मैं 34 साल का हूँ, मेरी सैलरी 1.82 लाख है, मैंने भारतीय शेयर बाजार में 7.5 लाख, यूएस में 3.5 लाख, 1 लाख मूल्य के सोने के सिक्के और डिजिटल गोल्ड, 30 हजार क्रिप्टो और एमएफ में 2.5 लाख, एलआईसी - पिछले 10 वर्षों से 27 हजार / वर्ष का निवेश किया है। मेरी समस्या ईएमआई है। मेरे पास होम लोन की ईएमआई- 17 हजार (18 लाख शेष), टॉप अप - 6.5 हजार (7 लाख शेष), पर्सनल लोन - 21 हजार (11 लाख), कार लोन 11 हजार (5.6 लाख शेष) है। मेरी 8 महीने की एक बेटी है और मेरी पत्नी एक सरकारी कर्मचारी है। मेरे घर का खर्च लगभग 50 हजार है। और स्वास्थ्य बीमा का खर्च लगभग 5 हजार है (मेरे माता-पिता सहित)। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे किसी शेयर बाजार में अपनी स्थिति बंद कर देनी चाहिए और पर्सनल या कार लोन बंद कर देना चाहिए

Ans: आपने अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विस्तृत विवरण दिया है, जो आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए एक बढ़िया शुरुआती बिंदु है। आइए एक-एक करके आपके प्रश्नों का उत्तर दें:
1. कार खरीदने का समय: आपकी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं को देखते हुए, यह मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि क्या कार खरीदना आपके अन्य वित्तीय लक्ष्यों से समझौता किए बिना आपके बजट में फिट बैठता है। चूँकि आपने उल्लेख किया है कि आपके पास डाउन पेमेंट के लिए कोई अतिरिक्त नकदी नहीं है, इसलिए खरीदारी करने से पहले डाउन पेमेंट के लिए बचत करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, मूल्यांकन करें कि क्या आप कार के स्वामित्व से जुड़े अतिरिक्त मासिक खर्चों जैसे ईंधन, बीमा और रखरखाव को वहन कर सकते हैं।
2. वित्तीय बचत/निवेश की समीक्षा: आपकी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं और कोई अतिरिक्त नकदी प्रवाह नहीं होने के कारण, अपनी बचत और निवेश रणनीतियों का पुनर्मूल्यांकन करना आवश्यक है। लक्ष्यों को प्राथमिकता देकर और उसके अनुसार संसाधनों को पुनः आवंटित करके अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के अवसरों की तलाश करें। अपने MF SIP और अन्य निवेशों की समीक्षा करने पर विचार करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हैं। निवेशों को समेकित या पुनर्वितरित करने से आपकी वित्तीय योजना को सुव्यवस्थित करने और अधिकतम प्रतिफल प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
3. आय का दूसरा स्रोत उत्पन्न करना: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए रास्ते तलाशना वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर आपकी यात्रा को गति प्रदान कर सकता है। अपने कौशल और रुचियों के आधार पर फ्रीलांसिंग, अंशकालिक परामर्श, संपत्ति से किराये की आय या साइड बिजनेस शुरू करने जैसे विकल्पों पर विचार करें। यह सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक अवसर का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें कि यह आपकी वर्तमान जीवनशैली और प्रतिबद्धताओं का पूरक है।
4. 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना: अगले दशक के भीतर वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के आसपास केंद्रित एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इस तरह के कदमों पर विचार करें:
• बचत और निवेश बढ़ाना: अपनी बचत दर को बढ़ाने और धन संचय में तेजी लाने के लिए उच्च-उपज वाले निवेश विकल्पों की ओर धन को केंद्रित करने का लक्ष्य रखें।
• ऋण प्रबंधन: वित्तीय बोझ को कम करने और निवेश के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।
• विविधीकरण: जोखिम को कम करने और प्रतिफल को अनुकूलित करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।
• निरंतर सीखना: सूचित निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने के लिए व्यक्तिगत वित्त अवधारणाओं और निवेश रणनीतियों के बारे में जानकारी रखें। नियमित समीक्षा: प्रगति को ट्रैक करने, आवश्यक समायोजन करने और अपने लक्ष्यों की दिशा में बने रहने के लिए समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। कुल मिलाकर, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए अनुशासन, रणनीतिक योजना और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। सूचित निर्णय लेने, संसाधनों का अनुकूलन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने से, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं। अपनी विशिष्ट वित्तीय परिस्थितियों और आकांक्षाओं के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें।

Ans: वित्तीय बोझ से अभिभूत होना स्वाभाविक है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर हम एक उज्जवल वित्तीय भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं। आइए अपनी स्थिति का मूल्यांकन करें और संभावित समाधानों का पता लगाएं।

अपनी चुनौतियों को स्वीकार करें
परिवार और घरेलू खर्चों का प्रबंधन करते हुए एक महत्वपूर्ण ऋण बोझ का सामना करना वास्तव में तनावपूर्ण हो सकता है। हालाँकि, अभी से सक्रिय कदम उठाने से लंबे समय में वित्तीय तनाव कम हो सकता है।

अपने विकल्पों का आकलन करना
ईएमआई जारी रखना
अपने मौजूदा ऋणों पर ईएमआई का भुगतान जारी रखना एक कठिन काम लग सकता है, खासकर जब आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित हो। जबकि यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी संपत्ति पर स्वामित्व बनाए रखें, यह आपके वित्तीय तनाव को बढ़ाता है और आपकी अन्यत्र संपत्ति बनाने की क्षमता को सीमित करता है।

संपत्ति बेचना
ऋणों का निपटान करने और नए सिरे से शुरुआत करने के लिए अपनी संपत्ति बेचना एक व्यवहार्य विकल्प है जिस पर विचार किया जाना चाहिए। यह ईएमआई के बोझ से तत्काल राहत प्रदान करता है और आपको ऋण में कमी लाने और अपने परिवार के भविष्य के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाने की दिशा में धन पुनर्निर्देशित करने की अनुमति देता है।

फायदे और नुकसान का विश्लेषण करना
ईएमआई जारी रखना:
फायदे: संपत्ति का स्वामित्व बनाए रखना, संभावित रूप से भविष्य में मूल्यवृद्धि से लाभ उठाना।
नुकसान: निरंतर वित्तीय तनाव, अन्य वित्तीय लक्ष्यों के प्रबंधन में सीमित लचीलापन, लंबे समय तक ऋण चुकौती।
संपत्ति बेचना:
फायदे: तत्काल ऋण राहत, कम वित्तीय दायित्वों के साथ नए सिरे से शुरुआत करने का अवसर, धन सृजन के लिए अधिशेष धन का निवेश करने की क्षमता।
नुकसान: संपत्ति के स्वामित्व का नुकसान, परिवार की रहने की व्यवस्था पर संभावित प्रभाव, बिक्री से आय को अधिकतम करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता।
परिवार की जरूरतों पर विचार करना
शिक्षा और भविष्य की योजना बनाना
एक अभिभावक के रूप में, अपने बच्चों की भविष्य की शिक्षा और कल्याण को सुरक्षित करना सर्वोपरि है। यह मूल्यांकन करना कि आपके वित्तीय निर्णय उनकी दीर्घकालिक जरूरतों के साथ कैसे संरेखित होते हैं, सूचित विकल्प बनाने में महत्वपूर्ण है।

जीवनशैली और आराम
अपने परिवार के लिए एक आरामदायक जीवन स्तर बनाए रखने के लिए, विशेष रूप से उनके प्रारंभिक वर्षों के दौरान, सावधानीपूर्वक वित्तीय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। अपने परिवार की वर्तमान जरूरतों को पूरा करने के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करना आवश्यक है।

वित्तीय रणनीति तैयार करना
विशेषज्ञों से परामर्श
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों सहित वित्तीय पेशेवरों से मार्गदर्शन प्राप्त करना, आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत अनुशंसाएँ प्रदान कर सकता है।

वित्तीय योजना बनाना
ऋण में कमी, बचत और निवेश लक्ष्यों को प्राथमिकता देने वाली एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करना वित्तीय स्वतंत्रता और स्थिरता की ओर मार्ग प्रशस्त कर सकता है।

निष्कर्ष
निष्कर्ष के तौर पर, ईएमआई का भुगतान जारी रखना है या संपत्ति बेचना है, इसके लिए आपके वित्तीय लक्ष्यों, दायित्वों और पारिवारिक ज़रूरतों का गहन मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। पेशेवरों और विपक्षों को तौलकर और विशेषज्ञ की सलाह लेकर, आप एक सूचित निर्णय ले सकते हैं जो आपको वित्तीय कल्याण की ओर ले जाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आप वर्तमान में महत्वपूर्ण वित्तीय चुनौतियों का सामना कर रहे हैं। 45,000 रुपये प्रति माह वेतन और 30 लाख रुपये के कुल ऋण के साथ, आपकी स्थिति तनावपूर्ण है। आपकी मासिक EMI भुगतान राशि 60,000 रुपये है, जो आपकी मासिक आय से अधिक है। यह एक गंभीर नकदी प्रवाह समस्या को इंगित करता है जिस पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।

अपने ऋण को समझना
आप पर 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है और रिश्तेदारों को 15 लाख रुपये का ऋण देना है। इन दोनों ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने की आवश्यकता है। व्यक्तिगत ऋण अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं, जो आपके वित्तीय तनाव को बढ़ा सकते हैं।

ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने मासिक EMI बोझ को कम करना होना चाहिए। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

ऋण समेकन: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपकी कुल EMI कम हो सकती है।

ऋण पुनर्गठन: अपने ऋण के पुनर्गठन की संभावना पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। इसमें मासिक भुगतान को कम करने के लिए ऋण अवधि को बढ़ाना शामिल हो सकता है।

लेनदारों से बातचीत करना: अपने रिश्तेदारों से पुनर्भुगतान शर्तों पर फिर से बातचीत करने के बारे में बात करें। वे पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने या ब्याज कम करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

व्यय प्रबंधन
अनावश्यक खर्चों में कटौती करना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के कुछ तरीके इस प्रकार हैं:

बजट बनाएँ: अपनी आय और व्यय को सावधानीपूर्वक ट्रैक करें। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं।

विवेकाधीन खर्च कम करें: गैर-ज़रूरी वस्तुओं पर खर्च सीमित करें और बुनियादी ज़रूरतों पर ध्यान दें।

सहायता लें: सरकारी कर्मचारियों के पास अक्सर सहायता प्रणाली और वित्तीय परामर्श तक पहुँच होती है। इन संसाधनों का उपयोग करें।

अतिरिक्त आय उत्पन्न करना
अपनी आय को पूरक करने के तरीके ढूँढ़ना राहत प्रदान कर सकता है। निम्नलिखित पर विचार करें:

अंशकालिक कार्य: अंशकालिक या फ्रीलांस कार्य की तलाश करें जिसे आप अपनी नौकरी के साथ-साथ प्रबंधित कर सकें।

कौशल का उपयोग करें: अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए किसी भी कौशल या शौक का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, ट्यूशन, फ्रीलांसिंग या परामर्श।

वित्तीय सुरक्षा जाल बनाना
एक बार जब आप अपनी ऋण स्थिति को स्थिर कर लेते हैं, तो एक छोटा आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इससे भविष्य में वित्तीय झटकों से बचाव होगा। एक छोटी राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे अपनी स्थिति में सुधार होने पर इसे बढ़ाएँ।

सावधानी से निवेश करें
शेयर बाजार के साथ अपने पिछले अनुभव को देखते हुए, निवेश के प्रति सावधानी बरतना महत्वपूर्ण है:

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें: अभी के लिए सीधे शेयर बाजार ट्रेडिंग जैसे उच्च जोखिम वाले निवेश से दूर रहें।

सुरक्षित विकल्पों पर विचार करें: सावधि जमा या आवर्ती जमा जैसे सुरक्षित निवेश विकल्पों पर विचार करें, जो स्थिरता प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: यदि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। इनका प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाजार की अस्थिरता से निपटने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय नियोजन का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको एक संरचित वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है। वे आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर अनुरूप सलाह दे सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
सीएफपी के साथ काम करने से कई लाभ मिल सकते हैं:

व्यक्तिगत सलाह: अपने जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप निवेश सलाह प्राप्त करें।

रणनीतिक योजना: बचत और निवेश के साथ ऋण चुकौती को संतुलित करने वाली संरचित योजना से लाभ उठाएँ।

नियमित निगरानी: ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी वित्तीय योजना की निरंतर निगरानी और समायोजन।

एक स्थायी वित्तीय योजना बनाना
एक व्यापक वित्तीय योजना को संबोधित करना चाहिए:

ऋण प्रबंधन: ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें और ऋण को खत्म करने के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएँ।

आपातकालीन निधि: 3-6 महीने के जीवन व्यय को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

शिक्षा योजना: बाद में बड़े वित्तीय बोझ से बचने के लिए अपने बच्चों की शिक्षा के लिए छोटी बचत शुरू करें।

सेवानिवृत्ति योजना: लंबी अवधि की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए, छोटे योगदान के साथ भी, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें।

निष्कर्ष
आपकी वित्तीय स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, इसे प्रबंधित किया जा सकता है। ऋण को कम करने, खर्चों का प्रबंधन करने और धीरे-धीरे वित्तीय सुरक्षा जाल बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। एक संतुलित और टिकाऊ वित्तीय योजना बनाने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें। धैर्य और अनुशासन के साथ, आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को बेहतर बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in