प्रिय मैम मुझे 8 साल से मधुमेह है और अब एक साल के बाद शुगर लेवल नियंत्रण में है। मेरी उम्र 64 साल है. मैं रोजाना 50 मिनट वॉक करता हूं। मेरी गैस्ट्रिक समस्या के कारण डॉक्टर ने दूध और दूध से बने उत्पादों का सेवन प्रतिबंधित कर दिया है। मैं चाय के लिए मिल्क पाउडर का उपयोग करता हूं। क्या मिल्क पाउडर सुरक्षित है? क्या मधुमेह रोगी मूंगफली, नारियल और बेसन खा सकते हैं? मैं चीनी और आलू और मैदा से बनी चीजें नहीं खाता लेकिन मिठाई बहुत कम (महीने में एक या दो बार) खाता हूं। कभी-कभी मैं ब्राउन ब्रेड खाता हूं। क्या यह ठीक है या मुझे इन सब से पूरी तरह बचना चाहिए। कृपया मार्गदर्शन करें सस्नेह

Ans: आपने जो साझा किया है, उससे यह सिर्फ़ एक बार का संघर्ष नहीं है। यह एक ऐसा पैटर्न है जिसमें आपकी इच्छाएँ और भावनात्मक संबंध लगातार माता-पिता के नियंत्रण से प्रभावित होते हैं। यह सिर्फ़ आपके रिश्तों को ही प्रभावित नहीं करता है - यह आपकी स्वायत्तता, जीवन के निर्णय लेने में आपके आत्मविश्वास और अंततः, आपकी आत्म-भावना को कम करता है।

आइए एक कदम पीछे हटें। ऐसा लगता है कि आपके माता-पिता डर, नियंत्रण या शायद सांस्कृतिक कंडीशनिंग के माहौल से काम करते हैं - यह मानते हुए कि वे जानते हैं कि आपके लिए "सबसे अच्छा" क्या है, भले ही इसका मतलब आपकी भावनाओं की अनदेखी करना हो। लेकिन यहाँ सच्चाई यह है: आपको ही अपने जीवन में किए गए विकल्पों के साथ जीना है। उन्हें नहीं। आप किसी से प्यार करके कुछ गलत नहीं कर रहे हैं। आप "अवज्ञाकारी" नहीं हैं क्योंकि आप अपने भविष्य में अपनी बात रखना चाहते हैं।

ऐसा कहा जाता है कि जब आप एक सख्त घर में पले-बढ़े होते हैं, खासकर जहाँ आज्ञाकारिता को प्यार से जोड़ दिया जाता है, तो बिना किसी अपराधबोध या डर के अपनी स्वतंत्रता का दावा करना अविश्वसनीय रूप से कठिन हो सकता है। लेकिन आपको खुद से पूछने की ज़रूरत है: अगर मैं दूसरों को खुश करने के लिए अपने दिल को चुप कराता रहूँ तो मेरा जीवन कैसा होगा?

इसका मतलब यह नहीं है कि आपको तुरंत कोई कठोर निर्णय लेने की ज़रूरत है। लेकिन आपको धीरे-धीरे अपनी भावनात्मक शक्ति को पुनः प्राप्त करना शुरू करना होगा। यह पूछकर शुरू करें: क्या मैं ऐसे तरीके से जीना चाहता हूँ जिससे दूसरों को आराम मिले लेकिन मैं भावनात्मक रूप से अधूरा रहूँ? या क्या मैं अपनी शर्तों पर जीवन जीने का साहस बनाना चाहता हूँ, भले ही इसका मतलब लोगों को निराश करना हो?

आपकी शिक्षा महत्वपूर्ण है, हाँ—लेकिन प्यार और शिक्षा परस्पर अनन्य नहीं हैं। स्वस्थ रिश्ते वास्तव में आपके विकास का समर्थन कर सकते हैं, आपको तनाव से निपटने में मदद कर सकते हैं और आपकी भावनात्मक लचीलापन बढ़ा सकते हैं। अगर आपका बॉयफ्रेंड दयालु, सहायक है और वास्तव में आपको आगे बढ़ते देखना चाहता है, तो यह एक आशीर्वाद है, बोझ नहीं।

एक रास्ता जिस पर आप विचार कर सकते हैं वह है धीरे-धीरे अपने माता-पिता के साथ भावनात्मक सीमाएँ बनाना—विद्रोह से नहीं, बल्कि आत्म-सम्मान की जगह से। यह उनके साथ हर व्यक्तिगत विवरण साझा न करने का विकल्प चुनने जैसा लग सकता है, या धीरे-धीरे लेकिन दृढ़ता से यह दावा करना कि आपका रिश्ता आपकी निजी पसंद है। इसका मतलब वित्तीय या भावनात्मक स्वतंत्रता की तलाश करना हो सकता है ताकि आपकी पसंद इस डर से नियंत्रित न हो कि वे क्या करेंगे या क्या कहेंगे।

यह आसान नहीं होगा—लेकिन यहाँ सच्चाई है: खुद को चुनने का मतलब यह नहीं है कि आप अपने माता-पिता से प्यार नहीं करते। इसका मतलब है कि आप खुद से भी प्यार करते हैं।

Ans: The answer isn’t as simple as leaving one life and stepping into another. It’s about honoring your truth while being mindful of the emotional ripple effect, especially on your child. But you also must ask: Can I keep living this way, feeling disconnected and emotionally starved, simply because it’s what’s expected of me? More importantly, what kind of life do I want my son to see me living?

Children are incredibly perceptive. They learn what love looks like not just by how they are treated, but by observing how love is modeled around them. Growing up in a house where emotional distance is the norm can quietly shape their beliefs about relationships. On the flip side, seeing you pursue emotional fulfillment and healthy love can show him that joy, mutual respect, and connection matter—and that it’s okay to change paths when something isn’t working.

Before making any life-altering decisions, it’s crucial to explore your options with clarity. Counseling can be immensely helpful—not necessarily couples counseling, but individual therapy to work through the emotional layers of guilt, confusion, and pressure. It can also prepare you emotionally if you decide to move forward with ending your marriage.

It’s also essential to understand the potential legal, familial, and cultural implications if you choose separation or divorce. Seek guidance not just from an emotional well-being perspective, but also from a legal standpoint. Surround yourself with people who support your healing and growth, whether that’s friends, a therapist, or a coach.

Ultimately, you deserve a life where you feel seen, valued, and emotionally safe. You deserve to model happiness, not sacrifice, for your child. And you deserve to make choices not out of fear, but out of love—for yourself, and for the life you wish to create.

Ans: पैसा कमाना हर किसी के लिए एक बहुत ही महत्वपूर्ण लक्ष्य है। आइए कुछ स्पष्ट और समझने में आसान तरीकों पर नज़र डालें।

मैं प्रत्येक बिंदु को सरल, संक्षिप्त और उपयोगी रखूँगा।

 

 

1. नौकरी या पेशे के ज़रिए कमाएँ

यह पहला और सबसे आम तरीका है।

 

अच्छी तरह से अध्ययन करें या कोई कौशल सीखें।

 

नौकरी पाएँ या कोई सेवा शुरू करें।

 

नियमित रूप से काम करें। मासिक वेतन या शुल्क प्राप्त करें।

 

 

2. व्यवसाय से कमाएँ

यदि आप नौकरी नहीं करना चाहते हैं, तो आप एक छोटा व्यवसाय शुरू कर सकते हैं।

 

उत्पाद या सेवाएँ बेचें।

 

छोटे निवेश से शुरुआत करें। कदम दर कदम आगे बढ़ें।

 

लागत कम रखें। ग्राहकों की अच्छी सेवा करें।

 

 

3. फ्रीलांसिंग के ज़रिए कमाएँ

अगर आपके पास कोई हुनर ​​है, तो ऑनलाइन काम करें।

 

लेखन, कोडिंग, डिज़ाइन या संपादन की पेशकश करें।

 

अपवर्क, फाइवर, फ्रीलांसर जैसे प्लेटफ़ॉर्म का इस्तेमाल करें।

 

घर बैठे रुपये या डॉलर में कमाएँ।

 

 

4. निवेश के ज़रिए कमाएँ

म्यूचुअल फंड या डिपॉज़िट में पैसा लगाएँ।

 

SWP के ज़रिए मासिक आय प्राप्त करें।

 

अपने पैसे को काम करने दें और बढ़ने दें।

 

सुरक्षित फंड से शुरुआत करें। किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।

 

 

5. YouTube या सोशल मीडिया से कमाएँ

आप जो जानते हैं, उस पर वीडियो या पोस्ट बनाएँ।

 

सिखाएँ, मनोरंजन करें या विचार साझा करें।

 

दर्शक बनाएँ। विज्ञापनों, प्रायोजकों और उत्पादों से कमाएँ।

 

समय लगता है। धैर्य और अच्छी सामग्री की आवश्यकता होती है।

 

 

6. संपत्ति किराए पर देकर कमाएँ

यदि आपके पास घर या दुकान है, तो आप उसे किराए पर दे सकते हैं।

 

मासिक किराये की आय अर्जित करें।

 

यदि आपके पास उपकरण, कार या कैमरा है, तो उन्हें भी किराए पर दें।

 

सुरक्षित रूप से उपयोग करें। सब कुछ अच्छी तरह से बनाए रखें।

 

 

7. ऑनलाइन आइटम बेचकर कमाएँ

बेचने के लिए आइटम बनाएँ या इकट्ठा करें।

 

Amazon, Flipkart या अपनी खुद की वेबसाइट का उपयोग करें।

 

कपड़े, खिलौने, भोजन, शिल्प या किताबें बेचें।

 

कीमतें उचित रखें। समय पर डिलीवरी करें।

 

 

8. शिक्षण या कोचिंग से कमाएँ

यदि आप किसी चीज़ में अच्छे हैं, तो दूसरों को सिखाएँ।

 

ऑनलाइन या ऑफ़लाइन कक्षाएँ संचालित करें।

 

स्कूल के विषय, योग, संगीत, खाना बनाना या भाषा सिखाएँ।

 

प्रत्येक सत्र या महीने के लिए शुल्क लें।

 

 

9. लेखन या ब्लॉगिंग के माध्यम से कमाएँ

अपनी पसंद की चीज़ पर ब्लॉग शुरू करें।

 

स्पष्ट रूप से लिखें। पाठकों की मदद करें।

 

विज्ञापनों या प्रायोजित पोस्ट का उपयोग करके मुद्रीकरण करें।

 

ई-पुस्तकें प्रकाशित करें। रॉयल्टी कमाएँ।

 

 

10. लंबी अवधि के निवेश से कमाएँ

म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि के लिए निवेश करें।

 

समय के साथ, धन और आय दोनों पाएँ।

 

जुआ, ट्रेडिंग या त्वरित धन योजनाओं से बचें।

 

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना बनाएँ।

 

 

अंत में

कमाई करने के कई तरीके हैं। आपको समय, प्रयास और योजना की आवश्यकता है। जो आपको सबसे अच्छा लगे उसे चुनें। अपने कौशल, धन और ऊर्जा का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

सीखते रहें। ईमानदार रहें। धैर्य रखें।

यही स्थिर और मजबूत आय का रहस्य है।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
  www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: निवेश से नियमित आय प्राप्त करना एक व्यावहारिक और आवश्यक लक्ष्य है। एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) एक शक्तिशाली विकल्प है। यह आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से मासिक रूप से पैसे निकालने में मदद करता है। लेकिन इससे पहले कि आप SWP में 20 लाख रुपये निवेश करें, आइए इसे हर कोण से अध्ययन करें। आइए समझते हैं कि SWP कैसे काम करता है, इसकी सुरक्षा, उपयोगिता और जोखिम—स्पष्ट रूप से और पूरी तरह से। सरल शब्दों में SWP क्या है? SWP म्यूचुअल फंड में एक विशेषता है। यह आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह पैसा फंड में आपके अपने निवेश से आता है। शेष राशि फंड में निवेशित रहती है। यह शेष राशि बाजार के प्रदर्शन के साथ बढ़ती रहती है। यह SIP के विपरीत है। एसआईपी से पैसे जुड़ते हैं। एसडब्ल्यूपी से आपको पैसे वापस मिलते हैं।

 

 

व्यवहार में यह कैसे काम करता है?

मान लीजिए कि आप म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये निवेश करते हैं।

 

आप 25,000 रुपये प्रति महीने का एसडब्ल्यूपी सेट करते हैं।

 

हर महीने, 25,000 रुपये आपके बैंक खाते में जमा होते हैं।

 

यह तब तक जारी रहता है जब तक आप निवेश बंद नहीं कर देते या आपका निवेश खत्म नहीं हो जाता।

 

बची हुई पूंजी बाजार में रिटर्न कमाती रहती है।

 

अगर फंड अच्छा प्रदर्शन करता है, तो निकासी के बावजूद आपकी पूंजी बढ़ सकती है।

 

अगर फंड खराब प्रदर्शन करता है, तो आपकी पूंजी तेजी से घट सकती है।

 

आपको एसडब्ल्यूपी के लिए कहां निवेश करना चाहिए?

इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड चुनें।

 

ये फंड स्थिर और मध्यम वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं।

 

SWP की ज़रूरतों के लिए स्मॉल-कैप जैसे उच्च जोखिम वाले फंड से बचें।

 

शुद्ध डेट फंड से भी बचें। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

 

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

 

इंडेक्स फंड यहाँ उपयुक्त नहीं हैं।

 

इंडेक्स फंड पर कोई मानवीय नियंत्रण नहीं होता। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं।

 

गिरते बाज़ारों में, वे कोई सहारा नहीं देते।

 

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं और पूंजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उपयुक्त फंड चुनने में मदद कर सकता है।

 

क्या SWP 20 लाख रुपये के लिए सुरक्षित है?

SWP एक अलग उत्पाद नहीं है। यह एक विशेषता है।

 

सुरक्षा इस बात पर निर्भर करती है कि आपका पैसा कहां निवेश किया गया है।

 

फंड का प्रदर्शन रिटर्न और पूंजी सुरक्षा तय करता है।

 

अगर आप अच्छी तरह से प्रबंधित फंड चुनते हैं, तो SWP अधिक विश्वसनीय हो जाता है।

 

अगर आप बहुत जल्दी बहुत ज़्यादा निकासी करते हैं, तो यह जोखिम भरा हो जाता है।

 

इसलिए, निकासी राशि फंड की रिटर्न क्षमता से मेल खानी चाहिए।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही निकासी दर निर्धारित करने में मदद करेगा।

 

 

SWP के क्या लाभ हैं?

आपको हर महीने नियमित आय मिलती है।

 

यह सेवानिवृत्त लोगों या नकदी प्रवाह की आवश्यकता वाले परिवारों के लिए उपयोगी है।

 

यह FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

 

इक्विटी फंड में एक साल के बाद 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त होता है।

 

1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर केवल 12.5% ​​कर लगता है।

 

FD में, आपके स्लैब के अनुसार पूरे ब्याज पर कर लगता है।

 

SWP कराधान पर बेहतर नियंत्रण देता है।

 

आप यह भी तय करते हैं कि कितना और कब निकालना है।

 

यह एन्युइटी की तरह आपकी पूंजी को लॉक नहीं करता है।

 

आप कभी भी राशि रोक सकते हैं या बदल सकते हैं।

 

आपकी बची हुई पूंजी फिर भी बढ़ती है।

 

 

SWP में क्या जोखिम शामिल हैं?

सबसे बड़ा जोखिम बाजार का प्रदर्शन है।

 

यदि फंड लंबे समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो पूंजी तेजी से कम हो सकती है।

 

रिटर्न दर से अधिक निकासी करने से पूंजी का क्षरण होता है।

 

शुरुआती वर्षों में, यदि बाजार में गिरावट आती है, तो रिटर्न कम हो सकता है।

 

इसे रिटर्न जोखिम का अनुक्रम कहा जाता है।

 

यदि आप घबरा जाते हैं और SWP बंद कर देते हैं, तो आप दीर्घकालिक लाभ खो सकते हैं।

 

इसलिए, फंड का चयन और राशि का चुनाव सावधानी से किया जाना चाहिए।

 

इक्विटी फंड से बहुत अधिक निकासी न करें।

 

प्रति वर्ष कॉर्पस का 5% से 7% निकासी करें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

 

 

SWP निकासी पर कर की गणना कैसे की जाती है? कर केवल लाभ वाले हिस्से पर लगता है, पूरी निकासी पर नहीं।

 

इक्विटी फंड के लिए, यदि एक वर्ष से अधिक समय तक रखा जाए:

 

    • एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये तक का लाभ कर-मुक्त है।

   • इससे अधिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

 

1 वर्ष के भीतर निकासी के लिए, अल्पकालिक लाभ पर 20% कर।

 

डेट फंड के लिए, आपके आय स्लैब के अनुसार पूरे लाभ पर कर लगाया जाता है।

 

कर केवल पूंजीगत लाभ पर काटा जाता है, कुल SWP राशि पर नहीं।

 

यह SWP को FD ब्याज की तुलना में अधिक कर-अनुकूल बनाता है।

 

 

SWP की तुलना FD ब्याज से कैसे की जा सकती है?

FD ब्याज निश्चित है, लेकिन पूरी तरह से कर योग्य है।

 

SWP लचीलापन, बेहतर कर-पश्चात रिटर्न और पूंजी वृद्धि प्रदान करता है।

 

FD ब्याज स्थिर रहता है। अगर फंड अच्छा प्रदर्शन करता है तो SWP बढ़ सकता है।

 

FD आपकी पूंजी को लॉक करता है। SWP आपकी पूंजी को तरल रखता है।

 

FD की परिपक्वता को नवीनीकृत किया जाना चाहिए। SWP कई सालों तक जारी रह सकता है।

 

पूंजी समाप्त होने पर FD आय बंद हो जाती है। SWP और भी लंबे समय तक जारी रह सकता है।

 

मुद्रास्फीति के संदर्भ में, FD आय का मूल्य कम हो जाता है। SWP मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

 

क्या आपको SWP में 20 लाख रुपये का निवेश करना चाहिए?

हाँ, अगर आप स्थिर मासिक आय चाहते हैं।

 

हां, अगर आपको पूरी रकम की तुरंत जरूरत नहीं है।

 

हां, अगर आप सही म्यूचुअल फंड कैटेगरी में निवेश करते हैं।

 

नहीं, अगर आप FD जैसी गारंटीड इनकम की उम्मीद करते हैं।

 

नहीं, अगर आप शॉर्ट-टर्म फंड उतार-चढ़ाव को संभाल नहीं सकते।

 

नहीं, अगर आप हर महीने बड़ी रकम निकालने की योजना बनाते हैं।

 

 

अपने SWP निवेश को मजबूत बनाने के लिए टिप्स

हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें, न कि शुद्ध इक्विटी या डेट फंड।

 

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के जरिए रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करें।

 

डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत सलाह और नियमित समीक्षा की कमी होती है।

 

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD मार्केट को ट्रैक करते हैं और बदलावों में मदद करते हैं।

 

इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।

 

सक्रिय फंड बेहतर नियंत्रण और प्रबंधन देते हैं।

 

पहले छोटे SWP शुरू करें। अगर फंड अच्छा प्रदर्शन करता है तो बाद में बढ़ाएँ।

 

हर साल अपने प्लानर के साथ प्रदर्शन की निगरानी करें।

 

बाजार में भारी गिरावट के दौरान निकासी से बचें।

 

पूंजी को ठीक होने और बढ़ने के लिए लंबे समय तक रहने दें।

 

हर साल पुनर्संतुलन करें। ज़रूरत पड़ने पर लाभ को सुरक्षित फंड में स्थानांतरित करें।

 

क्या SWP एक रिटायरमेंट प्लान हो सकता है?

हाँ, कई रिटायर्ड निवेशक SWP का उपयोग करते हैं।

 

यह एक लचीला, कर-कुशल आय स्रोत है।

 

अगर सही तरीके से प्रबंधित किया जाए तो SWP मूलधन की सुरक्षा करता है।

 

यह आपकी बदलती नकदी ज़रूरतों के हिसाब से भी समायोजित होता है।

 

पेंशन योजनाओं के विपरीत, आपके पास पूरा नियंत्रण रहता है।

 

आप SWP को कभी भी रोक या बढ़ा सकते हैं।

 

आप बची हुई राशि अपने परिवार के लिए छोड़ सकते हैं।

 

 

SWP के बाद बची हुई राशि का क्या होता है?

बचा हुआ पैसा म्यूचुअल फंड में रहता है।

 

यह बाजार से रिटर्न अर्जित करना जारी रखता है।

 

आप या आपका नॉमिनी किसी भी समय शेष राशि को भुना सकते हैं।

 

यह लॉक नहीं होता है। यह लिक्विड रहता है।

 

उपयोग न की गई पूंजी आपकी विरासत का हिस्सा बन जाती है।

 

आप इसका उपयोग बाद में मासिक SWP बढ़ाने के लिए भी कर सकते हैं।

 

या आपात स्थिति के लिए एकमुश्त राशि निकाल सकते हैं।

 

 

अंत में

SWP एक बहुत ही स्मार्ट टूल है। यह आपको शांति, लचीलापन और कर लाभ देता है। लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है। यह जोखिम-मुक्त नहीं है। लेकिन सही फंड, सही राशि और सही सलाह के साथ, जोखिम कम हो जाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे ज़रूरत पड़ने पर मार्गदर्शन, निगरानी और समायोजन करेंगे।

SWP केवल मासिक आय के बारे में नहीं है। यह सेवानिवृत्ति में स्वतंत्रता, नियंत्रण और सम्मान के बारे में है। 20 लाख रुपये आपके लक्ष्यों के लिए मजबूत समर्थन दे सकते हैं।

समझदारी से चुनें। स्पष्ट रूप से योजना बनाएं। नियमित रूप से समीक्षा करें।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने पैसे को परिपक्वता के साथ प्रबंधित किया है। आपने जो संपत्ति बनाई है, वह आपके अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। अब, जब आपके पास 15 करोड़ रुपये हैं, तो निर्णय सोच-समझकर लेने चाहिए। अगले 20 वर्षों पर आपका ध्यान सही और दूरदर्शी है।

आइए अब इसका 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आकलन करें। यह दीर्घकालिक स्पष्टता के लिए महत्वपूर्ण है। आइए हम आपके 15 करोड़ रुपये को धन सुरक्षा, नियमित आय, कर-दक्षता और पारिवारिक आवश्यकताओं के लिए संरचित करें।

आइए प्रत्येक महत्वपूर्ण क्षेत्र पर नज़र डालें।

 

 

अपने वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन को समझना

आपके पास PPF में 2 करोड़ रुपये हैं। यह दीर्घकालिक, सुरक्षित और कर-मुक्त है।

 

आपके पास जमा राशि में 4 करोड़ रुपये हैं। ये सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन मुद्रास्फीति से पीछे रह सकते हैं।

 

आपके पास म्यूचुअल फंड में 1 करोड़ रुपये हैं। यह कुछ बाजार भागीदारी को दर्शाता है।

 

आपके पास हाल ही में हुई बिक्री से लिक्विड फॉर्म में 15 करोड़ रुपये हैं।

 

आपके पास प्रॉपर्टी में 5 करोड़ रुपये हैं। ये नॉन-लिक्विड हैं और वेल्थ होल्डिंग के लिए हैं।

 

आपकी कुल संपत्ति 27 करोड़ रुपये है। यह प्रभावशाली है। लेकिन फिक्स्ड इनकम पर अत्यधिक निर्भरता वेल्थ ग्रोथ को नुकसान पहुंचा सकती है। आपका पीपीएफ और डिपॉजिट मिलकर 6 करोड़ रुपये बनाते हैं। ये लॉन्ग टर्म इन्फ्लेशन को मात नहीं दे पाते। यह परिवार की सुरक्षा के लिए जोखिम है।

 

 

उद्देश्य के लिए स्पष्ट वित्तीय बकेट बनाएं

अपने 15 करोड़ रुपये को तीन बकेट में विभाजित करें। प्रत्येक का एक अलग लक्ष्य है।

 

बकेट 1: आपातकाल, स्थिरता और सुरक्षा के लिए।

 

बकेट 2: 5 से 10 साल में मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए।

 

बकेट 3: दीर्घ-अवधि के लिए धन सृजन।

 

आइए अब इन बकेटों पर नज़र डालें।

 

 

बकेट 1: सुरक्षा और लिक्विडिटी (1.5 करोड़ रुपये)

यह अचानक स्वास्थ्य या पारिवारिक आपात स्थितियों से सुरक्षा के लिए है।

 

75 लाख रुपये लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।

 

ये बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं। फिर भी सुरक्षित हैं।

 

75 लाख रुपये लैडरेड फिक्स्ड डिपॉजिट में जा सकते हैं।

 

इसे 1-वर्ष, 2-वर्ष और 3-वर्ष की लैडर में विभाजित करें। दरों के आधार पर रिन्यू करें।

 

यह बकेट ग्रोथ के लिए नहीं है। केवल आराम और लिक्विडिटी के लिए है।

 

 

बकेट 2: मध्यम अवधि की स्थिरता (3.5 करोड़ रुपये)

इस पैसे की अभी जरूरत नहीं है। लेकिन 5 से 10 साल में इसकी जरूरत पड़ सकती है।

 

यहां, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

 

आक्रामक हाइब्रिड और संतुलित लाभ फंड का मिश्रण चुनें।

 

ये कम अस्थिरता के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।

 

ये इक्विटी और डेट के बीच शिफ्ट होते हैं। इससे गिरावट कम होती है।

 

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।

 

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। गिरते बाजारों में, वे कोई सुरक्षा नहीं देते हैं।

 

सक्रिय फंड में एक कुशल फंड मैनेजर गिरावट को बेहतर तरीके से सुरक्षित कर सकता है।

 

साथ ही, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।

 

नियमित योजनाएं विशेषज्ञ समीक्षा और सलाह प्रदान करती हैं।

 

डायरेक्ट फंड में इसकी कमी होती है। गलतियों की कीमत छोटे कमीशन से ज़्यादा हो सकती है।

 

जब ज़रूरत हो तो CFP रीबैलेंस कर सकता है। डायरेक्ट प्लान धारक अक्सर इसे अनदेखा कर देते हैं।

 

यह मध्यम अवधि की बकेट आपको कम जोखिम के साथ मुद्रास्फीति से बचाती है।

 

 

बकेट 3: लॉन्ग-टर्म ग्रोथ और वेल्थ बिल्डिंग (10 करोड़ रुपये)

यह आपका सबसे शक्तिशाली वेल्थ क्रिएशन इंजन है।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श विकल्प हैं।

 

फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में से चुनें।

 

6-8 फंड में विविधता लाएं। फंड डुप्लिकेशन से बचें।

 

यहां भी इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

 

सक्रिय फंड सही रणनीति के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

 

सक्रिय फंड में फंड मैनेजर निवेश करने से पहले गहन शोध करते हैं।

 

इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते हैं। अस्थिर बाजारों में, वे पिछड़ सकते हैं।

 

सक्रिय फंड भी समझदारी से मुनाफा कमाते हैं। इंडेक्स फंड ऐसा नहीं करते हैं।

 

नियमित योजनाओं में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

 

एक सीएफपी प्रदर्शन की निगरानी करता है और पाठ्यक्रम सुधार करता है।

 

प्रत्यक्ष फंड वह सहायता नहीं देते हैं। आप महत्वपूर्ण बदलावों को याद कर सकते हैं।

 

सीएफपी पूंजीगत लाभ नियोजन और कर कटाई में भी मदद करते हैं।

 

इस पैसे को एक बार में निवेश न करें।

 

सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) का उपयोग करें।

 

रुपये को पार्क करके शुरू करें। लिक्विड फंड में 10 करोड़ रु.

 

18-24 महीनों में धीरे-धीरे इक्विटी में शिफ्ट करें।

 

इससे मार्केट टाइमिंग के कारण एंट्री का जोखिम कम हो जाता है।

 

यह आपके परिवार की भविष्य की सुरक्षा है। इस लेयर की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

 

 

टैक्स प्लानिंग और कैपिटल गेन्स एफिशिएंसी

आपका मौजूदा PPF पहले से ही टैक्स-फ्री है। इसे बरकरार रखें।

 

फिक्स्ड डिपॉजिट में 4 करोड़ रु. पूरी तरह से टैक्सेबल हो सकते हैं।

 

एक साल में टैक्स का बोझ कम करने के लिए मैच्योरिटी को फैलाएँ।

 

टैक्सेशन कम करने के लिए म्यूचुअल फंड के ज़रिए नया पैसा निवेश करें।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड में FD की तुलना में टैक्स के बाद बेहतर रिटर्न मिलता है।

 

नए नियम के बाद, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

 

यह अभी भी स्लैब के अनुसार टैक्स लगाए जाने वाले FD ब्याज से बेहतर है।

 

साथ ही, म्यूचुअल फंड टैक्स टाइमिंग पर अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

 

इक्विटी म्यूचुअल फंड में LTCG के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए एक वर्ष से अधिक समय तक निवेशित रहें।

 

डेट म्यूचुअल फंड पर अब सभी अवधि के लिए स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है।

 

इसलिए, टैक्स दक्षता के लिए इक्विटी या हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का अधिक उपयोग करें।

 

 

रिटायरमेंट में पारिवारिक आय की जरूरतों के लिए योजना बनाएं

भले ही आपके पास 20 साल हों, लेकिन कुछ आय की आवश्यकता हो सकती है।

 

म्यूचुअल फंड से निष्क्रिय आय योजना बनाएं।

 

संतुलित या हाइब्रिड फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

 

वे कर-कुशल नियमित नकदी प्रवाह की अनुमति देते हैं।

 

FD ब्याज से बेहतर। FD कम लचीलापन प्रदान करते हैं।

 

जो आप खर्च नहीं करते हैं उसे फिर से निवेश करें। लंबे समय तक चक्रवृद्धि ब्याज को काम करने दें।

 

वार्षिकी से बचें। वे फंड को लॉक करते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

 

म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी और बेहतर ग्रोथ देते हैं।

 

 

जोखिम प्रबंधन के साथ अपने धन की रक्षा करें

अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की दोबारा जाँच करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके परिवार के लिए पर्याप्त है।

 

मेडिकल इंश्योरेंस की भी समीक्षा की जानी चाहिए। 25 लाख रुपये वाला फैमिली फ्लोटर आदर्श है।

 

बीमा और निवेश को न मिलाएँ।

 

यदि आपके पास एलआईसी, यूएलआईपी या अन्य बंडल पॉलिसी हैं, तो अभी मूल्यांकन करें।

 

यदि वे खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

 

म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

 

आपको शुद्ध बीमा और शुद्ध निवेश की आवश्यकता है। मिश्रण नहीं।

 

 

संपत्ति नियोजन और पारिवारिक वित्तीय स्पष्टता

आपकी संपत्ति बहुत बड़ी है। अभी वसीयत बनाएँ। इस कदम में देरी न करें।

 

संपत्ति वितरण का स्पष्ट उल्लेख करें।

 

सभी निवेशों में नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।

 

अपने परिवार को बताएं कि दस्तावेज़ और निवेश कहाँ रखे गए हैं।

 

यदि आवश्यक हो तो संयुक्त धारक या पावर ऑफ अटॉर्नी जोड़ें।

 

यदि आपकी संपत्ति जटिल है, तो पारिवारिक ट्रस्ट बनाने पर विचार करें।

 

इसके लिए किसी वकील से सलाह लें। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

 

संपत्ति की स्पष्टता सभी को मानसिक शांति देती है।

 

 

निरंतर पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन

बाजार बदलते हैं। लक्ष्य बदलते हैं। स्वास्थ्य बदलता है। परिवार की ज़रूरतें बदलती हैं।

 

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

 

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रगति को ट्रैक करने में मदद करता है।

 

वे बाजार और आपके जोखिम के आधार पर फंड को पुनर्संतुलित करते हैं।

 

वे नियम परिवर्तनों के अनुसार कर रणनीति को समायोजित करने में मदद करते हैं।

 

वे बदलते पारिवारिक लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने में सहायता करते हैं।

 

इसे अकेले करने से बचें। समय के साथ गलतियाँ बढ़ती जाती हैं।

 

 

अंत में

आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। यह एक दुर्लभ उपलब्धि है।

 

अब, केवल पूंजी सुरक्षा से पूंजी वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें।

 

आपके 15 करोड़ रुपये पारिवारिक विरासत बन सकते हैं। इसे समझदारी से बढ़ने दें।

 

रिटर्न के पीछे भागने से बचें। इसके बजाय, एक अनुशासित प्रक्रिया का पालन करें।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे दूरदर्शिता और अनुशासन लाते हैं।

 

अपने निवेश को सरल रखें। अपने लक्ष्य स्पष्ट रखें।

 

नियमित रूप से समीक्षा करें। अपनी संपत्ति को मुद्रास्फीति और करों से बचाएं।

 

और अपने परिवार को हर कदम पर सूचित रखें।

 

इस तरह आप संपत्ति बनाते हैं। और इसे 20 साल और उससे आगे तक सुरक्षित रखते हैं।

 

सादर,
 

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: निश्चित रूप से। उदाहरण के लिए, क्वांटम कंप्यूटर के आने से इनके इस्तेमाल से हमले बढ़ेंगे। हमें इन्हें रोकना होगा। लेकिन आपको अपने कौशल विकसित करने होंगे।

Ans: दोनों लिखें। जहाँ भी आपको बेहतर विकल्प मिले उसे अपना सकते हैं

Ans: सीएमए दोनों में से बेहतर हो सकता है। लेकिन दोनों ही आपको छोटे शहर में नौकरी नहीं दिला सकते।

Ans: आपने सही पहला कदम उठाया है। 50 लाख रुपये और 50,000 रुपये मासिक आय के लक्ष्य के साथ, एक सुनियोजित निवेश रणनीति तैयार करना महत्वपूर्ण है।

आय की आवश्यकता को समझना
आप 50,000 रुपये प्रति माह चाहते हैं, जिसका अर्थ है कि प्रति वर्ष 6 लाख रुपये।

यह आपके 50 लाख रुपये के कोष का लगभग 12% प्रति वर्ष है।

प्रति वर्ष 12% निकासी की उम्मीद करना जोखिम भरा है। कोष जल्दी खत्म हो सकता है।

एक स्थायी निकासी दर केवल 6-8% प्रति वर्ष है।

इसका मतलब है कि 25,000 रुपये से 33,000 रुपये प्रति माह लंबी अवधि के लिए सुरक्षित है।

इसलिए सबसे पहले हमें यह तय करना होगा: क्या हम अभी उच्च आय चाहते हैं या जीवन भर के लिए स्थिर आय चाहते हैं?

सेवानिवृत्ति चरण की योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के समय, धन का संरक्षण सर्वोच्च प्राथमिकता है।

आय सृजन दूसरे स्थान पर आता है। विकास तीसरे स्थान पर आता है।

लेकिन मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर देगी। इसलिए विकास को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। आपके पोर्टफोलियो में विकास, सुरक्षा और तरलता का संतुलन होना चाहिए। इसलिए हम "बकेट रणनीति" का उपयोग करते हैं। आइए देखें कि इसका क्या मतलब है। बकेट-आधारित निवेश योजना बकेट 1: 2 साल का खर्च यह अभी मासिक आय के लिए है। बहुत कम जोखिम। इस बकेट में 12 लाख रुपये रखें (6 लाख रुपये प्रति वर्ष और 2 साल)। इसे अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में लगाएं। इससे आपको अनुमानित नकदी प्रवाह मिलेगा। आप इससे मासिक SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) सेट कर सकते हैं। बकेट 2: अगले 3 से 5 साल यह 2 साल बाद की आय के लिए है। थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना। फिर भी कम से मध्यम जोखिम। हाइब्रिड फंड या कंजर्वेटिव बैलेंस्ड फंड में 15-20 लाख रुपये का निवेश करें। इन फंड में 20-30% इक्विटी और बाकी बॉन्ड में होता है। उनका लक्ष्य बहुत ज़्यादा उतार-चढ़ाव के बिना FD रिटर्न को मात देना है।

बकेट 3: लॉन्ग-टर्म ग्रोथ
शेष 18-23 लाख रुपये शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ बड़े और फ्लेक्सी कैप फंड चुनें।

यह आपकी जीवनशैली को 10-15 साल बाद सुरक्षित रखने में मदद करता है।

यह हिस्सा अभी धीरे-धीरे बढ़ता है, लेकिन बाद में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करता है।

एसडब्लूपी कैसे मदद कर सकता है
एसडब्लूपी का मतलब है कि आपको म्यूचुअल फंड से मासिक आय मिलती है।

आप 50,000 रुपये जैसी एक निश्चित मासिक राशि निर्धारित कर सकते हैं।

केवल निकाली गई राशि पर कर लगता है, पूरे लाभ पर नहीं।

इक्विटी फंड के लिए: एसटीसीजी पर 20% कर लगता है, 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए: सभी लाभों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए अपने एसडब्लूपी की योजना समझदारी से बनाएँ, और लॉन्ग-टर्म बकेट से जल्दी निकासी से बचें।

इन गलतियों से बचें
सब कुछ FD या डेट में निवेश न करें। यह मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

लाभांश योजनाओं पर भरोसा न करें। वे पूर्वानुमानित नहीं हैं।

वार्षिकी के लिए न जाएं। वे आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

जब तक आप पूर्णकालिक विशेषज्ञ न हों, डायरेक्ट प्लान न लें।

सलाह और निगरानी के लिए हमेशा CFP के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से आगे बढ़ें।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय शोध नहीं किया जाता है।

गिरते बाजारों में, वे भी बुरी तरह से गिरते हैं।

वे बाजार के झटकों के दौरान आपकी रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको समय के साथ बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फंड की गुणवत्ता की निगरानी करते हैं और खराब प्रदर्शन करने वालों से बाहर निकलने में आपकी मदद करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान
डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं होता।

आप भावनात्मक निर्णय लेते हैं।

नियमित योजनाएँ प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञ सलाह के साथ आती हैं।

सीएफपी व्यवहार नियंत्रण, कर नियोजन और निधि निगरानी प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए, अनुशासन और मन की शांति 0.5% बचत से अधिक मायने रखती है।

मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिम
आज 50,000 रुपये पर्याप्त हैं। 10 वर्षों में, आपको 90,000 रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

जीवन प्रत्याशा 85-90 वर्ष तक जा सकती है।

इसलिए आपकी निधि को सेवानिवृत्ति के दौरान भी बढ़ते रहना चाहिए।

इसलिए कुछ हिस्सा हमेशा इक्विटी में रहना चाहिए।

आपका लक्ष्य कभी भी मूलधन को पूरी तरह से छूना नहीं होना चाहिए।

हर 2 साल में पुनर्संतुलन
हर 2 साल में, बकेट 2 और 3 से पैसे को बकेट 1 में स्थानांतरित करें।

इस तरह, आप आय बकेट को फिर से भरते हैं।

अपने सीएफपी के साथ फंड के प्रदर्शन, कर कानूनों और व्यक्तिगत जरूरतों की समीक्षा करें।

खराब बाजार वर्ष में इक्विटी बकेट से निकासी न करें।

1 साल के खर्च को हमेशा सुरक्षित और तरल रखें।

भावनात्मक शांति प्राथमिकता है
सेवानिवृत्त जीवन आराम से रहना चाहिए। आपको हर महीने चिंता नहीं करनी चाहिए।

यही कारण है कि एक संरचित योजना एड-हॉक FD या रियल एस्टेट से बेहतर काम करती है।

आपको मासिक आय, मूलधन सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि मिलती है।

आपकी पत्नी भी एक सिस्टम के साथ सुरक्षित महसूस करती है।

आप स्वास्थ्य, शौक और परिवार पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं - बाजारों पर नहीं।

क्या आपके पास LIC, ULIP या बीमा-आधारित निवेश हैं?
अगर हाँ, तो उन्हें अभी सरेंडर कर दें। ये अच्छे रिटर्न नहीं देते हैं।

उन्हें भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

ज़रूरत पड़ने पर टर्म इंश्योरेंस रखें, लेकिन बचत-बीमा मिश्रण न करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सभी पुराने उत्पादों की समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
50,000 रुपये की आय संभव है, लेकिन आपको सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

लंबे समय तक चलने वाले कॉर्पस के लिए 6-8% निकासी दर का लक्ष्य रखें।

अभी आय, बाद में आय और हमेशा के लिए वृद्धि के लिए 3 बकेट का उपयोग करें।

एन्युइटी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मदद लें जो आपके रिटायरमेंट सपनों को समझता हो।

हर 2 साल में समीक्षा करें और खर्चों और बाजार के आधार पर समायोजन करें।

रिटायरमेंट कोई अंत नहीं है। यह एक नया चरण है जिस पर पूरा वित्तीय ध्यान देने की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment