I am 43 with a teenage son who will likely go to college in the next 5 to 7 years. I have an outstanding home loan of 80 lakh and 9 lakh personal loan. My monthly income is 2.5L, and I'm currently servicing EMIs of 1.57 lakh. I have accumulated 18L in mutual funds, 5 lakh in FDs, and 2 lakh in gold. Should I use a portion of my investments now to prepay the personal loan? Or should I continue with EMIs so that I preserve these investments for my child's education?

Ans: Hello;

You must definitely prepay your outstanding loans as much as possible.

With the current corpus you can repay personal loan entirely and more then 50% of the outstanding home loan.

You may reduce the EMI on home loan by keeping the tenure same.

This will ensure more investible surplus available for investments into MFs, NPS, PPF, Gold and Bank FDs for your financial goals.

Best wishes;

Ans: Hello;

You may close the outstanding personal loan entirely and the home loan by ~ 10 L with the help of your FD and MF savings.

The reduction in EMI should be diverted towards additional MF investments for your retirement and other financial goals.

Best wishes;

Ans: You are 39 years old with a monthly income of Rs. 2.25 lakhs.
You have a home loan of Rs. 14 lakhs outstanding with an EMI of Rs. 37,500.
The loan tenure remaining is 4 years.
You have mutual fund investments worth Rs. 24 lakhs.
You hold gold bonds worth Rs. 3 lakhs.
You maintain a short-term fixed deposit of Rs. 12 lakhs as an emergency fund, covering 12 months of expenses.

Your financial discipline and foresight are commendable. Let's analyze your situation and explore the best course of action.

1. Home Loan Prepayment Considerations

Prepaying your home loan can reduce your interest burden.

With 4 years left, interest savings may be moderate.

Prepayment can provide psychological relief from debt.

It can also improve your credit score.

However, consider if prepayment charges apply.

Some banks may levy penalties for early closure.

Ensure you have sufficient liquidity post-prepayment.

Avoid dipping into your emergency fund for prepayment.

Evaluate if the interest saved outweighs potential investment returns.

2. Mutual Fund Investment Perspective

Your mutual fund corpus is substantial at Rs. 24 lakhs.

Equity mutual funds have historically offered 9-12% annual returns.

Staying invested can potentially yield higher returns than loan interest saved.

Mutual funds offer liquidity and flexibility.

They can be aligned with long-term financial goals.

Consider the tax implications of redeeming mutual funds.

Long-term capital gains above Rs. 1.25 lakh are taxed at 12.5%.

Short-term gains are taxed at 20%.

Evaluate if the net returns justify staying invested.

3. Emergency Fund Adequacy

Your emergency fund covers 12 months of expenses.

This is a robust safety net.

Ensure the fixed deposit is easily accessible.

Avoid using this fund for loan prepayment or investments.

Maintain this buffer for unforeseen circumstances.

4. Adjusting EMI and Redirecting Funds

Reducing EMI to Rs. 20,000 can free up Rs. 17,500 monthly.

Redirecting this amount to equity investments can build wealth.

Ensure that the extended loan tenure doesn't increase total interest significantly.

Consider the opportunity cost of lower EMI versus higher investment returns.

Align this strategy with your risk tolerance and financial goals.

5. Tax Implications and Benefits

Home loan interest payments qualify for tax deductions under Section 24(b).

Principal repayments are eligible under Section 80C.

Prepaying the loan may reduce these tax benefits.

Evaluate the net tax impact before making a decision.

Consult a tax professional for personalized advice.

6. Psychological and Emotional Factors

Being debt-free can provide peace of mind.

It reduces financial obligations and stress.

However, consider if this aligns with your long-term wealth-building goals.

Balance emotional satisfaction with financial prudence.

7. Final Insights

Maintain your emergency fund intact.

Evaluate the interest saved from prepayment versus potential investment returns.

Consider reducing EMI and investing the surplus if it aligns with your goals.

Ensure any decision supports your long-term financial objectives.

Regularly review your financial plan with a Certified Financial Planner.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी संयुक्त मासिक आय 4 लाख रुपये है और यह अच्छी पुनर्भुगतान क्षमता प्रदान करती है।

कुल बकाया होम लोन और टॉप-अप लोन 117 लाख रुपये हैं, जिनकी EMI 1.25 लाख रुपये है।

25,000 रुपये की EMI के साथ 15 लाख रुपये का कार लोन 6 साल तक बना रहता है।

म्यूचुअल फंड निवेश 11 लाख रुपये, सोना 80 लाख रुपये और PF 6 लाख रुपये है।

आपके दो छोटे बच्चे हैं, एक दूसरी कक्षा में और दूसरा सिर्फ़ 1 साल का है।

ये विवरण ऋण और परिसंपत्तियों के मिश्रण को दीर्घकालिक वित्तीय ज़िम्मेदारियों के साथ दर्शाते हैं।

ऋण चुकौती बनाम निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
होम लोन की ब्याज दर और अवधि आपकी पुनर्भुगतान रणनीति को दृढ़ता से प्रभावित करती है।

कार लोन पर आमतौर पर होम लोन की तुलना में अधिक ब्याज लगता है; पहले इस पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें।

ऋण का समय से पहले भुगतान करने से आपका ब्याज बोझ कम हो जाता है और आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर हो सकता है।

EMI जारी रखने से आपकी तरलता बरकरार रहती है, लेकिन इसका मतलब है कि कुल मिलाकर अधिक ब्याज देना।

म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त पैसे का निवेश करने से अधिक रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इसमें बाजार जोखिम भी शामिल है।

होम लोन पर 12 साल की अवधि को देखते हुए, म्यूचुअल फंड निवेश अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

हालांकि, बाजार में उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखना चाहिए, खासकर आश्रित बच्चों के मामले में।

वित्तीय स्वास्थ्य के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
कार लोन का समय से पहले भुगतान करना उचित है, क्योंकि इसकी अवधि कम होती है और ब्याज दर अधिक होती है।

कार लोन का समय से पहले भुगतान करने से मासिक ईएमआई का दबाव कम होगा।

होम लोन के लिए, केवल तभी प्रीपे करें, जब अतिरिक्त फंड आराम से उपलब्ध हो और खर्च में कोई कमी न आए।

होम लोन पर बड़े प्रीपेमेंट से ब्याज कम होता है, लेकिन आपका पैसा लंबे समय तक लॉक रहता है।

आंशिक राहत के लिए छोटे प्रीपेमेंट पर विचार करें और आपात स्थिति के लिए कुछ लिक्विडिटी रखें।

टॉप-अप लोन पर आम तौर पर उच्च दरें लगती हैं; यदि संभव हो तो उनके आंशिक प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें।

अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए निवेश रणनीति
11 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड निवेश एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन इसमें सुधार किया जा सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार की स्थितियों के अनुकूल बेहतर तरीके से ढल सकते हैं।

पेशेवर निगरानी के बिना सीधे फंड में निवेश करने से बचें क्योंकि इससे विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन कम हो सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) मासिक रूप से अनुशासित निवेश जोड़ने का एक अच्छा तरीका है।

विकास के लिए इक्विटी फंड और स्थिरता के लिए डेट फंड के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

अपने बच्चों की उम्र को देखते हुए, शिक्षा व्यय के लिए चरणबद्ध तरीके से योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि और तरलता
लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में 6-9 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

यह फंड सुनिश्चित करता है कि आप आपातकाल के दौरान निवेश में कमी न करें या नया ऋण न लें।

आपातकालीन निधि के रूप में सोने या रियल एस्टेट का उपयोग करने से बचें क्योंकि वे कम तरल हैं।

अपनी बचत का कुछ हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खातों में रखें।

कर दक्षता और दीर्घकालिक योजना
वर्तमान कानूनों के तहत गृह ऋण ब्याज भुगतान कर लाभ प्रदान करते हैं।

ऋण पूर्व भुगतान की योजना बनाते समय कर बचत को ध्यान में रखें।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए रखे जाने पर पूंजीगत लाभ कर लाभ प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड सालाना 1.25 लाख रुपये (LTCG) तक कर-मुक्त वृद्धि प्राप्त करते हैं।

अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगाया जाता है, इसलिए सावधानीपूर्वक रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

अपने परिवार और आय की सुरक्षा
अपने और अपने पति दोनों के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

बीमा कवरेज आदर्श रूप से आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना होना चाहिए।

अपने बच्चों की भविष्य की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए अपनी आय की सुरक्षा करें।

अपनी वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में टर्म इंश्योरेंस को शामिल करें।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपका बड़ा बच्चा दूसरी कक्षा में है, इसलिए शिक्षा का खर्च जल्द ही बढ़ जाएगा।

छोटे बच्चे की शिक्षा की लागत अगले 5-7 वर्षों में शुरू होगी।

शिक्षा के लिए धन जमा करने का एक कुशल तरीका म्यूचुअल फंड हो सकता है।

शिक्षा के मील के पत्थर से मेल खाते हुए स्पष्ट समयसीमा के साथ व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

शिक्षा के वर्षों के करीब सुरक्षित डेट फंड या संतुलित फंड पर विचार करें।

सोना और रियल एस्टेट होल्डिंग्स
80 लाख रुपये का सोना एक महत्वपूर्ण संपत्ति है, लेकिन नियमित आय का स्रोत नहीं है।

सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है, लेकिन अल्पकालिक जरूरतों के लिए इस पर निर्भर रहने से बचें।

रियल एस्टेट प्लॉट दीर्घकालिक संपत्ति हैं, लेकिन उन्हें ऋण या त्वरित तरलता के लिए उपयोग करने से बचें।

विकास और सुरक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
विविधीकृत पोर्टफोलियो बनाने के लिए म्यूचुअल फंड निवेश को लगातार बढ़ाएं।

अपनी सुविधा और समयसीमा के अनुसार जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें।

उनकी लचीलापन और सीमित सक्रिय प्रबंधन लाभों के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर निर्णय प्रदान करते हैं, जो बाजार चक्रों को समायोजित करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित निगरानी और सलाह मूल्य जोड़ती है।

ऋण समेकन और पुनर्गठन विकल्प
ब्याज दरों को कम करने के लिए ऋण पुनर्गठन या शेष राशि हस्तांतरण का पता लगाएं।

कम ब्याज दरें समग्र ईएमआई को कम करती हैं और आपकी बचत क्षमता को बढ़ाती हैं।

टॉप-अप ऋण या अतिरिक्त ऋण के लिए अपनी पात्रता को सावधानीपूर्वक जांचें।

जब तक यह अच्छी तरह से योजनाबद्ध और वहनीय न हो, तब तक ऋण बढ़ाने से बचें।

नकदी प्रवाह और बजट संबंधी अंतर्दृष्टि
स्पष्ट व्यय श्रेणियों के साथ मासिक बजट बनाए रखें।

EMI, निवेश, बचत और विवेकाधीन खर्चों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें।

सबसे पहले ऋण भुगतान और आपातकालीन बचत को प्राथमिकता दें।

वित्तीय अनुशासन बनाए रखने के लिए आवेगपूर्ण खर्च से बचें।

मनोवैज्ञानिक और जीवनशैली कारक
वित्तीय तनाव परिवार की भलाई को प्रभावित कर सकता है; संतुलन के साथ योजना बनाएँ।

एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखें लेकिन ज़्यादा खर्च करने से बचें।

वित्तीय नियोजन धन सृजन के साथ-साथ मन की शांति के बारे में भी है।

सामूहिक प्रतिबद्धता के लिए परिवार को वित्तीय लक्ष्यों में शामिल करें।

ऋण से परे दीर्घकालिक धन सृजन
लगातार निवेश के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

PF और म्यूचुअल फंड आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को अच्छी तरह से पूरक कर सकते हैं।

कम से कम सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

जीवन में होने वाले बदलावों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें।

अंत में
ब्याज और मासिक EMI को कम करने के लिए पहले कार लोन का प्रीपेमेंट करें।

अगर अतिरिक्त फंड अनुमति देते हैं तो होम लोन पर छोटे प्रीपेमेंट करें।

सक्रिय फंड मार्गदर्शन के साथ अनुशासित म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

सुरक्षा के लिए आपातकालीन फंड और बीमा बनाए रखें।

बच्चों की शिक्षा और भविष्य के खर्चों की योजना स्पष्ट समयसीमा के साथ बनाएं।

उच्च जोखिम वाले शॉर्टकट से बचें और तरलता को संतुलित रखें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

आपकी आय और संपत्ति आपको सुरक्षित वित्तीय भविष्य के लिए अच्छी स्थिति में रखती है।

सुसंगत और संतुलित दृष्टिकोण से आप अपने लक्ष्यों को आराम से प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने कम उम्र में ही अपने जीवन को ज़िम्मेदारी से संभाला है। घर का मालिक होना, म्यूचुअल फंड में निवेश बनाए रखना और अपने परिवार का भरण-पोषण करना अनुशासन और एकाग्रता का परिचय देता है। 35 साल की उम्र में, आपकी आय का स्तर मज़बूत है, और कुछ व्यावहारिक बदलावों से आपकी आर्थिक स्थिति को स्थिर किया जा सकता है। बच्चे की परवरिश के साथ-साथ दो ऋणों के प्रबंधन को लेकर आपकी चिंता जायज़ है, और इसे व्यवस्थित तरीके से दूर किया जा सकता है।

"अपनी वर्तमान आर्थिक स्थिति को समझना"

आपके परिवार की मासिक आय लगभग 2.4 लाख रुपये है। आपकी कुल ईएमआई 1 लाख रुपये है, जिसका अर्थ है कि आपकी आय का लगभग 42% ऋण चुकाने में चला जाता है। यह थोड़ी ज़्यादा है, खासकर एक साल के बच्चे और बढ़ते घरेलू खर्चों को देखते हुए।

आपके होम लोन का बकाया 78 लाख रुपये है और ईएमआई 82,000 रुपये है। 8 लाख रुपये के पर्सनल लोन की ईएमआई 18,000 रुपये है। पर्सनल लोन पर आमतौर पर ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं, जबकि होम लोन कम होते हैं और टैक्स में छूट भी मिलती है।

आपके पास 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड भी हैं, जो आपको अच्छी नकदी प्रदान करते हैं। आप कई युवा परिवारों की तुलना में बेहतर स्थिति में हैं क्योंकि आपके पास बचत उपलब्ध है। चुनौती यह है कि आप उसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

ऋण बोझ और नकदी प्रवाह के दबाव का मूल्यांकन

आपके जीवन के इस पड़ाव के लिए ईएमआई पर कुल 1 लाख रुपये का मासिक खर्च बहुत ज़्यादा है। आपका एक बढ़ता हुआ बच्चा है, परिवार के खर्चे हैं, और भविष्य के लिए बचत करने की ज़रूरत है। आपकी पत्नी की 60,000 रुपये की आय मददगार है, लेकिन फिर भी आपको मासिक नकदी प्रवाह पर दबाव का सामना करना पड़ता है।

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज को कम करना ज़रूरी है। पर्सनल लोन पर आमतौर पर 13%-16% ब्याज लगता है। होम लोन पर लगभग 8%-9% ब्याज लगता है। अगर आप दोनों को जारी रखते हैं, तो आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा कई वर्षों तक ब्याज में चला जाएगा।

इसलिए, पहले पर्सनल लोन का निपटारा करने से आपका बोझ काफ़ी कम हो जाएगा। एक बार यह बोझ चुकाने के बाद, आपका नकदी प्रवाह तुरंत 18,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ जाएगा। इससे आपको राहत मिल सकती है और आप आराम से घरेलू ज़रूरतें पूरी कर सकते हैं।

"क्या आपको पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना चाहिए?"

जी हाँ, अपने पर्सनल लोन को चुकाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा इस्तेमाल करना व्यावहारिक और समझदारी भरा कदम है। इसका कारण सरल है। म्यूचुअल फंड (खासकर डेट या हाइब्रिड) से मिलने वाला टैक्स-पश्चात रिटर्न आमतौर पर पर्सनल लोन पर आपके द्वारा चुकाए जा रहे ब्याज से कम होता है।

उदाहरण के लिए, अगर आपके म्यूचुअल फंड लगभग 9% औसत वार्षिक रिटर्न कमा रहे हैं, लेकिन आपके पर्सनल लोन की ब्याज दर 14% है, तो आप मूल्य खो रहे हैं। उस पर्सनल लोन का भुगतान करने से आपको जोखिम-मुक्त और गारंटीकृत रिटर्न मिलता है, जो आपके द्वारा बचाए गए लोन के ब्याज के बराबर होता है।

आप अपने 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड कोष से लगभग 8-9 लाख रुपये का इस्तेमाल पर्सनल लोन को पूरी तरह से चुकाने के लिए कर सकते हैं। बाकी 16-17 लाख रुपये अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और आपात स्थितियों के लिए निवेशित रखें।

ऐसा करने से, आप हर महीने तुरंत 18,000 रुपये बचा सकते हैं। यह बिना जोखिम उठाए सालाना 2.16 लाख रुपये अतिरिक्त कमाने जैसा है।

"होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल क्यों न करें?"

इस समय होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। होम लोन लंबी अवधि के, कम लागत वाले लोन होते हैं जो ब्याज और मूलधन दोनों पर आयकर लाभ प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, कर समायोजन के बाद हाउसिंग लोन का ब्याज प्रभावी रूप से सस्ता हो जाता है, खासकर यदि आप उच्च कर श्रेणी में आते हैं। कम ब्याज वाले, लंबी अवधि के लोन को जल्दी चुकाने के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखना बेहतर है।

यदि आप होम लोन चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी आपातकालीन सुरक्षा और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति खो देंगे। होम लोन की ईएमआई नियमित रूप से चुकाते रहें। इसके बजाय भविष्य की बचत और तरलता बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

"म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा"

अपना पर्सनल लोन चुकाने के लिए 8-9 लाख रुपये भुनाने से पहले, अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की संरचना की जाँच करें। यदि आपके पास इक्विटी और डेट फंड दोनों हैं, तो पहले डेट या हाइब्रिड हिस्से से निकासी करें।

इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक विकास की संभावना होती है। इन्हें अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए सुरक्षित रखना बेहतर है।

साथ ही, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने समग्र म्यूचुअल फंड मिश्रण की समीक्षा करें। प्रत्यक्ष फंडों से बचें, भले ही वे सस्ते लगें। एमएफडी प्रमाणपत्र वाले सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर समीक्षा, पुनर्संतुलन और निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। इससे आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंडों से भी बचें, क्योंकि वे केवल इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और बाजार में गिरावट के साथ समायोजित नहीं हो सकते। अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

"आपातकालीन निधि की स्थापना"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, कम से कम छह महीने के कुल खर्चों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें ईएमआई, घरेलू खर्च और बच्चों की देखभाल के खर्च शामिल होने चाहिए।

आप इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक बैंक जमा में रख सकते हैं। आपके परिवार के लिए, यह फंड लगभग 5-6 लाख रुपये का होना चाहिए। यह आपको चिकित्सा आपात स्थिति या अस्थायी नौकरी की समस्याओं जैसे अचानक आने वाले वित्तीय झटकों से बचाता है।

इस आपातकालीन निधि को इक्विटी या दीर्घकालिक निधियों में निवेश न करें। यह पूरी तरह से सुलभ होनी चाहिए।

"मासिक बजट और जीवनशैली का प्रबंधन"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद आपकी 1 लाख रुपये की निश्चित ईएमआई घटकर 82,000 रुपये रह जाएगी। 2.4 लाख रुपये की घरेलू आय के साथ, आपकी ईएमआई-से-आय अनुपात लगभग 34% तक गिर जाएगा। यह आरामदायक और सुरक्षित है।

अब अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें। तीन श्रेणियाँ बनाएँ:

आवश्यक वस्तुएँ (खाना, बिल, बच्चे की ज़रूरतें, ईएमआई)

आराम (सदस्यता, भोजन, गैर-ज़रूरी वस्तुएँ)

लक्ष्य (बचत, बीमा, बाल शिक्षा निधि)

ईएमआई के बाद भी अपनी आय का कम से कम 10% बचत के लिए आवंटित करें। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को मासिक रूप से बढ़ाते रहें, भले ही छोटे एसआईपी के माध्यम से ही क्यों न हो। राशि से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

"बीमा सुरक्षा का महत्व"

ज़्यादा ज़िम्मेदारियों और होम लोन के साथ, आपको अपने परिवार को उचित बीमा से सुरक्षित करना चाहिए। अपने लिए कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर लें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि अगर आपको कुछ हो जाए, तो आपकी पत्नी और बच्चे होम लोन का खर्च उठा सकें।

साथ ही, पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी लें जो आपकी पत्नी और बच्चे को पर्याप्त रूप से कवर करे। नियोक्ता बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है। एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजना सुरक्षा बढ़ाती है।

यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश-आधारित बीमा न खरीदें। ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं। बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

"भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाना"

अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को स्थिर करने के बाद, आप दीर्घकालिक लक्ष्यों पर फिर से ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। आपके बच्चे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति अगले पड़ाव होंगे।

ऋण चुकाने के लिए कुछ राशि का उपयोग करने के बाद, आपके पास पहले से ही 16-17 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। आप बाद में अपने मासिक अधिशेष के एक हिस्से से नए एसआईपी शुरू कर सकते हैं। दीर्घकालिक धन सृजन के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

स्मॉल या मिडकैप फंड में अत्यधिक निवेश से बचें। संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण रखें।

हर साल एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने लक्ष्यों पर पुनर्विचार करें। अपनी उम्र और आय वृद्धि के अनुसार अपनी संपत्ति के मिश्रण को समायोजित करें।

"कर दक्षता योजना"

आपका गृह ऋण आपको मूलधन के भुगतान पर धारा 80C के तहत और 2 लाख रुपये प्रति वर्ष तक के ब्याज पर धारा 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करता है। इनका पूरा दावा करते रहें।

यदि आपके म्यूचुअल फंड एक वर्ष से अधिक समय तक रखे जाते हैं, तो आपको दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ का लाभ मिलेगा। नए नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाने के लिए रिडीम करते समय, कर प्रभाव को कम करने के लिए देखें कि किन म्यूचुअल फंडों ने एक वर्ष पूरा कर लिया है। अल्पकालिक लाभ पर कर को कम करने के लिए पहले उन्हें रिडीम करें।

"मनोवैज्ञानिक राहत और पारिवारिक स्थिरता"

ऋण तनाव पैदा करता है, खासकर जब आपका परिवार छोटा हो। अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाने से तुरंत भावनात्मक राहत मिलती है। यह मानसिक शांति एक वित्तीय लाभ भी है क्योंकि यह आपको भविष्य के लक्ष्यों के लिए शांति से योजना बनाने में मदद करती है।

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, परिवार की सुख-सुविधाओं और बचत में वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें। अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय संवाद खुला रखें। साथ मिलकर, आप किसी भी अस्थायी वित्तीय तनाव को स्पष्टता और आत्मविश्वास के साथ संभाल सकते हैं।

"क्रमिक सुधार योजना"

पर्सनल लोन चुकाने और अपना आपातकालीन निधि स्थापित करने के बाद, जैसे-जैसे आपकी तनख्वाह बढ़ती है, आप अपनी मासिक SIP धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि EMI के साथ भी आपकी संपत्ति लगातार बढ़ती रहे।

अगर आपको बोनस या प्रोत्साहन राशि मिलती है, तो आप हर दो-तीन साल में अपने होम लोन का आंशिक पूर्व-भुगतान करने की योजना भी बना सकते हैं। इससे आपके लोन की अवधि कम होगी और ब्याज की बचत होगी।

लेकिन नकदी खोने की कीमत पर पूर्व-भुगतान करने में जल्दबाजी न करें। सुरक्षा, विकास और कर्ज में कमी के बीच संतुलन बनाए रखें।

"जीवनशैली मुद्रास्फीति का प्रबंधन"

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ेगी, आपके खर्च भी स्वाभाविक रूप से बढ़ेंगे। जीवनशैली मुद्रास्फीति को सचेत रूप से नियंत्रित करें। कार, गैजेट या छुट्टियों के लिए नए ऋण लेने से बचें। पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।

अगर आप अगले पाँच सालों तक इस अनुशासन को बनाए रखते हैं, तो आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बहुत तेज़ी से बढ़ेगी। आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी, और आपके बच्चे का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अंततः

आपका निर्णय सरल होना चाहिए: अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा तुरंत पर्सनल लोन चुकाने के लिए इस्तेमाल करें। अपने होम लोन का भुगतान सामान्य रूप से करते रहें। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, बीमा कवरेज की समीक्षा करें, और नकदी प्रवाह स्थिर होने पर व्यवस्थित निवेश फिर से शुरू करें।

यह तरीका आपके मासिक आराम को बेहतर बनाएगा, कर्ज के दबाव को कम करेगा, और आपके परिवार की दीर्घकालिक सुरक्षा को मज़बूत करेगा। आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं; आपको बस कर्ज कम करने और तरलता को प्राथमिकता देने की ज़रूरत है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment