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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 16, 2024English
Money

मैं 34 साल का हूँ, मेरी सैलरी 1.82 लाख है, मैंने भारतीय शेयर बाजार में 7.5 लाख, यूएस में 3.5 लाख, 1 लाख मूल्य के सोने के सिक्के और डिजिटल गोल्ड, 30 हजार क्रिप्टो और एमएफ में 2.5 लाख, एलआईसी - पिछले 10 वर्षों से 27 हजार / वर्ष का निवेश किया है। मेरी समस्या ईएमआई है। मेरे पास होम लोन की ईएमआई- 17 हजार (18 लाख शेष), टॉप अप - 6.5 हजार (7 लाख शेष), पर्सनल लोन - 21 हजार (11 लाख), कार लोन 11 हजार (5.6 लाख शेष) है। मेरी 8 महीने की एक बेटी है और मेरी पत्नी एक सरकारी कर्मचारी है। मेरे घर का खर्च लगभग 50 हजार है। और स्वास्थ्य बीमा का खर्च लगभग 5 हजार है (मेरे माता-पिता सहित)। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे किसी शेयर बाजार में अपनी स्थिति बंद कर देनी चाहिए और पर्सनल या कार लोन बंद कर देना चाहिए

Ans: उच्च आय और कई ऋणों के साथ अपने वित्त का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए एक विस्तृत योजना पर विचार करें, जिसमें ऋण प्रबंधन और बेहतर निवेश रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित किया गया है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और निवेश

आपकी मासिक आय 1.82 लाख रुपये है। आपके निवेश स्टॉक, म्यूचुअल फंड, सोना और क्रिप्टोकरेंसी में विविधतापूर्ण हैं।

ऋण और EMI

आपकी मुख्य चिंता EMI का बोझ है। आपकी वर्तमान देनदारियाँ इस प्रकार हैं:

होम लोन: 17k EMI (18 लाख रुपये शेष)
टॉप-अप लोन: 6.5k EMI (7 लाख रुपये शेष)
पर्सनल लोन: 21k EMI (11 लाख रुपये शेष)
कार लोन: 11k EMI (5.6 लाख रुपये शेष)
खर्च

आपके घर का खर्च 50k रुपये मासिक है। स्वास्थ्य बीमा खर्च 5k रुपये मासिक है, जो आपके पूरे परिवार को कवर करता है।

वित्तीय रणनीति
ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना

उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान पहले किया जाना चाहिए। व्यक्तिगत ऋणों में आमतौर पर घर और कार ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं। आइए अपने व्यक्तिगत ऋण को कम करने पर ध्यान दें।

निवेश मूल्यांकन
स्टॉक और क्रिप्टोकरेंसी

आपके पास भारतीय शेयर बाजार में 7.5 लाख रुपये, अमेरिकी शेयरों में 3.5 लाख रुपये, क्रिप्टो में 30 हजार रुपये और सोने में 1 लाख रुपये हैं।

म्यूचुअल फंड

आपके पास म्यूचुअल फंड में 2.5 लाख रुपये हैं।

वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार के लिए कदम
1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें

a. व्यक्तिगत ऋण

इस ऋण की EMI सबसे अधिक है और संभवतः सबसे अधिक ब्याज दर भी। अपने उपलब्ध फंड का उपयोग पहले इस ऋण को कम करने या चुकाने के लिए करें।

b. कार ऋण

इसके बाद, अपने कार ऋण पर ध्यान दें। इसे चुकाने से हर महीने 11 हजार रुपये बचेंगे, जिसे अन्य वित्तीय लक्ष्यों पर खर्च किया जा सकता है।

2. निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें

a. क्रिप्टो करेंसी

क्रिप्टो अत्यधिक अस्थिर और अनियमित है। यहां जोखिम कम करना बेहतर है। म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

बी. स्टॉक

यदि आपके पास उच्च प्रदर्शन वाले स्टॉक हैं, तो ऋण चुकाने के लिए कुछ हिस्सा बेचने पर विचार करें। स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो को म्यूचुअल फंड के साथ संतुलित करें।

निवेश का प्रबंधन
1. विविधीकरण और सुरक्षित निवेश

ए. म्यूचुअल फंड

म्यूचुअल फंड विविधीकरण जोखिम और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं। बेहतर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से फंड में निवेश करें।

बी. सोना

मुद्रास्फीति के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। अपना निवेश बनाए रखें लेकिन और जोड़ने से बचें।

भविष्य के लिए वित्तीय योजना
1. आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड अकाउंट में 6-12 महीने के खर्च हैं। यह किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर करेगा।

2. बच्चे का भविष्य

अपनी बेटी की शिक्षा और भविष्य की जरूरतों के लिए एक निवेश योजना शुरू करें। म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) आदर्श हैं।

विस्तृत योजना
1. गैर-ज़रूरी निवेशों को समाप्त करें

धन जुटाने के लिए क्रिप्टोकरेंसी और शेयरों का एक हिस्सा बेचें।

2. उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें

उठाए गए धन का उपयोग पहले व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के लिए करें। इससे आपकी EMI का बोझ काफी कम हो जाएगा।

3. EMI का बोझ कम करें

व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के बाद, कार ऋण पर ध्यान दें। इससे आपका मासिक नकदी प्रवाह और भी अधिक बढ़ जाएगा।

4. निवेश को संतुलित करें

शेष राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इससे संतुलित पोर्टफोलियो और स्थिर रिटर्न मिलेगा।

पेशेवर मार्गदर्शन
1. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)

CFP से परामर्श करने से आपको विस्तृत वित्तीय योजना बनाने में मदद मिलेगी। वे आपको सर्वोत्तम म्यूचुअल फंड और निवेश रणनीतियों के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।

2. नियमित समीक्षा

अपने CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

वित्तीय अनुशासन
1. बजट बनाना

खर्चों और बचत पर नज़र रखने के लिए मासिक बजट बनाएँ। अनावश्यक व्यय से बचने के लिए उस पर टिके रहें।

2. बचत

अपनी आय का कम से कम 20-30% बचाने का लक्ष्य रखें। निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए बचत को स्वचालित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण और निवेश को एक साथ प्रबंधित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन इसे प्राप्त किया जा सकता है। सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर ध्यान दें। सुरक्षा और वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें। व्यक्तिगत सलाह और नियमित समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 08, 2024

Asked by Anonymous - Apr 29, 2024English
Money
मैं 40 वर्ष का हूँ और मेरे पास गृहिणी और 3 साल की बच्ची सहित 1.6 लाख रुपये हैं। नीचे मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति है: १. २०२२ में ५५ लाख के अपार्टमेंट के लिए ३५ लाख का होम लोन लिया, ११ साल के लिए ४१ हजार की ईएमआई की आवश्यकता के साथ (मैं मासिक ४५ हजार और एक अतिरिक्त ४५ हजार ईएमआई सालाना दे रहा हूं) २. अपार्टमेंट के उद्देश्य से २०२२ में ११ लाख का गोल्ड लोन लिया (मार्च २०१४ से मासिक ३५ हजार का भुगतान) ३. २०२१ में २४४० वर्गफुट जमीन की कीमत २५ लाख है, अब बच्ची की शादी के लिए ३५ लाख की योजना बनाई गई है ४. एफडी में ५ लाख का इमरजेंसी फंड ५. अगले ६ साल के प्रीमियम भुगतान के लिए एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थबिल्डर प्लान के लिए ६ लाख सालाना) ८. ईपीएफ २० लाख, रिटायरमेंट योजना के लिए शुरू से नहीं निकाले गए ९. एसएसवाई १.२ लाख बच्ची की शिक्षा के लिए (मासिक ६ हजार) १०. पीपीएफ ५० हजार बच्ची की शिक्षा के लिए (मासिक ३ हजार) ११. एनपीएस ४.९ लाख अब ६ लाख (कंपनी कटौती से मासिक १२ हजार और मेरी तरफ से ५० हजार सालाना) १२. कृषि भूमि १ एकड़ ७ लाख, गृहनगर के पास २०१८ में खरीदी, अब इसकी कीमत समान है, कोई बढ़ोतरी नहीं... होल्डिंग क्योंकि मुझे कृषि भूमि रखना पसंद है... १३. सोने के सिक्के ५० ग्राम, जब अमेज़न ऑफर हो तो खरीद रहा हूँ... बच्ची के आभूषण के उद्देश्य से १४. टर्म इंश्योरेंस १ करोड़ मेरे लिए और ५० लाख मेरी पत्नी के लिए १. ४५ हजार होम लोन ईएमआई (सालाना ४५ हजार एक अतिरिक्त ईएमआई के रूप में) २. ३० हजार एमएफ एसआईपी (१० फंडों के लिए ३ हजार प्रत्येक - क्वांट इंफ्रा, क्वांट स्मॉलकैप, क्वांट ईएलएस, ३६० वन फोकस्ड, केनरा रोबेको स्मॉलकैप, केनरा रोबेको इमर्जिंग, मिराए लार्जकैप, पीजीआईएम फ्लेक्सीकैप, पराग ईएलएस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी फंड) ३. ३५ हजार गोल्ड लोन पूर्व भुगतान ४. ३५ हजार घर के रखरखाव का खर्च ५. १० हजार एसएसवाई और पीपीएफ ६. ५ हजार अपार्टमेंट का रखरखाव ७. ४५ हजार एलआईसी प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ८. ४० हजार टर्म लोन प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता १ करोड़ मेरे लिए और ५० लाख मेरी पत्नी के लिए कुल ४० हजार प्रीमियम ९. अक्टूबर 2024 11. 2022 में खरीदे गए 3 साल के लिए एक बार स्वास्थ्य बीमा के लिए 60k प्रीमियम... मेरे कुछ प्रश्न हैं सर: 1. 13 से 15 लाख की कार खरीदना चाहता हूं.. मेरी वित्तीय स्थिति को देखते हुए कब खरीदना चाहिए और मेरे पास अभी कोई डाउन पेमेंट के लिए मुफ्त नकदी नहीं है 2. क्या मुझे अपनी वित्तीय बचत/निवेश में बदलाव करना चाहिए कृपया सुझाव दें क्योंकि मेरे पास मासिक प्रतिबद्धता के बाद कोई मुफ्त नकदी प्रवाह नहीं है 3. आय का दूसरा स्रोत उत्पन्न करना चाहता हूं कृपया सुझाव दें कि ऐसा करना अच्छा है 4. अगले 10 वर्षों तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना चाहता हूं, इसके लिए मुझे क्या करना होगा और बेहतर योजना बनानी होगी...
Ans: आपने अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विस्तृत विवरण दिया है, जो आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए एक बढ़िया शुरुआती बिंदु है। आइए एक-एक करके आपके प्रश्नों का उत्तर दें:
1. कार खरीदने का समय: आपकी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं को देखते हुए, यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या कार खरीदना आपके अन्य वित्तीय लक्ष्यों से समझौता किए बिना आपके बजट में फिट बैठता है। चूँकि आपने उल्लेख किया है कि आपके पास डाउन पेमेंट के लिए कोई अतिरिक्त नकदी नहीं है, इसलिए खरीदारी करने से पहले डाउन पेमेंट के लिए बचत करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, मूल्यांकन करें कि क्या आप कार के स्वामित्व से जुड़े अतिरिक्त मासिक खर्चों जैसे ईंधन, बीमा और रखरखाव को वहन कर सकते हैं।
2. वित्तीय बचत/निवेश की समीक्षा: आपकी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं और कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह नहीं होने के कारण, अपनी बचत और निवेश रणनीतियों का पुनर्मूल्यांकन करना आवश्यक है। लक्ष्यों को प्राथमिकता देकर और उसके अनुसार संसाधनों को पुनः आवंटित करके अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के अवसरों की तलाश करें। अपने MF SIP और अन्य निवेशों की समीक्षा करने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हैं। निवेशों को समेकित या पुनर्वितरित करने से आपकी वित्तीय योजना को सुव्यवस्थित करने और अधिकतम प्रतिफल प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
3. आय का दूसरा स्रोत उत्पन्न करना: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए रास्ते तलाशना वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा को गति प्रदान कर सकता है। अपने कौशल और रुचियों के आधार पर फ्रीलांसिंग, अंशकालिक परामर्श, संपत्ति से किराये की आय या साइड बिजनेस शुरू करने जैसे विकल्पों पर विचार करें। यह सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक अवसर का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें कि यह आपकी वर्तमान जीवनशैली और प्रतिबद्धताओं का पूरक है।
4. 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना: अगले दशक के भीतर वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के आसपास केंद्रित एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इस तरह के कदमों पर विचार करें:
• बचत और निवेश बढ़ाना: अपनी बचत दर को बढ़ाने और धन संचय में तेजी लाने के लिए उच्च-उपज वाले निवेश विकल्पों की ओर धन को केंद्रित करने का लक्ष्य रखें।
• ऋण प्रबंधन: वित्तीय बोझ को कम करने और निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।
• विविधीकरण: जोखिम को कम करने और प्रतिफल को अनुकूलित करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।
• निरंतर सीखना: सूचित निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए व्यक्तिगत वित्त अवधारणाओं और निवेश रणनीतियों के बारे में जानकारी रखें। नियमित समीक्षा: प्रगति को ट्रैक करने, आवश्यक समायोजन करने और अपने लक्ष्यों की दिशा में बने रहने के लिए समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। कुल मिलाकर, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए अनुशासन, रणनीतिक योजना और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। सूचित निर्णय लेने, संसाधनों का अनुकूलन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने से, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं। अपनी विशिष्ट वित्तीय परिस्थितियों और आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं 38 साल का हूँ और वर्तमान में एक MNC कंपनी में काम करता हूँ, जिसकी मासिक आय 1.80 लाख है। हालाँकि, मेरे ऊपर 1.3 करोड़ के करीब कर्ज है, जिसमें से मेरी मासिक आय का ज़्यादातर हिस्सा EMI में चला जाता है। मेरे पास 1.6 करोड़ की संपत्ति है, जिसमें मैं रह रहा हूँ। हाल ही में मुझे अपने वित्त का प्रबंधन करने में परेशानी हो रही है। मेरे 2 बच्चे हैं (10 साल/8 साल के)। क्या मुझे EMI का भुगतान जारी रखना चाहिए और 10 साल बाद उनके खत्म होने का इंतज़ार करना चाहिए या फिर संपत्ति बेचकर नए सिरे से शुरुआत करनी चाहिए। आपके सुझाव बहुत मददगार होंगे।
Ans: वित्तीय बोझ से अभिभूत होना स्वाभाविक है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर हम एक उज्जवल वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं। आइए अपनी स्थिति का मूल्यांकन करें और संभावित समाधानों का पता लगाएं।

अपनी चुनौतियों को स्वीकार करें
परिवार और घरेलू खर्चों का प्रबंधन करते हुए एक महत्वपूर्ण ऋण बोझ का सामना करना वास्तव में तनावपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, अभी से सक्रिय कदम उठाने से लंबे समय में वित्तीय तनाव कम हो सकता है।

अपने विकल्पों का आकलन करना
ईएमआई जारी रखना
अपने मौजूदा ऋणों पर ईएमआई का भुगतान जारी रखना एक कठिन काम लग सकता है, खासकर जब आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित हो। जबकि यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी संपत्ति पर स्वामित्व बनाए रखें, यह आपके वित्तीय तनाव को बढ़ाता है और आपकी अन्यत्र संपत्ति बनाने की क्षमता को सीमित करता है।

संपत्ति बेचना
ऋणों का निपटान करने और नए सिरे से शुरुआत करने के लिए अपनी संपत्ति बेचना एक व्यवहार्य विकल्प है जिस पर विचार किया जाना चाहिए। यह ईएमआई के बोझ से तत्काल राहत प्रदान करता है और आपको ऋण में कमी लाने और अपने परिवार के भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाने की दिशा में धन पुनर्निर्देशित करने की अनुमति देता है।

फायदे और नुकसान का विश्लेषण करना
ईएमआई जारी रखना:
फायदे: संपत्ति का स्वामित्व बनाए रखना, संभावित रूप से भविष्य में मूल्यवृद्धि से लाभ उठाना।
नुकसान: निरंतर वित्तीय तनाव, अन्य वित्तीय लक्ष्यों के प्रबंधन में सीमित लचीलापन, लंबे समय तक ऋण चुकौती।
संपत्ति बेचना:
फायदे: तत्काल ऋण राहत, कम वित्तीय दायित्वों के साथ नए सिरे से शुरुआत करने का अवसर, धन सृजन के लिए अधिशेष धन का निवेश करने की क्षमता।
नुकसान: संपत्ति के स्वामित्व का नुकसान, परिवार की रहने की व्यवस्था पर संभावित प्रभाव, बिक्री से आय को अधिकतम करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता।
परिवार की जरूरतों पर विचार करना
शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना
एक अभिभावक के रूप में, अपने बच्चों की भविष्य की शिक्षा और कल्याण को सुरक्षित करना सर्वोपरि है। यह मूल्यांकन करना कि आपके वित्तीय निर्णय उनकी दीर्घकालिक जरूरतों के साथ कैसे संरेखित होते हैं, सूचित विकल्प बनाने में महत्वपूर्ण है।

जीवनशैली और आराम
अपने परिवार के लिए एक आरामदायक जीवन स्तर बनाए रखने के लिए, विशेष रूप से उनके प्रारंभिक वर्षों के दौरान, सावधानीपूर्वक वित्तीय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। अपने परिवार की वर्तमान जरूरतों को पूरा करने के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करना आवश्यक है।

वित्तीय रणनीति तैयार करना
विशेषज्ञों से परामर्श
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों सहित वित्तीय पेशेवरों से मार्गदर्शन प्राप्त करना, आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत अनुशंसाएँ प्रदान कर सकता है।

वित्तीय योजना बनाना
ऋण में कमी, बचत और निवेश लक्ष्यों को प्राथमिकता देने वाली एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करना वित्तीय स्वतंत्रता और स्थिरता की ओर मार्ग प्रशस्त कर सकता है।

निष्कर्ष
निष्कर्ष के तौर पर, ईएमआई का भुगतान जारी रखना है या संपत्ति बेचना है, इसके लिए आपके वित्तीय लक्ष्यों, दायित्वों और पारिवारिक ज़रूरतों का गहन मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। पेशेवरों और विपक्षों को तौलकर और विशेषज्ञ की सलाह लेकर, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आपको वित्तीय कल्याण की ओर ले जाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Money
सर, मैं 34 साल से सरकारी नौकरी कर रहा हूँ। मेरी सैलरी 45k/m है। मेरे ऊपर 30L का कर्ज है। 15L PL+15L रिश्तेदारों पर। मेरे पास कोई संपत्ति नहीं है। मेरे दो बच्चे हैं, वे 8 और 4 साल के हैं। मेरी EMI 60k/m है। मैं इसे मैनेज नहीं कर पा रहा हूँ। मैंने 2020-2023 में शेयर मार्केट में अपना सारा पैसा खो दिया है। मैं क्या करूँ?
Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आप वर्तमान में महत्वपूर्ण वित्तीय चुनौतियों का सामना कर रहे हैं। 45,000 रुपये प्रति माह वेतन और 30 लाख रुपये के कुल ऋण के साथ, आपकी स्थिति तनावपूर्ण है। आपकी मासिक EMI भुगतान राशि 60,000 रुपये है, जो आपकी मासिक आय से अधिक है। यह एक गंभीर नकदी प्रवाह समस्या को इंगित करता है जिस पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

अपने ऋण को समझना
आप पर 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है और रिश्तेदारों को 15 लाख रुपये का ऋण देना है। इन दोनों ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की आवश्यकता है। व्यक्तिगत ऋण अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं, जो आपके वित्तीय तनाव को बढ़ा सकते हैं।

ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने मासिक EMI बोझ को कम करना होना चाहिए। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

ऋण समेकन: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपकी कुल EMI कम हो सकती है।

ऋण पुनर्गठन: अपने ऋण के पुनर्गठन की संभावना पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। इसमें मासिक भुगतान को कम करने के लिए ऋण अवधि को बढ़ाना शामिल हो सकता है।

लेनदारों से बातचीत करना: अपने रिश्तेदारों से पुनर्भुगतान शर्तों पर फिर से बातचीत करने के बारे में बात करें। वे पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने या ब्याज कम करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

व्यय प्रबंधन
अनावश्यक खर्चों में कटौती करना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के कुछ तरीके इस प्रकार हैं:

बजट बनाएँ: अपनी आय और व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

विवेकाधीन खर्च कम करें: गैर-ज़रूरी वस्तुओं पर खर्च सीमित करें और बुनियादी ज़रूरतों पर ध्यान दें।

सहायता लें: सरकारी कर्मचारियों के पास अक्सर सहायता प्रणाली और वित्तीय परामर्श तक पहुँच होती है। इन संसाधनों का उपयोग करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अपनी आय को पूरक करने के तरीके ढूँढ़ना राहत प्रदान कर सकता है। निम्नलिखित पर विचार करें:

अंशकालिक कार्य: अंशकालिक या फ्रीलांस कार्य की तलाश करें जिसे आप अपनी नौकरी के साथ-साथ प्रबंधित कर सकें।

कौशल का उपयोग करें: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए किसी भी कौशल या शौक का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, ट्यूशन, फ्रीलांसिंग या परामर्श।

वित्तीय सुरक्षा जाल बनाना
एक बार जब आप अपनी ऋण स्थिति को स्थिर कर लेते हैं, तो एक छोटा आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इससे भविष्य में वित्तीय झटकों से बचाव होगा। एक छोटी राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे अपनी स्थिति में सुधार होने पर इसे बढ़ाएँ।

सावधानी से निवेश करें
शेयर बाजार के साथ अपने पिछले अनुभव को देखते हुए, निवेश के प्रति सावधानी बरतना महत्वपूर्ण है:

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें: अभी के लिए सीधे शेयर बाजार ट्रेडिंग जैसे उच्च जोखिम वाले निवेश से दूर रहें।

सुरक्षित विकल्पों पर विचार करें: सावधि जमा या आवर्ती जमा जैसे सुरक्षित निवेश विकल्पों पर विचार करें, जो स्थिरता प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: यदि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार की अस्थिरता से निपटने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय नियोजन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको एक संरचित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है। वे आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर अनुरूप सलाह दे सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
सीएफपी के साथ काम करने से कई लाभ मिल सकते हैं:

व्यक्तिगत सलाह: अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप निवेश सलाह प्राप्त करें।

रणनीतिक योजना: बचत और निवेश के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करने वाली संरचित योजना से लाभ उठाएँ।

नियमित निगरानी: ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी वित्तीय योजना की निरंतर निगरानी और समायोजन।

एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
एक व्यापक वित्तीय योजना को संबोधित करना चाहिए:

ऋण प्रबंधन: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें और ऋण को खत्म करने के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि: 3-6 महीने के जीवन व्यय को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

शिक्षा योजना: बाद में बड़े वित्तीय बोझ से बचने के लिए अपने बच्चों की शिक्षा के लिए छोटी बचत शुरू करें।

सेवानिवृत्ति योजना: लंबी अवधि की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, छोटे योगदान के साथ भी, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें।

निष्कर्ष
आपकी वित्तीय स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, इसे प्रबंधित किया जा सकता है। ऋण को कम करने, खर्चों का प्रबंधन करने और धीरे-धीरे वित्तीय सुरक्षा जाल बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। एक संतुलित और टिकाऊ वित्तीय योजना बनाने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें। धैर्य और अनुशासन के साथ, आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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मेरे बेटे ने VIT से B.Tech (I&C) और M.Tech (सेंसर सिस्टम टेक्नोलॉजी) किया। उसके बाद उसने रिसर्च इंस्टीट्यूट में रिसर्च असिस्टेंट और रिसर्च एसोसिएट के तौर पर क्वांटम साइंस में पांच साल तक टेन्योर बेसिस पर काम किया। अब उसके लिए क्या अवसर उपलब्ध हैं?
Ans: अगर आपके पास वित्तीय क्षमता है तो उसे पीएचडी के लिए यूएसए भेज दें। उसे एक बेहतरीन जीआरई स्कोर, एक मानक टीओईएफएल स्कोर, अपने प्रोफेसरों और कर्मचारियों से तीन अच्छी सिफारिशें और एक अच्छा एसओपी (उद्देश्य कथन) चाहिए। पीएचडी के लिए पूरी फंडिंग मिलती है। लेकिन फिर भी सहायता के लिए 30-40 लाख रुपए तैयार होने चाहिए। आप क्रेडिला से विदेशी शिक्षा ऋण प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन उसे केवल शोध लाइन पर ही रहना चाहिए। आपके बेटे को शुभकामनाएँ। बस मेरा अनुसरण करें। भगवान उसका भला करे। प्रोफेसर..................................:)

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मैंने 2012 में वीआईटी विश्वविद्यालय से स्नातकोत्तर किया है (स्ट्रीम-ऊर्जा और पर्यावरण इंजीनियरिंग)। वर्तमान में मैं बिहार सरकार के साथ ग्रामीण विभाग (संविदा) में काम कर रहा हूं। अब मैं नौकरी बदलना चाहता हूं, मेरे लिए अभी अन्य विकल्प क्या उपलब्ध हैं ??
Ans: आपके पास बारह साल का अनुभव है और मुझे लगता है कि आपकी उम्र 34 के आसपास होनी चाहिए। इसलिए सरकारी नौकरियों के लिए आपकी आयु सीमा पहले ही खत्म हो चुकी है। आप ESG ((पर्यावरण सामाजिक विकास) में कुछ अच्छे सर्टिफिकेट कोर्स कर सकते हैं और कुछ अच्छी निजी नौकरियों के लिए प्रयास कर सकते हैं। लंबे समय तक अनुबंध वाली नौकरी में बने रहने का कोई मतलब नहीं है। बस मेरी बात मानिए। मुझे डेटा साइंस, एआई और मशीन लर्निंग के अलावा कोई और विकल्प नहीं दिखता। लेकिन इसके लिए कुछ प्रसिद्ध आईआईटी के सहयोग से विशेष प्रमाणन पाठ्यक्रम की आवश्यकता होती है और पाठ्यक्रम में शामिल होने से कम से कम तीन महीने पहले आपको ऑनलाइन वीडियो और यूडेमी के वीडियो देखकर कोडिंग और अन्य चीजों का अभ्यास करना चाहिए। बहुत-बहुत शुभकामनाएँ। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर..............:)

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 15, 2024English
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Relationship
मैं पिछले 4 सालों से एक लड़के के साथ रिलेशनशिप में हूँ, मेरा उसके साथ शारीरिक संबंध भी है, लेकिन हमारे परिवार हमारा साथ नहीं दे रहे हैं, इसलिए हम ब्रेकअप करने का फैसला कर रहे हैं, क्योंकि हम दोनों अपने परिवारों के खिलाफ नहीं जा सकते। इसलिए मैं उलझन में हूँ कि मेरा भावी साथी मेरे अतीत को स्वीकार करेगा या नहीं। मेरे पास सिर्फ़ एक बॉडी काउंट है, लेकिन फिर भी मैंने पुरुषों को यह कहते सुना है कि "नो सील, नो डील"..... तो इसका क्या मतलब है कि कोई भी मेरे अतीत को स्वीकार नहीं करेगा?
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन मेरी राय में, अगर कोई आदमी "कोई सील नहीं, कोई सौदा नहीं" जैसा कुछ कहता है, तो ऐसे किसी अशिष्ट व्यक्ति से शादी करने से बेहतर है कि हमेशा के लिए सिंगल रहा जाए। यह स्पष्ट करने के बाद, मैं आपको विश्वास दिलाता हूँ कि सभी पुरुष ऐसे नहीं होते। आपका अतीत आपका अतीत है; अगर किसी को इससे कोई समस्या है, तो यह उसका है। लेकिन हर आदमी को बॉडी काउंट से कोई समस्या नहीं होगी, या वह आपसे इसे प्रकट करने के लिए भी नहीं कहेगा। आज के समय में रिश्ते बहुत आम हैं और इसका मतलब है कि हर किसी का एक अतीत होता है। इन विचारों से खुद पर इतना दबाव न डालें।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
Relationship
थोड़ी लम्बी कहानी मैं 21 वर्षीय छात्र हूँ और पिछले 3 वर्षों (21-24) से मेडिकल प्रतियोगी प्रवेश परीक्षा की तैयारी कर रहा हूँ। 2 वर्ष पहले इस चरण में मैं अपनी कक्षा में मिली एक लड़की के साथ 4 महीने तक एक लंबी दूरी के रिश्ते में था। लेकिन दूरी के कारण उत्पन्न समस्याओं के कारण यह लंबे समय तक नहीं चला क्योंकि वह मुझे नहीं समझ पा रही थी और मैं खुद को नहीं समझ पा रहा था। इसलिए एक गलतफहमी हुई और मैं टिक नहीं सका क्योंकि मैं परीक्षाओं और वित्तीय समस्याओं के भारी दबाव में था। इसलिए मैं इसे संभाल नहीं सका और मुझे लगा कि मैंने बहुत जल्दी कर दिया और अपना दिमाग खोकर उससे संबंध तोड़ लिया। वह पूरी तरह से निराश थी क्योंकि मैंने एक और साल की तैयारी के कारण एक साल से अधिक समय तक उससे बात नहीं की थी। मुझे उसकी बहुत याद आती थी लेकिन मैंने उसे नहीं बताया। मैं बॉर्डर मार्क में सरकारी सीट से चूक गया और उसी वर्ष वह अपनी कक्षा के किसी अन्य लड़के के साथ रिश्ते में आ गई। मैं उसे दोष नहीं देता। लेकिन मुझे ऐसा लगता है कि मेरी पूरी जिंदगी बिखर गई है और मैं अब तक उस लड़की से आगे नहीं बढ़ सका। मैं अपने करियर पर भी ध्यान केंद्रित नहीं कर सका। मैं ऐसा व्यक्ति हूं जो हमेशा सभी पहलुओं में आश्वस्त रहता है लेकिन मैंने अपना दिमाग पूरी तरह खो दिया है। मैं देख सकता हूं कि खतरे की स्थिति में जैसे उम्र बढ़ रही है और परिवार का दबाव है, मेरे सभी सहपाठी मुझसे बहुत आगे हैं, मैं इस स्थिति का सामना नहीं कर सका और किसी भी पहलू में उचित निर्णय नहीं ले सका। मैम कृपया मेरी मदद करें।
Ans: प्रिय अनाम,
मैं आपकी चिंताओं को समझता हूँ। पहला कदम आगे बढ़ने पर ध्यान केंद्रित करना है; उसने ऐसा किया है, और आपको भी करना चाहिए। अपने करियर, अपने परिवार और अपने भविष्य को प्राथमिकता दें। इसके बाद, आपके करियर की प्रगति के साथ जो हुआ है, वह पहले ही हो चुका है। यह दुर्भाग्यपूर्ण है, लेकिन इसे बदलने का कोई तरीका नहीं है। लेकिन खुद को दूसरा मौका दें; कड़ी मेहनत करें और पहले से कहीं ज़्यादा बड़ी चीजें हासिल करें। मेरा विश्वास करें, आप अकेले व्यक्ति नहीं हैं जो इस तरह की स्थिति में खड़े हैं। कई लोग ऐसे हैं, और कई और होंगे। लेकिन जो लोग इस समय से गुज़रे हैं, वे आपको वही सलाह देंगे जो मैंने दी थी।

शुभकामनाएँ।

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Ravi

Ravi Mittal  |431 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Relationship
मैं सिंगल क्यों हूं और 6 महीने से अधिक समय तक किसी रिश्ते को आगे क्यों नहीं बढ़ा सकता?
Ans: प्रिय नीरज,
मुझे यकीन है कि आप 6 महीने से ज़्यादा समय तक रिश्ता बनाए रख सकते हैं, लेकिन मुझे नहीं पता कि आप ऐसा क्यों नहीं कर पा रहे हैं- हो सकता है कि आप ऐसे लोगों को डेट कर रहे हों जो एक-दूसरे के साथ तालमेल नहीं बिठा पा रहे हों या हो सकता है कि आपकी प्रतिबद्धता शैली में कोई समस्या हो। किसी भी तरह से, इससे निपटने का सबसे अच्छा तरीका है इन अल्पकालिक प्रेम कहानियों के पीछे के कारणों की पहचान करना और फिर उन पर जड़ से काम करना। मुझे यकीन है कि एक बार जब आप इसका मूल कारण जान लेंगे, तो आप इस समस्या को हल करने का कोई रास्ता निकाल लेंगे।

शुभकामनाएँ।

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Milind

Milind Vadjikar  |682 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 13, 2024English
Money
सर, मैं 40 साल का हूँ। मेरा मासिक टेकहोम वेतन 1.1 लाख है और किराये की आय 36000 है। मेरे निवेश में 1 करोड़ के 2 फ्लैट हैं। भुवनेश्वर में 4 प्लॉट हैं। 2 करोड़ के हैं। EPF बैलेंस 50 लाख, LIC पॉलिसी 16 लाख, NPS 10 लाख। मेरी मासिक बचत प्रतिबद्धताएँ हैं - EPF (कर्मचारी+नियोक्ता) 28000 NPS 15000 MF 7500 गोल्ड स्कीम 5000 वित्तीय बोझ - HL EMI 24000 मासिक खर्च 50000 मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया 80 साल की जीवन प्रत्याशा वाली रिटायरमेंट योजना के बारे में सलाह दें।
Ans: नमस्ते;

10 साल बाद आपके निवेश का मूल्य;

A. EPF कॉर्पस+योगदान: 1.6 करोड़

B. NPS कॉर्पस+योगदान: 53 लाख

C. MF(SIP) + गोल्ड(SIP): 25 लाख

D. रियल एस्टेट (भूमि): 3.26 करोड़

तो A, C और D का योग हमें 5.11 करोड़ का कॉर्पस देता है

चूँकि आप 60 वर्ष की आयु से पहले NPS निकाल लेंगे, इसलिए कॉर्पस का 80% एन्युटी में जाएगा जबकि 20% आपके लिए उपलब्ध होगा।

तो आप एन्युटी (42.4 लाख) से लगभग 21 हजार मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

शेष 10.6 लाख को 5.11 लाख में जोड़ा जाता है, जिससे आपका कुल कॉर्पस ~ 5.2 करोड़ हो जाता है।

यदि आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड में 5 करोड़ का निवेश करते हैं और 3% की दर से SWP करते हैं, तो आप लगभग 1.1 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसमें अपनी मासिक किराये की आय 36 हजार (बिना वृद्धि कारक) और 21 हजार की वार्षिकी आय जोड़ें और 10 साल बाद आपकी कुल मासिक आय 1.67 लाख होगी।

10 साल बाद आपका वर्तमान मासिक खर्च 50 हजार लगभग 90 हजार और 20 साल बाद 1.6 लाख होगा।

कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड से लगभग 7-7.5% रिटर्न को ध्यान में रखते हुए आप 80 साल की उम्र के बाद भी 3% SWP पर मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्राप्त करेंगे।

मान्यताएँ:
मुद्रास्फीति दर-6%
EPF से रिटर्न-8%
NPS से रिटर्न-9%
MF से रिटर्न-10%
सोने से रिटर्न-7%
भूमि से रिटर्न-5%
वार्षिकी दर-6%
इसमें अतिरिक्त फ्लैट को शामिल नहीं किया गया है, क्योंकि यह रिटायरमेंट में आपको किराये की आय देता रहेगा।

चूँकि रियल एस्टेट (भूमि) रिटर्न 10 वर्षों में उतार-चढ़ाव कर सकता है, इसलिए बैक-अप के रूप में MF SIP(6X) बढ़ाने का सुझाव दिया जाता है, साथ ही इस मामले में आप 60 वर्ष की आयु तक NPS में निवेश करने और बनाए रखने का निर्णय ले सकते हैं।

बेशक MF रिटर्न भी सुनिश्चित नहीं है, लेकिन आप लंबी अवधि में दो सराहनीय परिसंपत्तियों (RE और इक्विटी) का समर्थन करके संभावनाओं को बेहतर बना रहे हैं।

खुशहाल निवेश;
X: @mars_invest

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7101 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |862 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।
Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

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T S Khurana

T S Khurana   |193 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

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Money
नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।
Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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