48-Year-Old With $250k Salary Seeking Early Retirement: How Much?

नमस्ते सर, मेरा नेट सैलरी 2.5 लाख प्रति महीना है और मैं 48 साल का हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं जिनकी उम्र 16 और 14 साल है। मेरे पास 60 लाख का EPF कॉर्पस, 20 लाख का NPS, 10 लाख का स्टॉक, 15 लाख का MF पोर्टफोलियो, 50 हजार मासिक MF SIP में निवेश करता हूँ। मेरे पास एक घर है (ऋण मुक्त), 8 लाख के अन्य बकाया ऋण हैं। मेरे पास 30 लाख कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल इंश्योरेंस और 1.5 करोड़ का लाइफ कवर है। मैं 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ - कृपया सलाह दें कि रिटायर होने के लिए मुझे कितने कॉर्पस की ज़रूरत है। मेरे मासिक खर्च को 60-70 हजार के रूप में मानें

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपका वेतन अच्छा है और निवेश पोर्टफोलियो भी मजबूत है। लोन-मुक्त घर होने से सुरक्षा बढ़ती है। आपके EPF, NPS और SIP निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं। जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी व्यापक है। हालाँकि, 50 की उम्र में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर अपने बच्चों की भविष्य की ज़रूरतों को ध्यान में रखते हुए।

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन

अपनी आवश्यक रिटायरमेंट राशि निर्धारित करने के लिए, कई कारकों पर विचार किया जाना चाहिए:

रिटायरमेंट के बाद मासिक खर्च: वर्तमान में, आपका खर्च 60k-70k रुपये मासिक है। मुद्रास्फीति के साथ इसमें वृद्धि होने की संभावना है। अनुमानित 6% मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुने हो सकते हैं।

रिटायरमेंट की आयु: आप 50 वर्ष की आयु में दो साल में रिटायर होने की योजना बनाते हैं। यह एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति है, इसलिए आपके कोष को लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है, संभवतः 35-40 वर्ष।

बच्चों की शिक्षा: आपके बच्चे 16 और 14 साल के हैं। अगले कुछ सालों में उच्च शिक्षा की लागत काफी बढ़ सकती है। उनकी शिक्षा के लिए धन आवंटित करना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली: विचार करें कि आपकी जीवनशैली कैसे बदल सकती है। क्या आप अधिक यात्रा करेंगे? क्या स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें बढ़ेंगी? ये कारक आपकी कॉर्पस आवश्यकता को प्रभावित करते हैं।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाना

आपके वर्तमान खर्चों और भविष्य की ज़रूरतों के आधार पर, आपकी सेवानिवृत्ति कॉर्पस पर्याप्त होनी चाहिए। इसकी गणना करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय: आपके वर्तमान खर्च 60k-70k मासिक हैं जो आपके सेवानिवृत्त होने तक लगभग 1.2 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं। 35-40 साल की सेवानिवृत्ति अवधि में, इसके लिए एक महत्वपूर्ण कॉर्पस की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ने की संभावना है। हालाँकि आपका बीमा एक महत्वपूर्ण राशि को कवर करता है, फिर भी जेब से खर्च अधिक हो सकता है।

बच्चों का भविष्य: आपके बच्चों की उच्च शिक्षा और संभावित विवाह लागत को भी ध्यान में रखना चाहिए। यह अतिरिक्त 50-60 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

जीवनशैली और आपात स्थिति: अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना और आपात स्थिति के लिए तैयार रहना आवश्यक है। इससे आपकी कोष आवश्यकता में 50 लाख रुपये और जुड़ सकते हैं।

इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, लगभग 10-12 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष आवश्यक हो सकता है। यह आपके मासिक खर्च, स्वास्थ्य सेवा और किसी भी अप्रत्याशित लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह अनुमान एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करता है, भले ही आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहें।

अपने निवेश का अनुकूलन करें

दो वर्षों में इस कोष तक पहुँचने के लिए, अपने निवेश को अधिकतम करना महत्वपूर्ण है:

SIP योगदान बढ़ाएँ: वर्तमान में, आप SIP में हर महीने 50 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं। यदि संभव हो तो इस राशि को बढ़ाने से आपके कोष को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें: दो साल के क्षितिज के साथ, उच्च विकास क्षमता वाले फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। हालांकि ये जोखिम भरे हैं, लेकिन ये बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें: अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है।

ऋण में कमी: शेष 8 लाख रुपये का ऋण चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। ऋण कम करने से रिटायरमेंट में आपका वित्तीय बोझ कम होगा।

एनपीएस और ईपीएफ का उपयोग: आपका ईपीएफ और एनपीएस कुल मिलाकर 80 लाख रुपये है। ये आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के महत्वपूर्ण घटक हैं। हालाँकि, ये अकेले पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, इसलिए इन पर काम करना जारी रखें।

हेल्थकेयर और बीमा योजना

पर्याप्त कवरेज: आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवरेज 30 लाख रुपये अच्छा है। लेकिन, बढ़ती चिकित्सा लागतों के कारण बाद के वर्षों में यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अपने कवरेज को बढ़ाने या सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

जीवन बीमा: आपका 1.5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले या बाद में अगर आपके साथ कुछ होता है तो यह आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल और लक्ष्य

रिटायरमेंट के बाद की गतिविधियाँ: इस बारे में सोचें कि आप अपनी रिटायरमेंट कैसे बिताना चाहते हैं। अगर आप शौक़ पूरे करने या घूमने की योजना बना रहे हैं, तो इसके लिए आपको अतिरिक्त धन की ज़रूरत होगी।

अंशकालिक काम: अगर पूरी रिटायरमेंट चुनौतीपूर्ण लगती है, तो अंशकालिक काम या परामर्श पर विचार करें। यह आपकी आय को बढ़ा सकता है और आपको व्यस्त रख सकता है।

अंतिम जानकारी

50 साल की उम्र में रिटायर होना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आपको अपनी सभी भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 10-12 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि का लक्ष्य रखना चाहिए। अपने निवेश को अधिकतम करना, कर्ज कम करना और स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाना महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आपकी वित्तीय योजना सही दिशा में बनी रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.7 लाख रुपये है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 6 साल है, और आपके पास EPF और PPF में 65 लाख रुपये, NPS में 5 लाख रुपये और आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में 1 करोड़ रुपये का मौजूदा कोष है। इसके अलावा, आपके पास दो संपत्तियां हैं, जिनमें से एक का मूल्य 65 लाख रुपये (ऋण-मुक्त) है और दूसरी का मूल्य 2 करोड़ रुपये है, जिस पर 1 करोड़ रुपये का बकाया ऋण है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये हैं, और आपने 50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP रोक दी है। आपके पास 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा कवर और 20 लाख रुपये के कवरेज वाला फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा भी है।

आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, जिससे आपको पर्याप्त कोष बनाने के लिए लगभग नौ वर्ष मिलते हैं। आइए देखें कि अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखते हुए आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्धारण करने के लिए, हमें कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है:

वर्तमान मासिक खर्च: रु. 1 लाख
सेवानिवृत्ति आयु: 55
सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा मानते हुए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता है।
मुद्रास्फीति दर: प्रति वर्ष 6% की अनुमानित मुद्रास्फीति दर भविष्य के लिए एक उचित अनुमान है।
निवेश की वृद्धि दर: आम तौर पर, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में लगभग 10-12% रिटर्न दिया है।
इन कारकों के आधार पर, मुद्रास्फीति के कारण आपके वर्तमान मासिक खर्च बढ़ेंगे, और आपको एक ऐसे कॉर्पस की आवश्यकता है जो इन बढ़ती लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। चूँकि आज आपके खर्च 1 लाख रुपये हैं, इसलिए वे समय के साथ दोगुने या तिगुने हो सकते हैं। आपका कॉर्पस समय से पहले खत्म हुए बिना इसे बनाए रखने में सक्षम होना चाहिए।

वर्तमान संपत्तियों का विवरण
ईपीएफ और पीपीएफ (65 लाख रुपये): ये स्थिर, कम जोखिम वाली परिसंपत्तियाँ हैं जो रिटायरमेंट के बाद आपकी मदद करेंगी लेकिन इनसे आपको ज़्यादा रिटर्न नहीं मिलेगा।

एनपीएस (5 लाख रुपये): कर लाभ प्रदान करता है और विशेष रूप से रिटायरमेंट बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह समय के साथ बढ़ेगा लेकिन रिटायरमेंट की उम्र तक निकासी के लिए बहुत लचीला नहीं है।

म्यूचुअल फंड (1 करोड़ रुपये): यह आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए एक बेहतरीन आधार है। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में तेज़ दर से बढ़ने और मुद्रास्फीति से निपटने की क्षमता है।

रियल एस्टेट (65 लाख रुपये + 2 करोड़ रुपये): जबकि रियल एस्टेट का मूल्य बना रहता है, इसकी तरलता सीमित होती है। आप जिस घर में रहते हैं, वह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में तब तक योगदान नहीं देता जब तक कि आप आकार घटाने की योजना नहीं बनाते। दूसरे घर पर 1 करोड़ रुपये का लोन है और इस संपत्ति की ईएमआई को आपके रिटायरमेंट से पहले के नकदी प्रवाह में शामिल किया जाना चाहिए।

जीवन बीमा (1 करोड़ रुपये): हालांकि यह आपके परिवार की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि में योगदान नहीं देता है।

अपने भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाना
आपका वर्तमान मासिक खर्च 1 लाख रुपये है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण यह आंकड़ा बढ़ जाएगा। मान लें कि मुद्रास्फीति दर 6% पर बनी हुई है। जब आप 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च संभवतः दोगुने या तिगुने हो जाएँगे, जो 1.7 लाख रुपये से लेकर 2 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच जाएँगे। आपकी सेवानिवृत्ति निधि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि आप बिना फंड खत्म हुए इस राशि को जुटा सकें।

इसके अलावा, आपको निम्न का हिसाब रखना होगा:

स्वास्थ्य सेवा लागत: जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा व्यय बढ़ने लगते हैं। भले ही आपके पास 1.5 लाख रुपये हों। 20 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर बीमा में, बीमा द्वारा कवर न किए जाने वाले सेवानिवृत्ति के बाद के चिकित्सा खर्चों को भी शामिल किया जाना चाहिए।

शैक्षणिक व्यय: आपके बच्चों की शिक्षा अगले 10 से 15 वर्षों में एक महत्वपूर्ण व्यय हो सकती है।

आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष
अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको एक कोष की आवश्यकता होगी जो सेवानिवृत्ति के दौरान कम से कम 2 लाख रुपये प्रति माह कमाए। 4% की निकासी दर के आधार पर, जिसका उपयोग आमतौर पर यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि कोष आपकी सेवानिवृत्ति की संपूर्ण अवधि तक चले, आपको लगभग 6 से 7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

यह कोष सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी बचत को समाप्त किए बिना अपने बढ़ते जीवन व्यय, स्वास्थ्य सेवा और अन्य अप्रत्याशित लागतों को आराम से कवर कर सकें।

कोष प्राप्त करने के लिए सिफारिशें
यहां 10 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना दी गई है। रिटायरमेंट से पहले 6 से 7 करोड़:

1. अपने SIP निवेश को फिर से शुरू करें
50,000 रुपये की अपनी मासिक SIP को तुरंत फिर से शुरू करें। यह महत्वपूर्ण है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को पूरा करने के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

वेतन वृद्धि के अनुरूप हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह आपके कोष की वृद्धि को गति देगा और आपको मुद्रास्फीति से अधिक प्रभावी ढंग से लड़ने में मदद करेगा।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें
आपके दीर्घकालिक क्षितिज (सेवानिवृत्ति तक 9 वर्ष) को देखते हुए, इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने के लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प बने हुए हैं। इन फंडों ने ऐतिहासिक रूप से उच्च रिटर्न (10-12% CAGR) प्रदान किया है, जो आपके रिटायरमेंट कोष के निर्माण के लिए आवश्यक होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित विकास और जोखिम के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप म्यूचुअल फंड में विविधतापूर्ण है।

3. ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास वर्तमान में 1 करोड़ रुपये का बकाया गृह ऋण है। इस ऋण को जल्द से जल्द चुकाना उचित है। रिटायरमेंट में इतना बड़ा कर्ज लेकर चलना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है।

अपने लिक्विड एसेट जैसे कि म्यूचुअल फंड कॉर्पस या किसी बोनस का एक हिस्सा धीरे-धीरे लोन के बोझ को कम करने के लिए इस्तेमाल करें। इससे नकदी प्रवाह बढ़ेगा और आप अपने रिटायरमेंट फंड को बनाने पर ज़्यादा ध्यान दे पाएंगे।

4. अपने EPF और PPF योगदान को अधिकतम करें
अपने EPF और PPF खातों में योगदान करना जारी रखें। हालांकि इनसे मिलने वाला रिटर्न मामूली है, लेकिन ये कम जोखिम वाले हैं और टैक्स-फ्री रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद की स्थिरता के लिए आदर्श हैं।

जैसे-जैसे PPF परिपक्व होता है, उच्च रिटर्न पर पूंजी लगाने के लिए आय को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

5. NPS में योगदान बढ़ाएँ
आपका NPS बैलेंस वर्तमान में 5 लाख रुपये है। इसमें अपना योगदान बढ़ाएँ क्योंकि यह बेहतरीन टैक्स लाभ प्रदान करता है और रिटायरमेंट के लिए तैयार किया गया है।

NPS भी उन कुछ उत्पादों में से एक है जहाँ निकासी आंशिक रूप से टैक्स-फ्री है। अभी योगदान बढ़ाने से आपको भविष्य में ज़्यादा बड़ा कॉर्पस मिलेगा।

6. बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता दें
अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अलग से योजना बनाएं। आप इसके लिए विशिष्ट बाल शिक्षा निधि या म्यूचुअल फंड के संयोजन का उपयोग करना चाह सकते हैं।

शिक्षा के उद्देश्य से अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे निकालने से बचें। इन दो वित्तीय लक्ष्यों के बीच स्पष्ट सीमाएँ निर्धारित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
46 वर्ष की आयु में, आप वित्तीय रूप से अच्छी स्थिति में हैं, लेकिन अपने SIP निवेश को रोकना और एक बड़ा ऋण लेना आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में बाधा डाल सकता है। अपने निवेश को फिर से शुरू करें और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। अनुशासन बनाए रखने और SIP, NPS और PPF में अपने योगदान को बढ़ाकर, आप आराम से 6 से 7 करोड़ रुपये की अपनी सेवानिवृत्ति निधि प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, और अपने पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करना जारी रखें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप सिर्फ़ 33 साल के हैं। आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है। आप SIP के मामले में अनुशासित हैं। आप औसत से कहीं ज़्यादा बचत कर रहे हैं। आपके पास बीमा कवर है। आप अपने बच्चों के बारे में सोच रहे हैं। आप जल्दी रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। यह बहुत स्पष्टता दर्शाता है। इस स्मार्ट विज़न के लिए आप सराहना के पात्र हैं।

ज़्यादातर लोग देर से योजना बनाते हैं। आपने जल्दी शुरुआत कर दी है। आप अपनी उम्र के ज़्यादातर पेशेवरों से बेहतर कर रहे हैं।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझना"
आपकी मासिक आय 1.6 लाख रुपये है। आपके मासिक खर्च 25,000 रुपये हैं। इससे आपके पास एक बड़ा सरप्लस बचता है। आप SIP में 25,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप NPS में 8,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप PPF में 6,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप विभिन्न श्रेणियों में संपत्ति अर्जित कर रहे हैं।

आपके पास है:

म्यूचुअल फंड: 30 लाख रुपये

ईपीएफ + पीपीएफ: 12 लाख रुपये

एनपीएस: 6 लाख रुपये

शेयर: 7 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट: 8 लाख रुपये

होम लोन: 30 लाख रुपये बकाया, 26,000 रुपये की ईएमआई

जीवन बीमा: 1.65 करोड़ रुपये

स्वास्थ्य बीमा: परिवार के लिए 10 लाख रुपये

अभी एक बच्चा है, जल्द ही दूसरे की योजना बना रहा हूँ

आपकी वर्तमान बचत दर बहुत अच्छी है। आपका व्यय अनुपात बहुत कम है। आपकी नकदी प्रवाह स्थिति बहुत मजबूत है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना"
आप 45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इसका मतलब है कि पूरी राशि बनाने के लिए केवल 12 साल। उसके बाद, कोई नियमित नौकरी से आय नहीं होगी। आपके दो बच्चे होंगे जो अभी भी शिक्षा और शायद शादी के लिए आप पर निर्भर रहेंगे। आपको जीवनशैली, शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति का प्रबंधन करना होगा।

यह लक्ष्य चुनौतीपूर्ण है लेकिन असंभव नहीं है। इसके लिए उच्च बचत, अनुशासित आवंटन और गलतियों से बचने की आवश्यकता है।

" कोष की आवश्यकता का अनुमान
बिना किसी सूत्र के, आइए व्यावहारिक रूप से सोचें।

आप अभी अपने परिवार पर 25,000 रुपये खर्च करते हैं। दो बच्चों के साथ, जीवनशैली पर जल्द ही 40,000 से 50,000 रुपये खर्च हो सकते हैं। 12 वर्षों में, मुद्रास्फीति के साथ, यह 80,000 से 1,00,000 रुपये प्रति माह हो सकता है। यानी प्रति वर्ष 12 लाख रुपये।

बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 12-15 वर्षों में प्रत्येक के लिए 30-50 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है। यदि योजना बनाई जाए, तो विवाह के खर्चों में भी लगभग इतनी ही राशि की आवश्यकता हो सकती है।

स्वास्थ्य सेवा का खर्च बढ़ेगा। 45 से 85 वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन के 40 वर्ष हैं। आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी योजना बनानी चाहिए।

दो बच्चों के साथ समय से पहले रिटायरमेंट के लिए एक व्यावहारिक सुरक्षित कोष 45 साल की उम्र तक 8-10 करोड़ रुपये हो सकता है। इससे आपको ये लाभ मिलेंगे:

4-5% प्रति वर्ष की दर से सुरक्षित निकासी

शिक्षा और पारिवारिक लक्ष्यों के लिए धन

40 वर्षों तक मुद्रास्फीति से सुरक्षा

आपात स्थितियों के लिए लचीलापन

यह एक बड़ी संख्या है, लेकिन समय से पहले रिटायरमेंट के लिए हमेशा एक बड़ी सुरक्षा की आवश्यकता होती है। बाद में आपको नियोक्ता से कोई आय नहीं होगी।

"वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन"
आपके पास पहले से ही 63 लाख रुपये हैं (एमएफ 30 + ईपीएफ + पीपीएफ 12 + एनपीएस 6 + स्टॉक 7 + एफडी 8)। आप हर महीने 50,000 रुपये से ज़्यादा की बचत करते हैं (एसआईपी + एनपीएस + पीपीएफ + अधिशेष जो अभी तक निवेशित नहीं है)। 12 वर्षों में, विकास के साथ, यह राशि कई गुना बढ़ सकती है।

लेकिन बचत बढ़ाए बिना और रिटर्न को अनुकूलित किए बिना 45 साल की उम्र तक 8-10 करोड़ रुपये तक पहुँचना मुश्किल है। आपको ये करना होगा:

धन-सृजन के लिए अधिकतम अधिशेष का उपयोग करें।

ऋण को नियंत्रण में रखें या जल्दी चुका दें।

जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।

समीक्षा के साथ उच्च-गुणवत्ता वाली विकास संपत्तियों में निवेशित रहें।

» म्यूचुअल फंड रणनीति का विश्लेषण
आप SIP में 25,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपके पास पहले से ही 30 लाख रुपये हैं। यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन गुणवत्ता मायने रखती है। सुनिश्चित करें:

फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हों, इंडेक्स फंड नहीं।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप का मिश्रण है, और अगर जोखिम अनुमति देता है तो कुछ स्मॉल-कैप भी हो सकते हैं।

बहुत अधिक सेक्टर या थीम फंड से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित समीक्षा सुनिश्चित करें।

डायरेक्ट प्लान न चुनें। डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं, लेकिन विशेषज्ञ समीक्षा को हटा दें। गलत आवंटन वर्षों तक रह सकता है। CFP वाली नियमित योजनाएं अनुशासित सुधार और लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करती हैं।

» EPF, PPF और NPS की भूमिका
EPF और PPF स्थिर हैं। ये सुरक्षित, कर-मुक्त या कर-कुशल रिटर्न देते हैं। लेकिन ये इक्विटी की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं। इन्हें आधार सुरक्षा के रूप में रखें। जल्दी निकासी न करें।

एनपीएस सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अच्छा है। लेकिन 45 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति लेने पर एनपीएस का पूरा उपयोग संभव नहीं हो सकता है। 60 वर्ष की आयु के बाद इसमें निकासी के नियम हैं। आप आंशिक निकासी का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन पूरी स्वतंत्रता नहीं। इसलिए एनपीएस को जीवन के अंतिम चरण की सुरक्षा के रूप में देखें, न कि मुख्य स्वतंत्रता निधि के रूप में।

» स्टॉक और एफडी की भूमिका
स्टॉक वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन विशेषज्ञ अध्ययन के बिना जोखिम भरे हैं। जब तक आपके पास गहन ज्ञान और समय न हो, स्टॉक में निवेश कम रखें।

एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के मुकाबले कमजोर हैं। इन्हें केवल आपात स्थिति या निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए ही रखें।

» होम लोन रणनीति
आपका होम लोन 30 लाख रुपये का है और इसकी ईएमआई 26,000 रुपये है। 45 वर्ष की आयु तक, आप इसे चुकाने का लक्ष्य रख सकते हैं। होम लोन की ईएमआई के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति लेना जोखिम भरा है।

अगले 10 वर्षों में इस ऋण को कम करने के लिए वार्षिक बोनस या अधिशेष के कुछ हिस्से का उपयोग करें। नौकरी से आय बंद करने से पहले कर्ज चुकाने से दबाव कम होता है।

» बीमा पर्याप्तता जाँच
जीवन बीमा 1.65 करोड़ रुपये है। अभी के लिए यह ठीक है। लेकिन दो बच्चों के साथ, भविष्य की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं। वार्षिक आय या पारिवारिक ज़रूरतों का कम से कम 12-15 गुना टर्म कवर लेने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा 10 लाख रुपये है। चार सदस्यों वाले परिवार के लिए, आप इसे 20-25 लाख रुपये तक बढ़ा सकते हैं। सुपर-टॉप-अप के साथ फैमिली फ्लोटर का इस्तेमाल करें। स्वास्थ्य सेवा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

» शिक्षा लक्ष्य योजना
प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा पर 30-50 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं। इसके लिए विकासोन्मुखी फंडों में समर्पित SIP शुरू करें। पैसे को सेवानिवृत्ति निधि से अलग रखें। लक्ष्यों को न मिलाएँ।

शिक्षा लक्ष्य एक निश्चित समय सीमा है। सेवानिवृत्ति लचीली होती है। अगर बाजार गिरता है तो शिक्षा का इंतज़ार नहीं किया जा सकता। सेवानिवृत्ति खर्च को समायोजित कर सकती है। जैसे-जैसे साल करीब आता है, शिक्षा निधि को सुरक्षित रखें।

» समय से पहले सेवानिवृत्ति के जोखिम
45 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने का मतलब है:

उसके बाद आपको नियोक्ता के PF में कोई वृद्धि नहीं मिलेगी।

आप अगले 40 वर्षों तक परिवार और जीवनशैली का खर्च उठाएँगे।

मुद्रास्फीति अपेक्षा से तेज़ी से आपके कोष को नष्ट कर सकती है।

बाज़ार चक्र पूंजी का अस्थायी नुकसान कर सकते हैं।

स्वास्थ्य लागत आपको चौंका सकती है।

इसलिए, आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी विकासात्मक संपत्तियों की आवश्यकता होती है। आप 45 वर्ष की आयु में पूरी तरह से ऋण में स्थानांतरित नहीं हो सकते। विकास के लिए आपको पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी में रखना होगा।

"सेवानिवृत्ति के बाद निकासी रणनीति"
आपको एकमुश्त निकासी नहीं, बल्कि व्यवस्थित निकासी का उपयोग करना चाहिए। रखें:

विकास के लिए इक्विटी (सेवानिवृत्ति के बाद भी लगभग 50%)।

स्थिरता और मासिक ज़रूरतों के लिए ऋण (लगभग 50%)।

बाज़ार और पारिवारिक ज़रूरतों के आधार पर अनुपात को समायोजित करने के लिए वार्षिक समीक्षा।

यह मुद्रास्फीति और बाज़ार में गिरावट, दोनों से सुरक्षा प्रदान करता है।

"इस योजना के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से क्यों बचें?
इंडेक्स फंड बुरे चक्रों के दौरान समायोजित नहीं हो सकते। वे बाज़ार के बराबर गिरते हैं। वे केवल इंडेक्स के साथ ही ठीक होते हैं। कोई सक्रिय निर्णय नहीं लिया जाता है। जल्दी सेवानिवृत्त होने वालों के लिए, बुरे चक्रों में सुरक्षा महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत व्यवहार से लाखों का नुकसान हो सकता है। सीएफपी के बिना, भावनात्मक निकासी, गलत स्विच और गलत टैक्स टाइमिंग चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचा सकते हैं। सीएफपी वाले नियमित फंड एक सपोर्ट सिस्टम बनाते हैं।

"अपनी योजना को अभी बढ़ावा देने के लिए कदम"

एसआईपी बढ़ाएँ। आपातकालीन बफर से परे सभी अधिशेष का उपयोग करें।

हर साल सीएफपी के साथ फंड मिक्स की समीक्षा करें।

शिक्षा निधि को अलग रखें।

हर साल होम लोन का आंशिक भुगतान करें।

स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ।

दूसरे बच्चे के लिए टर्म कवर की समीक्षा करें।

खर्चों पर ध्यान दें। जीवनशैली में मुद्रास्फीति को कम रखें।

अधिक अचल संपत्ति न खरीदें। आपके पास पहले से ही होम लोन है।

सट्टा स्टॉक से बचें। प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए मानसिक तैयारी"
वित्तीय स्वतंत्रता केवल संख्याएँ नहीं हैं। यह अनुशासन और मानसिकता भी है। आपको इसके लिए तैयार रहना चाहिए:

नियोक्ता की पहचान नहीं।

अपना स्वास्थ्य और जीवन बीमा।

सीएफपी के साथ सक्रिय रूप से धन का प्रबंधन।

खराब बाजारों में जीवनशैली को समायोजित करना।

जब आप भावनात्मक और आर्थिक रूप से योजना बनाते हैं, तो सेवानिवृत्ति आसान होती है।

"अंततः
आपके पास अच्छी आय, दृढ़ अनुशासन और दृढ़ दृष्टि है। आपका सपना बड़ा है, लेकिन संभव है। आपको बचत बढ़ानी होगी, अच्छी संपत्तियाँ रखनी होंगी और जोखिम पर नियंत्रण रखना होगा। 45 साल की उम्र में सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए, जिसमें दो बच्चों की शिक्षा का खर्च भी शामिल हो, आपको लगभग 8-10 करोड़ रुपये की एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। समय-समय पर समीक्षा करें। बाज़ार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं। निरंतर बने रहें।

यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको अपने परिवार को सुरक्षित रखते हुए स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment