सर, मैं 34 साल से सरकारी नौकरी कर रहा हूँ। मेरी सैलरी 45k/m है। मेरे ऊपर 30L का कर्ज है। 15L PL+15L रिश्तेदारों पर। मेरे पास कोई संपत्ति नहीं है। मेरे दो बच्चे हैं, वे 8 और 4 साल के हैं। मेरी EMI 60k/m है। मैं इसे मैनेज नहीं कर पा रहा हूँ। मैंने...

सर, मैं 34 साल से सरकारी नौकरी कर रहा हूँ। मेरी सैलरी 45k/m है। मेरे ऊपर 30L का कर्ज है। 15L PL+15L रिश्तेदारों पर। मेरे पास कोई संपत्ति नहीं है। मेरे दो बच्चे हैं, वे 8 और 4 साल के हैं। मेरी EMI 60k/m है। मैं इसे मैनेज नहीं कर पा रहा हूँ। मैंने 2020-2023 में शेयर मार्केट में अपना सारा पैसा खो दिया है। मैं क्या करूँ?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आप वर्तमान में महत्वपूर्ण वित्तीय चुनौतियों का सामना कर रहे हैं। 45,000 रुपये प्रति माह वेतन और 30 लाख रुपये के कुल ऋण के साथ, आपकी स्थिति तनावपूर्ण है। आपकी मासिक EMI भुगतान राशि 60,000 रुपये है, जो आपकी मासिक आय से अधिक है। यह एक गंभीर नकदी प्रवाह समस्या को इंगित करता है जिस पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

अपने ऋण को समझना
आप पर 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है और रिश्तेदारों को 15 लाख रुपये का ऋण देना है। इन दोनों ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की आवश्यकता है। व्यक्तिगत ऋण अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं, जो आपके वित्तीय तनाव को बढ़ा सकते हैं।

ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने मासिक EMI बोझ को कम करना होना चाहिए। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

ऋण समेकन: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपकी कुल EMI कम हो सकती है।

ऋण पुनर्गठन: अपने ऋण के पुनर्गठन की संभावना पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। इसमें मासिक भुगतान को कम करने के लिए ऋण अवधि को बढ़ाना शामिल हो सकता है।

लेनदारों से बातचीत करना: अपने रिश्तेदारों से पुनर्भुगतान शर्तों पर फिर से बातचीत करने के बारे में बात करें। वे पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने या ब्याज कम करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

व्यय प्रबंधन
अनावश्यक खर्चों में कटौती करना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के कुछ तरीके इस प्रकार हैं:

बजट बनाएँ: अपनी आय और व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

विवेकाधीन खर्च कम करें: गैर-ज़रूरी वस्तुओं पर खर्च सीमित करें और बुनियादी ज़रूरतों पर ध्यान दें।

सहायता लें: सरकारी कर्मचारियों के पास अक्सर सहायता प्रणाली और वित्तीय परामर्श तक पहुँच होती है। इन संसाधनों का उपयोग करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अपनी आय को पूरक करने के तरीके ढूँढ़ना राहत प्रदान कर सकता है। निम्नलिखित पर विचार करें:

अंशकालिक कार्य: अंशकालिक या फ्रीलांस कार्य की तलाश करें जिसे आप अपनी नौकरी के साथ-साथ प्रबंधित कर सकें।

कौशल का उपयोग करें: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए किसी भी कौशल या शौक का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, ट्यूशन, फ्रीलांसिंग या परामर्श।

वित्तीय सुरक्षा जाल बनाना
एक बार जब आप अपनी ऋण स्थिति को स्थिर कर लेते हैं, तो एक छोटा आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इससे भविष्य में वित्तीय झटकों से बचाव होगा। एक छोटी राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे अपनी स्थिति में सुधार होने पर इसे बढ़ाएँ।

सावधानी से निवेश करें
शेयर बाजार के साथ अपने पिछले अनुभव को देखते हुए, निवेश के प्रति सावधानी बरतना महत्वपूर्ण है:

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें: अभी के लिए सीधे शेयर बाजार ट्रेडिंग जैसे उच्च जोखिम वाले निवेश से दूर रहें।

सुरक्षित विकल्पों पर विचार करें: सावधि जमा या आवर्ती जमा जैसे सुरक्षित निवेश विकल्पों पर विचार करें, जो स्थिरता प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: यदि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार की अस्थिरता से निपटने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय नियोजन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको एक संरचित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है। वे आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर अनुरूप सलाह दे सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
सीएफपी के साथ काम करने से कई लाभ मिल सकते हैं:

व्यक्तिगत सलाह: अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप निवेश सलाह प्राप्त करें।

रणनीतिक योजना: बचत और निवेश के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करने वाली संरचित योजना से लाभ उठाएँ।

नियमित निगरानी: ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी वित्तीय योजना की निरंतर निगरानी और समायोजन।

एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
एक व्यापक वित्तीय योजना को संबोधित करना चाहिए:

ऋण प्रबंधन: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें और ऋण को खत्म करने के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि: 3-6 महीने के जीवन व्यय को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

शिक्षा योजना: बाद में बड़े वित्तीय बोझ से बचने के लिए अपने बच्चों की शिक्षा के लिए छोटी बचत शुरू करें।

सेवानिवृत्ति योजना: लंबी अवधि की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, छोटे योगदान के साथ भी, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें।

निष्कर्ष
आपकी वित्तीय स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, इसे प्रबंधित किया जा सकता है। ऋण को कम करने, खर्चों का प्रबंधन करने और धीरे-धीरे वित्तीय सुरक्षा जाल बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। एक संतुलित और टिकाऊ वित्तीय योजना बनाने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें। धैर्य और अनुशासन के साथ, आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, मैं आपको मार्गदर्शन के लिए आगे आने के लिए बधाई देता हूँ। अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए कभी भी देर नहीं होती। आपको दो बेटियों का भरण-पोषण करना है और आपके ऊपर काफी ऋण का बोझ है, जिससे वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए एक अच्छी तरह से संरचित योजना अपनाना आवश्यक हो जाता है।

वर्तमान आय और व्यय
आपकी वर्तमान आय 86,000 रुपये प्रति माह है। हालाँकि, इस आय का एक बड़ा हिस्सा EMI भुगतान में चला जाता है। आप होम लोन और पर्सनल लोन EMI के लिए सालाना 5,50,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं, जो एक भारी बोझ है। इससे बचत और अन्य खर्चों के लिए सीमित जगह बचती है।

ऋण बोझ विश्लेषण
होम लोन की देनदारी 38 लाख रुपये है, और पर्सनल सोसाइटी लोन 10 लाख रुपये है। होम लोन EMI आपके मासिक खर्च का एक बड़ा हिस्सा हो सकता है। पर्सनल लोन पर 9% ब्याज दर को देखते हुए, कई अन्य ऋण रूपों की तुलना में इसकी उच्च ब्याज दर के कारण सबसे पहले इस पर ध्यान देना आवश्यक है।

संपत्ति अवलोकन
आपके पास 1,00,000 रुपये की पैतृक संपत्ति है। तमिलनाडु में 50 लाख, जहाँ आपकी माँ रहती हैं। हालाँकि यह संपत्ति महत्वपूर्ण मूल्य रखती है, लेकिन यह भावनात्मक और पारिवारिक विचारों से जुड़ी हुई है।

वित्तीय स्थिरता में सुधार के लिए कदम
ऋणों का पुनर्मूल्यांकन और प्राथमिकताएँ
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें। 9% ब्याज पर व्यक्तिगत ऋण सामान्य गृह ऋणों की तुलना में अधिक महंगा है। इसके पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने से आप समय के साथ महत्वपूर्ण ब्याज बचा सकते हैं।

ऋण समेकन पर विचार करें: अपने व्यक्तिगत और गृह ऋणों को समेकित करने पर विचार करें। कम ब्याज दर पर समेकन करने से समग्र EMI का बोझ कम हो सकता है। संभावित समेकन या पुनर्वित्त विकल्पों के लिए अपने बैंक से चर्चा करें।

संपत्ति का उपयोग करना
पैतृक संपत्ति का मूल्यांकन करें: हालाँकि पैतृक संपत्ति मूल्यवान है, लेकिन आपकी वित्तीय वसूली में इसकी भूमिका पर विचार करना उचित हो सकता है। आप अतिरिक्त आय के लिए संपत्ति के एक हिस्से को किराए पर देने जैसे विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

आकार घटाएँ या किराए पर दें: यदि संभव हो, तो आप पुणे में अपने रहने की जगह को छोटा करने या अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए अपने फ्लैट के एक हिस्से को किराए पर देने पर विचार कर सकते हैं। ये कदम EMI को अधिक आराम से प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।

बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
एक विस्तृत बजट बनाएँ: अपनी सभी आय और व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अनावश्यक लागतों में कटौती कर सकते हैं। बजट बनाने से संसाधनों को अधिक कुशलता से आवंटित करने और पैसे बचाने के तरीके खोजने में मदद मिलती है।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक छोटा आपातकालीन कोष स्थापित करें। यहां तक कि एक मामूली फंड भी आपको आपात स्थिति के दौरान अधिक कर्ज लेने से रोक सकता है।

आय के स्रोत बढ़ाना
कौशल और अवसरों का लाभ उठाना
फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम: फ्रीलांसिंग या अंशकालिक काम के माध्यम से अपने कौशल का लाभ उठाने के अवसरों का पता लगाएँ। साइड गिग से अतिरिक्त आय ऋण चुकौती के प्रबंधन में महत्वपूर्ण रूप से मदद कर सकती है।

सरकारी लाभों का उपयोग करें: एक केंद्रीय सरकारी कर्मचारी के रूप में, किसी भी उपलब्ध लाभ, भत्ते या अनुदान का पता लगाएँ जो आपकी वित्तीय स्थिति में सहायता कर सकते हैं।

निवेश और बचत
छोटे निवेश शुरू करें: सुरक्षित, विकास-उन्मुख फंड में छोटे, नियमित निवेश से शुरुआत करें। अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित फंड चुनने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

नियोक्ता द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभ: सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली बचत योजनाओं और लाभों में अधिकतम योगदान करें। ये कर लाभ प्रदान कर सकते हैं और आपकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ा सकते हैं।

बीमा की समीक्षा और समायोजन
बीमा पॉलिसियाँ
मौजूदा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें: यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उनके वर्तमान मूल्य और लाभों पर विचार करें। ये पॉलिसियाँ आपके फंड का सबसे कुशल उपयोग नहीं हो सकती हैं।

अच्छे प्रदर्शन वाली पॉलिसियों को सरेंडर करना: यदि आपकी पॉलिसियाँ खराब प्रदर्शन कर रही हैं, तो आप उन्हें सरेंडर करने और उन फंडों को अधिक प्रभावी निवेशों में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि प्रमाणित पेशेवरों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड।

पर्याप्त कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति बचत को खत्म कर सकती है और आपको और अधिक कर्ज में डाल सकती है।

जीवन बीमा: अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा बनाए रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
शिक्षा के लिए अलग कोष: अपनी बेटियों के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ। समय के साथ छोटे, नियमित योगदान भी काफी बढ़ सकते हैं।

छात्रवृत्ति और अनुदान: छात्रवृत्ति, अनुदान और शैक्षिक ऋण पर शोध करें जो आपकी बेटियों की शिक्षा को वित्तपोषित करने में मदद कर सकते हैं, बिना आपके वित्त पर बोझ डाले।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना
शिक्षा योजनाओं में निवेश करें: शिक्षा-विशिष्ट निवेश योजनाओं पर विचार करें। ये आपकी बेटियों की शैक्षिक आवश्यकताओं की समय-सीमा के अनुरूप रिटर्न दे सकती हैं।

सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप शिक्षा बचत योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य: ऋण कम करने और आपातकालीन निधि बनाने जैसे तात्कालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। ये आपकी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अंततः वित्तीय स्वतंत्रता के लिए दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें। एक सीएफपी आपको यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य निर्धारित करने में मदद कर सकता है।

निगरानी और समीक्षा
नियमित वित्तीय जाँच: अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजनाओं को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित परामर्श आपकी वित्तीय रणनीति में निरंतर सहायता और समायोजन प्रदान कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार के लिए बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और अपने EMI बोझ को कम करने के लिए पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें। अपनी संपत्तियों का प्रभावी ढंग से उपयोग करें, और अतिरिक्त आय के अवसरों का पता लगाएं। वित्तीय स्थिरता बनाने के लिए एक अनुशासित बजट और बचत रणनीति स्थापित करें।

अपने परिवार की भविष्य की जरूरतों, विशेष रूप से अपनी बेटियों की शिक्षा पर विचार करें, समर्पित फंड बनाकर और छात्रवृत्ति की तलाश करें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से आपकी वित्तीय यात्रा के दौरान व्यक्तिगत सलाह और सहायता मिल सकती है।

आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार करने की दृढ़ संकल्प और इच्छा सराहनीय है। इन कदमों को उठाकर, आप अपने और अपने परिवार के लिए अधिक स्थिर और सुरक्षित वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति में कई ऋण प्रतिबद्धताएँ हैं, जिससे नकदी प्रवाह में बाधाएँ आ रही हैं। इस समस्या को संरचित वित्तीय कदमों से हल किया जा सकता है। मुख्य बात है खर्चों को प्राथमिकता देना, ऋणों को समेकित करना और ज़रूरतों को पूरा करने के लिए नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना। आइए एक ऐसे दृष्टिकोण की जाँच करें जो ऋण प्रबंधन को सरल बनाता है और वित्तीय स्थिरता को बढ़ाता है।

1. अपने ऋणों और प्रतिबद्धताओं का आकलन करना

आपके पास व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और ओवरड्राफ्ट है। क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करते हैं।

आपकी निश्चित बाध्यताएँ, जिनमें EMI, किराया, स्कूल की फीस और आवश्यक खर्च शामिल हैं, आपके मासिक वेतन से अधिक हैं। इस असंतुलन को केंद्रित ऋण कटौती के माध्यम से संबोधित करने की आवश्यकता है।

उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम-ब्याज वाले विकल्पों में समेकित करने पर विचार करें। इसमें उच्च-ब्याज भुगतानों के बोझ को कम करने के लिए, यदि उपलब्ध हो, तो कम दरों पर व्यक्तिगत ऋणों को पुनर्वित्त करना शामिल हो सकता है।

2. ऋण भुगतानों को प्राथमिकता देना

उच्च-ब्याज वाले ऋणों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड शेष राशि को प्राथमिकता दें। क्रेडिट कार्ड पर आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज दर होती है, इसलिए इन्हें कम करने या खत्म करने से वित्तीय तनाव तुरंत कम हो जाएगा।

उच्च ब्याज वाले ऋणों पर न्यूनतम से ज़्यादा भुगतान करने का लक्ष्य रखें। इससे अतिरिक्त ब्याज शुल्क जमा होने से बचने में मदद मिलती है, जिससे अन्य खर्चों के लिए ज़्यादा पैसे मिलते हैं।

प्रत्येक ऋण की अवधि और ब्याज दर की समीक्षा करें। सबसे पहले अल्पकालिक, उच्च ब्याज वाले ऋणों पर शेष राशि कम करने का प्रयास करें, जिससे समय के साथ मासिक नकदी प्रवाह कम हो सकता है।

3. केंद्रित नकदी प्रवाह प्रबंधन

आपकी मासिक आय 1.08 लाख रुपये है, लेकिन निश्चित खर्च आपकी आय से ज़्यादा हैं। प्राथमिकताएँ निर्धारित करके सकारात्मक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने पर ध्यान दें।

आवश्यक खर्चों (जैसे, किराया, भोजन और स्कूल की फीस) और ऋण भुगतान को अलग-अलग वर्गीकृत करके शुरू करें। इससे आपको आवश्यक नकदी प्रवाह को समझने में मदद मिलती है।

जब तक आप अधिक प्रबंधनीय वित्तीय स्थिति प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक विवेकाधीन खर्च को अस्थायी रूप से सीमित करें। किसी भी छोटी बचत को ऋण में कमी लाने की दिशा में पुनर्निर्देशित करें।

4. अपनी आय के स्रोत बढ़ाना

एकल आय स्रोत के साथ, सभी दायित्वों को पूरा करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। अतिरिक्त आय के स्रोतों की खोज करें, जैसे कि फ्रीलांस या अंशकालिक काम, जो आपके कौशल और शेड्यूल के अनुकूल हों।

अपने कार्यस्थल में ऐसे अवसरों पर विचार करें जो ओवरटाइम या प्रोजेक्ट-आधारित प्रोत्साहन प्रदान कर सकते हैं। छोटी-छोटी अतिरिक्त राशियाँ भी आवश्यक खर्चों को पूरा करने या ऋण भुगतान में सहायता कर सकती हैं।

एक अन्य संभावित स्रोत गैर-आवश्यक संपत्तियों, जैसे कि अप्रयुक्त इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या निवेश को बेचना और उन निधियों को ऋण में कमी लाने की दिशा में लगाना है।

5. मासिक बजट और व्यय में कटौती की समीक्षा करना

किराया और स्कूल की फीस तय होती है, लेकिन भोजन और उपयोगिता लागतों में कुछ लचीलापन बचत प्रदान कर सकता है। इन खर्चों को निर्धारित सीमाओं के भीतर रखें।

नियमित खर्चों पर बचत के लिए लक्ष्य निर्धारित करें, भले ही वे छोटे हों। उदाहरण के लिए, इन क्षेत्रों में 5-10% बचत ऋण सेवा में मदद कर सकती है।

अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक रुपये पर नज़र रखें, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सीमाओं के भीतर रहें, मासिक रूप से बजट समायोजित करें। यह अनुशासन अनावश्यक खर्च को रोकने में मदद करता है और ऋण चुकौती की ओर धन को पुनर्निर्देशित करता है।

6. आकस्मिक योजना बनाना

आपातकाल के दौरान क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता से बचने के लिए, चाहे वह 5,000-10,000 रुपये ही क्यों न हो, एक न्यूनतम आपातकालीन निधि अलग रखें।

बोनस या उपहार जैसी कोई भी अप्रत्याशित आय, मुख्य रूप से ऋण में कमी के लिए आवंटित की जानी चाहिए, जब तक कि दायित्व अधिक प्रबंधनीय न हो जाएं।

एक बार जब आपका ऋण बोझ कम हो जाता है, तो एक आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें जो भविष्य में ऐसी ही स्थितियों को रोकने के लिए कम से कम तीन महीने के आवश्यक खर्चों को कवर करे।

7. राहत के लिए लेनदारों से बातचीत करना

संभावित ब्याज दर में कटौती या पुनर्गठन विकल्पों के लिए अपने लेनदारों, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें। कभी-कभी, वे वफादार ग्राहकों के लिए ब्याज दरों में राहत या भुगतान लचीलापन प्रदान कर सकते हैं।

ओवरड्राफ्ट और व्यक्तिगत ऋण के लिए, ब्याज दरों को कम करने या सुरक्षित ऋण पर स्विच करने के बारे में अपने बैंक से पूछताछ करें। कम दरों का मतलब है कम मासिक ब्याज भुगतान।

सभी लेनदारों के साथ संवाद बनाए रखें, पुनर्भुगतान के लिए अपनी प्रतिबद्धता दिखाएं। इस सक्रिय दृष्टिकोण के परिणामस्वरूप अस्थायी राहत या समायोजन हो सकता है।

8. निवेश लक्ष्यों और योजनाओं का पुनर्मूल्यांकन

इस अवधि के दौरान निवेश करने के बजाय मुख्य रूप से ऋण चुकाने पर ध्यान दें। जब तक ऋण का स्तर प्रबंधनीय न हो जाए, तब तक कोई भी नया निवेश या खरीदारी करने से बचें।

यदि आपके पास छोटी बचत या संपत्ति है, तो उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए रणनीतिक रूप से उनका उपयोग करने पर विचार करें। यह एक अस्थायी उपाय है और ऋण दायित्वों में कमी आने पर इसे नवीनीकृत बचत योजना द्वारा प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए।

सीधे स्टॉक या त्वरित रिटर्न का वादा करने वाली योजनाओं जैसे जोखिम भरे निवेश से बचें। स्थिर और अनुशासित ऋण चुकौती प्राथमिकता है।

9. क्रेडिट कार्ड प्रबंधन को सरल बनाना

अपने सक्रिय क्रेडिट कार्ड को सबसे कम ब्याज दरों वाले एक या दो तक सीमित रखें। इससे कई देय तिथियों और भुगतानों के प्रबंधन की जटिलता कम हो जाती है।

क्रेडिट कार्ड पर नई खरीदारी करने से बचें। बकाया राशि में वृद्धि को रोकने के लिए नियमित खर्चों के लिए नकद या डेबिट कार्ड लेनदेन पर स्विच करें।

सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड को लक्षित करते हुए पुनर्भुगतान योजना बनाएं। छोटे लेकिन लगातार भुगतान धीरे-धीरे आपके समग्र शेष को कम करेंगे।

10. वित्तीय अनुशासन और लक्ष्य निर्धारण

वित्तीय अनुशासन यहाँ महत्वपूर्ण है। कर्ज के छोटे हिस्से को चुकाने के लिए मासिक लक्ष्य निर्धारित करें और बजट का सख्ती से पालन सुनिश्चित करें।

स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य लक्ष्य लिखें, जैसे कि अगले छह महीनों में क्रेडिट कार्ड के कर्ज को 20% तक कम करना। इन छोटे लक्ष्यों को प्राप्त करने से प्रेरणा बढ़ती है।

जब आप प्रत्येक लक्ष्य को पूरा करते हैं तो खुद को (छोटे-छोटे तरीकों से) पुरस्कृत करें। यह सकारात्मक सुदृढ़ीकरण आपको प्रेरित रखता है और अनुशासन बनाए रखने में मदद करता है।

11. दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य

एक बार कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो अपने वित्तीय आधार को फिर से बनाने पर ध्यान दें। आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें, फिर स्थिर, कम जोखिम वाले निवेशों पर विचार करें।

भविष्य में उच्च ब्याज वाले कर्ज से बचें। यदि ऋण की आवश्यकता है, तो सबसे कम ब्याज वाले विकल्प की तलाश करें और इसकी आवश्यकता का मूल्यांकन करें।

आय, व्यय और कर्ज के बीच संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने के लिए इस अनुभव से सीखें। यह अभ्यास दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता में मदद करता है।

अंत में

सीमित आय के साथ उच्च ऋण का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करने, खर्चों का प्रबंधन करने और अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करने पर ध्यान दें। सुसंगत बजट और वित्तीय अनुशासन आपकी यात्रा को आसान बना देगा। ध्यान केंद्रित रखें, और समय के साथ, वित्तीय स्थिरता आपकी पहुँच में होगी।

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के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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