नमस्ते मैं 39 साल का हूँ और मेरी CTC 20 LPA है। कृपया '0' टैक्स के लिए निवेश योजना सुझाएँ

Ans: वित्त का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करना और कर देयता को कम करना वित्तीय नियोजन के मुख्य पहलू हैं। 20 लाख रुपये के आपके वार्षिक सीटीसी के साथ, यह समझना महत्वपूर्ण है कि पूरी तरह से "शून्य कर" परिदृश्य प्राप्त करना संभव नहीं है। हालांकि, रणनीतिक निवेश और उचित योजना आपके कर के बोझ को काफी हद तक कम कर सकती है।

कर नियोजन की मूल बातें
कर कानूनों और उपलब्ध कटौतियों को समझना पहला कदम है। यहाँ उन प्रमुख धाराओं का विवरण दिया गया है जो आपको कर बचाने में मदद कर सकती हैं:

धारा 80सी
आप धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। इसमें शामिल हैं:

सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): कर-मुक्त ब्याज और अच्छे रिटर्न वाला एक सुरक्षित निवेश।

कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ): ईपीएफ में योगदान कर-मुक्त है और लगातार बढ़ता रहता है।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ईएलएसएस): ये म्यूचुअल फंड तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ कर कटौती और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

जीवन बीमा प्रीमियम: जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम इस धारा के तहत कर कटौती के लिए योग्य हैं।

ट्यूशन फीस: बच्चों की ट्यूशन फीस के लिए भुगतान भी पात्र हैं।

धारा 80डी
आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा कर सकते हैं:

स्वयं, जीवनसाथी और बच्चे: 25,000 रुपये तक।

माता-पिता: 60 वर्ष से कम आयु के माता-पिता के लिए अतिरिक्त 25,000 रुपये और 60 वर्ष से अधिक आयु के माता-पिता के लिए 50,000 रुपये।

धारा 80सीसीडी(1बी)
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) में योगदान धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये के अलावा 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती प्रदान करता है।

धारा 24(बी)
स्व-कब्जे वाली संपत्ति के लिए गृह ऋण ईएमआई पर भुगतान किया गया ब्याज 2 लाख रुपये तक कटौती योग्य है।

कर बचत के लिए निवेश रणनीति
एक अच्छी तरह से गोल निवेश रणनीति न केवल कर बचाती है बल्कि समय के साथ धन भी बनाती है।

इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS)
कर बचत और धन सृजन के दोहरे लाभों के कारण ELSS फंड एक लोकप्रिय विकल्प हैं। उनके पास तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है और वे मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF 15 साल की अवधि वाला एक दीर्घकालिक निवेश है। अर्जित ब्याज कर-मुक्त है, और यह एक सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है। यह रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में भी मदद करता है। NPS में फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं, जो इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करते हैं।

कर बचत के लिए बीमा
टर्म इंश्योरेंस
टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का एक किफ़ायती तरीका है। भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80C के तहत कटौती योग्य हैं।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम धारा 80डी के तहत कटौती योग्य हैं। चिकित्सा आपात स्थितियों से बचने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज होना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ विकल्पों पर विचार किया जा सकता है:

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF)
कर-मुक्त वृद्धि और सेवानिवृत्ति बचत के लिए EPF में योगदान करना जारी रखें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक कर-कुशल तरीका है। यह आपको अपना निवेश मिश्रण चुनने की अनुमति देता है और अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

बच्चों की शिक्षा और विवाह
अपने बच्चों के भविष्य के लिए निवेश करना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे योजना बना सकते हैं:

सुकन्या समृद्धि योजना
यदि आपकी कोई बेटी है, तो यह योजना उच्च ब्याज और कर लाभ प्रदान करती है। यह उसके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए डिज़ाइन की गई है।

म्यूचुअल फंड
इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक पोर्टफोलियो बनाएँ। यह विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है, जिससे शिक्षा और विवाह के लिए धन सुनिश्चित होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

लचीलापन
ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं, संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

विविधीकरण
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विविधीकरण के माध्यम से जोखिम को कम करते हुए विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्तियों में निवेश करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
लचीलेपन की कमी
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं, जो बाजार में बदलावों पर प्रतिक्रिया करने की उनकी क्षमता को सीमित करता है।

संभावित खराब प्रदर्शन
अस्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
मार्गदर्शन की कमी
डायरेक्ट फंड की लागत कम हो सकती है, लेकिन पेशेवर सलाह की कमी होती है। इससे निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते।

समय लेने वाला
अपने दम पर निवेश का प्रबंधन करने के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना सुविधा और पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करता है।

आम गलतियों से बचना
बीमा उत्पादों पर अत्यधिक निर्भरता
यूलिप और एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें। वे अक्सर कम रिटर्न और उच्च लागत प्रदान करते हैं। इसके बजाय, विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें और सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि आवश्यक है। इसमें 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। इस निधि को आसान पहुंच के लिए बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
शून्य-कर निवेश योजना बनाना यथार्थवादी नहीं है, लेकिन आप रणनीतिक योजना के साथ अपनी कर देयता को काफी कम कर सकते हैं। कर-बचत साधनों का लाभ उठाना, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना और पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण कदम हैं।

याद रखें, सफल निवेश की कुंजी स्थिरता और धैर्य है। ट्रैक पर बने रहने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in