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Ramalingam Kalirajan |10905 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Bhavin on Dec 17, 2025English
हाय रीतिका, मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैं वर्तमान में एक निजी संस्था में कार्यरत हूँ। मेरे पास एनपीएस में 8 लाख रुपये, पीएफ में 27 लाख रुपये, पीपीएफ में 4 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 25 लाख रुपये का निवेश है। मेरा बच्चा 11वीं कक्षा में विज्ञान की पढ़ाई कर रहा है। मेरा अपना घर है और मुझ पर कोई ऋण नहीं है। मुझे बच्चे की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 80 लाख रुपये निवेश करने की आवश्यकता है।
Ans: आपने अनुशासित बचत के साथ एक समझदारी भरा कदम उठाया है।
बिना ऋण के घर का मालिक होना एक बड़ा लाभ है।
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी बचत शुरू करना जिम्मेदारी दर्शाता है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं और समय अभी भी आपके पक्ष में है।
“जीवन स्तर और जिम्मेदारी का विश्लेषण
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आप कार्यरत हैं।
– आपकी आय अभी भी बढ़ रही है।
– आपका बच्चा 11वीं कक्षा (विज्ञान) में पढ़ रहा है।
– शिक्षा संबंधी खर्च जल्द ही शुरू होने वाले हैं।
– विवाह संबंधी लक्ष्य मध्यम अवधि के हैं।
– सेवानिवृत्ति दीर्घकालिक है लेकिन महत्वपूर्ण है।
– इस चरण में संतुलन आवश्यक है, अतिवाद नहीं।
– विकास और सुरक्षा दोनों आवश्यक हैं।
“वर्तमान परिसंपत्ति संरचना की समझ
– सेवानिवृत्ति से जुड़ी बचत पहले से मौजूद है।
– ये परिसंपत्तियां दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं।
– भविष्य निधि बचत एक स्थिर आधार बनाती है।
– पेंशन-उन्मुख बचत भविष्य में आराम प्रदान करती है।
सार्वजनिक बचत सुरक्षा और कर दक्षता प्रदान करती है।
स्थिर जमा अल्पकालिक तरलता प्रदान करते हैं।
वर्तमान में समग्र संरचना रूढ़िवादी है।
विकासशील संपत्तियों को धीरे-धीरे मजबूत करने की आवश्यकता है।
तरलता और आपातकालीन तैयारी
स्थिर जमा तत्काल जरूरतों को पूरा करते हैं।
आपातकालीन जोखिम नियंत्रित प्रतीत होता है।
कम से कम छह महीने के खर्चों को बनाए रखें।
इससे निवेश से जबरन बाहर निकलने से बचा जा सकता है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए तरलता कम न करें।
शिक्षा लक्ष्य समय सीमा मूल्यांकन
बच्चे की शिक्षा कुछ वर्षों में शुरू होने वाली है।
स्नातक होने के दौरान खर्चों में तेजी से वृद्धि होगी।
विदेशी शिक्षा से लागत और बढ़ सकती है।
इस लक्ष्य के लिए आंशिक सुरक्षा पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
निकट भविष्य की जरूरतों के लिए बाजार से जुड़ी अस्थिरता से बचें।
विवाह लक्ष्य परिप्रेक्ष्य
विवाह लक्ष्य भावनात्मक और वित्तीय दोनों है।
खर्च आमतौर पर शिक्षा के बाद होते हैं।
इससे मध्यम वृद्धि का दृष्टिकोण संभव होता है।
पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण बना रहता है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की स्पष्टता"
--सेवानिवृत्ति अभी भी बीस साल दूर है।
---समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
---अभी किया गया थोड़ा अनुशासन भविष्य में बड़ी राहत देता है।
- ... – जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें।
→ परिसंपत्ति आवंटन रणनीति दिशा
→ भविष्य के निवेशों में विविधता होनी चाहिए।
→ किसी एक प्रकार की परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।
→ वृद्धि-उन्मुख फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
→ स्थिर फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं।
→ अस्थिरता के दौरान संतुलन तनाव को कम करता है।
→ आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
→ म्यूचुअल फंड अनुशासित भागीदारी की अनुमति देते हैं।
→ वे प्रत्यक्ष बाजार समय जोखिम को कम करते हैं।
→ पेशेवर प्रबंधन मूल्य बढ़ाता है।
→ विविधीकरण स्थिरता में सुधार करता है।
→ वे शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
→ बाजार अस्थिर और भावनात्मक होते हैं।
→ इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
→ मंदी के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
→ नुकसान से कोई सुरक्षा नहीं है।
→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।
फंड प्रबंधक तनाव के समय जोखिम को कम करते हैं।
उनका लक्ष्य पूंजी की बेहतर सुरक्षा करना है।
यह पारिवारिक लक्ष्यों के अनुकूल है।
नियमित निवेश अनुशासन
– मासिक निवेश से आदत बनती है।
बाजार के उतार-चढ़ाव का औसत निकल जाता है।
इससे पछतावा और डर कम होता है।
समय से ज्यादा अनुशासन मायने रखता है।
प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंड की स्पष्टता
– प्रत्यक्ष फंड के लिए मजबूत आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है।
निगरानी आपकी जिम्मेदारी बन जाती है।
गलत निर्णय दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाते हैं।
भावनात्मक आवेग में निवेश बंद करना आम बात है।
नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मूल्य बढ़ाता है।
व्यवहार नियंत्रण रिटर्न की रक्षा करता है।
म्यूचुअल फंड के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।
– कर दर 12.5 प्रतिशत है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब दरों के अनुसार कर लगता है।
– कर नियोजन निकासी के अनुरूप होना चाहिए।
“शिक्षा निधि निवेश दृष्टिकोण
– स्थिर और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– आवश्यकता के निकट आक्रामक निवेश से बचें।
– लक्ष्य के निकट आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें।
– उपयोग से पहले पूंजी की सुरक्षा करें।
“विवाह निधि दृष्टिकोण
– संतुलित वृद्धि दृष्टिकोण उपयुक्त है।
– उच्च प्रतिफल के पीछे न भागें।
– सुनिश्चित करें कि समय पर निधि उपलब्ध हो।
“सेवानिवृत्ति निधि दृष्टिकोण
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।
– इक्विटी-उन्मुख फंड आवश्यक हैं।
– अस्थिरता अब स्वीकार्य है।
– समय के साथ जोखिम कम होता जाता है।
“मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्तियों की समीक्षा
– भविष्य निधि बचत आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती है।
– पेंशन बचत दीर्घायु सहायता प्रदान करती है।
– इन संपत्तियों को अछूता रखना चाहिए।
– ये आपकी सुरक्षा कवच का काम करती हैं।
“मुद्रास्फीति के प्रभाव के प्रति जागरूकता
– शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ रही है।
– सेवानिवृत्ति के खर्च लगातार बढ़ रहे हैं।
– विकास संपत्तियां मुद्रास्फीति से निपटने में सहायक होती हैं।
“ बीमा सुरक्षा की जांच
– पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।
– परिवार की सुरक्षा आवश्यक है।
– स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।
– चिकित्सा खर्च योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।
“ संपत्ति और नामांकन संबंधी स्वच्छता
– नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।
– परिवार के बारे में स्पष्टता भविष्य के तनाव से बचाती है।
– वसीयत लिखने पर विचार करें।
– इससे संपत्ति का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
“व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
– बाज़ार की अस्थिरता भ्रम पैदा करती है।
– अपनी योजना पर टिके रहें।
– बार-बार बदलाव करने से बचें।
– निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।
“समीक्षा और निगरानी की नियमितता
– निवेश की समीक्षा साल में एक बार करें।
– दैनिक निगरानी से बचें।
– जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।
– लक्ष्यों को प्राथमिकता के आधार पर रखें।
“जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
– आपकी जोखिम क्षमता मध्यम है।
– आपकी जिम्मेदारियाँ अधिक हैं।
– अतिवादी रणनीतियों से बचें।
– आराम और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।
“योजना बनाते समय मानसिक शांति
– आपका आधार पहले से ही मजबूत है।
– समय आपके लक्ष्यों का समर्थन करता है।
– अनुशासन ही सारा काम कर देगा।
– घबराहट आपकी सबसे बड़ी दुश्मन है।
“अंत में”
– जी हाँ, 80 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है।
– समय और अनुशासन आपके पक्ष में हैं।
– तुरंत व्यवस्थित निवेश शुरू करें।
– आय में वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ।
– लक्ष्यों को मानसिक रूप से अलग रखें।
– अस्थिरता के दौरान भी निवेशित रहें।
– आपकी यात्रा स्थिर और आशापूर्ण दिखती है।
शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
बिना ऋण के घर का मालिक होना एक बड़ा लाभ है।
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी बचत शुरू करना जिम्मेदारी दर्शाता है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं और समय अभी भी आपके पक्ष में है।
“जीवन स्तर और जिम्मेदारी का विश्लेषण
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आप कार्यरत हैं।
– आपकी आय अभी भी बढ़ रही है।
– आपका बच्चा 11वीं कक्षा (विज्ञान) में पढ़ रहा है।
– शिक्षा संबंधी खर्च जल्द ही शुरू होने वाले हैं।
– विवाह संबंधी लक्ष्य मध्यम अवधि के हैं।
– सेवानिवृत्ति दीर्घकालिक है लेकिन महत्वपूर्ण है।
– इस चरण में संतुलन आवश्यक है, अतिवाद नहीं।
– विकास और सुरक्षा दोनों आवश्यक हैं।
“वर्तमान परिसंपत्ति संरचना की समझ
– सेवानिवृत्ति से जुड़ी बचत पहले से मौजूद है।
– ये परिसंपत्तियां दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं।
– भविष्य निधि बचत एक स्थिर आधार बनाती है।
– पेंशन-उन्मुख बचत भविष्य में आराम प्रदान करती है।
सार्वजनिक बचत सुरक्षा और कर दक्षता प्रदान करती है।
स्थिर जमा अल्पकालिक तरलता प्रदान करते हैं।
वर्तमान में समग्र संरचना रूढ़िवादी है।
विकासशील संपत्तियों को धीरे-धीरे मजबूत करने की आवश्यकता है।
तरलता और आपातकालीन तैयारी
स्थिर जमा तत्काल जरूरतों को पूरा करते हैं।
आपातकालीन जोखिम नियंत्रित प्रतीत होता है।
कम से कम छह महीने के खर्चों को बनाए रखें।
इससे निवेश से जबरन बाहर निकलने से बचा जा सकता है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए तरलता कम न करें।
शिक्षा लक्ष्य समय सीमा मूल्यांकन
बच्चे की शिक्षा कुछ वर्षों में शुरू होने वाली है।
स्नातक होने के दौरान खर्चों में तेजी से वृद्धि होगी।
विदेशी शिक्षा से लागत और बढ़ सकती है।
इस लक्ष्य के लिए आंशिक सुरक्षा पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
निकट भविष्य की जरूरतों के लिए बाजार से जुड़ी अस्थिरता से बचें।
विवाह लक्ष्य परिप्रेक्ष्य
विवाह लक्ष्य भावनात्मक और वित्तीय दोनों है।
खर्च आमतौर पर शिक्षा के बाद होते हैं।
इससे मध्यम वृद्धि का दृष्टिकोण संभव होता है।
पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण बना रहता है।
"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की स्पष्टता"
--सेवानिवृत्ति अभी भी बीस साल दूर है।
---समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
---अभी किया गया थोड़ा अनुशासन भविष्य में बड़ी राहत देता है।
- ... – जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें।
→ परिसंपत्ति आवंटन रणनीति दिशा
→ भविष्य के निवेशों में विविधता होनी चाहिए।
→ किसी एक प्रकार की परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।
→ वृद्धि-उन्मुख फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
→ स्थिर फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं।
→ अस्थिरता के दौरान संतुलन तनाव को कम करता है।
→ आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
→ म्यूचुअल फंड अनुशासित भागीदारी की अनुमति देते हैं।
→ वे प्रत्यक्ष बाजार समय जोखिम को कम करते हैं।
→ पेशेवर प्रबंधन मूल्य बढ़ाता है।
→ विविधीकरण स्थिरता में सुधार करता है।
→ वे शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
→ बाजार अस्थिर और भावनात्मक होते हैं।
→ इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।
→ मंदी के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
→ नुकसान से कोई सुरक्षा नहीं है।
→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।
फंड प्रबंधक तनाव के समय जोखिम को कम करते हैं।
उनका लक्ष्य पूंजी की बेहतर सुरक्षा करना है।
यह पारिवारिक लक्ष्यों के अनुकूल है।
नियमित निवेश अनुशासन
– मासिक निवेश से आदत बनती है।
बाजार के उतार-चढ़ाव का औसत निकल जाता है।
इससे पछतावा और डर कम होता है।
समय से ज्यादा अनुशासन मायने रखता है।
प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंड की स्पष्टता
– प्रत्यक्ष फंड के लिए मजबूत आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है।
निगरानी आपकी जिम्मेदारी बन जाती है।
गलत निर्णय दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाते हैं।
भावनात्मक आवेग में निवेश बंद करना आम बात है।
नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मूल्य बढ़ाता है।
व्यवहार नियंत्रण रिटर्न की रक्षा करता है।
म्यूचुअल फंड के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।
– कर दर 12.5 प्रतिशत है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर स्लैब दरों के अनुसार कर लगता है।
– कर नियोजन निकासी के अनुरूप होना चाहिए।
“शिक्षा निधि निवेश दृष्टिकोण
– स्थिर और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– आवश्यकता के निकट आक्रामक निवेश से बचें।
– लक्ष्य के निकट आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें।
– उपयोग से पहले पूंजी की सुरक्षा करें।
“विवाह निधि दृष्टिकोण
– संतुलित वृद्धि दृष्टिकोण उपयुक्त है।
– उच्च प्रतिफल के पीछे न भागें।
– सुनिश्चित करें कि समय पर निधि उपलब्ध हो।
“सेवानिवृत्ति निधि दृष्टिकोण
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।
– इक्विटी-उन्मुख फंड आवश्यक हैं।
– अस्थिरता अब स्वीकार्य है।
– समय के साथ जोखिम कम होता जाता है।
“मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्तियों की समीक्षा
– भविष्य निधि बचत आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती है।
– पेंशन बचत दीर्घायु सहायता प्रदान करती है।
– इन संपत्तियों को अछूता रखना चाहिए।
– ये आपकी सुरक्षा कवच का काम करती हैं।
“मुद्रास्फीति के प्रभाव के प्रति जागरूकता
– शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ रही है।
– सेवानिवृत्ति के खर्च लगातार बढ़ रहे हैं।
– विकास संपत्तियां मुद्रास्फीति से निपटने में सहायक होती हैं।
“ बीमा सुरक्षा की जांच
– पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।
– परिवार की सुरक्षा आवश्यक है।
– स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।
– चिकित्सा खर्च योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।
“ संपत्ति और नामांकन संबंधी स्वच्छता
– नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।
– परिवार के बारे में स्पष्टता भविष्य के तनाव से बचाती है।
– वसीयत लिखने पर विचार करें।
– इससे संपत्ति का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
“व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
– बाज़ार की अस्थिरता भ्रम पैदा करती है।
– अपनी योजना पर टिके रहें।
– बार-बार बदलाव करने से बचें।
– निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।
“समीक्षा और निगरानी की नियमितता
– निवेश की समीक्षा साल में एक बार करें।
– दैनिक निगरानी से बचें।
– जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।
– लक्ष्यों को प्राथमिकता के आधार पर रखें।
“जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
– आपकी जोखिम क्षमता मध्यम है।
– आपकी जिम्मेदारियाँ अधिक हैं।
– अतिवादी रणनीतियों से बचें।
– आराम और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।
“योजना बनाते समय मानसिक शांति
– आपका आधार पहले से ही मजबूत है।
– समय आपके लक्ष्यों का समर्थन करता है।
– अनुशासन ही सारा काम कर देगा।
– घबराहट आपकी सबसे बड़ी दुश्मन है।
“अंत में”
– जी हाँ, 80 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है।
– समय और अनुशासन आपके पक्ष में हैं।
– तुरंत व्यवस्थित निवेश शुरू करें।
– आय में वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ।
– लक्ष्यों को मानसिक रूप से अलग रखें।
– अस्थिरता के दौरान भी निवेशित रहें।
– आपकी यात्रा स्थिर और आशापूर्ण दिखती है।
शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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