मैं 40 साल का हूँ, एक पीएसयू बैंक में मुख्य प्रबंधक के पद पर कार्यरत हूँ। मेरी शुद्ध मासिक आय लगभग 1.60 लाख प्रति माह है। मेरे पास SIP के माध्यम से विभिन्न MF में 20 लाख रुपये की बचत और निवेश है। PPF में 3.00 लाख रुपये, PF में 23.00 लाख रुपये,...

मैं 40 साल का हूँ, एक पीएसयू बैंक में मुख्य प्रबंधक के पद पर कार्यरत हूँ। मेरी शुद्ध मासिक आय लगभग 1.60 लाख प्रति माह है। मेरे पास SIP के माध्यम से विभिन्न MF में 20 लाख रुपये की बचत और निवेश है। PPF में 3.00 लाख रुपये, PF में 23.00 लाख रुपये, बैंक जमा में 17.00 लाख रुपये और शेयरों में 4.00 लाख रुपये हैं। मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। अगले 10 सालों में इसे हासिल करने के लिए मुझे कितने फंड की आवश्यकता है और कैसे निवेश करना चाहिए? (मैं एक अकेला पिता हूँ, मेरी एक बेटी है और मेरे माता-पिता की देखभाल करनी है)

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पहले से योजना बना रहे हैं और अपनी बेटी और माता-पिता के प्रति अपनी ज़िम्मेदारियों पर विचार कर रहे हैं। यहाँ आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीति दी गई है:

सेवानिवृत्ति कोष की गणना करें: अपनी वर्तमान जीवनशैली और अपेक्षित भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर अपने सेवानिवृत्ति खर्चों का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और अपनी बेटी की शिक्षा और अपने माता-पिता की देखभाल के लिए किसी भी अतिरिक्त खर्च जैसे कारकों पर विचार करें। एक ऐसे सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जो आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके और इन खर्चों को कवर कर सके।

निवेश रणनीति: अपने 10 साल के समय क्षितिज को देखते हुए, आप धन संचय पर ध्यान केंद्रित करते हुए एक आक्रामक निवेश दृष्टिकोण अपना सकते हैं। चूँकि आपके पास पहले से ही विभिन्न MF, PPF, PF, बैंक जमा और स्टॉक में निवेश है, इसलिए सुनिश्चित करें कि जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आपका पोर्टफोलियो परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण है।

एसेट एलोकेशन: अपने मौजूदा एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा इक्विटी में लगाने पर विचार करें, साथ ही स्थिरता के लिए निश्चित आय निवेश भी करें।
योगदान को अधिकतम करें: अपने PF और PPF खातों में अधिकतम योगदान करना जारी रखें, क्योंकि वे कर लाभ प्रदान करते हैं और आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक सुरक्षित आधार प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, अपने सेवानिवृत्ति कोष को और बढ़ाने के लिए NPS (राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली) जैसे अन्य कर-कुशल निवेश विकल्पों का पता लगाएं।
नियमित समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
पेशेवर सलाह: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन कर सकता है, आपकी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का आकलन कर सकता है, और आपके लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश रणनीति की सिफारिश कर सकता है।
इन चरणों का पालन करके और अपनी बचत और निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित रहकर, आप अपनी बेटी और माता-पिता के प्रति अपनी जिम्मेदारियों को पूरा करते हुए 50 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, स्थिरता और धैर्य आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।

Ans: वर्तमान वित्तीय विवरण

आपकी आयु: 43 वर्ष
सेवानिवृत्ति आयु: 53 वर्ष
वांछित सेवानिवृत्ति कोष: 10 करोड़ रुपये
अतिरिक्त चिकित्सा आपातकालीन निधि: 1 करोड़ रुपये
प्रति माह शुद्ध बचत: 6 लाख रुपये
वर्तमान SIP निवेश: विविध इक्विटी फंड में 2 लाख रुपये
घर का मूल्य: 3 करोड़ रुपये (कोई ऋण नहीं)
टर्म पॉलिसी: 1.5 करोड़ रुपये
सोना: 300 ग्राम (सेवानिवृत्ति से पहले 600 ग्राम का लक्ष्य)
वर्तमान म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश: 50 लाख रुपये
आश्रित: 9 वर्षीय बच्चा
आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण है, और आपकी बचत योजना सही रास्ते पर है। आइए मूल्यांकन करें कि आप अपने लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

सही निवेश रणनीति निर्धारित करना
SIP निवेश को अधिकतम करना

वर्तमान में, आप विविध इक्विटी फंड में प्रति माह 2 लाख रुपये का निवेश करते हैं। यह धन संचय के लिए एक मजबूत आधार है।

आपके लक्षित कोष और समय सीमा को देखते हुए, आपके SIP योगदान को बढ़ाना महत्वपूर्ण होगा।

आप अपनी मासिक बचत से 2 लाख रुपये का अतिरिक्त निवेश विविध इक्विटी फंड में SIP में करने पर विचार कर सकते हैं।

यह कदम आपके रिटायरमेंट कोष को काफी हद तक बढ़ा सकता है। विविध इक्विटी फंड में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।

विविध इक्विटी फंड में लगातार 4 लाख रुपये प्रति माह निवेश करके, आप अपने 10 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने की संभावना बढ़ाते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति पर विचार करना

जब निवेश नियमित रूप से लंबी अवधि में किया जाता है तो चक्रवृद्धि सबसे अच्छा काम करती है।

आपका 10 साल का निवेश क्षितिज आपको चक्रवृद्धि प्रभाव से पूरी तरह से लाभ उठाने की अनुमति देता है।

अतिरिक्त SIP न केवल आपके रिटायरमेंट कोष का निर्माण करेंगे, बल्कि पर्याप्त धन संचय भी बनाएंगे।

मेडिकल इमरजेंसी फंड बनाना

1 करोड़ रुपये का मेडिकल इमरजेंसी फंड एक समझदारी भरा फैसला है।

यह अप्रत्याशित मेडिकल संकट के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

इस उद्देश्य के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में अलग रखने पर विचार करें।

डेट फंड सुरक्षा और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जो आपातकालीन फंड के लिए महत्वपूर्ण हैं।

इस पैसे के साथ अनावश्यक जोखिम लेने से बचें क्योंकि यह आपातकालीन स्थितियों के लिए है।

आप अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा भी कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि यह सेवानिवृत्ति के दौरान और उसके बाद संभावित चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त है।

विविधीकरण उपकरण के रूप में सोना

आपके पास वर्तमान में 300 ग्राम सोना है और सेवानिवृत्ति से पहले 600 ग्राम तक पहुँचने की योजना है।

मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है।

हालांकि, अन्य परिसंपत्ति वर्गों के साथ सोने के निवेश को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

सोना आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान कर सकता है, लेकिन इसे उस पर हावी नहीं होना चाहिए।

धीरे-धीरे सोना जमा करने की अपनी योजना जारी रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके अन्य निवेशों में बाधा न बने।

अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
शैक्षिक और सेवानिवृत्ति के बाद का कोष

आपके बच्चे, जो अब 9 वर्ष का है, को अगले कुछ वर्षों में शिक्षा के लिए महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता होगी।

अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए एक अलग निवेश योजना बनाने पर विचार करें।

आप अपनी मासिक बचत का कुछ हिस्सा चाइल्ड एजुकेशन फंड में लगा सकते हैं, आदर्श रूप से एक बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड या चाइल्ड-स्पेसिफिक फंड।

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी रिटायरमेंट बचत में से पैसे निकाले बिना शिक्षा के खर्चे अच्छी तरह से कवर हो जाएं।

इसके अलावा, आप अपनी रिटायरमेंट कॉरपस का एक हिस्सा विरासत के रूप में रखना चाह सकते हैं।

यह सुनिश्चित करेगा कि आपके बच्चे को आपके जीवनकाल के बाद भी वित्तीय सुरक्षा मिले।

टर्म इंश्योरेंस रिव्यू

आपकी मौजूदा 1.5 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी एक अच्छी शुरुआत है।

हालांकि, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और अपने बच्चे के लिए एक कॉरपस छोड़ने की ज़रूरत को देखते हुए, आप बीमित राशि की समीक्षा करना चाह सकते हैं।

अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज को बढ़ाना फ़ायदेमंद हो सकता है।

यह सुनिश्चित करता है कि किसी भी घटना के मामले में आपका बच्चा वित्तीय रूप से सुरक्षित रहे।

एक उच्च कवर आपकी आय की जगह ले सकता है और आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।

एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करना
मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी रणनीति

रिटायरमेंट के बाद, आपको अपने जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए अपने निवेश से निकासी करनी होगी।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) रिटायर लोगों के लिए एक लोकप्रिय विकल्प है।

SWP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि आपका शेष निवेश बढ़ता रहता है।

हालाँकि, मुद्रास्फीति पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

आज आपका 10 लाख रुपये का वार्षिक खर्च मुद्रास्फीति के कारण 10 वर्षों में बहुत अधिक हो सकता है।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति-समायोजित राशि निकालने की योजना बनानी चाहिए।

आप SWP के लिए अपने कोष का एक हिस्सा कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड या डेट फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और नियमित आय का स्रोत बनते हैं।

अतिरिक्त निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
इक्विटी पर अत्यधिक निर्भरता से बचना

जबकि इक्विटी फंड विकास के लिए आवश्यक हैं, लेकिन केवल उन पर निर्भर न रहना बुद्धिमानी है।

आप अपने पोर्टफोलियो को डेट फंड और हाइब्रिड फंड जैसे अन्य एसेट क्लास के साथ विविधतापूर्ण बनाने पर विचार कर सकते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित है और बाजार के जोखिमों के प्रति अत्यधिक उजागर नहीं है।

विविधीकरण आपके कोष को बाजार की अस्थिरता से बचा सकता है, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की भूमिका

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में।

इन फंड का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजर करते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर निर्णय लेते हैं।

यह आपको बढ़त प्रदान कर सकता है, खासकर अस्थिर बाजारों में।

हो सकता है कि आपने पहले से ही डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में कुछ निवेश किया हो।

हालांकि, नियमित फंड के लाभों पर विचार करना उचित है।

नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से पेशेवर सलाह के लाभ के साथ आते हैं।

एक सीएफपी आपको अपने निवेश को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद कर सकता है।

नियमित फंड की लागत आपको प्राप्त व्यक्तिगत मार्गदर्शन और विशेषज्ञता द्वारा उचित ठहराई जाती है।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
कम जोखिम वाले निवेशों की ओर धीरे-धीरे बदलाव

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, अपने कुछ निवेशों को धीरे-धीरे इक्विटी से कम जोखिम वाली संपत्तियों में स्थानांतरित करना समझदारी है।

यह रणनीति आपके कोष को सेवानिवृत्ति के करीब आने पर बाजार की गिरावट से बचाने में मदद करती है।

आप अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा डेट फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में लगाने पर विचार कर सकते हैं।

यह बदलाव अगले 5-7 वर्षों में धीरे-धीरे किया जा सकता है।

जब आप रिटायर होंगे, तब तक आपका पोर्टफोलियो अधिक स्थिर हो जाएगा और बाजार के जोखिमों से कम प्रभावित होगा।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा ट्रैक पर बने रहने के लिए महत्वपूर्ण है।

बाजार की स्थितियों, व्यक्तिगत परिस्थितियों या लक्ष्यों में बदलाव के कारण आपको अपनी निवेश रणनीति में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

CFP के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना उचित है।

एक CFP आपको आवश्यक बदलाव करने में मदद कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति और स्पष्ट रिटायरमेंट लक्ष्य सराहनीय हैं। अपने SIP निवेश को बढ़ाकर, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर और मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी पर विचार करके, आप एक सुरक्षित रिटायरमेंट प्राप्त करने के अपने रास्ते पर हैं।

अपने बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करना और इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखना आपकी वित्तीय योजना को स्थिरता प्रदान करेगा। सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आप सही रास्ते पर बने रहें और रिटायरमेंट के करीब आने पर सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment