Greetings!!!! I am 43 years Old, I had started 10k per month TATA AIA SIP in previous year for total 7years Plan. I want to education plan for my 1 kid who is 6 years old now. Please advice and guide me about more investments plan, as i am still...

Greetings!!!! I am 43 years Old, I had started 10k per month TATA AIA SIP in previous year for total 7years Plan. I want to education plan for my 1 kid who is 6 years old now. Please advice and guide me about more investments plan, as i am still confused about future growth and any plan for my wife age 38years.

Ans: You're at a critical financial stage. Planning for your child’s education and securing your family’s future are both top priorities. You've already started a ULIP, which is a start. But let’s take a deeper 360-degree view of your situation.

Below is a detailed plan, broken into simple sections for better clarity.

Assessment of Your Current ULIP Investment

You're investing Rs. 10,000 per month in a 7-year ULIP.

ULIPs mix insurance with investment. That reduces the growth power of your money.

Charges like premium allocation, fund management, and mortality charges reduce returns.

Your actual invested amount is much lower in the first few years.

ULIPs have limited flexibility in fund switching and partial withdrawal rules.

Maturity benefits are taxed if the annual premium exceeds Rs. 2.5 lakh. Be cautious of this.

A ULIP is not ideal for education goals or long-term wealth building.

As a Certified Financial Planner, I suggest surrendering this policy and moving funds to mutual funds.

You can continue till 5 years to avoid surrender charges if already started.

But do not renew after the 7-year term. Don't increase contributions in this ULIP.

Planning for Your Child’s Higher Education

Your child is 6 years old. You have around 11-12 years.

College education in India or abroad can cost Rs. 30–60 lakhs or more.

Instead of ULIPs, invest in diversified mutual funds. This will give better inflation-adjusted returns.

Use a mix of large cap, flexi cap and small cap mutual funds.

Start SIPs in these funds with a long-term horizon of 10-12 years.

You may also consider goal-based child education funds that are actively managed.

Don't invest in direct funds. They look cheaper, but don’t offer guidance.

Always invest through a Certified Financial Planner via a regular plan.

Your investment will stay aligned with your goal as the planner will guide with rebalancing.

Use a dedicated SIP only for child’s education goal. Don’t merge it with retirement planning.

Suggested Action Plan for Child’s Education

Shift future contributions from ULIP to SIPs in active funds.

Start with Rs. 20,000 per month SIP only for education.

Review this SIP every year and increase it by 10%-15% annually.

Add lump sums like bonuses or yearly increments into the same goal fund.

In the last 2 years before the education goal, shift to debt funds slowly.

This will protect your accumulated amount from equity volatility.

Investment Plan for Your Wife (Age 38)

She has a long horizon. She can invest for both retirement and her independent needs.

Open a separate mutual fund folio in her name.

Start SIPs in flexi cap, large & midcap, and hybrid funds in regular plans.

You can start with Rs. 10,000 per month and increase gradually.

You may also use her PPF account for additional tax-free corpus.

Avoid investing in gold, insurance policies, or real estate for her.

Ensure she has her own health insurance and a term insurance if she’s working.

If she’s not working, then create an emergency fund in her name.

That gives her independence and safety if she needs cash.

Family Protection with Insurance

You did not mention your term cover. You must have it if not already.

Ideal cover should be 15–20 times your yearly income.

ULIPs or LIC endowment policies should not be considered for protection.

Avoid investment-linked insurance plans. Keep insurance and investment separate.

Review your existing insurance covers. Add riders like critical illness and accident if needed.

Tax Efficient Planning

Use Section 80C wisely. Don’t just rely on ULIP or LIC plans.

Max out PPF, ELSS mutual funds, and children tuition for tax saving.

Invest in actively managed ELSS funds for better returns than ULIPs.

Avoid index funds for tax planning. They may underperform in volatile markets.

Debt funds are taxed as per slab now. Use carefully if short horizon.

Track capital gains if you sell mutual funds. Use new tax rules for equity funds:

- LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%

- STCG taxed at 20%

Plan redemptions well in advance to manage taxes efficiently.

Retirement Planning (For You and Wife)

Start a separate SIP for your retirement corpus. Do not merge with other goals.

You have 17 years for retirement. That’s good for wealth accumulation.

Invest in a mix of actively managed flexi-cap and large-cap funds.

Add hybrid funds to reduce volatility as you near retirement.

Continue EPF, and increase VPF if possible. It is tax-free and safe.

Don't consider NPS if liquidity is important. Maturity rules are rigid.

Use mutual funds with regular advice to stay on track till age 60.

Exit ULIPs and Poor Insurance Products

You mentioned TATA AIA ULIP. Continue for 5 years to avoid penalty.

After that, exit and move funds to SIP in mutual funds.

If you or wife have LIC endowment, Jeevan Saral, or ULIPs, surrender them.

Reinvest maturity amount into SIPs in regular mutual fund plans.

Do not fall for insurance agents who pitch plans as tax saving or guaranteed.

Emergency Fund and Liquidity

Keep at least 6 months of family expenses in a liquid mutual fund.

Don’t use your SIP or education fund as emergency source.

You may open a separate savings bank linked sweep account for this.

This fund will help if there is any job loss, health issue, or urgent need.

What Not to Do

Don’t invest in new ULIPs or insurance-linked plans.

Avoid direct mutual fund investments. You won’t get guided rebalancing.

Do not use your child’s education fund for house down payment.

Don’t pick index funds. They underperform in sideways or bear markets.

Don’t buy land or gold as an investment for your goals.

Final Insights

You are at a very strategic life stage. You have time and income strength.

ULIPs will not help you grow wealth. Shift to goal-based mutual fund SIPs.

Separate goals: child education, your retirement, wife’s security, and emergencies.

Invest only through a Certified Financial Planner for customised long-term support.

Review all goals every year. Increase SIPs with income.

Protect family with pure term insurance and health insurance.

Focus on building wealth in regular mutual funds, not through insurance products.

Real financial freedom comes when goals are funded without stress.

You have a clear head start. Use it with discipline and right guidance.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी आय और अनुशासन मज़बूत है। 1.2 लाख रुपये की देनदारियों के बावजूद 50,000 रुपये मासिक बचत एक सकारात्मक संकेत है। आपने EPF, PPF, NPS और म्यूचुअल फंड के ज़रिए एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आइए अब दो महत्वपूर्ण लक्ष्यों की योजना बनाएँ: आपकी सेवानिवृत्ति और आपके बेटे की उच्च शिक्षा।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप दोनों 44 वर्ष के हैं
– बेटा 14 वर्ष का है
– आपकी कुल हाथ में आने वाली आय 2.3 लाख रुपये प्रति माह है
– देनदारियाँ 1.2 लाख रुपये प्रति माह हैं
– SIP बचत 50,000 रुपये प्रति माह है
– NPS कोष 7 लाख रुपये है
– PPF शेष 17 लाख रुपये है
– EPF शेष 12 लाख रुपये है
– शेयरधारिता 8 लाख रुपये है
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।

यह आपकी वित्तीय परिपक्वता और ज़िम्मेदारी भरे दृष्टिकोण को दर्शाता है। अब आइए आपके भविष्य के लिए स्पष्टता बनाएँ।

बेटे की शिक्षा योजना - समय-सीमा और लागत प्रभाव
- आपका बेटा 14 साल का है
- वह 3 से 4 साल में उच्च शिक्षा शुरू करेगा
- इंजीनियरिंग, चिकित्सा या विदेश में पढ़ाई के विकल्प 30 से 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं

- यह एक निकट-अवधि का लक्ष्य है
- आपको इसे अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

- बाजार से जुड़े निवेश यहाँ उपयोगी हैं, लेकिन उचित परिसंपत्ति मिश्रण के साथ
- शिक्षा की लागत कम समय में बढ़ जाएगी, इसलिए तरलता महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति योजना - समय-सीमा और अपेक्षाएँ निर्धारित करना
- आपके पास सेवानिवृत्ति तक लगभग 13 से 15 वर्ष हैं
- सेवानिवृत्ति 58 या 60 वर्ष की आयु में शुरू हो सकती है
- वित्तीय दृष्टि से यह बहुत दूर की बात नहीं है।

– आज मासिक खर्चे प्रबंधनीय लग सकते हैं।
– लेकिन 15 साल बाद, मुद्रास्फीति ज़्यादातर खर्चों को दोगुना कर देगी।

– सेवानिवृत्ति का मतलब सिर्फ़ काम बंद करना नहीं है।
– यह बच्चों पर निर्भर हुए बिना जीवनशैली को बनाए रखने के बारे में है।

– आपको चिकित्सा व्यय, दीर्घकालिक देखभाल और आय स्थिरता पर भी विचार करना चाहिए।

लक्ष्य निर्धारण के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें।
NPS - 7 लाख रुपये।
– NPS सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन 60% राशि केवल सेवानिवृत्ति पर ही निकाली जा सकती है।
– 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने में किया जाएगा, जिससे कम रिटर्न मिलता है।

– आप इसे जारी रख सकते हैं, लेकिन इस पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर नहीं रहना चाहिए।
– इसे केवल अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।

PPF - 17 लाख रुपये।
– यह दीर्घकालिक और कर-मुक्त है।
– आंशिक शिक्षा योजना के लिए सुरक्षित और उपयोगी
– सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग करने पर भी एक अच्छा विकल्प

– इस खाते को परिपक्वता या 60 वर्ष की आयु तक सक्रिय रखें

EPF - 12 लाख रुपये
– सेवानिवृत्ति तक EPF में योगदान जारी रखें
– यह आपके सेवानिवृत्ति कोष का मूल है
– EPF स्थिर है और स्थिर ब्याज अर्जित करता है

– समय से पहले निकासी से बचें
– केवल सेवानिवृत्ति के समय या आपात स्थिति में ही उपयोग करें

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 50,000 रुपये प्रति माह SIP
– यह दोनों लक्ष्यों के लिए बहुत उपयोगी है
– लेकिन सेवानिवृत्ति और शिक्षा के बीच आवंटन महत्वपूर्ण है
– सभी SIP को एक ही फंड पूल न समझें

– कुछ SIP को शिक्षा के लिए और कुछ को सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे विभाजित और प्रबंधित करने में मदद कर सकता है

शेयर होल्डिंग - 8 लाख रुपये
– शेयर निवेश को दीर्घकालिक लक्ष्यों तक सीमित रखें
– शेयरों की गुणवत्ता की नियमित समीक्षा करें
– अगर शेयर बहुत ज़्यादा अस्थिर हैं, तो धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– अगर बाज़ार की स्थिति कमज़ोर है, तो इस राशि का इस्तेमाल शिक्षा के लिए न करें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए चरण-दर-चरण योजना
– आपके पास लक्ष्य के लिए 4 साल बाकी हैं।
– लक्ष्य राशि 30 से 50 लाख रुपये हो सकती है।

– आपको इस लक्ष्य के लिए EPF या NPS का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– PPF आंशिक रूप से मदद कर सकता है, लेकिन पूरी तरह से नहीं।

– इस लक्ष्य के लिए अपनी मासिक SIP से 25,000 रुपये जोड़ें।
– कम अस्थिरता और स्थिर प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

– डायरेक्ट फंड में निवेश न करें।
– डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत सलाह और लक्ष्य-निर्धारण का अभाव होता है।
– CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इससे पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और लक्ष्य-आधारित समीक्षा सुनिश्चित होती है।

– आवर्ती जमा का उपयोग करके एक आकस्मिक शिक्षा निधि भी बनाएँ।
– इससे फीस या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए तरलता मिलती है।

– अगर शिक्षा का खर्च अचानक बढ़ जाता है, तो एक फ्लैट के किराये की आय का उपयोग बाद में करें।
– लेकिन संपत्ति को अभी न बेचें, जब तक कि वह बेकार न हो या उससे लाभ न हो।

सेवानिवृत्ति के लिए चरण-दर-चरण योजना
– सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के लिए आपको एक मज़बूत कोष की आवश्यकता है।
– आपके पास लगभग 15 साल बचे हैं।

– शेष 25,000 रुपये की SIP को केवल सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल इस कोष की समीक्षा करें।

– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए NPS, EPF, PPF और इक्विटी SIP को मिलाएँ।
– अपने स्टॉक निवेश को 60% के भीतर रखें।
– सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आने पर इसे 40% तक कम करें।

– इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड में निजीकरण और जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।
– सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं

– प्रत्यक्ष फंड से भी बचना चाहिए
– ये बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई मदद नहीं करते हैं
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड अनुशासित निष्पादन सुनिश्चित करते हैं

– 50 वर्ष की आयु में, इक्विटी एसआईपी के एक हिस्से को हाइब्रिड या डेट श्रेणी में स्थानांतरित करना शुरू करें
– यह बाजार के झटकों से सेवानिवृत्ति निधि को सुरक्षित रखता है

– 55 वर्ष की आयु में, ऋण जोखिम को और बढ़ाएँ
– यह सेवानिवृत्ति आय की सुरक्षा करता है

गृह ऋण और अन्य ईएमआई – प्रभाव और समय-सीमा
– गृह ऋण की ईएमआई 17,000 रुपये प्रति माह है
– कार ऋण की ईएमआई 15,000 रुपये है
– व्यक्तिगत ऋण की ईएमआई 68,000 रुपये है

– पहले 2 से 3 वर्षों के भीतर व्यक्तिगत ऋण को बंद करने का प्रयास करें
– यदि संभव हो तो बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें

– कार ऋण योजना के अनुसार जारी रह सकता है
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है, इसलिए अगर आप इसे वहन कर सकते हैं तो इसे जारी रख सकते हैं।

– ईएमआई का बोझ कम करने से दोनों लक्ष्यों के लिए पैसे बचेंगे।
– अगर होम लोन आपके निवेश को प्रभावित करता है, तो उसे समय से पहले न चुकाएँ।

जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा योजना
– आपके आर्थिक आश्रित हैं।
– दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूर सुनिश्चित करें।
– कवरेज आपकी वार्षिक आय का 12 से 15 गुना होना चाहिए।

– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।

– अगर आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होना चाहिए, बचत के लिए नहीं।

– एक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना भी लें।
– नियोक्ता कवर के साथ भी, व्यक्तिगत कवर ज़रूरी है।

– स्वास्थ्य लागत आय की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

आपातकालीन निधि ज़रूर बनाएँ।
– आप नियमित रूप से बचत कर रहे हैं, लेकिन नकदी भी ज़रूरी है।
– 6 महीने के लिए अलग से पैसे रखें। लिक्विड फंड या स्वीप FD में खर्च

– इससे SIP तोड़ने या आपात स्थिति में लोन लेने से बचा जा सकता है।

– इस उद्देश्य के लिए PPF, EPF या स्टॉक का उपयोग न करें।

क्या आपको किसी भी लक्ष्य के लिए फ्लैटों पर निर्भर रहना चाहिए?
– आपके पास 1.4 करोड़ रुपये और 70 लाख रुपये के दो फ्लैट हैं।
– ये फ्लैट तरल नहीं हैं और तत्काल धन जुटाने के लिए विश्वसनीय नहीं हैं।

– इन्हें अभी न बेचें।
– सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए किराये की आय का उपयोग बाद में करें।

– संपत्ति बेचना अंतिम विकल्प होना चाहिए, पहला विकल्प नहीं।

– लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कोष और PF बचत पर अधिक निर्भर रहें।

– संपत्ति को परिसंपत्ति विविधीकरण के रूप में रखें, न कि सेवानिवृत्ति या शिक्षा योजना के रूप में।

म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर जागरूकता
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए, आप 3-4 वर्षों में इक्विटी म्यूचुअल फंड निकाल सकते हैं।
– 5 लाख रुपये से अधिक का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ। 1.25 लाख रुपये पर 12.5% कर लगता है
– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट फंडों के लिए, कर आपकी आय स्लैब के अनुसार लगता है

– इसलिए निकासी की योजना सही समय पर बनाएँ
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर संबंधी अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए मार्गदर्शन करेगा

नियमित निगरानी और सुधार
– हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें
– SIP या एसेट मिक्स के प्रदर्शन को नज़रअंदाज़ न करें
– बच्चे की उम्र और अपने कामकाजी जीवन के आधार पर आवंटन समायोजित करें

– अपने लक्ष्य के करीब इक्विटी में निवेश न बढ़ाएँ
– साथ ही, जब तक ज़रूरी न हो, SIP बंद न करें

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर साल विस्तृत विश्लेषण करेगा
– इससे बेहतर नियंत्रण और दीर्घकालिक आत्मविश्वास मिलता है

अंततः
आप पहले से ही बहुत अच्छा काम कर रहे हैं। 2.3 लाख रुपये की आय और 2.5 लाख रुपये के साथ। 50 हज़ार रुपये के SIP से आपकी नींव मज़बूत हो गई है। लेकिन अब, आपको अपने बेटे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने की ज़रूरत है।

अपने SIP को लक्ष्य टैगिंग के साथ विभाजित करें। 3 साल में कर्ज़-मुक्त जीवन बनाएँ। निवेश में जोखिम से बचें। किसी विश्वसनीय CFP के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड चुनें। कभी भी पूरी तरह से NPS या फ्लैट्स पर निर्भर न रहें। हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

आपकी आर्थिक आज़ादी और बच्चे के सपने, दोनों ही हासिल किए जा सकते हैं। केंद्रित और व्यवस्थित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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