प्रिय माँ, मैं 39 वर्ष का हूँ। पिछले कुछ महीनों में मैं वित्तीय तनाव में रहा हूँ। अप्रैल 2020 से मेरा वेतन 25% कम हो गया है और पत्नी का वेतन मेरे वेतन का 20% कम हो गया है। मेरी ईएमआई कुल आय का 70% है।...

प्रिय माँ, मैं 39 वर्ष का हूँ। पिछले कुछ महीनों में मैं वित्तीय तनाव में रहा हूँ। अप्रैल 2020 से मेरा वेतन 25% कम हो गया है और पत्नी का वेतन मेरे वेतन का 20% कम हो गया है। मेरी ईएमआई कुल आय का 70% है। मैंने मोरेटोरियम ले लिया. लेकिन, अब स्थगन समाप्त हो गया है और मैं वित्त का प्रबंधन करने में सक्षम नहीं हूं इसके अलावा, मुझे नई नौकरी भी नहीं मिल रही है। बिना किसी मदद के हर कोई आर्थिक संकट से जूझ रहा है। मैं इसका सामना करने में सक्षम नहीं हूं। मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: प्रिय आरएस, मुझे आपकी स्थिति से सहानुभूति है क्योंकि महामारी को देखते हुए यह कुछ ऐसा है जो इन दिनों किसी की भी कहानी जैसा लगता है। अनिश्चितताएं बहुत हैं और सोचने के लिए बहुत कुछ है, खासकर काम पर टिके रहने और अपना सर्वश्रेष्ठ करने को लेकर। मैं यह कहकर शुरुआत कर सकता हूं: पिछले 3 महीनों के अपने खर्चों के विवरण पर गहराई से नज़र डालें। देखें कि क्या आवश्यक है, क्या नहीं है और क्या विलासिता है। तुरंत विलासिता को एक तरफ रख दें और जो आवश्यक है उस पर ध्यान केंद्रित करें और थोक में खरीदकर और भंडारण करके आप इन पर सबसे अच्छा ऑफर प्राप्त कर सकते हैं; जैसे किराने का सामान या त्योहारी ऑफर और सस्ते दामों का लाभ उठाना। आगे जीवन बीमा पॉलिसी प्रीमियम, ईएमआई इत्यादि जैसी अनिवार्य आउटगोइंग क्या है और आप उन्हें अगले वित्तीय वर्ष के अंत तक कैसे फैला सकते हैं। अगली तिमाही के लिए योजना बनाएं और भले ही आप बराबरी पर आ जाएं, मुझे लगता है कि यह आपको बचाए रखेगा और आपको विश्वास दिलाएगा कि चीजें बेहतर हो रही हैं। वित्तीय नियोजन की कुंजी उन खर्चों में कटौती करना है जिनके बारे में हमें पता भी नहीं चलता कि हम पैसा अधिशेष होने पर करते हैं। यह एक बहुत बड़ा हिस्सा है और बचाया गया प्रत्येक पैसा कमाया हुआ पैसा है।  बेशक, यदि बिल बढ़ रहे हैं और आपकी ईएमआई आपकी कमाई से अधिक होने लगी है, तो आपको कुछ निर्णय लेने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है; लेकिन याद रखें कि निर्णय के उस बिंदु तक पहुंचने से पहले आप वह सब करें जो आप कर सकते हैं। निराश न हों क्योंकि ऐसे चरण हमेशा के लिए नहीं रहते हैं और जैसे हम खुद को डूबने से बचाने के लिए जीवन जैकेट की तलाश करते हैं, हम जानते हैं कि वह तूफान अस्थायी है। इसी तरह, इस पर काबू पाने के लिए एक लाइफ जैकेट पहन लें और तूफान टल जाएगा। शुभ बचत। अपना ख्याल रखें और शुभकामनाएं।

Ans: अपने वित्तीय संकट को समझना
वित्तीय संकट बहुत भारी पड़ सकता है, लेकिन एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप नियंत्रण वापस पा सकते हैं। आपकी स्थिति में ₹19.7k का व्यक्तिगत ऋण EMI, ₹20k का मासिक खर्च और आपकी पत्नी के लिए चल रहे चिकित्सा खर्च शामिल हैं, जो ₹6-7k प्रति माह है। इसके अतिरिक्त, आपके पास ₹1.25 लाख का ओवरड्राफ्ट है।

अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण
आय और व्यय:

आपका टेक-होम वेतन ₹55k है।
कुल मासिक प्रतिबद्धताएँ लगभग ₹45-46k हैं, जिससे बचत के लिए बहुत कम जगह बचती है।
ऋण दायित्व:

सितंबर 2026 तक व्यक्तिगत ऋण EMI।
चिकित्सा ओवरड्राफ्ट वित्तीय तनाव बढ़ा रहा है।
वित्तीय स्थिरता के लिए कदम
1. अपनी EMI का मूल्यांकन करें और उसे कम करें
अपनी EMI को कम करने से तत्काल राहत मिल सकती है। निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

ऋण पुनर्गठन:

लंबी चुकौती अवधि या कम ब्याज दर पर बातचीत करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें।
इससे आपकी मासिक EMI कम हो जाएगी और आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।
पुनर्वित्त विकल्प:

कम ब्याज दरों की पेशकश करने वाले किसी अन्य ऋणदाता के साथ ऋण पुनर्वित्त का पता लगाएं।
यह आपके मासिक भुगतान के बोझ को काफी कम कर सकता है।
2. विस्तृत बजट बनाएं
प्रभावी बजट बनाना बहुत ज़रूरी है। यहाँ बताया गया है कि कैसे शुरू करें:

अपने खर्चों पर नज़र रखें:

हर खर्च पर नज़र रखें, चाहे वह कितना भी छोटा क्यों न हो।
ऐसे गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है या खत्म किया जा सकता है।
खर्च को प्राथमिकता दें:

मेडिकल खर्च और लोन EMI जैसे ज़रूरी खर्चों पर ध्यान दें।
बचत या कर्ज चुकाने के लिए किसी भी अतिरिक्त राशि को आवंटित करें।
3. अपनी आय बढ़ाएँ
अपनी आय बढ़ाने से अतिरिक्त वित्तीय स्थिरता मिल सकती है:

फ्रीलांस या पार्ट-टाइम काम:

फ्रीलांस या पार्ट-टाइम नौकरियों में अपने कौशल का उपयोग करने के अवसरों की तलाश करें।
एक छोटी सी अतिरिक्त आय भी महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
अपस्किलिंग:

नए कौशल सीखने में समय लगाएँ जिससे आपको ज़्यादा वेतन वाली नौकरी मिल सकती है।
ऑनलाइन कोर्स और सर्टिफ़िकेशन आपकी योग्यता को बढ़ा सकते हैं।
4. आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बनाना आवश्यक है:

छोटे, नियमित योगदान:

हर महीने छोटी, प्रबंधनीय राशि से शुरुआत करें।
शुरुआत में कम से कम ₹1,000-₹2,000 बचाने का लक्ष्य रखें, फिर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
बचत को स्वचालित करें:

एक अलग बचत खाते में स्वचालित हस्तांतरण सेट करें।
यह मैन्युअल प्रयासों पर निर्भर किए बिना लगातार योगदान सुनिश्चित करता है।
5. चिकित्सा व्यय को संबोधित करें
चल रहे चिकित्सा खर्चों का प्रबंधन करना महत्वपूर्ण है:

बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
व्यापक कवरेज के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान या अतिरिक्त राइडर्स की तलाश करें।
सरकारी योजनाएँ:

सरकारी स्वास्थ्य सेवा योजनाओं की जाँच करें जो आपकी पत्नी के इलाज के लिए सहायता प्रदान कर सकती हैं।
आयुष्मान भारत जैसी योजनाएँ महत्वपूर्ण राहत प्रदान कर सकती हैं।
नेपोलियन हिल की मानसिकता अपनाना
नेपोलियन हिल ने अपने मौलिक कार्य "थिंक एंड ग्रो रिच" में इच्छा, विश्वास और दृढ़ता की शक्ति पर जोर दिया। अपनी वित्तीय यात्रा में इन सिद्धांतों को लागू करें:

इच्छा:

अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें, जैसे कि कर्ज मुक्त होना और बचत का निर्माण करना।
उन्हें लिखें और उन्हें प्रतिदिन प्राप्त करने की कल्पना करें।

विश्वास:

वित्तीय चुनौतियों को दूर करने की अपनी क्षमता पर विश्वास करें।

सकारात्मक मानसिकता विकसित करें और अपनी वित्तीय पुनर्प्राप्ति योजना में आश्वस्त रहें।

दृढ़ता:

अपने बजट और बचत योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

दृढ़ संकल्प के साथ बाधाओं पर काबू पाएं और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

निष्कर्ष

आपकी वित्तीय स्थिति के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक कार्रवाई की आवश्यकता होती है। अपनी EMI को कम करके, एक विस्तृत बजट बनाकर, अपनी आय बढ़ाकर, एक आपातकालीन निधि बनाकर और चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। इस चुनौतीपूर्ण अवधि को नेविगेट करने और एक उज्जवल वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए इच्छा, विश्वास और दृढ़ता के सिद्धांतों को अपनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in