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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Anu Krishna |1746 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Apr 23, 2024

Anu Krishna is a mind coach and relationship expert.
The co-founder of Unfear Changemakers LLP, she has received her neuro linguistic programming training from National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA, and her energy work specialisation from the Institute for Inner Studies, Manila.
She is an executive member of the Indian Association of Adolescent Health.... more

Asked by Anonymous - Mar 20, 2024English

Relationship

मैं 39 साल का हूँ और मेरी पत्नी भी। हमारी 09 साल की बेटी और 01 साल का बेटा है। हम दोनों ही पारिवारिक नकारात्मकता के कारण मानसिक आघात से गुज़रे हैं और हमें अपने पिता से संपत्ति का हिस्सा नहीं मिला, एक पैसा भी नहीं। और इस तनाव के कारण, मेरी बेटी को जन्म से ही त्वचा में जलन होती है और मेरी पत्नी को पिछले कुछ सालों से जांघों के पास फंगल संक्रमण है। हम वास्तव में परेशान हैं, अभी भी किराए के मकान में रह रहे हैं। और इन परिस्थितियों के कारण, घर में बहुत चिल्लाहट और दर्द है। मुझे शांति की ज़रूरत है लेकिन कोई राहत नहीं। इसलिए, मेरे जीवन में सेक्स अप्रचलित हो गया है, मेरी पत्नी को इसमें कभी कोई दिलचस्पी नहीं रही, हमने पिछले 05 सालों में केवल कुछ बार ही सेक्स किया है, शायद ही कभी। कृपया सलाह दें, घर में शांति कैसे हो और भावनात्मक और शारीरिक रूप से खुशहाल जीवन कैसे जिया जाए?

Ans: प्रिय अनाम,
जब जीवन में अन्यायपूर्ण व्यवहार महसूस हो, तो इन सबसे बाहर आने का एकमात्र तरीका है कि चीजों को वैसे ही स्वीकार कर लिया जाए, जैसी वे हैं। मैं यह सुझाव केवल इसलिए दे रहा हूँ क्योंकि अपने अधिकारों और संपत्ति के लिए लड़ना आपके लिए एक अच्छा काम बन सकता है। क्या आप केस लड़ने के लिए वकील रखने में रुचि रखते हैं, तो ऐसा करें...
आपकी बेटी का बीमार होना ऐसी चीज है जिसकी जिम्मेदारी आपको और आपकी पत्नी को लेनी चाहिए; आप जिस भी स्थिति से गुजर रहे हैं, उसका खामियाजा आपके बच्चों को क्यों भुगतना पड़ रहा है? आप बिना किसी गलती के यह सब उन्हें क्यों झेलने दे रहे हैं?
और यही कारण है कि पैसे, संपत्ति के बारे में आपकी यह चिंता अब बच्चों को प्रभावित करने लगी है; इससे पहले कि यह और खराब हो जाए, इसे रोक दें...आप शांति चाहते हैं, तो खुद को इस पैसे के जुनून से मुक्त करें।
जान लें कि एकमात्र संपत्ति जो आपको अमीर बनाती है, वह है अच्छा स्वास्थ्य और आपकी पत्नी और बच्चों का प्यार। बस इसे स्वीकार करें और आगे बढ़ें, अन्यथा आप अपना अधिकांश समय उन चीजों के पीछे भागते हुए बिताएंगे जो शायद कभी आपके पास न आएँ...इस सब के बारे में समझदारी से काम लें!

शुभकामनाएँ!

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Anu Krishna |1746 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 19, 2022

Question by AY - Jan 19, 2022English

Relationship

<p><strong>प्रिय मैम</strong><br /><strong>मैं एक 33 वर्षीय पुरुष हूं जो एक पीएसयू में मध्य प्रबंधन स्तर पर कार्यरत हूं। <br />छह साल पहले मेरी इच्छा के अनुसार मेरी पसंद की लड़की से मेरी शादी खुशी-खुशी हुई थी।<br /></strong><strong>सब कुछ बिल्कुल सही था। मेरी पत्नी मुझसे साढ़े चार साल छोटी है. मुझे अपने माता-पिता की इच्छा के विरुद्ध जाना पड़ा क्योंकि वे गैर-कामकाजी पत्नी के साथ सहज नहीं थे। <br />मेरी कोई प्रेम कहानी नहीं थी, लेकिन हां मैं एक कॉमन फ्रेंड के जरिए लड़की से मिला और गठबंधन के लिए आगे बढ़ा। <br />शुरुआत में हमारी सेक्स लाइफ भी बहुत अच्छी थी और हमारी पहली शादी की सालगिरह से सिर्फ 2 महीने पहले हमारी एक बेटी हुई। <br />हालाँकि अब जब मैं तुलना करता हूँ तो मुझे समझ आता है कि घर के कामों के कारण वह मुझे उचित समय नहीं दे पाती थी, लेकिन फिर भी मुझे उसके साथ यौन संबंध बनाने की तीव्र इच्छा महसूस होती है। वह किसी भी तरह अच्छी प्रतिक्रिया नहीं देती है और सेक्स करने में सुस्त होती है। <br />इसके अलावा हम अब भी बेकार की बातों पर झगड़ते हैं और हम दोनों का सहनशीलता का स्तर बहुत नीचे चला गया है। कभी-कभी मुझे इस हद तक महसूस होता है कि मुझे शादी से अलग हो जाना चाहिए क्योंकि मैं वास्तव में हमारे रिश्ते में गर्मागर्म बातचीत नहीं चाहता हूं। <br />मैं सहमत हूं कि मेरी 5 साल की एक बच्ची है। मैं अपनी भावनाओं और गुस्से पर भी कुछ हद तक नियंत्रण रखता हूं। <br />मेरी पत्नी भी ऐसा ही करती है लेकिन वास्तव में छोटी-छोटी चीजें मुझे उत्तेजित कर देती हैं। <br />इसके अलावा मुझमें हमेशा जबरदस्त सेक्स ड्राइव रहती है और मुझे लगता है कि अगर यह मुझे मेरी पत्नी से नहीं मिलती है तो मुझे दूसरे विकल्प तलाशने चाहिए। <br />मैंने उसके साथ धोखा नहीं किया है, लेकिन मुझे लगता है कि विकल्प दिए जाने पर मैं सेक्स की चाहत के कारण ऐसा कर सकता हूं। हो सकता है कि यह अधिक कामेच्छा के कारण हो और मैं कभी-कभी अपने पड़ोसी या अन्य महिला मित्रों और कभी-कभी अपनी पत्नी की कल्पना करते हुए भी हस्तमैथुन करता हूं। <br />मुझे नहीं पता कि मेरे मन में क्या चल रहा है, लेकिन आपका कॉलम देखकर मुझे लगा कि मुझे आपको ये छोटी-छोटी बातें बतानी चाहिए ताकि आप मुझे ईमानदारी से जवाब दे सकें। <br />मैं उसे छोड़ना नहीं चाहता, मैं उससे बहुत प्यार करता हूं लेकिन ये झगड़े वास्तव में मुझे अपना आपा खो देते हैं और उदास महसूस करते हैं।<br /></strong><strong>क्या आपके अनुसार करना चाहिए? क्या मुझे मनोचिकित्सक से मिलना चाहिए?</strong></p>

Ans: <p>प्रिय आयु,</p> <p>मैं आपसे आत्मनिरीक्षण करने और खुद से पूछने के लिए कहूंगा: चीजें कब नीचे की ओर जाने लगीं?</p> <p>किस घटना के कारण ऐसा हुआ? निश्चित रूप से, चीजें अचानक नहीं होती हैं, इसलिए कुछ या कुछ विचारों के कारण ऐसा हुआ होगा।</p> <p>इसके अलावा, यह समझना महत्वपूर्ण है कि घर और बच्चे को संभालना एक पूर्णकालिक काम है और यह महिला को बहुत थका देता है।</p> <p>सेक्स के लिए मूड में रहने के लिए, महिला को तनावमुक्त और शांत रहना होगा"यदि घर का काम थका देने वाला है, तो घरेलू सहायिका या किसी अतिरिक्त मदद को काम पर रखने का प्रयास करें जिससे उसे आसानी होगी।</p> ; <p>इस तरह उसके पास अपना और अपनी जरूरतों का ख्याल रखने के लिए अधिक समय होगा। बातचीत करने की पेशकश करें और यह आप दोनों को करीब लाएगा।</p> <p>आपकी उच्च कामेच्छा का आपका सिद्धांत जो आपकी पत्नी से मेल नहीं खाता है, सच हो भी सकता है और नहीं भी, क्योंकि कभी-कभी यह समाधान आपके विचार से कहीं अधिक सरल होता है।</p> <p>दुर्भाग्य से, हम चीजों को जटिल बनाने और जो हमारे सामने स्पष्ट है उसे देखने के आदी हैं।</p> <p>ऐसा लगता है कि शादी के बाहर सेक्स एक ऐसा विकल्प है जो आपके दिमाग में आ गया है, लेकिन मैं आपके पत्र से समझता हूं कि आप अपनी पत्नी की बहुत परवाह करते हैं और उससे प्यार करते हैं।</p> <p>कमजोरी का एक क्षण भी आप दोनों के बीच साझा किए गए खूबसूरत रिश्ते की नींव को हिला न दे।</p> <p>उसके साथ खुली बातचीत करें। व्यक्त करें कि आप कैसा महसूस करते हैं और अपनी यौन ज़रूरतों के बारे में बात करें।</p> <p>अक्सर, संचार अधिकांश विवाह मुद्दों का समाधान करता है। यदि यह काम नहीं करता है, तो कृपया विवाह चिकित्सक से पेशेवर मदद लें।</p> <p>आखिरकार, आप जानते हैं कि आप दोनों ने शादी क्यों की है और आपने उसे अपनी पत्नी के रूप में क्यों चुना।</p> <p>इसे ध्यान में रखें और आपके दिमाग की बहुत सारी उलझनें कम हो जाएंगी और आप अधिक उपयोगी ढंग से सोचने में सक्षम हो जाएंगे और एक बेहतर वैवाहिक जीवन की ओर बढ़ सकेंगे।</p> <p>2022 की शुभकामनाएँ और यहाँ आपके जीवन में शुभकामनाएँ हैं!</p>

Anu Krishna |1746 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Oct 27, 2020

Question by PK - Oct 27, 2020English

Relationship

हेलो अनु, मैं 48 साल का पुरुष हूं। मेरी शादी 2007 में हुई और 2015 में हमें एक बेटी का जन्म हुआ।</p> <p>जब से हम गर्भवती थीं, मैंने अपनी नियमित नौकरी छोड़ दी और इसके बजाय घर से काम करना शुरू कर दिया। चीजें सुचारू रूप से चलीं और पेशेवर रूप से कोई ज्यादा समस्या नहीं है।</p> <p>सहमत हूं, 2020 लगभग सभी के लिए काफी खराब साल रहा है और मैं भी इसका अपवाद नहीं हूं। लेकिन फिर, जब मैं अपने आस-पास लोगों को देखता हूं और उनके बेरोजगार होने या अन्यथा के बारे में जानता हूं तो चीजें कुछ हद तक बेहतर होती हैं।</p> <p>मेरी समस्या परिवार, मेरी पत्नी के साथ संबंधों से संबंधित है और इसने मुझ पर प्रभाव डालना शुरू कर दिया है।</p> <p>आखिरी बार जब हम किसी यौन गतिविधि में शामिल हुए थे, शायद मेरी पत्नी के गर्भवती होने से पहले। और उससे पहले भी, वह हमारे बीच किसी भी शारीरिक संबंध में हमेशा उदासीन रहती थी।</p> <p>अधिकतम, हम महीने में केवल एक बार सेक्स करते थे। लेकिन उसके जन्म के बाद हमने कभी सेक्स नहीं किया, साथ में समय नहीं बिताया। एक दिन में हम सबसे ज्यादा यही बात करते हैं कि इसका स्टॉक खत्म हो रहा है या आपको इस या उस तरह की चीजें लेने की जरूरत है।</p> <p>वह एक कार्यालय में काम करती है, इसलिए उसके दोस्त हैं, ऐसे लोग हैं जिनसे वह बात कर सकती है और समय बिता सकती है। मैं घर पर रहकर अपनी बेटी की देखभाल करती हूं। हालाँकि दिन का अधिकांश समय उसकी देखभाल में बीतता है, लेकिन कुछ ऐसा है जो मेरे अंदर मर रहा है।</p> <p>मैंने उनसे स्थानीय सलाहकार से मिलने के लिए कहने की कोशिश की थी, लेकिन उन्होंने हमेशा इनकार कर दिया। और वह मुझसे कहती रहती है कि मुझे उससे केवल सेक्स की ज़रूरत है, जो निश्चित रूप से कभी सच नहीं रहा।</p> <p>मैं चाहता था कि मेरी समस्याओं का कोई चिकित्सीय समाधान होता, लेकिन मुझे पता है कि कुछ भी गलत नहीं है। यह सिर्फ कुछ मनोवैज्ञानिक मुद्दा है. कभी-कभी मैं सबकुछ छोड़कर नौकरी छोड़ देना चाहती हूं, लेकिन फिर मैं बेटी के बारे में सोचकर ऐसा नहीं करना पसंद करती हूं।</p> <p>अब मुझे लगता है कि मुझे कुछ दोस्तों की ज़रूरत है, लेकिन मेरी उम्र में, उन्हें ढूंढना भी कठिन है। मैं इन मुद्दों पर अपने दोस्तों से भी बात करने में सहज महसूस नहीं करता क्योंकि - 1. मैं किसी के भी साथ उतना करीब महसूस नहीं करता हूं और 2. मुझे आश्चर्य है कि अगर उनमें से किसी ने मेरी पत्नी के साथ इस बारे में बात की - तो यह अराजकता पैदा करने जैसा होगा। अच्छा.</p> <p>मैं और अधिक विवरण में जा सकता हूं लेकिन मुझे यकीन नहीं है कि आपके पास इतना समय होगा या नहीं। यदि आप कर सकते हैं तो कृपया सुझाव दें।</p>

Ans: प्रिय पीके, सबसे पहले, पालन-पोषण करना बहुत काम का काम है और घर से पूर्णकालिक माता-पिता बनने के लिए, जैसे आप अभी हैं, बहुत समय और ऊर्जा की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, आइए इनकार न करें और अधिकांश माताएं/माता-पिता/अन्य जो बच्चे की पूर्णकालिक देखभाल करते हैं, वे फुसफुसाएंगे और जोर से नहीं कहेंगे कि बिना ब्रेक के 24*7 काम करना तनावपूर्ण और यहां तक कि नीरस भी हो सकता है। टाइम्स.</p> <p>उन्हें तरोताजा होने के लिए समय-समय पर ब्रेक लेने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है ताकि वे अधिक काम कर सकें और कम थकान महसूस करें।</p> <p>बच्चे के जन्म के बाद कुछ हफ्तों या शायद महीनों तक महिलाओं की सेक्स में रुचि कम हो जाना बहुत सामान्य बात है क्योंकि अब स्रावित होने वाले हार्मोन उसे केवल एक पत्नी बनने से दूर कर देते हैं और प्यारी माँ उसकी जिम्मेदारी ले लेती है।</ पी> <p>यह नए माता-पिता के बीच बहुत अधिक दरार पैदा कर सकता है क्योंकि स्पष्ट रूप से आदमी को इस तथ्य के बारे में पता नहीं है।</p> <p>एक किताब इस पर अधिक प्रकाश डाल सकती है और मैं यहां अधिक ज़ोर देकर यह नहीं कह सकता कि यह तब मदद करता है जब महिला को अपने पति के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होती है और बच्चे के साथ संबंध बनाने पर ध्यान केंद्रित करना पड़ता है जो कि सबसे महत्वपूर्ण है शिशु के विकास और वृद्धि के लिए महत्व।</p> <p>इसके अलावा, स्नेह/अंतरंगता के अन्य रूप भी हैं जिनकी खोज की जा सकती है ताकि नए माता-पिता अभी भी चिंगारी को जीवित रख सकें।</p> <p>यह तथ्य कि आपकी पत्नी अपने कार्यस्थल पर एक समानांतर जीवन जी रही है, आपके मन में निराशा पैदा कर रही है क्योंकि वह निश्चित रूप से दिन के कम से कम एक हिस्से में सामाजिक जीवन जीने में सक्षम है जबकि आप नहीं हैं।</p> <p>मेरा सुझाव है कि आप कुछ ‘मी टाइम’ बनाएं। सप्ताहांत में जब आपकी पत्नी बच्चे के साथ बंधन में बंध सकती है और आप दोस्तों से मिल सकते हैं और आराम कर सकते हैं ताकि सप्ताह शुरू होते ही आप एक नए जोश के साथ वापस आ सकें।</p> <p>और, किसी भी उम्र में दोस्त बनाना संभव है। जो कोई भी समान रुचियां और शौक साझा करता है, वह आपके आंतरिक दायरे का हिस्सा बन सकता है।</p> <p>यह स्पष्ट है कि आप दोनों ने संचार खो दिया है और या तो आपकी पत्नी इस बात से अनजान है कि आप कैसा महसूस करते हैं या शायद वह किसी ऐसी चीज़ से गुज़र रही है जिसके बारे में आप नहीं जानते।</p> <p>यदि वह किसी पेशेवर के पास जाने में सहज नहीं है, तो जिम्मेदारी लें और अपने संचार को पुनर्जीवित करें। बच्चे अपने माता-पिता से बहुत अधिक समय की मांग कर सकते हैं और यदि आप सप्ताहांत में कुछ घंटों के लिए बच्चे को देखने के लिए किसी भरोसेमंद व्यक्ति को बुला सकते हैं, जहां आप और आपकी पत्नी को अपने लिए कुछ समय मिल सकता है, तो इससे मदद मिल सकती है।</p> ; <p>हम संघर्ष करते रह सकते हैं या आगे बढ़कर इसके बारे में कुछ कर सकते हैं। इसलिए, अपने और अपने परिवार के लिए अपना सर्वश्रेष्ठ दें।</p> <p>आपकी बॉन्डिंग अच्छी रहे और आपका जीवन मंगलमय हो!</p>

Anu Krishna |1746 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Jan 08, 2024

Asked by Anonymous - Dec 27, 2023English

Relationship

पति/पत्नी की कुछ विनाशकारी मानसिकता के कारण मैं पिछले 12 वर्षों से यौन-रहित विवाह का अनुभव कर रही हूँ। बाहर सेक्स करने की कोशिश की लेकिन मुझे यह पसंद नहीं आया क्योंकि इसमें भावनाओं और सुरक्षा की कमी है। मैं आर्थिक रूप से भी वहन नहीं कर सकता। मैं अब 48 साल का हो गया हूं और वास्तव में मेरी क्षमताओं पर असर पड़ने से मैं निराश हो गया हूं, जिसका असर मेरे पेशेवर जीवन में भी दिखता है। उसे छोड़ नहीं सकते, उसे दोष नहीं दे सकते, उसे श्राप नहीं दे सकते क्योंकि हम दोनों एक-दूसरे से बहुत प्यार करते हैं। वो खुद ही मुझे सेक्स के लिए बाहर जाने को कहती हैं. उसे मनोचिकित्सक या परामर्शदाता के पास भी नहीं ले जा सकते क्योंकि वह इसके लिए विरोध करती है। वह डिप्रेशन में भी रहती थीं लेकिन खुद को सामान्य दिखाती थीं। वह काम कर रही है और स्ट्रेस फैक्टर भी है. अपने रवैये, गलतफहमी या सोच के कारण वह खुद भी खुश नहीं रहती। मैंने अपने लिए और उसके लिए भी डॉक्टर से परामर्श लिया है, लेकिन कोई फायदा नहीं हुआ क्योंकि वह क्लिनिक में नहीं आती है। मुझे लगता है कि मुझे अपने मनोवैज्ञानिक तनाव के लिए एक साथी की जरूरत है, लेकिन ऐसा नहीं है। मुझे लगता है कि मैं अंतरंग संबंध न रखने के लिए अभिशप्त हूं। फिलहाल मैं अपने काम में लगा रहता हूं और हस्तमैथुन के जरिए यौन सुख पाने की कोशिश करता हूं लेकिन बिल्कुल भी खुश नहीं हूं। मैं सेक्स की इच्छा को खत्म करने के लिए बधियाकरण के बारे में भी सोच रहा हूं। मेरे परिवार में गुस्से, शोर-शराबे आदि के कारण अच्छी बातचीत नहीं होती है। मुझे हमेशा यथासंभव शांत रहना पड़ता है। मुझे लगता है कि सभी झगड़े एक दिन खत्म हो जाएंगे लेकिन इसमें बहुत अधिक समय लग रहा है। क्या करें?

Ans: प्रिय अनाम,
मुझे आपसे सहानुभूति है; लेकिन आप किस समस्या को हल करने का प्रयास कर रहे हैं?
क्या आप अपनी शादी को फिर से स्थापित कर रहे हैं और अपनी पत्नी के साथ बेहतर तरीके से जुड़ रहे हैं या अपनी सेक्स लाइफ के बारे में शिकायत कर रहे हैं और सोच रहे हैं कि खुद को कैसे संतुष्ट करें?
यदि यह पहले जैसा है, तो इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि खुद पर उसका विश्वास पुनर्जीवित करने के लिए कैसे और क्या किया जा सकता है... यदि परामर्शदाता काम नहीं कर रहे हैं, तो आपको रिश्ते को वापस पटरी पर लाने की ज़िम्मेदारी लेनी होगी, लेकिन उसे यह भी बताना होगा कि उसे भी ऐसा ही करने की जरूरत है। उसे यह भी अवगत कराया जाना चाहिए कि प्रयास उसकी ओर से भी होना चाहिए। यह एक कठिन काम है लेकिन मैं इस बात पर जोर दूँगा कि अपनी शादी को पटरी पर लाने पर ध्यान केंद्रित करें। यह निराशा पैदा किए बिना आपकी ऊर्जा को बेहतर ढंग से निर्देशित करेगा।
कौन जानता है...जब चीजें बेहतर होंगी, तो वह और आप वास्तव में अपने यौन जीवन को भी पुनर्जीवित करने में सक्षम हो सकते हैं।

शुभकामनाएं!

Anu Krishna |1746 Answers |Ask -Follow

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Nov 20, 2024

Asked by Anonymous - Nov 14, 2024

Relationship

Hello Anu I ma married man with age of 54 & my wife is 52 years. We are married since 30 years and we are not having good sexual relationship. She is more keen but i have some issues with my health. From the beginning I have disorders and do even ejaculate very soon. Because of this our relations are not that good. Now we are on the verge of separation but due to childrens who are quire grown up and settled in their life they are strictly against this decision of ours. My wife wants divorce from me and wants to settle down with someone else and at present there is no such person in her life. I also want divorce but of the last thought. How can I regain my sexual life again please let me know.

Ans: Dear Anonymous,
It's really sad all the years of togetherness becomes nothing in front of physical relationships.
My suggestion would be to work on whatever is coming in between the two of you; which means what is stopping you from having a good sex life must be addressed.
It could be simple medical treatment or mind techniques to work on these challenges. Divorce in my opinion in your case, seems to be an impulsive move taken in frustration. Think it through and calmly address the main issue and work at it. Request your wife also to be a part of this. Do reconsider your decision to separate by trying to work out the differences. Even after that if things persist, then you know what you want to do. But at least give it a try...

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
Drop in: www.unfear.io
Reach me: Facebook: anukrish07/ AND LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

नवीनतम प्रश्न

Purshotam Lal |68 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Dec 17, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

Money

नमस्कार पुरुषोत्तम सर, मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मैंने 2017 से निवेश करना शुरू किया है। वर्तमान में मेरे निवेश का मूल्य 82 लाख रुपये है और मैं नीचे दिए गए अनुसार हर महीने 50,000 रुपये की एसआईपी जमा कर रहा हूँ। मेरा लक्ष्य 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। कृपया सलाह दें... 1. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 2. सुंदरम मिड कैप फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 3. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 10,000 रुपये 4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 5. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांस्ड फंड फंड- ग्रोथ - ₹5,000 6. डीएसपी स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000 7. निप्पन इंडिया फार्मा फंड- ग्रोथ - ₹5,000 8. एसबीआई फोकस्ड फंड रेगुलर प्लान- ग्रोथ - ₹5,000 9. एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन एक्टिव फंड - रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000

Ans: सुप्रभात प्रिय। आपका पोर्टफोलियो उच्च वृद्धि वाले शेयरों में निवेशित है, लेकिन इसमें जोखिम काफी अधिक है। चूंकि आपने लगभग 8 वर्षों से निवेश किया है और आप अगले 10 वर्षों तक निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसा रखने की यह एक लंबी और उपयुक्त अवधि है। फंडों का चयन अच्छा है और संभावना है कि आप 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बना लेंगे। आपको केवल यही सुझाव है कि आप 58 वर्ष की आयु से 2 वर्ष पहले बकेट रणनीतियों का उपयोग करके अपने पूरे पोर्टफोलियो को तीन भागों में विभाजित कर सकते हैं। एक भाग को आप एन्युटी या SWP (पहले 5 वर्षों के लिए 5 या 6% प्रति वर्ष की दर से व्यवस्थित निकासी) प्राप्त करने के लिए कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। अपने कोष के दूसरे और तीसरे भाग को क्रमशः 8 वर्षों या उससे अधिक के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और ग्रोथ म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। साथ ही, 61, 66 और 71 वर्ष की आयु में भी अपने कोष के एक भाग को इक्विटी म्यूचुअल फंड योजनाओं से कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड योजनाओं में आगे की एन्युटी प्राप्त करने के लिए स्थानांतरित करें। शुभकामनाएं। अगर आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता हो तो कृपया किसी कुशल और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से संपर्क करें।

पुरषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

Ramalingam Kalirajan |10899 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 17, 2025

Question by surya - Dec 17, 2025English

Money

नमस्कार, मैं 32 वर्ष का हूँ, विवाहित हूँ और मेरी एक 4 वर्षीय बेटी है। मेरी मासिक आय 55,000 रुपये है और मेरी पत्नी की आय 31,000 रुपये है, जिससे हमारी कुल आय 86,000 रुपये होती है। मैं वर्तमान में काफी कर्ज में डूबा हुआ हूँ। हमारी कुल EMI 99,910 रुपये है (कुल ऋण पर औसत ब्याज दर 12.5% है), और मेरे पिता द्वारा अधिकांश मासिक खर्चों का भुगतान करने के बावजूद, मुझे अभी भी लगभग 10,000 रुपये खर्च करने पड़ते हैं। इससे मुझे हर महीने लगभग 25,000 रुपये (कर्ज) की कमी का सामना करना पड़ता है। विभिन्न बैंकों में मेरा कुल कर्ज 36,50,000 रुपये है, और मेरे पास 14 लाख रुपये का गोल्ड लोन भी है। मैं अगले एक साल तक EMI या ऋण अवधि में कोई बदलाव नहीं कर सकता। मेरे पास निजी ऋणदाताओं से 18% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण भी है। मेरा कुल कर्ज 52 लाख रुपये से अधिक है। अब, सोने और चांदी की बढ़ती कीमतों के साथ, मुझे चिंता है कि मैं इन्हें दोबारा नहीं खरीद पाऊंगा। मुझे 12% ब्याज दर पर 2 लाख रुपये का ऋण लेने का अवसर मिला है, और मैं उस पैसे का उपयोग सोना और चांदी खरीदने और फिर उन्हें बैंक में गिरवी रखने के लिए करने की सोच रहा हूं। मेरे मौजूदा स्वर्ण ऋण का आधा हिस्सा इसी तरह की स्थिति से संबंधित है – मैंने निजी ऋणदाताओं से ऋण लिया, सोना खरीदा, और फिर निजी ऋण चुकाने के लिए बैंक से स्वर्ण ऋण लिया। मेरी वर्तमान स्थिति और मेरे परिवार की परिस्थितियों को देखते हुए, क्या मुझे और सोना खरीदना चाहिए या अपने ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए? मुझे क्या करना चाहिए? मेरे ऋणों पर मासिक ब्याज लगभग 50,000 रुपये है, यानी मेरे वेतन का 50,000 रुपये हर महीने ब्याज में चला जाता है। इस स्थिति में मुझे क्या करना चाहिए? मेरे पास पिछले चार महीनों से एसबीआई जन निवेश एसआईपी में 2000 रुपये प्रति माह की राशि भी है। मेरे पास अब कोई बचत नहीं बची है। मैं टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस लेने की सोच रहा हूँ, लेकिन पैसे न होने के कारण हिचकिचा रहा हूँ। मैं इन कर्ज़ों से निकलने के लिए कुछ सुझाव चाहता हूँ।

Ans: आपकी ईमानदारी और स्पष्टता सराहनीय है।
आपने सब कुछ खुलकर समझाया है।
यही आपकी ज़िम्मेदारी और साहस को दर्शाता है।
परिवार की सुरक्षा के प्रति आपकी चिंता स्पष्ट है।
यह स्थिति तनावपूर्ण है, लेकिन निराशाजनक नहीं।

“वर्तमान वित्तीय स्थिति
“आपकी आयु 32 वर्ष है।

आप विवाहित हैं और आपकी एक छोटी बेटी है।

परिवार की मासिक आय 86,000 रुपये है।

कुल किस्तें कुल आय से अधिक हैं।

हर महीने वित्तीय घाटा होता है।

“ऋण की वास्तविकता
“कुल ऋण 52 लाख रुपये से अधिक है।

कई बैंक और ऋणदाता शामिल हैं।

औसत ब्याज दर बहुत अधिक है।

निजी ऋणदाताओं का ब्याज दर जोखिम भरा है।

गोल्ड लोन का जोखिम भी अधिक है।

“नकदी प्रवाह में असंतुलन
“मासिक किस्तें लगभग 1 लाख रुपये हैं।

“ मासिक आय मात्र 86,000 रुपये है।
–पिता घर के खर्चों में सहयोग करते हैं।
–फिर भी मासिक आय में कमी बनी रहती है।
–दीर्घकाल में यह कमी असहनीय है।

•ब्याज की खपत का आकलन
–लगभग 50,000 रुपये मासिक ब्याज के रूप में खर्च हो जाते हैं।

ब्याज से भविष्य में कोई लाभ नहीं मिलता।

•आपकी आधी आय ब्याज में ही चली जाती है।

•यही मूल समस्या है।

•पूंजी में कोई सार्थक कमी नहीं हो रही है।

•सोना खरीदने के विचार का विश्लेषण
–सोने की बढ़ती कीमतों का डर स्वाभाविक है।

–भावनात्मक सोच निर्णयों को प्रभावित कर रही है।

•ऋण लेकर सोना खरीदना जोखिम भरा है।

•सोना गिरवी रखने से ऋण चक्र बढ़ जाता है।

•इस रणनीति ने पहले भी तनाव पैदा किया है।

•सोने के ऋण के जाल की व्याख्या
–उधार लेकर सोना खरीदना एक तरह का लीवरेज है।

– लीवरेज व्यक्तिगत वित्त में जोखिम बढ़ाता है।

सोना आय उत्पन्न नहीं करता।

ऋण पर ब्याज बढ़ता रहता है।

भावनात्मक सुकून वित्तीय नुकसान को छुपाता है।

सोना खरीदने पर स्पष्ट उत्तर
– अभी और सोना न खरीदें।

सोने के लिए नया ऋण न लें।

इससे कर्ज का बोझ और बढ़ जाएगा।

मूल्य वृद्धि के डर को नजरअंदाज करें।

संपत्ति से ज्यादा जरूरी है जीवनयापन।

प्राथमिकता में बदलाव आवश्यक
– निवेश से पहले कर्ज से मुक्ति।

धन से पहले नकदी प्रवाह की स्थिरता।

सोने से पहले बीमा।

भावनाओं से पहले परिवार की सुरक्षा।

अभी अनुशासन की आवश्यकता है।

– निजी ऋणदाता से ऋण का खतरा
– 18 प्रतिशत ब्याज विनाशकारी है।

इस ऋण को पहले चुकाना होगा।

– इसमें लचीलापन नहीं होता।

यह लगातार तनाव बढ़ाता है।

यह मानसिक स्वास्थ्य को भी प्रभावित करता है।

“निजी ऋण के लिए रणनीति
“ इसे बंद करने के लिए हर संभव सहायता लें।

संभव हो तो परिवार से मदद लें।

यदि आवश्यक हो तो अनुपयोगी सामान बेच दें।

लंबे समय के तनाव से क्षणिक शर्मिंदगी बेहतर है।

इसे बंद करने से तुरंत राहत मिलती है।

“गोल्ड लोन रणनीति
“गोल्ड लोन की राशि न बढ़ाएँ।

रोलओवर व्यवहार से बचें।

मूलधन कम करने के लिए बोनस या उपहारों का उपयोग करें।

गोल्ड लोन में टॉप-अप न करें।

धीरे-धीरे निर्भरता कम करें।

“बैंक लोन लॉक पीरियड की वास्तविकता
“आप एक वर्ष तक पुनर्गठन नहीं कर सकते।

इस अवधि को सावधानीपूर्वक पार करना होगा।

कोई नई देनदारी नहीं जोड़नी चाहिए।

“ खर्च कम से कम रखें।
– भावनात्मक खर्च बंद करें।

• खर्च नियंत्रण उपाय
• हर महीने के हर रुपये का हिसाब रखें।
– बाहर खाना खाने से बचें।

• सब्सक्रिप्शन और अपग्रेड से बचें।

• जीवनशैली से जुड़े खर्चों को पूरी तरह से टाल दें।

• इसे रिकवरी चरण समझें।

• पिता के सहयोग की भूमिका
• माता-पिता का सहयोग एक वरदान है।

• इस सहयोग का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

• राहत का दुरुपयोग न करें।

• कर्ज कम करने पर ध्यान दें।

• यह सहयोग अस्थायी है।

• एसआईपी निवेश मूल्यांकन
• 2,000 रुपये की एसआईपी प्रतीकात्मक है।

• यह केवल मानसिक शांति देती है।

• इससे वित्तीय स्थिति में कोई बदलाव नहीं आता।

• कर्ज पर ब्याज दर बहुत अधिक होती है।

• जरूरत पड़ने पर एसआईपी को अस्थायी रूप से रोकें।

• निवेश बनाम ऋण की वास्तविकता
• ऋण चुकाने से गारंटीशुदा लाभ मिलता है।
• बचाया गया ब्याज निवेश लाभ के बराबर होता है।
• कोई भी म्यूचुअल फंड 18 प्रतिशत ब्याज दर से बेहतर नहीं हो सकता।

• ऋण चुकाना अब प्राथमिकता वाला निवेश है।

• स्थिरता आने के बाद ही धन सृजन शुरू होता है।

• बीमा को लेकर झिझक की वास्तविकता
• सावधि बीमा अनिवार्य है।

• स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

• एक भी चिकित्सा आपात स्थिति आपकी आर्थिक स्थिति को बर्बाद कर सकती है।

• बीमा भविष्य के ऋण से बचाता है।

• कम प्रीमियम वाले विकल्प मौजूद हैं।

• बीमा कार्य योजना
• तुरंत बेसिक सावधि बीमा लें।

• बेसिक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।

• सबसे कम प्रीमियम वाला कवरेज चुनें।

• निवेश से जुड़ी पॉलिसियों से बचें।

• सुरक्षा, लाभ से अधिक महत्वपूर्ण है।

• बच्चों की ज़िम्मेदारी का परिप्रेक्ष्य
• आपकी बेटी पूरी तरह से आप पर निर्भर है।

उसकी शिक्षा के लिए भविष्य की योजना बनाना आवश्यक है।
लेकिन सबसे पहले परिवार के भरण-पोषण को सुनिश्चित करें।

ऋण का तनाव पालन-पोषण की गुणवत्ता को प्रभावित करता है।

स्थिरता भावनात्मक स्वास्थ्य के लिए सहायक होती है।

मनोवैज्ञानिक दबाव प्रबंधन
डर गलत निर्णय लेने का कारण बन रहा है।

सोने का डर भावनात्मक होता है।

ऋण का डर वास्तविक होता है।

जिन कार्यों को आप नियंत्रित कर सकते हैं, उन पर ध्यान केंद्रित करें।

बाजार के उतार-चढ़ाव को पूरी तरह से अनदेखा करें।

अभी क्या न करें

नए ऋण न लें।

सोना या चांदी न खरीदें।

किसी को भी पैसा उधार न दें।

निवेश के पीछे न भागें।

समस्याओं को न छिपाएं।

तुरंत क्या करें

सभी ऋणों की स्पष्ट सूची बनाएं।

सबसे अधिक ब्याज वाले ऋणों को चिह्नित करें।

सबसे पहले निजी ऋणदाता से ऋण लेने का लक्ष्य रखें।

– अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

परिवार के साथ ईमानदारी से संवाद करें।

“एक वर्ष की जीवन योजना”
– EMI अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।

हर कीमत पर भुगतान में चूक से बचें।

धीरे-धीरे एक छोटा आपातकालीन बचत कोष बनाएं।

अस्थायी असुविधा को स्वीकार करें।

एक वर्ष विकल्पों को बदल देगा।

“एक वर्ष के बाद के विकल्प”
– पुनर्गठन के लिए बैंकों से संपर्क करें।

ऋण अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।

EMI का बोझ कम करें।

यदि संभव हो तो ऋणों को समेकित करें।

ब्याज दरों पर बातचीत करें।

“दीर्घकालिक सुधार की दृष्टि”
– ऋण मुक्त जीवन संभव है।

अनुभव के साथ आय बढ़ेगी।

खर्च स्थिर हो जाएंगे।

यह चरण बीत जाएगा।

अनुशासन आपके भविष्य को आकार देगा।

“ सोने के साथ भावनात्मक बंधन
– सोना सुरक्षा का एहसास दिलाता है।
– लेकिन कर्ज असुरक्षित होता है।
– सच्ची सुरक्षा नकदी प्रवाह है।
– सच्चा धन मन की शांति है।
– सच्ची सुरक्षा बीमा है।

→ पारिवारिक संवाद का महत्व
– अपनी पत्नी से खुलकर बात करें।

→ मिलकर निर्णय लें।

→ दोषारोपण या अपराधबोध से बचें।

→ टीम वर्क तनाव कम करता है।

→ आप साझेदार हैं।

→ आत्मसम्मान की याद दिलाना
– कर्ज चरित्र को परिभाषित नहीं करता।

→ जीवन में गलतियाँ होती रहती हैं।

→ सीखना अधिक महत्वपूर्ण है।

→ आप जिम्मेदार और जागरूक हैं।

→ यही शक्ति है।

→ अंतिम विचार
– अभी सोना न खरीदें।

→ नया ऋण न लें।

→ कर्ज कम करने पर पूरा ध्यान दें।

→ सबसे पहले निजी ऋणदाता से लिया हुआ ऋण चुकाएं।

बुनियादी अवधि और स्वास्थ्य बीमा लें।

आवश्यकता पड़ने पर निवेश रोक दें।

खर्चों पर कड़ा नियंत्रण रखें।

एक साल धैर्यपूर्वक गुजारें।

धीरे-धीरे स्थिरता लौट आएगी।

आपकी स्थिति कठिन है, लेकिन इसका समाधान संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 17, 2025

Question by LALCHAND - Dec 16, 2025English

Money

वित्त मंत्री का कहना है कि भारतीय अर्थव्यवस्था अच्छी तरह से विकसित हो रही है, यहां तक कि जीडीपी भी बढ़ रही है, तो फिर पिछले 15 महीनों में सेंसेक्स और निफ्टी में वृद्धि क्यों नहीं हुई?

Ans: आपका प्रश्न जागरूकता और परिपक्वता दर्शाता है।
कई निवेशक ऐसा ही सोचते हैं।
आपका संदेह जायज़ और व्यावहारिक है।
बाज़ार अनुभवी लोगों को भी भ्रमित कर देते हैं।
आइए इसे शांतिपूर्वक समझते हैं।

“अर्थव्यवस्था की वृद्धि और बाज़ार की गति”
– अर्थव्यवस्था और शेयर बाज़ार अलग-अलग हैं।

– सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) उत्पादन और सेवाओं को मापता है।

– शेयर बाज़ार कंपनियों के मुनाफ़े को मापता है।

– दोनों अलग-अलग समय-सीमाओं पर चलते हैं।

– दोनों अलग-अलग कारकों पर प्रतिक्रिया करते हैं।

“जीडीपी वृद्धि का वास्तविक अर्थ क्या है”
– जीडीपी समग्र आर्थिक गतिविधि को दर्शाता है।

– इसमें सरकारी खर्च शामिल है।

– इसमें उपभोग और निर्यात शामिल हैं।

– इसमें अनौपचारिक क्षेत्र भी शामिल हैं।

– शेयर बाज़ार इन सभी को ट्रैक नहीं करते हैं।

“शेयर बाज़ार कंपनियों की आय को ट्रैक करते हैं”
– बाज़ार सूचीबद्ध कंपनियों के मुनाफ़े को देखते हैं।

– केवल सीमित कंपनियां ही सूचीबद्ध होती हैं।

कई बढ़ते हुए क्षेत्र सूचीबद्ध नहीं हैं।

– जीडीपी वृद्धि सूचीबद्ध कंपनियों तक नहीं पहुंच पाती है।

इसलिए बाजार की चाल अलग होती है।

“ जीडीपी और बाजारों के बीच समय का अंतर
– जीडीपी पिछली तिमाही का डेटा है।

यह पिछली तिमाही के प्रदर्शन को दर्शाता है।

बाजार भविष्य पर केंद्रित होते हैं।

बाजार भविष्य की अपेक्षाओं का मूल्य निर्धारण करते हैं।

हो सकता है कि अपेक्षाओं का मूल्य निर्धारण पहले से ही हो चुका हो।

“ मूल्यांकन पहले से ही उच्च थे
– बाजारों में पहले जोरदार तेजी आई थी।

कई शेयर महंगे हो गए।

उच्च मूल्यांकन भविष्य के रिटर्न को सीमित करता है।

अच्छी खबरें पहले से ही छूट के दायरे में थीं।

इसलिए बाजार में एक ही स्तर की गति रही।

“ ब्याज दरें बाजारों को प्रभावित करती हैं
– वैश्विक ब्याज दरों में तेजी से वृद्धि हुई।

उच्च दरें कंपनियों के मुनाफे को कम करती हैं।

व्यवसायों के लिए उधार लेना महंगा हो जाता है।

निवेशक सुरक्षित साधनों को प्राथमिकता देते हैं।
– इक्विटी की मांग में अस्थायी रूप से कमी आई है।

“वैश्विक कारक भारतीय बाजारों को प्रभावित करते हैं
– भारतीय बाजार अलग-थलग नहीं हैं।

– वैश्विक निधि प्रवाह मायने रखता है।

– विदेशी निवेशकों ने पैसा निकाला।

– वैश्विक अनिश्चितता भावनाओं को प्रभावित करती है।

– बाजार इस पर तुरंत प्रतिक्रिया देते हैं।

“कंपनियों पर मुद्रास्फीति का दबाव
– मुद्रास्फीति ने इनपुट लागत बढ़ा दी।

– कच्चे माल की कीमतें बढ़ीं।

– लाभ मार्जिन कम हो गया।

– राजस्व वृद्धि लाभ में परिवर्तित नहीं हुई।

– बाजार लाभ मार्जिन पर प्रतिक्रिया करते हैं।

“ उपभोग वृद्धि असमान है
– ग्रामीण मांग कमजोर बनी रही।

– शहरी मांग चुनिंदा थी।

– सभी क्षेत्रों को समान रूप से लाभ नहीं हुआ।

– कुछ कंपनियों को विकास के लिए संघर्ष करना पड़ा।

– सूचकांक इस मिश्रित तस्वीर को दर्शाता है।

सरकारी खर्च बनाम निजी लाभ
– जीडीपी वृद्धि को सरकार का समर्थन प्राप्त था।

बुनियादी ढांचे पर किए गए खर्च ने आंकड़ों को बेहतर बनाया।

निजी कंपनियों को शायद तुरंत लाभ न मिले।

लाभ खर्च से पीछे हैं।

बाजार पुष्टि की प्रतीक्षा कर रहे हैं।

सूचकांक संरचना मायने रखती है
– सेंसेक्स और निफ्टी में सीमित शेयर हैं।

भारी-भार वाले शेयर बाजार की चाल को प्रभावित करते हैं।

यदि कुछ बड़े शेयरों में ठहराव आता है, तो सूचकांक में भी ठहराव आ जाता है।

कई छोटी कंपनियों में अभी भी वृद्धि हो सकती है।

सूचकांक आंतरिक गतिविधियों को छिपाता है।

बैंकिंग और वित्तीय क्षेत्र का प्रभाव
– बैंकों का सूचकांक में भारी भार है।

ऋण वृद्धि चुनौतियों का सामना कर रही है।

परिसंपत्ति गुणवत्ता संबंधी चिंताएं मौजूद हैं।

मार्जिन के दबाव ने लाभप्रदता को प्रभावित किया।

बैंकों के कारण सूचकांक की चाल धीमी हो गई।

आईटी सेक्टर के लिए चुनौतियाँ
– आईटी शेयरों को वैश्विक मंदी का सामना करना पड़ा।

ग्राहकों ने प्रौद्योगिकी पर खर्च कम किया।

मुद्रा के उतार-चढ़ाव ने मार्जिन को प्रभावित किया।

आईटी का सूचकांक भार अधिक है।

इससे समग्र सूचकांकों पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा।

विनिर्माण वृद्धि की वास्तविकता
– विनिर्माण वृद्धि असमान रही।

कुछ क्षेत्रों में अच्छी वृद्धि हुई।

अन्य क्षेत्रों को लागत के दबाव का सामना करना पड़ा।

क्षमता उपयोग मध्यम बना रहा।

बाजार स्थिरता की प्रतीक्षा कर रहे थे।

आय वृद्धि सबसे महत्वपूर्ण
– बाजार आय वृद्धि पर बारीकी से नजर रखते हैं।

आय के बिना जीडीपी वृद्धि बाजारों को निराश करती है।

केवल राजस्व वृद्धि अपर्याप्त है।

लाभ वृद्धि स्पष्ट रूप से दिखाई देनी चाहिए।

इसमें समय लगता है।

– राजनीतिक और नीतिगत अपेक्षाएँ
– बाजार नीतिगत अपेक्षाओं का आकलन शीघ्र ही कर लेते हैं।

जब नीतियां स्थिर होती हैं, तो अप्रत्याशित रुझान कम हो जाते हैं।
– स्थिरता अर्थव्यवस्था के लिए अच्छी होती है।

लेकिन बाजारों को अप्रत्याशित रुझानों की आवश्यकता होती है।

अप्रत्याशित रुझानों की कमी से बाजार में एकसमान गति बनी रहती है।

• तरलता चक्र का प्रभाव
• तरलता बाजार की गति को संचालित करती है।

• केंद्रीय बैंकों ने तरलता को सख्त किया।

• आसान मौद्रिक नीति का दौर समाप्त हो गया।

• बाजारों ने नई वास्तविकता के अनुसार खुद को समायोजित किया।

• इससे समेकन हुआ।

• खुदरा निवेशकों का व्यवहार
• खुदरा निवेशकों की भागीदारी में भारी वृद्धि हुई।

• कई निवेशकों ने उच्च स्तर पर निवेश किया।

• बाजारों को आत्मसात करने के लिए समय चाहिए।

• अत्यधिक आशावाद ठंडा पड़ जाता है।

• एकसमान गति से अतिरिक्त उत्साह कम हो जाता है।

• सेंसेक्स और निफ्टी अर्थव्यवस्था का प्रतिनिधित्व नहीं करते
• सूचकांक सीमित क्षेत्रों का प्रतिनिधित्व करते हैं।

• अर्थव्यवस्था कहीं अधिक व्यापक है।

• लघु एवं मध्यम उद्यम (एमएसएमई) का प्रतिनिधित्व नहीं होता है।

कृषि क्षेत्र का प्रतिनिधित्व नहीं है।

सेवा क्षेत्र का प्रतिनिधित्व आंशिक रूप से है।

मीडिया की सुर्खियाँ बनाम बाज़ार की वास्तविकता
मीडिया आर्थिक खबरों को सरल रूप में प्रस्तुत करता है।

सकारात्मक जीडीपी आशावाद पैदा करती है।

बाज़ार गहन डेटा का विश्लेषण करते हैं।

लाभ मार्जिन अधिक मायने रखते हैं।

संतुलन शीट अधिक मायने रखती है।

विकास के दौरान बाज़ार क्यों ठहर जाते हैं?
विकास के चरण रैखिक नहीं होते।

बाज़ार चक्रीय गति से चलते हैं।

ठहराव स्वस्थ होता है।

यह बुलबुले बनने से रोकता है।

यह भविष्य के अवसर पैदा करता है।

दीर्घकालिक बाज़ार व्यवहार

बाज़ार धैर्य को पुरस्कृत करते हैं।

अल्पकालिक ठहराव सामान्य है।

दीर्घकालिक रुझान आय के अनुरूप होते हैं।

भारत की विकास गाथा मज़बूत बनी हुई है।

बाज़ार अंततः अपना प्रभाव दिखाएंगे।

• निवेशकों को क्या समझना चाहिए
– जीडीपी से जुड़ी खबरों को रिटर्न से न जोड़ें।

– विकास के बावजूद बाज़ार स्थिर रह सकते हैं।

• अस्थिरता इक्विटी का हिस्सा है।

• समय से ज़्यादा अनुशासन मायने रखता है।

• परिसंपत्ति आवंटन ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

• ऐसे दौर में इंडेक्स फंड की सीमाएँ
• इंडेक्स फंड सूचकांक की गति को प्रतिबिंबित करते हैं।

• जब सूचकांक स्थिर होता है, तो रिटर्न भी स्थिर हो जाते हैं।

• कमज़ोर क्षेत्रों से बचने की कोई सुविधा नहीं होती।

• सक्रिय स्टॉक चयन संभव नहीं होता।

• निवेशक निराश महसूस करते हैं।

• सक्रिय फंड यहाँ क्यों मददगार होते हैं
• सक्रिय फंड आवंटन में बदलाव कर सकते हैं।

• फंड मैनेजर कमज़ोर क्षेत्रों से बचते हैं।

• वे उभरते अवसरों की पहचान करते हैं।

• वे नकारात्मक जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं।

• स्थिर बाज़ारों में वे मूल्यवर्धन करते हैं।

फंड मैनेजर के निर्णय की भूमिका
– अनिश्चितता के समय बाज़ारों के विश्लेषण की आवश्यकता होती है।

फंड मैनेजर आय का गहन अध्ययन करते हैं।

वे सेक्टर रोटेशन पर नज़र रखते हैं।

इंडेक्स फंडों में यह जानकारी नहीं होती।

सक्रिय दृष्टिकोण निवेशकों के लिए सहायक होता है।

रेगुलर फंड्स के लाभ
– रेगुलर फंड्स मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं।

व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

घबराहट में लिए गए निर्णय प्रतिफल को कम करते हैं।

मार्गदर्शन से वास्तविक मूल्य प्राप्त होता है।

अर्थव्यवस्था और बाज़ारों के बीच भावनात्मक अंतर
– अर्थव्यवस्था सुकून देती है।

बाज़ार चिंता पैदा करते हैं।

ये दोनों ही सामान्य प्रतिक्रियाएँ हैं।

निवेशकों को भावनाओं को अलग रखना चाहिए।

तर्कसंगत सोच आवश्यक है।

यह चरण वास्तव में क्या संकेत देता है
– बाज़ार अपने लाभ को समेकित कर रहे हैं।

– मूल्यांकन उचित हो रहे हैं।

आय की स्पष्टता धीरे-धीरे सुधर रही है।

यह चरण नींव तैयार करता है।

अगला विकास चरण बाद में उभरेगा।

पिछले बाज़ार चक्रों से सीख
बाज़ार कभी सीधी रेखा में नहीं चलते।

लंबे समय तक स्थिर रहना आम बात है।

मज़बूत उछाल समेकन के बाद आते हैं।

धैर्य का ऐतिहासिक रूप से अच्छा फल मिला है।

घबराहट का ऐतिहासिक रूप से बुरा फल मिला है।

निवेशकों को कैसे प्रतिक्रिया देनी चाहिए
अनुशासित निवेश जारी रखें।

खबरों पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

संपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

समझदारी से निवेशित रहें।

अर्थव्यवस्था और बाज़ार संबंध का सारांश
अर्थव्यवस्था दीर्घकालिक बाज़ारों का समर्थन करती है।

बाज़ार भविष्य के मुनाफ़े का मूल्य निर्धारित करते हैं।

समय का बेमेल होना भ्रम पैदा करता है।

लंबी अवधि में दोनों में समानता पाई जाती है।
– समझदारी से डर कम होता है।

→ निष्कर्ष
– जीडीपी वृद्धि बाजार में तेजी की गारंटी नहीं देती।

– सेंसेक्स और निफ्टी मुनाफे को दर्शाते हैं, भावनाओं को नहीं।

– उच्च मूल्यांकन ने हाल के रिटर्न को सीमित कर दिया।

– वैश्विक कारकों ने गति को धीमा कर दिया।

स्थिर बाजार स्वस्थ अवस्थाएं हैं।

दीर्घकालिक निवेशकों को अनुशासित रहना चाहिए।

स्थिरता के दौरान सक्रिय प्रबंधन सहायक होता है।

धैर्य और स्पष्टता धन का सृजन करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 17, 2025

Asked by Anonymous - Dec 17, 2025English

Money

मैंने 1 करोड़ रुपये का निजी ऋण लेकर ट्रेडिंग का कारोबार शुरू किया है। मेरे निजी ऋण की EMI 2.6 लाख रुपये है। ट्रेडिंग में मेरा कुल राजस्व 25 लाख रुपये है और मार्जिन 4% है। तीन साल सफलतापूर्वक पूरे होने के बाद, मैंने 2 करोड़ रुपये का व्यावसायिक ऋण लिया और पत्थर निर्माण संयंत्र में निवेश किया। मैंने इस संयंत्र को लीज पर लिया था। यह इकाई छह महीने चली और भूमि विवाद के कारण उत्पादन बंद हो गया। इस नए निवेश से मुझे कोई प्रतिफल नहीं मिल रहा है, और अब मैं अपने 1 करोड़ रुपये के ट्रेडिंग कारोबार से 7.61 लाख रुपये की EMI चुका रहा हूँ। फिलहाल मेरे लेनदार 1.5 करोड़ रुपये और देनदार 1.3 करोड़ रुपये हैं। नए विनिर्माण संयंत्र के देनदारों की वसूली ही 1 करोड़ रुपये है, लेकिन इसमें 6 महीने का समय लगेगा। कृपया ऋण, EMI, व्यवसाय और नकदी प्रवाह को संभालने के लिए अपने बहुमूल्य सुझाव दें।

Ans: पूरी जानकारी साझा करने के आपके साहस की सराहना की जानी चाहिए।
आपने व्यवसाय का विस्तार करने के लिए साहसिक जोखिम उठाए।
आपका उद्देश्य विकास था, अटकलबाजी नहीं।
अब विस्तार से ज़्यादा नियंत्रण और अस्तित्व महत्वपूर्ण हैं।

“वर्तमान स्थिति का संक्षिप्त विवरण
– भारी EMI वाले कई ऋण मौजूद हैं।

– नकदी प्रवाह का गंभीर संकट है।

– एक व्यवसाय सक्रिय है।

– एक व्यवसाय ठप पड़ा है।

– वसूली के समय में विसंगति तरलता को नुकसान पहुंचा रही है।

“मूल समस्या को समझना
– EMI का भुगतान बहुत अधिक है।

– नकदी प्रवाह में देरी हो रही है।

– प्राप्तियों में पूंजी फंसी हुई है।

– एक इकाई शून्य आय उत्पन्न करती है।

– ऋण सेवा एक व्यवसाय पर निर्भर है।

“भावनात्मक स्थिरता सर्वोपरि
– तनाव वित्तीय निर्णयों को प्रभावित करता है।

– घबराहट में लिए गए निर्णय परिणामों को बिगाड़ते हैं।

“ शांत चिंतन से विकल्प बेहतर होते हैं।
– समस्याएँ चरणबद्ध तरीके से हल हो सकती हैं।

– आपके पास अभी भी चालू व्यवसाय हैं।

व्यापार व्यवसाय की वास्तविकता की जाँच
– व्यापार व्यवसाय स्थिर टर्नओवर उत्पन्न करता है।

मार्जिन पूर्वानुमानित है।

नकदी चक्र छोटा है।

यह वर्तमान में आपकी जीवनरेखा है।

इस व्यवसाय को हर कीमत पर सुरक्षित रखें।

विनिर्माण इकाई की वास्तविकता की जाँच
– इकाई वर्तमान में निष्क्रिय है।

कानूनी मुद्दे के कारण उत्पादन रुका हुआ है।

निश्चित लागतें जारी रह सकती हैं।

ऋण दायित्व अभी भी सक्रिय है।

यह इकाई नकदी की बर्बादी कर रही है।

तत्काल प्राथमिकता की परिभाषा
– विकास से अधिक अस्तित्व।

लाभप्रदता से अधिक तरलता।

विस्तार से अधिक ऋण नियंत्रण।

आशावाद से अधिक स्थिरता।

समय ही आपका सबसे बड़ा सहयोगी है।

• EMI बोझ का आकलन
• व्यक्तिगत ऋण की EMI भारी है।
• व्यावसायिक ऋण की EMI और भी भारी है।
• संयुक्त EMI आरामदायक नकदी प्रवाह से अधिक है।
• यह असंतुलन लंबे समय तक जारी नहीं रह सकता।
• तत्काल हस्तक्षेप की आवश्यकता है।

• लेनदार और देनदार की स्थिति
• लेनदारों की राशि 1.5 करोड़ रुपये है।
• देनदारों की राशि 1.3 करोड़ रुपये है।
• वसूली में देरी हो रही है।

• समय के तालमेल की कमी से दबाव बढ़ रहा है।

• कार्यशील पूंजी अवरुद्ध है।

• विनिर्माण देनदारों से वसूली
• छह महीनों में 1 करोड़ रुपये की वसूली की उम्मीद है।

• यह महत्वपूर्ण नकदी प्रवाह है।

• वसूली की निश्चितता मायने रखती है।

• कानूनी प्रवर्तनीयता की जांच की जानी चाहिए।

• आक्रामक रूप से अनुवर्ती कार्रवाई की जानी चाहिए।

• नकदी प्रवाह समय में विसंगति
– मासिक किश्तें निश्चित हैं।

प्राप्तियां अनिश्चित और विलंबित हैं।

इस अंतर से डिफ़ॉल्ट का जोखिम पैदा होता है।

समय का प्रबंधन अत्यंत महत्वपूर्ण है।

केवल आय ही पर्याप्त नहीं है।

• पहला कदम: सभी नए निवेश रोकें
• अब कोई नया व्यवसाय विस्तार नहीं।

कोई अतिरिक्त ऋण नहीं।

कोई नई पूंजी निवेश नहीं।

हर रुपये की बचत करें।

केवल स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।

• दूसरा कदम: व्यापार व्यवसाय को अलग करें
• व्यापार नकदी प्रवाह को स्पष्ट रूप से अलग करें।

• व्यापार निधि का कोई हस्तांतरण न करें।

• वर्तमान में व्यापार व्यवसाय से किश्तें चुकाई जाती हैं।

• कार्यशील पूंजी की पूरी तरह से रक्षा करें।

• यही व्यवसाय आपको जीवित रखता है।

• तीसरा कदम: विनिर्माण इकाई का निर्णय
• कानूनी समाधान की समयसीमा का आकलन करें।

– यदि विलंब व्यवहार्यता से अधिक हो जाता है, तो निकास योजना शुरू करें।
– भावनात्मक लगाव से बचना चाहिए।
– डूबे हुए निवेश निर्णयों का मार्गदर्शन नहीं करने चाहिए।
– नकदी की बर्बादी को रोकना होगा।

“विनिर्माण इकाई निकास रणनीति
– पट्टा समाप्ति के विकल्पों का पता लगाएं।

– पुनर्गठन के लिए ऋणदाता के साथ बातचीत करें।

– यदि संभव हो, तो अस्थायी स्थगन की पेशकश करें।

– वास्तविक कठिनाई के तथ्यों को प्रस्तुत करें।

– बैंक चूक की तुलना में समाधान को प्राथमिकता देते हैं।

“ऋण पुनर्गठन का महत्व
– पुनर्गठन विफलता नहीं है।

– यह अस्तित्व का एक साधन है।

– ऋणदाताओं से सक्रिय रूप से संपर्क करें।

– वसूली योजना स्पष्ट रूप से दिखाएं।

– चुप्पी ऋणदाता के विश्वास को कम करती है।

“व्यक्तिगत ऋण पुनर्गठन
– व्यक्तिगत ऋणों पर उच्चतम ब्याज दर होती है।

– EMI नकदी प्रवाह को बाधित कर रही है।

– ऋण अवधि बढ़ाने का अनुरोध करें।

अस्थायी रूप से EMI कम करने का अनुरोध करें।

बाद में आंशिक भुगतान की योजना बनाई जा सकती है।

व्यापार ऋण पुनर्गठन
– व्यापार ऋण बड़ा है।

उत्पादन में रुकावट राहत का औचित्य साबित करती है।

स्थगन या कम EMI की मांग करें।

कानूनी विवाद संबंधी दस्तावेज जमा करें।

बैंक बाहरी व्यवधानों को समझते हैं।

अपेक्षित 1 करोड़ रुपये की वसूली का उपयोग
– भावनाओं में बहकर खर्च न करें।

प्राप्ति से पहले समझदारी से आवंटन करें।

प्राथमिकता EMI कम करना है।

दूसरी प्राथमिकता लेनदारों का निपटान है।

तीसरी प्राथमिकता तरलता बफर है।

वसूली राशि के लिए आवंटन अनुशासन
– उच्चतम ब्याज बकाया का पहले भुगतान करें।

मासिक EMI का बोझ स्थायी रूप से कम करें।

पुनर्निवेश के प्रलोभन से बचें।

नकदी भंडार को बरकरार रखें।
– विकास से पहले स्थिरता महत्वपूर्ण है।

→ लेनदार वार्ता रणनीति
→ लेनदार भुगतान की निश्चितता पसंद करते हैं।

→ खुला संचार विश्वास पैदा करता है।

→ संरचित निपटान समयसीमा प्रदान करें।

→ जानकारी छिपाने से बचें।

→ पारदर्शिता कानूनी जटिलताओं को कम करती है।

→ देनदार वसूली में तेजी लाना
→ साप्ताहिक रूप से फॉलो-अप करें।

→ आवश्यकता पड़ने पर कानूनी नोटिस भेजें।

→ शीघ्र भुगतान पर छोटी छूट प्रदान करें।

→ विलंबित पूर्ण राशि की तुलना में शीघ्र नकद भुगतान बेहतर है।

→ तरलता लेखांकन लाभ से बेहतर है।

→ व्यय नियंत्रण उपाय
→ व्यक्तिगत खर्चों को अस्थायी रूप से कम करें।

→ जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें।

→ गैर-जरूरी खरीदारी में देरी करें।

→ परिवार का सहयोग इस समय महत्वपूर्ण है।

→ यह चरण अस्थायी है।

→ बचने के लिए मनोवैज्ञानिक जाल
– नुकसान की भरपाई करने की कोशिश न करें।

अत्यधिक ट्रेडिंग न करें।

उच्च ब्याज दर वाले नए ऋण न लें।

केवल आशा पर निर्भर न रहें।

अनुशासन आशावाद से बेहतर है।

आगे जोखिम प्रबंधन
– आय के एक ही स्रोत पर निर्भरता से बचें।

लीवरेज आधारित विस्तार से बचें।

हमेशा नकदी भंडार बनाएँ।

स्थिरता के बाद ही विस्तार करें।

यहाँ से मिलने वाले सबक मूल्यवान हैं।

बीमा पॉलिसियों की भूमिका
– यदि कोई निवेश से जुड़ी पॉलिसी मौजूद है।

सरेंडर मूल्यों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

तरलता अब अधिक महत्वपूर्ण हो सकती है।

पॉलिसी ऋण तनाव बढ़ाते हैं।

सुरक्षा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए।

दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य दृष्टिकोण
– पहला लक्ष्य ऋण कम करना है।

दूसरा लक्ष्य नकदी स्थिरता है।

तीसरा लक्ष्य नियंत्रित विकास है।

धन सृजन बाद में आता है।

अस्तित्व भविष्य के अवसर पैदा करता है।

परिवार से संवाद
परिवार के साथ ईमानदारी से स्थिति साझा करें।

भावनात्मक समर्थन लचीलापन बढ़ाता है।

संयुक्त निर्णय तनाव कम करते हैं।

अकेलापन बोझ बढ़ाता है।

आप अकेले नहीं हैं।

समय आधारित योजना दृष्टिकोण
अगले तीन महीने तरलता पर केंद्रित रहें।

अगले छह महीने पुनर्गठन पर केंद्रित रहें।

अगले वर्ष ऋण कटौती पर केंद्रित रहें।

विकास योजना बाद में आती है।

व्यवस्थित सोच चिंता कम करती है।

अभी सफलता कैसी दिखती है
नकदी प्रवाह के अनुरूप किश्तें।

कोई बकाया भुगतान नहीं।

व्यापार व्यवसाय सुरक्षित।

विनिर्माण क्षेत्र में जोखिम सीमित।

– तनाव का स्तर कम हुआ।

अंतिम निष्कर्ष
– आप नकदी प्रवाह संकट का सामना कर रहे हैं।

यह असफलता नहीं है।

– आपकी संपत्ति और कौशल अभी भी मौजूद हैं।

तत्काल नियंत्रण उपायों से स्थिति स्थिर हो सकती है।

पुनर्गठन आवश्यक है, वैकल्पिक नहीं।

सबसे पहले अपने लाभदायक व्यवसाय की रक्षा करें।

पुनर्प्राप्ति का उपयोग बुद्धिमानी से करें, भावनात्मक रूप से नहीं।

अनुशासन के साथ धैर्य रखने से संतुलन बहाल होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10899 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 17, 2025

Asked by Anonymous - Dec 16, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैंने एसबीआई रिटायर स्मार्ट प्लस 10 वर्षीय पॉलिसी चुनी है। मैंने 4 वर्षों के लिए प्रति वर्ष 6 लाख रुपये का प्रीमियम अदा कर दिया है। यदि मैं प्रीमियम पूरा कर चुका हूं, तो क्या मुझे परिपक्वता तक इंतजार करना चाहिए? या 5 साल की लॉक-इन अवधि के बाद पॉलिसी सरेंडर कर देनी चाहिए? क्या परिपक्वता तक धैर्य रखना अच्छा है या मुद्रास्फीति के कारण मुझे नुकसान होगा?

Ans: इस प्रश्न को पूछने में आपकी ईमानदारी सराहनीय है।

आपने पहले ही अनुशासन के साथ बड़ी प्रीमियम राशि का भुगतान किया है।

यह सेवानिवृत्ति योजना के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

अब केवल धैर्य से कहीं अधिक स्पष्टता महत्वपूर्ण है।

“आपने क्या चुना है, इसे समझना”
– यह एक निवेश-आधारित बीमा पॉलिसी है।

“इसमें बीमा और निवेश दोनों शामिल हैं।

शुरुआती वर्षों में शुल्क अधिक होते हैं।

पारदर्शिता सीमित है।

रिटर्न आंतरिक फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।

“प्रीमियम प्रतिबद्धता की समीक्षा”
“आपने प्रति वर्ष 6 लाख रुपये का भुगतान करने की प्रतिबद्धता जताई है।

आप पहले ही चार वर्षों का भुगतान कर चुके हैं।

कुल भुगतान की गई राशि काफी अधिक है।

यहां नकदी प्रवाह का दबाव मायने रखता है।

हर रुपये का कुशलतापूर्वक उपयोग होना चाहिए।

“लॉक-इन और सरेंडर की वास्तविकता”
– लॉक-इन अवधि पांच वर्ष है।

लॉक-इन से पहले सरेंडर करने पर भारी नुकसान होता है।
लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, सरेंडर मूल्य में सुधार होता है।

हालांकि, शुल्क जारी रहते हैं।

केवल धैर्य रखने से अक्षमता दूर नहीं होती।

लागत संरचना का प्रभाव
-- मृत्यु शुल्क से वार्षिक प्रतिफल कम हो जाता है।

पॉलिसी प्रशासन शुल्क जारी रहते हैं।

फंड प्रबंधन शुल्क अलग से लागू होते हैं।

ये चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति को कम करते हैं।

मुद्रास्फीति का प्रभाव गंभीर हो जाता है।

मुद्रास्फीति जोखिम का स्पष्टीकरण
-- मुद्रास्फीति से वास्तविक मूल्य वार्षिक रूप से कम हो जाता है।

दीर्घकालिक निवेश के लिए मजबूत वृद्धि आवश्यक है।

ऐसी पॉलिसियां मध्यम वृद्धि प्रदान करती हैं।

वास्तविक प्रतिफल नकारात्मक हो सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए मुद्रास्फीति से अधिक वृद्धि आवश्यक है।

प्रतिफल अपेक्षा और वास्तविकता
-- अनुमानित प्रतिफल अक्सर आकर्षक प्रतीत होते हैं।

वास्तविक प्रतिफल शुद्ध आवंटन पर निर्भर करते हैं।

शुल्क प्रभावी प्रतिफल को कम करते हैं।

अस्थिरता परिपक्वता मूल्य को प्रभावित करती है।
– अपेक्षाएँ यथार्थवादी होनी चाहिए।

“बीमा और निवेश का मिश्रण मुद्दा
– बीमा में निश्चितता आवश्यक है।

– निवेश में लचीलापन आवश्यक है।

– दोनों को मिलाने से समझौता करना पड़ता है।

– कोई भी उद्देश्य पूरी तरह से पूरा नहीं होता।

– यह एक संरचनात्मक कमजोरी है।

“परिपक्वता तक प्रतीक्षा विकल्प का मूल्यांकन
– परिपक्वता तक प्रतीक्षा करने से समर्पण हानि से बचा जा सकता है।

– लेकिन अवसर लागत अधिक बनी रहती है।

– निधियाँ अप्रभावी रूप से अवरुद्ध रहती हैं।

– विकास मुद्रास्फीति से अधिक नहीं हो सकता है।

– खोया हुआ समय वापस नहीं मिल सकता।

“लॉक-इन के बाद समर्पण का मूल्यांकन
– पाँच वर्षों के बाद समर्पण करने से जुर्माना कम हो जाता है।

– आपको निधियों का लचीलापन वापस मिल जाता है।

– पूंजी का बेहतर पुनर्वितरण किया जा सकता है।

– दीर्घकालिक दक्षता में सुधार होता है।

– इस विकल्प पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

“भावनात्मक लगाव का जाल”
– बीते हुए भुगतान लगाव पैदा करते हैं।

“यह एक डूबा हुआ निवेश है।”

भविष्य के निर्णय तर्कसंगत होने चाहिए।

“बचे हुए वर्षों पर ध्यान केंद्रित करें।”

“गलत विकल्पों का बचाव न करें।”

“शुद्ध निवेश विकल्पों से तुलना”
–शुद्ध निवेशों में लागत कम होती है।

लचीलापन अधिक होता है।

पारदर्शिता बेहतर होती है।

लक्ष्य संरेखण स्पष्ट होता है।

दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

“सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों की भूमिका”
–पेशेवर फंड प्रबंधक जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

पोर्टफोलियो की निरंतर समीक्षा की जाती है।

तुलनात्मक रूप से खर्च कम होते हैं।

तरलता बेहतर होती है।

चक्रवृद्धि ब्याज बेहतर काम करता है।

“नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों फायदेमंद है”
–मार्गदर्शन भावनात्मक गलतियों से बचाता है।

– परिसंपत्ति आवंटन सुसंगत रहता है।

समीक्षाएं नियमित रूप से होती हैं।

व्यवहारिक अनुशासन में सुधार होता है।

दीर्घकालिक परिणाम स्थिर होते हैं।

कर दक्षता परिप्रेक्ष्य
बीमा कर लाभ आकर्षक प्रतीत होता है।

लेकिन प्रतिफल अधिक मायने रखता है।

कम प्रतिफल कर लाभ को व्यर्थ कर देता है।

कुशल वृद्धि कर लागत की भरपाई करती है।

अंततः शुद्ध परिणाम ही मायने रखता है।

सेवानिवृत्ति समय सीमा विचार
सेवानिवृत्ति निधि में अभी वृद्धि की आवश्यकता है।

पूंजी संरक्षण बाद में आता है।

अकुशल उत्पाद वृद्धि में देरी करते हैं।

समय अनमोल है।

हर साल महत्वपूर्ण है।

नकदी प्रवाह तनाव जांच
उच्च प्रीमियम तरलता को प्रभावित करता है।

आपातकालीन स्थितियों में तुरंत धन की आवश्यकता होती है।

लॉक-इन पहुंच को सीमित करता है।

तनाव मन की शांति को प्रभावित करता है।

सरल संरचना तनाव कम करती है।

धैर्य का वास्तविक अर्थ
सही उत्पादों के लिए धैर्य फायदेमंद होता है।

धैर्य खराब संरचना को ठीक नहीं कर सकता।

लंबे समय तक निवेश बनाए रखना सफलता की गारंटी नहीं देता।

अवधि से अधिक गुणवत्ता मायने रखती है।

समीक्षा करना बुद्धिमत्ता है, अधीरता नहीं।

कब निवेश जारी रखना उचित हो सकता है?

यदि त्याग मूल्य बहुत कम हो।

यदि परिपक्वता अवधि नजदीक हो।

यदि नकदी प्रवाह सहज हो।

यदि लक्ष्य पहले से ही वित्तपोषित हों।

अन्यथा समीक्षा आवश्यक है।

कब निवेश छोड़ना बेहतर है?

यदि मुद्रास्फीति के कारण गिरावट स्पष्ट हो।

यदि प्रतिफल विकल्पों से कम हो।

यदि लचीलेपन की आवश्यकता हो।

यदि सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन न हो।

यदि लागत वृद्धि पर हावी हो।

→ 360 डिग्री अनुशंसा विचार प्रक्रिया
– जो भुगतान हो चुका है, उसकी रक्षा करें।

→ आगे की अक्षमता से बचें।

→ भविष्य में प्रतिफल की संभावना बढ़ाएँ।

→ पर्याप्त बीमा अलग से रखें।

→ निवेश को सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप रखें।

→ बीमा योजना में स्पष्टता
→ बीमा केवल जोखिम को कवर करे।

→ बीमा राशि पर्याप्त होनी चाहिए।

→ प्रीमियम न्यूनतम होना चाहिए।

→ निवेश अलग रहना चाहिए।

→ इससे स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

→ आगे के लिए व्यवहारिक अनुशासन
→ उत्पादों की दबावपूर्ण बिक्री से बचें।

→ लागत संबंधी प्रश्न पूछें।

→ पारदर्शिता की मांग करें।

→ वार्षिक समीक्षा करें।

→ लक्ष्य पर केंद्रित रहें।

→ अंतिम निष्कर्ष
→ आपने अभी पूछकर जिम्मेदारी से काम किया है।

→ उत्पाद संरचना आदर्श नहीं है।
– मुद्रास्फीति का जोखिम वास्तविक है।

परिपक्वता तक प्रतीक्षा करना निराशाजनक हो सकता है।

लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद परित्याग का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

संवंटन में बदलाव से परिणाम बेहतर हो सकते हैं।

सेवानिवृत्ति नियोजन में दक्षता आवश्यक है।

समय पर सुधार परिपक्वता दर्शाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10899 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 17, 2025

Question by Sanjay - Dec 16, 2025English

Money

प्रिय rediffGuru, मेरी उम्र 48 वर्ष है और मैं एक निजी कंपनी में कार्यरत हूँ। मैंने 2017 से म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू किया है और वर्तमान में मेरी मासिक एसआईपी (SIP) इस प्रकार है: 50,000 रुपये। मैं 58 वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये का कोष बनाना चाहता हूँ। कृपया मुझे सलाह दें कि क्या मेरी एसआईपी में कोई बदलाव/वृद्धि आवश्यक है। 1. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 2. सुंदरम मिड कैप फंड रेगुलर प्लान - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 3. ICICI प्रूडेंशियल स्मॉल कैप - ग्रोथ प्लान - 10,000 रुपये 4. ICICI प्रूडेंशियल लार्ज कैप फंड - ग्रोथ प्लान - 5,000 रुपये 5. ICICI प्रूडेंशियल बैलेंस्ड एडवांस्ड फंड फंड- ग्रोथ - ₹5,000 6. डीएसपी स्मॉल कैप फंड रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000 7. निप्पन इंडिया फार्मा फंड- ग्रोथ - ₹5,000 8. एसबीआई फोकस्ड फंड रेगुलर प्लान- ग्रोथ - ₹5,000 9. एसबीआई डायनेमिक एसेट एलोकेशन एक्टिव फंड - रेगुलर ग्रोथ - ₹5,000

Ans: 2017 से आपका अनुशासन वाकई सराहनीय है।
आपने कई वर्षों तक निवेश बनाए रखा।
आप पहले से ही दीर्घकालिक सोच रखते हैं।
यह आदत समय के साथ धन सृजित करती है।

→ आपके लक्ष्य की स्पष्टता
→ आप अठ्ठावन वर्ष की आयु तक 2.5 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।

→ आपके पास अभी दस वर्ष शेष हैं।

→ समय अभी भी अनुकूल है।

→ नियमित निवेश बहुत सहायक होता है।

→ स्पष्टता से ही परिणाम बेहतर होते हैं।

→ वर्तमान निवेश प्रयास
→ मासिक एसआईपी 50,000 रुपये है।

→ निवेश पूरी तरह से बाजार से जुड़ा हुआ है।

→ मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश किया गया है।

→ जोखिम लेने की क्षमता अधिक प्रतीत होती है।

→ प्रतिबद्धता का स्तर अच्छा है।

→ पोर्टफोलियो संरचना अवलोकन
→ बहुत सारे फंड मौजूद हैं।

→ श्रेणियां अक्सर दोहराई जा रही हैं।

→ छोटी कंपनियों में निवेश अधिक है।

क्षेत्रीय निवेश भी मौजूद है।

पोर्टफोलियो अव्यवस्थित दिखता है।

“छोटी कंपनी फंडों का संकेंद्रण
“कई फंड छोटे व्यवसायों में निवेश करते हैं।

ये फंड कभी-कभी उच्च प्रतिफल देते हैं।

तनाव के समय इनमें तेजी से गिरावट भी आती है।

समय के साथ अस्थिरता बढ़ती है।

इस पर सावधानीपूर्वक नियंत्रण आवश्यक है।

“मध्यम और बड़ी कंपनियों में निवेश
“मध्यम कंपनियों में निवेश मध्यम है।

बड़ी कंपनियों में निवेश सीमित दिखता है।

बड़ी कंपनियां स्थिरता प्रदान करती हैं।

सेवानिवृत्ति के निकट स्थिरता महत्वपूर्ण है।

अभी संतुलन आवश्यक है।

“क्षेत्रीय फोकस से जुड़े जोखिम

क्षेत्रीय फंड एक ही विषय पर निर्भर होते हैं।

प्रदर्शन चक्र अप्रत्याशित होते हैं।

लंबे समय तक खराब प्रदर्शन की अवधि भी आती है।

SIP का अनुशासन बनाए रखना कठिन हो जाता है।

– आवंटन सीमित होना चाहिए।

“गतिशील आवंटन जोखिम
– परिसंपत्ति आवंटन फंड इक्विटी स्तरों का प्रबंधन करते हैं।

– ये जोखिम कम करने में सहायक होते हैं।

– ये देर से निवेश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

– आवंटन का आकार मायने रखता है।

– एक ऐसा फंड ही पर्याप्त है।

“अति विविधीकरण की चिंता
– कई फंड प्रभाव को कम कर देते हैं।

– निगरानी करना मुश्किल हो जाता है।

– ओवरलैप चुपचाप बढ़ता जाता है।

– रिटर्न निराशाजनक हो सकता है।

“सरलता नियंत्रण को बेहतर बनाती है।

“दस वर्षीय क्षितिज के लिए उपयुक्तता
– दस वर्ष मध्यम अवधि है।

– आक्रामक जोखिम को कम करने की आवश्यकता है।

– पूंजी संरक्षण का महत्व बढ़ जाता है।

– गिरावट लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाती है।

– समायोजन अब समय पर हैं।

“अपेक्षित कोष की वास्तविकता की जाँच
– मात्र 50,000 रुपये की एसआईपी अपर्याप्त हो सकती है।
– बाजार प्रतिफल अनिश्चित होते हैं।

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।

एसआईपी बढ़ाना सहायक होता है।

चरणबद्ध वृद्धि अत्यंत महत्वपूर्ण हो जाती है।

• एसआईपी वृद्धि का महत्व
• आय आमतौर पर उम्र के साथ बढ़ती है।

एसआईपी में वार्षिक वृद्धि होनी चाहिए।

छोटी वृद्धि भी सहायक होती है।

• इससे लक्ष्य प्राप्ति में मदद मिलती है।

• प्रतिफल से अधिक अनुशासन महत्वपूर्ण है।

• परिसंपत्ति आवंटन में सुधार
• इक्विटी को प्राथमिक निवेश बनाए रखना चाहिए।

• ऋण निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

• लक्ष्य के करीब आने पर स्थिरता बढ़ती है।

• इससे घबराहट का जोखिम कम होता है।

• आवंटन की वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।

• सक्रिय प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है
• सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

फंड मैनेजर मूल्यांकन जोखिमों को संभालते हैं।

वे अत्यधिक गर्म शेयरों से बाहर निकल जाते हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार के साथ पूरी तरह से गिरते हैं।

पैसिव फंड कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

इंडेक्स निवेश के नुकसान
“नुकसान पर कोई नियंत्रण नहीं होता।

बाज़ार में पूरी तरह से गिरावट कष्टदायक होती है।

सेवानिवृत्ति के समय को लेकर जोखिम बढ़ जाता है।

निवेशकों की भावनाएं प्रभावित होती हैं।

एक्टिव फंड आपकी स्थिति के लिए बेहतर होते हैं।

नियमित योजनाएँ क्यों फायदेमंद होती हैं
“मार्गदर्शन से व्यवहार में सुधार होता है।

समय पर पुनर्संतुलन होता है।

घबराहट में लिए गए निर्णय कम होते हैं।

दीर्घकालिक अनुशासन मजबूत होता है।

लागत का अंतर उचित होता है।

निगरानी और समीक्षा अनुशासन

वार्षिक समीक्षा आवश्यक है।

केवल प्रदर्शन ही पर्याप्त नहीं है।

जोखिम संरेखण की जाँच अवश्य की जानी चाहिए।

लक्ष्यों की प्रगति पर नज़र रखनी चाहिए।

समीक्षाओं से बाद में होने वाले अप्रत्याशित खर्चों से बचा जा सकता है।

• संचय के दौरान कर जागरूकता
• इक्विटी लाभ पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

• दीर्घकालिक लाभों पर छूट मिलती है।

• अल्पकालिक लाभों पर अधिक कर लगता है।

• निवेश अवधि महत्वपूर्ण है।

• बार-बार निवेश में बदलाव से बचना चाहिए।

• आपातकालीन और सुरक्षा योजना
• आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

• नौकरी का जोखिम हमेशा बना रहता है।

• बीमा कवरेज पर्याप्त होना चाहिए।

• चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

• सुरक्षा निवेशों की रक्षा करती है।

• सेवानिवृत्ति आयु में बदलाव की संभावना
• सेवानिवृत्ति में थोड़ा बदलाव हो सकता है।

• अधिक समय तक काम करने से दबाव कम होता है।

• यहां तक कि दो अतिरिक्त वर्ष भी मददगार होते हैं।

• लचीलापन सफलता बढ़ाता है।

• इस विकल्प को खुला रखें।

• व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
– बाज़ार में गिरावट धैर्य की परीक्षा लेती है।

SIP की निरंतरता से धन निर्माण होता है।

SIP बंद करने से लक्ष्यों को नुकसान पहुँचता है।

भावनाएँ प्रतिफल को प्रभावित करती हैं।

अनुशासन परिणामों की रक्षा करता है।

पोर्टफोलियो सुधार के लिए मुख्य दिशा-निर्देश
– फंड की संख्या धीरे-धीरे कम करें।

एक ही श्रेणी में बार-बार निवेश करने से बचें।

बड़ी कंपनियों में निवेश बढ़ाएँ।

क्षेत्रीय निवेश सीमित करें।

एक गतिशील आवंटन विकल्प बनाए रखें।

SIP राशि बढ़ाने के लिए मार्गदर्शन
– SIP में वार्षिक वृद्धि करें।

बोनस का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

बढ़ी हुई राशि को SIP में निवेश करें।

इससे कोष में अंतर कम होता है।

समय से ज़्यादा निरंतरता महत्वपूर्ण है।

लक्ष्य ट्रैकिंग दृष्टिकोण
– लक्ष्यों की प्रगति की वार्षिक समीक्षा करें।

आवश्यकता पड़ने पर एसआईपी में बदलाव करें।
– बाज़ार हर साल बदलते हैं।

योजनाओं को इसके अनुसार ढलना होगा।

स्थिर योजनाएँ अक्सर विफल हो जाती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– उम्र के अनुसार जोखिम को संतुलित करने में सहायक।

पोर्टफोलियो संरचना को सरल बनाना।

कर दक्षता सुनिश्चित करना।

भावनात्मक अनुशासन बनाए रखने में सहायक।

लक्ष्य प्राप्ति की संभावना बढ़ाना।

अंतिम निष्कर्ष
– आपकी निवेश की आदत मज़बूत है।

लक्ष्य की स्पष्टता सराहनीय है।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता है।

जोखिम पर धीरे-धीरे नियंत्रण की आवश्यकता है।

एसआईपी में वृद्धि आवश्यक है।

सक्रिय फंड आपकी स्थिति के अनुकूल हैं।

अनुशासन ही सफलता का निर्धारण करेगा।

समय अभी भी आपके पक्ष में है।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Mayank Chandel |2576 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 17, 2025

Question by Abdul - Dec 16, 2025English

Career

यदि मैं अपना पुराना ईडब्ल्यूएस प्रमाणपत्र जमा कर दूं और नया प्रमाणपत्र उपलब्ध न करा पाऊं, तो क्या परीक्षा देने के बाद मेरा परिणाम प्रदर्शित नहीं होगा? क्योंकि जब मैंने आईआईटी जैम कार्यालय में फोन किया, तो उन्होंने कहा कि परिणाम नहीं दिखाया जाएगा।

Ans: जी हां, वे परिणाम रोक सकते हैं। यदि आपको अगले सत्र के लिए ईडब्ल्यूएस प्रमाणपत्र मिलने के बारे में संदेह है, तो खुली श्रेणी में आवेदन करें।

Radheshyam Zanwar |6747 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by UTPAL - Dec 16, 2025English

Career

2024 में मेरा केमिस्ट्री में आरटी का एग्जाम है। उसके बाद मैंने एक बार इम्प्रूवमेंट एग्जाम दिया, लेकिन वह हल नहीं हुआ। उसके बाद मैंने इसे हल करने के लिए कोई फॉर्म भी नहीं भरा। अब मैं इसे हल करना चाहता हूँ। और मुझे समझ नहीं आ रहा कि 2024 में इसे कैसे पास करूँ। क्या मुझे फिर से बोर्ड एग्जाम देना होगा? या मुझे आरटी पास करना होगा?

Ans: यदि रसायन विज्ञान में आपके अभी भी RT (सिद्धांत में पुनरावृति) प्रश्न हैं और आपने सुधार या पूरक परीक्षा के माध्यम से इसे पास नहीं किया है, तो RT पास करने के लिए आपको रसायन विज्ञान की बोर्ड परीक्षा दोबारा देनी होगी (आमतौर पर बोर्ड के नियमों के अनुसार निजी उम्मीदवार के रूप में); परीक्षा दोबारा दिए बिना इसे पास नहीं किया जा सकता। हालांकि, RT नियमों के बारे में नवीनतम जानकारी के लिए स्कूल या कॉलेज के प्रशासनिक कार्यालय से संपर्क करने की पुरजोर सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Shalini Singh |181 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 16, 2025

Question by Sangita - Dec 06, 2025English

Relationship

मैं एक अंतरजातीय रिश्ते में हूँ। मेरे परिवार में मेरे पिता को इस रिश्ते से आपत्ति है, लेकिन मैं हर परिस्थिति के बावजूद उससे शादी करने को तैयार हूँ। लेकिन जब मैंने उससे कहा कि शादी के बाद हम अलग रहें क्योंकि मुझे निजता और एकांत चाहिए, और उसका संयुक्त परिवार है, इसलिए मुझे लगता है कि उसे एकांत की कमी महसूस हो रही है... तो उसने कहा कि मैं स्वार्थी हूँ और मुझे उसे उसके परिवार से अलग करना चाहिए क्योंकि मैं अपने माता-पिता को छोड़ रही हूँ। उसने यह भी कहा कि उसे इस तरह की निजता की ज़रूरत नहीं है। मुझे लगता है कि अगर मैं उसकी बात नहीं मानती तो वह मुझे छोड़ने को तैयार है। तो मुझे क्या करना चाहिए? क्या मुझे भी उसे छोड़ देना चाहिए?

Ans: यह समझ है:
1) आपके पिता आपके रिश्ते का समर्थन नहीं करते।
2) आप जिसके साथ रिश्ते में हैं, वह अपने परिवार के साथ रहता है और शादी के बाद भी ऐसा ही रहना चाहता है, और आप इस तरह के माहौल में रहना नहीं चाहतीं।
3) यदि आप उसके परिवार से अलग रहने की अनुमति मांगती हैं, तो आपका साथी रिश्ता तोड़ने के लिए तैयार है।
__
यदि मैं आपकी जगह होती, तो मैं यह करती - यह समझने की कोशिश करती कि क्या मेरे लिए अपने साथी के परिवार के साथ रहना एक अस्वीकार्य बात है और मैं इसे बर्दाश्त नहीं कर सकती। यदि यही स्थिति है, और आपका साथी अलग रहने के लिए तैयार नहीं है - तो मैं इस रिश्ते को कुछ समय के लिए रोक दूंगी, इस बारे में सोचूंगी और फिर निर्णय लूंगी।

आपको शुभकामनाएं।

Patrick Dsouza |1429 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Dec 16, 2025

Question by Himanshi - Dec 14, 2025English

Career

हेलो सर, मैं एक औसत छात्र हूँ और मैंने CAT परीक्षा दी है लेकिन अच्छे अंक प्राप्त नहीं कर पाया। इसलिए मुझे फाइनेंस में MBA करने के लिए किस संस्थान में दाखिला लेना चाहिए?

Ans: MAT, ATMA, CET जैसी अन्य परीक्षाएं देने का प्रयास करें। इसके अलावा, अपने प्रतिशत के आधार पर आप कॉलेजों के कटऑफ की जांच कर सकते हैं और फिर आवेदन करने का निर्णय ले सकते हैं। भारत में कई MBA कॉलेज हैं। आप स्थान की प्राथमिकता और कॉलेज में प्लेसमेंट के आधार पर निर्णय ले सकते हैं।

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