Dear Sir, I am 45-year-old and planning to create a fund for retirment till 2032. My take home salary is 2.5L after paying Taxes. I am having 16.5L in PF and contributing 18k per month in it. I am also having 3.6L in NPS and contributing 50k per year. 1k per month on Atal pension scheme 2010. I am having a family health insurance of 10L personnel and 6L from office. Term insurance 1.25Cr personnel and 3Cr office. I am also having 2 home loans of 65L and 6.5 Lakh. current value of houses is 1.5Cr and 55L. apart from this I am having a car loan of 5L and study loan of child of 6.24L. I am getting a rent of 14k from one of the houses. I am investing in mutual funds as details mentioned below (current value is 21.4L):- 1. HDFC Dividend Yield Fund Reg (G) - SIP of 2.5k started on 1.2.2022 and current value is -142.5k(CAGR17.42%) 2. HDFC Hybrid Equity Fund (G) -SIP of 2.5k started on 10.11.2017 and added 2.5k SIP on 10.2.2022 current value is -529.9k(CAGR14.96%) 3. Aditya Birla SL Large & Mid Cap Fund Reg (G)- SIP of 2.0k started on 15.12.2017 and current value is -298.4k (CAGR14.6%) 4. ICICI Pru Equity & Debt Fund (G)- SIP of 5.0k started on 11.12.2017 and added 2.5k SIP on 10.2.2022 current value is -1113.2k (CAGR21.85%) 5. HDFC Multi Asset Fund (G)- SIP of 5.0k started on 28.8.2024 and current value is -62.6k(CAGR9.32%) I have discussed rebalancing of funds with my advisor, and he suggested to stop the fund mentioned in point 3 (Aditya birla) and 5 ( HDFC multi asset) and rest are continued. He has created SWP of 10k from Aditya Birla and started new SIPs now as mentioned below: 1. Bandhan Small cap fund regular plan- Growth- SIP of 5K 2. DSP multiasset allocation fund regular growth- SIP 5k 3. SBI flexicap fund growth- SIP 2k 4. Mirae Asset multicap fund regular plan growth- SIP 5k Just want to check have I got the appropriate return on my portfolio? Was the expense ratio Ok for my fund? and the rebalancing is correct ? Plz guide. Am I doing my overall assets/ investment management correctly or you suggest any changes. Plz guide

Ans: 47 साल की उम्र में, आपके पास PF में 1.20 करोड़ रुपये, NPS में 50 लाख रुपये और PPF में 22 लाख रुपये के साथ एक ठोस आधार है। 13 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, रिटायरमेंट तक 6 करोड़ रुपये और रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। हालाँकि, इसके लिए अनुशासन, उचित परिसंपत्ति आवंटन और नियमित योगदान की आवश्यकता होगी।

आइए देखें कि आप इसे कैसे अपना सकते हैं।

मौजूदा पोर्टफोलियो अवलोकन
आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में प्रोविडेंट फंड (PF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और म्यूचुअल फंड का मिश्रण है। यह विविध दृष्टिकोण सराहनीय है और दीर्घकालिक विकास के लिए स्थिरता प्रदान करता है।

प्रोविडेंट फंड (PF): आप प्रति माह 26,600 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह सुरक्षा और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है, लेकिन समय के साथ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

NPS: आपका 23,600 रुपये मासिक योगदान कर लाभ के साथ रिटायरमेंट की जरूरतों को भी पूरा करेगा। एनपीएस इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करता है, जिससे मध्यम वृद्धि मिलती है।

पीपीएफ: 3 लाख रुपये का वार्षिक योगदान कर-मुक्त कोष बनाने में मदद करता है, खासकर आपके बच्चों की शिक्षा के लिए।

म्यूचुअल फंड: आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये हैं और मासिक एसआईपी 19,000 रुपये है। आपके पोर्टफोलियो के इस हिस्से में वृद्धि की संभावना है, लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए इसमें कुछ समायोजन की आवश्यकता है।

वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विश्लेषण
आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का अच्छा मिश्रण है। हालांकि, कुछ योजनाओं में आपका योगदान बहुत कम है (1,000 रुपये प्रति फंड) जो महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं डाल सकता है। साथ ही, बहुत अधिक छोटे एसआईपी होने से रिटर्न कम हो सकता है।

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता के लिए यह आवश्यक है। लेकिन यहां अधिक निवेश से बचें, क्योंकि लार्ज कैप मिड और स्मॉल कैप की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।

मिड और स्मॉल-कैप फंड: आपके पास मिड और स्मॉल-कैप फंड में निवेश है, जो दीर्घकालिक विकास के लिए आवश्यक हैं। ये फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें अस्थिरता ज़्यादा होती है।

हाइब्रिड फंड: आपका हाइब्रिड फंड संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है, लेकिन आवंटन बहुत कम (1,000 रुपये) होता है। यह प्रभावशाली नहीं हो सकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में सुझाए गए बदलाव
हाई ग्रोथ फंड पर ध्यान दें:

आपको आक्रामक वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

अंडरपरफॉर्मिंग एसआईपी कम करें:

कुछ फंड में आपके कुछ छोटे निवेश (1,000 रुपये) आपके पोर्टफोलियो पर ज़्यादा असर नहीं डालेंगे। आप अंडरपरफॉर्मिंग फंड में एसआईपी रोक सकते हैं या कम कर सकते हैं और इस राशि को बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में फिर से लगा सकते हैं।

बहुत ज़्यादा फंड से बचें:

बड़े एसआईपी वाले कुछ फंड पर ही टिके रहें। इससे आपके निवेश को बेहतर तरीके से बढ़ाने में मदद मिलेगी। फंड की संख्या को 5 या 6 तक कम करके अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाएँ।
एसआईपी की मात्रा धीरे-धीरे बढ़ाएँ:

10% स्टेप-अप के साथ हर महीने 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना अच्छी है। धीरे-धीरे SIP की राशि बढ़ाने से 6 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिलती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ETF जैसे निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में, जहां फंड मैनेजरों के लिए अल्फा उत्पन्न करने की अभी भी गुंजाइश है।
ETF में अत्यधिक आवंटन से बचें:

जबकि ETF कम लागत वाले निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, वे निष्क्रिय हैं और भारत जैसे उभरते बाजार में कम प्रदर्शन कर सकते हैं, जहां सक्रिय फंड मैनेजर बेहतर अवसरों की पहचान कर सकते हैं। ETF में आपका आवंटन कम रखा जा सकता है या इससे बचा भी जा सकता है।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) रणनीति
10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ SIP में 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना बेहतरीन है। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप अपनी आय वृद्धि के अनुरूप अपना योगदान बढ़ाएँ। SIP धीरे-धीरे धन संचय करने का एक आदर्श तरीका है, खासकर जब रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

सुझाया गया आवंटन:

लार्ज-कैप फंड: 20% (स्थिरता और कम जोखिम)

मिड-कैप फंड: 40% (मध्यम जोखिम और उच्च विकास क्षमता)

स्मॉल-कैप फंड: 30% (उच्च जोखिम लेकिन उच्चतम विकास क्षमता)

फ्लेक्सी-कैप फंड: 10% (लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में गतिशील आवंटन की अनुमति देता है)

यह मिश्रण जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करेगा, जिससे आपको अगले 13 वर्षों में वांछित कोष बनाने में मदद मिलेगी।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
आप पहले से ही एनपीएस में मासिक 23,600 रुपये का योगदान करते हैं। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्वस्थ कोष बनाने के लिए पर्याप्त है। एनपीएस का इक्विटी आवंटन विकास में मदद करता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता प्रदान करता है। अपनी जोखिम क्षमता को देखते हुए, आप विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने एनपीएस में इक्विटी जोखिम बढ़ा सकते हैं।

याद रखें, सेवानिवृत्ति के बाद, एनपीएस के एक हिस्से को वार्षिकी में परिवर्तित करने की आवश्यकता होगी, जो उच्च रिटर्न उत्पन्न नहीं कर सकता है। इसलिए, एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो होना भी महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट पर विचार
हालाँकि आप अपने वर्तमान अपार्टमेंट को बेचने और 10 साल में एक नया अपार्टमेंट खरीदने पर विचार कर रहे हैं, मेरा सुझाव है कि निवेश के रूप में रियल एस्टेट पर बहुत अधिक भरोसा करने से पहले सावधानी से सोचें। रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है, इसमें कम तरलता हो सकती है, और रिटर्न की गारंटी नहीं होती है। इसके अलावा, भारत में किराये की पैदावार आम तौर पर कम होती है (लगभग 2-3%)।

इसके बजाय, यदि आप अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना जारी रखते हैं, तो आपके पास समय के साथ अधिक तरलता और बेहतर रिटर्न होगा।

बच्चों की शिक्षा
आपने अपने PPF फंड को अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बुद्धिमानी से आवंटित किया है। PPF सुरक्षित है, और इसकी कर-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य के शिक्षा खर्चों के लिए आदर्श बनाती है। यह देखते हुए कि आपके बच्चे 12 साल के हैं, आपके पास उच्च शिक्षा की लागत शुरू होने से पहले लगभग 5 से 6 साल हैं। अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन बढ़ती लागतों को ध्यान में रखते हुए उनकी शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने पर भी विचार करें।

आप अपने मौजूदा SIP का एक हिस्सा PPF के पूरक के रूप में शिक्षा लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको लंबी अवधि में महंगाई को मात देने में मदद कर सकते हैं और समय आने पर एक बड़ा कोष प्रदान कर सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग और कोष लक्ष्य
आपने अपने रिटायरमेंट कोष के लिए 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य निर्धारित किया है। इससे आप रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये की मासिक आय अर्जित कर सकेंगे। इसे प्राप्त करने के लिए, आपके मौजूदा निवेश और SIP के साथ-साथ 10% स्टेप-अप, पर्याप्त होना चाहिए, बशर्ते कि बाजार अच्छा प्रदर्शन करे।

रिटायरमेंट के लिए सुझाए गए कदम:
PF और NPS योगदान जारी रखें:

ये आपके रिटायरमेंट कोष का एक बड़ा हिस्सा बनेंगे।
म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ:

अपने SIP को सालाना 10% बढ़ाने की योजना अच्छी है। इससे आप वांछित कोष जमा कर सकेंगे।
रिटायरमेंट में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आपके म्यूचुअल फंड कोष से SWP एक नियमित मासिक आय उत्पन्न कर सकता है। यह आपके निवेश के बढ़ने के दौरान पैसे निकालने का एक कर-कुशल तरीका है। रियल एस्टेट के विपरीत, म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और ग्रोथ प्रदान करते हैं। अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो SWP आपकी जमा पूंजी को तेजी से खत्म नहीं करेगा।

कर योजना:

म्यूचुअल फंड बेचते समय कर के प्रभावों को ध्यान में रखें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नया LTCG टैक्स 1.25 लाख रुपये के लाभ से अधिक पर 12.5% ​​है। डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अपनी निकासी की योजना उसी के अनुसार बनाएं।

अंतिम जानकारी
आप अपने निवेश और लक्ष्यों के साथ सही रास्ते पर हैं। 13 साल के क्षितिज के साथ, विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने से आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। किराये की आय के लिए रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें, क्योंकि म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न प्रदान करते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को कम करके अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सरल बनाएं।

उच्च-विकास वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें और अपने SIP को नियमित रूप से बढ़ाएं।

रिटायरमेंट स्थिरता के लिए अपने NPS और PF योगदान को जारी रखें।

रियल एस्टेट पर निर्भर रहने के बजाय SWP को रिटायरमेंट आय उपकरण के रूप में उपयोग करें।

आपके बच्चों की शिक्षा आपके पीपीएफ और एक अलग शिक्षा-केंद्रित पोर्टफोलियो के माध्यम से सुरक्षित की जा सकती है। अनुशासन के साथ अपने निवेश को जारी रखें, और आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने निवेशों में विविधता लाने में अच्छा काम किया है। आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी, फिक्स्ड इनकम (आवर्ती जमा) और एनपीएस योगदान के बीच अच्छा संतुलन है। आइए आपके पोर्टफोलियो को और बेहतर बनाने के लिए आपकी स्थिति के विशिष्ट पहलुओं पर चर्चा करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
बंद किए गए SIP: ELSS फंड

आपके पास ELSS फंड में कई बंद किए गए SIP हैं। ELSS फंड टैक्स लाभ प्रदान करते हैं लेकिन तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं। चूंकि ये फंड अब आपके सक्रिय SIP पोर्टफोलियो में नहीं हैं, इसलिए निम्नलिखित पर विचार करें:
कर प्रभाव: इन फंडों को भुनाने पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर लगेगा। 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए, LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है। आपको भुनाने से पहले कर योग्य प्रभाव का मूल्यांकन करना चाहिए। यदि LTCG पर्याप्त है, तो वित्तीय वर्षों में अलग-अलग निकासी कर देनदारियों को कम करने में मदद कर सकती है।
प्रदर्शन निगरानी: इन फंडों के प्रदर्शन की समीक्षा करें। अगर वे अन्य ELSS या डायवर्सिफाइड फंड की तुलना में कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उनसे बाहर निकलना बेहतर हो सकता है। दूसरी ओर, अगर ये फंड अच्छा रिटर्न दे रहे हैं, तो आप उन्हें और अधिक वृद्धि के लिए होल्ड कर सकते हैं। रिडेम्पशन टाइमिंग: चूंकि ये टैक्स-सेविंग फंड हैं, इसलिए लॉक-इन अवधि की स्थिति की जांच करें। अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है और फंड का प्रदर्शन आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है, तो आप उन्हें रिडीम करने पर विचार कर सकते हैं। सक्रिय SIP: स्मॉल, मिड और फ्लेक्सी कैप फंड आपके पास स्मॉल-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में सक्रिय SIP हैं। अलग-अलग मार्केट कैप में विविधता लाने की आपकी रणनीति अच्छी है, लेकिन इस पर नज़र रखना ज़रूरी है: बाजार में उतार-चढ़ाव: स्मॉल और मिड-कैप फंड ज़्यादा अस्थिर होते हैं। जबकि वे ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, वे ज़्यादा जोखिम भरे भी होते हैं। लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में संतुलित निवेश करने से जोखिम को प्रबंधित करने में मदद मिलती है। फंड का प्रदर्शन: अपने स्मॉल और मिड-कैप फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें। सुनिश्चित करें कि वे अपने संबंधित बेंचमार्क के मुकाबले लगातार अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।
फ्लेक्सी-कैप आवंटन की समीक्षा करें: फ्लेक्सी-कैप फंड विभिन्न मार्केट कैप में निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह अच्छी बात है कि आपने फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश किया है, क्योंकि इससे विविधता आती है। सुनिश्चित करें कि आपके फ्लेक्सी-कैप फंड का बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने का मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड है।
पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन: लक्ष्य आवंटन समीक्षा
आपका लक्ष्य लार्ज-कैप में 50-55%, मिड-कैप में 30-35% और स्मॉल-कैप में 15-20% का पोर्टफोलियो वितरण रखना है। यह एक विवेकपूर्ण रणनीति है, खासकर लंबी अवधि में धन संचय के लिए। यहाँ एक आकलन है:
लार्ज-कैप फोकस: लार्ज-कैप स्टॉक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। लार्ज-कैप में 50-55% का लक्ष्य रखने से मिड और स्मॉल-कैप निवेशों से होने वाली अस्थिरता को कम करने में मदद मिलेगी।
मिड और स्मॉल-कैप आवंटन: मिड और स्मॉल कैप में आपका निवेश उचित सीमा के भीतर है। मिड-कैप फंड विकास और जोखिम का संतुलन प्रदान कर सकते हैं, जबकि स्मॉल-कैप फंड, हालांकि जोखिम भरे होते हैं, लेकिन लंबे समय में उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं।
चल रहे पुनर्संतुलन: इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है, खासकर बाजार की चाल के दौरान। आप अपनी SIP राशि को समायोजित करके या कम-आवंटित खंडों में एकमुश्त निवेश करके ऐसा कर सकते हैं।
ऋण निवेश: आवर्ती जमा की भूमिका
आपके पास आवर्ती जमा (RD) में 8 लाख रुपये हैं, जो आपके निश्चित आय निवेश के रूप में कार्य करते हैं। जबकि RD सुरक्षित हैं, वे समय के साथ सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं। यहाँ एक विस्तृत दृश्य है:
निश्चित आय घटक: RD नियमित बचत के लिए एक अच्छा उपकरण है, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है। वे अल्पकालिक लक्ष्यों या आपातकालीन निधि के लिए बेहतर अनुकूल हैं। RD पर रिटर्न आमतौर पर डेट म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होता है। डेट फंड बनाम आरडी: एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो में डेट म्यूचुअल फंड के लिए कुछ आवंटन होना चाहिए, क्योंकि वे आरडी की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं, खासकर उच्च कर ब्रैकेट में। आप अपने आरडी के एक हिस्से को डेट फंड में आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं, जो लंबी अवधि में तरलता, कर दक्षता और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं। हाइब्रिड फंड: यदि आप इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण चाहते हैं तो आप हाइब्रिड फंड पर भी विचार कर सकते हैं। ये फंड विकास (इक्विटी के माध्यम से) और स्थिरता (ऋण के माध्यम से) के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। अंतर्राष्ट्रीय और गोल्ड फंड एक्सपोजर अंतर्राष्ट्रीय फंड: अंतर्राष्ट्रीय बाजारों में विविधता लाना फायदेमंद हो सकता है, खासकर लंबी अवधि के निवेशकों के लिए। अंतर्राष्ट्रीय फंड आपको वैश्विक कंपनियों में निवेश करने का मौका देते हैं जो भारतीय बाजार में उपलब्ध नहीं हो सकते हैं। इसके अलावा, वे रुपये के मूल्यह्रास के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करते हैं। अपने पोर्टफोलियो का 5-10% अंतर्राष्ट्रीय फंड में आवंटित करने से विविधीकरण बढ़ सकता है। मुद्रा जोखिम: ध्यान रखें कि अंतर्राष्ट्रीय फंड मुद्रा उतार-चढ़ाव के संपर्क में हैं। हालांकि, लंबे निवेश क्षितिज पर, लाभ आमतौर पर जोखिमों से अधिक होते हैं। फंड का चयन: यदि आप अंतर्राष्ट्रीय फंड में निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो ऐसे क्षेत्रों या देशों पर ध्यान केंद्रित करें, जिनमें मजबूत विकास क्षमता है या प्रौद्योगिकी जैसे क्षेत्र, जिनका भारतीय बाजारों में कम प्रतिनिधित्व है।
गोल्ड फंड: आर्थिक अनिश्चितताओं के दौरान सोने को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित आश्रय के रूप में देखा जाता है। यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव के रूप में काम कर सकता है।
गोल्ड आवंटन: आप अपने पोर्टफोलियो का लगभग 5-10% सोने में आवंटित कर सकते हैं। हालाँकि, अधिक निवेश से बचें, क्योंकि सोना आय उत्पन्न नहीं करता है और इसका रिटर्न आमतौर पर इक्विटी की तुलना में लंबी अवधि में कम होता है।
निवेश मार्ग: गोल्ड म्यूचुअल फंड के बजाय, आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) पर भी विचार कर सकते हैं, जो परिपक्वता तक रखने पर ब्याज भुगतान और कर-मुक्त पूंजीगत लाभ का लाभ प्रदान करते हैं।
एनपीएस योगदान और पेंशन प्रबंधन
आप 21 लाख रुपये के मौजूदा कोष के साथ एनपीएस में प्रति माह 22,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। एनपीएस के भीतर आपका एसेट आवंटन इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों में फैला हुआ है।
इक्विटी आवंटन: 49.64% पर, NPS के भीतर आपका इक्विटी एक्सपोजर वृद्धि के लिए अच्छी स्थिति में है। एक दीर्घकालिक निवेशक के रूप में, इक्विटी आपके कोष को बनाने में मदद करेगी।
ऋण आवंटन: कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों में संयुक्त 50.36% आवंटन स्थिरता प्रदान करता है और जोखिम को कम करता है। यह संतुलित आवंटन सुनिश्चित करता है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत बाजार की अस्थिरता से सुरक्षित है।
एचडीएफसी पेंशन प्रबंधन: अपने पेंशन फंड मैनेजर के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें। एनपीएस आपको जरूरत पड़ने पर साल में एक बार फंड मैनेजर बदलने की अनुमति देता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका चुना हुआ मैनेजर साथियों की तुलना में प्रतिस्पर्धी रिटर्न दे रहा है।
बीमा कवरेज: टर्म प्लान
आपका 1 करोड़ रुपये का मौजूदा टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन आप इसे बढ़ाकर 2 करोड़ रुपये करने की योजना बना रहे हैं। यह एक समझदारी भरा कदम है क्योंकि यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की बेहतर सुरक्षा करेगा।
जीवन बीमा पर्याप्तता: एक सामान्य नियम के रूप में, आपका टर्म इंश्योरेंस कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए। आपकी मासिक आय 95,000 रुपये है, ऐसे में 2 करोड़ रुपये का कवर किसी अनहोनी की स्थिति में आपके परिवार को पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करेगा।
स्वास्थ्य बीमा: चूंकि आप केंद्र सरकार स्वास्थ्य योजना (CGHS) के अंतर्गत आते हैं, जो एक प्रतिपूर्ति प्रकार की सुविधा है, इसलिए यह चिकित्सा व्यय के लिए एक विश्वसनीय सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
पोर्टफोलियो अनुकूलन के लिए सिफारिशें
ELSS एक्सपोजर को सरल बनाएं: आपने कई ELSS फंड में निवेश किया है। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए, अपने ELSS निवेश को एक या दो उच्च प्रदर्शन वाले फंड में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करना और ट्रैक करना आसान हो जाएगा।

मिड और स्मॉल कैप आवंटन के साथ जारी रखें: मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में आपका वर्तमान आवंटन संतुलित लगता है। सुनिश्चित करें कि ये फंड अपने बेंचमार्क की तुलना में प्रतिस्पर्धी रिटर्न दे रहे हैं।

डेट फंड परिचय: आवर्ती जमा की तुलना में बेहतर कर दक्षता और रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड शुरू करने पर विचार करें। आप अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर एक रूढ़िवादी या गतिशील बॉन्ड फंड से शुरुआत कर सकते हैं।

नियमित रूप से निगरानी करें: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें। देखें कि वे अपने बेंचमार्क और सहकर्मी फंडों के मुकाबले कैसा प्रदर्शन करते हैं। अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।

वैश्विक स्तर पर विविधता लाएं: अपने पोर्टफोलियो का 5-10% हिस्सा अंतरराष्ट्रीय फंडों में लगाने से वैश्विक विविधता बढ़ेगी और भौगोलिक जोखिम कम होगा। मजबूत विकास क्षमता वाले बाजारों या क्षेत्रों में निवेश करें।

हेज के रूप में सोना: पोर्टफोलियो स्थिरता के लिए सोने में 5-10% निवेश करें। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) कर-कुशल और विश्वसनीय विकल्प हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी समग्र वित्तीय स्थिति इक्विटी, फिक्स्ड-इनकम और रियल एस्टेट निवेश के अच्छे मिश्रण के साथ अच्छी है।

अपने ELSS पोर्टफोलियो को समेकित करने और बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए डेट फंड शुरू करने पर विचार करें।

अंतरराष्ट्रीय फंड और सोने में थोड़ा निवेश करने से विविधता बढ़ेगी और मुद्रा में उतार-चढ़ाव और मुद्रास्फीति से सुरक्षा मिलेगी।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment