मेरी पत्नी और मैं 39 साल के हैं। हमारी 2 बेटियाँ हैं, जिनकी उम्र 6 और 9 साल है। हमारे पास वर्तमान में निम्नलिखित हैं: 1. स्टॉक और इक्विटी MF में 4.5 करोड़ 2. NPS में 7-7 लाख। हम हर साल 50 हजार का योगदान करते हैं 3. हम प्रत्येक बच्चे के लिए SSY में 1.5 लाख डालते हैं। 4. 1.2 करोड़ की कीमत का एक अपार्टमेंट जिसका किराया 40 हजार प्रति माह आता है 5. एक घर जहाँ हम रहते हैं, उसका भुगतान किया जाता है। 6. जब हम रिटायर होंगे तो हम अपनी ज़मीन बेच देंगे और उस कॉर्पस को निवेश करेंगे। वर्तमान मूल्य 4 करोड़ है। हमारी SIP लगभग 1.50 लाख प्रति माह है और SIP सहित कुल खर्च 5 लाख प्रति माह है। हम आज के पैसे में से 50 लाख प्रत्येक बच्चे की शादी और स्कूल के बाद की शिक्षा के लिए आवंटित करना चाहते हैं। हम प्रति वर्ष 1 घरेलू अवकाश और हर 12 या 18 महीने में 1 अंतरराष्ट्रीय अवकाश भी आवंटित करना चाहते हैं। अगर हम 40 या 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं तो उसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी?

Ans: आपकी आसन्न सेवानिवृत्ति पर बधाई! अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाना महत्वपूर्ण है, खासकर अपने परिवार की जरूरतों और आकांक्षाओं को ध्यान में रखते हुए। आइए इस बारे में रणनीति बनाएं कि सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपने कोष को कैसे आवंटित करें।

अपने मासिक खर्च 1.25 लाख को देखते हुए और अपनी बेटी की शादी जैसी भविष्य की प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए, स्थायी आय धाराएँ उत्पन्न करने के लिए अपनी मौजूदा संपत्तियों को अनुकूलित करना आवश्यक है।

अपने मौजूदा कोष से शुरू करें:

बैंक एफडी: जबकि सावधि जमा स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। उच्च विकास क्षमता वाले निवेशों की ओर एक हिस्से को पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

इक्विटी निवेश: आपकी इक्विटी होल्डिंग्स, प्रत्यक्ष और म्यूचुअल फंड दोनों के माध्यम से, पूंजी वृद्धि की क्षमता प्रदान करती हैं। हालांकि, एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें।

एमएफ ऋण और यूलिप: ये आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं। अपने ऋण निवेशों के प्रदर्शन और तरलता की समीक्षा करें ताकि आप अपनी सेवानिवृत्ति समय-सीमा और आय आवश्यकताओं के साथ तालमेल बिठा सकें। एनपीएस संचय: यद्यपि आप 60 वर्ष की आयु तक निकासी नहीं कर सकते, एनपीएस कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करता है। यदि संभव हो तो योगदान करना जारी रखें, इसे अपने सेवानिवृत्ति कोष का हिस्सा मानते हुए। रियल एस्टेट: आपका घर एक मूल्यवान संपत्ति के रूप में काम कर सकता है, जो बिक्री पर किराये की आय या संभावित पूंजीगत लाभ प्रदान करता है। अपनी सेवानिवृत्ति आय में इसके योगदान का मूल्यांकन करें और यदि आवश्यक हो तो विविधीकरण पर विचार करें। अपनी बेटी की वित्तीय स्वतंत्रता और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित आवंटन का लक्ष्य रखें, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी: दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए इक्विटी में एक हिस्सा बनाए रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति समय-सीमा के साथ संरेखित है। ऋण: स्थिरता और आय सृजन के लिए ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए ऋण म्यूचुअल फंड या अन्य निश्चित-आय साधनों पर विचार करें। आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने और तरलता बनाए रखने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। रिटायरमेंट कॉर्पस: मुद्रास्फीति और अपनी बेटी की शादी जैसे भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.25 लाख उत्पन्न करने के लिए आवश्यक राशि की गणना करें। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को तदनुसार समायोजित करें। बीमा: यह सुनिश्चित करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें कि यह आपके परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त है, खासकर सेवानिवृत्ति के दौरान। बेटी की शादी: अपनी वित्तीय संसाधनों और भविष्य की आय की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए, अपनी बेटी की शादी के लिए योजना बनाना और अलग से धन रखना शुरू करें। यूएलआईपी की तुलना में एमएफ के लाभ: कम लागत: यूएलआईपी की तुलना में एमएफ में आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है। यूएलआईपी में बीमा शुल्क शामिल होता है जो आपके रिटर्न को कम करता है। एमएफ केवल निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिससे संभावित रूप से लंबे समय में उच्च रिटर्न मिलता है। पारदर्शिता: एमएफ स्पष्ट निवेश उद्देश्य, पोर्टफोलियो होल्डिंग्स और व्यय संरचनाएं प्रदान करते हैं। आपको ठीक-ठीक पता होता है कि आपने किसमें निवेश किया है और उसमें क्या-क्या शुल्क शामिल हैं। ULIP छिपे हुए शुल्कों और बीमा तथा निवेश घटकों के मिश्रण के साथ अधिक जटिल हो सकते हैं। लचीलापन: MF विभिन्न प्रकार की योजनाओं की पेशकश करते हैं जो विभिन्न जोखिम भूख और निवेश लक्ष्यों को पूरा करती हैं। आप आसानी से फंड के बीच स्विच कर सकते हैं या अपने निवेश को आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं (ELSS में लॉक-इन अवधि को छोड़कर)। ULIP में अक्सर लॉक-इन अवधि और सीमित निवेश विकल्प होते हैं। PMS की तुलना में MF के लाभ: वहनीयता: PMS की तुलना में MF में न्यूनतम निवेश कम होता है। इससे वे निवेशकों की व्यापक श्रेणी के लिए सुलभ हो जाते हैं। PMS में आमतौर पर बहुत अधिक प्रारंभिक निवेश की आवश्यकता होती है। विविधीकरण: MF स्वाभाविक रूप से आपके पैसे को अन्य निवेशकों के साथ जोड़ते हैं, विभिन्न परिसंपत्तियों में अंतर्निहित विविधीकरण प्रदान करते हैं। यह जोखिम को फैलाने और संभावित रूप से रिटर्न में सुधार करने में मदद करता है। PMS को समान विविधीकरण प्राप्त करने के लिए बड़े निवेश की आवश्यकता होती है, जो सभी के लिए संभव नहीं हो सकता है। पेशेवर प्रबंधन: MF का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो आपकी ओर से शोध करते हैं और निवेश निर्णय लेते हैं। जबकि पीएमएस पेशेवर प्रबंधन भी प्रदान करते हैं, वे उच्च लागत के साथ आते हैं। यहाँ कुछ अतिरिक्त बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए: • यूलिप: यदि आप निवेश क्षमता के साथ-साथ जीवन बीमा कवरेज चाहते हैं तो वे एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, बीमा शुल्क का सावधानीपूर्वक आकलन करें और उन्हें संभावित रिटर्न के विरुद्ध तौलें। • पीएमएस: यदि आप एक उच्च-निवल-मूल्य वाले निवेशक हैं जो एक अनुकूलित निवेश पोर्टफोलियो की तलाश कर रहे हैं और उच्च शुल्क संरचना के साथ सहज हैं, तो पीएमएस एक विकल्प हो सकता है। हालाँकि, निवेश करने से पहले जोखिम और उपयुक्तता को अच्छी तरह से समझ लें। अंततः, सबसे अच्छा विकल्प आपके व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज पर निर्भर करता है। निर्णय लेने से पहले अपनी आवश्यकताओं पर सावधानीपूर्वक विचार करें। बदलती बाजार स्थितियों और जीवन की घटनाओं के अनुकूल होने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: 29 साल की उम्र में आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत और सुव्यवस्थित है। आप एक सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रम (PSU) में कार्यरत हैं, जो स्थिरता और EPF, NPS और बीमा जैसे लाभ प्रदान करता है। आपका मासिक वेतन 1 लाख रुपये है और सालाना बोनस 1 लाख रुपये है, साथ ही सालाना लगभग 10% की वृद्धि एक ठोस आय आधार प्रदान करती है।

आपके अब तक के निवेशों में शामिल हैं:

EPF में 11 लाख रुपये
NPS में 10 लाख रुपये
ULIP में 5.5 लाख रुपये
अपने गृहनगर में एक घर
आपके पास नवी मुंबई में एक कंपनी क्वार्टर भी है, जिससे आपके आवास खर्च में काफी कमी आई है। यह परिदृश्य, आपके जीवनसाथी की आय के साथ मिलकर आपके वित्तीय भविष्य के लिए एक अच्छी नींव रखता है।

आपका लक्ष्य 40 साल की उम्र में रिटायर होना है, जो अनुशासित वित्तीय नियोजन के साथ एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। आपके वर्तमान मासिक खर्च 20,000 रुपये हैं, और वार्षिक छुट्टियों का खर्च 1 लाख रुपये है। यह देखते हुए कि आपका जीवनसाथी आपके बच्चों की शिक्षा का खर्च उठाएगा, इससे आपका वित्तीय बोझ काफी हद तक कम हो जाएगा।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
40 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए एक सुनियोजित रणनीति की आवश्यकता होती है, क्योंकि आपको लंबे समय तक सक्रिय आय के बिना खुद को बनाए रखना होगा। रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

रिटायरमेंट के बाद के मासिक खर्च: यह मानते हुए कि आपके मौजूदा खर्च 20,000 रुपये हैं, रिटायरमेंट के समय तक 40,000 रुपये (मुद्रास्फीति के कारण) हो जाते हैं।

जीवन प्रत्याशा: 85 साल की जीवन प्रत्याशा की योजना बनाते हुए, आपको रिटायरमेंट के बाद 45 साल के लिए फंड की आवश्यकता है।
एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखने के लिए, आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में आपके खर्च, स्वास्थ्य सेवा, आपात स्थिति और यात्रा जैसी अवकाश गतिविधियाँ शामिल होनी चाहिए। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, 40 वर्ष की आयु में आराम से रिटायर होने के लिए लगभग 10-12 करोड़ रुपये की राशि की आवश्यकता हो सकती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
अगले 11 वर्षों में इस कॉर्पस को प्राप्त करने के लिए एक आक्रामक लेकिन गणना किए गए निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। यहाँ एक चरण-दर-चरण निवेश रणनीति दी गई है:

1. EPF और NPS योगदान को अधिकतम करें
आपका EPF और NPS योगदान पहले से ही सही रास्ते पर है। चूँकि आपका निगम EPF में 24% और NPS में 9% का महत्वपूर्ण योगदान देता है, इसलिए इसे अधिकतम किया जाना चाहिए।

EPF: इस योगदान को अधिकतम करना जारी रखें, क्योंकि यह सुरक्षा और कर लाभ प्रदान करता है। कंपाउंडिंग की शक्ति लंबी अवधि में आपके पक्ष में काम करेगी।

NPS: 10% योगदान (कंपनी + स्वयं) के साथ, अपने व्यक्तिगत योगदान को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें। यह धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त कर लाभ के साथ एक अधिक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करेगा।

2. अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
आपकी उम्र और आक्रामक समयसीमा को देखते हुए, विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास के लिए आवश्यक हैं। अपने निवेश का एक महत्वपूर्ण हिस्सा (लगभग 60-70%) इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें। ये फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इनमें इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, जो आपके मामले में महत्वपूर्ण है।

डेट फंड: अपने पोर्टफोलियो को स्थिर करने के लिए लगभग 20-30% डेट फंड में लगाएं। डेट फंड कम जोखिम के साथ नियमित रिटर्न देते हैं, जो आपके रिटायरमेंट के करीब आने पर महत्वपूर्ण है।

यूलिप: आपके पास वर्तमान में यूलिप में 5.5 लाख रुपये हैं। इस निवेश के प्रदर्शन का आकलन करें। म्यूचुअल फंड की तुलना में यूलिप में अक्सर अधिक लागत और कम रिटर्न होता है। यूलिप को सरेंडर करने और आय को अधिक कुशल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

3. आपातकालीन निधि
अपने खर्चों के कम से कम 6-12 महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। चूँकि आपके खर्च कम हैं, इसलिए लगभग 2.5-3 लाख रुपये पर्याप्त होने चाहिए। इस फंड को आसान पहुँच के लिए लिक्विड फंड या बचत खाते में रखा जाना चाहिए।

4. सोने में निवेश
हालाँकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ़ बचाव का साधन हो सकता है, लेकिन यह उच्च-रिटर्न वाला निवेश नहीं है। अपने पोर्टफोलियो के 10-15% तक ही सोने में निवेश करें। बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न के लिए आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) या गोल्ड ETF के ज़रिए निवेश कर सकते हैं।

5. बीमा योजना
चूँकि आपके पास पहले से ही अपने PSU के ज़रिए बीमा है, इसलिए सुनिश्चित करें कि यह गंभीर बीमारियों को कवर करता है और इसमें पर्याप्त जीवन बीमा कवर है। अपनी मौजूदा वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना बीमित राशि वाला टर्म इंश्योरेंस लें। यह किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार की रक्षा करेगा।

6. रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए निवेश करना फ़ायदेमंद हो सकता है, ख़ास तौर पर तब जब आप बाज़ार की गतिशीलता से अच्छी तरह वाकिफ़ न हों। रेगुलर फंड में सलाहकार की विशेषज्ञता होती है, जो सही फंड चुनने, पोर्टफ़ोलियो को फिर से संतुलित करने और नियमित रूप से अपने निवेश की निगरानी करने में मदद करता है। यह व्यक्तिगत मार्गदर्शन अक्सर डायरेक्ट फंड की तुलना में थोड़े ज़्यादा व्यय अनुपात से ज़्यादा होता है।

कर योजना
विभिन्न धाराओं के तहत कर बचत को अधिकतम करें:

धारा 80C: इस धारा के तहत आपके EPF, PPF और बीमा प्रीमियम का दावा किया जा सकता है, जिससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है।

धारा 80CCD(1B): NPS योगदान के लिए 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती।

धारा 80D: स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम में कटौती की जा सकती है, जिससे कर में और राहत मिलती है।

निवेश की निगरानी और समीक्षा
अपने निवेश की नियमित निगरानी करें और अपने पोर्टफ़ोलियो को सालाना संतुलित करें। एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर इसमें आपकी मदद कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

40 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना
40 की उम्र में रिटायर होना संभव है, लेकिन इसके लिए अनुशासन और अपनी निवेश रणनीति के प्रति प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है।

SIP शुरू करें: चुनिंदा म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करें। SIP एक अनुशासित निवेश की आदत डालते हैं और रुपए की लागत औसत के माध्यम से बाजार की अस्थिरता का लाभ उठाते हैं।

योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपका वेतन सालाना 10% बढ़ता है, उसी प्रतिशत से अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपकी आय के अनुरूप बढ़ते हैं।

अनावश्यक ऋण से बचें: ऐसे ऋण या क्रेडिट से दूर रहें जो आपकी वित्तीय योजना को पटरी से उतार सकते हैं। यदि आप विलासिता की वस्तुएँ खरीदने या छुट्टियाँ मनाने की योजना बनाते हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे आपके बचत लक्ष्यों से समझौता किए बिना आपके बजट में फिट हों।

जीवनशैली प्रबंधन: जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें। हालाँकि बढ़ती आय के साथ अपनी जीवनशैली को उन्नत करना आकर्षक लगता है, लेकिन अनावश्यक खर्चों पर नियंत्रण रखें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध होगा।

स्वास्थ्य और तंदुरुस्ती: अपने स्वास्थ्य में निवेश करें। अच्छे स्वास्थ्य का मतलब है लंबे समय में कम चिकित्सा व्यय। रिटायरमेंट के बाद स्वास्थ्य सेवा लागत को कम करने के लिए वेलनेस प्रोग्राम, नियमित जांच और स्वस्थ जीवनशैली पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
40 वर्ष की आयु में रिटायर होने की आपकी महत्वाकांक्षा सराहनीय और प्राप्त करने योग्य है। इस विस्तृत वित्तीय योजना का पालन करके, आप तनाव मुक्त रिटायरमेंट का आनंद लेने के लिए आवश्यक कोष बना सकते हैं। याद रखें, वित्तीय नियोजन गतिशील है, और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर रखेगी।

अपने धन को अधिकतम करने के लिए अनुशासित निवेश, नियमित निगरानी और कर-कुशल रणनीतियों पर ध्यान दें। अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और आप वित्तीय स्वतंत्रता के अपने रास्ते पर अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपके पास एक मजबूत और विविधतापूर्ण वित्तीय आधार है। आइए इसका व्यापक विश्लेषण करें।

लिक्विड एसेट्स
5 लाख रुपये का बचत खाता बैलेंस तत्काल लिक्विडिटी प्रदान करता है।

2026 में परिपक्व होने वाले 15 लाख रुपये के फिक्स्ड डिपॉजिट मध्यावधि स्थिरता सुनिश्चित करते हैं।

निवेश
36 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बड़े, मध्यम और छोटे कैप में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

6.85 लाख रुपये के मौजूदा मूल्य वाले गोल्ड बॉन्ड स्थिरता प्रदान करते हैं और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव करते हैं।

47 लाख रुपये के मूल्य वाले इक्विटी शेयर महत्वपूर्ण वृद्धि दर्शाते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 6 लाख रुपये की होल्डिंग रिटायरमेंट-उन्मुख बचत प्रदान करती है।

रिटायरमेंट सेविंग्स
EPFO का 12.25 लाख रुपये का कॉर्पस और PPF का 7.67 लाख रुपये का बैलेंस स्थिर दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान कवरेज आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है।

पारिवारिक सहायता
आपकी पत्नी की 70,000 रुपये की मासिक आय स्थिरता प्रदान करती है।

आपके पिता का ठोस वित्तीय आधार और 45,000 रुपये की पेंशन निर्भरता को कम करती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट प्लानिंग में भविष्य के खर्चों, मुद्रास्फीति और दीर्घायु को संबोधित करने की आवश्यकता होती है।

मासिक व्यय विश्लेषण
प्रति माह 1.25 लाख रुपये का आपका वर्तमान खर्च महत्वपूर्ण है।

काम से संबंधित लागतों में कमी लेकिन स्वास्थ्य सेवा खर्च में वृद्धि जैसे सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को समायोजित करें।

आवश्यक कॉर्पस
शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए, कम से कम 30 वर्षों के लिए मासिक 1.25 लाख रुपये उत्पन्न करने वाले कॉर्पस का लक्ष्य रखें।

क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए सालाना 6-7% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए 12-15 करोड़ रुपये का कॉर्पस अनुशंसित है।

रणनीतिक सिफारिशें
चरण 1: वर्तमान परिसंपत्तियों का अनुकूलन करें
कम रिटर्न के कारण बचत खातों और सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

एफडी की परिपक्वता राशि को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले साधनों में पुनर्निवेशित करें।

चरण 2: म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
म्यूचुअल फंड आवंटन को चरणबद्ध तरीके से 50 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

परिसंपत्ति वर्गों में और अधिक विविधता लाएँ और इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।

चरण 3: सोने और इक्विटी को समेकित करना
सोने के बॉन्ड और इक्विटी शेयरों में अच्छी वृद्धि हुई है।

स्थिरता के लिए सोने के बॉन्ड को बनाए रखें लेकिन बाजार के जोखिमों के लिए इक्विटी शेयरों की निगरानी करें।

अस्थिर इक्विटी से लाभ को व्यवस्थित रूप से स्थिर ऋण फंड या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

चरण 4: सेवानिवृत्ति-विशिष्ट बचत को मजबूत करना
अतिरिक्त कर लाभ और सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए एनपीएस में योगदान बढ़ाएँ।

पीपीएफ में नियमित योगदान जारी रखें, जो जोखिम-मुक्त और कर-कुशल है।

ईपीएफओ बैलेंस बनाए रखें और जब तक आवश्यक न हो, निकासी से बचें।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा के लिए संतुलित कोष बनाना
आपकी बेटी 8 साल की है, और उच्च शिक्षा का खर्च 10-12 साल में आएगा।

बच्चे की शिक्षा पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या डेट-ओरिएंटेड फंड में 25 लाख रुपये आवंटित करें।

इस फंड को व्यवस्थित रूप से बनाने के लिए SIP शुरू करें।

चरण 6: स्वास्थ्य और बीमा का प्रबंधन
आपका 13 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज अच्छा है। सुनिश्चित करें कि इसमें गंभीर बीमारी कवरेज शामिल है।

भविष्य में किसी भी महत्वपूर्ण चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी टर्म प्लान की समीक्षा करें।

अपने पिता के वित्तीय पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
सक्रिय और निष्क्रिय आय
आपके पिता की 45,000 रुपये मासिक पेंशन स्थिर है।

18,000 रुपये की किराये की आय एक छोटा लेकिन नियमित प्रवाह जोड़ती है।

निवेश पोर्टफोलियो प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद जोखिम को कम करने के लिए अपने 1 करोड़ रुपये के इक्विटी/म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समेकित करें।

संतुलन के लिए इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के बीच विविधता लाएं।

प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों को सुनिश्चित करने के लिए FD नवीनीकरण की निगरानी करें।

संपत्ति संबंधी विचार
उनका संपत्ति पोर्टफोलियो किराये और गैर-आय-उत्पादक परिसंपत्तियों का मिश्रण प्रदान करता है।

जब तक वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आवश्यक न हो जाए, तब तक परिसंपत्तियों को बेचने से बचें।

कर-कुशल रणनीतियाँ
धन संचय करते समय धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

NPS योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

अंत में
एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए वर्तमान और भविष्य की जरूरतों को संतुलित करना आवश्यक है।

विविध निवेशों के माध्यम से एक मजबूत कोष बनाएँ।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में समायोजन करें।

अनुशासित रहें और अल्पकालिक लाभ की तुलना में दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment