी के लिए सावधि जमा और बचत खातों में 35 लाख रुपये।

लंबी अवधि के विकास के लिए स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 2.5 करोड़ रुपये।

भविष्य में पूंजी वृद्धि की पेशकश करते हुए 1 करोड़ रुपये की जमीन।

मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में काम करते हुए 5 लाख रुपये का सोना।

खुद का घर, शून्य किराया दायित्व सुनिश्चित करना।

2. मासिक व्यय विश्लेषण

मासिक व्यय 80,000 रुपये हैं।

वार्षिक व्यय आवश्यकता 9.6 लाख रुपये है।

3. सेवानिवृत्ति क्षितिज

आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं।

आपके खर्चों को अगले 30-35 वर्षों के लिए वित्त पोषण की आवश्यकता है।

अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए।

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्चों का प्रबंधन
A. तत्काल लिक्विडिटी
आपातकालीन निधि

लिक्विड फंड या FD में 10-12 लाख रुपए अलग रखें।
इससे 12-15 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
अल्पकालिक जरूरतें

कम जोखिम वाले डेट म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपए रखें।
इससे 2-3 साल तक आपके खर्च पूरे हो जाएंगे।
B. दीर्घकालिक विकास और आय
इक्विटी आवंटन

अच्छी तरह से विविधतापूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपए रखें।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड योजनाओं में फंड आवंटित करें।
इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देती है।
ऋण आवंटन

उच्च गुणवत्ता वाले डेट म्यूचुअल फंड में 75 लाख रुपए का निवेश करें।
ऋण स्थिरता और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करता है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

ऋण और हाइब्रिड फंड से मासिक आय निकालने के लिए SWP का उपयोग करें।
रुपए से शुरू करें। 80,000 मासिक और मुद्रास्फीति के लिए सालाना समायोजित करें।
अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना
A. अनुमानित शिक्षा लागत
शिक्षा व्यय के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 25-30 लाख रुपये आवंटित करें।
यह कोष शिक्षा शुल्क को कवर करने के लिए 5-7 वर्षों में बढ़ेगा।
B. समर्पित पोर्टफोलियो
शिक्षा लक्ष्यों के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएं।
अन्य जरूरतों के लिए इस पोर्टफोलियो से निकासी से बचें।
भूमि और सोना
A. भूमि संपत्ति
भूमि एक गैर-आय वाली, दीर्घकालिक संपत्ति है।
आप इसे संभावित पूंजी वृद्धि के लिए रख सकते हैं।
जब तक प्रमुख लक्ष्यों के लिए आवश्यक न हो, तब तक लिक्विडेट करने से बचें।
B. सोना धारण करना
मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में सोना बनाए रखें।
जब तक कोई विशेष आवश्यकता न हो, आवंटन बढ़ाने से बचें।
सेवानिवृत्ति के बाद कर योजना बनाना
A. म्यूचुअल फंड लाभ
1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
इक्विटी से अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
बी. डेट फंड कराधान
लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
अपनी कर देयता को अनुकूलित करने के लिए व्यवस्थित रूप से निकासी करें।
सी. वरिष्ठ नागरिक कर लाभ
60 वर्ष की आयु होने पर, वरिष्ठ नागरिक कर कटौती का दावा करें।
रु. 50,000 तक की ब्याज आय के लिए धारा 80TTB का उपयोग करें।
स्वास्थ्य सेवा और आकस्मिकता
ए. स्वास्थ्य बीमा
कम से कम 20-25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप पॉलिसी शामिल करें।
बी. आकस्मिकता निधि
विशेष रूप से चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए 5-7 लाख रुपये आरक्षित करें।
इस राशि को अपने आपातकालीन निधि से अलग रखें।
संपत्ति नियोजन
ए. वसीयत निर्माण
अपनी इच्छाओं के अनुसार अपनी संपत्ति वितरित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।
संपत्ति और वित्तीय परिसंपत्ति आवंटन में स्पष्टता सुनिश्चित करें।
बी. नामांकन अपडेट
सभी निवेशों, एफडी और बीमा पॉलिसियों के लिए नामांकन अपडेट करें।
यह परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करता है।
आम गलतियों से बचें
A. एन्युटी प्लान से बचें
एन्युटी कम रिटर्न देती है और इसमें लचीलापन नहीं होता।
हो सकता है कि वे समय के साथ मुद्रास्फीति के साथ तालमेल न रख पाएं।
B. डायरेक्ट स्टॉक में अत्यधिक निवेश से बचें
स्टॉक अस्थिर होते हैं और रिटायरमेंट की ज़रूरतों के अनुकूल नहीं हो सकते।
डायरेक्ट स्टॉक में निवेश कम करें और म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
C. डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड में पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड में निवेश करें।
अंतिम जानकारी
आप 50 की उम्र में आराम से रिटायर होने की मज़बूत स्थिति में हैं। अपने निवेशों में विविधता लाकर और उन्हें अपने लक्ष्यों के साथ जोड़कर, आप वित्तीय सुरक्षा और तनाव-मुक्त रिटायरमेंट सुनिश्चित कर सकते हैं। अपने मासिक खर्चों, बच्चे की शिक्षा और अन्य दीर्घकालिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित योजना पर ध्यान दें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक साहसिक कदम है। आपने सोच-समझकर संपत्तियाँ बनाई हैं। अब ध्यान आय, स्थिरता और सुरक्षा पर होना चाहिए।

आइए आपकी वित्तीय स्थिति का हर पहलू से आकलन करें। मैं इसे सरल और चरणबद्ध तरीके से समझाऊँगा।

आपका रिटायरमेंट लक्ष्य और मुख्य विचार
– आप 50 साल के हैं और अभी रिटायर होना चाहते हैं।
– आपका मासिक खर्च 75,000 रुपये है। यानी सालाना 9 लाख रुपये।
– आप रिटायरमेंट के बाद 35+ साल तक जी सकते हैं।
– आपकी जमा राशि 85-90 साल की उम्र तक चलनी चाहिए।
– समय के साथ मुद्रास्फीति 75,000 रुपये के मूल्य को कम कर देगी।

आपको हर साल बढ़ने वाली आय की ज़रूरत है। निश्चित आय पर्याप्त नहीं है।

वर्तमान में कुल वित्तीय संपत्तियाँ
आइए आपकी तरल और वित्तीय संपत्तियों की सूची बनाएँ।

– पीएफ: रु. 65 लाख
– पीपीएफ: 60 लाख रुपये
– एसएसए: 20 लाख रुपये
– एनपीएस: 24 लाख रुपये
– आईसीआईसीआई पीआरयू पेंशन: 13 लाख रुपये
– एलआईसी जीवन शांति: 14 लाख रुपये
– सावधि जमा: 100 लाख रुपये

इसका कुल योग 296 लाख रुपये या 2.96 करोड़ रुपये होता है।

यह एक ठोस आधार है। आपने अच्छा किया है।

रियल एस्टेट - सेवानिवृत्ति संसाधन नहीं
– आपने 100 लाख रुपये मूल्य की रियल एस्टेट का उल्लेख किया है।
– लेकिन यह तरल नहीं है। यह आपको मासिक आय नहीं दे सकती।
– इसे सेवानिवृत्ति कोष के हिस्से के रूप में नहीं गिना जाता है।
– इसे केवल तभी विचार करें जब आप इसे बेचने या किराए पर देने की योजना बना रहे हों।

रियल एस्टेट को अपनी सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में गिनने से बचें।

ईपीएफ - ठोस लेकिन निकासी की योजना बनाना ज़रूरी है
– आपकी PF राशि 65 लाख रुपये है।
– यह एक बेहतरीन दीर्घकालिक संसाधन है।
– इस पर ब्याज मिलता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद यह कम हो जाता है।
– धीरे-धीरे निकासी करें। पूरी राशि को हाथ न लगाएँ।
– इसका इस्तेमाल केवल मध्यम अवधि की आय आवश्यकताओं के लिए करें।

इसे बेकार न रखें। इसे जल्दी खर्च भी न करें।

PPF – सुरक्षित और कर-मुक्त, लेकिन तरल नहीं
– आपके PPF में 60 लाख रुपये हैं।
– यह सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न देता है।
– लेकिन इसमें निकासी की सीमाएँ हैं।
– आप सालाना आंशिक निकासी कर सकते हैं।

बाद में अपनी कर-मुक्त आय के लिए इसका इस्तेमाल करें।

SSA – बेटी के भविष्य के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं
– आपके पास 20 लाख रुपये हैं। सुकन्या समृद्धि खाते में 20 लाख रुपये जमा करें।
– यह पूरी तरह से बेटी के भविष्य के लिए है।
– यह 21 साल की उम्र में परिपक्व हो जाता है।
– इसे सेवानिवृत्ति के लिए इस्तेमाल न करें।

यह एक अलग लक्ष्य है और मासिक आय का समर्थन नहीं कर सकता।

एनपीएस – 60 साल की उम्र तक लॉक
– आपका एनपीएस कोष 24 लाख रुपये है।
– आप अभी पूरी राशि नहीं निकाल सकते।
– 60 साल की उम्र से पहले केवल 20% की अनुमति है।
– बाकी 80% को बाद में परिवर्तित करना होगा।

एनपीएस से तुरंत आय की योजना न बनाएँ। 60 साल की उम्र के बाद इस पर विचार करें।

आईसीआईसीआई पीआरयू पेंशन – कम तरलता, सीमित वृद्धि
– आपके पास पेंशन उत्पाद में 13 लाख रुपये हैं।
– तरलता और रिटर्न आमतौर पर सीमित होते हैं।
– सरेंडर मूल्य और शुल्कों की समीक्षा करें।
– अगर आपकी जमा राशि लॉक-इन अवधि से ज़्यादा हो गई है, तो आप सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– लचीले म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति समाधान अपनाएँ।

म्यूचुअल फंड की तुलना में बीमा-पेंशन उत्पाद कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

LIC जीवन शांति – आय अस्पष्ट
– LIC जीवन शांति में 14 लाख रुपये लॉक हैं।
– यह एक वार्षिकी-प्रकार का उत्पाद है।
– कम लचीलापन और कम आय।
– आप आसानी से इससे बाहर नहीं निकल सकते या पुनर्गठन नहीं कर सकते।

इससे आय प्राप्त करना जारी रखें, लेकिन आगे निवेश न करें।

सावधि जमा – बहुत ज़्यादा आवंटन
– आपके पास सावधि जमा में 100 लाख रुपये हैं।
– यह ऋण का एक बहुत बड़ा हिस्सा है।
– FD ब्याज कर योग्य है।
– FD रिटर्न शायद ही कभी मुद्रास्फीति को मात देता है।
– लंबी अवधि में धन का बेहतर विकास होना चाहिए।

समय के साथ FD आवंटन कम करें। वृद्धि के लिए कुछ राशि म्यूचुअल फंड में डालें।

₹75,000 का मासिक खर्च - बढ़ता रहेगा
₹आज यह ₹75,000 मासिक है।
₹10 वर्षों में, यह ₹1.4 लाख हो सकता है।
₹20 वर्षों में, यह ₹2.5 लाख मासिक को पार कर सकता है।
₹आपकी सेवानिवृत्ति आय भी इसके अनुरूप बढ़नी चाहिए।

एकसमान आय योजना न बनाएँ। एक बढ़ती हुई आय योजना बनाएँ।

सुरक्षित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है
₹हर साल केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
₹एक बार में सभी खाते न तोड़ें।
₹तीन बकेट बनाएँ: अल्पकालिक, मध्यम, दीर्घकालिक।

अल्पकालिक (अगले 3 वर्ष):
₹FD और PF/PPF से छोटी-छोटी निकासी का उपयोग करें।

मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष):
– संतुलित और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

दीर्घकालिक (10 वर्ष से अधिक):
– विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– ये आपको 60 वर्ष की आयु के बाद से सहायता प्रदान करेंगे।

आपको अभी म्यूचुअल फंड कोष बनाना चाहिए
– आपने अभी तक म्यूचुअल फंड का उल्लेख नहीं किया है।
– यह आपके सेवानिवृत्ति योग में एक अंतर है।
– म्यूचुअल फंड लचीली, मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करते हैं।
– मासिक आय के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें।

कुछ FD को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना बनाएँ।

इंडेक्स फंड पर विचार न करें
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
– वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
– आपको भरोसेमंद आय की आवश्यकता है, न कि बाजार से जुड़े आश्चर्यों की।

इंडेक्स फंड से बचें। केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - उपयोग करने पर बचें
- यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं, तो आपको कोई सहायता नहीं मिलती।
- फंड के चुनाव और समय में गलतियाँ रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित प्लान का उपयोग करें।
- आपको निगरानी, सलाह और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

सीएफपी के साथ नियमित प्लान दीर्घकालिक मूल्य और मन की शांति प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए
- मुद्रास्फीति और बाजार का प्रदर्शन बदलता रहता है।
- हर साल अपने खर्च और आय पर नज़र रखें।
- विशेषज्ञ की मदद से अपने निवेश मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
- शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें।

सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। इसे सालाना समायोजित करने की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन बफर अलग होना चाहिए
- 12 महीने के खर्चों को अति-सुरक्षित संपत्तियों में रखें।
- अल्पकालिक एफडी, लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप खाते का उपयोग करें।
- यह आपको किसी भी आय अंतराल या आपात स्थिति के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

आपातकालीन निधियों को दीर्घकालिक योजनाओं के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

कर नियोजन वास्तविक प्रतिफल को प्रभावित करेगा
– FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– PPF और EPF कर-मुक्त हैं।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ पर कर लगता है:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक लाभ आय पर 12.5% की दर से

20% की दर से लघु अवधि लाभ आय पर कर
– हर साल कर कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

कर नियोजन 35+ वर्षों में आपकी वास्तविक आय को बढ़ाएगा।

सुरक्षा योजना अवश्य होनी चाहिए
– स्वास्थ्य बीमा कवर की जाँच करें।
– न्यूनतम 20-25 लाख रुपये होना चाहिए।
– यदि आवश्यक हो तो सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– यदि आपको अभी भी जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो इसकी समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति में चिकित्सा लागत एक बड़ा खतरा है।

रियल एस्टेट – इसे केवल मन की शांति के लिए रखें
– अपनी सेवानिवृत्ति योजना में संपत्ति को शामिल न करें।
– जब तक इसे किराए पर न दिया जाए, इससे कोई आय नहीं होती।
– इसे बेचने में समय लग सकता है और इसमें कर संबंधी समस्याएं भी हो सकती हैं।
– इसे बच्चों के लिए फ़ॉलबैक या संपत्ति हस्तांतरण के रूप में रखें।

रियल एस्टेट तरल या आय-अनुकूल नहीं है। अपेक्षाएँ यथार्थवादी रखें।

आपकी योजना लगभग पूरी हो चुकी है – कुछ कमियाँ रह गई हैं
– आपके पास अच्छा कोष है।
– आपकी कोई देनदारियाँ नहीं हैं।
– आप म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं कर रहे हैं – यह एक कमी है।
– FD का अत्यधिक उपयोग हो रहा है। इसमें आंशिक बदलाव की आवश्यकता है।
– आप अभी मुद्रास्फीति को ध्यान में नहीं रख रहे हैं।
– आपकी बीमा-लिंक्ड योजनाएँ तरलता को सीमित करती हैं।

कुछ समायोजन के साथ, आप अब सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

अंततः
– आपने कई संपत्तियों में बुद्धिमानी से बचत की है।
– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो एक मज़बूत बात है।
– 75,000 रुपये की मासिक आय संभव है।
– लेकिन इसमें हर कुछ वर्षों में वृद्धि होनी चाहिए।
– केवल FD या पेंशन पर निर्भर न रहें।
– विकास और लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– भविष्य की आय के चरणों के लिए PPF, PF, NPS रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल योजना की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य सेवा और आपातकालीन निधि को सक्रिय रखें।

50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन इसके लिए अनुशासित प्रबंधन की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment