मेरी पत्नी और मैं 39 साल के हैं। हमारी 2 बेटियाँ हैं, जिनकी उम्र 6 और 9 साल है। हमारे पास वर्तमान में निम्नलिखित हैं: 1. स्टॉक और इक्विटी MF में 4.5 करोड़ 2. NPS में 7-7 लाख। हम हर साल 50 हजार का योगदान करते हैं 3. हम प्रत्येक बच्चे के लिए SSY में 1.5 लाख डालते हैं। 4. 1.2 करोड़ की कीमत का एक अपार्टमेंट जिसका किराया 40 हजार प्रति माह आता है 5. एक घर जहाँ हम रहते हैं, उसका भुगतान किया जाता है। 6. जब हम रिटायर होंगे तो हम अपनी ज़मीन बेच देंगे और उस कॉर्पस को निवेश करेंगे। वर्तमान मूल्य 4 करोड़ है। हमारी SIP लगभग 1.50 लाख प्रति माह है और SIP सहित कुल खर्च 5 लाख प्रति माह है। हम आज के पैसे में से 50 लाख प्रत्येक बच्चे की शादी और स्कूल के बाद की शिक्षा के लिए आवंटित करना चाहते हैं। हम प्रति वर्ष 1 घरेलू अवकाश और हर 12 या 18 महीने में 1 अंतरराष्ट्रीय अवकाश भी आवंटित करना चाहते हैं। अगर हम 40 या 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं तो उसी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी?

Ans: शिक्षा और शादी के खर्च के अलावा आपके पास 1 करोड़ का कोष होना चाहिए

Ans: आपकी आसन्न सेवानिवृत्ति पर बधाई! अपने वित्तीय भविष्य की योजना बनाना महत्वपूर्ण है, खासकर अपने परिवार की जरूरतों और आकांक्षाओं को ध्यान में रखते हुए। आइए इस बारे में रणनीति बनाएं कि सेवानिवृत्ति के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपने कोष को कैसे आवंटित करें।

अपने मासिक खर्च 1.25 लाख को देखते हुए और अपनी बेटी की शादी जैसी भविष्य की प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए, स्थायी आय धाराएँ उत्पन्न करने के लिए अपनी मौजूदा संपत्तियों को अनुकूलित करना आवश्यक है।

अपने मौजूदा कोष से शुरू करें:

बैंक एफडी: जबकि सावधि जमा स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। उच्च विकास क्षमता वाले निवेशों की ओर एक हिस्से को पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

इक्विटी निवेश: आपकी इक्विटी होल्डिंग्स, प्रत्यक्ष और म्यूचुअल फंड दोनों के माध्यम से, पूंजी वृद्धि की क्षमता प्रदान करती हैं। हालांकि, एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें।

एमएफ ऋण और यूलिप: ये आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं। अपने ऋण निवेशों के प्रदर्शन और तरलता की समीक्षा करें ताकि आप अपनी सेवानिवृत्ति समय-सीमा और आय आवश्यकताओं के साथ तालमेल बिठा सकें। एनपीएस संचय: यद्यपि आप 60 वर्ष की आयु तक निकासी नहीं कर सकते, एनपीएस कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करता है। यदि संभव हो तो योगदान करना जारी रखें, इसे अपने सेवानिवृत्ति कोष का हिस्सा मानते हुए। रियल एस्टेट: आपका घर एक मूल्यवान संपत्ति के रूप में काम कर सकता है, जो बिक्री पर किराये की आय या संभावित पूंजीगत लाभ प्रदान करता है। अपनी सेवानिवृत्ति आय में इसके योगदान का मूल्यांकन करें और यदि आवश्यक हो तो विविधीकरण पर विचार करें। अपनी बेटी की वित्तीय स्वतंत्रता और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित आवंटन का लक्ष्य रखें, अपने खर्चों को पूरा करने के लिए नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी: दीर्घकालिक विकास क्षमता के लिए इक्विटी में एक हिस्सा बनाए रखें, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति समय-सीमा के साथ संरेखित है। ऋण: स्थिरता और आय सृजन के लिए ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए ऋण म्यूचुअल फंड या अन्य निश्चित-आय साधनों पर विचार करें। आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने और तरलता बनाए रखने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। रिटायरमेंट कॉर्पस: मुद्रास्फीति और अपनी बेटी की शादी जैसे भविष्य के खर्चों को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.25 लाख उत्पन्न करने के लिए आवश्यक राशि की गणना करें। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को तदनुसार समायोजित करें। बीमा: यह सुनिश्चित करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें कि यह आपके परिवार की जरूरतों के लिए पर्याप्त है, खासकर सेवानिवृत्ति के दौरान। बेटी की शादी: अपनी वित्तीय संसाधनों और भविष्य की आय की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए, अपनी बेटी की शादी के लिए योजना बनाना और अलग से धन रखना शुरू करें। यूएलआईपी की तुलना में एमएफ के लाभ: कम लागत: यूएलआईपी की तुलना में एमएफ में आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है। यूएलआईपी में बीमा शुल्क शामिल होता है जो आपके रिटर्न को कम करता है। एमएफ केवल निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिससे संभावित रूप से लंबे समय में उच्च रिटर्न मिलता है। पारदर्शिता: एमएफ स्पष्ट निवेश उद्देश्य, पोर्टफोलियो होल्डिंग्स और व्यय संरचनाएं प्रदान करते हैं। आपको ठीक-ठीक पता होता है कि आपने किसमें निवेश किया है और उसमें क्या-क्या शुल्क शामिल हैं। ULIP छिपे हुए शुल्कों और बीमा तथा निवेश घटकों के मिश्रण के साथ अधिक जटिल हो सकते हैं। लचीलापन: MF विभिन्न प्रकार की योजनाओं की पेशकश करते हैं जो विभिन्न जोखिम भूख और निवेश लक्ष्यों को पूरा करती हैं। आप आसानी से फंड के बीच स्विच कर सकते हैं या अपने निवेश को आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं (ELSS में लॉक-इन अवधि को छोड़कर)। ULIP में अक्सर लॉक-इन अवधि और सीमित निवेश विकल्प होते हैं। PMS की तुलना में MF के लाभ: वहनीयता: PMS की तुलना में MF में न्यूनतम निवेश कम होता है। इससे वे निवेशकों की व्यापक श्रेणी के लिए सुलभ हो जाते हैं। PMS में आमतौर पर बहुत अधिक प्रारंभिक निवेश की आवश्यकता होती है। विविधीकरण: MF स्वाभाविक रूप से आपके पैसे को अन्य निवेशकों के साथ जोड़ते हैं, विभिन्न परिसंपत्तियों में अंतर्निहित विविधीकरण प्रदान करते हैं। यह जोखिम को फैलाने और संभावित रूप से रिटर्न में सुधार करने में मदद करता है। PMS को समान विविधीकरण प्राप्त करने के लिए बड़े निवेश की आवश्यकता होती है, जो सभी के लिए संभव नहीं हो सकता है। पेशेवर प्रबंधन: MF का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो आपकी ओर से शोध करते हैं और निवेश निर्णय लेते हैं। जबकि पीएमएस पेशेवर प्रबंधन भी प्रदान करते हैं, वे उच्च लागत के साथ आते हैं। यहाँ कुछ अतिरिक्त बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए: • यूलिप: यदि आप निवेश क्षमता के साथ-साथ जीवन बीमा कवरेज चाहते हैं तो वे एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं। हालाँकि, बीमा शुल्क का सावधानीपूर्वक आकलन करें और उन्हें संभावित रिटर्न के विरुद्ध तौलें। • पीएमएस: यदि आप एक उच्च-निवल-मूल्य वाले निवेशक हैं जो एक अनुकूलित निवेश पोर्टफोलियो की तलाश कर रहे हैं और उच्च शुल्क संरचना के साथ सहज हैं, तो पीएमएस एक विकल्प हो सकता है। हालाँकि, निवेश करने से पहले जोखिम और उपयुक्तता को अच्छी तरह से समझ लें। अंततः, सबसे अच्छा विकल्प आपके व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज पर निर्भर करता है। निर्णय लेने से पहले अपनी आवश्यकताओं पर सावधानीपूर्वक विचार करें। बदलती बाजार स्थितियों और जीवन की घटनाओं के अनुकूल होने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: 13 करोड़ की राशि के साथ 40 साल की उम्र में रिटायर होने और 2024 में हर महीने 4 लाख कमाने के लिए, यहाँ एक संभावित योजना है:

कॉर्पस आवंटन:

स्टॉक (2 करोड़): नियमित आय और विकास क्षमता के लिए लाभांश देने वाले स्टॉक में एक हिस्सा रखने पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड (3 करोड़): विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें।
बिजनेस बिक्री आय (5 करोड़): स्थिर आय और पूंजी संरक्षण सुनिश्चित करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें।
निकासी रणनीति:

शुरुआत में, कॉर्पस से हर महीने 4 लाख निकालें और मुद्रास्फीति (5% पर माना जाता है) के लिए सालाना समायोजित करें।
नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) और स्टॉक से लाभांश का उपयोग करें।
निवेश रणनीति:

इक्विटी (40%): विकास के लिए ब्लू-चिप स्टॉक और लार्ज-कैप म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
ऋण (40%): स्थिरता के लिए बॉन्ड, FD और डेट म्यूचुअल फंड जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करें।
रियल एस्टेट (20%): किराये की आय और पूंजी वृद्धि के लिए REIT या किराये की संपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें।
किराये में वृद्धि:

किराये के खर्चों में 5% की वृद्धि के हिसाब से निकासी राशि को सालाना समायोजित करें।
आपातकालीन निधि:

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
स्वास्थ्य सेवा और बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है और टॉप-अप प्लान या गंभीर बीमारी कवर पर विचार करें।
अपने परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा के लिए अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें अपडेट करें।
समीक्षा करें और समायोजित करें:

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार निवेश को समायोजित करें।
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
कर नियोजन:

कर-कुशल निवेश रणनीतियों और कर-बचत म्यूचुअल फंड और बॉन्ड जैसे साधनों का उपयोग करके अपनी कर देनदारियों को अनुकूलित करें।
वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें:

अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप विस्तृत सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या सलाहकार से परामर्श करें।
अपनी सेवानिवृत्ति योजना को मजबूत और टिकाऊ बनाने के लिए पेशेवर सलाह लेने पर विचार करें।
सूचित और शिक्षित रहें:

निवेश संबंधी निर्णय लेने के लिए वित्तीय समाचारों और बाज़ार के रुझानों से अपडेट रहें।
अपने वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए सेवानिवृत्ति योजना और निवेश रणनीतियों के बारे में खुद को लगातार शिक्षित करें।
याद रखें, समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासित बचत और विवेकपूर्ण निवेश की आवश्यकता होती है। सावधानीपूर्वक योजना और क्रियान्वयन के साथ, आप 40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं और एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

Ans: आइए आपकी स्थिति पर गहराई से विचार करें और देखें कि हम आपके बच्चों की शिक्षा के खर्च और रिटायरमेंट प्लानिंग से जुड़ी आपकी चिंताओं को कैसे दूर कर सकते हैं।

सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। बड़े बच्चे की शिक्षा के लिए 10 लाख और छोटे बच्चे की शिक्षा के लिए दो साल में 30 लाख की जरूरत है, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास इन खर्चों के लिए पर्याप्त धनराशि हो।

आपने स्टॉक, म्यूचुअल फंड और पोर्टफोलियो मैनेजमेंट सर्विसेज में 2.6 करोड़ रुपये के निवेश का उल्लेख किया है, साथ ही आपके प्रोविडेंट फंड में 40 लाख रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपको 2 लाख रुपये का मासिक किराया मिलता है, जो आपकी आय में महत्वपूर्ण योगदान देता है।

यह देखते हुए कि आपके मासिक खर्च का अनुमान 1 लाख रुपये है, और आपके पास अपनी एक संपत्ति को बेचने का संभावित विकल्प है, जिससे 3 करोड़ रुपये मिल सकते हैं, ऐसा लगता है कि आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है।

आपकी जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष है और आपके पास पर्याप्त चिकित्सा बीमा कवरेज है, साथ ही अनुमानित व्यय के साथ वर्ष में दो बार यात्रा करने की आपकी सेवानिवृत्ति योजनाएँ हैं, इसलिए आप सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

हालाँकि, यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण हो और आपकी जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

कुल मिलाकर, ऐसा प्रतीत होता है कि आप आराम से रिटायर होने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने की अच्छी स्थिति में हैं। यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको अपनी वित्तीय योजना को बेहतर बनाने में सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक हमसे संपर्क करें। आपको शुभकामनाएँ!